Le calcul de la capacité d’emprunt, un préalable à toute demande de prêt immobilier

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Publié le mardi 30 janvier 2018 11:42 par la Rédaction Meilleurtaux

Lorsque vous préparez votre demande de crédit pour financer l’acquisition d’un bien immobilier, la capacité d’endettement est un des éléments essentiels à prendre en considération. En effet, s’il est insuffisant, il peut justifier un refus de la banque. Une simulation de prêt s’impose pour établir la faisabilité de votre projet et prendre les meilleures décisions.

L’importance de connaitre votre capacité d’emprunt

Votre capacité d’emprunt représente votre montant maximal d’endettement. Elle correspond au ratio le plus élevé acceptable entre vos mensualités de remboursement et vos revenus.

Les banques fixent généralement un plafond de taux d’endettement de 33 %, ce qui signifie que le total de vos échéances de crédit ne peut dépasser le tiers de vos ressources mensuelles.

L’intérêt de calculer cet indicateur est d’évaluer votre marge de manœuvre au vu de l’état de vos finances personnelles. Car il s’agit d’éviter de vous retrouver dans le rouge si le montant des mensualités liées à vos dettes en cours est trop important. Dans une telle situation en effet, certains emprunteurs ne parviennent plus à honorer leurs échéances, d’autres sacrifient une partie de leurs charges courantes.

Calculer votre capacité de remboursement est l’occasion d’effectuer des simulations en faisant varier les caractéristiques du crédit :

capital emprunté, apport personnel, durée de remboursement, niveau des mensualités… Ainsi, vous retenez les options raisonnables et écartez celles qui ne rentrent pas dans votre budget.

En outre, cette connaissance vous permet d’aborder l’étape de la négociation avec le prêteur en ayant en tête les conditions que vous pouvez espérer décrocher.

Le mode de fonctionnement des calculatrices de capacité d’emprunt

De nombreux sites internet indépendants ou appartenant à des enseignes bancaires mettent à la disposition des consommateurs un simulateur de prêt. Un formulaire y est affiché, et vous devez fournir un certain nombre d’informations permettant le calcul de votre capacité d’emprunt.

Dans la colonne des ressources, intégrez vos primes, pensions de retraite et éventuels revenus fonciers. En cas d’emprunt à deux, pensez également à intégrer les revenus de votre conjoint. Du côté des charges, indiquez tous vos prêts en cours, votre loyer et les charges annexes, ainsi que vos autres dépenses courantes. Enfin, mentionnez le type de bien ciblé et les conditions de financement souhaitées (durée, montant des mensualités, taux d’intérêt).

Il suffit de quelques instants pour que cet outil gratuit vous affiche la réponse. En y ajoutant votre apport et les aides auxquelles vous êtes éligible, et en déduisant les frais de mutation, vous obtenez votre capacité d’achat et pouvez affiner votre projet.