Prêt personnel : découvrez et comparez le crédit personnel

En plus de nos fiches, retrouvez nos cas pratiques afin d'approfondir vos connaissances sur le crédit personnel et trouver le meilleur prêt personnel pour financer votre projet !

Les mécanismes des prêts personnels

Qu’il s’agisse d’acheter un bien de consommation courante (auto/moto, meuble, appareil électroménager…) ou un service (études, mariage, voyage, travaux d’amélioration, d’entretien ou de réparation dans votre maison…), ou de disposer d’un supplément de trésorerie pour faire face aux petits incidents de la vie, le prêt personnel vous fournit les fonds dont vous avez besoin à tout moment après l’acceptation de votre dossier par l’entreprise de crédit.

Le montant, le taux d’intérêt et les modalités de remboursement (durée, montant des mensualités) sont définis dans le contrat.

Selon la loi Lagarde, son montant doit être inférieur ou égal à 75 000 € pour une durée égale ou supérieure à trois mois sans excéder 5 ans. L’organisme prêteur est obligatoirement un établissement agréé par la Banque de France, et dont le nom figure sur le registre des agents financiers.

Il s’agit en outre d’un crédit à taux fixe, lequel est fonction du montant emprunté, de la durée de l’emprunt, et du taux de l’usure fixé par la Banque de France.

Le prêt est remboursable selon un échéancier fixé à l’avance et sur la base de versements fixes. Chacune de ces mensualités comprend une part du capital prêté, à laquelle viennent s’ajouter des intérêts.

Le prêt personnel peut être affecté ou non affecté. Bien que tous les deux amortissable, à taux fixe et mensualité constante, l’un et l’autre se différencient par leur affectation ou non à un projet en particulier :

• dans le premier cas (affecté), vous devez fournir une preuve d’achat ou d’affectation des fonds ;
• dans la seconde (non affecté), le projet est uniquement déclaratif, vous pouvez utiliser la somme octroyée à votre guise.

Si vous disposez d’une épargne salariale, il existe une forme de prêt personnel adossé à votre épargne salariale, et connu sous l’appellation « prêt sur épargne salariale ».

Susceptible de couvrir jusqu’à 100 % de votre épargne salariale, il est remboursable par des mensualités composées des intérêts et des cotisations d’assurance. Quant au capital, il n’est remboursé que lorsque votre épargne est débloquée.

Quelles sont les informations obligatoires du prêt personnel ?

Depuis l’adoption de la loi Lagarde le 2 juillet 2010, destinée à améliorer la protection des emprunteurs, les établissements financiers sont tenus d’inclure différents éléments dans leur offre. Aucun de ces éléments n’est révisable au cours de l’existence du contrat.

Les contrats à la consommation, y compris les prêts personnels, sont ainsi couverts par les textes du code de la consommation, visant le renforcement de l’information du consommateur et la clarification des offres de crédit et des publicités sur le crédit.

Outre les informations dans son corps, chaque contrat doit comporter un encadré reprenant les principales caractéristiques du crédit :

• Le type de crédit ;
• Le montant total emprunté ;
• La durée du contrat de prêt ;
• Les conditions de remise des fonds ;
• Le montant, le nombre et la périodicité des échéances de remboursement que l’emprunteur doit verser ;
• Le taux nominal ;
• Le taux annuel effectif global (TAEG) ;
• Le coût total du prêt incluant tous les frais liés a l’exécution du contrat ;
• Les garanties et assurances exigées, si applicables ;
• Les frais de notaire ;
• Pour un crédit affecté, un bon de commande indiquant les caractéristiques du bien du service concerné et son prix au comptant ;
• Si vous souscrivez l’assurance de crédit auprès de l’établissement prêteur, ce dernier doit vous remettre simultanément l’offre et la notice pour l’assurance.

Le taux annuel effectif global (TAEG) est soumis à des règles spécifiques très strictes. Les modalités de son calcul sont détaillées dans le deuxième décret publié au Journal Officiel du 3 février 2011.

Depuis le 1er mai 2011, le Code de la consommation, dans son article L 120-20, et loi Scrivener vous accordent une période de réflexion de 14 jours (auparavant de 7 jours) durant laquelle vous pouvez renoncer au prêt, annulant automatiquement le contrat : c’est le délai de rétractation.

À l’expiration du délai de rétractation, sans notification de changement de votre part, vous recevez en un versement unique sur votre compte la totalité du montant que vous avez demandé. L’offre préalable de prêt est signée et devient le contrat de prêt définitif.

Détails sur le crédit personnel non affecté

Le prêt personnel non affecté offre flexibilité et sécurité ...

Le principal avantage du prêt personnel non affecté est sa grande flexibilité, puisque vous restez entièrement libre quant à l’usage des fonds qui vous sont accordés. En effet, au contraire du crédit affecté, ceux-ci ne sont pas destinés à un projet particulier ; vous n’avez donc aucune justification à fournir. Les formalités pour son octroi sont allégées, et la plupart du temps, la garantie n’est même pas obligatoire.

De plus, puisque la durée est fixe au moment de la signature, ce type de prêt vous offre plus de sécurité que le crédit renouvelable (contracté pour une période illimitée, et qui est responsable de nombreuses situations de surendettement).

... mais présente un taux d'intérêt élevé et contrainte de remboursement !

Toutefois, cette même souplesse constitue l’inconvénient majeur de la formule. En effet, le banquier, qui ignore où va son argent, considère que le risque est plus élevé, et se protège en conséquence ; le taux d’intérêt lié au prêt personnel non affecté sont ainsi moins intéressants que celui d’un crédit affecté.

Par ailleurs, n’étant lié à aucun projet précis, même s’il n’est pas livré, ou que le bien que vous avez acheté est défectueux ou défaillant, vous êtes contraint de continuer à rembourser, sans possibilité de le suspendre ou de le faire annuler.

Comment réduire le coût de son prêt personnel ?

Afin de dénicher l’option la plus compétitive, une comparaison de plusieurs offres de prêt personnel s’impose.

L’offre est en effet large, entre les enseignes bancaires traditionnelles, les institutions de crédit ou les sociétés sur internet spécialisées dans le crédit à la consommation.

Facilitez-vous la recherche, utilisez le comparateur présent sur Meilleurtaux. Grâce à notre outil gratuit et extrêmement efficaces, il vous suffit de saisir vos critères (votre profil, votre situation, vos besoins) et en quelques instants, vous verrez s’afficher une liste des propositions qui répondent à votre projet.

Note du courtier :
Avant de souscrire un emprunt, quelle que soit la formule pour laquelle vous optez, assurez-vous de pouvoir honorer votre dette. L'institution financière considèrera en priorité vos capacités de remboursement, qui doivent être plafonnées à 33 % de vos revenus, pour déterminer le capital auquel vous pouvez prétendre. En outre, vous devrez avoir un emploi stable et des revenus suffisants.

Certains organismes qui proposent des taux très avantageux demandent parfois un apport personnel. C’est notamment le cas sur le secteur automobile ; par exemple, les constructeurs offrent des crédits avec 0 % de TAEG, mais avec un apport équivalant à 30 % du capital emprunté.

Conseils concernant le crédit personnel

En plus de comparer un grand nombre d’offres pour trouver celle qui vous convient le mieux, ces quelques conseils pratiques peuvent vous être utiles.

• Lors de la comparaison, prenez comme référence le TAEG au lieu du taux nominal. Incluant l’intégralité des frais liés à l’emprunt, il est plus explicite, et vous évite les mauvaises surprises en cours de remboursement.
• N’hésitez pas à négocier le taux auprès de votre banquier habituel, pour commencer, si vous y domiciliez vos revenus ou bien si vous avez souscrit plusieurs autres produits, il est probablement enclin à revoir son taux afin de ne pas vous perdre. Autrement, tentez aussi votre chance auprès d’autres organismes de crédit, la concurrence qui règne sur ce marché est en faveur des emprunteurs. Enfin, profitez des offres promotionnelles proposées régulièrement par les établissements financiers.
• Dans le même esprit, vérifiez le détail des modalités figurant sur le contrat et que tous les frais mentionnés sont réglementaires. Normalement, ils sont limités aux frais d’inscription, aux frais de dossier, ainsi qu'au coût de l’assurance si l’établissement de crédit l’exige.
• Renseignez-vous expressément concernant les conditions de remboursement anticipé et les éventuelles pénalités applicables. En effet, la loi vous autorise, si vous le souhaitez, et selon vos ressources, à rembourser en partie ou en totalité votre emprunt de manière anticipée.
• Enfin, outre le prêt lui-même, pensez à comparer l’assurance de crédit qui l’accompagne afin de minimiser le montant total.

Dans tous les cas, prenez le temps de réfléchir, effectuez autant de simulations de prêt personnel que vous le souhaitez avant de choisir celle qui s’adaptera au mieux à vos besoins et à vos capacités de remboursement.

Les fiches pratiques du prêt personnel