Prêt personnel: découvrez et comparez
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L’emprunt personnel convient à tous les projets :

• Financement d’un bien mobilier ;
• Acquisition d’un nouvel appareil électroménager ou informatique ;
• Concrétisation d’un projet de vacances ;
• Besoin de trésorerie.

Un prêt personnel permet d’emprunter 75 000 euros, au maximum. La durée de remboursement maximale est de 7 ans.

Bon à savoir : Le prêt personnel est un crédit non affecté. Il peut donc être utilisé pour financer tout ce que vous voulez. Il n’est pas nécessaire d’expliquer son projet à l’organisme bancaire lors de sa demande de prêt personnel. Ensuite, lorsque le dossier a été accepté, l’emprunteur n’a pas à fournir de justificatif d’achat à la banque pour obtenir le déblocage des fonds. Il est automatique après la signature du contrat de prêt et l’écoulement du délai légal de rétractation.

Les mécanismes des prêts personnels

Le prêt personnel est destiné à vous fournir les fonds dont vous avez besoin à tout moment après l’acceptation de votre dossier par l’établissement bancaire. Les mécanismes du prêt personnel sont les mêmes pour :

• l’achat d’un bien de consommation courante (auto/moto, meuble, appareil électroménager…) ;
• le paiement d’un service (études, mariage, voyage, travaux d’amélioration, d’entretien ou de réparation dans votre maison…) ;
• l’obtention d’une trésorerie pour faire face aux incidents de la vie.

Bon à savoir : Si vous souhaitez obtenir un supplément de trésorerie dans le cadre d’un crédit renouvelable, les mécanismes diffèrent de ceux du prêt perso.

Le contrat de prêt personnel prévoit les spécificités de l’emprunt :

• Montant du capital emprunté ;
• Taux d’intérêt applicable ;
• Durée du prêt ;
• Montant de la mensualité (remboursement du capital et paiement des intérêts) ;
• Souscription d’une assurance, éventuellement ;
• Échéancier de remboursement.

Le prêt personnel est sans justificatif. C’est un crédit à taux fixe. Les intérêts sont définis à la signature du contrat et ne varient jamais. Le taux d’intérêt d’un prêt personnel est défini par l’organisme bancaire en fonction de divers éléments.

• Le profil de l’emprunteur ;
• Les caractéristiques financières du prêt ;
• Le taux d’usure fixé par la Banque de France.

L’emprunteur utilise les sommes prêtées comme il l’entend sans fournir d’explication à sa banque. Pour vous aider à comprendre le prêt personnel, voici une simulation.

Madame X souhaite réaliser un tour du monde pendant 6 mois. Elle estime le montant de son projet à 10 000 euros. Elle demande à son établissement bancaire un prêt personnel de ce montant. La banque lui propose un crédit perso aux caractéristiques suivantes :

• 291 euros de mensualité ;
• Durée de trois ans ;
• Un coût de crédit de 576 euros.

Après avoir signé le contrat de prêt et obtenu le déblocage des sommes, madame X se casse la jambe. Elle ne peut plus partir en voyage. Elle décide par conséquent d’utiliser les 10 000 euros pour rénover sa maison.

Bon à savoir : Si vous disposez d’une épargne salariale, il existe une forme de prêt personnel adossé à votre épargne salariale, connu sous l’appellation « prêt sur épargne salariale ». Susceptible de couvrir jusqu’à 100 % de votre épargne salariale, il est remboursable par des mensualités composées des intérêts et des cotisations d’assurance. Le capital est remboursé uniquement lorsque votre épargne est débloquée.

Quelles sont les informations obligatoires du prêt personnel ?

Depuis l’adoption de la loi Lagarde le 2 juillet 2010, destinée à améliorer la protection des emprunteurs, les établissements financiers sont tenus d’inclure différents éléments dans leur offre de prêt personnel. Aucun de ces éléments fournis à la signature du contrat ne peut être modifié en cours de contrat. Les crédits à la consommation, y compris les prêts personnels, sont encadrés par le Code de la consommation.

Chaque contrat de prêt personnel doit comporter un encadré reprenant les principales caractéristiques du crédit :

• Le type de crédit ;
• Le montant total emprunté ;
• La durée du contrat de prêt ;
• Les conditions de remise des fonds ;
• Le montant, le nombre et la périodicité des échéances de remboursement que l’emprunteur doit verser ;
• Le taux nominal ;
• Le taux annuel effectif global (TAEG) ;
• Le coût total du prêt incluant tous les frais liés à l’exécution du contrat ;
• Les garanties et assurances exigées, si applicables ;
• Les frais de notaire.

Si vous souscrivez l’assurance de crédit auprès de l’établissement prêteur, ce dernier doit vous remettre la notice de l’assurance « groupe » avec son offre de prêt.

Bon à savoir :Depuis le 1^er mai 2011, le Code de la consommation, dans son article L 120-20, et loi Scrivener vous accorde une période de réflexion de 14 jours (auparavant de 7 jours). Pendant cette période, vous pouvez renoncer au prêt sans vous justifier. Votre décision annule automatiquement l’emprunt sans avoir à payer d’indemnité. Ce délai de rétractation est offert uniquement aux consommateurs. À l’expiration du délai de rétractation, vous recevez en un versement unique sur votre compte la totalité du montant emprunté.

Détails sur le crédit personnel non affecté

Le prêt personnel non affecté offre flexibilité et sécurité ...

Le principal avantage du prêt personnel non affecté est sa grande flexibilité, puisque vous restez entièrement libre d’utiliser les fonds accordés. Au contraire du crédit affecté, ceux-ci ne sont pas destinés à un projet particulier ; vous n’avez aucune justification à fournir. Les formalités pour son octroi sont allégées. La plupart du temps, la garantie n’est même pas obligatoire. Le prêt personnel est rapide à obtenir, généralement.

De plus, ce type de prêt vous offre une certaine sécurité. Sa durée est fixe et connue au moment de la signature du crédit. Le prêt personnel est donc préférable à un crédit renouvelable. Ce dernier est accordé pour une période illimitée. Il est la cause de nombreuses situations de surendettement.

... mais présente un taux d'intérêt élevé et contrainte de remboursement !

Mais, en contrepartie de la souplesse d’utilisation des fonds, les organismes bancaires demandent une rémunération plus élevée. Les taux d’intérêts des prêts personnels sont plus élevés en comparaison de ceux des crédits à la consommation affectés. Le banquier ignore où va son argent. Il considère le risque de l’emprunt comme élevé, et se protège en conséquence.

De plus, puisque le prêt personnel n’est lié à aucun projet, il ne s’annule pas. Si vous utilisez les sommes pour acheter un produit défectueux ou un service non réalisé, vous devez continuer à rembourser le prêt. Il n’existe aucun mécanisme de suspension ou d’annulation, contrairement au crédit affecté.

Comment réduire le coût de son prêt personnel ?

Afin de dénicher l’option la plus compétitive, une comparaison de plusieurs offres de prêt personnel s’impose. Les propositions de prêt personnel sont multiples. Plusieurs acteurs proposent ces emprunts :

• Les enseignes bancaires traditionnelles ;
• Les organismes de crédit ou les sociétés sur Internet spécialisées dans le crédit à la consommation ;
• Les banques en ligne. ;
• Les compagnies d’assurance.

Pour faciliter votre recherche, vous pouvez utiliser le comparateur de Meilleurtaux. Notre outil gratuit est extrêmement efficace. Il vous suffit de saisir vos critères (votre profil, votre situation, vos besoins) et en quelques instants, vous verrez s’afficher une liste des propositions répondant à votre projet.

Note du courtier : Avant de souscrire un emprunt, peu importe la formule choisie, assurez-vous de pouvoir honorer votre dette. L’institution financière considèrera en priorité vos capacités de remboursement pour déterminer le capital auquel vous pouvez prétendre. Vos mensualités de crédit doivent être plafonnées à 35 % de vos revenus. En outre, il est préférable d’avoir un emploi stable et des revenus suffisants.

Conseils concernant le crédit personnel

En plus de réaliser un comparatif de prêts personnels, ces quelques conseils pratiques peuvent vous être utiles.

• Lors de la comparaison, prenez comme référence le TAEG au lieu du taux nominal. Il inclut l’intégralité des frais liés à l’emprunt (frais de dossier, intérêts et assurance de prêt). Plus explicite, il vous évite les mauvaises surprises en cours de remboursement.
• N’hésitez pas à négocier le taux auprès de votre banquier habituel. Vous pouvez accepter de domicilier vos revenus ou de souscrire plusieurs produits financiers pour donner du poids à votre demande. L’organisme bancaire sera alors probablement enclin à revoir son taux afin de ne pas vous perdre.
• Ensuite, faites jouer la concurrence en demandant des devis auprès d’autres établissements bancaires.
• Profitez des offres promotionnelles proposées régulièrement par les établissements financiers.
• Vérifiez le détail des modalités figurant sur le contrat, notamment tous les frais mentionnés.
• Renseignez-vous sur les conditions de remboursement anticipé et les éventuelles pénalités applicables.
• Pensez à comparer les offres d’assurance de crédit afin de minimiser le montant total du prêt personnel.

Dans tous les cas, prenez le temps de réfléchir. Effectuez plusieurs simulations de prêt personnel en ligne avant de vous décider. C’est la meilleure manière de trouver le crédit le mieux adapté à vos besoins et à vos capacités de remboursement.

Comment souscrire un prêt personnel au meilleur taux ?

Le taux proposé dépend en grande partie de votre profil emprunteur. Il est alors essentiel de présenter un dossier de demande de crédit soigneusement préparé. Les établissements bancaires sont sensibles à :

• la présence d’un apport personnel ;
• le statut de fonctionnaire ou le fait d’être titulaire d’un CDI ;
• le fait d’être propriétaire de sa résidence principale ;
• Le fait de ne pas avoir d’emprunt en cours.

Si vous ne bénéficiez pas de ces critères préférentiels, vous pouvez tout à fait obtenir un prêt personnel. Il est alors préférable de demander des devis aux différents organismes de crédit, pour souscrire un prêt personnel au meilleur taux.

Bon à savoir : L’organisme prêteur est obligatoirement un établissement agréé par la Banque de France. Son nom doit figurer sur le registre des agents financiers.

Questions fréquentes sur le prêt personnel

Devez-vous assurer votre prêt personnel ?

Il n’existe aucune obligation légale en la matière. Toutefois, ne pas assurer un prêt personnel reste un risque. L’assurance emprunteur, comme c’est le cas pour un prêt immobilier, vous accompagne financièrement en cas de coup dur. Selon les garanties souscrites, elle vient prendre en charge tout ou partie de vos mensualités en cas de décès ou d’invalidité. Bien sûr, cette assurance de prêt personnel a un coût impactant négativement vos mensualités. L’établissement bancaire emprunteur peut vous imposer la souscription d’une assurance en contrepartie de son accord sur le prêt.

Comment éviter un refus de prêt ?

La banque est en droit de refuser de vous accorder un prêt. Elle ne prendra pas le risque de vous prêter si le risque d’impayé est trop élevé. Pour limiter le risque de refus, veillez à présenter le dossier le plus favorable, et rassurant pour la banque :

• Limitez les découverts ;
• Épargnez ;
• Ayez des revenus stables et suffisants ;
• Surveillez votre budget, supprimez les dépenses inutiles.

En comparant les offres, vous pourrez minimiser le coût total du crédit afin de réduire vos mensualités et votre taux d’endettement.

Comment obtenir le meilleur prêt personnel en ligne ?

Pour obtenir le meilleur prêt personnel en ligne, il faut comparer les offres. Vous avez le choix de :

• Demander des devis à chaque établissement bancaire ;
• Réaliser un comparatif des offres grâce au simulateur de Meilleurtaux.

La deuxième solution vous permet de gagner un temps précieux.

Les fiches pratiques du prêt personnel