Crédit moto

Comparez les différents organismes de crédit et trouvez le prêt adaptez à vos besoins !

Vous voulez vous offrir un deux roues avec un budget raisonnable, pour les trajets du quotidien, ou encore investir dans un modèle coûteux réservé aux balades du week-end ? Si vous souhaitez recourir au crédit pour financer cet achat, il vous faut choisir une offre adaptée à votre budget et à votre projet moto.

Quel prêt moto est fait pour vous ? Quelle formule choisir selon vos besoins ? Ci-dessous, un panorama complet des solutions de financement envisageables.

Un prêt moto, c’est simple !

Une moto offre des sensations bien différentes de la plupart des voitures. On associe ainsi aux deux-roues le sentiment de liberté, de facilité de déplacement (notamment dans les bouchons) mais aussi à la capacité de se stationner partout.

Du point de vue d’une banque, l’acquisition d’une moto n’est pas fondamentalement différente du projet d’acheter une voiture. En effet un crédit moto est techniquement identique à un crédit auto. Il s’agit souvent d’un prêt à la consommation (voir ci-après), avec, généralement, un montant plus faible pour les motos, car leur prix de vente est inférieur aux voitures. Mis à part cette différence de montant, attendez-vous donc à bénéficier d’un taux d’intérêt identique à celui proposé pour un crédit auto.

L’appellation « crédit moto », très présente dans l’offre des organismes de crédit et établissements bancaires, est donc essentiellement utilisée à des fins commerciales et marketing. Elle permet de labelliser le produit et de s’adresser ainsi directement aux motards ou futurs motards.

Pourquoi souscrire un crédit moto ?

Les meilleures offres de crédit moto représentent typiquement la solution de financement la plus simple et la plus avantageuse pour faire l’acquisition d’un deux-roues :

• Vous bénéficiez d’un taux d’intérêt négocié pour réduire au maximum le coût de votre emprunt.
• Vous pouvez facilement moduler le montant des mensualités en fonction de vos capacités financières et du budget que vous souhaitez consacrer au projet.
• Vous devenez officiellement propriétaire de la moto dès son achat, et la conservez à l’issue du remboursement du prêt ;
• Vous pouvez réaliser un remboursement anticipé du prêt moto à tout moment, contre le paiement d’indemnités au montant plafonné.

Les offres de location avec option d’achat (LOA) offrent le bénéfice de la souplesse, mais ne seront peut-être pas adaptées au besoin d’un motard du quotidien :

• Une location pendant plusieurs années, suivie de l’exercice de l’option d’achat, vous reviendra au final bien plus cher qu’un crédit auto souscrit dès le financement de la moto.
• Une LOA vous impose un plafond kilométrique annuel à ne pas dépasser, au risque sinon de vous acquitter de pénalités importantes.
• Les offres de LOA sont le plus souvent réservées à des motos neuves, excluant, de ce fait, les économies réalisables via un achat d’occasion.
• Une LOA peut inclure des packs de services plus ou moins utiles avec la location, et donc augmenter le budget nécessaire à votre projet.
• Vous restez locataire de la moto, et pouvez être tenu pour responsable d’éventuelles dégradations subies par l’engin.

Quelles sont les conditions pour décrocher un crédit moto ?

Vous surveillez depuis longtemps le marché de l’occasion et avez déjà repéré une moto ? Vous privilégiez plutôt un modèle neuf ? Dans tous les cas, des règles sont à respecter pour faire aboutir votre demande de crédit moto.

Ciblez en priorité une moto dont vous avez réellement besoin, et évitez l’achat impulsif souvent associé à l’acquisition d’un deux roues. Surtout, sélectionnez un modèle dont le prix correspond réellement à votre capacité d’emprunt.

• À titre d’exemple, une Ducati Superbike 1299 Panigale S (prix catalogue à partir de 26 490 €) n’est peut-être pas un achat judicieux si vos ressources sont limitées et si vous voulez acheter votre toute première moto !
• Une moto sportive chez Kawasaki, Yamaha ou Suzuki pour un prix de 7 000 € en occasion sera peut-être plus adaptée à vos moyens.
• Si l’achat porte sur un scooter pour réaliser vos trajets quotidiens vers le travail, comme un Piaggio MP3 par exemple, votre demande a plus de chances d’aboutir.

Même si l’achat d’une moto est souvent un achat plaisir avant d’être un achat pratique, il convient de solliciter un crédit afin de financer un modèle restant abordable pour votre budget. Si vous gagnez très bien votre vie, vous pouvez totalement exaucer votre rêve de rouler en custom à plus de 50 000 € !

Comme pour les autres crédits à la consommation, les banques retiennent règle des 35% d’endettement. La mensualité de votre nouveau crédit moto, additionnée aux autres crédits en cours de remboursement et à vos autres charges fixes, ne doit pas dépasser 35% des revenus de votre foyer.

Ce principe a pour conséquence de limiter le montant des mensualités de votre crédit moto en fonction de vos revenus, et donc le montant emprunté. Vous pouvez faire varier la durée de remboursement et l’étaler sur une période plus longue pour vous offrir une moto plus chère. Attention toutefois : l’allongement de la durée du crédit aura pour effet d’augmenter son coût total, en raison de la hausse du taux d’intérêt et du nombre de mensualités.

Quels sont les différents types de crédit moto ?

Trois principaux modes de financement permettent d’acquérir une moto ou un scooter à crédit.

Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est une réserve d’argent disponible à tout instant, et mobilisable au moyen d’une carte de paiement. Il s’agit d’un crédit à la réputation assez mauvaise, dans la mesure où le taux du crédit est typiquement très élevé. Ce type de crédit est simple à obtenir, avec un nombre de justificatifs limités, mais s’avère bien souvent adapté aux « petites » dépenses, qui ne dépassent pas 2 000 ou 3 000 €. Souvent d’ailleurs, les organismes de crédit qui proposent des offres de crédit renouvelable mettent en avant des offres à taux 0 pour des montants réduits. Si vous voulez vous offrir une moto à crédit, il ne s’agit donc pas de la forme d’emprunt la plus adaptée.

Le crédit consommation affecté

Le prêt conso est un crédit affecté, c’est-à-dire un emprunt associé directement à l’achat de la moto. Il est nécessaire de présenter une facture ou une preuve de l’achat pour obtenir le déblocage des fonds disponibles.

Le montant maximal pour ce prêt est de 75 000 €. Cette offre a, pour principal avantage, un meilleur taux de crédit que les autres formes de financement. L’affectation de l’emprunt le rend, en effet, moins risqué pour la banque ou l’établissement de crédit, et permet d’obtenir des conditions plus avantageuses.

Le paiement des mensualités débute seulement à partir de la livraison de la moto.

Le prêt personnel non-affecté

Le prêt personnel est une forme de crédit qui apporte une totale liberté : vous disposez de la somme (jusqu’à 75 000 €) selon votre bon vouloir, sans avoir à justifier de son utilisation. Vous pouvez donc vous offrir une moto et d’autres choses en complément.

Problème, le taux est souvent plus élevé que pour un crédit affecté, et le prêt ne protège pas l’acheteur en cas de problème. Si la moto n’est pas livrée, ou n’est pas conforme, vous rembourserez votre prêt… Avec un prêt personnel affecté à l’achat de la moto, les mensualités ne commencent que lorsque la moto est livrée et jugée en parfait état.

Devez-vous assurer votre crédit moto ?

Tous les établissements de crédit ne vous imposent pas de souscrire un contrat d’assurance pour votre prêt moto. Toutefois, selon le montant emprunté et la durée du prêt, il peut être judicieux d’envisager une couverture.

Cette assurance facultative pourra prendre le relais si vous ne pouvez plus assumer vos mensualités – selon les conditions du contrat – à la suite d’un événement grave affectant les revenus de votre foyer, comme :

• Un décès ;
• Une perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
• Une invalidité permanente totale ou partielle (IPT/IPP) ;
• Une incapacité temporaire de travail (ITT)...

L’assurance de prêt implique, bien sûr, un coût supplémentaire pour l’emprunteur. Le montant de la prime dépend notamment de son âge. Nous avons réalisé, pour vous, une simulation pour y voir plus clair.

• Pour un prêt moto de 5 000 € sur 36 mois avec un TAEG (taux annuel effectif global) de 2,73 % et un TAEA (taux annuel effectif d’assurance) de 0,49 %, la mensualité est de 148,43 € dont 36,72 € d’assurance pour un motard de moins de 40 ans.
• Pour un motard de 50 ans, l’assurance passe à 79,92 € pour une mensualité de 149,63 €.
• Pour un motard de 70 ans, le coût de l’assurance emprunteur est de 162,36 € pour une mensualité de 151,92 €.

N’hésitez pas à faire comparatif des assurances de prêt pour trouver une offre plus attractive.

Quels documents fournir pour souscrire un crédit moto ?

La banque vous demandera les documents suivants :

• Un justificatif d’identité ;
• Un justificatif de domicile de moins de 6 mois ;
• Un RIB ;
• Un bon de commande, s’il s’agit bien d’un crédit affecté ;
• Vos derniers bulletins de salaire ;
• Votre dernier avis d’imposition ;
• Vos derniers relevés de compte.

Exemples de crédits moto

Pierre, 23 ans, veut s’offrir une moto à 6 000 €, payée intégralement à crédit. Il dispose de 1 500 € par mois. Cela signifie qu’il dispose d’une capacité de remboursement de 500 €. Celle-ci est déjà entamée avec un crédit à la consommation souscrit par le passé à 200 € / mois.

Il peut donc rembourser 325 € au plus par mensualité. Pour un prêt personnel de 6 000 € sur 24 mois au Taux Annuel Effectif Global fixe de 2 % (taux débiteur fixe de 1,98 %), Pierre remboursera chaque mois 305,22 €, soit un coût total de 6 104,40 €.

Jean-Luc, 50 ans, rêve de s’offrir une moto personnalisée selon ses moindres désirs, avec un budget total de 40 000 €. Il dispose de 3 000 € de revenus par mois, soit une capacité d’endettement maximale de 1 050 € par mois (35%). Le remboursement de son prêt immobilier lui impose déjà une mensualité de prêt de 500 €. Sa capacité de remboursement restante est donc de 550 € chaque mois.

Mais puisque son « reste à vivre » est important (2500 €), alors la banque pourra accepter de faire un écart à la règle des 35% d’endettement. Pour un prêt personnel de 40 000 € sur 72 mois au Taux Annuel Effectif Global (TAEG) fixe de 4,5 % (taux débiteur fixe de 4,41 %), Jean-Luc remboursera chaque mois 633,31 €, soit un coût total de 45 598,32 €.

Comparer pour trouver le meilleur taux pour votre crédit moto

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Le comparateur de prêt moto est la solution pour faire le meilleur choix. Faites une simulation de crédit en remplissant un court formulaire pour obtenir le meilleur taux. Comparez les offres et souscrivez en ligne ou par téléphone avec un conseiller.

Faire un comparatif vous permet de réduire le coût total de votre crédit, ce qui vous offre la possibilité de :

• Réduire le montant des mensualités et respecter le taux d’endettement imposé par la banque ;
• Ou limiter la durée du crédit ce qui permet d’obtenir des conditions plus favorables.

Questions fréquentes sur le prêt moto

Un apport est-il nécessaire pour un crédit moto ?

Généralement, les banques n’imposent pas d’apport pour ce type de crédit, contrairement au prêt immobilier qui finance un projet plus important.

Quel taux pour un crédit moto ?

Cela va dépendre de l’organisme qui finance votre crédit, du montant emprunté et de la durée.

Quelle est la durée d’un prêt moto ?

Généralement, un crédit pour acheter une moto est souscrit sur une durée de 6 à 84 mois.

Est-il possible de rembourser un crédit moto par anticipation ?

Cela dépend de ce que prévoit votre contrat de prêt. Certaines banques offrent la possibilité de rembourser sans frais votre crédit à la consommation.