Comment financer l'achat d'une voiture : guide complet des options

Écrit par Virginie D. . Mis à jour le 30 juin 2025 .
Temps de lecture : 9 min

L’achat d’une nouvelle voiture n’est jamais anodin pour le portefeuille. Peu importe votre profil d’acheteur, c’est un vrai budget, devenu quasi indispensable. D’où l’importance de bien se renseigner en amont sur les méthodes de financement, afin d’aborder sereinement l’acquisition de votre futur véhicule... et d’éviter les mauvaises surprises en cours de route.

Évaluer votre budget et vos besoins avant l'achat

La première étape à l’achat d’une nouvelle voiture peut paraître évidente, mais nécessite toute votre attention : il s’agit de l’établissement du budget global dédié à votre projet.

Calculer le coût total de possession

Pour commencer, il vous faut vous interroger sur votre charge financière. Pour éviter les mauvaises surprises, il est primordial de prendre le temps de calculer la somme totale de votre achat en additionnant tous les montants que vous serez amené à régler en plus de son prix, à savoir :

• les intérêts de financement liés au crédit,
• le coût du carburant,
• le prix de l’assurance,
• les frais de stationnement,
• le montant prévisionnel de l’entretien,
• les frais d’immatriculation,
• la tendance du marché et la dépréciation du véhicule,
• les coûts de fin de vie.

La somme de tous ces coûts, liés à l’utilisation régulière de votre véhicule, est appelée le coût total de possession (TCO, pour true cost of ownership en anglais).

Il est indispensable de le connaître, car il vous permettra de limiter considérablement les risques financiers, tout en vous assurant de prendre une décision éclairée, d'optimiser votre investissement et d'anticiper les difficultés que vous pourriez rencontrer.

De la même façon, profitez de cette étape pour déterminer votre capacité d’endettement et le montant total de dépenses que vous êtes capable d’assumer sur vos revenus mensuels.

Définir vos critères essentiels (type de véhicule, usage, durée)

Ce n’est qu’après cette première étape que vous pourrez concrètement passer à la définition de vos critères essentiels :

• le type de véhicule (son modèle, sa marque, ses caractéristiques) ;
• l’usage que vous souhaitez en faire (la fréquence d’utilisation, le type de route empruntée) ;
• la durée durant laquelle vous souhaitez l’utiliser avant de relancer un projet d’achat (ou de location si vous changez de mode d’acquisition).

Les principales options de financement automobile

De la même façon qu’il existe de nombreux modèles et de multiples marques de véhicules sur le marché, plusieurs possibilités de financement sont à votre disposition.

L'achat au comptant

Si vous avez l’épargne nécessaire, vous pouvez acheter votre véhicule au comptant, c’est-à-dire en versant d’un coup au vendeur l’intégralité de son prix d’achat. Vous ne dépendez ici d’aucun prêteur, et n’avez aucun remboursement qui viendrait alourdir votre taux d’endettement. Un avantage non négligeable si vous souhaitez contracter un prêt, notamment si vous avez un projet immobilier en tête.

Néanmoins, parce qu'il nécessite un paiement total et immédiat (un paiement en plusieurs fois sans frais n’est pas considéré comme un achat comptant, mais comme un achat à crédit à taux zéro), l'achat au comptant implique que vous possédiez une épargne suffisante. De plus, un investissement aussi important causera un trou dans vos économies et la perte d'une partie des intérêts de votre épargne.

Cette solution est faite pour ceux disposant d’une épargne conséquente, qui ne sera pas trop entamée par l’achat au comptant d’un véhicule.

Le crédit auto (crédit affecté)

Si vous ne disposez pas des fonds nécessaires, ou ne souhaitez pas mobiliser votre épargne, il est possible de recourir à un crédit pour l’achat de votre voiture neuve ou d’occasion. L’achat à crédit vous permet en effet de payer le prix de votre véhicule en plusieurs fois, sur une certaine période, moyennant un taux d’intérêt calculé sur le montant de l’emprunt.

Le crédit auto est un crédit à la consommation, et plus précisément un crédit affecté. C’est-à-dire que l’emprunteur ne peut utiliser le prêt comme bon lui semble, mais doit obligatoirement acheter le bien objet du financement. Si la voiture ne lui est pas livrée, le contrat de prêt est caduc.

A l’inverse, un prêt personnel (ou crédit non affecté), permet lui de disposer d’une somme d’argent à utiliser librement, sans justification. Toutefois, en contrepartie, les prêteurs pratiquent des taux d’intérêt plus élevés que pour leurs crédits affectés. Il est donc conseillé, pour financer sa voiture, d’avoir recours à un crédit auto. Certaines banques proposent également un crédit spécifique pour l’achat d’un véhicule plus propre.

Quels documents faut-il pour souscrire à un crédit auto ?

La liste des documents à fournir pour la souscription d’un crédit auto peut varier selon l’organisme, mais comporte tout de même quelques indispensables, parmi lesquels :

• Une pièce d’identité valide.
• Un justificatif de domicile de moins de 3 mois.
• Un relevé d’identité bancaire (RIB).
• Une preuve d’achat ou de commande du véhicule.
• Un ou plusieurs justificatifs de revenus (bulletins de salaire, avis d’imposition, bilan comptable, etc.).

La location longue durée (LLD)

La location longue durée (LLD) peut aussi être une solution pour disposer d’une voiture, même si le locataire n’en devient jamais propriétaire. Il s’agit d’un contrat sans option d’achat. Au terme du contrat, généralement d’une durée de 12 à 60 mois, le véhicule visé reste donc la propriété de l’entreprise de location.

La location longue durée est une bonne option pour qui souhaite utiliser une voiture récente tout en ayant la possibilité de changer régulièrement de véhicule. Le loyer d’une LLD peut être moindre que le montant des mensualités d’un crédit auto.

De plus, certains frais d’entretien et/ou de réparation peuvent être pris inclus dans l’échéance, ce qui peut aussi vous permettre de limiter les dépenses liées à son utilisation régulière.

Attention cependant, les contrats de LLD incluent généralement des conditions d’utilisation strictes : en dehors de devoir prendre soin du véhicule durant toute la durée de la location, vous devrez veiller au nombre de kilomètres fixé à la signature et ne pas le dépasser, sous peine de devoir régler des frais supplémentaires parfois importants au moment de la restitution, suivant un mode de calcul préétabli.

La location avec option d'achat (LOA)

La location avec option d’achat (LOA, aussi appelée leasing) permet d’acheter la voiture objet du contrat, en levant l’option d’achat. En d’autres termes, la LOA vous permet d’utiliser le véhicule de votre choix pendant une période déterminée et moyennant le règlement de mensualités. Si le locataire lève l’option, au terme du contrat (ou même avant), le prix fixé au préalable sera réduit de toutes les échéances versées.

Certains loueurs demandent un apport de quelques milliers d’euros, ou un premier loyer plus important que les autres mensualités. Comme pour la LLD, les frais d’entretien des véhicules peuvent être inclus dans les mensualités, lesquelles seront alors plus coûteuses.

La LOA est plus flexible que la LLD en ce sens qu'elle vous offre la possibilité d’acquérir le véhicule loué.

Les aides financières pour l'achat d'un véhicule

Si toutefois ces différents modes de financement ne suffisaient pas, il existe également plusieurs dispositifs d’aides financières pour aider les particuliers à faire l’acquisition d’un véhicule.

Le bonus écologique

Depuis 2008, le bonus écologique vise à inciter à acheter ou louer des véhicules neufs dits “zéro émission” ou considérés comme peu polluants. Sont ainsi concernés les véhicules électriques, à hydrogène ou utilisant une combinaison des 2.

Sous critères d’éligibilité, le bonus écologique est attribué selon le score écologique du véhicule et les revenus fiscaux des acquéreurs. Son montant est de 4 000 euros maximum en métropole.

La prime à la conversion

La prime à la conversion, anciennement prime à la casse, a été supprimée pour les voitures depuis le 2 décembre 2024. Elle permettait d’acquérir un véhicule neuf ou d’occasion respectueux de l’environnement en échange de la mise au rebut d’un véhicule ancien et plus polluant.

Les aides régionales

Selon votre lieu de résidence, certaines régions proposent des aides financières locales dédiées à l’acquisition d’un véhicule propre. N’hésitez pas à vous renseigner auprès de vos institutions.

Il peut s’agir d’une exonération totale de la taxe d’immatriculation, par exemple, ou encore de chèques verts, ou d’aides au remplacement d’un véhicule ancien.

Comment choisir la meilleure option de financement

Vous l’aurez compris, les possibilités sont multiples pour financer la voiture de vos rêves. Reste maintenant à opter pour la meilleure d’entre elles !

Critères de comparaison

Pour être sûr d’opter pour la meilleure option de financement, il faut prendre en compte :

• Le coût total engendré : selon que la dépense est faite en une ou plusieurs fois, avec ou sans intérêt...
• La flexibilité proposée : certaines options permettent plus de flexibilité que d’autres en termes de durée, de coût, de changement de véhicule... et dépendent de votre volonté de devenir propriétaire du bien visé.

Outils de simulation et de comparaison

Plusieurs paramètres peuvent influer sur l’obtention de votre crédit pour votre voiture, tels que son prix, son kilométrage, la durée de l’emprunt, le montant de l’apport... Parce qu’il est plus facile de se projeter sur du concret, n’hésitez pas à utiliser nos outils de simulation en ligne :

• Notre calculette crédit à la consommation : préparez votre projet en estimant vos mensualités.
• Notre simulateur de crédit auto/moto : comparez les offres de crédit en fonction du type de véhicule que vous souhaitez acquérir.

Financer une voiture sans apport ou avec de faibles revenus

Solutions alternatives

Financer un tel projet peut s’avérer compliqué sans apport personnel ou si vos revenus sont trop faibles.

• Le microcrédit “véhicules propres” est dédié aux foyers modestes et vise à les aider à acquérir un véhicule peu polluant pour un montant de 5000 € et sur une durée de 5 ans au maximum.
• Le prêt familial permet de se tourner vers un membre de sa famille plutôt qu’une banque pour un emprunt, ce qui permet de diminuer le coût global du prêt.

Optimiser son dossier de financement

Un faible revenu ou une absence d’apport ne signifie pas nécessairement qu’aucune banque ne nous concèdera de crédit. En effet, un bon dossier optimisé peut rassurer les prêteurs : des revenus stables (CDI confirmé), un taux d’endettement faible, un projet adapté à sa capacité de remboursement...

Assurez-vous donc de soumettre une demande en adéquation avec vos ressources, tout en prévoyant toujours une marge pour les imprévus.

Questions fréquentes sur le financement automobile

Peut-on changer de véhicule avant la fin du financement ?

Oui, mais la vente du véhicule devra nécessairement servir à solder d’abord le prêt l’ayant financé. Pour les locations (LLD et LOA), il faut contacter son loueur et voir ce qu’il est possible de faire selon les conditions du contrat.

Quelles sont les précautions à prendre lors d'un crédit auto ?

Avant de recourir à un crédit auto, assurez-vous d’être en mesure de pouvoir rembourser votre prêt chaque mois. De plus, lors de la phase de préparation de votre projet et d’élaboration du coût total de possession, vérifiez votre capacité à amortir le coût généré par le taux d’intérêt de votre crédit auto.

Comment financer l'achat d'un véhicule d'occasion ?

Plusieurs possibilités s’offrent à vous pour l’achat d’un véhicule d’occasion. Si vous possédez les ressources nécessaires, vous pouvez par exemple envisager un achat au comptant de la voiture.

Néanmoins, si vos finances ne le permettent pas, vous pouvez également recourir à différentes options, telles que le crédit auto, ou encore la location (LLD ou LOA). Il existe également un certain nombre d’aides financières pour vous permettre de mener à bien votre projet.