Quelles sont les différentes méthodes de financement auto ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 14 octobre 2024 .
Temps de lecture : 6 min

Besoin d’acheter votre premier véhicule ou de remplacer celui que vous possédez actuellement ? L’acquisition d’un véhicule représente un investissement conséquent et un poste significatif dans votre budget. Vous allez vous engager pour 24, 48, ou 60 mois. Crédit auto, prêt personnel, location avec option d’achat (LOA), location longue durée (LDD), achat comptant : comment trouver le meilleur financement auto ? Découvrez toutes les solutions existantes dans cet article !

L’achat au comptant, un financement automobile avec apport

Si vous en avez les moyens, vous pouvez régler le prix de votre voiture immédiatement, dans son intégralité. Vous payez, puis repartez au volant de votre voiture, sans mensualités à rembourser ni intérêts. Vous n’avez pas besoin de passer par un organisme financier.

Si ce mode de financement est adapté à l’achat d’un véhicule d’occasion, il ne l’est pas toujours pour un véhicule neuf. La voiture neuve peut perdre jusqu’à 25 % de sa valeur lors de la première année. Il peut être plus judicieux pour vous de conserver cette somme sur votre compte courant ou de la placer sur un support d’épargne. Elle vous permet alors de parer aux imprévus du quotidien. Pour régler une voiture d’occasion en toute sécurité, vous avez le choix entre :

• Le chèque bancaire, le mode de paiement le plus sécurisé ;
• Le virement bancaire SEPA, peu recommandé du fait du décalage entre l’envoi (acheteur) et la réception des fonds (vendeur) ;
• Le chèque de banque, sécurisé si vous vérifiez son authenticité ;
• Les espèces, déconseillées avec les risques de faux billets ;
• PayPal, non adapté à ce type de vente ;
• Un site spécialisé comme Carizy, Leboncoin, Obvy, etc.

Pour acheter une voiture neuve, vous pouvez le plus souvent payer par virement bancaire ou chèque de banque. Renseignez-vous auprès du professionnel pour connaître les modes de règlement possibles. L’achat au comptant est le mode de financement d’une voiture le plus rapide et efficace. Pour votre tranquillité, assurez-vous de conserver une épargne suffisante pour couvrir vos dépenses courantes, tout comme les imprévus.

Le crédit affecté, un mode de financement automobile sans apport

Pour les ménages ne disposant pas de suffisamment d'économies pour un règlement au comptant,  le prêt auto permet de financer un véhicule neuf ou d'occasion. Il s'agit d'un prêt personnel dont les fonds sont restreints à l'achat d'un véhicule automobile.

Les conditions de taux, de montant et de durée maximale de remboursement peuvent varier en fonction des établissements financiers. Un crédit autopeut généralement être conclu pour une période comprise entre 3 et 84 mois (7 ans), pour un montant minimum de 200 € et un montant maximal de 75 000 €. Il peut couvrir jusqu’à 100 % du coût, faisant de lui le financement voiture sans apport le plus courant. Cela inclut au besoin les accessoires, frais de carte grise ou l’assurance.

Un crédit affecté peut être souscrit :

• Auprès d’un établissement de crédit ;
• Auprès d’une banque ;
• Sur le lieu de vente.

Vous avez accepté l’offre et procédé à la signature du contrat ? Vous disposez de 14 jours pour vous désengager. Vous commencez à rembourser le crédit affecté à compter de la livraison du véhicule ou de l’achat d’occasion. Si vous rencontrez des difficultés à vous acquitter des mensualités, vous pouvez : Demander à votre compagnie d’assurances de régler des mensualités à votre place. Cela peut fonctionner si vous avez souscrit une assurance emprunteur et si vos difficultés sont liées à la maladie, l’invalidité ou une perte d’emploi.

Solliciter un report d’échéances ou des délais de paiement à l’organisme vous ayant accordé le prêt affecté. Demander au juge un délai de grâce : autrement dit, d’interrompre les remboursements durant une période de 2 ans maximum. Vous ne réglez pas de majorations ou de pénalités de retard. Procéder au dépôt d’un dossier de surendettement en ligne, si vos difficultés sont importantes et durent dans le temps.

À titre d’exemple :

• Un crédit auto affecté d’un montant de 12 000 € pour l’acquisition d’un véhicule d’occasion, sur une durée de trois ans, peut donner lieu à des mensualités de remboursement d’un montant de 358 €. Le coût total du crédit est de 888 €.
• Un prêt auto affecté d’un montant de 20 000 € pour l’achat d’un véhicule neuf, sur une durée de six ans, peut donner lieu à des mensualités de remboursement d’un montant de 320 €. Le coût total du crédit est de 3 040 €.

Le prêt personnel ou crédit à la consommation non affecté

Avec un prêt personnel, vous pouvez utiliser le montant comme vous le désirez. Tout comme un crédit affecté, les fonds prêtés vont de 200 à 75 000 €. La durée du prêt doit dépasser les deux mois. Le taux d’intérêt est établi librement par l’établissement prêteur, tout comme les modalités de remboursement. Attention, des frais de dossier peuvent vous être facturés, en plus du coût du prêt personnel. La location avec option d’achat (LOA) ou leasing

Ce type de crédit à la consommation est destiné à l’achat d’une voiture. Vous pouvez le souscrire si vous n’êtes pas certain de la garder sur le long terme. Vous serez uniquement locataire du véhicule, durant 24 à 72 mois la plupart du temps. Dans le cadre d’un contrat de crédit-bail, le prêteur peut vous demander un dépôt de garantie et un 1er loyer, d’environ 15 %. Les frais d’entretien sont à votre charge, même si vous êtes locataire. À la fin de la location de la voiture, vous avez la possibilité de l’acquérir.

La location longue durée (LDD)

Ce mode de financement automobile est destiné à acheter de manière temporaire une voiture d’occasion ou neuve. Il est parfait si vous n’avez pas envie d’être propriétaire du bien. Pendant une durée de 12 à 60 mois, vous êtes simplement locataire. Contrairement à la LOA, la location intègre l’entretien, l’assurance ou encore l’assistance. Toutefois, à la fin du contrat, vous ne pouvez pas acquérir le véhicule neuf ou d’occasion.

Financement auto : les questions fréquentes

Quelles sont les aides pour acheter une voiture ?

En quête d’un coup de pouce pour le financement de votre voiture d’occasion ou neuve ? Sous conditions, vous pouvez profiter de :

• La prime à la conversion 
• Le bonus écologique ;
• Le microcrédit véhicules propres.

Comment financer une voiture quand on n’a pas d’argent ?

Vous percevez de faibles revenus ? Vous êtes au chômage ou au RSA ? Vous n’avez pas beaucoup d’argent de côté ? Vous pouvez opter pour : Un prêt sans intérêts ou une aide non remboursable pour acheter un véhicule d’occasion « propre » de la CAF ;

• Le leasing ;
• Le prêt Mobilité de l’Adie, avec un maximum de 6 000 € ;
• CareMakers. Il s’agit d’offres de mobilité solidaire et de leasing social proposées par Renault Group.