Le crédit ballon

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 14 octobre 2024 .
Temps de lecture : 8 min

Vous voulez rouler avec une voiture neuve et profiter d’un véhicule tout confort ? Les véhicules neufs coûtent logiquement plus cher que les modèles d’occasion, et constituent ainsi pour beaucoup de ménages un vrai luxe. Le crédit ballon est une option de financement pouvant constituer une alternative à un achat comptant ou un crédit classique. L'essentiel à retenir !

Qu'est-ce qu'un crédit ballon ?

Le crédit ballon est à la fois un crédit auto et un contrat de location. Il ne fait pas de vous le propriétaire du véhicule pendant la durée de remboursement. Il ne s’apparente pas à un prêt amortissable classique mais plutôt à un prêt in fine. En effet, pendant la période de remboursement, vous ne réglez que les intérêts. C’est à la fin du crédit seulement que vous réglez l’intégralité du capital – uniquement si vous souhaitez acquérir le véhicule.

Le crédit ballon peut être comparé dans son fonctionnement à la LOA (location avec option d’achat) et à la LLD (location longue durée). Il est encadré par les mêmes documents et possède les mêmes limites. Une convention de rachat du véhicule précise la valeur de rachat au terme du contrat et indique cette somme en pourcentage du prix de vente.

Le taux de crédit régissant les mensualités y est mentionné. Un kilométrage maximum est imposé et présent au contrat, avec le prix par kilomètre supplémentaire en cas de dépassement. Tout est prévu dès la signature du contrat : aucune surprise à avoir !

Comment fonctionne le crédit ballon ?

Au début du contrat, vous versez un apport personnel. Le montant de cet apport initial est variable, et peut aller de 5 à 20 % de la valeur totale de la voiture.

Chaque mois, vous devrez honorer une mensualité composée uniquement des intérêts liés au prêt. Vous ne remboursez pas le capital, mais seulement les intérêts : de ce fait, le montant des mensualités reste peu élevé. Le remboursement peut s’étaler sur une période allant de 12 à 48 mois. Certaines offres peuvent aller jusqu’à 60 mois.

À la fin du contrat, plusieurs solutions s'offrent à vous :

• Vous pouvez restituer le véhicule et ne pas vous porter acquéreur. Votre apport initial comme les mensualités sont alors « perdus ».
• Vous pouvez devenir propriétaire du véhicule, en réglant alors une somme déterminée à l’avance dès la formation du contrat: Il s'agit de la valeur résiduelle ou « valeur de rachat », également appelée « ballon ». Cette ultime mensualité du crédit fera de vous le nouveau propriétaire du véhicule.
• Vous pouvez effectuer la vente par vous-même du véhicule pour rembourser le crédit dû
• Vous pouvez décider de renouveler le bail (possible en règle générale pour une durée d’un à deux ans).

Si vous procédez à la revente de la voiture de votre propre initiative, il est possible de récupérer une somme plus conséquente que la « valeur » estimée de l’auto. Vous pouvez alors dégager un léger bénéfice, utilisable pour relancer un nouveau crédit automobile, par exemple.

Un exemple de financement auto par crédit ballon

Prenons l’exemple d’une voiture vendue au prix de 21 200 €.

• Premier loyer : 6 360 €.
• Loyers suivants : 230 €.
• Durée du crédit ballon : 60 mois.
• Kilométrage maximum : 50 000.
• Option d’achat finale : 5 300 €.
• Montant total en cas d’acquisition par crédit ballon : 25 316 €.

Prenons l’exemple d’une voiture vendue au prix de 31 500 €.

• Premier loyer : 7 893 €.
• Loyers suivants : 369 €.
• Durée du crédit ballon : 49 mois.
• Kilométrage maximum : 40 000.
• Option d’achat finale : 15 750 €.
• Montant total en cas d’acquisition par crédit ballon : 37 581 €.

Comment changer de voiture avec un crédit ballon ?

Le crédit ballon est souvent conçu pour inciter le conducteur à ne pas acquérir le véhicule à l'expiration de la formule de location, en proposant une valeur de rachat trop élevée. Dans ce cas, la solution la plus viable consiste tout simplement à souscrire un crédit ballon pour un nouveau véhicule. Le même concessionnaire sera sans doute en mesure de vous proposer des choix intéressants.

Comment devenir propriétaire de votre véhicule avec un crédit ballon ?

Pour procéder à l'acquisition d'une voiture précédemment louée dans le cadre d'un crédit ballon, vous devrez verser la valeur de rachat. Si cette dernière est trop élevée par rapport à vos moyens financiers, il est tout à fait possible de vous orienter vers une demande de prêt à la consommation plus classique.

Quelles différences entre crédit ballon et LOA ?

• Dans le cadre d'un crédit ballon, le locataire du véhicule rembourse uniquement les intérêts dus sur le prêt du véhicule, à la différence de la location avec option d'achat. Les mensualités sont donc moins élevées.
• Le versement initial est obligatoire dans le cadre d'un crédit ballon, et facultatif pour une LOA.
• Le conducteur en crédit ballon doit assumer lui-même les frais d'entretien du véhicule.

Quels sont les avantages du crédit ballon ?

Le crédit ballon est une solution de financement automobile moins répandue que le prêt classique ou encore les LLD et LOA. Pourtant, il peut s’agir d’une offre adaptée à de nombreuses personnes du fait de certains atouts spécifiques.

• Les options de sortie sont multiples. Il existe une vraie souplesse de fonctionnement, pour s’adapter aux besoins de chacun. De la restitution du véhicule au rachat en passant par la revente ou la prolongation du bail, vous jouissez alors d’une vraie liberté.
• Les mensualités exigées avec un crédit ballon ne sont composées que de la part d’intérêts, ce qui permet d’honorer chaque mois un crédit au montant très faible. Un vrai coup de pouce pour le budget auto!
• Enfin, grâce au crédit ballon, vous roulez avec un véhicule neuf et vous pouvez régulièrement en changer. Un confort d’utilisation au quotidien pour le locataire du véhicule.

Quelles sont les contraintes du crédit ballon ?

Attractif grâce à une mensualité peu élevée, souple et permettant de rouler dans un véhicule récent chaque jour, le crédit ballon est à manier avec précaution.

• Il convient de bien analyser l’ensemble de l’opération et notamment d’avoir une vision globale du coût total d’un crédit ballon. En additionnant les mensualités et l’apport initial, cette formule est souvent plus onéreuse qu’un crédit classique. De plus, à la fin de contrat, vous devez « repartir de zéro », sans somme restituée.
• Attention au nombre de kilomètres à ne pas dépasser. Ne comptez pas traverser la France et l’Europe avec votre voiture neuve avant de la rendre. Vous ne pourrez pas rouler à volonté : une limite kilométrique est fixée par un terme du contrat de crédit ballon. Elle peut être contraignante à l’usage. En cas de dépassement, le conducteur s'expose à des pénalités financières.
• Les frais d’entretien du véhicule ne sont pas inclus ! Contrairement aux offres en LLD, il vous faut ici assumer ces dépenses. Elles peuvent être limitées - puisque la voiture est neuve – mais vous devrez rendre une auto en parfait état. À défaut, des frais de remise en état seront facturés.

Le crédit ballon n’est pas une solution de financement auto miracle. Il s’agit toutefois d’une bonne alternative si vous comptez changer régulièrement de voiture et que votre usage est compatible avec les contraintes prévues au contrat.

Comment se déroule la résiliation d'un crédit ballon ?

Pour rappel, le signataire de l'offre de financement bénéficie tout d'abord d'un délai de rétractation d'une durée légale de 14 jours. Cela lui permet d'annuler le crédit et l'achat d'un véhicule sans encourir aucune pénalité.

Au-delà, il reste possible de résilier un crédit ballon avant le terme du contrat. Il convient de demander la valeur de solde au concessionnaire, et le montant des pénalités. Ces dernières sont indiquées dans l'offre de location et dépendent du nombre de mensualités déjà payées.

Crédit ballon et rachat de crédit : une opportunité

Vous connaissez des difficultés financières, et la formule de financement du crédit ballon ne vous convient finalement plus ? Ce type de crédit à la consommation peut être inclus dans une opération de regroupement de crédit, au même titre qu'un financement auto classique, un prêt immobilier ou encore un crédit personnel pour réaliser des travaux chez vous.

Le rachat de crédit est une formule avantageuse pour diminuer votre taux d'endettement global et retrouver une plus grande marge de manœuvre financière.

Vous souhaitez acquérir un nouveau véhicule ? De nombreuses méthodes de financement auto sont aujourd’hui proposées aux conducteurs ne disposant pas des fonds nécessaires pour un achat comptant. N’hésitez pas à consulter un comparateur crédit auto pour déterminer l’offre la plus intéressante.

Vos questions fréquemment posées

Comment financer une voiture ?

Le mode de financement automobile le plus adapté dépend avant tout de vos besoins. Déterminez la durée du contrat pendant laquelle vous souhaitez conserver le véhicule et vos habitudes de conduite. Un kilométrage élevé peut être incompatible avec une offre type LLD ou LOA.

Comment payer moins cher mon financement auto ?

Si vous optez pour un crédit auto classique, un prêt court et à taux avantageux sera le moins cher. N’hésitez pas à contacter un courtier enregistré à l'ORIAS (registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance) pour obtenir les meilleures conditions auprès de plusieurs organismes financiers.

Est-il plus intéressant d’acheter ou louer une voiture ?

Les formules de location comme le crédit ballon ou la LLD sont souvent plus coûteuses qu’un emprunt classique au final, dans la mesure où les mensualités ne vous permettent pas d’acquérir la propriété du véhicule. En contrepartie, elles vous permettent de consacrer une part fixe de votre budget à votre automobile et de toujours conduire une voiture récente.