Financement auto - Le crédit ballon

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Vous voulez rouler avec une voiture neuve et profiter d’un véhicule tout confort, équipé des dernières technologies ? Les voitures neuves coûtent logiquement plus cher que les modèles d’occasion, et constituent ainsi pour beaucoup de ménages un vrai luxe, difficile à s’offrir. Face à cette impossibilité pour de nombreuses personnes de s’offrir une voiture neuve, les constructeurs ont multiplié ces dernières années les formules. Il est possible d’utiliser une solution alternative à l’achat classique, comme le crédit ballon. Son principe est simple.

Le crédit ballon, alternative au crédit classique

Au début du contrat, vous versez un apport personnel. Son montant est variable, pouvant aller de 5 à 20% de la valeur totale de la voiture en règle générale.

Ensuite, chaque mois, vous devez honorer une mensualité qui n’est composé que des intérêts liés au prêt. Vous ne remboursez pas de capital, mais seulement les intérêts, d’où une mensualité peu élevée. Le remboursement peut s’étaler sur une période allant de 12 à 48 mois (certaines offres peuvent parfois aller jusqu’à 60 mois).

A la fin du contrat, plusieurs solutions s'offrent à vous :

  • Vous pouvez restituer le véhicule et ne pas vous porter acquéreur. Votre apport initial comme les mensualités sont alors « perdus ».
  • Vous pouvez devenir propriétaire du véhicule, en réglant alors une somme déterminée à l’avance dès la formation du contrat. C’est ce montant demandé lors du rachat de la voiture par le concessionnaire que l’on appelle « ballon ». Il s’agit de l’ultime mensualité du crédit, qui fera de vous le nouveau propriétaire du véhicule.
  • Vous pouvez effectuer la vente par vous-même du véhicule pour rembourser le crédit dû
  • Vous pouvez décider de renouveler le bail (possible en règle générale pour une durée d’un à deux ans).

Précisons que la vente de la voiture de votre propre initiative peut vous permettre de récupérer une somme plus conséquente que celle qui correspond à la « valeur » estimée de l’auto. Vous pouvez alors dégager un léger bénéfice, qui peut être utilisé pour relancer un nouveau crédit ballon par exemple.

Crédit ballon : un crédit « in fine » pour sa voiture

Comme son nom l’indique, le crédit ballon est bien un crédit auto, bien que ne faisant pas de vous le propriétaire du véhicule pendant la période de remboursement. Il ne s’apparente ainsi pas à un prêt amortissable classique mais plutôt à un prêt in fine. En effet, pendant la période de remboursement, vous ne réglez que les intérêts. C’est à la fin du crédit seulement que vous réglez l’intégralité de la part du capital, si vous souhaitez devenir le propriétaire de l’auto en question.

Le crédit ballon est à comparer dans son fonctionnement à la LOA (location avec option d’achat) et la LLD (location longue durée) car il est encadré par les mêmes documents et possède les mêmes limites. Une convention de rachat du véhicule précise le prix de rachat au terme du contrat et indique cette somme en pourcentage du prix de vente. Le taux d’intérêts qui régit les mensualités y est mentionné. Un kilométrage maximum est imposé et présent au contrat, avec le prix par kilomètre supplémentaire en cas de dépassement.

Tout est prévu dans le contrat d’origine, aucune surprise.

Les avantages du crédit ballon

Le crédit ballon est une solution de financement automobile moins répandue que le prêt classique ou encore les LLD et LOA. Pourtant, il peut s’agir d’une offre adaptée à de nombreuses personnes du fait de certains atouts spécifiques.

  • Les options de sortie sont multiples et on note une vraie souplesse de fonctionnement, pour s’adapter aux besoins de chacun. De la restitution du véhicule au rachat en passant par la revente ou la prolongation du bail, vous jouissez alors d’une vraie liberté.
  • Les mensualités exigées avec un crédit ballon ne sont composées que de la part d’intérêts, ce qui permet d’honorer chaque mois un crédit au montant très faible. Un vrai coup de pouce pour le budget auto.
  • Enfin, grâce au crédit ballon, vous roulez avec un véhicule neuf et vous pouvez régulièrement en changer. Un confort d’utilisation au quotidien.

Les limites du crédit ballon

Attractif grâce à une mensualité peu élevée, souple et permettant de rouler dans un véhicule récent chaque jour, le crédit ballon est à manier avec précaution.

  • Il convient de bien analyser l’ensemble de l’opération et notamment d’avoir une vision globale du coût d’un crédit ballon. En additionnant les mensualités et l’apport initial, cette formule est souvent plus couteuse qu’un crédit classique. De plus, à la fin du contrat, vous devez « repartir de zéro », sans somme restituée.
  • Attention au barème de kilomètres à ne pas dépasser. Ne comptez pas traverser la France et l’Europe avec votre voiture neuve avant de la rendre. Vous ne pourrez pas faire des centaines de milliers de kilomètres, une limite est fixée à la formation du contrat. Elle peut être contraignante à l’usage.
  • Les frais d’entretien du véhicule ne sont pas inclus ! Contrairement aux offres en LLD, il vous faut ici honorer ces dépenses. Elles peuvent être limitées - puisque la voiture est neuve – mais vous devez rendre une auto en parfait état.

Le crédit ballon n’est pas une solution de financement auto miracle. Il s’agit toutefois d’une bonne alternative si vous comptez changer régulièrement de voiture et que votre usage est compatible avec les contraintes prévues au contrat, et notamment avec la limite kilométrique.

Exemple de financement auto par crédit ballon

Prenons l’exemple d’une voiture vendue au prix de 21 200 €.

  • Premier loyer : 6 360 €.
  • Loyers suivants : 230 €.
  • Durée du crédit ballon : 60 mois.
  • Kilométrage maximum : 50 000.
  • Option d’achat finale : 5 300 €.
  • Montant total en cas d’acquisition par crédit ballon : 25 316 €.

Prenons l’exemple d’une voiture vendue au prix de 31 500 €.

  • Premier loyer : 7 893 €.
  • Loyers suivants : 369 €.
  • Durée du crédit ballon : 49 mois.
  • Kilométrage maximum : 40 000.
  • Option d’achat finale : 15 750 €.
  • Montant total en cas d’acquisition par crédit ballon : 37 581 €.
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