Comment bien négocier son crédit auto ou prêt moto ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 15 octobre 2024 .
Temps de lecture : 5 min

Quelques conseils d'experts avant de se lancer dans une simulation

Pour obtenir le meilleur crédit auto, il est recommandé de faire jouer la concurrence entre établissements de crédit, mais aussi de valoriser les atouts de votre dossier emprunteur. Est-il vraiment possible de négocier son prêt auto, et comment bénéficier d'une offre intéressante ? Le point complet avec Meilleurtaux.

Justifier un bon profil emprunteur

Comme tous les autres crédits à la consommation, les conditions d'un prêt automobile dépendent d'abord et avant tout de votre propre profil. En vous prêtant de l'argent pour vous permettre d'acquérir votre véhicule, un organisme de crédit prend un risque. Plus ce risque est jugé élevé, et plus le taux d'intérêt appliqué sera important.

Les critères typiquement pris en compte par un établissement bancaire incluent :

• Le taux d'endettement de l'emprunteur, c'est-à-dire le rapport entre les revenus du foyer et ses charges fixes (loyer, autres crédits en cours de remboursement...) ;
• L'historique de l'emprunteur, y compris des éventuels incidents de paiement par le passé ou la qualité de gestion de son compte courant (absence de découvert) ;
• La fidélité de l'emprunteur, avec la possibilité d'obtenir de meilleurs taux pour les clients déjà connus par l'établissement.

Contacter plusieurs organismes de crédit auto

Le marché du prêt auto est l'un des plus concurrentiels parmi les prêts à la consommation : de nombreux établissements proposent ce type d'emprunt et se disputent la faveur des emprunteurs aux meilleurs profils. Il est donc relativement facile de négocier son crédit auto en faisant jouer la concurrence !

Pour comparer les offres efficacement, prêtez votre attention au taux annuel effectif global (TAEG) de chaque proposition. Cet indicateur, exprimé sous forme de pourcentage, vous fournit le coût annuel total d'un crédit automobile – y compris les frais de dossier et d'autres frais annexes.

N'hésitez pas à multiplier les prises de contact, et à utiliser une offre de prêt concurrente pour convaincre un autre établissement de crédit de faire un geste commercial.

Sollicitez les services d'un courtier en crédit auto

Les courtiers vous font gagner à la fois du temps et de l'argent. Ils prennent contact à votre place et défendent les atouts de votre dossier auprès de plusieurs organismes de crédit. Ces intermédiaires reviennent ensuite vers vous avec la meilleure offre obtenue – aux conditions souvent bien plus avantageuses que les crédits négociés en solo par l'emprunteur.

Prévoir un apport personnel

Il n'est techniquement pas nécessaire de disposer d'un apport personnel pour souscrire un crédit auto. Il s'agit cependant d'une précaution recommandée : avec un apport, vous réduisez d'autant le montant du prêt. Le coût total du crédit en sera ainsi diminué, et les conditions du crédit seront souvent plus avantageuses.

Par ailleurs, il peut s'avérer un peu plus délicat de négocier son crédit auto sans apport. En effet, cette épargne personnelle, adossée au futur emprunt, tend à rassurer fortement l'organisme prêteur sur la qualité de gestion de l'emprunteur et sur sa capacité de remboursement. Par conséquent, attendez-vous à obtenir un taux fixe un peu moins attractif sans aucun apport.

Choisir une durée de remboursement adaptée

Au-delà des différents conseils ci-dessus pour obtenir le meilleur taux d'intérêt, n'oubliez pas de moduler la durée totale de votre futur crédit auto pour payer moins cher. Un prêt automobile peut s'étaler de 3 mois à 7 ans selon les cas. Si vous en avez la capacité financière, n'hésitez pas à raccourcir au maximum la durée d'emprunt. Un prêt plus court se traduit à la fois :

• Par un taux d'intérêt plus bas ;
• Par une réduction importante du montant des intérêts, dans la mesure où la somme est empruntée moins longtemps et génère donc des intérêts pendant une plus courte période.

Exemple pour un véhicule neuf hors assurance facultative :

Pour un prêt personnel de 21 000 € sur 72 mois au Taux Annuel Effectif Global fixe de 6.9 % (taux débiteur fixe de 6,69 %), vous remboursez :

• 72 mensualités de 354,91 €
• montant total dû : 25 553,52 €
• soit intérêts : 4 553,52 €
• date de l'offre : 05/01/2012

Offre sous réserve d'étude et d'acceptation par BNP Paribas Personal Finance. Vous disposez d'un droit de rétractation. BNP Paribas Personal Finance, Société Anonyme au capital de 453 225 976 €, RCS Paris B 542 097 902, 1 Boulevard Haussmann - 75009 Paris France, ORIAS n° 07 023 128

Exemple pour un véhicule d'occasion hors assurance facultative:

Pour un prêt personnel de 8 000 € sur 30 mois au Taux Annuel Effectif Global fixe de 4.9 % (taux débiteur fixe de 4,79 %), vous remboursez :

• 30 mensualités de 283,48 €
• montant total dû : 8 504,40 €
• soit intérêts : 504,40 €
• date de l'offre : 20/01/2012

Offre sous réserve d'étude et d'acceptation par BNP Paribas Personal Finance. Vous disposez d'un droit de rétractation. BNP Paribas Personal Finance, Société Anonyme au capital de 453 225 976 €, RCS Paris B 542 097 902, 1 Boulevard Haussmann - 75009 Paris France, ORIAS n° 07 023 128

Les questions fréquemment posées

Comment bien comparer plusieurs crédits auto ?

Le taux annuel effectif global (TAEG) est le critère principal – mais pas unique – de comparaison entre plusieurs offres de prêt. Accordez également votre attention à la réputation générale de l'organisme prêteur, aux conditions de remboursement anticipé de l'emprunt ou encore à l'accessibilité du service client.

Pourquoi utiliser un simulateur de crédit auto ?

Une simulation en ligne de prêt automobile est utile à plus d'un titre. Elle vous donne une première idée des fondamentaux financiers de votre projet (montant à emprunter, taux prévisible...). Elle peut, par ailleurs, vous donner accès à une première sélection d'offres de prêt pour faciliter vos recherches.

Comment choisir le montant des mensualités d'un prêt auto ?

Le montant idéal d'une mensualité de crédit auto est suffisamment bas pour respecter votre capacité de remboursement, et suffisamment élevé pour ne pas prolonger le prêt plus que nécessaire. À vous d'évaluer votre capacité financière, sachant que les mensualités de vos différents crédits ne devraient jamais dépasser 35 % de vos ressources mensuelles.

Bien négocier son crédit auto ne s'improvise pas ! Multipliez les demandes d'offre de prêt ou accordez votre confiance à un courtier pour bénéficier des meilleures conditions lors de l'acquisition de votre prochain véhicule.