Durée d’un crédit auto : 12, 36, 48, 60 mois ? Le guide pour bien choisir

Écrit par VIDY Enzo . Mis à jour le 7 octobre 2025 .
Temps de lecture : 11 min

Lorsqu’on vient d’obtenir le permis de conduire, il est conseillé de garder la main en conduisant régulièrement. Cependant, tout le monde ne peut pas se permettre d’acheter une voiture quelques minutes après avoir obtenu une réponse positive de la part de son auto-école.

Heureusement, il est possible de souscrire un crédit auto pour payer son véhicule en plusieurs fois. Mais alors, faut-il privilégier un prêt de 12 mois, ou plutôt l’étaler sur plusieurs années ? Meilleurtaux vous explique tout.

Un crédit auto, c’est quoi ?

Un crédit auto est un financement destiné à financer l’achat d’un véhicule. Pour y souscrire, vous devez faire une demande auprès de votre banque, et si votre dossier est accepté, la somme d’argent demandée vous sera attribuée en contrepartie d’un remboursement mensuel.

Les différentes modalités du prêt seront fixées en amont avec votre établissement bancaire. Cela déterminera notamment les conditions de remboursement avec les échéances fixées et les intérêts.

Quelle est la durée maximale d’un crédit auto en 2025 ?

Officiellement, il n’existe pas de durée maximale en ce qui concerne un crédit auto, aussi appelé crédit affecté.

Toutefois, des durées allant de 60 à 84 mois sont habituellement pratiquées, mais cela dépend de votre banque et aussi du véhicule que vous souhaitez acquérir. Cela signifie que l’espérance de vie de votre voiture jouera un rôle majeur dans la durée de votre crédit auto.

La capacité de remboursement du souscripteur est évidemment le premier critère qui déterminera la durée du prêt. L’emprunteur sera donc confronté à un dilemme, à savoir le règlement rapide de son crédit, mais avec un taux d’endettement élevé, ou alors un allongement de la durée de son prêt, ce qui augmentera son coût total à cause de la hausse des intérêts.

Quels sont les facteurs qui influencent la durée du crédit auto ?

Voici les différents facteurs qui influencent la durée de votre crédit auto :

• Un véhicule neuf ou d’occasion : en fonction du type de véhicule que vous choisissez, cela aura un impact sur la durée de votre crédit. Une voiture neuve est plus coûteuse, donc votre emprunt devrait durer dans le temps. En revanche, en privilégiant un véhicule d’occasion, la durée du prêt sera plus courte.
• Votre situation financière : c’est le critère qui déterminera avant tout la durée de votre crédit. En fonction de vos revenus et de vos charges mensuelles, un montant correspondant aux mensualités de remboursement sera déterminé. Il est donc primordial de bien analyser son budget et de choisir une durée adaptée.
• Un apport personnel : si vous avez déjà épargné un certain montant destiné à financer une partie du montant de votre véhicule, cela réduira le montant du crédit et sa durée par la même occasion.

L'impact de la durée en un coup d'œil

Voici une simulation pour un crédit auto pour une voiture neuve d’un montant de 15 000 € :

Simulation effectuée via le simulateur de crédit auto sur Meilleurtaux en septembre 2025.

Les simulateurs en ligne

La plupart des établissements bancaires ou organismes de crédit possèdent leur propre simulateur en ligne. N’hésitez pas à vous rendre sur le site internet de l’organisme de votre choix afin d’avoir une idée plus précise de vos mensualités, en fonction des TAEG fixés par votre établissement, ainsi que de la durée et du montant de votre prêt.

Vous pouvez aussi réaliser votre simulation de crédit auto avec Meilleurtaux. A l'issue de votre demande de crédit auto, nos conseillers vous orienteront vers l'offre la plus adaptée.

Les différences entre les crédits auto pour véhicules neufs et d’occasion

Avant de choisir votre crédit auto, il est important de comprendre que le type de véhicule (neuf ou d’occasion) impacte à la fois le montant, la durée et les risques associés au prêt.

Véhicules neufs :

• Amortissement du crédit intéressant dans le temps grâce à la fiabilité offerte par le véhicule neuf.
• Budget important.
• Crédit de plus longue durée, ce qui peut impacter les projets futurs.

Véhicules d’occasion :

• Montant du crédit moins important qu’une voiture neuve.
• Remboursement du prêt plus rapide.
• Risque de frais de réparation plus important.

Comment choisir la durée idéale pour votre projet auto ?

Pour choisir la durée idéale de votre projet auto, il y a plusieurs paramètres à prendre en compte :

• La capacité mensuelle de remboursement : en fonction du budget à votre disposition pour rembourser le prêt auto, ainsi que vos revenus, cela exercera une influence directe sur la durée du crédit. Un prêt long réduira vos mensualités, alors qu’un crédit court donnera lieu à des paiements conséquents chaque mois.
• Le TAEG : en cas de crédit auto longue durée, vous serez amené à payer plus d’intérêts. À l’inverse, un prêt court vous offrira un taux d’intérêt inférieur, ce qui réduira le coût total de votre prêt auto.
• L'apport personnel : en ayant une somme d’argent à disposition qui participe au financement de votre véhicule, vous réduisez le montant de votre prêt.

Comment souscrire un crédit auto ?

Pour souscrire un crédit auto, plusieurs documents vous seront demandés par votre organisme de crédit :

• Preuves de l’achat du véhicule : pour accepter votre demande de crédit affecté, la banque doit s’assurer que les fonds débloqués seront bien utilisés dans le cadre d’un financement d’une voiture.
  Si vous souhaitez acheter un véhicule neuf, il faudra transmettre le bon de commande signé par le concessionnaire. Pour un véhicule d’occasion dont l’achat est réalisé avec un particulier, une promesse de vente vous sera demandée.
• Pièces d’identité : il vous sera demandé de fournir une pièce d’identité, un document attestant de votre état civil et un titre de séjour valide si vous n’avez pas la nationalité française.
• Justificatifs de domicile : un contrat de bail et la dernière quittance de loyer si vous êtes en location. Dans le cas où vous êtes propriétaire, il faudra transmettre une copie de votre avis de taxe foncière et du titre de propriété.
• Revenus : un contrat de travail ainsi que vos trois derniers bulletins de salaire vous seront demandés, tout comme le dernier avis d’imposition. En cas de revenu additionnel, un justificatif sera requis.

Qu’est-ce que l’assurance-crédit auto ?

Lors de votre souscription à un crédit auto, votre banque vous proposera sûrement de contracter une assurance emprunteur. Elle fait office de protection pour vous, emprunteur, ainsi que for vos proches et, bien évidemment, la banque qui vous accorde le prêt.

Cela signifie par exemple qu’en cas de décès du souscripteur, l’assureur prend en charge le paiement de vos mensualités restantes pour rembourser entièrement le crédit. Souscrire cette assurance augmente le coût total du crédit.

Avantages et inconvénients des durées de crédit différentes

En fonction de la durée que vous avez choisie pour votre crédit auto, il est important de prendre en compte les différents avantages et inconvénients avant de souscrire.

Crédit auto de courte durée (12 à 36 mois)

Voici un tableau récapitulant les avantages et inconvénients d’un crédit automobile de courte durée (12 à 36 mois) :

Crédit auto de longue durée (48 à 84 mois)

Voici un tableau récapitulant les avantages et inconvénients d’un crédit automobile de longue durée :

Rembourser un crédit auto par anticipation

Qu’est-ce que le remboursement par anticipation ?

Le remboursement par anticipation consiste à solder, en partie ou en totalité, le capital restant dû d’un crédit avant la fin prévue du contrat. C’est une option intéressante, car elle permet de réduire le coût global du prêt en limitant le nombre d’intérêts versés à la banque.

Il existe deux formes principales de remboursement anticipé :

• Le remboursement anticipé partiel : il consiste à faire baisser le montant de vos mensualités, ainsi que la durée globale de votre prêt.
• Le remboursement anticipé total : il consiste à régler le montant total restant de votre crédit en une seule mensualité.

Dans les deux cas, la loi encadre les éventuelles indemnités demandées par la banque, afin que l’opération reste avantageuse pour l’emprunteur.

Ce type de remboursement peut être une solution judicieuse si vous bénéficiez d’une rentrée d’argent imprévue (prime, héritage, vente d’un bien) et que vous souhaitez alléger vos charges financières.

Est-il possible de rembourser un crédit auto par anticipation ?

Oui, si cela est prévu au contrat, il est tout à fait possible de rembourser un crédit auto par anticipation, c’est-à-dire de solder tout ou partie du capital restant dû avant la fin du contrat. Cette option permet de réduire le coût global du crédit, puisque vous payez moins d’intérêts.

En pratique, deux situations se présentent :

• Pour un remboursement inférieur à 10 000 €, aucune pénalité ne peut vous être facturée. Vous remboursez simplement le capital dû.
• Pour un remboursement supérieur à 10 000 €, la banque peut appliquer une indemnité. Celle-ci est encadrée par la loi :
  • 0,5% du capital remboursé si la durée restante du crédit est inférieure à 12 mois.
  • 1% du capital remboursé si la durée restante dépasse 12 mois.

Ces frais restent toutefois limités et ne peuvent excéder le montant des frais que vous auriez payés si vous aviez poursuivi le contrat jusqu’à son terme.

Rembourser par anticipation peut donc être une bonne stratégie pour réduire le coût de votre crédit auto. Toutefois, avant de vous lancer, il est conseillé de vérifier que cette opération est réellement avantageuse en tenant compte des éventuelles indemnités.

Quelles sont les démarches pour demander un remboursement par anticipation ?

Voici les démarches à suivre pour demander un remboursement par anticipation :

• Tout d’abord, vous devez choisir entre un remboursement par anticipation partiel ou total.
• Prenez contact avec l’établissement bancaire chez lequel vous avez souscrit votre crédit auto. Un conseiller vous informera sur le montant exact qu’il vous reste à rembourser, ainsi que les différentes modalités.
• Vous devez envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à votre organisme de crédit qui l’informe de votre volonté à rembourser partiellement ou totalement votre prêt (Meilleurtaux vous propose des lettres-types).  

Quelles sont les autres alternatives à un crédit auto ?

Si le crédit auto classique reste la solution la plus répandue, il n’est pas le seul moyen de financer l’achat d’un véhicule. D’autres options existent et peuvent mieux s’adapter à votre budget ou à vos projets :

• Le leasing automobile : également connu sous le nom de location avec option d’achat (LOA), il consiste à louer un véhicule sur une durée déterminée. Vous pouvez étaler le paiement sur plusieurs années, et devenir propriétaire du véhicule une fois le contrat arrivé à son terme si c’est votre souhait (contrairement à la location longue durée, ou LLD, qui ne vous permet pas d’accéder à la propriété).
• Le prêt personnel : c’est un crédit à la consommation de 200 € à 75 000 €, remboursable sur plus de 3 mois. Il peut être utilisé librement (voyage, travaux, équipement…) sans avoir à justifier vos dépenses. Comme tout crédit, il génère des frais dont le TAEG indique le coût réel.

Foire aux questions sur la durée d’un crédit auto (FAQ)

Quels sont les risques de choisir une durée trop longue ?

Un crédit auto longue durée entraîne une augmentation des intérêts cumulés, ce qui alourdit le coût total du financement. En d’autres termes, même si vos mensualités sont plus légères, vous payez votre voiture beaucoup plus cher au final. De plus, un prêt qui s’étend sur plusieurs années peut réduire votre marge de manœuvre financière et freiner la réalisation d’autres projets, comme l’achat d’un logement ou un nouvel emprunt.

Il faut garder en tête que la durée du crédit peut dépasser la durée de vie optimale du véhicule, ce qui signifie que vous pourriez encore rembourser alors que la voiture a déjà perdu beaucoup de valeur ou nécessite des réparations importantes.

Comment la durée du crédit affecte-t-elle le montant des mensualités ?

Vos mensualités dépendront avant tout de la durée de votre crédit. Avec un prêt souscrit on du long terme, vos paiements seront moins conséquents, mais les intérêts seront plus élevés, ce qui augmentera le coût global de votre prêt.

Un crédit court terme vous fera payer des mensualités plus élevées, mais avec des taux d’intérêt moins importants, ce qui diminuera le coût total de votre prêt.

Puis-je changer la durée de mon crédit en cours de route ?

Oui, il est possible de modifier la durée de son crédit si cette possibilité est mentionnée dans votre contrat. Si ce n’est pas le cas, vous pouvez formuler une demande à votre organisme de crédit, tout en sachant que ce dernier est en droit de la refuser.

Quelle est la durée de crédit auto la plus courante ?

S’il est difficile de connaître précisément la durée la plus courante du crédit auto, il y a en revanche des durées habituellement pratiquées par les différents organismes de crédits. Celles-ci varient entre 60 et 84 mois.