Crédit quand on est au chômage : obtenir un prêt sans emploi

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 12 septembre 2025 .
Temps de lecture : 8 min

En France, selon les données de l’Insee au deuxième trimestre 2025, on comptabilise un total de 2,4 millions de personnes au chômage. Ne pas avoir de situation professionnelle stable peut devenir contraignant dans la vie de tous les jours, ainsi que dans l’accomplissement de certains projets futurs. Heureusement, il est toujours possible d’emprunter de l’argent, même en étant sans emploi.

Pour vous aider dans vos démarches, Meilleurtaux vous détaille les différents types de prêts disponibles, adaptés à votre situation.

Peut-on obtenir un crédit à la consommation quand on est au chômage ?

Obtenir un crédit à la consommation lorsqu'on est au chômage est totalement possible, mais un peu plus complexe qu’à l’accoutumée. Forcément, les banques sont plus sceptiques, car elles n'ont aucune garantie sur votre capacité à rembourser le crédit sans difficulté.

Elles prennent donc plus de temps à examiner votre dossier, en s’attardant notamment sur différents éléments :

• Votre situation professionnelle actuelle.
• Vos revenus.
• Votre reste à vivre.
• Votre balance bancaire.
• Les garanties que vous pouvez apporter.
• Votre historique de crédit.

Enfin, en l’absence de vos bulletins de salaire, les banques regardent avec attention vos relevés de comptes et votre avis d’imposition.

Conditions d'éligibilité pour un crédit sans emploi

Voici les conditions qui peuvent aider à obtenir un crédit sans emploi :

• Justifier d’une situation financière et personnelle aussi stable que possible.
• Présenter un co-emprunteur, avec un CDI. Les CDD peuvent être acceptés, mais le contrat ne doit pas être interrompu pendant au moins 3 ans.
• Un taux d’endettement n’excédant pas 35%.
• Présenter une garantie (caution, garant...).
• Vous ne devez pas être fiché auprès de la Banque de France.

Pour se protéger, les banques exigent généralement la souscription d’une assurance emprunteur, dans laquelle figure notamment la garantie décès, permettant à la banque d’être remboursée en cas de disparition de l’emprunteur.

Les différents types de crédit accessibles pour les chômeurs

Le microcrédit personnel

L’objectif du microcrédit personnel est de financer des projets afin de permettre aux souscripteurs de retrouver un emploi ou de créer son entreprise.

Il peut vous être accordé d’un montant maximal de 300 € à 8 000 €, remboursable sur une période comprise entre 6 mois et 7 ans.

Le microcrédit professionnel

Le microcrédit professionnel consiste à aider à la finance de la création, du rachat ou de la consolidation d’une entreprise artisanale ou commerciale.

Depuis le 6 décembre 2024, son montant est plafonné à 17 000 €, et il est remboursable sur cinq ans maximum.

Le prêt personnel à taux classique

Le prêt personnel à taux classique a pour but de financer des dépenses diverses (électroménager, travaux, mariage...). Le montant peut être utilisé de manière totalement libre et sans justification.

Son montant est compris entre 200 € et 75 000 €, avec une durée supérieure à 3 mois.

Le prêt entre particuliers

Le prêt entre particuliers permet de se prêter de l’argent entre amis ou membres d’une même famille. L’avantage de ce mode de financement est de pouvoir déterminer les conditions de paiement, le montant des intérêts et la durée du prêt.

Il est tout de même important de savoir qu’un prêt entre particuliers supérieur à 1 500 € nécessite un accord par contrat écrit.

Le crowdfunding

Cette alternative au crédit classique offre la possibilité à un porteur de projet de collecter des fonds sur internet, via une plateforme en ligne, visant la finance d’un projet spécifique.

Il est ouvert à tous et pour tous types de projets, mais attention aux conditions imposées par les différentes plateformes.

Les documents à préparer pour votre demande

Avant de déposer votre demande, il est essentiel de rassembler tous les documents nécessaires afin de faciliter le traitement de votre dossier et d’éviter tout retard.

Démarches et procédure à suivre

Avant de vous lancer, faites un point sur vos besoins réels et votre capacité mensuelle de remboursement. Si vous savez d’avance que le remboursement d’un crédit à la consommation sera trop difficile, mieux vaut ne pas entamer les démarches.

Ensuite, ciblez les organismes adaptés à votre projet : associations, banques solidaires, plateformes spécialisées. Chaque structure a ses critères, il est donc important de choisir celle qui correspond le mieux à votre situation.

La préparation des justificatifs demandés est essentielle, car ils seront impératifs pour que votre demande soit traitée. Plus votre dossier est complet, plus vos chances de succès sont élevées.

Il convient également de monter un dossier solide en détaillant votre projet et votre plan de remboursement. Si vous disposez d’une caution ou de garants, n’hésitez pas à le préciser : cela renforce la crédibilité de votre demande.

Enfin, vous pouvez effectuer votre demande en ligne ou directement sur place. Dans certains cas, un rendez-vous avec un conseiller social est possible, ce qui permet d’obtenir des conseils personnalisés et d’accompagner votre dossier de manière optimale.

Comment augmenter vos chances d’obtenir un crédit en période de chômage ?

Plusieurs éléments seront observés par l’organisme de crédit en vue de répondre à votre demande en période de chômage. Vous devez être en mesure de leur assurer votre capacité à rembourser, et leur prouver que vous êtes dans une perspective de retour à l’emploi.

L’apport de plusieurs garanties, comme un cautionnement ou un nantissement, sera également un élément clé dans la décision finale de la banque.

Enfin, si vous avez déjà remboursé des prêts auparavant, votre historique de crédit sera scruté de près, afin que l’établissement bancaire puisse s’assurer de votre assiduité et de votre engagement.

Quels sont les pièges à éviter ?

Avant de souscrire à un crédit, quel que soit son type, il est important de vous poser les bonnes questions et d’avoir conscience que vous allez vous engager potentiellement sur du long terme.

Voici quelques conseils à prendre en compte avant de souscrire :

• Ne prenez pas un engagement trop conséquent. Demandez à votre banque des simulations afin de savoir précisément les remboursements que vous aurez à effectuer selon le montant et la durée du prêt.
• Lisez attentivement l’offre préalable de prêt transmise par votre banque. Les caractéristiques et modalités du prêt seront indiquées avec précision. Vous bénéficiez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter du jour de l’acceptation de l’offre.
• Comparez les différentes offres à partir du TAEG (taux annuel effectif global) proposé. Il vous donne la possibilité d’avoir une vision sur le coût global de votre crédit, pour pouvoir le comparer à des offres concurrentes. D’autres critères comme les assurances, les garanties ou les conditions de remboursement sont également à prendre en compte.
• Vérifiez le taux d’usure. Il est important de savoir que le taux qui vous est accordé à la souscription de votre crédit ne peut être supérieur au taux de l’usure. Ils varient selon le type de crédit, et sont calculés tous les trois mois. Vous pouvez les consulter à tout moment sur le site de la Banque de France.

Solutions alternatives au crédit traditionnel

Pour créer une entreprise

Il existe des aides précises si vous souhaitez créer votre propre entreprise. En effet, France Travail propose des prêts et aides financières for les déplacements, le permis de conduire... De plus, la Caisse d’allocations familiales (CAF) peut aussi vous proposer un prêt d’honneur ou un prêt préventif.

Le prêt entre particuliers

Alternative intéressante en cas d’inaccessibilité à un crédit bancaire, qui peut se réaliser via des plateformes de crowdlending. Vous pouvez aussi faire la demande à un proche.

Dans ce cas, un accompagnement par un professionnel du droit est vivement recommandé afin de vous aiguiller sur les conditions de remboursement ou pénalités de retard en cas d’impayés.

Autres modes de financement

Le leasing et la location avec option d’achat sont deux autres modes de financement possibles pour vos projets.

Ils désignent tous deux une forme de crédit à la consommation vous offrant la possibilité d’utiliser ou posséder un bien en payant des mensualités (par exemple, une voiture).

Questions fréquentes sur le crédit pour chômeur (FAQ)

Pourquoi un crédit peut être refusé par la banque ?

Les banques recherchent des revenus réguliers et pérennes pour s’assurer du remboursement. Les allocations chômage d’aide au retour à l’emploi (ARE) sont perçues comme des revenus temporaires et dégressifs, ce qui représente un risque élevé pour le prêteur. De plus, la loi impose aux organismes de crédit de vérifier la solvabilité de l’emprunteur pour ne pas l’entraîner dans une situation de surendettement.

Puis-je obtenir un prêt si je n’ai aucun revenu (ni ARE, ni RSA) ?

Sans revenu, il vous sera très difficile d’obtenir un prêt. En revanche, vous pouvez demander un microcrédit personnel, destiné aux personnes dans une situation de précarité financière. Il vous faudra justifier ce crédit par un projet professionnel ou lié à l’insertion sociale.

Quelles sont les meilleures options de crédit pour les chômeurs ?

Parmi les meilleures options de crédit pour les chômeurs, on retrouve le microcrédit personnel, destiné aux personnes n’ayant pas accès aux crédits bancaires traditionnels, et qui permet de financer des projets personnels ou liés à l’insertion sociale.

Où faire une demande de microcrédit quand on est au chômage ?

Pour faire une demande de microcrédit personnel, il faut s'adresser à un service d’accompagnement social ou une association spécialisée. Un conseiller vous guidera ensuite à travers les différentes étapes, allant de la création du dossier, à la signature du contrat. Ce dernier déterminera les modalités de remboursement de votre microcrédit.