Assurance de prêt : comparez les offres et faites des économies !

Comme son nom l’indique, l’assurance de prêt permet d'assurer le paiement votre prêt, qu’il soit d’ordre immobilier ou dit “à la consommation”, lors d’une défaillance de remboursement et dans des cas bien spécifiques. Mais de quoi s'agit-il exactement et quand l’assurance de prêt s’active-t-elle ?

1 - Définition et rôle de l’assurance de prêt

L’assurance de prêt, aussi connue sous le nom d’assurance emprunteur, est un contrat conclu auprès d’un organisme agréé (banque, assurance...) qui garantit le remboursement total ou partiel d’un crédit immobilier, en cas d’aléas de la vie couverts par les garanties souscrites.

Son rôle principal est de protéger à la fois l’établissement prêteur et l’emprunteur si jamais il venait à arriver quelque chose à ce dernier. Dans ce cas, c’est l’assurance qui prend en charge tout ou partie des échéances de remboursement ou du capital restant dû d’un crédit, selon la situation.

En d'autres termes, l'assurance de prêt sécurise votre projet.

Qu’est-ce que la quotité en assurance emprunteur ?

La quotité en assurance emprunteur correspond à la part du capital emprunté couverte par l’assurance pour chaque coemprunteur. Elle est exprimée en pourcentage et peut être répartie entre les emprunteurs (par exemple 50% chacun) ou portée à 100% sur chacun pour une couverture maximale. Plus la quotité est élevée, plus la couverture est forte…, et plus la prime d’assurance est élevée.

2- Les situations couvertes (décès, invalidité, perte d’emploi, etc.)

Comment savoir si je suis bien couvert ?

Pour savoir si vous êtes bien couvert par votre assurance emprunteur, il est important de bien relire le contrat et de repérer les garanties incluses, les exclusions de garantie ainsi que les franchises et éventuels délais de carence.

Notez que la plupart des garanties nécessitent des conditions particulières pour leur activation : un taux d’invalidité fixé par le contrat, un mode d’indemnisation spécifique, un plafond d’indemnisation... qu’il convient également de vérifier pour savoir si vous êtes correctement couvert. Il est également recommandé de comparer régulièrement les offres, selon vos besoins réels et leur évolution.

Certains comparateurs proposent des audits gratuits de votre assurance emprunteur pour vérifier si votre couverture est adaptée et vous suggérer des alternatives plus protectrices ou moins coûteuses.

3- L’obligation d’assurance : que dit la loi ?

Contrairement à une idée reçue plutôt répandue, l’assurance de prêt n’est pas légalement obligatoire. Aucune loi n’impose sa souscription. En revanche, les banques l’exigent presque systématiquement comme condition d’octroi du crédit immobilier, afin de se protéger contre les risques d’impayés en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de l’emprunteur.

Plutôt que d’imposer la souscription d’une assurance emprunteur, la loi s’est assouplie ces dernières années de manière à faciliter l’accès à la résiliation et favoriser la mise en concurrence des acteurs du marché, qui manquait jusqu’à présent de flexibilité (voir “Changer ou résilier son assurance de prêt”).

Il existe deux grandes familles d’assurance de prêt immobilier : l’assurance dite “de contrat groupe”, souscrite auprès de la banque prêteuse, et l’assurance individuelle, que vous pouvez souscrire auprès d’un assureur externe dans le cadre d’une délégation d’assurance.

1 - L’assurance de contrat groupe proposée par les banques

L’assurance de groupe est le contrat standard proposé par la banque au moment de la souscription de votre crédit immobilier. La procédure de souscription est simple et rapide, en ce sens qu’elle est intégrée directement au processus de souscription d’un prêt. Son acceptation est facilitée pour les profils standards, par exemple les jeunes actifs sans risque de santé particuliers, mais elle peut s’avérer moins flexible et donc plus coûteuse en cas de besoin spécifique.

2 - L’assurance individuelle (ou délégation d’assurance)

L’assurance individuelle est un contrat souscrit auprès d’un assureur externe (compagnie d’assurance, mutuelle ou courtier), dans le cadre de la délégation d’assurance autorisée par la loi Lagarde. Elle repose généralement sur une évaluation plus personnalisée des risques en fonction de votre âge, état de santé, métier ou habitudes de vie.

Mais surtout, la délégation d’assurance vous permet souvent de bénéficier de tarifs plus compétitifs et d’une couverture sur-mesure, plus adaptée à vos besoins. La recherche d’une offre adaptée peut cependant s’avérer plus longue car elle demande de comparer les différents niveaux de garanties, les tarifs... etc. : pensez à utiliser un outil spécifique pour comparer les assurances de prêt sur le marché et vous faciliter la tâche.

3 - Comparatif entre assurance groupe et délégation

Bien choisir son assurance emprunteur, c’est garantir la sécurité de son projet immobilier tout en optimisant le coût total de son crédit. Une couverture mal adaptée peut entraîner des dépenses inutiles ou une protection insuffisante en cas de coup dur. Voici les critères essentiels à prendre en compte.

1 - Critères de choix et importance de bien choisir

Le choix de l’assurance ne doit pas se faire à la légère. Il est crucial de comparer les offres sur plusieurs aspects :

• le niveau de garanties (décès, PTIA, invalidité, incapacité, etc.),
• le type d’indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire),
• le taux d’assurance appliqué,
• la durée de couverture,
• la quotité assurée (en cas d’emprunt à deux),
• les exclusions ou limitations éventuelles,
• le coût total du prêt.

Même si la banque propose une assurance par défaut, vous avez tout intérêt à comparer les contrats externes : les écarts de prix peuvent être considérables, à garanties équivalentes voire supérieures. Prenons l’exemple de Monsieur et Madame Martin pour leur assurance de prêt.

Exemple d’assurance proposée : jusqu’à plus de 50% d’économies sur votre assurance de prêt !

• Monsieur et Madame Martin ont fait une demande de prêt de 285 000 € pour l’achat de leur résidence principale sur 25 ans.
• Ils sont non-fumeurs et ont la trentaine.
• Leur banque a proposé une assurance à 0,25% pour 17 812,5 € (cumuls de prime).
• En comparant les offres assurance sur Meilleurtaux, ils ont obtenu un taux d’assurance de 0,08% avec des garanties plus couvrantes, pour 5 700 € sur 25 ans.
• Ils ont décidé de souscrire l’assurance en dehors de la banque et ont fait une économie de 12 112,5 € sur la durée du prêt.

2 - Évaluer ses besoins en garanties

Avant de choisir votre assurance de prêt, il est essentiel de bien analyser votre profil personnel et professionnel, afin de souscrire les garanties réellement utiles à votre situation.

• Êtes-vous salarié, indépendant, profession à risques ?
• Avez-vous un passif médical ou des traitements en cours entrainant des potentielles surprimes ?
• Souhaitez-vous inclure la garantie perte d’emploi, souvent facultative ?

Une bonne couverture doit être adaptée à votre situation personnelle : ni insuffisante, ni excessive.

3 - Lire et comprendre les exclusions de garantie

Chaque contrat comporte des exclusions spécifiques qu’il faut impérativement lire : ne pas vérifier ces points peut vous laisser sans couverture en cas de sinistre.

• Parmi les exclusions de garantie les plus communes ou les modalités spécifiques, on peut par exemple noter que la garantie décès s’applique différemment en cas de suicide : la loi dispose que le décès par suicide n’est couvert qu’à partir de la deuxième année d’assurance. Sauf pour les contrats destinés à financer l’acquisition du logement principal de l’assuré, où la couverture est due dès la souscription, dans la limite de 120 000 €.
• De plus, tout comme la garantie PTIA, la garantie décès fait l’objet d’un âge limite de garantie qui entraine une exclusion en cas de dépassement de celui-ci.
• Également, il est important noter que, dans le cadre de la garantie ITT, certains événements spécifiques vous empêchent d’activer la garantie : blessures volontaires de l'assuré, métier à risque, pratique de sports dangereux, maladie due à l'alcool ou aux stupéfiants...

D’où l’importance de procéder à une vérification de ces modalités sur votre contrat.

4 - Prendre en compte le coût total de l’assurance

Au-delà du taux annoncé, ce qui compte réellement, c’est le coût total de l’assurance sur la durée du prêt. Ce montant peut varier du simple au triple selon l’assureur et votre profil. Certains points doivent donc être spécifiquement vérifiés :

• le mode de calcul (sur capital initial ou restant dû),
• la période de paiement (mensuelle, annuelle),
• les frais annexes éventuels.

5 - Comment comparer efficacement les offres d'assurance de prêt ?

Avant de souscrire une assurance de prêt, il est vivement recommandé d’effectuer une simulation personnalisée en ligne pour comparer les offres des principaux acteurs du marché emprunteur et obtenir une estimation précise du coût de l’assurance selon votre âge, votre état de santé, votre statut professionnel ou encore la durée de votre emprunt.

Les comparateurs en ligne jouent ici un rôle clé : ils mettent en concurrence les offres de nombreux assureurs, affichent les taux d’assurance proposés, les conditions de souscription, les garanties, et les exclusions éventuelles. En consultant plusieurs devis simultanément, vous gagnez du temps et identifiez rapidement les contrats les plus avantageux. C’est aussi un excellent moyen de vérifier si une délégation d’assurance vous permettrait de réaliser des économies importantes par rapport à l’offre groupe de votre banque.

Les simulateurs et comparateurs vous offrent une transparence totale sur les garanties incluses, les options disponibles et le coût total sur la durée du prêt, vous permettant ainsi de faire un choix éclairé.

1 - Remplissez une demande de simulation en ligne

En fonction de votre profil, de votre âge, de votre état de santé, de votre travail et de votre projet, le simulateur va analyser vos données et vous proposer une sélection d'offres personnalisées.

Pensez à demander plusieurs devis pour obtenir un aperçu complet des solutions disponibles. Plus vous remplissez le formulaire avec précision, plus les propositions seront adaptées à vos besoins spécifiques.

2 - Comparez les offres pour étudier les garanties

Une fois vos devis en main, il est temps de passer à la comparaison des offres. Ne vous arrêtez pas au simple taux de l’assurance : les garanties incluses, les exclusions, et les franchises appliquées sont tout aussi importantes car elles peuvent avoir un impact significatif sur la qualité de la couverture et sur le montant que vous devrez débourser en cas de sinistre.

3 - Adhérez à la meilleure offre

Lorsque vous avez trouvé l’assurance emprunteur qui vous semble la plus avantageuse, et dont les garanties vous semblent robustes, c'est le moment de passer à l’adhésion. Pour cela, vous devrez envoyer à votre assureur tous les documents nécessaires (copie de votre contrat de prêt, votre pièce d'identité, ainsi que tout document médical si cela est demandé et surtout si vous avez une situation de santé particulière).

L’assureur vous transmettra ensuite un contrat d’adhésion que vous devrez signer. N’oubliez pas de lire attentivement les conditions générales avant de valider votre engagement.

4 - Résiliez votre ancienne assurance

Grâce à la loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, vous pouvez changer d’assureur à tout moment, même après la signature du contrat de prêt. Pour cela, suivez le guide !

1 - La loi Lagarde, la loi Hamon et l’amendement Bourquin

Depuis la loi Lagarde (2010), vous êtes libre de choisir l’assureur de votre choix, notamment dans le cadre d’une délégation d’assurance, à condition que le contrat présente un niveau de garanties équivalent à celui proposé par la banque. Cette liberté de choix a été renforcée par :

• la loi Hamon (2014), visant à permettre le changement d’assurance emprunteur dans les 12 premiers mois suivant la signature du prêt,
• l’amendement Bourquin (2018), pour ajouter une résiliation annuelle à chaque date anniversaire du contrat,
• la loi Lemoine (2022), permet de résilier et changer son assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni délai, et sans attendre la date anniversaire.

2 - Démarches pour changer d’assurance emprunteur

Changer d’assurance de prêt immobilier est un droit encadré par la loi, mais il nécessite de suivre une procédure précise pour que la substitution soit validée.

La première étape consiste à envoyer une demande de résiliation à votre assureur actuel, par lettre recommandée, par acte de commissaire de justice, ou par tout autre moyen prévu dans les conditions de votre contrat. En parallèle, vous devez adresser à votre banque une demande de substitution d’assurance, accompagnée du nouveau contrat proposé.

Si la banque refuse votre demande, elle doit motiver son refus par écrit, en précisant les garanties manquantes ou les non-conformités relevées dans le nouveau contrat. Dans ce cas, votre contrat d’assurance actuel reste en vigueur.

En cas d’acceptation, la banque dispose d’un délai de 10 jours ouvrés à compter de la réception de votre dossier complet pour formaliser la substitution. Elle doit alors établir un avenant au contrat de prêt, mentionnant notamment le nouveau TAEG (taux annuel effectif global).

Une fois la réponse obtenue, vous devez informer votre nouvel assureur de la décision de la banque et de la date de prise d’effet du nouveau contrat, en lui adressant un courrier recommandé afin de valider définitivement l’adhésion.

3 - Conditions et délais à respecter

Grâce à la loi Lemoine, votre assurance de prêt peut être résiliée à tout moment : il n’y a donc pas de délai spécifique à respecter côté emprunteur. En revanche, la banque dispose de 10 jours, à partir de la réception de votre dossier complet, pour accepter ou refuser votre demande de changement d’assurance emprunteur - décision qui doit être appuyée par un motif légitime, tel que la non-équivalence des garanties du nouveau contrat par rapport à l’ancien.

Tous les emprunteurs n‘accèdent pas dans les mêmes conditions à l’assurance de prêt. En conséquence, selon votre âge, votre état de santé ou votre situation professionnelle, les conditions d’acceptation, les tarifs et les garanties peuvent varier. Heureusement, des solutions existent pour chaque situation.

1 - Emprunteur senior

Passé 60 ans, voire 70 ans, souscrire une assurance emprunteur peut devenir plus complexe. Les assureurs appliquent généralement des primes plus élevées, car le risque de santé est statistiquement plus important. Certaines garanties, comme la couverture en cas d’invalidité ou d’incapacité, peuvent aussi être limitées ou exclues passé un certain âge.

Cependant, des contrats spécifiques pour emprunteurs seniors existent. Ils proposent des garanties adaptées à l’âge et parfois des questionnaires médicaux simplifiés, voire des contrats sans examen de santé pour des prêts de faible montant.

2 - Personne avec un problème de santé ou une maladie

Si vous avez ou avez eu un problème de santé majeur, vous pouvez rencontrer des majorations de tarif, voire des exclusions de garantie. Mais la loi a mis en place plusieurs dispositifs pour protéger les emprunteurs concernés des risques de discrimination envers leur maladie.

Le droit à l’oubli, par exemple, vous permet de ne pas déclarer certaines maladies sur le questionnaire médical de santé (comme un cancer guéri depuis plus de 5 ans). Le dispositif AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) vous permet aussi d’accéder plus facilement à une assurance emprunteur, même en cas de risque médical élevé.

3 - Emprunteur en contrat précaire ou indépendant

Si vous êtes en CDD, intérimaire, freelance, ou travailleur indépendant, les assureurs peuvent percevoir votre profil comme plus incertain en cas d’arrêt de travail ou de perte de revenus et imposer des restrictions sur certaines garanties, comme l'incapacité temporaire de travail ou la perte d’emploi.

Certaines assurances emprunteur sont spécialement pensées pour ces profils, permettant d’opter pour des garanties ajustées, parfois sous forme forfaitaire, afin d’être couvert tout en maîtrisant le coût de votre assurance.

Il est fortement recommandé de simuler plusieurs scénarios, notamment avec un courtier ou un comparateur en ligne, pour trouver un contrat adapté à la réalité de votre activité professionnelle.

L’assurance emprunteur représente un poste de dépense important dans le coût total d’un crédit, et particulièrement s’il est souscrit dans le cadre d’un projet immobilier. Comprendre comment elle est calculée et quels éléments influencent son tarif permet de mieux la négocier… et d’envisager des économies significatives.

1 - Calcul du taux et des cotisations

Le coût de l’assurance de prêt est généralement exprimé en taux annuel, appliqué soit :

• sur le capital initial emprunté (calcul forfaitaire) : les cotisations restent fixes durant toute la durée du prêt.
• sur le capital restant dû : les cotisations diminuent au fil des années, au fur et à mesure que le prêt est remboursé.

Dans un cas comme dans l’autre, vous ne paierez pas forcément le même montant tout au long de la durée de votre prêt. L'assureur est toutefois tenu de vous informer du coût de l’assurance sur la durée totale du prêt, et, spécifiquement, sur les huit premières années.

2 - Quels facteurs influencent le prix de mon assurance emprunteur ?

Le tarif de l’assurance emprunteur dépend de nombreux critères, étudiés par l’assureur pour évaluer le niveau de risque et, par conséquent, vous proposer une solution adaptée à votre profil :

• L’âge : plus vous êtes âgé, plus le coût augmente.
• L’état de santé : un questionnaire médical est souvent exigé, sauf exceptions, lequel peut faire ressortir des antécédents médicaux qui peuvent entraîner des surprimes.
• Le montant et la durée du prêt : plus ils sont élevés, plus l’assurance est coûteuse.
• Le type de contrat (groupe ou individuel) : les assurances déléguées offrent souvent des tarifs plus compétitifs.
• Le métier exercé ou les sports pratiqués : certains métiers ou activités à risque peuvent faire grimper les cotisations.
• Le niveau de garanties souscrit : plus la couverture est large, plus le coût augmente.

3 - Comment faire baisser le coût de son assurance ?

Bonne nouvelle : faire baisser le coût de votre assurance de prêt ne signifie pas pour autant renoncer à une couverture efficace ! Voici les leviers à activer pour optimiser votre contrat :

• Comparer les offres pour souscrire au contrat le plus avantageux. Une assurance déléguée peut vous permettre de profiter de tarifs jusqu’à 2 à 3 fois moins chers, à garanties équivalentes.
• Négocier votre contrat avec un profil peu risqué peut vous permettre d’obtenir un tarif préférentiel.
• Changer d’assurance en cours de prêt grâce à la loi Lemoine, pour souscrire un contrat plus avantageux, sans frais.
• Adapter les garanties à vos besoins réels pour ne pas payer pour des protections inutiles.
• Privilégier un contrat avec cotisation sur le capital restant dû, surtout pour les prêts longs pour économiser progressivement au fil du temps.

1 - Qu’est-ce qu’une assurance de prêt immobilier ?

L’assurance de prêt immobilier est une couverture qui protège l’emprunteur et la banque en cas d’incapacité de remboursement due à un décès, une invalidité ou une perte d’emploi. Elle garantit la continuité du remboursement du crédit en cas d’imprévus.

2 - L’assurance de prêt est-elle obligatoire pour obtenir un crédit ?

Légalement, l’assurance de prêt n’est pas obligatoire. Cependant, les banques exigent généralement sa souscription pour accorder un prêt immobilier, afin de sécuriser le remboursement en cas de défaillance de l’emprunteur.

3 - Peut-on changer d’assurance de prêt en cours de crédit ?

Oui, il est possible de changer d’assurance de prêt à tout moment grâce à la loi Lemoine de 2022. Cette loi permet aux emprunteurs de résilier leur assurance actuelle sans frais ni pénalités, à condition que le nouveau contrat offre des garanties équivalentes.

4 - Quels sont les critères qui influencent le coût de l’assurance de prêt ?

Le coût dépend de plusieurs facteurs : l’âge de l’emprunteur, son état de santé, le montant et la durée du prêt, le type de garanties souscrites et le mode de calcul des cotisations (sur le capital initial ou restant dû).