7 pièges à éviter lors d'un rachat de crédits

Écrit par Olivier M. . Mis à jour le 2 janvier 2025 .
Temps de lecture : 9 min

Les mensualités de vos différents prêts pèsent sur votre budget ? Le regroupement de crédits est une solution à envisager si vous souhaitez assainir votre trésorerie et retrouver un niveau d’endettement plus équilibré. Pour garantir le succès de l’opération, il faudra néanmoins veiller à ne pas tomber dans les principaux pièges du rachat de crédit.

1/ Considérer le rachat de crédit comme une solution miracle

Évaluer objectivement votre situation financière

Avant de se lancer dans un rachat de crédit, il est primordial de bien analyser votre situation financière. Dressez la liste de vos revenus (salaires, rente, pension, aides...) et de vos charges, en anticipant si vous le pouvez les grosses dépenses à venir (santé, réparations de voiture), ou bien une augmentation de votre reste à vivre, notamment grâce à une promotion ou un changement de travail. Ainsi, vous évaluez votre capacité à pouvoir respecter vos obligations de paiement.

Alternatives au rachat de crédit à envisager

Si vous ne souhaitez pas recourir au regroupement de crédits, ou si votre demande est refusée, il existe des alternatives :

• Essayez d’augmenter votre reste à vivre en réduisant certaines de vos charges (énergie, abonnements).
• Sollicitez des aides auxquelles vous êtes éligibles (chèque énergie, allocations).
• Solder certaines dettes grâce à votre épargne.
• Négociez avec vos créanciers pour réduire vos échéances de prêt.
• Si vous n’arrivez plus à faire face, déposez un dossier de surendettement.

2/ Mal évaluer vos besoins d'emprunt

Analyser votre capacité de remboursement

Un autre point clé pour constituer votre dossier de rachat de crédit est de déterminer votre capacité de remboursement, autrement dit votre solvabilité. Cette notion est capitale puisqu’elle prouve à l’organisme prêteur que vous pourrez honorer votre contrat.

Votre capacité de paiement correspond au montant maximal que vous pouvez consacrer chaque mois pour rembourser vos crédits. Pour la calculer, il faut additionner vos revenus mensuels nets et soustraire toutes vos charges mensuelles, ce qui vous donne votre reste à vivre. Il est conseillé de ne pas dépasser un taux d’endettement de 35% de vos revenus nets pour votre regroupement de crédits.

Définir vos objectifs financiers à long terme

Ensuite, vous devez définir vos priorités financières. Souhaitez-vous réduire vos mensualités, financer un projet ou stabiliser votre budget ? Cette réflexion vous permet de choisir une solution adaptée et de mieux planifier vos futurs engagements financiers.

3/ Ne pas prendre en compte tous les frais liés au regroupement de crédits

Indemnités de remboursement anticipé (IRA)

Lors d’un rachat de crédit, vous devez rembourser vos prêts existants avant leur terme, ce qui peut générer des indemnités de remboursement anticipé (IRA), si votre contrat le stipule.

Pour un crédit immobilier, ces frais sont plafonnés à 3% du capital restant dû ou à 6 mois d’intérêts. Pour un crédit à la consommation, cela dépend du montant et de la durée restant à rembourser :

• Jusqu’à 10 000 euros, aucune indemnité ne peut être réclamée.
• Au-delà, elle varie de 0,5% à 1% maximum.

Aucuns frais ne peuvent être réclamés pour les découverts bancaires ou les crédits renouvelables. Vérifiez donc bien les clauses dans vos différents contrats pour évaluer leur impact sur le prix total de l’opération.

Frais de dossier et de garantie

Une des principales erreurs à éviter lors d'un rachat de crédit est de se concentrer uniquement sur le taux d’intérêt nominal proposé par le prêteur. En effet, d'autres frais sont associés à cette opération, et il est essentiel de les prendre en compte :

• Frais de dossiers : facturés par le prêteur pour le montage de l’opération. Ils sont librement fixés, et on constate de grandes différences de tarification entre les différents organismes et banques.
• Frais de garantie : pour la constitution d’une hypothèque ou la mise en place d’un cautionnement. Ils peuvent s’ajouter si le regroupement implique un crédit immobilier ou pour un montant important.
• Frais de courtage : si vous faites appel à un courtier pour vous aider dans votre rachat, vous devrez le rémunérer.

Coût de l'assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est souvent obligatoire dans le cadre d’un rachat de crédit pour garantir le paiement en cas d’invalidité ou de décès. Son prix dépend de plusieurs facteurs, tels que votre âge, votre état de santé et la somme empruntée.

Les frais sont compris dans une fourchette allant de 0,15% à 1% du montant total de l’emprunt. Cette dépense, parfois sous-estimée, peut représenter une part significative du coût global du nouveau prêt. Grâce à la délégation d’assurance, il ne faut pas hésiter à concurrencer l’assurance proposée par le prêteur.

4/ Ne pas prendre en compte l'allongement de la durée du remboursement

Impact sur le coût total du crédit

Plus la durée de remboursement d’un prêt est longue, plus son coût total sera élevé, car il y aura nécessairement plus d’intérêts à régler. En général, le temps maximal proposé par les organismes prêteurs est de 25 ans.

Trouver l'équilibre entre mensualités et durée

Il peut être difficile de trouver le juste milieu entre la durée du prêt et le montant des mensualités. On peut vite tomber dans le piège de réduire les échéances afin d'augmenter son reste à vivre mensuel, sans se rendre compte des intérêts qui prennent une part de plus en plus importante dans le crédit.

Comment trouver l’équilibre ? En optant pour des mensualités adaptées à votre budget tout en limitant l’allongement de la durée du prêt. Une analyse complète de votre capacité de remboursement et une bonne anticipation de vos objectifs financiers sont essentielles pour éviter de vous retrouver dans une situation encore plus contraignante.

5/ Ne pas comparer les différentes offres de rachat de crédit

Analyser le TAEG (Taux Annuel Effectif Global)

Qu’est-ce que le taux annuel effectif global (TAEG) ? Ce taux, obligatoirement mentionné dans les publicités, offres et contrats de prêt, représente le coût d’un crédit. Exprimé en pourcentage annuel du montant total du prêt, il intègre tous les frais : intérêts, frais de dossier, de garantie, d’assurance, etc. Utilisez-le pour comparer deux offres concurrentes. En recherchant le meilleur taux pour votre rachat de crédit, vous allégerez le montant de vos mensualités !

Utiliser des outils de simulation en ligne

Pour vous aider dans vos démarches, vous pouvez utiliser un simulateur en ligne, qui vous donnera une idée du prêt que vous pourriez obtenir. Nous vous recommandons notre outil de simulation de rachat de crédit spécialement conçu pour vous accompagner dans cette démarche.

6/ Négliger l'importance du taux d'endettement

Calculer et surveiller son taux d'endettement

Vos crédits actuels pèsent-ils trop lourd par rapport à vos revenus ? Pour le déterminer, calculez votre taux d’endettement. Si celui-ci est trop élevé, un rachat de crédit peut être une solution efficace pour regrouper vos prêts en une seule mensualité, réduire vos dépenses et cet indicateur.

La formule pour calculer votre taux d’endettement est la suivante :

Taux d’endettement = (montant des mensualités x 100) / revenus (salaires nets + autres revenus)

Respecter la limite des 35% recommandée

Les décisions du Haut Conseil de Sécurité Financière (HCSF) limitent actuellement le taux d’endettement à 35% pour les crédits immobiliers. Ce taux est calculé de manière à ce que les Français ne se retrouvent pas en situation de surendettement et puissent conserver un reste à vivre suffisant. À noter que les prêteurs peuvent déroger à cette règle dans une certaine proportion et pour des dossiers particuliers (primo-accédants, achat d’une résidence principale), chaque trimestre.

7/ Ne pas être accompagné

Rôle du courtier en rachat de crédit

En plus de vous faire gagner du temps, le rôle du courtier en rachat de crédit est de vous trouver la meilleure offre afin de vous faire des économies. Grâce à ses compétences professionnelles et son expertise des marchés financiers, il va pouvoir vous proposer les solutions les plus adaptées pour optimiser le coût de votre rachat de crédits.

Pour bien choisir son expert en courtage, vérifiez qu’il est bien inscrit à l’ORIAS et dispose du statut “d’intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement” (IOBSP). Ensuite, sachez qu’un bon courtier sera toujours à l’écoute de ses clients, ne cherchant pas à imposer ses solutions toutes faites. Pour finir, un courtier efficace fera preuve de transparence avec vous, exposant clairement à ses interlocuteurs l’ensemble des frais associés au rachat de crédit.

Importance d'un conseil personnalisé

Quand on fait appel à un intermédiaire pour être accompagné dans un projet de rachat de crédit, on souhaite avant tout bénéficier de conseils pratiques et éviter les erreurs. Le courtier va pouvoir répondre à ces deux besoins, vous aidant à :

• Constituer un dossier de financement solide ;
• Optimiser vos frais en réduisant le coût de vos mensualités ;
• Trouver le meilleur organisme pour votre projet ;
• Négocier les meilleures conditions contractuelles.

Que faire en cas de souscription précipitée à un rachat de crédit ?

Délai de rétractation et démarches à suivre

Vous bénéficiez de dispositions légales concernant les rachats de crédits, vous permettant de disposer de plusieurs jours pour réfléchir et/ou vous rétracter si besoin. En effet, si le regroupement prend la forme d’un crédit à la consommation, vous bénéficiez d’un délai de rétractation de 14 jours après la signature du contrat. Si le nouveau prêt est un crédit immobilier, vous ne pouvez signer le contrat qu’après un délai de réflexion de 10 jours.

Renégociation des conditions du contrat

Si vous avez souscrit un rachat de crédit de manière précipitée, il est parfois possible de renégocier les conditions du contrat. Vous pouvez contacter l’organisme prêteur pour demander une révision des termes, comme le taux d'intérêt, la période d’acquittement ou les mensualités.

Questions fréquemment posées

Quel est le montant maximum pour un rachat de crédits ?

Le montant d’un rachat de crédit classique est compris entre 1500 € et 75 000 €. Ce seuil peut être dépassé lorsque l’opération de regroupement fait intervenir un bien immobilier. Dans ce cas de figure, il n’existe aucun montant maximal à respecter pour le regroupement de dettes.

Comment réussir un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits est un acte financier lourd de sens. Pour le réussir, pensez à bien définir vos besoins, comparez les différentes offres et ne négligez pas les frais cachés. Pour profiter des conditions les plus favorables, vous avez la possibilité de vous faire accompagner par un spécialiste. N’hésitez pas à faire appel à un courtier.

Quel est le meilleur organisme de rachat de crédits ?

Le meilleur organisme pour votre rachat de crédits sera celui qui proposera les conditions les plus favorables. En tant que particulier, vous n’avez pas toujours le temps, les compétences ou le réseau pour effectuer les bonnes recherches. Pour mettre toutes les chances de votre côté, faites appel à un courtier.