Rachat de crédits refusés partout, que faire ?

Écrit par Olivier M. . Mis à jour le 31 juillet 2023 .
Temps de lecture : 7 min

Vous souhaitez alléger le poids de vos mensualités en sollicitant un regroupement de crédits ? Si la banque juge que votre dossier est incomplet, elle n’a aucune obligation à accepter votre demande. Heureusement, des solutions existent. Voici quelques conseils si votre rachat de crédits a été refusé partout.

La situation de refus de rachat de crédits

D’un point de vue bancaire, le rachat de crédits fonctionne de la même façon qu’un prêt traditionnel. Après avoir racheté vos dettes, la banque vous propose un crédit unique, défini par une durée de remboursement accompagné d’un taux d’intérêt. Pour faire simple :

• Votre banque vous avance de l’argent.
• Vous vous engagez à la rembourser dans un délai défini par contrat.

Pour limiter les risques, les organismes de prêt se tournent vers les profils les plus avantageux. Pour les banques, l’objectif est d’accorder des prêts aux personnes les plus susceptibles de les rembourser. C’est ici que la notion de solvabilité entre en jeu : elle correspond à la capacité d’un particulier à honorer ses dettes.

La solvabilité est étroitement liée à la notion de taux d’endettement. Cette dernière renvoie au rapport entre les revenus réguliers du demandeur et les charges mensuelles qu’il supporte. Lorsque le taux d’endettement est trop élevé, le regroupement de crédits est refusé.

Pourquoi un rachat de crédits peut-il être refusé ?

Quand un client dépose une demande de rachat de crédits, la banque analyse son cas de manière personnalisée. Plusieurs raisons peuvent expliquer le refus d’un dossier de regroupement de dettes :

• Des revenus et une situation professionnelle instables.
• Une absence de garanties.
• Des habitudes financières dépensières.

La situation professionnelle

La situation professionnelle du demandeur est le principal critère pris en compte par les banques lors d’une étude de dossier de rachat de crédits. Si vous souhaitez obtenir un nouveau prêt, vous devez justifier des revenus stables.

Les salariés disposant d’un contrat en CDI sont le profil idéal pour les organismes de prêt. Les seniors touchant une pension de retraite importante sont considérés comme des emprunteurs fiables.

Si vous êtes chef d’entreprise, micro-entrepreneur ou salarié en CDD, votre profil présentera davantage de risques pour la banque. C’est peut-être l’une des raisons pour lesquelles votre dossier est refusé partout.

L’absence de garanties

Dans le cadre d’un regroupement de crédits, la banque s’assure de la solvabilité du demandeur. Indépendamment de votre statut professionnel, l’absence d’une garantie joue en votre défaveur.

La garantie prend la forme :

• D’une caution souscrite auprès d’un particulier ou d’une personne morale.
• D’une hypothèque.

Si vous ne disposez pas d’une de ces deux garanties, votre dossier de rachat de crédits aura moins de chance d’être accepté.

Votre statut matrimonial joue peut-être en votre défaveur. D’un point de vue statistique, à salaire égal, les célibataires décrochent plus difficilement un crédit que les personnes mariées.

En tant que célibataire, personne n’est légalement tenu de rembourser votre dette si vous éprouvez des difficultés à le faire. Dans le régime de la communauté universelle (mariage) et de l’indivision (Pacs), les conjoints sont solidaires de leurs créances respectives.

Des habitudes financières dépensières

Les relevés bancaires font partie des documents exigés lors de la constitution d’un dossier de regroupement de dettes. Ils permettent à la banque :

• De mieux comprendre vos habitudes de consommation.
• De déterminer votre capacité à mettre de l’argent de côté.
• De détecter d’éventuelles addictions aux jeux d’argent ou aux paris en ligne.

Là encore, l’idée est de prouver au prêteur votre solvabilité. Le refus de votre dossier peut parfois s’expliquer par une gestion « bancale » de vos finances.

De la même façon, une situation financière dégradée ne jouera pas en votre faveur :

• Liquidation judiciaire.
• Fichage dans le Fichier central des chèques (FCC).
• Inscription dans le Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).

Autant que possible, essayez d’aplanir votre situation avant de solliciter un rachat de dettes.

Que faire en cas de refus de rachat de crédits ?

Vous ne parvenez pas à faire racheter vos crédits ? Voici quelques conseils pour améliorer l’attractivité de votre dossier de financement.

Trouvez des garanties supplémentaires

Mettez en hypothèque votre logement si vous êtes propriétaire immobilier. Une hypothèque est un acte notarié par lequel un emprunteur s’engage à remettre un bien à son créancier, en cas de défaut de paiement.

Souscrivez un contrat de cautionnement avec une entreprise spécialisée. Le cautionnement est un contrat par lequel une caution s’oblige envers le créancier à payer la dette du débiteur en cas de défaillance de celui-ci.

Stabilisez votre situation financière

Repoussez autant que possible les dépenses « plaisir » les 3 mois précédant la demande de rachat. Cela jouera en votre faveur.

Attendez l’anniversaire des 3 ans de la création de votre entreprise si vous êtes entrepreneur. Cela prouvera aux yeux de la banque la pérennité de votre projet.

Optimisez vos dépenses, en réduisant le coût de vos abonnements de téléphonie ou d’énergie par exemple. Vous trouverez facilement sur Internet des comparateurs d’offres gratuits.

Constituez le dossier de financement parfait, en n’omettant aucune information

Les documents liés à vos revenus :

• Si vous êtes salarié : votre contrat de travail, vos 3 dernières fiches de paie.
• Si vous êtes chef d’entreprise : votre déclaration de chiffre d’affaires, votre bilan ou tout document comptable justifiant du versement d’une rémunération.
• Si vous êtes retraité : l’attestation fiscale de pension de retraite.

Les documents liés à votre patrimoine :

• Acte de propriété, taxe foncière.
• Produits d’épargne.
• Capital versé sur des produits d’investissement (assurance vie, PER, PEA...).
• Sources annexes de revenus : aides, pensions, allocations logement.

Les informations relatives à vos crédits en cours :

• Relevés de compte.
• Tableau d’amortissement.
• Détail de chaque offre de prêt.

Pour augmenter vos chances de décrocher un financement, n’hésitez pas à déposer votre dossier auprès de différentes banques. Tous les organismes de prêt disposent de leurs propres critères d’éligibilité. Votre profil pourra plaire à une banque, mais moins à une autre.

C’est en faisant jouer la concurrence que vous obtiendrez les conditions les plus favorables. Malheureusement, vous n’avez peut-être ni le temps ni l’envie de démarcher différents établissements pour défendre votre dossier. C’est ici qu’intervient le courtier.

L’importance d’un courtier pour aider à obtenir un rachat de crédits

Si vous souhaitez consolider vos dettes, nous vous conseillons de faire appel à un courtier. Ce professionnel servira d’intermédiaire entre vous et votre banque. Voici pourquoi faire appel à ses services :

• Le courtier dispose d’un réseau d’agences partenaires. Il possède une parfaite connaissance du marché. Il est à même de vous mettre en contact avec les banques les plus susceptibles d’accepter votre dossier.
• Le courtier vous permettra d’optimiser le coût de votre emprunt, en réduisant le montant de vos mensualités. En contrepartie, la durée du crédit s’allongera. Vous devez être prêt à supporter un effort de remboursement sur le long terme.
• Le courtier vous aidera à monter un dossier de financement complet, puis l’enverra aux différentes banques. Pour vous, cela constitue un gain de temps précieux.

Bien entendu, ce service a un coût. Les frais de courtage dépendront de la nature des emprunts comme du montant engagé.

Pour un rachat de crédits immobilier, ils sont compris entre 5 % et 8 % du montant emprunté.

Pour un rachat de crédits à la consommation, ils correspondent à environ 1 % du capital dû.

Bon à savoirles courtiers en ligne proposent souvent des tarifs plus attractifs que les courtiers classiques.

Rachat de crédits refusé : exemple de situation

Yann, célibataire, a longtemps travaillé en CDD dans le secteur de la téléphonie. À la recherche d’un CDI, il touche aujourd’hui des indemnités de chômage d’un montant total de 1535 €. Au fil des ans, Yann a contracté 3 crédits auprès de banques concurrentes :

• Crédit auto : 220 € par mois
• Prêt immobilier : 505 € par mois
• Crédit travaux : 75 € par mois.

Ces 3 emprunts représentent 800 € de charges mensuelles, soit 52 % des ressources de Yann. Pour optimiser son budget, le jeune homme souhaite regrouper ces crédits au sein d’un même emprunt. Il soumet son dossier à plusieurs banques. Elles estiment que le taux d’endettement de l’emprunteur est trop élevé. Toutes refusent.

Pour améliorer sa situation, le jeune homme dispose de plusieurs solutions :

• Retrouver un contrat en CDI ou en CDD.
• Mettre en hypothèque son logement.
• Trouver un cautionnement.

Questions fréquemment posées

Pourquoi mon rachat de crédits a-t-il été refusé partout ?

Le refus d’un rachat de crédits s’explique peut-être par l’instabilité de votre situation professionnelle ou l’insuffisance de vos revenus. Pour vous accorder un prêt, votre banque doit avoir l’assurance que vous rembourserez votre emprunt. Votre taux d’endettement doit être inférieur à 30 %.

Quelles sont les solutions si mon rachat de crédits est refusé partout ?

La première solution consistera à prendre contact avec un courtier. Son réseau comme son expérience lui permettront de transmettre votre dossier aux banques les plus susceptibles de l’accepter. Dans le même temps, prenez les mesures nécessaires pour améliorer votre solvabilité, en diminuant vos charges par exemple.

Comment un courtier peut-il m’aider si mon rachat de crédits est refusé partout ?

Un courtier connait les critères d’éligibilité des différentes banques de son réseau. Si votre dossier a été refusé par un établissement, cela ne signifie pas qu’il le sera par un établissement concurrent. Votre courtier vous redirigera vers une banque susceptible d’accepter votre profil.