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Rachat de crédit refusé partout : solutions et stratégies pour rebondir

Écrit par Olivier M. . Mis à jour le 29 janvier 2025 .
Temps de lecture : 9 min

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Rachat de crédit refusé partout

Vous souhaitez faire racheter votre crédit pour alléger vos mensualités ou simplifier la gestion de vos finances ? Il arrive cependant qu’un établissement financier vous refuse ce rachat et ce, pour plusieurs raisons. Si vous êtes dans cette situation, des stratégies existent pour améliorer vos chances d’obtenir un rachat de crédits ou pour explorer des alternatives viables. Meilleurtaux vous aide à comprendre les raisons d’un refus et les solutions à envisager pour rebondir.

Comprendre les raisons d'un refus de rachat de crédits

Avant de chercher des solutions pour rebondir, vous devez comprendre les raisons pour lesquelles votre demande de rachat de crédits a été rejetée. Plusieurs facteurs peuvent entrer en jeu, liés à votre situation financière personnelle, votre comportement concernant le remboursement de vos prêts, ou encore les garanties proposées.

Situation professionnelle instable

Les établissements financiers privilégient les emprunteurs ayant une situation professionnelle stable. Si vous êtes en CDD, intérim ou si vous avez changé plusieurs fois d’emploi récemment, cela peut être un frein. Un revenu incertain augmente le risque pour les prêteurs, car ils ont moins de garanties concernant votre capacité à rembourser sur le long terme. Par exemple, un auto-entrepreneur devra souvent prouver ses revenus sur les trois dernières années pour obtenir la confiance des banques.

Taux d'endettement trop élevé

Le taux d’endettement représente la part de vos revenus consacrée au remboursement de vos dettes. En général, si ce taux dépasse 35%, la demande de rachat de crédit peut être refusée car il indique que vous avez déjà un niveau d'endettement trop important par rapport à vos revenus, ce qui constitue un risque pour les créanciers. Certains établissements pourront cependant accepter d'allonger votre durée de remboursement, pour faire baisser ce taux.

Absence de garanties suffisantes

Les prêteurs hésitent souvent à accepter un rachat de crédit si vous n’avez pas de garanties solides à offrir. Par exemple, si vous êtes propriétaire de votre logement, vous pourriez apporter votre bien en garantie, via une hypothèque, ou un contrat d’assurance vie avec un nantissement. Cela donne une sécurité supplémentaire aux banques. En l’absence de garanties, les établissements vont être plus réticents à accepter votre demande, car cela augmente le risque pour eux.

Historique de crédit défavorable

Quand vous demandez un rachat de crédit, les prêteurs vont regarder de près votre historique de crédit. Cela inclut vos anciens prêts et la manière dont vous les avez gérés : avez-vous eu des retards de paiement ? Êtes-vous fiché à la Banque de France ? Un mauvais historique de crédit peut vraiment faire pencher la balance en votre défaveur. En bref, si votre profil montre des signes de risques, la banque va être moins encline à vous prêter de l’argent.

Mauvaise gestion financière

Les prêteurs ne se contentent pas de regarder vos revenus et dettes, ils analysent aussi la gestion de vos finances. Si vous avez l’habitude d’accumuler des dettes avec des crédits renouvelables ou si vous faites des achats impulsifs, cela peut alerter les créanciers. Pour eux, cela peut signifier que vous avez du mal à gérer votre budget et que vous risquez de vous retrouver à nouveau dans une situation difficile.

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Que faire face à un refus de rachat de crédits ?

Un refus de rachat de crédit dans un établissement bancaire ne signifie pas qu'aucune banque n'acceptera de racheter votre crédit. Il existe plusieurs moyens de rebondir et de mettre toutes les chances de votre côté pour réussir une nouvelle demande à l’avenir.

Analyser en détail les motifs du refus

Lorsque votre demande est refusée, la première chose à faire est de comprendre exactement pourquoi. Demandez aux prêteurs de vous fournir des raisons claires de leur décision. Prenez le temps de les analyser : est-ce un problème de revenus, de taux d’endettement, ou autre ? En savoir plus sur les motifs du refus vous aidera à cibler ce qui doit être amélioré avant de tenter à nouveau. À noter que les banques n’ont pas l’obligation de justifier son refus de crédit ou de rachat de crédits.

Constituer un dossier de financement irréprochable

Si la banque refuse votre demande au motif d'une mauvaise situation financière, plusieurs aménagements peuvent faire la différence. Essayez d'augmenter vos revenus ou de trouver un emploi plus stable. Evitez les frais d’incident, clarifiez vos comptes.

Prenez également le temps de préparer un dossier impeccable : tous les documents nécessaires, des informations claires et bien présentées. Plus votre dossier est complet, plus vous montrez que vous êtes sérieux et prêt à vous engager sur le long terme. Cela augmente vos chances de convaincre un prêteur.

Rechercher des garanties supplémentaires

Si le manque de garanties est un des motifs du refus, il peut être utile d’envisager des solutions alternatives. Par exemple, un proche pourrait se porter garant pour vous, ou vous pourriez proposer une hypothèque ou un gage si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier ou mobilier de forte valeur. Ces options peuvent rassurer le prêteur et rendre votre demande plus attractive.

Envisager un prêt entre particuliers

Si les banques et autres établissements de crédit vous ferment la porte, le prêt entre particuliers (ou prêt peer-to-peer) pourrait être une bonne alternative. Ces plateformes vous permettent de vous connecter directement avec des investisseurs, sans passer par les canaux traditionnels. C’est une solution à considérer si vous êtes à la recherche d’une approche plus flexible et moins standardisée.

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Le rôle crucial d'un courtier dans l'obtention d'un rachat de crédits

Un courtier spécialisé dans le rachat de crédits peut grandement faciliter vos démarches. Grâce à son expertise et à son réseau, il saura vous guider et négocier les meilleures conditions possibles pour vous.

Expertise dans l'analyse et l'optimisation du dossier

Un bon courtier saura analyser en profondeur votre dossier et identifier les éléments à améliorer. Il connaît les critères des prêteurs et peut vous aider à les remplir de la meilleure manière possible. Son objectif : maximiser vos chances de voir votre demande acceptée.

Accès à un réseau étendu d'organismes prêteurs

Les courtiers ont souvent des partenariats avec de nombreux établissements financiers. Cela leur permet de vous orienter vers ceux qui seront les plus enclins à accepter votre demande, selon votre profil. En d’autres mots, un courtier connaît les bonnes adresses pour vous.

Négociation des conditions de prêt en votre faveur

Les courtiers ont, aussi, un rôle clé dans la négociation des conditions de votre prêt. Ils savent exactement comment obtenir des taux plus bas, des mensualités mieux adaptées à votre budget ou même des délais de remboursement plus flexibles. Cela peut vraiment changer la donne et rendre votre projet de rachat de crédit plus viable.

Stratégies pour améliorer ses chances d'acceptation

Il existe plusieurs stratégies qui peuvent augmenter vos chances d’obtenir un rachat de crédit, même après un refus :

  • Réduire son taux d'endettement. Un bon point de départ est de réduire votre taux d’endettement : en remboursant certaines dettes ou même en consolidant des crédits à taux plus élevés. En baissant vos mensualités actuelles, vous vous donnez plus de marge de manœuvre pour, par exemple, assumer un nouveau prêt.
  • Améliorer son historique de crédit. Comment ? En réduisant vos dettes, en négociant avec vos créanciers, et en évitant les incidents de paiement. Plus votre historique de crédit sera sain, plus vous paraîtrez fiable aux yeux des prêteurs.
  • Proposer une caution solidaire. Si vous avez des proches prêts à vous aider, pourquoi ne pas leur demander de se porter garant pour vous ? Cette caution solidaire peut rassurer les créanciers, car cela signifie que si vous avez un problème pour rembourser, quelqu’un d’autre s’engage à le faire à votre place.
  • Envisager un rachat de crédit hypothécaire. En mettant votre bien immobilier en garantie, vous réduisez le risque pour le prêteur et, de ce fait, vous augmentez vos chances d’obtenir un financement. Cependant, cette solution comporte un risque : si vous ne parvenez pas à rembourser, votre bien peut être saisi. Il faut donc y réfléchir sérieusement avant de se lancer.
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Alternatives au rachat de crédit classique

Négociation directe avec les créanciers

Si vous avez des dettes, une autre solution peut être de négocier directement avec vos créanciers. Certains d’entre eux acceptent de réduire les mensualités ou de vous accorder un délai supplémentaire si vous traversez une période difficile. Cela peut vous aider à éviter un surendettement.

Plans de désendettement personnalisés

Des conseillers spécialisés peuvent vous proposer des plans de désendettement adaptés à votre situation. Vous leur fournissez un état de votre situation financière et patrimoniale, et ils vous préparent un plan d’action pour sortir de l’endettement, avec des pistes que vous n’avez peut-être pas envisagées.

L’idée est de réorganiser vos dettes de manière plus cohérente et de vous accorder des conditions de remboursement plus supportables.

Dépôt d'un dossier de surendettement (en dernier recours)

Si toutes les autres solutions échouent, et si vous ne pouvez plus faire face à vos échéances, un dépôt de dossier de surendettement à la Banque de France peut permettre de réaménager vos dettes, voire d’en supprimer une partie, si votre situation est vraiment compromise.

Cette solution doit être utilisée en dernier recours, après avoir tout tenté, car vous serez fiché tout le long de la procédure, et devrez respecter les mesures ou le plan de redressement imposés par la commission.

Conseils pour éviter un futur refus de rachat de crédits

Pour ne pas se retrouver dans une situation où une nouvelle demande de rachat de crédit est refusée, voici quelques conseils pratiques à suivre :

  • Surveiller l'évolution des taux d'intérêt. Les taux d’intérêt jouent un rôle important dans le coût total de votre rachat de crédit. Il est donc conseillé de suivre leurs fluctuations afin de profiter des meilleures offres lorsque les conditions sont favorables.
  • Utiliser les outils de simulation en ligne. Le simulateur gratuit proposé par Meillleurtaux vous permet d’estimer vos mensualités, en fonction de votre profil et des offres disponibles. Cela peut vous aider à ajuster votre demande avant de vous engager.
  • Anticiper la préparation du dossier. Un dossier clair et complet augmentera vos chances d’acceptation. Assurez-vous que tous les documents nécessaires sont fournis et bien présentés.
  • Éviter les achats compulsifs et les crédits renouvelables. Pour ne pas compromettre votre profil financier, il est essentiel d’éviter d’accumuler des dettes inutiles, comme les crédits renouvelables ou les achats impulsifs. En gardant un contrôle strict sur vos finances, vous réduisez les risques de vous retrouver dans une situation d'endettement excessif.

Exemple concret : parcours d'un emprunteur face à un refus de rachat de crédits

Yann, célibataire, a longtemps travaillé en CDD dans le secteur de la téléphonie. À la recherche d’un CDI, il touche aujourd’hui des indemnités chômage d’un montant mensuel total de 1 535 euros. Au fil des ans, Yann a contracté 3 crédits auprès de banques concurrentes :

  • Crédit auto : 220 € par mois.
  • Prêt immobilier : 505 € par mois.
  • Crédit travaux : 75 € par mois.

Ces trois emprunts représentent 800 euros de charges mensuelles, soit 52% des ressources de Yann. Pour optimiser son budget, le jeune homme souhaite regrouper ces crédits au sein d’un même emprunt. Il soumet son dossier à plusieurs banques. Elles estiment que le taux d’endettement de l’emprunteur est trop élevé. Toutes refusent.

Pour améliorer sa situation, le jeune homme dispose de plusieurs solutions :

  • Retrouver un contrat en CDI ou en CDD.
  • Hypothéquer son logement, si cela n’a pas déjà été fait pour son crédit immobilier.
  • Trouver un cautionnement.
  • Solder un de ses crédits en utilisant de l’épargne, ou grâce au prêt d’un proche.
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Foire aux questions

Combien de temps attendre avant de refaire une demande ?

L'idéal est d’attendre quelques mois pour améliorer votre situation financière et stabiliser votre profil de crédit. Cette période vous permet de mettre toutes les chances de votre côté avant de soumettre une nouvelle demande.

Puis-je obtenir un rachat de crédit si je suis fiché à la Banque de France ?

Être fiché à la Banque de France complique les choses, mais ce n’est pas impossible. Si vous pouvez offrir des garanties solides ou montrer que vous êtes capable de rembourser vos dettes de manière réaliste, vous pourriez toujours obtenir un rachat de crédit.

Comment choisir un bon courtier en rachat de crédits ?

Pour choisir un courtier fiable, renseignez-vous sur ses certifications et son expérience. Un bon courtier doit être transparent, avoir de bons avis clients et bien connaître les options de financement disponibles.

Quels sont les documents indispensables pour un dossier de rachat de crédits ?

Les documents essentiels incluent vos trois derniers bulletins de salaire ou autre justificatif de revenu, vos relevés bancaires, un justificatif de domicile, et la liste de vos crédits en cours (contrats, tableaux d’amortissement...). Plus votre dossier sera complet et clair, mieux ce sera pour l’évaluation de votre demande.

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La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.

Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.

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