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Écrit par Olivier M. . Mis à jour le 4 mars 2024 . Temps de lecture : 8 min
Vos crédits en cours de remboursement représentent-ils une charge excessive par rapport à vos revenus ? Pour le savoir, il est recommandé de procéder au calcul de votre taux d’endettement. Vous pourrez ensuite envisager une opération de rachat de crédit pour regrouper tous vos prêts en une seule mensualité, et réaliser des économies.
Pour faire simple, le taux d’endettement représente la part des charges dans vos ressources fixes. Cette notion renvoie directement à votre capacité à rembourser vos emprunts. Dans le jargon, c’est ce qu’on appelle la solvabilité.
Aux yeux des banques, un taux d’endettement réduit constitue un facteur de réassurance. Un foyer disposant d’un reste à vivre important pourra honorer ses dettes plus facilement qu’un ménage disposant d’un taux d’endettement plus élevé.
En règle générale, le plafond d'endettement d'un foyer est fixé à 35 % de ses ressources par le Haut Conseil de Stabilité Financière. Ce montant, en apparence arbitraire, est conçu pour protéger les ménages les plus fragilisés et les empêcher de s'endetter à l'excès. La règle des 35 % garantit que l'emprunteur conserve un reste à vivre suffisant pour assumer l'ensemble de ses dépenses quotidiennes.
En matière de rachat de crédit, les règles applicables au taux d'endettement maximum sont légèrement différentes. En effet, ce type d'opération concerne typiquement des ménages déjà fortement endettés.
Votre taux d’endettement est un élément essentiel pour nos établissements partenaires en regroupement de crédits. Ses modalités de calcul diffèrent par rapport aux règles admises pour d’autres types de crédit.
Chez la plupart de nos partenaires bancaires, le taux d'endettement ne peut être supérieur à 45 % après l'opération de regroupement de prêts. Le reste à vivre pour un couple devra être quant à lui au moins égal à 800 euros en général.
Le reste à vivre, pour rappel, correspond au montant en euros (et non plus en pourcentage) de la somme restant à un ménage chaque mois lorsque toutes ses charges sont payées, pour assurer ses dépenses du quotidien (courses, loisirs...). Ce montant est par ailleurs divisé par le nombre de personnes vivant dans le foyer pour obtenir une meilleure appréciation du niveau de vie réel de la famille.
Cette double limite permet à nos établissements partenaires, spécialistes du rachat de crédits, de s’assurer que vous pourrez faire face aux mensualités de votre nouveau crédit.
Il est important d'avoir une connaissance, au moins approximative, de votre taux d'endettement actuel avant d'envisager une demande de prêt ou de regroupement de prêts.
Le calcul du taux d’endettement vous apporte un bon indicateur sur votre profil financier :
Par ailleurs, votre taux d’endettement vous permettra d’avoir une idée plus précise de la mensualité maximale pouvant être supportée. Par exemple, votre foyer perçoit des revenus mensuels de 5 000 €. Supposons que sa seule charge est le remboursement du futur rachat de crédit. En. théorie, le montant maximal de votre mensualité correspondra à 35 % de vos ressources, soit 1750 €. Dans les faits, le calcul d’un taux d’endettement prendra en compte un certain nombre d’autres facteurs.
La formule de calcul du taux d'endettement est la suivante :
FormuleTaux d'endettement = (mensualité du ou des crédits et charges fixes / revenus mensuels) x 100
Pour estimer votre taux d’endettement, vous devez donc avoir une idée précise des revenus et des charges que vous touchez.
Les charges prises en compte dans le calcul sont :
Les charges courantes n’entrent pas directement dans le calcul du taux d’endettement. Votre banquier estimera qu’elles seront payées grâce à votre reste à vivre. C’est par exemple le cas des factures d’énergie et de téléphonie, des charges de syndic, du carburant et des courses.
Chaque banque possède ses propres critères d’éligibilité. Toutes ne prennent pas en compte les mêmes sources de revenus. Dans la grande majorité des cas, votre ratio d’endettement sera calculé à partir des ressources suivantes :
En revanche, les revenus variables ne sont jamais pris en compte dans le calcul du taux d’endettement. C’est par exemple le cas :
Avec Meilleurtaux, il n’a jamais été aussi facile et rapide de calculer la capacité d’endettement de votre foyer ! Il vous suffit de renseigner concernant vos revenus :
Les crédits et charges fixes pris en compte incluent, quant à eux :
Manon est journaliste. Elle perçoit une rémunération mensuelle de 3 300 €. La jeune femme peut également compter sur des revenus locatifs de 700 € d’un appartement dont elle a hérité.
Au fil des années, Manon a contracté plusieurs crédits auprès d’organismes de prêt.
Mise en difficulté par le remboursement de ces emprunts, elle souhaite aujourd’hui faire le point sur sa situation financière.
En divisant le montant de ses charges par ses revenus fixes, Manon estime que son taux d’endettement est de 46,25 %. C’est bien au-delà des recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF).
Pour augmenter son reste à vivre, la jeune femme dispose de plusieurs solutions. Manon peut :
Vous peinez à assurer le remboursement de vos différents prêts à la fin du mois ? Vous avez l'impression de n'avoir plus aucune marge de manœuvre dans la gestion de votre budget ? Une opération de rachat ou regroupement de crédits est l'une des principales solutions à envisager pour remettre vos finances en ordre.
Le principe d'un rachat de crédit est d'une grande simplicité :
Votre nouvelle mensualité est mieux adaptée à vos capacités financières, et représente une part moins importante de vos ressources. Vous bénéficiez ainsi mécaniquement d'une baisse de votre taux d'endettement.
Un rachat de crédit est susceptible d'englober l'intégralité de vos anciens prêts et engagements financiers. Cela inclut :
Un organisme prêteur procède toujours au calcul du taux d'endettement de l'emprunteur avant de lui accorder un rachat de ses crédits. Mieux vaut donc en prendre vous-même connaissance avant d'engager des démarches ! La calculatrice d'endettement Meilleurtaux est à votre disposition pour vous permettre de mieux estimer vos capacités financières.
Un taux d’endettement supérieur à 35 % pourra être accepté par les banques si le foyer dispose de ressources importantes. Elles considéreront que le reste à vivre est suffisant pour rembourser l’emprunt. Cette tolérance ne concernera pas les particuliers disposant d’un revenu faible ou médian.
Le taux d'endettement n'est rien d'autre qu'un ratio entre vos charges fixes et vos ressources. Pour le diminuer, vous pouvez donc, en théorie, soit diminuer vos charges, soit augmenter vos revenus.
Si vous avez les moyens de rembourser dès maintenant un crédit à la consommation, donc de supprimer une mensualité, n’hésitez pas ! Dans le cas contraire, un rachat de crédit vous permettra de lisser le remboursement de vos différents prêts dans le temps afin de retrouver un endettement plus supportable. En contrepartie, le montant total de l’emprunt augmentera. Soyez sûr de pouvoir soutenir l’effort de remboursement dans la durée.
L'endettement d'un foyer est une démarche courante et ne posant aucune difficulté. Il consiste à emprunter une somme d'argent pour accéder immédiatement à la propriété ou à certains biens et services (auto, études, travaux...). Un crédit engage l'emprunteur et doit être remboursé.
Le surendettement correspond à une situation dans laquelle le taux d'endettement a atteint un niveau insoutenable pour l'emprunteur, conduisant à des défauts de paiement.
Le calcul du taux d'endettement avant un nouveau crédit est la principale mesure préventive évitant à un foyer d'entrer dans la spirale du surendettement.
Écrit par La rédaction Meilleurtaux
La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.
Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.
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Attention, vous pouvez être sollicités par de faux conseillers Meilleurtaux vous proposant des crédits et/ou vous demandant de transmettre des documents, des fonds, des coordonnées bancaires, etc. Soyez vigilants · Meilleurtaux ne demande jamais à ses clients de verser sur un compte les sommes prêtées par les banques ou bien des fonds propres, à l’exception des honoraires des courtiers. Les conseillers Meilleurtaux vous écriront toujours depuis une adresse mail xxxx@meilleurtaux.com Vous avez un doute sur l’un de vos contacts ou pensez être victime d’une fraude ? Consultez notre guide.