Écrit par Laura P. . Mis à jour le 29 octobre 2025 .
Temps de lecture : 12 min

Le taux d’endettement est un indicateur central dans la gestion financière personnelle et dans l’accès au crédit. Il permet de mesurer la part de vos ressources mensuelles consacrée au remboursement de vos dettes. Comprendre son fonctionnement, savoir le calculer et identifier les solutions pour le réduire est essentiel pour sécuriser vos projets financiers et optimiser votre budget. Parmi ces solutions, le rachat de crédit se révèle être un outil stratégique pour rééquilibrer votre situation financière, diminuer vos mensualités et améliorer votre capacité d’emprunt.

Qu’est-ce que le taux d’endettement ?

Le taux d’endettement, ou taux d’effort, correspond à la proportion de vos ressources allouée au remboursement de vos encours. C’est un indicateur clé pour les banques et organismes de crédit, qui l’utilisent pour évaluer votre capacité d’emprunt et votre solvabilité.

Un équilibre reflète une maîtrise saine de vos finances. Il indique que vous pouvez honorer vos obligations financières tout en conservant un reste à vivre suffisant pour vos frais courants.

Impact du taux d’endettement sur votre crédit

Votre taux d'endettement détermine largement l'accueil que réserveront les organismes de crédit à votre demande d’emprunt. Un taux inférieur à 35% facilite généralement l'obtention d'un crédit aux meilleures conditions. Les établissements considèrent que vous disposez d'une marge de manœuvre suffisante pour absorber les imprévus de la vie quotidienne.

À l'inverse, un pourcentage supérieur à 35% déclenche souvent un refus automatique, surtout pour un crédit immobilier, sauf à disposer d’un reste-à-vivre très confortable. Les banques craignent qu'un événement imprévu (perte d'emploi, dépense de santé, réparation urgente) ne vous place en difficulté de paiement. Ce seuil constitue donc une barrière réelle dans vos projets de financement.

L'impact ne se limite pas à l'acceptation ou au refus. Un taux d'endettement élevé peut aussi influencer les conditions de votre prêt : taux d'intérêt majoré, échéance raccourcie, garanties supplémentaires exigées ou montant emprunté réduit. Par exemple, un emprunteur à 25% d'endettement obtiendra généralement un taux d'intérêt inférieur de 0,2% à 0,5% par rapport à un candidat à 34%, ce qui représente plusieurs milliers d'euros d'économies sur l’échéance totale du crédit.

Différence entre endettement et surendettement

L’endettement correspond au fait d’avoir une ou plusieurs dettes, situation normale tant que les remboursements sont maîtrisés et qu’un reste à vivre suffisant est conservé.

Le surendettement se caractérise, lui, par l’impossibilité durable de faire face à ses dettes malgré une réduction maximale des dépenses. Il survient quand les charges dépassent les revenus et conduisent à un fichage auprès de la Banque de France (BDF), en cas d’incidents de paiement. Il est alors conseillé de déposer un dossier au plus vite auprès d’une succursale de la BDF.

Entre l’endettement et le surendettement, les conséquences diffèrent également : un endettement élevé complique l’accès au crédit, tandis que le surendettement entraîne souvent une inscription au FICP (fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers), bloque les emprunts et peut aboutir à un plan de redressement, en cas de procédure engagée par le surendetté auprès de la BDF.

Comment calculer son taux d’endettement ?

Calculer précisément votre taux d'endettement vous permet d'anticiper la réponse des établissements bancaires et de préparer sereinement vos demandes de financement. Cette démarche simple nécessite de connaître exactement vos charges et vos revenus mensuels.

Charges prises en compte dans le calcul

Les charges retenues dans le calcul correspondent uniquement à vos remboursements de crédits et obligations alimentaires. Cela inclut toutes les mensualités que vous payez actuellement : crédit immobilier, prêt personnel, crédit auto ou moto, prêt renouvelables, découverts bancaires réguliers et autres encours remboursés par échéances.

Pour un crédit immobilier, la mensualité intègre le capital remboursé, les intérêts et l'assurance emprunteur. Si vous payez 850 € par mois pour votre prêt habitat, ce montant complet entre dans le calcul. De même, si vous remboursez 180 € pour une voiture et 75 € pour un crédit consommation, vous additionnez l'ensemble : 850 + 180 + 75 = 1 105 € de charges mensuelles.

Revenus à intégrer dans le calcul

Le calcul du taux d'endettement repose sur vos ressources mensuelles nettes, régulières et pérennes. Pour les salariés en CDI, on retient le salaire net mensuel figurant sur les bulletins de paie, auquel s'ajoutent les primes régulières (13ème mois, primes trimestrielles récurrentes). Les primes exceptionnelles ponctuelles ne sont généralement pas prises en compte.

Les revenus locatifs entrent dans le calcul, mais les organismes de crédit appliquent souvent un abattement de 20% à 30% pour tenir compte des charges et de la vacance locative potentielle. Si vous percevez 700 € de loyers, l'établissement retiendra probablement entre 490 et 560 €. Les pensions alimentaires reçues, les pensions de retraite et les revenus fonciers constituent également des ressources acceptées.

Pour les professions libérales, artisans, commerçants et autres travailleurs indépendants, le calcul se complexifie. Les banques examinent généralement les revenus des deux ou trois dernières années d'exercice et retiennent une moyenne. Elles écartent les années atypiques et privilégient les rémunérations nettes plutôt que le chiffre d'affaires.

Les allocations familiales, les aides au logement (APL, ALF) et les autres prestations sociales ne sont habituellement pas intégrées au calcul, car considérées comme non pérennes par les établissements bancaires.

Formule à appliquer et exemples pratiques

La formule standard est : Taux d’endettement (%) = (Total des mensualités de crédit / Revenus mensuels nets) × 100

Quel est le taux d’endettement maximum autorisé ?

Seuils classiques

Historiquement, les banques appliquaient un seuil d’endettement maximum de 33% des revenus, le fameux « tiers », pour s’assurer que l’emprunteur conserve au moins deux tiers de ses ressources pour vivre après le paiement de ses crédits. Depuis 2021, le Haut Conseil de Stabilité Financière a relevé ce plafond à 35 %, tout en imposant une échéance maximale d’emprunt de 25 ans dans l’ancien et 27 ans dans le neuf, avec un différé possible de 2 ans pour les constructions.

Cette règle est désormais contraignante pour les banques, qui doivent la respecter pour 80% des nouveaux crédits immobiliers, laissant 20% de flexibilité pour des dossiers particuliers, comme les primo-accédants ou les emprunteurs à revenus élevés.

Cas particuliers

Bien que 35% reste la norme, certains cas permettent de la dépasser, notamment dans le cadre d’un rachat de crédit. Les organismes spécialisés peuvent accepter des taux d’endettement allant jusqu’à 45% ou plus selon la situation.

Cette flexibilité repose sur plusieurs facteurs : des revenus élevés qui permettent de conserver un reste à vivre confortable, la présence d’une garantie hypothécaire qui sécurise la banque, ou l’amélioration de la situation financière globale après le regroupement. Par exemple, un couple gagnant 10 000 € par mois avec 45% d’endettement conserve 5 500 € pour ses charges, ce qui reste largement suffisant. De même, si un rachat de crédit permet de réduire un taux d’endettement de 50% à 45% tout en augmentant le reste à vivre de 400 € par mois, l’opération est considérée comme financièrement cohérente, même si le taux dépasse le plafond réglementaire.

Que faire en cas de taux d’endettement élevé ?

Effets d’un endettement trop important sur vos demandes de prêt

Un taux d’endettement élevé peut entraîner le refus de crédit ou des conditions plus strictes, comme une durée de remboursement allongée, un taux plus élevé ou la demande de garanties supplémentaires.

Il réduit également la faculté à gérer les imprévus financiers, limitant votre marge de manœuvre pour de futurs projets et fragilisant votre situation globale.

10 solutions concrètes pour réduire son taux d’endettement

Plusieurs leviers existent pour diminuer votre taux d'endettement et améliorer votre santé financière. Ces solutions peuvent se combiner pour maximiser leur efficacité.

• Rachat de crédit pour regrouper vos dettes et réduire vos mensualités.
• Renégociation de vos prêts existants auprès de votre banque pour ajuster taux et échéance.
• Allongement de la durée de remboursement pour diminuer les mensualités (attention au coût du crédit qui augmente).
• Priorisation du remboursement des crédits les plus coûteux pour réduire rapidement le taux.
• Limitation des nouvelles dépenses à crédit afin de ne pas augmenter le taux.
• Augmentation des revenus via activité secondaire ou primes régulières.
• Établissement d’un budget détaillé pour identifier et réduire les frais inutiles.
• Recours à l’épargne pour rembourser partiellement certains crédits.
• Demande de délai ou moratoire pour alléger temporairement les mensualités en cas de difficulté passagère.
• Accompagnement par un conseiller financier ou courtier pour optimiser la maîtrise des dettes.

Quand envisager un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est pertinent lorsqu’un particulier cumule plusieurs prêts avec des mensualités élevées qui pèsent sur le budget et bloquent de nouveaux projets. Il devient particulièrement intéressant si le taux d’endettement dépasse 35% et empêche l’obtention d’un emprunt pour un achat immobilier ou des travaux conséquents, même avec des revenus stables et un contexte professionnel solide.

Cette opération est aussi utile pour regrouper plusieurs petits crédits à la consommation, souvent contractés à des moments différents avec des taux variés. En les fusionnant, il est possible de réduire le coût global et de simplifier la gestion des mensualités. Simulez un rachat de crédit pour savoir si l’opération est rentable pour vous.

En revanche, le rachat de crédit n’est pas recommandé en cas de surendettement avéré. De même, si les crédits arrivent à échéance dans moins de deux ans, l’opération a rarement un intérêt économique.

Diminuer son taux d’endettement grâce au rachat de crédit

Le rachat de crédit représente un outil puissant pour restructurer vos dettes et améliorer votre situation financière. Comprendre précisément son fonctionnement permet d'en maximiser les bénéfices.

Fonctionnement du regroupement et impacts sur votre budget

Le rachat de crédit, ou regroupement de prêts, consiste à faire racheter l’ensemble ou une partie de vos crédits en cours par un nouvel établissement. Celui-ci solde vos dettes existantes et vous propose un nouveau prêt unique avec une mensualité réduite, souvent étalée sur une période plus longue.

Par exemple, si vous remboursez actuellement :

• 850 € pour un crédit immobilier (15 ans restants),
• 280 € pour un crédit auto (3 ans restants),
• 180 € pour un prêt personnel (4 ans restants),
• 95 € pour un crédit renouvelable,

Soit 1 405 € par mois, un organisme de rachat peut tout regrouper sur 20 ans en une mensualité de 950 €, soit 455 € d’économies chaque mois. Cette réduction diminue votre taux d’endettement et améliore votre reste à vivre, vous permettant de mieux gérer les imprévus ou de reconstituer une épargne.

Cette baisse mensuelle s’explique par l’allongement de la durée de remboursement. Le coût global du crédit augmente donc, car vous payez des intérêts sur plus longtemps : dans l’exemple, cela peut représenter 15 000 à 25 000 € de frais supplémentaires sur la durée totale.

Malgré cela, l’impact sur le budget reste positif à court et moyen terme, en offrant une meilleure marge financière et plus de tranquillité au quotidien. Faites une demande afin de connaitre vos options.

Documents à fournir pour la demande de rachat de crédit

Constituer un dossier complet accélère le traitement de votre demande et maximise vos chances d'acceptation. Les organismes examinent méticuleusement votre santé financière.

• Bulletins de salaire récents.
• Avis d’imposition.
• Tableau d’amortissement des crédits en cours.
• Relevés bancaires.
• Justificatifs de charges mensuelles.

Ces documents permettent aux organismes de rachat de crédit de calculer précisément le taux d’endettement et de proposer une offre adaptée.

Avantages et limites du rachat de crédit selon la situation

Simulation et outils pratiques

Avant d'entamer toute démarche, évaluer précisément votre situation grâce aux outils de simulation disponibles vous permet de gagner du temps et d'affiner votre stratégie.

Réaliser une simulation de taux d'endettement

Pour effectuer cette simulation manuellement, rassemblez tous vos documents financiers : bulletins de salaire récents, relevés de compte, tableaux d'amortissement de vos crédits.

Additionnez vos ressources nettes perçues chaque mois. Si vous percevez des revenus variables, calculez une moyenne sur les 12 derniers mois. Listez ensuite toutes vos charges de crédit mensuelles et additionnez-les. Appliquez enfin la formule : (charges mensuelles ÷ revenus mensuels) × 100.

Utiliser un calculateur en ligne pour préparer sa demande

De nombreux calculateurs en ligne gratuits facilitent cette démarche en automatisant les calculs et en proposant des analyses complémentaires. Ces outils se trouvent sur les sites des banques, des organismes de rachat de crédit et des comparateurs financiers.

Le service public met à disposition un calculateur de taux d’endettement sur le site de La finance pour tous.

FAQ sur le taux d’endettement et le rachat de crédit

Peut-on dépasser un taux d’endettement de 35% ?

Oui, dans certains cas précis. Les banques ou organismes de rachat peuvent accepter un dépassement si vous disposez de revenus élevés, d’un reste à vivre confortable ou d’une garantie hypothécaire solide. Cette flexibilité concerne surtout les opérations de regroupement de crédits.

Quelle différence entre taux d’endettement et reste à vivre ?

Le taux d’endettement correspond à la part de vos revenus consacrée au remboursement de vos encours, tandis que le reste à vivre représente l’argent disponible chaque mois pour couvrir vos dépenses quotidiennes (logement, nourriture, loisirs, épargne). Un taux d’endettement élevé peut être acceptable si le reste à vivre reste suffisant.

Un regroupement de crédits est-il possible à 45% ?

Oui, sous certaines conditions. Il faut généralement que vos revenus soient stables, que vous disposiez d’une garantie hypothécaire et que votre reste à vivre reste confortable. Cette approche est souvent utilisée pour les rachats de crédits lourds ou complexes.

Quelles alternatives si le rachat de crédit est refusé ?

Si le rachat de crédit est refusé, vous pouvez rééchelonner vos prêts, renégocier les taux ou durées, utiliser votre épargne pour réduire le capital restant dû, ou consulter un spécialiste pour optimiser votre plan de remboursement.

Quelle différence entre endettement et surendettement ?

L’endettement est une situation normale et maîtrisable tant que les mensualités restent gérables et le reste à vivre suffisant. Le surendettement, en revanche, se caractérise par l’incapacité à faire face à l’ensemble de ses dettes, nécessitant souvent un plan de traitement auprès de la Banque de France et entraînant des restrictions sur l’accès au crédit.