Écrit par Olivier M. . Mis à jour le 4 mars 2024 .
Temps de lecture : 8 min

Vos crédits en cours de remboursement représentent-ils une charge excessive par rapport à vos revenus ? Pour le savoir, il est recommandé de procéder au calcul de votre taux d’endettement. Vous pourrez ensuite envisager une opération de rachat de crédit pour regrouper tous vos prêts en une seule mensualité, et réaliser des économies.

Quel est le taux d'endettement maximum ?

Pour faire simple, le taux d’endettement représente la part des charges dans vos ressources fixes. Cette notion renvoie directement à votre capacité à rembourser vos emprunts. Dans le jargon, c’est ce qu’on appelle la solvabilité.

Aux yeux des banques, un taux d’endettement réduit constitue un facteur de réassurance. Un foyer disposant d’un reste à vivre important pourra honorer ses dettes plus facilement qu’un ménage disposant d’un taux d’endettement plus élevé.

Plafond d'endettement standard de 35 %

En règle générale, le plafond d'endettement d'un foyer est fixé à 35 % de ses ressources par le Haut Conseil de Stabilité Financière. Ce montant, en apparence arbitraire, est conçu pour protéger les ménages les plus fragilisés et les empêcher de s'endetter à l'excès. La règle des 35 % garantit que l'emprunteur conserve un reste à vivre suffisant pour assumer l'ensemble de ses dépenses quotidiennes.

Taux d'endettement et rachat de crédit : jusqu'à 45 %

En matière de rachat de crédit, les règles applicables au taux d'endettement maximum sont légèrement différentes. En effet, ce type d'opération concerne typiquement des ménages déjà fortement endettés.

Votre taux d’endettement est un élément essentiel pour nos établissements partenaires en regroupement de crédits. Ses modalités de calcul diffèrent par rapport aux règles admises pour d’autres types de crédit.

Chez la plupart de nos partenaires bancaires, le taux d'endettement ne peut être supérieur à 45 % après l'opération de regroupement de prêts. Le reste à vivre pour un couple devra être quant à lui au moins égal à 800 euros en général.

Le reste à vivre, pour rappel, correspond au montant en euros (et non plus en pourcentage) de la somme restant à un ménage chaque mois lorsque toutes ses charges sont payées, pour assurer ses dépenses du quotidien (courses, loisirs...). Ce montant est par ailleurs divisé par le nombre de personnes vivant dans le foyer pour obtenir une meilleure appréciation du niveau de vie réel de la famille.

Cette double limite permet à nos établissements partenaires, spécialistes du rachat de crédits, de s’assurer que vous pourrez faire face aux mensualités de votre nouveau crédit.

Pourquoi calculer son taux d'endettement ?

Il est important d'avoir une connaissance, au moins approximative, de votre taux d'endettement actuel avant d'envisager une demande de prêt ou de regroupement de prêts.

Le calcul du taux d’endettement vous apporte un bon indicateur sur votre profil financier :

• Êtes-vous en situation de surendettement ?
• Disposez-vous d’une bonne capacité d’emprunt pour engager de nouveaux projets ?

Par ailleurs, votre taux d’endettement vous permettra d’avoir une idée plus précise de la mensualité maximale pouvant être supportée. Par exemple, votre foyer perçoit des revenus mensuels de 5 000 €. Supposons que sa seule charge est le remboursement du futur rachat de crédit. En. théorie, le montant maximal de votre mensualité correspondra à 35 % de vos ressources, soit 1750 €. Dans les faits, le calcul d’un taux d’endettement prendra en compte un certain nombre d’autres facteurs.

Comment calculer son taux d'endettement ?

La formule de calcul du taux d'endettement est la suivante :

FormuleTaux d'endettement = (mensualité du ou des crédits et charges fixes / revenus mensuels) x 100

Pour estimer votre taux d’endettement, vous devez donc avoir une idée précise des revenus et des charges que vous touchez.

Les charges dans le taux d’endettement

Les charges prises en compte dans le calcul sont :

• Les prêts en cours :
  • Crédit immobilier.
  • Crédit à la consommation (prêt auto, crédit travaux, LOA, crédit revolving, prêt personnel, etc.).
• Le loyer, si vous n’êtes pas propriétaire de votre logement.
• Les pensions alimentaires.

Les charges courantes n’entrent pas directement dans le calcul du taux d’endettement. Votre banquier estimera qu’elles seront payées grâce à votre reste à vivre. C’est par exemple le cas des factures d’énergie et de téléphonie, des charges de syndic, du carburant et des courses.

Les revenus dans le taux d’endettement

Chaque banque possède ses propres critères d’éligibilité. Toutes ne prennent pas en compte les mêmes sources de revenus. Dans la grande majorité des cas, votre ratio d’endettement sera calculé à partir des ressources suivantes :

• Le salaire, pour les salariés en CDI ou en CDD.
• Les bénéfices pour les chefs d’entreprises et les professions libérales.
• Le chiffre d’affaires, pour les micro-entrepreneurs.
• Les primes fixes.
• Les commissions pour les agents expérimentés.
• Les pensions de retraite.
• Les pensions alimentaires perçues.
• Les allocations logement.
• Les allocations d’adulte handicapé (AAH).

En revanche, les revenus variables ne sont jamais pris en compte dans le calcul du taux d’endettement. C’est par exemple le cas :

• Des primes d’intéressement ou de participation.
• Des indemnités et les frais professionnels.
• Des heures supplémentaires.

Calculer rapidement votre taux d’endettement

Avec Meilleurtaux, il n’a jamais été aussi facile et rapide de calculer la capacité d’endettement de votre foyer ! Il vous suffit de renseigner concernant vos revenus :

• Votre salaire mensuel net avant impôt sur le revenu (à la fois pour l’emprunteur et le co-emprunteur) ;
• Vos autres revenus professionnels ;
• Vos revenus fonciers (loyers bruts perçus tous les mois) ;
• Vos revenus financiers d’une autre nature ;
• Tous vos autres revenus avant impôt.

Les crédits et charges fixes pris en compte incluent, quant à eux :

• Votre loyer mensuel ;
• La mensualité de remboursement du crédit immobilier pour la résidence principale ;
• Les autres mensualités éventuelles de crédit immobilier pour une résidence secondaire, un bien locatif... ;
• Les mensualités de remboursement de vos différents crédits à la consommation (crédit auto, travaux, prêt étudiant...) ;
• Une éventuelle pension alimentaire versée à un ex-conjoint.

Calculer son taux d'endettement : un exemple

Manon est journaliste. Elle perçoit une rémunération mensuelle de 3 300 €. La jeune femme peut également compter sur des revenus locatifs de 700 € d’un appartement dont elle a hérité.

Au fil des années, Manon a contracté plusieurs crédits auprès d’organismes de prêt.

• Un crédit auto.
• Un crédit travaux.
• Un prêt immobilier.

Mise en difficulté par le remboursement de ces emprunts, elle souhaite aujourd’hui faire le point sur sa situation financière.

Type de crédit	Mensualité
Crédit auto	250 €
Crédit travaux	500 €
Prêt immobilier	1100 €
Total	1850 €

En divisant le montant de ses charges par ses revenus fixes, Manon estime que son taux d’endettement est de 46,25 %. C’est bien au-delà des recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF).

Pour augmenter son reste à vivre, la jeune femme dispose de plusieurs solutions. Manon peut :

• Racheter de façon anticipée l’un de ses crédits, sous 2 conditions.
  • Elle doit disposer de l’épargne suffisante pour le faire.
  • Elle devra s’acquitter des indemnités de remboursement anticipé (IRA), comprises entre 0,5 % et 1 % du capital dû.
• Solliciter un regroupement de crédits auprès d’un organisme spécialisé. Cela entrainera 3 conséquences :
  • La durée de l’emprunt sera prolongée.
  • La mensualité de remboursement diminuera.
  • Le montant du capital dû augmentera.
• Augmenter ses revenus fixes
  • En sollicitant une augmentation à son employeur.
  • En augmentant le prix du loyer qu’elle perçoit.
  • En cherchant un travail mieux rémunéré.

Diminuez votre taux d'endettement avec un rachat de crédit

Vous peinez à assurer le remboursement de vos différents prêts à la fin du mois ? Vous avez l'impression de n'avoir plus aucune marge de manœuvre dans la gestion de votre budget ? Une opération de rachat ou regroupement de crédits est l'une des principales solutions à envisager pour remettre vos finances en ordre.

Le principe d'un rachat de crédit est d'une grande simplicité :

• Après avoir examiné votre dossier, un organisme prêteur va procéder au rachat (remboursement) de l'ensemble de vos prêts ;
• Il vous adresse une nouvelle offre de prêt couvrant l'ensemble de votre ancienne dette ;
• Vous profitez d'une mensualité unique et moins élevée, grâce à un taux d'intérêt avantageux et/ou un allongement de la durée de remboursement.

Votre nouvelle mensualité est mieux adaptée à vos capacités financières, et représente une part moins importante de vos ressources. Vous bénéficiez ainsi mécaniquement d'une baisse de votre taux d'endettement.

Un rachat de crédit est susceptible d'englober l'intégralité de vos anciens prêts et engagements financiers. Cela inclut :

• Un crédit immobilier (souscrit pour votre résidence principale ou secondaire, un bien locatif...) ;
• Un crédit à la consommation (voiture, moto, bateau, travaux, mariage, vacances, études...) ;
• Un prêt personnel non affecté ;
• Un crédit renouvelable auprès d'une grande enseigne ;
• Les impayés d'impôts ou de loyer...

Un organisme prêteur procède toujours au calcul du taux d'endettement de l'emprunteur avant de lui accorder un rachat de ses crédits. Mieux vaut donc en prendre vous-même connaissance avant d'engager des démarches ! La calculatrice d'endettement Meilleurtaux est à votre disposition pour vous permettre de mieux estimer vos capacités financières.

Vos questions fréquentes

Peut-on dépasser un taux d'endettement de 35 % ?

Un taux d’endettement supérieur à 35 % pourra être accepté par les banques si le foyer dispose de ressources importantes. Elles considéreront que le reste à vivre est suffisant pour rembourser l’emprunt. Cette tolérance ne concernera pas les particuliers disposant d’un revenu faible ou médian.

Comment diminuer mon taux d'endettement ?

Le taux d'endettement n'est rien d'autre qu'un ratio entre vos charges fixes et vos ressources. Pour le diminuer, vous pouvez donc, en théorie, soit diminuer vos charges, soit augmenter vos revenus.

Si vous avez les moyens de rembourser dès maintenant un crédit à la consommation, donc de supprimer une mensualité, n’hésitez pas ! Dans le cas contraire, un rachat de crédit vous permettra de lisser le remboursement de vos différents prêts dans le temps afin de retrouver un endettement plus supportable. En contrepartie, le montant total de l’emprunt augmentera. Soyez sûr de pouvoir soutenir l’effort de remboursement dans la durée.

Quelle différence entre endettement et surendettement ?

L'endettement d'un foyer est une démarche courante et ne posant aucune difficulté. Il consiste à emprunter une somme d'argent pour accéder immédiatement à la propriété ou à certains biens et services (auto, études, travaux...). Un crédit engage l'emprunteur et doit être remboursé.

Le surendettement correspond à une situation dans laquelle le taux d'endettement a atteint un niveau insoutenable pour l'emprunteur, conduisant à des défauts de paiement.

Le calcul du taux d'endettement avant un nouveau crédit est la principale mesure préventive évitant à un foyer d'entrer dans la spirale du surendettement.