Quel est le coût du rachat de crédits ?

Écrit par Olivier M. . Mis à jour le 15 janvier 2025 .
Temps de lecture : 9 min

Le rachat de crédits peut être une solution pour alléger vos mensualités et simplifier votre gestion financière. Mais attention : cette opération a un coût, souvent composé de plusieurs frais qu’il est essentiel de comprendre. Voici un guide clair pour vous aider à y voir plus clair sur le prix réel d’une opération de rachat de crédits.

Les différents frais liés au rachat de crédits

Indemnités de remboursement anticipé (IRA)

Si vous remboursez un crédit avant son terme, la banque peut vous facturer des pénalités, aussi appelées indemnités de remboursement anticipé (IRA). Attention : pour ce faire, cela doit être stipulé dans votre contrat. Ces frais compensent la perte d’intérêts pour le prêteur. Le montant maximal de ces indemnités est plafonné par la loi, et il diffère selon le type de crédit.

• Prêt immobilier : l’IRA ne peut pas être supérieure à 3% du capital restant dû avant le remboursement et à l’équivalent de 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé par avance au taux moyen du prêt.
• Crédit à la consommation : aucune indemnité ne peut être réclamée pour les découverts bancaires, les crédits renouvelables, à taux variable, et les prêts amortissables si le montant remboursé par anticipation est inférieur à 10 000 euros. Dans les autres cas, la pénalité maximale diffère selon la durée de remboursement restante :
  • 0,50% du montant du prêt si le paiement anticipé a lieu moins d’un an avant la fin du crédit ;
  • 1% s’il reste plus d’un an.

Frais de dossier ou frais de banque

Les frais de dossier couvrent les démarches administratives liées à votre demande de rachat de crédits. Ils peuvent varier entre 0,5% et 1,5% du montant total emprunté. Toutefois, la banque peut réduire ces frais pour un dossier de qualité, voire les supprimer, notamment en contrepartie de la domiciliation de revenus avec l’ouverture d’un compte bancaire, ou la souscription d’autres produits.

Ces frais ne sont exigibles qu’après acceptation et signature du contrat de rachat. Aucuns frais ne sont à débourser en cas de refus ou de simple étude du dossier. La demande de devis personnalisé est d’ailleurs gratuite auprès de quasiment tous les professionnels du secteur.

Frais de courtage

Pour vous aider à trouver la meilleure offre et préparer votre dossier, choisir un courtier est une très bonne idée. Faire appel à un service de courtage a cependant un coût si l’opération est un succès. En général, les frais de courtage représentent entre 1% et 8% du montant de votre nouveau crédit. Bonne nouvelle : ces frais peuvent souvent être intégrés au prêt, ce qui permet de les rembourser petit à petit.

• Cas n°1 : Taux de courtage : 1,5% - Montant emprunté : 150 000 € - Frais de courtage : 2 250 €
• Cas n°2 : Taux de courtage : 3,5% - Montant emprunté : 150 000 € - Frais de courtage : 5 250 €
• Cas n°3 : Taux de courtage : 7% - Montant emprunté : 150 000 € - Frais de courtage : 10 500 €

Attention, une simple demande d’information ou étude de dossier ne doit faire l’objet d’aucun paiement. L’éventuelle commission n’est à payer qu’au moment de la conclusion d’un contrat de rachat de crédit avec l’établissement trouvé par le courtier.

Frais de garantie (hypothèque ou cautionnement)

Pour les crédits immobiliers ou les prêts de montant élevé, une garantie est exigée par le prêteur. Souvent, il s’agit soit d’un cautionnement, soit d’une hypothèque sur un bien immobilier. Leur constitution représente une somme qu’il ne faut pas négliger.

Hypothèque

L’hypothèque est l’apport en garantie d'un bien immobilier. C’est une sécurité pour la banque : si vous ne pouvez plus rembourser, elle peut saisir et faire vendre votre logement pour se faire rembourser. C’est ce qu’on appelle un rachat de crédits hypothécaire.

Cette procédure nécessite l’intervention d’un notaire et engendre des frais. Le tarif d’une garantie hypothécaire varie selon le bien acheté (logement ancien ou neuf, terrain), ainsi que sa localisation. Il est par ailleurs composé de plusieurs frais :

• Frais de notaire TTC (émoluments) : 617 €.
• Taxe de publicité foncière : 1 072 €.
• Contribution de sécurité immobilière : 150 €.
• Débours : 250 € (évaluation approximative).
• Total : 2 090 €.

Ces frais peuvent paraître élevés, mais ils assurent une certaine sécurité pour la banque et vous permettent d’obtenir un financement. N’oubliez pas de bien comparer les offres pour limiter au maximum les coûts.

Cautionnement

Alternative moins onéreuse que l’hypothèque, le cautionnement consiste en un accord contractuel entre un particulier et une société spécialisée qui se porte caution. Le fonctionnement est simple : si l’emprunteur ne parvient plus à rembourser sa dette, l’organisme prend en charge le paiement des mensualités. Ce dernier pourra ensuite logiquement se retourner contre le débiteur défaillant, mais la banque aura été payée.

En général, les frais représentent environ 0,5% à 1,5% du capital emprunté. Si vous remboursez votre crédit sans problème, une partie des frais peut même vous être remboursée. Le cautionnement peut lier l’emprunteur :

• À un autre particulier, un proche par exemple : cette opération n’occasionne aucune charge supplémentaire pour l’emprunteur.
• À une société spécialisée dans le cautionnement : pour compenser ses risques, l’organisme appliquera un certain nombre de frais :
  • La participation au Fonds mutuel de garantie (FMG) : elle équivaut à environ 0,8% de la somme empruntée. Certaines sociétés de cautionnement reversent une partie du FMG à l’emprunteur à l’issue du contrat.
  • Le paiement d’une somme forfaitaire de 200 euros.
  • Le versement d’une commission de caution : son montant est compris entre 150 et 600 euros.

Coût de l'assurance emprunteur

Importance de l'assurance emprunteur

En cas de défaillance de l’emprunteur due à un « accident de la vie », l’assureur garantit le paiement des mensualités restantes. Cette protection couvre ainsi le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie, l’invalidité permanente totale ou partielle, l’incapacité temporaire de travail, et parfois la perte d’emploi.

Les banques exigent généralement une couverture minimale à 100%, qui peut être répartie s’il y a plusieurs débiteurs (50/50, 60/40, mais aussi 80/90...).

Calcul du coût de l'assurance emprunteur

Le coût de la couverture dépend de divers facteurs :

• le montant emprunté ;
• l’âge de l’emprunteur : à garanties identiques, un senior paiera plus cher qu’un trentenaire ;
• l’état de santé de l’emprunteur : un questionnaire de santé est à remplir dans certains cas ;
• la profession : les personnes exposées à des risques professionnels seront désavantagées (par exemple les policiers, les gendarmes ou les pompiers) ;
• le niveau de couverture : la présence d’une garantie facultative, comme le risque de perte d’emploi par exemple, fera grimper le prix.

Il est difficile de définir de façon générique le prix d’une assurance emprunteur. En moyenne, elle représente 25% à 35% du montant total du crédit.

Comment l’assurance emprunteur est-elle calculée ?

La couverture de l’emprunteur peut être calculée selon deux méthodes :

• Sur le capital initial : la cotisation mensuelle est déterminée à partir du montant emprunté au départ et reste fixe pendant toute la durée du contrat.
• Sur le capital restant dû : la prime est recalculée chaque année en fonction du capital restant à rembourser (plus élevée au début pour diminuer progressivement).

Pour comparer objectivement les différentes offres, nous vous conseillons de prendre en compte le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) qui reflète le coût total de l’assurance, quelle que soit la méthode de calcul.

Comment estimer le coût total d'un rachat de crédits ?

Utilisation du Taux Annuel Effectif Global (TAEG)

Le taux annuel effectif global (TAEG) est l'outil clé pour calculer le coût total d’un rachat de crédits. En effet, il intègre tous les frais du prêt : intérêts, assurance, frais de dossier, de garantie, de courtage, etc. Plus le taux est bas, plus le crédit est avantageux. Cet indicateur vous permet de comparer facilement deux offres de rachat de prêts.

Simulation en ligne

Pour diminuer vos dépenses, faites jouer la concurrence entre les différents organismes de crédit. N’hésitez pas à utiliser l’outil de simulation en ligne mis à votre disposition par Meilleurtaux. Totalement gratuit, ce moteur de recherche puissant, fiable et indépendant vous donne une estimation précise de vos mensualités et du coût total de l’opération en quelques clics.

Conseils pour réduire le coût de votre rachat de crédits

Négociation des frais

Afin de réduire le prix de votre regroupement de crédits, vous pouvez tenter la négociation des frais. Certaines banques acceptent de réduire les frais de dossier, de courtage ou encore les IRA, si vous souscrivez à des produits ou services bancaires annexes.

Choix de la garantie la plus adaptée

Le choix de la garantie peut aussi vous faire réaliser des économies ! Prenez le temps de réfléchir entre l’hypothèque ou le cautionnement pour votre rachat de crédit. Comme vu précédemment, la caution est souvent moins onéreuse et plus souple, ce qui en fait une solution intéressante. Toutefois, vous n’aurez pas toujours le choix selon les prêts à garantir.

Délégation d'assurance emprunteur

Pour réduire la facture, vous pouvez refuser l’assurance proposée par l’organisme prêteur et opter pour le contrat de votre choix. En cherchant une autre couverture emprunteur, vous pourrez réduire significativement le coût (jusqu’à 50% dans certains cas).

Questions fréquentes sur le coût du rachat de crédits

Pourquoi le rachat de crédits peut-il augmenter le coût global du crédit ?

Le rachat de crédits peut augmenter le coût global du crédit car même si les mensualités sont réduites, la durée du prêt est allongée, ce qui fait que l’emprunteur remboursera pendant plus longtemps. Davantage d’intérêts seront donc générés.

Les indemnités de remboursement anticipé sont-elles systématiques ?

Non, pour pouvoir vous être facturées, les indemnités de remboursement anticipé doivent être stipulées dans vos contrats de prêts. Leur montant est d’ailleurs plafonné par la loi et varie selon le type de crédit (immobilier ou conso). Aucune pénalité ne peut vous être facturée pour les découverts, les crédits renouvelables, à taux variable, ou les crédits conso si le remboursement anticipé est inférieur à 10 000 euros.

Le coût de l'assurance emprunteur est-il fixe ?

Non, le coût de l’assurance emprunteur n’est pas fixe et varie selon plusieurs facteurs : l’âge, la profession, l’état de santé et l’étendue de la couverture choisie.

Comment diminuer le coût de mon rachat de crédit ?

Pour réduire le coût de votre rachat de crédits, pensez à négocier les frais, comparez les différentes assurances emprunteur et optez pour une garantie moins onéreuse comme le cautionnement. Faites appel à un courtier qui saura négocier pour vous la meilleure offre de regroupement.