Quel est le coût du rachat de crédits ?

Écrit par Olivier M. . Mis à jour le 8 août 2023 .
Temps de lecture : 8 min

S’il est très pratique pour rééquilibrer un budget, le rachat de crédits n’en possède pas moins un coût. Pour en estimer la pertinence, vous devrez prendre en compte les différents frais associés à ce montage financier. Voici le véritable coût d’une opération de rachat de crédits.

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)

Lors d’un regroupement de crédits, votre banque rachète vos différentes créances pour les regrouper au sein d’un même emprunt. Pour elle, cette opération a un coût. En contrepartie, elle vous demandera de lui verser des pénalités, connues sous le nom d’indemnités de Remboursement Anticipé (IRA).

Le montant des IRA dépendra des types de prêts concernés. On distingue deux cas de figure :

• Dans le cas d’un prêt immobilier, l’IRA ne peut pas être supérieure à 3 % du capital restant dû avant le remboursement et est plafonnée à l’équivalent de 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du prêt.
• Dans le cas d’un crédit à la consommation souscrit avant le 1er mai 2011, aucune indemnité ne peut être réclamée. Au-delà de cette date, les règles sont les suivantes pour plus de 10 000 € remboursés par anticipation sur une période de 12 mois glissants :
  • 1 % du capital remboursé par anticipation si la période de remboursement restant à courir dépasse un an ;
  • 0,5 % du capital remboursé par anticipation s’il reste un an ou moins avant l’échéance du crédit.

Aucune indemnité ne peut être appliquée lorsque le remboursement anticipé concerne un découvert autorisé ou un crédit revolving, ou lorsque le remboursement anticipé est effectué durant une période où le taux fluctue.

Les frais de banque

Comme la plupart des opérations bancaires, un rachat de crédit est soumis au paiement de frais de dossier, qui s’élèvent entre 0,5 % et 1,5 % du montant racheté. Toutefois, la banque peut réduire ces frais pour un dossier de qualité, voire les supprimer, notamment en contrepartie de la domiciliation de revenus avec l’ouverture d’un compte bancaire.

Ces frais ne sont exigibles qu’après acceptation et signature du contrat de rachat. Aucuns frais n’est à débourser en cas de refus ou de simple étude du dossier par l’organisme prêteur. La demande de devis personnalisé est d’ailleurs gratuite auprès de quasiment tous les professionnels du secteur du regroupement de crédits.

Les frais de courtage

En cas de recours aux services d’un courtier pour trouver un organisme spécialisé et monter un dossier solide, une commission peut être facturée, sauf si le professionnel sélectionné est directement rémunéré par l’organisme financier qui effectue le rachat. Les coûts de courtage varient de 1 % à 8 % du montant du nouveau prêt.

C’est pourquoi il est important de sélectionner un courtier proposant les frais les plus avantageux, particulièrement sur les montages d’une valeur élevée. Les économies potentielles sont réelles.

Pour illustrer ce propos, prenons l’exemple d’un regroupement de crédit d’un montant total de 150 000 €, puis appliquons différents taux de courtage.

• Cas n°1
  • Taux de courtage à 1,5 %
  • Montant emprunté : 150 000 €
  • Frais de courtage : 2 250 €
• Cas n°2
  • Taux de courtage à 3,5 %
  • Montant emprunté : 150 000 €
  • Frais de courtage : 5 250 €
• Cas n°3
  • Taux de courtage à 7 %
  • Montant emprunté : 150 000 €
  • Frais de courtage : 10 500 €

Attention, une simple demande d’information ou étude de dossier ne doit faire l’objet d’aucun paiement. L’éventuelle commission n’est à payer qu’au moment de la conclusion d’un contrat de rachat de crédit avec l’établissement trouvé par le courtier.

Les frais d’hypothèque ou de caution

Pour évaluer au plus près le coût d’un rachat de crédits, deux autres paramètres doivent être pris en compte. Il s’agit des frais d’hypothèque et des frais de cautionnement.

L’hypothèque

Lors d’un rachat de crédits, l’organisme prêteur demandera toujours à l’emprunteur de lui fournir des garanties. Si ce dernier est propriétaire d’un bien immobilier, la banque peut exiger la prise d’hypothèque. On parle alors de rachat de crédits hypothécaire.

Cette décision n’est pas à prendre à la légère. En cas de difficultés de paiement, la banque peut revendre le logement pour se rembourser.

Cette procédure requiert l’intervention d’un notaire. Elle génère des frais intégrés dans le montant global de l’opération.

• Les émoluments du notaire : ils sont proportionnels au montant de l’emprunt :
  • Taux de 1,333 % pour un montant compris entre 0 et 6 500 €.
  • Taux de 0,550 % pour un montant compris entre 6 501 et 17 000 €.
  • Taux de 0,366 % pour un montant compris entre 17 001 et 30 000 €.
  • Taux de 0,275% pour un montant supérieur à 30 001 €.
• La taxe de publicité foncière : lorsqu’elle est exigée, elle s’élève à 0,715 % du capital emprunté.
• La Contribution de Sécurité Immobilière : elle correspond à 0,05 % du montant de la vente. Prévoyez un supplément de 0,01 % pour l’inscription au bureau des hypothèques.

Exemple : frais hypothécaires pour un rachat de crédits de 150 000 €

• Frais de notaire : 412,5 €
• Taxe de publicité foncière : 1072,5 €
• Contribution de Sécurité Immobilière : 90 €
• Total : 1575 €

La caution

En France, la caution constitue la garantie sur prêt immobilier la plus courante. Elle consiste en un accord contractuel entre un particulier et un organisme tiers. Son principe de fonctionnement est simple. Si l’emprunteur ne parvenait plus à rembourser sa dette, l’organisme de cautionnement prendrait en charge le paiement des mensualités.

La caution peut lier l’emprunteur :

• À un autre particulier, un proche par exemple : cette opération n’occasionne aucune charge supplémentaire pour l’emprunteur.
• À une société spécialisée dans le cautionnement : pour compenser ses risques, l’organisme appliquera un certain nombre de frais :
  • La participation au Fonds mutuel de garantie (FMG) : elle équivaut à environ 0,8 % de la somme empruntée. Certaines sociétés de cautionnement reversent une partie du FMG à l’emprunteur à l’issue du contrat.
  • Le paiement d’une somme forfaitaire de 200 €
  • Le versement d’une commission de caution : son montant est compris entre 150 € et 600 €.

Exemple : frais de cautionnement pour un rachat de crédits de 150 000 €

• FMG : 1 200 € + 200 € de prélèvement forfaitaire
• Commission de caution : 250 €
• Total : 1 650 €

Le coût de l’assurance emprunteur

Lorsqu’une opération de regroupement porte sur un prêt à l’habitat, le régime applicable est celui du crédit immobilier. Aussi, comme pour toute nouvelle souscription, la souscription par l’emprunteur d’une assurance décès invalidité (ADI) conditionne l’acceptation du dossier par le prêteur.

Quel est le prix de l’assurance emprunteur ?

À quoi sert cette protection ? En cas de défaillance de l’emprunteur due à un « accident de la vie », l’assureur prend en charge le paiement des mensualités restantes. Cette protection couvre ainsi le décès, l’invalidité permanente, définitive et l’incapacité temporaire de travail.

Le montant de l’assurance de prêt dépend de plusieurs facteurs :

• Le montant du crédit.
• L’âge de l’emprunteur : à garanties identiques, un senior paiera son assurance plus cher qu’un jeune trentenaire.
• L’état de santé de l’emprunteur : un questionnaire de santé permettra d’ajuster le prix de l’assurance emprunteur. Des antécédents médicaux lourds ou un tabagisme contribueront à augmenter le prix des cotisations.
• La profession : les personnes exposées à des risques professionnels seront désavantagées. C’est par exemple le cas des policiers, des gendarmes ou des pompiers.
• Le niveau de couverture : la présence d’une garantie facultative, comme le risque de perte d’emploi par exemple, fera grimper le prix de l’assurance.

Au regard de ces différents facteurs, il est difficile de définir de façon générique le prix d’une assurance emprunteur. En moyenne, elle représente 25 % à 35 % du montant total du crédit.

Comment l’assurance emprunteur est-elle calculée ?

Les frais d’assurance peuvent être calculés selon 2 méthodes :

• Le tarif calculé sur le capital initial : le capital de départ sert de point de référence pour calculer la mensualité d’assurance. Cette dernière reste fixe tout au long du contrat.
• Le tarif calculé sur le capital restant dû : la mensualité d’assurance évolue annuellement, en fonction du capital restant à rembourser. La prime est plus importante dans les premières années du contrat, mais elle diminue au fil des ans.

Pour comparer de façon objective les différentes offres, nous vous conseillons de prendre en compte le TAEA (taux annuel effectif d’assurance). Il récapitule le coût global de l’assurance, indépendamment de la méthode de calcul.

Bon à savoir : faites jouer la concurrenceLa loi Lagarde du 1er juillet 2010 vous permet de choisir librement votre assurance emprunteur. La loi Lemoine du 18 février 2022 ouvre la possibilité de résilier votre assurance emprunteur, à tout moment, sans frais.

Informez-vous sur les coûts de rachat de crédits

Le coût d’un rachat de crédits peut s’avérer élevé. Pour diminuer vos dépenses, faites jouer la concurrence entre les différents organismes de crédit. N’hésitez pas à utiliser l’outil en ligne mis à votre disposition par Meilleurtaux. Totalement gratuit, ce moteur de recherche puissant, fiable et indépendant vous donne une réponse en quelques instants !

Questions fréquentes sur les frais de rachat de crédits

Pourquoi le rachat de crédits augmente le coût global du crédit ?

Le rachat de crédits entraine un allongement de la durée de l’emprunt. Le montant dû augmente mécaniquement. En contrepartie, les mensualités de paiement diminuent.

Les indemnités de remboursement anticipé sont-elles systématiques ?

Les IRA ne sont pas systématiques. Leur application dépend avant tout de la qualité du dossier de l’emprunteur et de la politique commerciale de la banque. Lors de la souscription du prêt, n’hésitez pas à négocier avec votre créancier.

Le coût de l’assurance emprunteur est-il fixe ?

Non ! Il dépend du profil de l’emprunteur en matière de risque et des garanties exigées par le prêteur. Il est ainsi fortement conseillé de faire jouer la concurrence pour obtenir une assurance emprunteur taillée sur mesure au meilleur prix possible.

Comment diminuer le coût de mon rachat de crédit ?

Il vous suffit de faire jouer la concurrence. Pour cela, présentez votre demande de rachat de crédits au plus grand nombre possible de banques. La solution la plus simple consiste à faire appel à un courtier.