Quels sont les délais de mise en place d’un rachat de crédits ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 25 juillet 2023 .
Temps de lecture : 6 min

Vous avez besoin d’optimiser votre situation financière ? Le rachat de crédit peut être la solution. Regrouper vos prêts vous permet d’augmenter votre reste à vivre. Vous êtes pressé ? Découvrez le délai nécessaire pour l’obtention d’un rachat de crédit selon la nature des prêts à regrouper.

Le délai de réponse de l’organisme de rachat de crédit

La banque a besoin de 3 à 5 jours pour communiquer sa réponse de principe au demandeur d’un rachat de crédits. Le décalage est lié à la nature de l’opération (avec ou sans crédit immobilier, avec ou sans prise d’hypothèque, locataire ou propriétaire), mais surtout de la complétude du dossier.

Avant d’entrer en contact avec un organisme financier, il est donc indispensable de préparer toutes les pièces exigées :

• justificatifs d’identité ;
• justificatifs de domicile ;
• justificatifs de revenus : trois dernières fiches de paie ou bulletin de pension pour les retraités, justificatifs d’éventuelles autres ressources, dernier avis d’imposition ;
• documents relatifs aux dettes à racheter ;
• copie du titre de propriété du bien immobilier ou dernière quittance de loyer pour un rachat de crédit hypothécaire.

Tout document manquant implique des va-et-vient et, par conséquent, une accumulation des retards.

Pour gagner du temps, il est essentiel d’inclure toutes les pièces réclamées, même celles jugées défavorables (relevés de compte avec impayés, avis tiers détenteur sur fiches de paie, …).

Fournir un dossier complet est d’autant plus important qu’il permet une étude personnalisée et l’élaboration d’une solution de financement adaptée à la situation de l’emprunteur.

Le délai d’acceptation de l’offre de rachat de crédit

À la réception de l’offre de rachat de crédits, l’emprunteur ne reçoit pas immédiatement les fonds correspondants. Il doit en effet attendre l’expiration du délai de rétractation.

Cette période est accordée au client pour réfléchir à la portée de son engagement avant de signer la proposition, qui reste donc provisoire pendant tout ce temps.

Il peut également en profiter pour comparer plusieurs propositions afin de trouver celle qui s’adapte le mieux à son profil et ses besoins. Utilisez notre comparateur de rachat de crédits afin d'arriver à ce stade.

Durant ce laps de temps, il a la possibilité de changer d’avis et de renoncer à contracter l’emprunt.

Ce délai est exprimé en jours calendaires, c’est-à-dire que les week-ends et jours fériés sont pris en compte.

ImportantLa loi Lagarde le fixe à 14 jours dans le cas d’un prêt conso, et à 10 jours s’il s’agit d’un prêt immobilier.

Un délai légal de réflexion est également accordé au demandeur d’un rachat de crédit hypothécaire : ce dernier ne peut accepter l’offre que 10 jours à compter de sa réception. Ce type d’opération porte sur un ou plusieurs prêts à la consommation, un crédit immobilier qui représente plus de 60 % du total des dettes à racheter, et éventuellement une trésorerie supplémentaire.

L’emprunteur qui exerce son droit de rétraction doit en notifier l’établissement prêteur par lettre recommandée avec accusé de réception afin de prouver le respect du délai.

La plupart des contrats de regroupement de crédits incluent directement un formulaire de rétractation. Tant que la démarche est faite à temps, l’emprunteur n’a pas l’obligation de justifier sa décision et le prêteur ne peut lui réclamer de pénalité ou de frais d’annulation quelconque.

Le délai d’attente du déblocage de fonds du rachat de crédit

Chaque établissement financier fixe librement le délai de déblocage des fonds dans le cadre d’un rachat de crédits.

Globalement, ils tournent autour de 10 à 30 jours après la prise de contact dans le cas d’une restructuration de prêts conso et entre 3 et 6 semaines pour un rachat de crédit hypothécaire.

Ce délai s’explique par les différentes étapes qui séparent le premier contact et la conclusion du dossier :

• analyse du dossier ;
• transmission des pièces justificatives ;
• acceptation de la demande ;
• émission d’une proposition définitive de financement ;
• délai de réflexion du consommateur ;
• signature de l’offre.

Le délai réel entre la signature et la mise à disposition des fonds est de 2 à 3 jours pour un rachat de prêt immobilier avec garantie hypothécaire, qui exige l’intervention d’un notaire.

Si en revanche l’opération n’est pas assortie d’une garantie hypothécaire ou concerne exclusivement des prêts à la consommation, certains organismes débloquent les fonds immédiatement à réception de l’offre signée par le client.

Si l’accompagnement d’un courtier permet de gagner du temps sur l’ensemble du processus, le délai total dépend de la rapidité de l’emprunteur à fournir à l’organisme prêteur tous les documents indispensables à l’examen de sa demande.

Le délai de remboursement d’un regroupement de prêts

L’objectif étant de réduire le montant de vos mensualités, le rachat de crédit va allonger la durée de remboursement.

Cette durée est très variable selon l’établissement de crédit choisi, mais aussi selon :

• le montant emprunté ;
• le type de prêts regroupés ;
• la situation financière de chaque emprunteur.

Une simulation de rachat de crédit vous permettra d’y voir plus clair et de déterminer, selon la mensualité que vous pouvez rembourser, la durée de remboursement la plus judicieuse.

Quel délai entre deux rachats de crédit ?

Vous avez déjà regroupé vos crédits et vous vous apercevrez que votre situation financière n’est pas encore optimale ? Il est tout à fait possible d’opter pour un nouveau rachat de crédit. Dans ce cas, il n’existe pas de délai minimal entre les deux opérations. Vous pouvez opter pour un rachat de crédit tous les ans si vous parvenez à obtenir les meilleures conditions. Pour ce faire, n’oubliez pas d’effectuer une simulation de rachat de crédit. Vous pourrez découvrir les meilleures offres en termes de taux d’intérêt, de frais de dossier et éventuellement d’assurance emprunteur.

S’il n’existe pas de délai légal entre deux rachats de crédits, prenez le temps de vérifier que cette opération est véritablement intéressante pour vous. En effet, entre les frais de dossier et les éventuelles indemnités de remboursement anticipé, le coût de votre regroupement de crédit pourrait être démesuré par rapport au gain.

Questions fréquentes sur le délai du rachat de crédit

Peut-on modifier la durée de son rachat de crédit ?

Vous avez fait un rachat de crédit et les conditions ne sont pas encore les meilleures pour vous ? Il peut être envisagé de revoir le délai. Cela va dépendre des conditions de la banque ou de l’organisme de crédit qui vous a accordé ce regroupement.

Quel est le délai de rétractation pour un rachat de crédit ?

Le délai de rétractation pour un rachat de crédit est variable. Il est de 10 jours pour un prêt immobilier ou de 14 jours si un prêt à la consommation est inclus.

Quel est le délai pour obtenir les fonds ?

Ce délai est variable pour un rachat de crédit. Il dépend essentiellement de la nature des prêts à regrouper (avec ou sans prêt immobilier). Comptez, au minimum, 10 à 15 jours à cause du délai de rétractation.