Quels sont les délais de mise en place d’un rachat de crédits ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 17 décembre 2025 .
Temps de lecture : 13 min

Vous envisagez de regrouper vos crédits pour simplifier vos finances ? Entre la simulation initiale et le versement de l'argent, plusieurs étapes sont nécessaires. Comprendre les vrais délais d'un regroupement vous permet de mieux planifier et d'éviter les surprises.

Ce guide vous apporte la réponse à vos questions : combien de temps pour un regroupement de crédit et comment le finaliser plus rapidement.

Combien de temps pour un rachat de crédits ? Les délais réels

Le délai moyen pour finaliser un rachat de crédit s'étend généralement entre 4 et 6 semaines. Cependant, cette durée totale est la somme de plusieurs étapes successives, dont certaines dépendent entièrement de votre réactivité.

Voici comment se ventile ce délai global :

• Étude et simulation : 1 à 2 semaines. C'est la phase où votre profil financier est analysé sur la base des informations que vous fournissez. Cette étape se déroule souvent partiellement en parallèle avec votre collecte de documents. Certains organismes promettent une réponse en 24h à 72h.
• Accord de principe : 1 semaine environ. Une fois les premiers éléments validés, vous recevez une réponse favorable ou négative. Cette validation vous confirme que le projet de rachat est viable financièrement.
• Constitution des justificatifs : 1 semaine en moyenne. Vous devez transmettre tous les documents demandés. La temporalité ici dépend beaucoup de votre capacité à les rassembler rapidement.
• Finalisation et signature : 1 à 2 semaines. Cette phase inclut l'instruction définitive, la génération du contrat final, et la signature (électronique ou physique). Après signature, les fonds sont débloqués sous 10 à 20 jours pour un rachat de crédits conso, et 2 à 6 semaines pour un rachat de crédit immobilier, avec ou sans hypothèque (en tenant compte du délai de réflexion).

Facteurs influençant la durée

Pourquoi certains rachats de crédits se font rapidement tandis que d'autres traînent en longueur ? Plusieurs éléments expliquent ces variations :

• Votre profil emprunteur. Si vous avez une condition financière stable, un bon historique de paiement et une bonne acceptabilité auprès des organismes de financement, le procédé sera plus rapide. À l'inverse, un profil complexe (revenus variables, projet ambitieux, passé de défauts de paiement...) nécessite une analyse plus approfondie.
• Le nombre et type de crédits. Regrouper 2 crédits à la consommation prendra moins de temps que de regrouper un crédit immo et plusieurs crédits conso (auto, personnel, travaux). Chaque crédit doit être analysé individuellement.
• La complexité de votre situation. Revenus multiples, emploi en CDD ou indépendant, âge professionnel, sont autant d'éléments qui allongent le processus d'analyse. Les prêteurs doivent s'assurer que vous pouvez honorer vos engagements et vos futures mensualités.
• Votre réactivité est aussi un facteur critique. Si vous transmettez rapidement tous les documents demandés sans incomplétude, vous gagnez facilement 1 à 2 semaines. À l'inverse, les relances et les justificatifs manquants créent des délais.
• La vitesse de traitement. Tous les organismes préteurs n'ont pas la même rapidité. Certains, particulièrement digitalisés, traitent les demandes en 3-4 semaines. D'autres, plus traditionnels, peuvent atteindre 7-8 semaines.
• Nécessité d'une hypothèque. Si le montant de votre rachat dépasse un certain montant, le créancier peut exiger une hypothèque. Cette formalité administrative peut allonger le processus total de plusieurs semaines.

Les étapes clés : démarches à suivre pour initier un rachat de crédits

Pour bien comprendre les délais, il est important de connaître chaque étape du processus de rachat de crédit. Voici le parcours standard d'une demande, étape par étape.

Étape 1 : Diagnostic et demande de simulation

C'est le point de départ. Vous prenez contact avec une banque, un courtier ou un organisme spécialisé dans les rachats de crédits pour obtenir une première évaluation. Aucun engagement n'est nécessaire à ce stade. Vous pouvez aussi utiliser un simulateur pour cette étape, afin d’avoir une idée de ce vous pouvez espérer.

Ensuite, vous collectez les documents en vue de constituer votre dossier.

Durée typique : quelques jours. Cette étape dépend entièrement de vous. Si vous rassemblez tous les documents nécessaires rapidement, vous pouvez lancer la simulation en 2-3 jours.

Étape 2 : Simulation et étude préalable

L’établissement reçoit votre demande initiale et effectue une première analyse. Il étudie votre profil d'emprunteur, vérifie vos capacités de remboursement et calcule les conditions du rachat proposé (nouveau taux, nouvelle durée, économies potentielles, montant des nouvelles mensualités).

Cette phase inclut également une vérification auprès de la Banque de France pour consulter votre historique bancaire et vérifier si vous figurez au fichier national des incidents de remboursement des crédits (FICP).

Temps requis : 3 à 5 jours ouvrables. Pendant ce temps, vous recevez une première simulation avec une estimation du coût global, des économies réalisables et le détail de vos futures mensualités.

Étape 3 : Acceptation de principe

Si la simulation est positive, vous recevez un accord de principe. C'est un avis favorable qui valide la faisabilité du projet de rachat sur le plan financier. Ce document n'engage pas encore le créancier de manière définitive, mais il vous confirme que votre demande sera approfondie. À ce stade, veillez à comparer les différentes offres reçues avant de valider votre demande.

En cas de refus, l'organisme de prêts peut vous l'indiquer avec les raisons : profil de risque trop élevé, endettement excessif dépassant une certaine limite maximale, etc.

Temps nécessaire : 5 à 7 jours après réception de votre demande initiale. Certains établissements digitalisés peuvent proposer un accord de principe en 24-48 heures.

Étape 4 : Constitution des justificatifs complets

Ensuite, le créancier vous demande de fournir l'ensemble des justificatifs nécessaires pour l'instruction définitive. Cette liste, non-exhaustive, peut être complétée selon le projet :

• Justificatifs de revenus : 3 derniers bulletins de salaire, avis d'imposition, contrat de travail, bilan, bulletins de pensions, etc.
• Pièce d'identité valide.
• Justificatif de domicile récent.
• Relevés de comptes.
• Contrats de vos crédits actuels, ainsi que les tableaux d'amortissement.

C'est à ce stade que la réactivité devient cruciale. L'organisme de prêts attend les documents, mais si vous tardez, votre demande stagne.

Un rachat de crédits à la consommation reste plus simple à instruire, tandis qu’un dossier avec garantie hypothécaire implique des formalités supplémentaires ce qui augmente le délais de traitement tout en offrant un potentiel d’octroi plus important.

Sandra NOVAIS, Directrice de production - Regroupement de crédits

Durée estimée : 5 à 10 jours selon votre réactivité. Certains emprunteurs transmettent tous les justificatifs en 2 jours, d'autres en 2 semaines, ce qui repousse d'autant la suite du processus.

Étape 5 : Instruction définitive

L’établissement procède à une vérification complète de votre demande. Il valide l'ensemble des justificatifs, effectue des vérifications complémentaires (avis d'imposition auprès de l'administration fiscale, consultation du FICP, vérification bancaire, solvabilité de la caution, le cas échéant), et prépare l'offre de crédit.

C'est aussi à cette étape que le créancier finalise les conditions exactes : taux d'intérêt, durée de l'emprunt, montant exact des mensualités, frais associés, etc.

Délai : 5 à 7 jours en conditions normales. Un cas complexe peut nécessiter 10 jours.

Étape 6 : Signature et déblocage des fonds

Vous êtes presque au terme du processus. Il reste à signer votre offre de crédit et à attendre le versement des fonds qui remboursera vos anciens prêts.

La signature de l'offre

Vous recevez l'offre définitive. Selon le type de prêt :

• Pour un rachat de crédits prenant la forme d’un prêt à la consommation, vous pouvez signer dès la réception de l’offre. Vous disposez ensuite d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires (réductible à 8 jours sur demande expresse) pour vous rétracter, sans motif, ni pénalités.
• Pour un regroupement prenant la forme d’un crédit immobilier, vous bénéficiez d’un délai de réflexion incompressible de 10 jours avant de pouvoir signer. Par ailleurs, la signature s’effectue obligatoirement devant notaire.

Le déblocage des fonds

Les fonds débloqués servent à solder vos anciens prêts (indemnités de remboursement anticipé incluses, le cas échéant), ainsi qu’à financer un nouveau projet si une trésorerie supplémentaire a été demandée. Le délai de déblocage, comme la signature, dépend de la forme que prend le rachat :

• Pour un crédit conso, le déblocage a lieu après l’expiration du délai de rétractation (soit 14 ou 8 jours), sous 2 à 5 jours. Au total, cela fait un délai de 10 à 20 jours passé la signature.
• Pour un prêt immo, le déblocage a lieu 2 à 3 jours après la signature chez le notaire.

A ce stade, vous ne versez maintenant plus qu'une seule mensualité pour votre nouveau rachat de crédit. Au total, un rachat de crédit à la consommation prend environ 3 à 4 semaines, contre 3 à 6 semaines pour un immobilier.

Comparaison entre différents types de rachats de crédits

La temporalité de mise en place varie selon le type de rachat entrepris. Voici un comparatif détaillé des trois grandes catégories :

Les délais de traitement dépendent directement de la composition du dossier et du niveau de garantie requis.

• Rachat de crédits à la consommation (2 à 4 semaines) : procédure la plus rapide, car fondée sur des encours conso majoritaires, sans sûreté réelle. Une garantie n’est sollicitée qu’en cas de montant élevé, ce qui peut rallonger légèrement l’instruction.
• Rachat de crédits immobiliers sans hypothèque (4 à 7 semaines) : délai intermédiaire lié à la mise en place d’une garantie (cautionnement ou nantissement) et à la vérification de la part immobilière, qui doit représenter au moins 60% de l’opération.
• Rachat de crédits immobiliers hypothécaire (6 à 12 semaines) : instruction plus longue en raison des formalités notariales, de la prise d’hypothèque et, le cas échéant, de la levée d’une hypothèque existante. La présence de prêts immobiliers majoritaires ou garantis accélère ou complexifie ces étapes.

En résumé, plus la part immobilière est importante et plus la mise en place d’une sûreté réelle est nécessaire, plus le traitement implique de contrôles juridiques et administratifs, ce qui allonge mécaniquement les délais.

Cas particuliers et délais spécifiques

Certaines situations complexes allongent considérablement le processus ou peuvent entraîner un refus. Voici les principaux profils rencontrés et leurs impacts sur les délais.

Détails importants par profil

• Arriérés de paiement : c'est l'un des cas les plus délicats. Les prêteurs craignent que le rachat masque le problème plutôt que le résoudre. Un arriéré supérieur à 3 mois rend la demande très difficile à accepter. Il est préférable de régulariser avant de demander un rachat.
• Surendettement : un rachat de crédits est juridiquement incompatible avec une situation de surendettement recevable par la Banque de France. Personne ne financera un nouveau crédit pendant la procédure, qu’il s’agisse d’un plan, de mesures imposées ou d’un rétablissement personnel.
• Être inscrit au FICP n’interdit pas légalement d’obtenir un crédit, mais la pratique est très restrictive. Sont souvent demandées une régularisation préalable des incidents, des garanties solides (hypothèque), et un profil stabilisé depuis plusieurs mois.
• Endettement excessif : si vos mensualités dépassent 33-35% de vos revenus, les prêteurs hésitent avant de débloquer des fonds supplémentaires. Ils peuvent demander des garants ou proposer un rachat partiel seulement.
• Rachat de crédit professionnel : le rachat dans le cadre d'une activité professionnelle diffère du rachat personnel. Les délais varient selon votre statut (auto-entrepreneur, EURL, SARL, etc.). Des justificatifs professionnels complets sont attendus : bilans comptables, avis d'imposition professionnel, bilan de trésorerie. Les garanties sont généralement plus exigeantes (hypothèque souvent obligatoire, garant personne physique). Les structures complexes peuvent atteindre 12 semaines.

Délais légaux à connaître

Deux délais légaux encadrent votre rachat de crédits et impactent directement la mise en place :

• Les délais de rétractation et de réflexion. Les signataires d’un rachat conso profitent d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires durant lequel ils peuvent revenir sur leur engagement, sans avoir à se justifier, et sans frais. Ce délai peut être réduit à 8 jours, sur demande.
  En revanche, pour un rachat immo, il s’agit d’un délai de réflexion : il est impossible de signer l’offre avant le 11ème jour suivant son édition. Une fois l’offre signée, l’intéressé est définitivement engagé.
• Délai de blocage des fonds. Pour un rachat conso, la loi impose un délai de blocage de 7 jours (article L312-25 du Code de la consommation). Pendant ces 7 jours, aucun paiement ne peut être effectué par le prêteur. Ces deux délais se chevauchent : le déblocage intervient après le 7ème jour, mais votre droit de rétractation reste actif jusqu'au 14ème jour.

Ces délais légaux ajoutent environ 2 à 3 semaines au processus total et ne peuvent pas être raccourcis.

Conseils pour accélérer le processus

Trois leviers principaux permettent de réduire les délais :

• D'abord, préparez votre dossier en amont : rassemblez tous les documents demandés avant même de contacter un prêteur.
• Ensuite, soyez réactif : transmettez les justificatifs complémentaires sous 48 heures. Utilisez un simulateur pour affiner vos besoins et gagner du temps.
• Choisissez un établissement avec processus digitalisé, comme CFCAL, qui peut compresser les délais de 1 à 2 semaines.
• Enfin, un courtier spécialisé connaît les prêteurs les plus rapides et peut optimiser votre dossier pour accélérer le traitement.

FAQ - questions fréquentes sur les délais de mise en place d’un rachat de crédits ?

Quel est le délai moyen pour finaliser un rachat de crédits ?

Le délai moyen est de 4 à 6 semaines pour la majorité des demandes. Ce délai court de la simulation initiale jusqu'au déblocage de l’argent nécessaires au rachat de vos crédits.

Cependant, il peut être raccourci à 3 semaines avec un cas très simple et une grande réactivité, ou prolongé à plus de 8 semaines si votre profil emprunteur présente des complexités, ou si vous êtes lent dans la transmission des justificatifs.

Peut-on racheter des crédits plusieurs fois ?

Oui, il est tout à fait possible de faire plusieurs rachats de crédits au cours de votre vie. Cependant, entre deux rachats, il est prudent d'attendre au moins 6 mois à 1 an pour reconstituer votre profil auprès des prêteurs.

De plus, faire deux rachats rapprochés peut être interprété comme un signal d'alerte par les établissements bancaires, ce qui pourrait rendre un nouveau rachat de crédit plus difficile à obtenir.

Quels documents sont nécessaires pour un rachat de crédits ?

Les justificatifs essentiels incluent : votre pièce d'identité valide, vos 3 derniers bulletins de salaire, votre avis d'imposition, les contrats de vos crédits actuels, vos relevés de comptes (3 derniers mois), un justificatif de domicile, notamment. Selon votre âge, votre vie professionnelle ou votre profil d'emprunteur, le prêteur peut demander des justificatifs supplémentaires.

Quelles sont les étapes clés dans le processus de rachat de crédits ?

Les 6 étapes principales du rachat de crédits sont : 

• 1) Diagnostic et simulation
• 2) Étude préalable et analyse de la demande
• 3) Acceptation de principe
• 4) Constitution du dossier complet
• 5) Instruction définitive
• 6) Signature et déblocage des fonds. 

Chaque étape prend entre 2 et 10 jours selon votre profil d'emprunteur et votre réactivité dans la transmission des documents demandés par le prêteur.