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Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 5 juin 2024 . Temps de lecture : 10 min
Renégocier une de assurance de prêt immobilier permet à l’emprunteur de réaliser des économies afin de bénéficier d’une formule mieux adaptée à son profil, à ses besoins. Grâce à la loi Hamon de 2014, le changement de couverture est gratuit pendant la première année de prêt. Au-delà de cette limite, l’amendement Bourquin autorise la résiliation puis la substitution de l’assurance de crédit chaque année à la date anniversaire du contrat. Depuis 2022, la loi Lemoine s’applique. Elle permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais.
Pour obtenir un prêt immobilier, l’assurance est indispensable, même si aucune loi ne l’impose. Elle est exigée par toutes les banques comme les sociétés de crédit. Elles ont ainsi la garantie de récupérer leur dû.
Car en cas de défaillance de l’emprunteur pour cause de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail, l’assureur prend le relais pour le remboursement de tout ou partie des mensualités encore impayées. En plus de représenter une sécurité pour le prêteur, c’est une protection essentielle pour l’emprunteur et sa famille.
Le prix d'une assurance emprunteur représente entre 10 % et 40 %, voire 50 % du coût total du crédit, en particulier lorsque les taux d’intérêt sont faibles.
Renégocier son assurance de prêt immobilier permet de réduire ses cotisations de plusieurs milliers, voire de dizaines de milliers d’euros en fonction du capital emprunté comme de la durée d’engagement.
Certains emprunteurs parviennent même à réduire leurs primes d’assurance de moitié en faisant jouer la concurrence. Et cela, tout en conservant le même niveau de garanties, voire de bénéficier d’une couverture plus étendue, l’équivalence des garanties étant un prérequis pour changer d’assurance de prêt immobilier.
Changer d’assurance de prêt est également indispensable pour ajuster sa couverture en cas de changement de situation important influant sur la cotisation. Par exemple si l’emprunteur cesse d’exercer une profession dangereuse, l’assureur peut supprimer le risque aggravé comme la surprime correspondante.
De même, s’il a guéri d’une maladie grave, sa cotisation peut être révisée à la baisse, ou certaines garanties auparavant exclues, être réintégrées dans le contrat.
Remplacer le contrat de groupe de la banque par une assurance individuelle est la clé pour être bien ou mieux couvert, en payant une prime moins élevée. En effet, alors que le contrat mutualisé du prêteur est associé à des garanties standardisées et un tarif unique. A l'inverse, le contenu d’un contrat externe est modulable pour « coller » avec les spécificités de chaque profil.
D’ailleurs, avec la concurrence croissante sur le marché de l’assurance emprunteur, de nombreuses compagnies développent des offres dédiées à certains profils dits « atypiques » du fait d’un problème de santé, de l’exercice d’un métier à risques, de la pratique d’un sport extrême, etc. Ces nouveaux contrats permettent d’obtenir une bonne couverture à des conditions toujours plus intéressantes
Pour ceux ayant déjà signé pour le contrat d’assurance de l’organisme prêteur, le changement reste possible, soit :
Prenons un exemple pour bien comprendre sous quelles conditions la renégociation d’une assurance emprunteur est pertinente.
Un emprunteur de 30 ans a souscrit un prêt immobilier d’un montant de 350 000 € sur une période de 25 ans. Il est assorti d’une assurance emprunteur au taux de 0,40 %. Durant 25 ans, il va payer tous les ans 350 000 × 0,004, soit 1 400 €. Sur la durée totale du crédit immobilier, l’assurance emprunteur lui coûte 35 000 € (1 400 × 25).
Cet emprunteur souhaite renégocier son assurance de prêt immobilier, en sollicitant un autre assureur. Son crédit prend fin dans 20 ans. Ce dernier lui propose un taux de 0,20 %. Même si la différence n’est pas énorme, il économise 700 € par mois, 14 000 € au total (700 × 20).
Plus l’écart de taux est élevé, plus les économies sont importantes. Avec un taux d’assurance emprunteur à 0,15 %, l’économie aurait atteint 15 500 €, à savoir 1 500 € de plus.
Il est possible de mettre en place une délégation d’assurance sans changer de banque pour le crédit immobilier. Pour cela, quatre étapes sont nécessaires :
Il est préférable de toujours attendre l’acceptation formelle de la banque avant de résilier l’ancienne assurance. Cela évite toute rupture de couverture. Cette dernière peut conduire le prêteur à exiger le remboursement immédiat de l’intégralité du capital restant dû et des intérêts correspondants.
Différentes lois ont été votées depuis quelques années pour permettre aux emprunteurs de renégocier leur assurance de prêt immobilier plus facilement :
Une autre option consiste à s’adresser à un établissement tiers pour faire racheter son crédit immobilier afin de bénéficier de conditions plus avantageuses. Le gain sur les intérêts doit toutefois être mis en rapport avec les frais induits par l’opération (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier et de transfert de garanties).
La pertinence d’une telle démarche doit être évaluée sérieusement en tenant compte de l’écart de taux, du capital restant dû, et de la durée de remboursement restante, sachant que le gain est maximal lorsque le crédit est encore récent.
C’est l’occasion idéale pour changer également d’assurance de prêt immobilier en recourant à la délégation, comme la loi Lagarde le permet depuis 2010.
Pour rappel, ce texte stipule que la banque ne peut plus imposer son contrat d’assurance de groupe, et donne le droit à l’emprunteur de choisir librement sa couverture. L’objectif est d’offrir à ce dernier l’opportunité de souscrire un contrat moins cher tout en étant bien couvert, compte tenu de son profil et de ses besoins.
Pour éviter de retarder la concrétisation de son projet immobilier, il est conseillé de chercher une bonne assurance plusieurs mois à l’avance.
Toutefois, ceux n’ayant pas trouvé de proposition alternative plus attractive au moment de la souscription du prêt ont la possibilité de renégocier leur assurance à tout moment avec la loi Lemoine. Ils peuvent prendre dans un premier temps le contrat collectif du nouvel organisme de crédit avant de finaliser leur projet, puis prendre le temps de chercher une assurance en délégation moins onéreuse ensuite.
ImportantSolliciter les services d’un courtier est recommandé pour un accompagnement professionnel tout au long du processus. Il effectue un tri des offres du marché en tenant compte des critères imposés par son client, l’aide à se constituer un dossier solide, et négocie en son nom les meilleures conditions possible auprès de ses partenaires financiers et d’assurance.
Depuis l’entrée en vigueur de la loi Hamon en 2014, les organismes prêteurs n’ont plus le droit de facturer des frais pour l’établissement d’un avenant ou pour analyser une demande de délégation d’assurance. L’emprunteur doit respecter la condition essentielle permettant la délégation d’assurance de prêt immobilier, à savoir présenter un contrat de substitution à garanties équivalentes à celui de l’offre de groupe de la banque.
S’agissant du coût des examens médicaux réclamés par les compagnies d’assurances, il est généralement pris en charge par ces dernières elles-mêmes. Quelques assureurs réclament encore des frais d’adhésion. Toutefois, dans un contexte de concurrence accrue, cette pratique est de plus en plus rare.
En résumé, dans la plupart des cas, le changement d’assurance de prêt à l’habitat est donc une démarche totalement gratuite, tout en permettant des économies non négligeables.
Renégocier son assurance emprunteur se justifie par la recherche d’une réduction de coûts ou par une amélioration de la couverture. L’idéal étant de combiner de les deux avantages. L’étendue des garanties comme le tarif sont donc les deux principaux critères à prendre en considération lors de la recherche d’une offre externe.
La personnalisation des garanties emprunteur est le premier argument en faveur d’une assurance individuelle, le contenu du contrat doit être adapté à tous les éléments du profil de l’emprunteur :
Les garanties décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) sont le socle de tout contrat, mais lorsque l’emprunt se destine à l’acquisition d’une résidence principale, les garanties invalidité et incapacité de travail sont également exigées.
Sur ces deux garanties, il est important de se faire couvrir pour les risques liés à sa situation et laisser les autres (maladies psychiatriques par exemple). D’autres paramètres sont importants : le taux de couverture, la période de franchise sur la garantie ITT, les éventuelles exclusions…
Enfin, bien que la garantie perte d’emploi soit facultative, elle peut s’avérer utile en cas de licenciement, l’assureur prenant en charge le remboursement des mensualités pendant la période de chômage (selon les conditions du contrat avec un délai de carence et un délai de franchise, mais aussi une durée maximale de prise en charge).
Le tarif est ajusté en fonction du niveau de garantie. Le prix est d’ailleurs le deuxième critère essentiel à regarder lors de la recherche d’une assurance, les politiques des banques et des compagnies d’assurance variant considérablement sur ce point.
Tandis que l’assurance groupe des banques calcule le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) sur le montant total emprunté, les contrats individuels ont tendance à calculer le taux d’assurance sur le capital restant dû. C’est l’une des raisons de renégocier son assurance de prêt immobilier.
Les nombreux outils de simulation en ligne facilitent la comparaison des offres disponibles sur le marché et permettent de trouver la couverture idéale en quelques clics.
La réponse est oui. Il est possible de renégocier son assurance de prêt immobilier sans toucher au crédit, ou le faire racheter. Cette option est avantageuse pour plusieurs raisons :
En renégociant votre assurance, vous pouvez réduire vos mensualités afin d’économiser plusieurs milliers d’euros sur le coût total de votre crédit.
Non, vous pouvez changer d’assurance gratuitement. Et, même si vous faites appel aux services d’un courtier pour renégocier votre assurance de prêt immobilier, cette opération ne vous est pas facturée.
Vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment de votre crédit grâce à la loi Lemoine. Certains moments sont plus pertinents pour renégocier votre contrat. Par exemple, si vous quittez un métier dangereux pour exercer une profession sans risque, arrêtez de fumer ou de pratiquer un sport extrême. Ces évènements modifient votre profil de risque. Ils peuvent réduire le montant de votre prime d’assurance emprunteur.
Écrit par La rédaction Meilleurtaux
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