Comment renégocier son assurance de prêt pour réduire ses mensualités ?

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 14 novembre 2025 .
Temps de lecture : 11 min

Renégocier son assurance de prêt immobilier peut permettre de réaliser des économies substantielles sur le coût total d’un crédit. Trop souvent oubliée, l’assurance emprunteur représente en effet une part importante du budget lié à un emprunt immobilier, parfois jusqu’à un tiers du coût global.

Dans cette page, découvrez quand et comment renégocier, quelles démarches entreprendre, et quels critères comparer pour réduire efficacement vos mensualités sans compromettre votre couverture.

Pourquoi faut-il renégocier son assurance emprunteur ?

Pour souscrire un prêt immobilier, l’assurance emprunteur est indispensable, même si aucune loi ne l’impose. Elle est exigée par les établissements prêteurs (banques, sociétés de crédit...), qui ont ainsi la garantie de récupérer leur dû.

Car en cas de défaillance de l’emprunteur pour cause de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail, l’assureur prend le relais pour le remboursement de tout ou partie des mensualités encore impayées.

En plus de représenter une sécurité pour le prêteur, c’est une protection essentielle pour l’emprunteur et sa famille.

Faire des économies sur son assurance de prêt immobilier

Si le prix d'une assurance emprunteur représente déjà entre 0,3 et 0,5% du montant du prêt pour les personnes âgées de moins de 65 ans, il augmente vite au-delà de cette limite.

Renégocier son assurance de prêt immobilier permet de réduire considérablement ses cotisations en fonction du capital emprunté comme de la durée d’engagement.

Certains emprunteurs parviennent même à réduire leurs primes d’assurance de moitié en faisant jouer la concurrence. Et cela, tout en conservant le même niveau de garanties, voire de bénéficier d’une nouvelle couverture plus étendue, l’équivalence des garanties étant un prérequis pour changer d’assurance de prêt immobilier.

Ajuster son assurance emprunteur à la suite d'un changement de situation

Changer d’assurance de prêt est également indispensable pour ajuster sa couverture en cas de changement de situation important influant sur la cotisation. Par exemple, si l’emprunteur cesse d’exercer une profession dangereuse, l’assureur peut supprimer le risque aggravé ainsi que la surprime correspondante.

De même, s’il a guéri d’une maladie grave, sa cotisation peut être révisée à la baisse, ou certaines garanties auparavant exclues, être réintégrées dans le contrat.

Bénéficier d'un meilleur niveau de garanties, à un prix inférieur

Remplacer le contrat de la banque prêteuse par une assurance individuelle est la clé pour être bien ou mieux couvert, en payant une prime moins élevée. En effet, alors que le contrat mutualisé du prêteur est associé à des garanties standardisées et un tarif unique, à l'inverse, le contenu d’un contrat externe est modulable pour « coller » au mieux avec les spécificités de chaque profil.

D’ailleurs, avec la concurrence croissante sur le marché de l’assurance emprunteur, de nombreuses compagnies développent des offres dédiées à certains profils dits « atypiques » du fait d’un problème de santé, de l’exercice d’un métier à risques, de la pratique d’un sport extrême, etc. Ces nouveaux contrats permettent de souscrire une bonne couverture à des conditions toujours plus intéressantes.

Pour ceux ayant déjà signé pour le contrat d’assurance de l’organisme prêteur, le changement reste possible, soit :

• en résiliant l’assurance de prêt en cours, puis en la remplaçant,
• en procédant au rachat du crédit immobilier par une autre banque, puis en souscrivant une assurance emprunteur auprès de la compagnie de son choix. Cette démarche est rendue possible par le mécanisme de la délégation d'assurance.

Est-il intéressant de renégocier son assurance de prêt immobilier ?

Prenons un exemple pour bien comprendre sous quelles conditions la renégociation d’une assurance emprunteur est pertinente.

Un emprunteur âgé de 30 ans a souscrit un prêt immobilier de 350 000 € sur une période de 25 ans. Il est assorti d’une assurance emprunteur au taux de 0,40%. Durant 25 ans, il va payer tous les ans 350 000 × 0,004, soit 1 400 € (117 € par mois). Sur la durée totale du crédit immobilier, l’assurance emprunteur lui coûte 35 000 € (1 400 × 25).

Cet emprunteur souhaite renégocier son assurance de prêt immobilier, en sollicitant un autre assureur. Son crédit prend fin dans 20 ans, et il a déjà remboursé 70 000. Il ne lui reste plus que 280 000 € à rembourser. Ce dernier lui propose un taux de 0,20%, pour un coût total de 11 200 €. L'emprunteur économise donc plus de 800 € par an.

Plus l’écart de taux est élevé, plus les économies sont importantes.

Comment renégocier son assurance de prêt dans le cadre d’un contrat d’assurance de groupe ?

La majorité des emprunteurs souscrivent leur assurance de prêt immobilier auprès de la banque qui leur accorde le crédit. Il s’agit alors d’un contrat d’assurance de groupe, négocié par l’établissement pour l’ensemble de ses clients.

Si ces contrats offrent une mise en place rapide, leurs tarifs et garanties ne sont pas toujours les plus compétitifs du marché.

Pour renégocier une assurance de groupe, vous avez deux options :

• Demander un ajustement des garanties et du tarif auprès de votre banque, en vous appuyant sur les offres concurrentes pour justifier votre demande.
• Opter pour la délégation d’assurance en changeant pour un contrat individuel auprès d’un assureur externe, si celui-ci propose un tarif plus bas à garanties équivalentes ou supérieures.

Depuis la loi Lemoine, vous pouvez procéder à la résiliation de votre assurance emprunteur à tout moment et à n’importe quelle date, même si elle est souscrite via un contrat de groupe, à condition de respecter l’équivalence des garanties exigée par la banque. Cette flexibilité permet d’optimiser facilement le coût de votre assurance, même dans la première année suivant la signature du prêt.

Comment renégocier son assurance de prêt dans le cadre d’un changement d'assurance ?

Si vous aviez opté pour un contrat de groupe, il est possible de mettre en place une délégation d’assurance sans changer de banque pour le crédit immobilier.

Pour cela, quatre étapes sont nécessaires :

• Trouvez une formule moins coûteuse, offrant des garanties équivalentes au contrat de la banque.
• Transmettez à votre banque les conditions générales du nouveau contrat pour validation. Elle dispose de 10 jours pour répondre, la non-équivalence des garanties étant le seul motif de refus autorisé.
• Le nouveau contrat peut être signé, après confirmation de l'accord de la banque.
• Résiliez l’ancien contrat en faisant parvenir à l’établissement prêteur une demande de résiliation par courrier recommandé avec accusé de réception.

Il est préférable de toujours attendre l’acceptation formelle de la banque avant de résilier l’ancienne assurance. Cela évite toute rupture de couverture. Cette dernière peut conduire le prêteur à exiger le remboursement immédiat de l’intégralité du capital restant dû et des intérêts correspondants.

Quels sont les délais à respecter pour changer d’assurance emprunteur ?

Différentes lois ont été votées depuis quelques années (loi Hamon, amendement Bourquin) pour permettre aux emprunteurs de renégocier leur assurance de prêt immobilier plus facilement.

Aujourd’hui et depuis septembre 2022, la loi Lemoine permet de résilier l’assurance emprunteur à toute date, et ce dès la première année de souscription.

La renégociation de l’assurance emprunteur dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier

Une autre option consiste à s’adresser à un établissement tiers pour faire racheter son crédit immobilier afin de bénéficier de conditions plus avantageuses. Le gain sur les intérêts doit toutefois être mis en rapport avec les frais induits par l’opération (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier et de transfert de garanties).

La pertinence d’une telle démarche doit être évaluée sérieusement en tenant compte de l’écart de taux, du capital restant dû, et de la durée de remboursement restante, sachant que le gain est maximal lorsque le crédit est encore récent.

C’est l’occasion idéale pour changer également d’assurance de prêt immobilier en recourant à la délégation, comme la loi Lagarde le permet depuis 2010.

Pour rappel, ce texte stipule que la banque ne peut plus imposer son contrat d’assurance de groupe, et donne le droit à l’emprunteur de choisir librement sa nouvelle couverture. L’objectif est d’offrir à ce dernier l’opportunité de souscrire un contrat moins cher tout en étant bien couvert, compte tenu de son profil et de ses besoins.

Pour éviter de retarder la concrétisation de son projet immobilier, il est conseillé de chercher une bonne assurance plusieurs mois à l’avance.

Toutefois, ceux n’ayant pas trouvé de proposition alternative plus attractive au moment de la souscription du prêt ont la possibilité de renégocier leur assurance à tout moment, sans contrainte de date, avec la loi Lemoine. Ils peuvent prendre dans un premier temps le contrat collectif du nouvel organisme de crédit avant de finaliser leur projet, puis prendre le temps de chercher une assurance en délégation moins onéreuse ensuite.

Quel est le coût de la renégociation de l’assurance prêt immobilier ?

Les organismes prêteurs n’ont pas le droit de facturer des frais pour l’établissement d’un avenant ou pour analyser une demande de délégation d’assurance. L’emprunteur doit respecter la condition essentielle permettant la délégation d’assurance de prêt immobilier, à savoir présenter un contrat de substitution à garanties équivalentes à celui de l’offre de la banque.

S’agissant du coût des examens médicaux réclamés par les compagnies d’assurances, il est généralement pris en charge par ces dernières elles-mêmes. Quelques assurances réclament encore des frais d’adhésion. Toutefois, dans un contexte de concurrence accrue, cette pratique est de plus en plus rare.

En résumé, dans la plupart des cas, le changement d’assurance de prêt à l’habitat est donc une démarche totalement gratuite, tout en permettant des économies non négligeables.

Quels sont les critères à considérer pour son nouveau contrat d’assurance de prêt immobilier ?

Renégocier son assurance emprunteur se justifie par la recherche d’une réduction de coûts ou par une amélioration de la couverture. L’idéal étant de combiner les deux avantages. L’étendue des garanties comme le tarif sont donc les deux principaux critères à prendre en considération lors de la recherche d’une offre externe.

Les garanties de l'assurance emprunteur

La personnalisation des garanties emprunteur est le premier argument en faveur d’une assurance individuelle. Le contenu du contrat doit, en effet, être adapté à tous les éléments du profil de l’emprunteur :

• situation personnelle,
• situation professionnelle,
• état de santé,
• sports et loisirs,
• etc.

Les garanties décès et PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) sont le socle de tout contrat, mais lorsque l’emprunt se destine à l’acquisition d’une résidence principale, les garanties invalidité et incapacité de travail sont également exigées.

Sur ces deux garanties, il est important de se faire couvrir pour les risques liés à sa situation et laisser les autres (maladies psychiatriques par exemple). D’autres paramètres sont importants : le taux de couverture, la période de franchise sur la garantie ITT, les éventuelles exclusions…

Enfin, bien que la garantie perte d’emploi soit facultative, elle peut s’avérer utile en cas de licenciement, l’assureur prenant en charge le remboursement des mensualités pendant la période de chômage (selon les conditions du contrat avec un délai de carence et un délai de franchise, mais aussi une durée maximale de prise en charge).

Le prix de l'assurance de prêt immobilier

Le tarif est ajusté en fonction du niveau de garantie. Le prix est d’ailleurs le deuxième critère essentiel à regarder lors de la recherche d’une assurance, les politiques des banques et des compagnies d’assurance variant considérablement sur ce point.

Tandis que l’assurance groupe des banques calcule le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) sur le montant total emprunté, les contrats individuels ont tendance à calculer le taux d’assurance sur le capital restant dû. C’est l’une des raisons de renégocier son assurance de prêt immobilier.

Les nombreux outils de simulation en ligne facilitent la comparaison des offres disponibles sur le marché et permettent de trouver la couverture idéale en quelques clics.

FAQ : vos questions fréquentes sur la renégociation de l’assurance de prêt immobilier

Renégocier uniquement son assurance de prêt : est-ce possible ?

La réponse est oui. Il est possible de renégocier son assurance de prêt immobilier sans toucher au crédit, ou le faire racheter. Cette option est avantageuse à la fois parce que vous n’êtes pas obligé de changer de banque pour souscrire un meilleur contrat d’assurance, mais aussi parce que vous pouvez comparer les offres de différentes assurances, avant de choisir celle correspondant le mieux à votre profil.

De plus, vous conservez les conditions de votre crédit immobilier actuel, comme le taux d’intérêt ou la durée de remboursement. En renégociant votre assurance, vous pouvez réduire vos mensualités afin de faire des économies drastiques sur le coût total de votre crédit.

Le changement d’assurance emprunteur est-il payant ?

Non, vous pouvez changer d’assurance gratuitement. Sachez également que si vous faites appel à un courtier qui possède des accords avec les banques pour renégocier votre assurance de prêt immobilier, cette opération peut ne pas vous être facturée.

Quand est-il préférable de renégocier son assurance de prêt immobilier ?

Vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment de votre crédit grâce à la loi Lemoine. Cependant, bien choisir son moment pour renégocier son assurance de prêt immobilier peut fortement influencer les économies réalisées.

En pratique, certaines périodes sont plus favorables que d’autres, par exemple, lors d’une amélioration de votre profil de risque, si vous avez guéri d’une maladie ou que vous avez arrêté de fumer, ou en cas de baisse des taux d’assurance sur le marché. Surveiller régulièrement les offres concurrentes permet de repérer le bon moment pour changer.