Economisez jusqu'à 70%
sur votre assurance de prêt avec meilleurtaux
Jusqu'à -60%
sur vos mensualités avec le rachat de crédits*
Comparez gratuitement
les taux en 5 minutes
Prêt professionnel
Nous vous orientons vers la meilleure solution
selon votre profil et votre besoin
Vous recherchez le meilleur livret d'épargne ?
Découvrez le livret Meilleurtaux, l’un des meilleurs taux du marché. Tout simplement.
Vous recherchez la meilleure Banque ?
Le comparateur de tarifs bancaires de meilleurtaux
Estimez la valeur de votre bien en quelques clics.
Achetez et vendez au meilleur prix
Comparez les tarifs énergie
Nos experts vous accompagnent et vous conseillent
pour trouver la meilleure offre qui vous convienne
Comparateur Box & Mobile
Trouvez et choisissez la meilleure offre du moment
et économisez jusqu'à -70% !
Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 24 mai 2023 . Temps de lecture : 6 min
Même avec un excellent dossier, un emprunteur n’est jamais à l'abri d’une défaillance dans le remboursement de son prêt immobilier. Entre autres, un accident ou une maladie peut l’empêcher de travailler et compromettre ainsi le remboursement de son crédit.
Pour se prémunir d’une telle situation, les établissements bancaires demandent la souscription d’une assurance emprunteur lors de la signature du contrat de prêt. L’assurance Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) fait partie des garanties exigées systématiquement par les banques.
Cette assurance protège la banque, l’emprunteur, les héritiers de ce dernier ainsi que son patrimoine immobilier si celui-ci venait à être atteint d’une PTIA. Comment ? Éléments de réponse !
Imposée par les organismes de crédit lors de la signature d’un prêt immobilier, l’assurance PTIA est une garantie emprunteur qui accompagne l’assurance décès. Cette protection couvre l’assuré en cas de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie résultant d’une maladie ou d’un accident.
Le souscripteur bénéficie d’une prise en charge du remboursement de son crédit immobilier dans le cas où la PTIA, l’empêche d’exercer toute occupation ou toute activité qui lui rapporte un gain ou un profit.
Également appelée IAD (Invalidité Absolue et Définitive) et assimilable à l’invalidité de 3ème catégorie de la sécurité sociale, la PTIA est l’état de santé dans lequel la personne requiert l’assistance d’une tierce personne pour accomplir les actes de la vie quotidienne suivants :
La garantie PTIA ne s’adresse qu’aux personnes âgées de moins de 65 ans. Quand le souscripteur a atteint cet âge limite, l’indemnisation cesse de facto. C’est également le cas lorsque l’assuré fait valoir ses droits à la retraite.
Il faut par ailleurs souligner qu’en fonction de la compagnie d’assurance, le niveau de garantie peut différer.
ImportantPour bénéficier de l’indemnisation, l’assuré doit se soumettre à un examen médical, une fois que son état est consolidé, c’est-à-dire stabilisé. C’est le service médical de l’assureur qui est tenu de réaliser l’examen. Un médecin-conseil de la compagnie évalue l’état de l’assuré afin de déterminer qu’il y a bien Perte Totale et Irréversible d’Autonomie.
Cette évaluation est effectuée sur la base de la notion d’invalidité des organismes de sécurité sociale. Les compagnies d’assurance se permettent toutefois d’apporter leur propre appréciation.
Résultat, la définition de la PTIA diffère d’un assureur à un autre et une personne que la Sécurité sociale reconnaît atteinte de PTIA peut ne pas l’être par une compagnie d’assurance.
Les compagnies d’assurance avancent deux modes d’indemnisation :
Le remboursement du prêt immobilier par la compagnie est par ailleurs effectué selon la quotité assurée. La quotité fait référence au niveau de couverture adopté par l’emprunteur. Elle doit s’établir à 100% au minimum.
Dans le cas d’un emprunt à deux, la quotité est répartie entre les co-emprunteurs. La répartition est faite en fonction du revenu des emprunteurs dans le sens où celui qui touche le plus grand revenu bénéficie d’une quotité plus importante. Les assurés peuvent répartir la couverture comme ils le souhaitent : 70%/30%, 60%/40%, 50%/50%, 100%/0%...
À noter que les co-emprunteurs peuvent opter pour une quotité supérieure à 100% pour bénéficier d’une couverture plus large. Celle-ci ne doit néanmoins pas excéder les 200%. Pour une couverture totale, les emprunteurs peuvent ainsi se faire assurer à hauteur de 100% chacun.
Dans ce cas, si l’un des assurés venait à être atteint par une PTIA, la compagnie d’assurance rembourse le prêt immobilier en intégralité et les emprunteurs conservent le logement financé.
Les contrats d’assurance PTIA comportent tous une liste d’exclusions. Il s’agit d’une liste de risques que la compagnie d’assurance refuse de prendre en charge. Le contenu de celle-ci varie d’un assureur à un autre. D’une manière générale, les compagnies refusent toutefois d’indemniser :
Les souscripteurs exerçant un métier, une activité ou un sport à risques peuvent néanmoins solliciter la mise en place d’une garantie emprunteur supplémentaire pour la couverture spécifique du risque. Pour en bénéficier, ces derniers devront évidemment payer des surprimes.
Le coût de l’assurance PTIA dépend de plusieurs éléments, à savoir :
Pour bénéficier d’un tarif réduit sur son contrat de garantie PTIA, il est recommandé de faire jouer la concurrence. Au vu de la multiplicité des offres sur le marché, il est tout à fait possible d’obtenir un contrat à un prix attractif. Le souscripteur peut réaliser jusqu’à 50% d’économies sur le tarif de son assurance.
Souvenez-vous que vous bénéficiez de la délégation d’assurance qui permet de choisir la meilleure assurance emprunteur dès la souscription du crédit immobilier. Ensuite, d’autres lois sont venues renforcer le droit des emprunteurs :
Les courtiers en ligne sont à privilégier étant donné qu’ils proposent des solutions moins onéreuses tout en offrant une couverture assez étendue, et ce, d’autant plus que leurs formules présentent l’avantage de s’adapter aux attentes et au profil de l’emprunteur.
Pour trouver la meilleure offre, il est par ailleurs conseillé d’utiliser un comparateur d’assurances en ligne. Gratuit et sans engagement, cet outil permet la détection rapide des solutions les plus intéressantes sur le marché. Il suffit pour l’usager de remplir un formulaire sur le site Web pour lancer le comparateur.
De simples informations telles que l’âge, la situation familiale ou le type de garantie devront être fournies à cette occasion. Une fois le formulaire rempli, les solutions des différentes compagnies d’assurance sont confrontées et en moins de deux minutes, les plus avantageuses sont présentées à l’utilisateur.
Il s’agit de la perte totale et irréversible d’autonomie.
Sur le plan légal, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Toutefois, aucune banque ni aucun organisme de prêt ne consentent à octroyer un crédit immobilier sans les garanties décès et PTIA.
On parle de PTIA lorsqu’on a besoin d’une tierce personne pour effectuer au moins 3 des 4 actes de vie quotidienne, à savoir se laver, se nourrir, se vêtir et se déplacer.
Écrit par La rédaction Meilleurtaux
Pour vous offrir les meilleurs services, rendez-vous sur le site belge
Faites des économies, suivez l’activité de vos comptes et simulez un achat immobilier ou un crédit consommation.
Suivez la performance de tous vos contrats (assurance vie, retraite, immobilier, défiscalisation) et re-versez facilement. Garantie 0 paperasse.
Augmentez votre chiffre d’affaires immobilières, gagnez en efficacité lors des premières visites, développez votre business au delà de l’immobilier et travaillez votre image et votre réputation.
Attention, vous pouvez être sollicités par de faux conseillers Meilleurtaux vous proposant des crédits et/ou vous demandant de transmettre des documents, des fonds, des coordonnées bancaires, etc. Soyez vigilants · Meilleurtaux ne demande jamais à ses clients de verser sur un compte les sommes prêtées par les banques ou bien des fonds propres, à l’exception des honoraires des courtiers. Les conseillers Meilleurtaux vous écriront toujours depuis une adresse mail xxxx@meilleurtaux.com Vous avez un doute sur l’un de vos contacts ou pensez être victime d’une fraude ? Consultez notre guide.