Métiers à risques dans l'assurance emprunteur

Tout demandeur d’un prêt immobilier est tenu de souscrire une assurance emprunteur. Cette couverture est exigée par les établissements prêteurs pour se prémunir d’une éventuelle incapacité de remboursement de leur client. Vous exercez un métier à risque ? Les assurances estiment qu’il s’agit d’un risque aggravé de santé. Ils appliquent souvent des surprimes et des exclusions. Suivez nos conseils pour trouver la meilleure assurance de prêt.

Comprendre la notion de métier à risque

Certains métiers sont considérés comme plus dangereux par les assureurs. Ils exposent à un risque d’accident grave ou favorisent le développement de maladie, d’état d’invalidité ou d’incapacité de travail, voire le décès .

Définition d’un métier à risque

Chaque assureur définit sa liste de professions considérées à risques pour définir le de l’assurance de prêt. Ils se basent pour leurs calculs sur plusieurs statistiques liées à chaque métier, comme le nombre de maladies ou d’accidents survenus sur une période de référence, leur gravité, et leurs conséquences (invalidité, décès).

Pour toutes les professions catégorisées « à risques », les risques encourus diffèrent. En effet, les compagnies d’assurances se basent sur une longue liste de critères :

• la hauteur.
• le maniement d’armes.
• la manipulation de substances dangereuses.
• le port de charges lourdes.
• les déplacements professionnels fréquents et/ou sur de longues distances.

Liste des métiers à risque pour l’assurance emprunteur

Retrouvez ci-dessous une liste des métiers considérés comme à risque pour l’assurance emprunteur :

• Métiers liés à la sécurité : policier, gendarme, militaire, agent de sécurité, sapeur-pompier, secouriste.
• Métiers requérant la manipulation de produits dangereux, toxiques (chimiste ou biologiste, pharmacien…), inflammables (professionnel du gaz ou du pétrole…), explosifs (artificier…), nucléaires (technicien en radioprotection, calorifugeur…).
• Métiers s’exerçant en hauteur (élagueur, échafaudeur, couvreur, ouvrier du BTP, guide de haute montagne, moniteur de ski,) ou sous terre (foreur, plongeur…).
• Métiers s’exerçant en haute mer : marin pêcheur et salarié de la marine marchande.
• Métiers de la route impliquant de parcourir une distance totale annuelle d’au moins 15 000 km (chauffeur routier…) ainsi que les métiers impliquant des déplacements fréquents en France et à l’étranger (pilote de ligne, diplomate…).
• Métiers impliquant le port de charges (manutentionnaire).
• Métiers de la presse (journaliste, photographe et cameraman) impliquant la réalisation de reportages dans des zones en proie à des émeutes, une guerre ou des troubles sociopolitiques, une catastrophe naturelle, sur le lieu d’un événement sportif, etc.
• Convoyeur de fonds.
• Cascadeur (scènes de combats, scènes aériennes ou sur un engin motorisé, scènes avec animaux ou impliquant l’usage de produits inflammables), intermittent du spectacle.
• Agriculteur.
• Sportif professionnel.

Impact des métiers à risques sur l’assurance de prêt

Les compagnies d’assurance vont tenir compte des spécificités du métier indiqué lors de l’analyse du dossier afin d’ajuster le contenu du contrat et le montant de la prime à appliquer pour l’assurance emprunteur avec un métier à risque.

Conséquences sur la souscription

Tout emprunteur déclarant une profession à risque au moment de sa demande devra remplir un formulaire complémentaire spécial permettant d’évaluer précisément l’ensemble des risques à couvrir depuis l’arrêt maladie jusqu’au décès.

À l’issue de cet examen approfondi, quatre cas de figure sont possibles :

• Refus d’assurance : c’est souvent le cas des métiers impliquant la manipulation d’armes à feu ou de substances dangereuses, ceux qui s’exercent dans des environnements hostiles ou dans des conditions extrêmes, et parfois les métiers du transport.
• Acceptation avec exclusions : l’assureur refuse de couvrir certains types de sinistres directement liés à leur profession.
• Acceptation avec surprime : l’assureur accorde une couverture sans exclusion, mais applique une surprime destinée à compenser le surcroît de risque associé au métier.
• Acceptation sans surprime : l’assureur n’a pas identifié de risque additionnel significatif lié à la profession de son client qui justifie une majoration de la cotisation d’assurance de prêt pour métier à risque.

Coût et surprimes

Pour les assureurs, l’exercice d’une profession à risque est considéré comme un facteur aggravant. Lorsqu’ils acceptent de couvrir un emprunteur déclarant un métier dangereux, ils proposent un taux majoré. Cette surprime sert à se protéger contre les risques supérieurs à la moyenne. Celle-ci n’étant pas limitée légalement, chaque compagnie fixe son barème en fonction de ses propres critères.

Choisir une assurance adaptée pour réduire les coûts des cotisations

La solution pour bénéficier de garanties sur mesure et d’un tarif raisonnable consiste à recourir à une assurance individuelle.

Toutes les assurances de prêt immobilier proposent les garanties suivantes :

• Le décès
• L’incapacité permanente totale 
• L’incapacité temporaire de travail
• La perte totale et irréversible d’autonomie 
• La perte d’un emploi.

Cependant, les garanties varient notablement selon la situation personnelle et professionnelle de chaque futur assuré.

Le contrat-groupe de votre établissement bancaire est la plupart du temps plus cher. Avec un taux d’assurance emprunteur pour métier à risque plus cher, le coût total du crédit explose et impacte négativement le montant de vos mensualités.

Il est essentiel de comparer plusieurs offres, aussi bien en termes de garanties que de tarifs afin de trouver la meilleure délégation d’assurance.

Évolutions législatives et droits des emprunteurs

Grâce à la loi Lagarde de 2010, vous n’êtes plus contraint de souscrire l’assurance de l’établissement prêteur pour votre projet immobilier, on parle de délégation de l’assurance emprunteur. Le niveau de garantie doit simplement être, a minima, équivalent à celui proposé par la banque prêteuse.

L’impact des lois récentes

Pour les particuliers qui détiennent déjà un emprunt immobilier, la loi Sapin 2 autorise depuis janvier 2018 la résiliation annuelle et le remplacement de l’assureur emprunteur. L’objectif de la démarche : réaliser des économies sans perdre en qualité de couverture.

Adoptée en février 2022, la loi Lemoine permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, ce qui permet de réviser régulièrement votre assurance de prêt impactée par votre métier à risque.

Les droits des emprunteurs

Les emprunteurs ont des droits en matière de résiliation et de renégociation de l’assurance. Pour trouver une assurance adaptée, il est toutefois recommandé de passer par un comparateur gratuit en ligne ou de s’adresser à un courtier spécialisé en assurance de prêt. Ce professionnel leur fournit un accompagnement personnalisé, complet en plus de dénicher et de négocier le contrat le mieux adapté à leur situation, mais aussi à leurs besoins aux taux les plus compétitifs.

Conseils pratiques pour les emprunteurs exerçant un métier à risque

Exercer un métier à risque entraîne un surcoût de l’assurance de prêt. Pour le réduire, gardez-vous de mentir sur votre profession. Faites plutôt valoir vos droits de changer d’assurance de prêt en comparant régulièrement les offres des assureurs. Vous pourrez ainsi trouver une offre plus compétitive.

Remplir le questionnaire d’assurance avec précision

Les emprunteurs exerçant un métier à risque sont tenus de remplir un questionnaire professionnel spécifique. Ce document est crucial pour la compagnie d’assurance qui se réfère aux informations communiquées par le client pour évaluer exactement les risques et prendre une décision quant au montant de l’assurance emprunteur avec métier à risque.

Attention Si vous ne déclarez pas votre vrai métier afin d’éviter le paiement d’une surprime ou l’exclusion de garanties, l’assureur peut refuser de prendre en charge les mensualités de crédit après la survenue d’un sinistre causé par sa profession. Il est même en droit de résilier unilatéralement le contrat, laissant l’emprunteur sans protection. Cela signifie que la banque peut exiger le remboursement immédiat et intégral du capital restant dû assorti des intérêts.

Enfin, selon le Code des assurances (article L113-8), vous risquez même une sanction pénale pouvant aller jusqu’à 375 000 €, voire jusqu’à cinq ans de prison.

Comparer les conditions et les prix des assurances emprunteurs

Selon les termes de votre contrat, votre assurance de prêt n’est pas figée. En clair, si aujourd’hui vous payez une surprime pour votre assurance emprunteur à cause d’un métier à risque, cela ne signifie pas que vous devrez la payer jusqu’au terme du remboursement du crédit immobilier.

Nous vous conseillons de surveiller régulièrement les conditions et tarifs des assurances emprunteurs. À tout moment, vous pouvez profiter de votre droit à changer d’assurance de prêt pour obtenir de meilleures conditions dans un établissement concurrent.

Questions fréquentes sur les métiers à risques

Que faire si mon assurance emprunteur refuse de me couvrir en raison de mon métier à risque ?

En cas de refus d’assurance de prêt, vous pouvez choisir une délégation d’assurance. Pour vous aider à trouver une assurance offrant de meilleures conditions et acceptant de couvrir votre profil, il est souvent judicieux de faire appel à un courtier.

Comment puis-je réduire le coût de mon assurance emprunteur si j’exerce un métier à risque ?

Si vous exercez un métier à risque, il est possible de payer moins cher en changeant d’assurance de prêt. Depuis 2022, vous avez le droit de changer d’assurance à tout moment.

Pour trouver une assurance emprunteur ou éviter une surprime, vous pouvez également supprimer certaines garanties comme l’ITT (incapacité temporaire de travail) ou l’IPP (invalidité permanente partielle).

Puis-je changer d’assurance emprunteur si je change de métier ?

Si vous changez de profession et qu’il ne s’agit plus d’un métier risqué, il est possible de changer d’assurance ou de revoir les conditions de votre contrat. Vous présenterez un profil plus favorable pour espérer réduire le coût de votre assurance emprunteur.

Quelles sont les exclusions de garantie pour les métiers à risque ?

Pratiquer un métier à risques peut entraîner des exclusions de garantie de l’assurance emprunteur. Il s’agit des situations lors desquelles l’assurance ne vous couvre pas. Par exemple, pour un policier, l’assurance peut refuser de le couvrir en cas d’accident lié à l’usage d’une arme à feu (en cas de blessure ou de décès).

Les exclusions de garanties apparaissent obligatoirement dans les conditions générales de votre contrat. Prenez le temps de les lire avant de souscrire, pour ne pas avoir de mauvaises surprises.