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Tout demandeur d’un prêt immobilier est tenu de souscrire une assurance emprunteur. Cette couverture est exigée par les établissements prêteurs pour se prémunir d’une éventuelle incapacité de remboursement de leur client. Les principales garanties de l’assurance de prêt immobilier sont les suivantes :
Mais la probabilité qu’une de ces garanties soit activée varie notablement selon la situation personnelle et professionnelle de chaque futur assuré. Les assureurs considèrent par exemple que certains métiers exposent davantage les personnes qui les exercent à un risque d’accident grave ou favorisent le développement d’une maladie entraînant un état d’invalidité, des incapacités de travail régulières, voire le décès.
Toutefois, pour toutes les professions catégorisées « à risques », les risques encourus diffèrent, car les compagnies d’assurances se basent sur une longue liste de critères, pour ne citer que :
Elles vont donc tenir compte des spécificités du métier indiqué lors de l’analyse du dossier afin d’ajuster le contenu du contrat et le montant de la prime à appliquer pour l’assurance emprunteur avec un métier à risque.
Chaque assureur définit sa liste de professions considérées à risques pour définir le prix de l'assurance de prêt. Ils se basent pour leurs calculs sur plusieurs statistiques liées à chaque métier, comme le nombre de maladies ou d’accidents survenus sur une période de référence, leur gravité, et leurs conséquences (invalidité, décès).
Toutefois, il existe néanmoins des points communs à toutes les listes.
Les emprunteurs exerçant un métier à risque sont tenus de remplir un questionnaire professionnel spécifique. Ce document est crucial pour la compagnie d’assurance se réfère aux informations communiquées par le client pour évaluer exactement les risques et prendre une décision quant au montant de l’assurance emprunteur avec métier à risque. À l’issue de cet examen approfondi, quatre cas de figure sont possibles :
Attention, si vous ne déclarez pas votre vrai métier afin d’éviter le paiement d’une surprime ou l’exclusion de garanties, l’assureur peut refuser de prendre en charge les mensualités de crédit après la survenue d’un sinistre causé par sa profession. Il est même en droit de résilier unilatéralement le contrat, laissant l’emprunteur sans protection. Or, cela signifie que la banque peut exiger le remboursement immédiat et intégral du capital restant dû assorti des intérêts.
Pour les assureurs, l’exercice d’une profession à risque est considéré comme un facteur aggravant. Lorsqu’ils acceptent de couvrir un emprunteur déclarant un métier dangereux, ils proposent un taux majoré. Cette surprime sert à se protéger contre les risques supérieurs à la moyenne. Celle-ci n’étant pas limitée légalement, chaque compagnie fixe son barème en fonction de ses propres critères.
La solution pour bénéficier de garanties sur mesure et d’un tarif raisonnable consiste à recourir à une assurance individuelle. En effet, le contrat-groupe de votre établissement bancaire est la plupart du temps plus cher. Or, avec un taux d’assurance emprunteur pour métier à risque plus cher, le coût total du crédit explose et impacte négativement le montant de vos mensualités.
Il est essentiel de comparer plusieurs offres, aussi bien en termes de garanties que de tarifs.
Grâce à la loi Lagarde de 2010, vous n’êtes plus contraint de souscrire l’assurance de l’établissement prêteur pour votre projet immobilier, on parle de délégation de l’assurance emprunteur. Le niveau de garantie doit simplement être, a minima, équivalent à celui proposé par la banque prêteuse.
Pour les particuliers qui détiennent déjà un emprunt immobilier, la loi Sapin 2 autorise depuis janvier 2018 la résiliation annuelle et le remplacement de l’assureur emprunteur. L’objectif de la démarche : réaliser des économies sans perdre en qualité de couverture.
Mieux, adoptée en février 2022, la loi Lemoine permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, ce qui permet de réviser régulièrement votre assurance de prêt impactée par votre métier à risque.
Dans tous les cas, les emprunteurs ont le choix de passer par un comparateur gratuit en ligne ou de s’adresser à un courtier spécialisé en assurance de prêt. Ce professionnel leur fournit un accompagnement personnalisé et complet en plus de dénicher et de négocier le contrat le mieux adapté à leur situation et leurs besoins aux taux les plus compétitifs.
Selon les termes de votre contrat, votre assurance de prêt n’est pas figée. En clair, si aujourd’hui vous payez une surprime pour votre assurance emprunteur à cause d’un métier à risque, cela ne signifie pas que vous devrez la payer jusqu’au terme du remboursement du crédit immobilier. Si, d’ici quelques années, vous changez de profession et qu’il ne s’agit plus d’un métier risqué, il est possible de revoir les conditions de votre contrat, et donc le prix de votre assurance.
Vous pouvez aussi profiter de votre droit à changer d’assurance de prêt pour obtenir de meilleures conditions dans un établissement concurrent. Vous présenterez un profil plus favorable pour espérer réduire le coût de votre assurance emprunteur.
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