Assurance de prêt pour agriculteur : tout ce qu’il faut savoir

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 15 avril 2025 .
Temps de lecture : 9 min

Si vous êtes agriculteur et que vous envisagez un projet immobilier, l'assurance de prêt immobilier est une étape incontournable. Cependant, en raison des spécificités de votre métier, trouver la bonne couverture peut s’avérer un peu plus compliqué. Pas de panique ! Dans cet article, nous vous expliquons tout ce que vous devez savoir sur l’assurance emprunteur pour les agriculteurs, les garanties nécessaires, et comment comparer les offres pour trouver celle qui correspond à vos besoins.

Pourquoi le métier d’agriculteur est-il considéré comme à risque par les assureurs ?

Les dangers spécifiques liés au métier d’agriculteur

Les agriculteurs sont exposés à plusieurs risques au quotidien :

• Manipulation de machines et produits chimiques : l’utilisation de tracteurs, de moissonneuses-batteuses, ou de pulvérisateurs expose les agriculteurs à des accidents pouvant entraîner des blessures graves. De plus, la manipulation de produits chimiques pour les traitements des cultures (pesticides, engrais, etc.) peut présenter des risques pour la santé.
• Risques liés à la gestion d’animaux : les agriculteurs, surtout ceux en élevage, sont souvent en contact avec des animaux qui peuvent être imprévisibles et causer des accidents, comme des morsures, des coups de cornes, ou des chutes.
• Travail en hauteur et port de charges lourdes : la manutention de charges lourdes, le travail sur des échelles ou dans des silos peut mener à des accidents graves, tels que des chutes ou des blessures physiques importantes.

Impact sur l’assurance emprunteur

Cette classification a des conséquences directes sur l’assurance de prêt:

• Surprimes et exclusions fréquentes : les assureurs peuvent appliquer des majorations de tarifs ou exclure certaines protections liées aux risques professionnels.
• Risque de refus d’assurance : dans certains cas, les assureurs peuvent refuser de couvrir un agriculteur si le niveau de danger est jugé trop élevé.

Le questionnaire d’assurance emprunteur pour agriculteurs : comment bien le remplir ?

Les informations demandées par les assureurs

Les assureurs demandent plusieurs informations pour évaluer les risques liés à votre métier d’agriculteur. Vous devrez préciser la nature de vos activités professionnelles : utilisez-vous des machines lourdes ou dangereuses ? Travaillez-vous avec des produits chimiques ? Gérez-vous des animaux ? Ces éléments permettent d’établir le niveau de danger de votre profession. Par ailleurs, vos antécédents médicaux et vos éventuels accidents professionnels doivent également être mentionnés. Un accident professionnel passé peut en effet impacter le montant de votre prime d’assurance.

Conseils pour optimiser son dossier

Afin d’obtenir la meilleure offre possible, il est essentiel de répondre avec précision à chaque question du questionnaire. La transparence est clé : ne cachez aucune information, même si certaines réponses peuvent sembler négatives. Si vous avez des antécédents médicaux ou des accidents professionnels, expliquez-les clairement pour éviter des mauvaises surprises plus tard.

Faire appel à un courtier spécialisé dans les assurances pour les agriculteurs peut également vous aider à maximiser vos chances d'obtenir une couverture adaptée à un tarif raisonnable.

Quelles garanties inclure dans une assurance de prêt pour agriculteur ?

Garanties essentielles

Plusieurs couvertures de base sont essentielles à intégrer dans votre contrat d’assurance pour votre prêt immobilier, à savoir :

• Décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : ces assurances couvrent le capital restant dû en cas de décès ou d’incapacité permanente. Cela signifie que si un événement malheureux vous empêche de travailler à vie, l’assurance remboursera votre prêt.
• Incapacité temporaire totale (ITT) : si vous êtes temporairement incapable d’exercer votre activité, cette garantie prend en charge le remboursement des mensualités de votre crédit pendant la durée de votre arrêt de travail.
• Invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP) : en cas d’invalidité à la suite d’un accident ou d’une maladie, l’assurance couvre une partie ou la totalité du capital restant dû, selon le taux d’invalidité.

Garanties spécifiques pour les agriculteurs

Certaines protections sont particulièrement adaptées aux risque aggravé liés à votre profession.

• Garantie invalidité professionnelle (IP Pro) : cette garantie emprunteur couvre spécifiquement les risques d’invalidité liés à votre métier, comme la perte de capacité à exercer en raison de votre activité agricole.
• Perte d’emploi (pour salariés agricoles) : si vous êtes salarié agricole, cette garantie peut couvrir vos mensualités de crédit en cas de perte d’emploi liée à des raisons économiques.

Garanties complémentaires adaptées aux risques agricoles

Il peut être judicieux d’ajouter des garanties complémentaires, comme la couverture pour des troubles psychologiques ou dorsaux, qui sont fréquents dans les métiers physiques.

Comment trouver une assurance emprunteur adaptée au métier d’agriculteur ?

Comparer les offres grâce à la délégation d’assurance

La loi Lagarde vous permet de choisir une assurance de prêt externe à celle proposée par votre banque, à condition qu’elle respecte les exigences minimales de couvertures. Cette option vous permet de faire jouer la concurrence et de trouver un tarif plus avantageux.

La loi Hamon vous permet, quant à elle, de changer d’assurance dans les 12 mois suivant la signature du prêt, tandis que l’amendement Bourquin permet un changement chaque année à la date anniversaire de votre contrat.

Depuis 2022, la Loi Lemoine permet à tous les emprunteurs de changer d'assurance de prêt, à tout moment à partir de la signature du crédit, et ce sans frais. Cependant, le nouveau contrat doit respecter le même niveau de garanties que le précédent.

Faire appel à un courtier spécialisé dans les métiers à risque

Un courtier spécialisé peut vous aider à trouver la meilleure offre, adaptée à votre profil d’agriculteur. Grâce à son expertise, il saura négocier pour vous des conditions avantageuses et des garanties sur mesure.

Utiliser la convention AERAS pour les profils difficiles

Si vous rencontrez des difficultés à obtenir une couverture à cause de problèmes de santé, la convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) peut vous aider à accéder à l’assurance de prêt à des conditions raisonnables. Néanmoins, l'accroissement du risque lié à la nature de la profession du demandeur ne constitue pas un risque aggravé de santé au sens de la Convention. Ainsi, un agriculteur pourrait bénéficier de la convention AERAS en cas de problème de santé, mais pas à proprement parler pour couvrir son activité.

Coût d’une assurance de prêt pour agriculteur : ce qu’il faut savoir

Facteurs influençant le coût

Le coût de votre assurance de prêt dépend de plusieurs critères.

• Votre âge : plus vous êtes jeune, moins votre prime sera élevée, car les risques de santé sont généralement moindres.
• Votre état de santé : notamment si vous avez des antécédents médicaux ou si votre activité agricole comporte des aléas spécifiques (travail en hauteur, manipulation de machines dangereuses, exposition à des produits chimiques, etc.).
• Vos garanties choisies : une couverture incluant des protections renforcées contre l’incapacité de travail ou l’invalidité entraînera une prime plus élevée. Il est donc essentiel de bien équilibrer vos besoins de protection et votre budget.

Exemples de tarifs selon différents profils (jeunes agriculteurs, fumeurs, etc.)

Les tarifs de l’assurance emprunteur varient considérablement en fonction du profil de l’emprunteur. Par exemple, un jeune agriculteur en bonne santé bénéficiera d’un tarif plus avantageux qu’un agriculteur plus âgé, dont le risque est jugé plus élevé par l’assureur. De même, un fumeur paiera généralement une prime plus importante qu’un non-fumeur, car le tabac est un facteur d’incertitude médical reconnu. D’autres éléments comme l’historique médical, le type d’exploitation agricole ou encore la souscription à des couvertures facultatives peuvent aussi faire varier le coût de l’assurance.

Stratégies pour réduire le coût

Pour limiter le coût de votre assurance de prêt, plusieurs stratégies peuvent être mises en place. Tout d’abord, vous pouvez négocier avec l’assureur pour ajuster les garanties et obtenir un tarif plus avantageux. Ensuite, les lois Hamon et Lemoine permettent de résilier et de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais, si vous trouvez une offre plus compétitive respectant les exigences de votre banque. Comparer les contrats et passer par une délégation d’assurance plutôt que l’assurance proposée par votre banque peut également vous permettre de réaliser d’importantes économies tout en conservant un niveau de couverture optimal.

Points de vigilance lors du choix d’une assurance emprunteur agricole

Exclusions fréquentes dans les contrats pour agriculteurs

Certaines situations, comme les accidents liés à des activités spécifiques, peuvent être exclues de la couverture. Par exemple, les blessures causées par la manipulation d’animaux, l’utilisation de machines agricoles dangereuses ou l’exposition à des produits chimiques toxiques peuvent ne pas être prises en charge par l’assurance. Il est donc essentiel de bien lire les conditions générales du contrat pour éviter toute mauvaise surprise en cas de sinistre. N’hésitez pas à comparer plusieurs offres ou à demander des précisions à votre assureur pour connaître l’étendue exacte de la couverture.

Délais de carence et franchises spécifiques au métier

Les délais de carence, c'est-à-dire la période durant laquelle vous n’êtes pas couvert après la souscription du contrat, peuvent être plus longs dans le secteur agricole en raison des dangers spécifiques liés à cette profession. De même, les franchises, soit le montant restant à votre charge en cas de sinistre, peuvent être adaptées en fonction des dangers inhérents à votre métier. Vérifiez ces éléments avec attention, car ils influencent directement l’efficacité de votre protection en cas d’accident ou d’arrêt d’activité.

Importance de vérifier la compatibilité avec les exigences bancaires

Avant de souscrire une assurance emprunteur, il est crucial de s’assurer qu’elle respecte bien les exigences de votre banque. En effet, les établissements prêteurs imposent souvent un niveau minimum de protections, notamment en cas d’incapacité de travail ou de décès. Si votre assurance ne répond pas à ces critères, votre prêt immobilier pourrait être refusé ou nécessiter des ajustements, ce qui pourrait retarder votre projet. Prenez donc le temps d’analyser les garanties proposées et, si besoin, optez pour une délégation d’assurance afin de trouver une couverture plus adaptée.

Questions fréquentes sur l’assurance de prêt pour agriculteur

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un agriculteur ?

Oui, l’assurance emprunteur est obligatoire, quelle que soit votre profession, afin de garantir le remboursement du prêt en cas de sinistre.

Quel est le prix moyen d’une assurance emprunteur agricole ?

Le prix peut varier, mais il est généralement plus élevé que pour d'autres professions à cause des dangers spécifiques liés à l’agriculture.

Un agriculteur peut-il changer d’assurance en cours de contrat ?

Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez désormais changer votre assurance de prêt à tout moment, sans respecter de délai.

Quelles sont les meilleures assurances emprunteur pour les agriculteurs ?

Les meilleures assurances dépendent de votre profil et de vos besoins spécifiques. N’hésitez pas à comparer les offres pour trouver celle qui vous convient.

Comment une assurance protège-t-elle un agriculteur en cas de sinistre ?

Une bonne assurance vous protège en couvrant vos mensualités de prêt en cas de décès, d’invalidité, ou d’incapacité de travail.