Qu’est-ce que la quotité d’assurance ?

Au moment de signer un contrat d’assurance emprunteur, une quotité d’assurance doit être déterminée. La quotité d’assurance permet de répartir la couverture proposée par l’assureur entre les emprunteurs. Il ne faut pas négliger cette étape si vous souhaitez bénéficier d’une protection maximale.

C'est quoi une quotité d'assurance ?

La quotité d’assurance correspond à la répartition de la couverture entre les emprunteurs. Elle est exprimée en pourcentage du capital du crédit couvert par la compagnie d’assurance.

Prenons l’exemple d’un prêt immobilier d’un montant de 300 000 €, accordé à un couple. Chacun opte pour une quotité de 50 %. Le capital de l’emprunt couvert est de 150 000 € par conjoint. En cas de disparition d’un des co-emprunteurs, sa part (150 000 €) sera prise en charge par l’assurance. De son côté, le conjoint survivant doit régler sa propre part du crédit. Il est possible de faire varier la quotité, à la hausse ou à la baisse, ou de créer un déséquilibre entre plusieurs emprunteurs (voir ci-après).

Pour les personnes empruntant seules, il n’est pas possible de moduler la quotité d’assurance emprunteur. Pour apporter une sécurité maximale à l’opération, les organismes bancaires exigent en effet une quotité de 100 %, c’est-à-dire une assurance maximale pour l’emprunteur unique. Il est impossible de valider une assurance de prêt immobilier avec une quotité de 50 %, en empruntant en solo.

Comment calculer la quotité d’assurance emprunteur ?

Comme nous venons de le voir, pour un emprunteur seul, la garantie à 100 % constitue une obligation incontournable. Pour un prêt avec deux personnes, il est possible de faire varier la quotité d’assurance. Se pose alors la question du pourcentage à privilégier afin de sécuriser au mieux le financement.

Créer un décalage sur la quotité d’assurance

Vous avez le droit de choisir une répartition déséquilibrée. Une seule règle à suivre : l’addition des deux quotités doit atteindre au minimum 100 %. Vous pouvez ainsi partir sur une répartition 30/70, 40/60, ou opter pour la solution la plus conventionnelle : le 50/50.

Pourquoi vouloir effectuer un décalage entre la couverture des deux emprunteurs ? Pour adapter l’assurance à votre situation personnelle. Cela peut vous permettre de mieux couvrir le co-emprunteur présentant un risque plus élevé de maladie, de décès ou de perte d’emploi. Pour prendre une décision éclairée, n’hésitez pas à vous appuyer sur les antécédents médicaux ou une exposition au risque du fait de l’activité.

L’équilibre parfait de la quotité de prêt immobilier

Une répartition avec une quotité de 50/50 assure chaque emprunteur avec le même degré. Un choix par défaut idéal si aucun des emprunteurs ne présente un risque particulier.

La couverture maximale 100/100 pour la quotité d’assurance de prêt immobilier

L’addition des deux quotités doit représenter au minimum 100 %, mais peut allègrement dépasser ce plancher, en atteignant les 200 %. Oui, vous pouvez choisir une assurance à 100 % sur « chaque tête » ! Cette couverture à 200 % permet un règlement intégral du coût du crédit en cas de décès d’un co-emprunteur. Le conjoint survivant n’aura rien à payer, et n’aura plus à honorer les échéances à venir.

Cette option est celle apportant la protection la plus forte, mais il s’agit bien entendu de la plus coûteuse. Le risque couvert par l’assurance étant plus fort, la prime d’assurance est plus élevée.

Comment déterminer la quotité d’assurance emprunteur la mieux adaptée ?

Vous cherchez le chiffre parfait, offrant une répartition idéale entre co-emprunteurs ? Mauvaise nouvelle, il n’existe pas. En effet, la bonne quotité d’assurance varie d’un projet à un autre, selon le profil des emprunteurs. En fonction des risques à couvrir, mais aussi des efforts que vous êtes prêts à consentir en cas de problème, c’est à vous de la déterminer. La quotité d’assurance doit être adaptée à vos besoins et à ceux de votre co-emprunteur si vous empruntez à deux.

Pour trouver la bonne répartition, posez-vous quelques questions avant de valider le contrat d’assurance. Vous devez vous projeter dans les pires situations, afin de vous demander comment vous allez pouvoir faire face.

• En cas de disparition d’un co-emprunteur, le conjoint survivant est-il capable de faire face au crédit avec ses propres moyens ?


• En cas d’invalidité, quels seront les montants perçus via l’assurance ? Seront-ils suffisants pour rembourser la mensualité du crédit ?


• Quels seront vos revenus dans 10, 15 ou encore 20 ans et plus ? Avez-vous pour projet de rester dans le monde salarié, de créer votre entreprise ou au contraire de réduire votre activité ?

Quelle quotité d’assurance emprunteur privilégier en fonction de mon projet ?

La quotité s’applique à l'ensemble des garanties souscrites par l’emprunteur. Il ne faut pas se focaliser uniquement sur le cas du décès, mais bien penser aux risques liés à l’invalidité. Avec toutes les réponses, et les projections effectuées sur votre futur, vous allez pouvoir décider d’une quotité pour votre assurance emprunteur.

• Dans la plupart des cas, il est recommandé de choisir une protection maximale pour l’achat d’un bien immobilier constituant la résidence principale. Ainsi, une répartition avec 100 % sur chaque tête représente une vraie sécurité ;
• Pour l’achat d’une résidence secondaire, la répartition peut être encore une fois équilibrée, mais cette fois-ci avec 50 % sur chaque tête. En cas de coup dur, la revente de ce bien secondaire semble bien plus facile comparée à celle de la résidence principale ;
• Enfin, dans le cadre spécifique d’un investissement locatif, vous pouvez opter pour un montage déséquilibré. En veillant à toujours avoir une quotité totale de 100 % après avoir additionné les deux pourcentages. Vous pouvez prendre cette liberté, car le risque pesant sur un investissement locatif est moindre. Les loyers perçus remboursent une partie ou la totalité du crédit chaque mois.

Questions fréquentes sur la quotité d’assurance emprunteur

Comment déterminer la quotité d'assurance appropriée à ma situation ?

En présence d’un seul emprunteur, la quotité d’assurance est obligatoirement de 100 %. En présence de deux emprunteurs, une répartition 50/50 peut être choisie. Dans ce cas, chaque co-emprunteur est couvert sur le même montant. Cette option est judicieuse si aucun des souscripteurs ne présente de risque spécifique, mais aussi si leur niveau de revenus est proche.

Si vous souhaitez profiter d’une couverture optimale, mieux vaut opter pour une répartition 100/100. La couverture 200 % évite au conjoint survivant de continuer à rembourser les mensualités du crédit. En cas de décès de l’un des emprunteurs, l’assureur prend en charge le remboursement de la totalité du prêt.

Quelles sont les conséquences d'une quotité d'assurance inadaptée en cas de sinistre ?

En cas d’accident, de décès, d’incapacité ou de perte d’emploi, l’indemnisation de chaque co-emprunteur est calculée sur la base de la quotité. Si vous optez pour une répartition 50/50, en cas de sinistre, le prêt ne sera pas totalement remboursé par la compagnie d’assurance. Le conjoint survivant devra s’acquitter du remboursement de la moitié du capital restant dû.

Au moment de déterminer votre quotité d’assurance, prenez bien en compte les risques actuels et futurs de chaque emprunteur. Choisir une répartition 0/100 peut être pertinent à un instant T, si l’un des souscripteurs est en excellente santé et n’exerce pas de métier dangereux. Cette quotité est susceptible de vous mettre tous les deux en difficulté, si ce dernier change de profession pour devenir pompier ou encore policier.

Est-il possible de modifier la quotité d'assurance après la souscription d'un contrat ?

Il est difficile de modifier la quotité d’assurance emprunteur en cours de remboursement. D’où l’importance de la choisir avec soin dès le départ. Si vous souhaitez augmenter la quotité ou l’intervertir, l’assureur a des chances d’accepter votre demande.

Autre solution, changer d’assurance emprunteur. Pour rappel, vous avez la possibilité de le faire à tout moment grâce à la loi Lemoine. C’est l’occasion rêvée de modifier vos quotités, tout en réduisant le prix de votre couverture ! En utilisant notre comparateur d’assurances de prêt en ligne, économisez jusqu’à 32 000 € par an.