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Écrit par Laura P. . Mis à jour le 30 avril 2026 . Temps de lecture : 10 min
Vous vous apprêtez à souscrire un crédit immobilier et vous entendez parler de « quotité d'assurance » ? Ce terme un peu technique désigne simplement la façon dont vous allez répartir la couverture de votre assurance emprunteur entre vous et votre co-emprunteur. C'est un choix crucial qui déterminera combien l'assurance remboursera en cas de coup dur, et surtout ce qu'il restera à rembourser pour le survivant.
Bien choisir sa quotité n'est pas compliqué quand on comprend les enjeux. Faut-il opter pour une répartition 50/50 ? Privilégier une couverture à 100% sur chaque tête ? Adapter la quotité selon vos revenus respectifs ? Avec Meilleurtaux, découvrez tout ce qu'il faut savoir pour faire le bon choix.
L'essentiel à retenir 🔎
La quotité d’assurance correspond simplement à la part de votre prêt immobilier qui est couverte par l’assurance :
Exemple : un couple emprunte 300 000 €. Ils choisissent chacun 50% de quotité. En cas de décès de l’un d’eux juste après la signature, l’assurance couvre 150 000 € et le survivant rembourse sa propre part.
Bien choisir sa quotité, c’est garantir :
Si la quotité est mal répartie, le co-emprunteur survivant peut se retrouver à payer une partie trop importante du prêt, non couverte par l’assurance. Cela peut rapidement engendrer des difficultés financières.
Pour trouver la bonne quotité :
Pour mieux comprendre les différences entre les options de partage, voici un tableau comparatif des quotités à 100% et partagées (200%), avec leurs principaux avantages et inconvénients.
Le bon choix dépend à la fois de votre budget et de votre besoin de sécurité. Il n'y a pas de mauvaise réponse, seulement celle qui correspond le mieux à votre situation.
Ces exemples sont pour un décès théorique le jour de la signature, lorsque rien n’a encore été remboursé, et que le capital restant dû correspond au montant total du prêt.
Bon à savoir : toujours vérifier que la quotité totale atteint au moins 100%, sinon le prêt ne sera pas complètement couvert.
La répartition de la quotité peut se faire de deux manières. Le partage équilibré consiste à attribuer la même couverture à chaque emprunteur, par exemple 50/50, ce qui est souvent le cas pour un couple jeune avec des revenus similaires.
La répartition déséquilibrée adapte la couverture aux besoins et aux risques de chacun, comme 70/30 ou 60/40, utile lorsque l’un des emprunteurs présente un risque plus élevé ou des revenus plus faibles.
En pratique, les scénarios les plus fréquents sont donc :
Il est tout à fait possible de modifier la quotité d’assurance emprunteur en cours de prêt, notamment lorsque votre situation personnelle ou professionnelle évolue : arrivée d’un enfant, changement de revenus, séparation, ou nouveau projet immobilier.
Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer votre assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais ni pénalité. Cette flexibilité facilite l’ajustement de la répartition des quotités entre co-emprunteurs, pour que la couverture reste adaptée à votre situation.
Cette modification nécessite l'accord de votre banque, qui doit s'assurer que le nouveau contrat garantit toujours une couverture minimale de 100% du capital emprunté.
En pratique, la banque accepte souvent une hausse de la quotité (par exemple, passer de 50/50 à 70/30), puisque cela renforce la protection du prêt. En revanche, une baisse de la quotité ou un transfert complet sur un seul emprunteur peut être refusé, car cela augmente le risque de non-remboursement.
Avant de définir votre quotité d’assurance, il est important de connaître les erreurs les plus fréquentes pour éviter de se retrouver avec une couverture insuffisante ou trop coûteuse :
Bien comprendre la quotité permet de :
Bon à savoir : vous souhaitez assurer un prêt personnel plutôt qu’un prêt immobilier ? Les principes restent les mêmes : l’assurance protège votre budget en cas de coup dur et peut être adaptée à votre situation.
Une mauvaise répartition peut créer un déséquilibre financier important en cas de sinistre. Si la personne qui assure la majorité des revenus du foyer n'est couverte qu'à 30%, son décès laissera le survivant avec 70% du crédit à rembourser, alors qu'il n'assurait que 30% des revenus du couple. La situation peut rapidement mener à une vente forcée du bien ou à un surendettement.
Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités. Pour modifier votre quotité, commencez par trouver une nouvelle assurance proposant la répartition souhaitée. Assurez-vous ensuite que les garanties offertes sont au moins équivalentes à celles de votre contrat actuel. Il vous faudra ensuite envoyer la nouvelle proposition à votre banque et attendre sa validation.
Pour obtenir un devis fiable de quotité d’assurance, vous devez indiquer le montant et la durée de votre prêt, l’âge et la profession de chaque emprunteur, votre état de santé, ainsi que la quotité souhaitée. Le plus simple est d’utiliser un comparateur en ligne, qui vous permet en quelques minutes de comparer plusieurs offres adaptées à votre profil. C’est rapide, gratuit, sans engagement, et cela vous aide à faire un choix éclairé pour votre assurance emprunteur.
