Qu’est-ce que la quotité d’assurance ?

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 2 avril 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Lorsque vous souscrivez une assurance emprunteur, vous êtes nécessairement amené à définir votre quotité d’assurance. Ce terme désigne simplement la manière dont vous répartissez la couverture de votre assurance entre les emprunteurs. C'est une notion cruciale pour garantir que chacun soit suffisamment protégé en cas de coup dur. Une répartition bien choisie assure une couverture optimale, adaptée à votre situation et à celle de votre co-emprunteur.

C'est quoi une quotité d'assurance ?

La quotité d’assurance correspond au pourcentage du capital couvert. Chaque co-emprunteur dispose de sa propre quotité. De plus, en cas de crédit immobilier composé de plusieurs lignes (deux pour des prêts classiques, une pour un prêt aidé type PTZ...), chaque ligne de crédit peut avoir une quotité différente.

Exemple : un prêt immobilier d’un montant de 300 000 euros est accordé à un couple. Chacun opte pour une quotité de 50%. Chaque conjoint est couvert à hauteur de 150 000 euros. En cas de disparition d’un des co-emprunteurs, sa part (150 000 euros) sera prise en charge par l’assurance. Le survivant rembourse sa part.

La quotité s’applique à toutes les garanties du contrat, y compris en cas d’invalidité PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) ou ITT (Incapacité Temporaire Totale). Par exemple, en cas d’invalidité temporaire, l’assurance couvre les mensualités selon la quotité assurée.

Comment calculer la quotité d’assurance emprunteur ?

Les principes du calcul

La première règle à retenir est que pour un emprunteur seul, la quotité est de 100%, afin de garantir la couverture totale du capital emprunté. Pour un prêt à deux, la quotité doit également atteindre au moins 100%, mais il est possible de choisir différentes attributions en fonction des besoins et des risques des emprunteurs.

A noter également que si un projet est composé de plusieurs lignes de crédits (deux pour des prêts classiques et une pour un prêt aidé type PTZ, par exemple), chaque ligne dispose de sa propre quotité.

Les types de répartitions possibles

Il existe deux grandes options pour le partage des quotités : la répartition équilibrée ou déséquilibrée.

Équilibrée : elle consiste à attribuer une quotité égale à chaque emprunteur. Par exemple, un couple qui emprunte 200 000 euros peut choisir une distribution 50/50, avec 100 000 euros de couverture pour chaque co-emprunteur.

Déséquilibrée : dans certains cas, il peut être judicieux de choisir un partage différent. Par exemple, un emprunteur peut avoir un risque de santé plus élevé ou un revenu moins stable que l’autre. Dans ce cas, la ventilation peut être de 70/30 ou même 60/40, pour mieux couvrir l’emprunteur le plus exposé aux risques.

Exemple pour un crédit de 400 000 €

Cas particuliers

Emprunteur unique (100%) : lorsqu’une personne emprunte seule, la quotité d’assurance est automatiquement de 100%. Cela signifie que l’assurance couvre la totalité du montant du prêt en cas de décès ou d’invalidité. Cette règle est impérative, car la banque exige cette protection maximale pour garantir le remboursement du crédit.

Emprunt conjoint avec quotité maximale (200%) : si vous êtes à deux et souhaitez une couverture totale en cas de décès de l’un des emprunteurs, vous pouvez choisir une quotité de 200%. Cela signifie que chaque emprunteur est assuré à 100% du capital emprunté. En cas de décès de l’un des deux, l’assurance prend en charge la totalité du capital restant dû, et l’emprunteur survivant n’a plus d’échéance à régler.

Comment déterminer la quotité d’assurance emprunteur la mieux adaptée ?

Vous cherchez le chiffre parfait, offrant une ventilation idéale entre co-emprunteurs ? Mauvaise nouvelle, il n’existe pas. En effet, la bonne quotité d’assurance varie d’un projet à un autre, selon le profil des emprunteurs. En fonction des risques à couvrir, mais aussi des efforts que vous êtes prêts à consentir en cas de problème, c’est à vous de la déterminer. La quotité d’assurance doit être ajustée à vos besoins et à ceux de votre co-emprunteur si vous empruntez à deux.

Pour trouver la bonne distribution, posez-vous quelques questions avant de valider le contrat d’assurance. Vous devez vous projeter dans les pires scénarios pour évaluer votre capacité à faire face.

• En cas de disparition d’un co-emprunteur, le conjoint survivant est-il capable de faire face au crédit avec ses propres moyens ?
• En cas d’invalidité, quels seront les montants perçus via l’assurance ? Seront-ils suffisants pour payer la mensualité du crédit ?
• Comment évolueront vos revenus dans 10, 15 ou 20 ans ? Avez-vous pour projet de rester dans le monde salarié, de créer votre entreprise ou au contraire de réduire votre activité ?

Quelle quotité d’assurance emprunteur privilégier en fonction de mon projet ?

La quotité s’applique à l'ensemble des garanties souscrites par l’emprunteur. L’invalidité peut aussi impacter votre remboursement. Avec toutes les réponses, et les projections effectuées sur votre futur, vous allez pouvoir décider d’une quotité pour votre assurance emprunteur.

• Pour l'achat d'une résidence principale, une protection maximale est généralement recommandée. Ainsi, une distribution avec 100% sur chaque tête représente une vraie sécurité.
• Pour l’achat d’une résidence secondaire, le partage peut être encore une fois équilibrée, mais cette fois-ci avec 50% sur chaque tête. En cas de coup dur, la revente de ce bien secondaire semble bien plus facile, comparée à celle de la résidence principale.
• Enfin, dans le cadre spécifique d’un investissement locatif, vous pouvez opter pour un montage déséquilibré. En veillant à toujours avoir une quotité totale de 100% après avoir additionné les deux pourcentages. Vous pouvez prendre cette liberté, car le risque pesant sur un investissement locatif est moindre. Les loyers perçus remboursent une partie ou la totalité du crédit chaque mois.

Comment choisir sa quotité d’assurance emprunteur ?

Critères à prendre en compte

• Situation familiale : si vous êtes seul à emprunter, la quotité sera de 100%. En revanche, si vous empruntez à deux, il vous faudra déterminer si vous avez besoin d’une distribution égale ou déséquilibrée. Par exemple, un couple où l’un des deux a une santé fragile ou des revenus moins élevés pourrait choisir une distribution déséquilibrée.
• Capacités financières des co-emprunteurs : il est essentiel d’évaluer vos revenus et votre capacité à rembourser le prêt en cas de problème. Si l’un des emprunteurs a des revenus plus élevés ou une situation financière plus stable, il peut être judicieux de lui attribuer une quotité plus faible, et inversement.
• Nature du projet immobilier : si vous achetez votre résidence principale, il est souvent préférable de choisir une couverture maximale pour assurer la sécurité du ménage. Pour un investissement locatif, vous pouvez opter pour une ventilation plus souple, étant donné que les loyers perçus peuvent couvrir une partie des mensualités du crédit.
• Âge des emprunteurs : plus vous êtes jeune, plus il peut être judicieux d’opter pour une protection maximale, car les risques à long terme sont plus importants.
• Régime matrimonial : si vous êtes mariés sous le régime de la séparation de biens, une distribution déséquilibrée peut être plus adéquate pour protéger chaque conjoint en fonction de ses apports.
• Assurance décès ou vie : si l’un des emprunteurs dispose déjà d’une assurance décès ou vie, cela peut influencer le partage de la quotité, car ces garanties peuvent compléter la couverture en cas de sinistre.

Les meilleures pratiques pour optimiser son choix

Le meilleur choix de quotité est celui qui garantit une protection optimale tout en restant dans un budget raisonnable. Pour y parvenir, voici quelques conseils :

• Équilibrer coût et protection : il est essentiel de ne pas trop sacrifier la couverture pour économiser sur le coût de l’assurance. Une quotité trop faible peut rendre l’emprunt plus risqué en cas de sinistre.
• Anticiper les risques : prenez en compte non seulement les risques immédiats (décès, invalidité), mais aussi ceux qui pourraient survenir à long terme, comme une perte d’emploi ou une incapacité à travailler.

Erreurs fréquentes à éviter

• Sous-estimer les conséquences d’une couverture insuffisante : si la quotité est trop faible, en cas de décès ou d’invalidité, l’emprunteur survivant devra s’acquitter de sa part, non couverte par l’assurance.
• Choisir une répartition inadaptée aux revenus ou aux besoins : par exemple, un partage 50/50 peut ne pas être appropriée si l’un des emprunteurs a un risque plus élevé (santé fragile, emploi précaire). L’option 70/30 peut alors être plus judicieuse.

Comparaison des différents types de quotités

Quotité minimale (100%) vs maximale (200%)

La quotité minimale, à savoir 100%, est la couverture de base pour un emprunteur unique. Pour un couple, la quotité totale doit atteindre au moins 100%, mais il est souvent préférable de choisir une couverture de 200% (100% pour chaque co-emprunteur) pour maximiser la sécurité. Cette option est plus coûteuse, mais elle permet d’éviter à l’emprunteur survivant de devoir régler le prêt seul.

Répartition équilibrée vs déséquilibrée

La distribution équilibrée (50/50) est idéale pour un couple dont les risques sont similaires. En revanche, un partage déséquilibré, comme 70/30, peut être préférable si l’un des emprunteurs présente un risque plus élevé. Ce choix permet de mieux protéger celui qui en a le plus besoin tout en respectant le minimum de 100% pour l’ensemble du prêt.

Questions fréquentes sur la quotité d’assurance emprunteur

Comment déterminer la quotité d'assurance appropriée à ma situation ?

Avec un seul emprunteur, la quotité est de 100%. Avec deux emprunteurs, une répartition 50/50 peut être choisie, mais pour une couverture optimale, mieux vaut opter pour 100/100, garantissant que le conjoint survivant n’aura rien à rembourser en cas de décès.

Quelles sont les conséquences d'une quotité d'assurance inadaptée en cas de sinistre ?

Une répartition 50/50 signifie que le prêt ne sera pas entièrement couvert en cas de sinistre. Le survivant devra rembourser sa part. Il est important de bien évaluer les risques pour chaque emprunteur.

Est-il possible de modifier la quotité d'assurance après la souscription d'un contrat ?

Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment pour ajuster les quotités et réduire les coûts, tout en conservant un niveau de garantie équivalent. En utilisant notre comparateur d’assurances de prêt en ligne, économisez jusqu’à 32 000 euros par an.