Tout savoir sur l’assurance d’un prêt relais

Même si aucune loi ne l’impose, l’assurance de crédit immobilier est une condition sine qua non à l’obtention des fonds demandés. Le prêt relais, même souscrit pour une courte durée, est lui aussi concerné. Ainsi, en cas de défaillance de l’emprunteur, le remboursement de l’emprunt est assuré. Cela rassure à la fois la banque et ses ayants droit.

C’est quoi le prêt relais ?

Le prêt relais est un type de crédit immobilier n’excédant pas deux ans. Il permet de financer une nouvelle acquisition immobilière, avant la revente de l’ancien bien.

Concrètement, la banque avance l’argent nécessaire à l’achat du nouveau bien. Généralement, entre 60 et 80 % de la valeur de la maison ou de l’appartement à vendre. Par exemple, si votre bien actuel est affiché au prix de 200 000 euros, l’établissement bancaire vous prêtera entre 120 000 et 160 000 euros.

Le taux d’intérêt est établi suivant celui de l’éventuel crédit immobilier accompagnant l’ancien bien. Une fois la vente de votre ancien appartement conclue, vous pouvez solder le prêt relais par anticipation, sans pénalité.

Ainsi, vous ne risquez pas de rater une opportunité. En plus, vous disposez d’un délai supplémentaire pour céder votre précédent logement dans les meilleures conditions. Enfin, le prêt relais vous évite de vous endetter en ayant deux échéances à rembourser simultanément.

Bon à savoiren règle générale, le délai pour obtenir un prêt relais est compris entre 30 et 45 jours ouvrés. Dans certains établissements, il peut atteindre trois mois. Ainsi, il est conseillé de commencer à constituer son dossier le plus tôt possible, avant même de signer le compromis de vente.

L’assurance emprunteur est-elle nécessaire dans le cadre d’un prêt relais ?

Comme pour un crédit immobilier classique, un prêt relais doit être couvert par une assurance. Elle garantit le remboursement à la banque si vous vous trouvez dans l’incapacité d’honorer vos obligations.

Cette couverture fonctionne comme une assurance emprunteur standard, avec une date d’échéance identique à celle du prêt. La différence réside dans l’étendue des garanties. Du fait de la durée réduite du prêt-relais, les exigences sont souvent moindres par rapport à un emprunt classique. Ainsi, les garanties se limitent dans la plupart des cas au décès et à la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Ce sont les sinistres les plus lourds, comparativement à :

• L’incapacité temporaire de travail (ITT) ;
• L’invalidité permanente ;
• La perte d’emploi.

Le coût de l’assurance de prêt relais est exprimé sous la forme d’un taux. Il varie selon l’établissement prêteur ou la compagnie vous l’accordant. En 2023, le taux d’intérêt du prêt relais est situé entre 2,80 et 3 %.

Quelles sont les garanties d’une assurance de prêt relais ?

Les garanties obligatoires

Dans le cadre d’un prêt relais, les établissements de crédit exigent les garanties :

• Décès. La compagnie d’assurance verse à la banque le capital restant dû au jour de votre décès, en fonction du montant assuré. Prenons l’exemple d’un prêt immobilier d’un montant de 300 000 euros, avec un capital restant dû de 50 000 euros. La quotité d’assurance est de 100 %. Dans ce cas, l’assureur verse à l’établissement bancaire 50 000 euros, la garantie couvrant l’intégralité du crédit. Suivant les contrats, la prise en charge peut avoir lieu dès la signature du contrat ou après un délai de carence.
• Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Vous êtes dans l’incapacité d’exercer une quelconque activité professionnelle. De plus, vous avez besoin de l’aide d’une tierce personne pour vous laver, vous habiller ou vous nourrir. L’assureur prend en charge le remboursement des mensualités du prêt-relais.

Ces garanties constituent le minimum obligatoire de toute assurance emprunteur. 

Attention, la prise en charge peut être limitée à un certain âge (60, 65 ou 70 ans selon le contrat). De même, des exclusions sont bien souvent prévues (suicide, sinistre dû à la guerre, à la pratique d’un sport ou d’une activité à risque).

Si vous êtes l’unique souscripteur du prêt-relais, vous devez être couvert à 100 % sur les deux risques. C’est la condition pour bénéficier d’une indemnisation intégrale. Si vous empruntez avec votre conjoint, la quotité de votre assurance emprunteur est libre. Dans le cas d’une répartition 50/50, la prise en charge se limite au montant assuré.

Les garanties optionnelles

Malgré leur caractère non obligatoire, les autres garanties de l’assurance de prêt sont recommandées afin d’éviter des difficultés financières :

• L’assurance perte d’emploi : en cas de licenciement économique (la démission, la rupture conventionnelle et le licenciement pour faute sont exclus), l’assureur règle tout ou partie des mensualités, pendant une période limitée. Cette garantie est accessible aux salariés de moins de 50 ans. En règle générale, ils ne doivent pas être en période d’essai ou encore en préavis de licenciement.
• Garantie invalidité permanente (totale ou partielle) : l’assureur se substitue à l’assuré pour le paiement des échéances en cas d’impossibilité d’exercer une activité professionnelle. Cette dernière fait suite à un accident ou une maladie.
• Garantie incapacité temporaire de travail : vous êtes considéré inapte à exercer une activité professionnelle à cause d’un accident ou d’une maladie. Cet incident a donné lieu à un arrêt de travail. Votre incapacité doit être totale.

Avez-vous pensé à la délégation d’assurance pour votre prêt relais ?

La banque accordant le crédit relais propose systématiquement son offre d’assurance groupe. Si celle-ci ne vous convient pas, il est préférable d’opter pour une assurance individuelle, mieux adaptée à votre situation personnelle.

La liberté de choisir l’assurance a été introduite par la loi dite « Lagarde » en septembre 2010. Elle vous permet d’assurer votre crédit dans un établissement différent de celui délivrant le financement. Il suffit de veiller à ce que les garanties incluses dans le nouveau contrat soient conformes aux exigences de la banque.

À noter que trois évolutions législatives sont venues renforcer le droit des emprunteurs ces dernières années :

• Depuis 2014, la loi relative à la consommation, couramment désignée « loi Hamon », autorise le changement d’assurance au cours de la première année du prêt.
• Avec l’amendement Bourquin de la loi Sapin II, tous les propriétaires immobiliers ayant un prêt en cours de remboursement peuvent résilier et remplacer leur contrat à chaque date anniversaire.
• La loi Lemoine vous autorise depuis 2022 à résilier et changer à tout moment d’assurance prêt immobilier, sans frais.

Questions fréquemment posées

Pourquoi un prêt relais peut être refusé ?

Pour déterminer si votre dossier est accepté ou non, les établissements prêteurs analysent votre profil et vos finances. Ils évaluent le montant que vous pouvez espérer obtenir en vendant votre logement actuel.

Pour obtenir un crédit relais, vous devez disposer d’une certaine stabilité professionnelle. Les banques sont rassurées par les personnes touchant des revenus réguliers, tout en gérant sainement leurs finances.

Un prêt relais peut être refusé si votre taux d’endettement dépasse les 35 %. Autre raison possible, votre nouveau logement a une valeur plus importante par rapport à votre ancien bien. Enfin, la banque peut craindre que votre maison ou appartement actuel ne soit pas vendu dans les temps. La géolocalisation du bien peut en être la cause.

Quelle est la durée maximum d’un prêt relais ?

Un prêt relais est accordé pour une durée allant de 12 à 24 mois. Le crédit est soldé une fois la vente de votre ancien bien effective. Si vous souhaitez emprunter sur une durée plus longue, vous devez associer le prêt relais à un ou plusieurs emprunts long terme. Il s’agit alors d’un crédit relais jumelé.

Quelle est la meilleure assurance pour un prêt relais ?

Vous désirez trouver une assurance prêt relais aux meilleures conditions ? Utilisez le comparateur Meilleurtaux. Réalisez votre demande d’assurance emprunteur en seulement quatre étapes :

1. Remplir le formulaire ;
2. Comparer les offres ;
3. Adhérer au nouveau contrat ;
4. Résilier votre assurance prêt relais actuelle.