Assurance prêt relais : guide complet pour protéger votre crédit

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 29 juillet 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Quand on vend un bien immobilier pour en acheter un autre, les calendriers ne s'alignent pas toujours. C’est là qu’intervient le prêt relais, un crédit à court terme vous permettant de financer l’achat de votre nouveau logement avant même d’avoir vendu l’ancien.

Comme tout crédit immobilier, le prêt relais mérité d’être bien assuré. Pour quelles raisons ? Comment ça marche ? Combien ça coûte ? On vous explique tout ce que vous devez savoir sur l’assurance prêt relais.

Qu’est-ce qu’un prêt relais ?

Le prêt relais est un crédit in fine à court terme, généralement de 12 mois et renouvelable une fois, proposé par une banque pour vous aider à acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu l’ancien. Il sert à faire la jonction entre la vente de votre bien actuel et l’achat du nouveau, ce qui lui vaut le nom de « prêt relais ». Selon la Banque de France, le taux effectif moyen pratiqué par les banques au 2e trimestre 2025 était de 4,73%.

Le prêt relais est donc une solution pratique, mais il reste un prêt. En tant que crédit in fine, vous devez le rembourser en totalité à échéance (capital + intérêts), que votre bien soit vendu ou non. Cela implique qu’en cas de difficulté à vendre votre bien dans les délais, vous devrez soit trouver une solution de refinancement, soit accepter une offre moins avantageuse que prévu.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un prêt relais ?

Légalement, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire pour un prêt relais. Mais dans la pratique, les banques la demandent systématiquement, afin de se protéger et garantir le remboursement si l’emprunteur est dans l’incapacité d’honorer ses obligations.

Cette couverture fonctionne comme une assurance emprunteur standard, avec une date d’échéance identique à celle du prêt. La différence réside dans l’étendue des garanties. Du fait de la durée réduite du prêt-relais, les exigences sont souvent moindres. Ainsi, les garanties se limitent dans la plupart des cas au décès et à la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Ce sont les sinistres les plus lourds, comparativement à :

• L’incapacité temporaire de travail (ITT).
• L’invalidité permanente.
• La perte d’emploi.

Le coût de l’assurance de prêt relais est exprimé sous la forme d’un taux. Il varie selon l’établissement prêteur ou la compagnie.

Pourquoi souscrire une assurance emprunteur pour un prêt relais ?

L’assurance prêt relais vous couvre en cas d’imprévu. Imaginez que vous ayez un accident grave quelques mois après avoir signé votre prêt. Sans assurance, votre famille pourrait être contrainte de vendre dans l’urgence ou de rembourser à votre place.

Les principales raisons de souscrire une assurance pour un prêt relais :

• Protéger vos proches en cas d’incapacité de travail, invalidité ou décès.
• Éviter les ennuis financiers si vous ne pouvez plus assurer les mensualités.
• Rassurer la banque, qui sera plus disposée à vous accorder le prêt.
• Dormir sur vos deux oreilles pendant la période de transition.

Les garanties de l’assurance prêt relais

Les garanties obligatoires

Dans le cadre d’un prêt relais, deux garanties sont obligatoires pour obtenir le crédit :

• La garantie décès : si vous décédez avant le remboursement intégral du prêt relais, la compagnie verse à la banque le capital restant dû (en fonction de la quotité assurée).
• La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : elle s’applique si vous êtes définitivement dans l’incapacité de travailler et avez besoin d’une assistance quotidienne. L’assureur rembourse alors le capital restant dû à la banque.

Ces garanties constituent le socle minimum exigé pour sécuriser un prêt relais.

Les garanties optionnelles

En plus des garanties obligatoires (décès et PTIA), certaines protections complémentaires peuvent être souscrites :

• Incapacité temporaire de travail (ITT) : à la suite d’un accident ou d’une maladie, la compagnie prend le relais pour rembourser tout ou partie des mensualités pendant la durée de l’incapacité.
• Invalidité permanente (totale ou partielle) : si vous êtes déclaré invalide, l’assurance prend en charge le remboursement du prêt relais.
• Perte d’emploi : proposée en option, cette garantie couvre une partie des échéances en cas de licenciement économique.

Comparer les offres d’assurance prêt relais

Tous les contrats d’assurance emprunteur ne se valent pas. Pour choisir l’offre la plus adaptée à votre profil et à votre projet, il est recommandé de comparer plusieurs devis. Voici les points clés à vérifier avant de souscrire :

• Le coût total de l’assurance, exprimé en pourcentage du capital emprunté ou en euros.
• L’étendue des garanties proposées (décès, PTIA, ITT, invalidité, perte d’emploi).
• Les exclusions de garanties, notamment pour certaines professions, sports à risques ou antécédents médicaux.
• Utiliser un comparateur en ligne ou passer par un courtier peut vous faire gagner du temps et de l’argent.

Démarches pour souscrire une assurance prêt relais

Voici les étapes clés pour obtenir une assurance de prêt relais sans stress :

• Demandez une estimation de votre bien actuel pour définir le montant du prêt relais.
• Comparez les offres de prêt et simulez le montant du prêt relais, assurance comprise.
• Choisissez votre assurance emprunteur (celle de la banque ou une autre, via la délégation).
• Fournissez les pièces justificatives.
• Attendez l’accord de l’assureur.
• Signez votre contrat une fois l’assurance validée (vous disposez d’un délai de réflexion minimal de 10 jours).

Taux et coût de l’assurance prêt relais

Le coût de l’assurance dépend :

• De votre âge.
• De votre état de santé.
• Du montant emprunté.
• De la durée du prêt.
• Et des garanties souscrites.

Généralement, le taux d’assurance d’un prêt relais est compris entre 0,10% et 0,50% du capital emprunté par an. Cela peut représenter quelques centaines d’euros, mais c’est une sécurité précieuse.

Les solutions en cas de difficulté à s'assurer

Certains profils ont plus de mal à trouver une assurance : personnes âgées, antécédents médicaux, métier à risque… Heureusement, il existe des solutions.

• Anticipez au maximum : ne faites pas la demande au dernier moment.
• Faites appel à des compagnies spécialisées pour les profils dits “à risques”.
• Utilisez la délégation d’assurance : vous pouvez choisir un assureur externe, souvent plus souple et moins cher.

En cas de refus, vous pouvez aussi saisir la convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé).

L’assurance prêt relais après 70 ans

Passé 70 ans, souscrire une assurance pour un prêt relais devient plus complexe, mais pas impossible. Voici les raisons principales :

• Le risque augmentant naturellement avec l’âge, les professionnels majorent fortement les tarifs.
• Le coût peut devenir très élevé, et l’assurance représenter une part importante du coût total de l’opération.
• Un simple questionnaire de santé ne suffit plus. En effet, après 65 ou 70 ans, des examens médicaux sont souvent exigés (prise de sang, électrocardiogramme, rapport médical…).
• Attention aux limites d’âge des contrats, qui peuvent ne plus couvrir au-delà de 75 ou 80 ans, selon les assureurs. Par exemple, pour un prêt relais de 2 ans à 79 ans, il faut trouver une assurance qui couvre jusqu’à 81 ans.

Questions fréquentes sur l’assurance prêt relais (FAQ)

Est-il obligatoire de prendre une assurance pour un prêt relais ?

Non, ce n’est pas une obligation légale. Mais dans les faits, les banques l’exigent toujours. Mais c’est aussi dans votre intérêt car cela protège votre projet immobilier en cas d’accident de la vie.

Quelle est la durée maximum d'un prêt relais ?

Le prêt relais est un crédit à court terme, généralement accordé pour une durée initiale de 12 mois. Cette période peut être renouvelée une seule fois, ce qui porte la durée maximale à 24 mois (soit 2 ans au total).

Que se passe-t-il si je n'arrive pas à vendre mon premier bien dans les délais ?

Si votre bien n’est pas vendu à l’échéance du prêt relais, la banque peut refuser la prolongation du prêt. Néanmoins, elle peut aussi vous proposer de transformer votre prêt relais en prêt immobilier classique, avec remboursement du capital chaque mois.

Dans ce cas, votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 35%, évidemment (sauf exceptions). Sans solution, elle peut engager une saisie, mais cela reste très rare. Pour éviter ces situations, anticiper au maximum en discutant avec votre banque, réévaluer si nécessaire le prix de vente du bien et envisager une mise en location temporaire pour limiter l’impact financier.