Assurance emprunteur : combien ça coûte en 2026 ?

Écrit par Enzo Vidy . Mis à jour le 25 août 2026 .
Temps de lecture : 9 min

Combien coûte réellement une assurance emprunteur en 2026 ? Si cette couverture est généralement exigée par les banques pour obtenir un prêt immobilier, son prix peut fortement varier d'un emprunteur à l'autre et représenter plusieurs milliers d'euros sur la durée du crédit.

Âge, état de santé, statut de fumeur, montant emprunté ou encore type de contrat choisi : de nombreux critères influencent le coût de l'assurance de prêt. Dans cette page, découvrez les tarifs moyens pratiqués, les facteurs qui impactent le prix de votre assurance emprunteur ainsi que nos conseils pour réduire son coût et réaliser des économies sur votre crédit immobilier.

Quel est le coût d’une assurance de prêt ?

Le coût d'une assurance emprunteur dépend de plusieurs paramètres liés à l'emprunteur et aux caractéristiques du prêt immobilier. Il n'existe donc pas de tarif unique et le montant des cotisations peut varier sensiblement d'un contrat à l'autre.

Pour vous aider à mieux estimer le budget à prévoir, retrouvez ci-dessous plusieurs exemples de coûts d'assurance emprunteur selon l'âge de l'assuré, le montant emprunté et différents profils types.

Bon à savoir : pour estimer le coût de votre assurance de prêt, vous pouvez utiliser notre calculette de crédit immobilier Meilleurtaux.

Coût de l’assurance emprunteur selon l’âge

Voici un tableau destiné à vous montrer l’impact de l’âge sur votre contrat d’assurance emprunteur. Pour cela, nous avons pris l’exemple d’un prêt de 200 000 € sur 20 ans :

Âge de l’emprunteur	Taux moyen	Fumeur/non-fumeur	Coût mensuel	Coût total
20 ans	0,06%	Non	10 €	2 400 €
	0,08%	Oui	13 €	3 200 €
30 ans	0,07%	Non	12 €	2 800 €
	0,11%	Oui	18 €	4 400 €
40 ans	0,13%	Non	22 €	5 200 €
	0,19%	Oui	32 €	7 600 €
50 ans	0,30%	Non	50 €	12 000 €
	0,41%	Oui	67 €	16 000 €

Coût de l’assurance emprunteur selon le montant emprunté

Pour vous montrer l’impact du montant emprunté sur le coût de l’assurance emprunteur, voici un tableau récapitulatif avec un emprunteur de 30 ans, fumeur et non-fumeur.

Montant emprunté	Durée du prêt	Fumeur/non-fumeur	Taux d’assurance	Coût mensuel	Coût total
100 000 €	25 ans	Non	0,07%	6 €	1 750 €
		Oui	0,11%	9 €	2 750 €
200 000 €		Non	0,07%	12 €	3 500 €
		Oui	0,11%	18 €	5 500 €
300 000 €		Non	0,07%	18 €	5 250 €
		Oui	0,11%	28 €	8 250 €
400 000 €		Non	0,07%	24 €	7 088 €
		Oui	0,11%	37 €	11 138 €

Évolution des coûts par rapport aux années précédentes

La loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, permet de résilier et changer d’assurance emprunteur à tout moment, offrant la possibilité aux assurés de faire jouer la concurrence pour obtenir un contrat à un meilleur coût. Depuis, les offres issues d’assureurs externes ont envahi le marché, et c’est l’une des principales raisons qui explique que l’assurance de prêt est le seul contrat confronté à une baisse de prix.

En effet, sur les cinq dernières années, le tarif a baissé d’environ 27%, allant même jusqu’à 35% en moyenne pour les emprunteurs seniors de plus de 45 ans. Une évolution qui s’explique également par une hausse de l’espérance de vie chez les hommes et les femmes constatée en 2024 par le Centre d’Observation de la Société, soit une augmentation de 17 ans par rapport à 1950.

Quels sont les facteurs qui influencent le coût de votre assurance de prêt ?

Le coût d'une assurance emprunteur n'est pas fixe. Les assureurs prennent en compte plusieurs critères afin d'évaluer le niveau de risque associé à chaque dossier et de déterminer le montant des cotisations. Certains éléments liés à votre profil personnel, à votre état de santé ou encore aux caractéristiques de votre prêt peuvent ainsi faire varier significativement le prix de votre assurance.

Les garanties souscrites

Le niveau de couverture choisi a un impact direct sur le coût de l'assurance emprunteur. Plus les garanties incluses dans le contrat sont nombreuses et protectrices, plus le montant des cotisations sera élevé.

Certaines garanties sont généralement exigées par les banques, comme la garantie décès et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). D'autres, telles que l'incapacité temporaire de travail (ITT), l'invalidité permanente (IPT, IPP) ou encore la garantie perte d'emploi, peuvent être ajoutées selon votre profil et les exigences de l'établissement prêteur.

Votre état de santé

L'âge constitue l'un des principaux critères pris en compte par les assureurs : plus l'emprunteur est âgé, plus le coût de l'assurance est généralement élevé. L'état de santé peut également influencer le tarif proposé, notamment en présence d'antécédents médicaux.

Toutefois, grâce à la convention AERAS et le droit à l’oubli, ainsi qu’à la suppression du questionnaire médical sous certaines conditions, les personnes présentant ou ayant présenté un risque aggravé de santé peuvent aujourd'hui accéder plus facilement à l'assurance emprunteur.

Le statut de fumeur

Le statut de fumeur est un critère important dans le calcul du coût de l'assurance emprunteur. Les assureurs considèrent en effet que la consommation de tabac augmente les risques de développer certaines pathologies, ce qui se traduit généralement par des cotisations plus élevées.

À garanties équivalentes, un emprunteur fumeur paiera donc souvent son assurance plus cher qu'un non-fumeur. Selon les contrats et les profils, l'écart de tarif peut être significatif. Lors de la souscription, il est essentiel de déclarer sa situation avec exactitude, car une fausse déclaration peut entraîner une réduction de l'indemnisation, voire la nullité du contrat.

Les professions et métiers à risques

La profession exercée peut également influencer le coût de l'assurance emprunteur. Certains métiers considérés comme plus risqués, en raison de conditions de travail particulières ou d'une exposition accrue aux accidents, peuvent entraîner une majoration des cotisations.

C'est notamment le cas de certaines professions du bâtiment, des forces de l'ordre, des militaires, des pompiers ou encore des métiers impliquant des déplacements fréquents ou le travail en hauteur. Selon le niveau de risque évalué par l'assureur, des surprimes ou des exclusions de garanties peuvent être appliquées.

Durée de prêt et montant emprunté

Le montant des cotisations d'assurance évolue également en fonction des caractéristiques de votre crédit immobilier. Plus le capital emprunté est important, plus le risque financier supporté par l'assureur est élevé, ce qui se traduit généralement par un coût d'assurance plus important.

La durée du prêt joue aussi un rôle déterminant. Un crédit souscrit sur une longue période entraîne généralement un coût d'assurance plus élevé, puisque l'emprunteur reste couvert pendant davantage d'années. À l'inverse, un prêt de courte durée permet souvent de limiter le coût total de l'assurance.

Quelles différences entre un contrat groupe et la délégation d’assurance ?

Lors de la souscription d'un prêt immobilier, vous pouvez opter pour l'assurance proposée par votre banque ou choisir un contrat auprès d'un assureur externe. Ces deux solutions présentent des caractéristiques différentes :

• Le contrat groupe : proposé directement par la banque, il repose sur une mutualisation des risques entre l'ensemble des emprunteurs. Les garanties et les tarifs sont standardisés, ce qui simplifie les démarches. En revanche, cette formule peut s'avérer moins compétitive pour certains profils, notamment les jeunes emprunteurs ou les personnes présentant peu de risques.
• La délégation d'assurance : elle consiste à souscrire une assurance emprunteur auprès d'un organisme autre que celui de la banque. Ce type de contrat est généralement plus personnalisé et permet souvent de bénéficier de tarifs plus avantageux, ainsi que de garanties mieux adaptées à votre profil.

Bon à savoir : depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, à condition que le nouveau contrat présente un niveau de garanties au moins équivalent à celui exigé par la banque.

Cas de figure concret pour mesurer l’impact sur votre cotisation entre les deux contrats

Le cas de Julien	Le cas de Julie
Pour financer l'achat de son logement, Julien emprunte 250 000 € sur 20 ans. Sa banque lui propose une assurance groupe au taux de 0,36%, ce qui représente un coût total de 18 000 € sur l'ensemble de la durée du crédit.	Pour un prêt immobilier identique de 250 000 € sur 20 ans, Julie choisit une délégation d'assurance plutôt que le contrat groupe de sa banque. Grâce à un taux de 0,06%, le coût total de son assurance s'élève à 3 000 €.

À travers cet exemple, on constate que la délégation d’assurance coute nettement moins chère par rapport au contrat bancaire, avec une économie de 15 000 € dans l’exemple ci-dessus, à garanties équivalentes.

Comment réduire le coût de son assurance emprunteur

8 étapes concrètes pour réduire le coût de son assurance emprunteur :

• Faites jouer la délégation d'assurance dès la souscription : Ne signez pas automatiquement le contrat groupe de votre banque. Vous avez le droit de choisir un autre assureur (loi Lagarde 2010).
• Utilisez un comparateur agréé : Obtenez plusieurs devis instantanément et identifiez les offres 2 à 4 fois moins chères que le contrat bancaire. Avec le comparateur Meilleurtaux, cette démarche est gratuite, sans engagement, et s’effectue en quelques clics seulement.
• Résiliez et changez d'assureur à tout moment : La loi Lemoine (2022) supprime toute contrainte de timing. Vous pouvez changer d'assurance n'importe quand, sans pénalité.
• Déclarez l'arrêt du tabac au bout de 2 ans : Après 24 mois sans fumer, demandez la révision de votre tarif. La surprime fumeur peut représenter 20 à 30% du coût total.
• Adaptez la quotité à votre situation réelle : Pour les couples, évitez la double couverture à 100/100 si les revenus sont déséquilibrés. Ajustez à 60/40 ou 70/30 selon les profils.
• Choisissez uniquement les garanties pertinentes : La garantie perte d'emploi est coûteuse et rarement utile. Ne la souscrivez que si vous êtes salarié en CDI sans épargne de précaution.
• Réévaluez régulièrement votre situation médicale : Une amélioration de santé (rémission, perte de poids, arrêt du tabac) peut justifier une renégociation du tarif.
• Faites appel à un courtier pour les dossiers complexes : Pour les profils atypiques (antécédents médicaux, sport à risque), un courtier accède à des offres spécialisées non disponibles en ligne.

Questions fréquentes sur le coût de l’assurance emprunteur

Quels sont les critères à prendre en compte pour choisir l’assurance de prêt ?

Pour choisir une assurance de prêt, il convient de comparer le prix et le niveau de garanties, tout en tenant compte du profil de l’emprunteur. Il faut également vérifier les exclusions, franchises et carences, ainsi que la flexibilité du contrat et la qualité du service pour optimiser le coût et la couverture du prêt.

Peut-on réduire le coût de son assurance emprunteur ?

Oui, il est possible de réduire le coût de son assurance emprunteur en comparant les offres du marché et en optant pour une délégation d'assurance. Choisir un contrat adapté à son profil et à ses besoins permet souvent de réaliser des économies importantes sur le coût total du crédit.

Le coût de l'assurance emprunteur est-il inclus dans les mensualités du crédit ?

Dans la plupart des cas, le coût de l'assurance emprunteur est intégré aux mensualités du prêt immobilier. L'emprunteur rembourse ainsi chaque mois une échéance comprenant à la fois le capital, les intérêts et la cotisation d'assurance.

Peut-on changer d'assurance emprunteur en cours de prêt ?

Oui, depuis la loi Lemoine, il est possible de changer d'assurance emprunteur à tout moment pendant la durée du crédit, sans frais, sous réserve de respecter l'équivalence des garanties exigée par la banque.