Quel est le prix d’une assurance emprunteur ?

Qu’est-ce que l’assurance de prêt ?

L’ assurance de prêt est une garantie exigée par les banques lors de la souscription d’un crédit immobilier ou à la consommation. Elle protège à la fois l’emprunteur et le prêteur en prenant en charge le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité temporaire de travail (ITT) ou, selon le contrat, de perte d’emploi.

L’importance de l’assurance dans un prêt immobilier

L’ assurance emprunteur joue un rôle central dans la sécurisation d’un prêt immobilier. Elle permet de garantir le remboursement du capital restant dû en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité temporaire de travail ou parfois de perte d’emploi. Sans cette couverture, le risque financier reposerait entièrement sur l’emprunteur et ses proches.

Pour les banques, elle constitue une garantie de remboursement du crédit, quel que soit l’imprévu. Pour l’emprunteur, elle assure une protection financière et la pérennité du projet immobilier, en évitant qu’un accident de la vie ne compromette la propriété du bien.

Bon à savoir : depuis la loi Lagarde, entrée en vigueur en 2010, vous pouvez utiliser la délégation d’assurance, en faisant appel à un assureur externe, à condition que les garanties soient à minima équivalentes à celles proposées par votre banque.

Facteurs influençant le coût de l’assurance emprunteur

Le coût d’une assurance emprunteur dépend de plusieurs critères liés au souscripteur et au crédit souscrit. L’âge, l’état physique, la durée du prêt, le montant emprunté ou encore la nature du bien financé influencent directement le taux appliqué.

Profil de l’emprunteur et son impact sur le coût

Le profil du souscripteur joue un rôle majeur dans le coût de l’assurance de prêt. Son âge est pris très au sérieux par l’établissement bancaire et les organismes, avec un taux qui sera forcément plus élevé si l’emprunteur est âgé. Cela s’explique par un risque plus important en matière de santé pour un sénior de 60 ans comparé à un jeune adulte de 25 ans.

Avec un taux d’assurance élevé, le souscripteur est donc également confronté à un coût plus important de son crédit immobilier. D’autres éléments issus de l’emprunteur peuvent être pris en compte par les organismes pour définir le coût de l’assurance de prêt :

• L’état de santé : l’assureur peut demander un questionnaire médical afin d’évaluer le risque lié à votre état physique. Vous devrez y indiquer vos antécédents médicaux et tout problème physique en cours. Les réponses auront un lien direct avec le coût de l’assurance.
• Le mode de vie : en cas de métier ou sport à risques, le prix de l’assurance sera plus élevé. Idem si le souscripteur est fumeur.

Bon à savoir : pour permettre aux personnes atteintes de problèmes de santé de trouver une bonne assurance, les différents acteurs du marché ont créé la convention AERAS. De plus, les anciens malades du cancer et de l’hépatite C bénéficient du droit à l’oubli, leur permettant de ne pas mentionner leur maladie sur le questionnaire médical jusqu’à 5 ans après la fin de leur protocole thérapeutique.

Durée du prêt et montant emprunté

La durée du prêt et le montant emprunté à votre établissement financier sont également des éléments qui influent directement sur le coût total de votre assurance de prêt. Un montant élevé associé à une longue période de remboursement incite les banques et les assureurs à augmenter le taux.

Pour vous donner une idée de l’impact que peuvent avoir la durée du prêt ainsi que son montant, voici un petit exemple sous forme de tableau :

*En ce qui concerne le taux d’assurance, l’exemple ci-dessous concerne un homme de 30 ans sans problèmes de santé. Le taux appliqué est de 0,3%. Bien sûr, cela diffère en fonction des organismes. En ce qui concerne une personne de 60 ans, ce taux peut dépasser les 0,09%, et donc considérablement augmenter le prix de l’assurance de prêt.

Bon à savoir : pour estimer le coût de votre assurance de prêt, vous pouvez utiliser notre calculette de crédit immobilier Meilleurtaux.

Comparaison des prix selon les types d’assurances disponibles

Comparer les prix des assurances emprunteur est essentiel pour optimiser le montant total de votre crédit. Les montants varient selon le profil de l’assuré, le niveau de couverture et l’établissement choisi. Cette comparaison permet d’identifier l’offre la plus avantageuse tout en conservant des garanties adaptées à vos besoins.

Les différents types d'assurances

Deux types d’assurance s’offrent à vous lors d’une souscription d’un crédit immobilier. Vous avez tout d’abord la possibilité d’opter pour l’offre de groupe proposée par les banques. Celle-ci repose sur une mutualisation des risques, et comporte des garanties standards et un montant similaire pour tous les assurés. Une surprime ou une limitation des garanties peut être appliquée aux personnes ayant des problèmes physiques.

L’autre possibilité consiste à vous tourner vers un organisme externe, avec une tarification adaptée à votre situation personnelle. Le montant de l'assurance dépend alors de votre âge, de votre état de santé et de votre mode de vie.

Les prix proposés par les différents assureurs externes disponibles

De manière générale, la délégation d’assurance vous permet d’obtenir un contrat à un tarif plus avantageux que celui proposé par un établissement bancaire. Bien sûr, cela dépend de votre mode de vie et de votre état de santé, mais si vous êtes jeune et sans problèmes particuliers, votre taux annuel effectif d’assurance (TAEA) sera relativement bas.

De plus, opter pour un assureur externe vous permet de faire jouer la concurrence afin d’obtenir une couverture plus adaptée à votre profil, à un meilleur prix. Il est donc essentiel de comparer les offres afin de trouver celle qui vous correspond le mieux. Pour cela, vous pouvez utiliser notre comparateur d'assurances emprunteur en ligne.

Informations sur les tendances de prix en 2025

En 2025, les prix de l’assurance emprunteur continuent de diminuer, portés par la loi Lemoine et une concurrence renforcée sur le marché. Ces baisses permettent aux emprunteurs de réaliser des économies significatives.

Évolution des coûts par rapport aux années précédentes

La loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, permet de résilier et changer d’assurance emprunteur à tout moment, offrant la possibilité aux assurés de faire jouer la concurrence pour obtenir un contrat à un meilleur coût. Depuis, les offres issues d’assureurs externes ont envahi le marché, et c’est l’une des principales raisons qui explique que l’assurance de prêt est le seul contrat confronté à une baisse de prix.

En effet, sur les cinq dernières années, le tarif a baissé d’environ 27%, allant même jusqu’à 35% en moyenne pour les emprunteurs seniors de plus de 45 ans. Une évolution qui s’explique également par une hausse de l’espérance de vie chez les hommes et les femmes constatée en 2024 par le Centre d’Observation de la Société, soit une augmentation de 17 ans par rapport à 1950.

Impact du choix d’assurance sur le coût total d’un prêt immobilier

Le choix de l’assurance emprunteur a un impact direct sur le coût total d’un prêt immobilier. Selon le taux, le niveau de garanties et le profil de l’emprunteur, la cotisation peut représenter plusieurs dizaines de milliers d’euros sur la totalité du prêt.

Analyse des garanties incluses dans un contrat

De manière générale, voici les différentes garanties présentes dans un contrat d’assurance de prêt :

• Le décès : dans ce cas de figure, l’assurance rembourse intégralement le montant restant du crédit.
• La perte totale et irréversible d’autonomie : si le souscripteur est victime d’un accident nécessitant le recours permanent à une personne extérieure pour l’aider à se lever, se déplacer ou se nourrir, l’assurance prend en charge la somme restante au remboursement du prêt.
• L’incapacité temporaire totale : cette garantie prend effet à partir du moment où l’assuré ne peut exercer temporairement son activité professionnelle ou une quelconque activité lui permettant d’avoir des revenus.
• L’invalidité permanente totale ou partielle : l'assuré est couvert lorsqu’il ne peut plus exercer son activité ou toute autre activité générant des revenus. Les indemnités, versées après évaluation par l’assureur, peuvent prendre en charge tout ou partie des échéances, voire le capital restant dû, selon le contrat.
• La perte d’emploi : cette garantie, facultative, couvre l’assuré en cas de licenciement lorsqu’il perçoit des indemnités chômage. Elle peut prendre la forme d’un report des échéances, d’un versement forfaitaire ou, plus rarement, du paiement des mensualités échues pendant la période de chômage.

Les éléments à prendre en compte pour le calcul total de l’assurance de prêt

Pour calculer le coût total d’une assurance emprunteur, plusieurs éléments doivent être pris en compte. Le taux d’assurance appliqué au capital emprunté ou aux mensualités influence directement le montant à payer. La durée du prêt joue également un rôle : plus le prêt est long, plus le coût cumulé est élevé.

Le profil de l’emprunteur impacte aussi le tarif. Le niveau de garanties choisi, incluant décès, invalidité, incapacité de travail, perte d’emploi ou options complémentaires, est un autre facteur déterminant.

Enfin, les frais annexes, tels que franchise, carence ou exclusions spécifiques, peuvent s’ajouter. L’ensemble de ces paramètres permet d’estimer le coût global de l’assurance sur la totalité du crédit.

Questions fréquentes sur le coût de l’assurance emprunteur (FAQ)

Quels sont les critères à prendre en compte pour choisir l’assurance de prêt ?

Pour choisir une assurance de prêt, il convient de comparer le prix et le niveau de garanties, tout en tenant compte du profil de l’emprunteur. Il faut également vérifier les exclusions, franchises et carences, ainsi que la flexibilité du contrat et la qualité du service pour optimiser le coût et la couverture du prêt.

Quel est le prix moyen d’une assurance emprunteur en 2025 ?

En 2025, le coût moyen d’une assurance emprunteur varie selon l’âge et le profil de l’emprunteur. Pour les moins de 30 ans, il se situe entre 0,07 % et 0,36 % du capital emprunté, tandis que pour les 30 à 45 ans, il est compris entre 0,16 % et 0,36 %. Les emprunteurs de 45 à 55 ans paient généralement entre 0,37 % et 0,65 %, et ce taux peut dépasser 1 % pour les personnes plus âgées ou présentant des risques de santé. Pour un prêt de 200 000 € sur 25 ans, cela représente un coût total compris entre 3 600 € et 14 400 € selon le taux appliqué.