Quel est le coût d’une assurance de prêt immobilier ?

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 5 novembre 2024 .
Temps de lecture : 10 min

Exigée en cas de crédit immobilier, l’assurance emprunteur représente jusqu’à un tiers du coût total du prêt. Pour optimiser le prix du crédit, il est essentiel d’en comprendre les mécanismes. Voici les principaux facteurs impactant le coût d’une assurance emprunteur en 2024.

Comprendre le coût de l’assurance emprunteur

Même si aucune loi ne l’impose, l’assurance de prêt est une condition sine qua non d’obtention d’un prêt immobilier. La banque cherche à se prémunir d’une éventuelle défaillance de votre part. Elle intervient en cas de décès, invalidité ou incapacité de travail vous empêchant d’honorer votre dette.

Part de l’assurance dans le coût total du crédit

Le prix de cette assurance emprunteur représente au minimum 25 % du coût global du crédit. Il peut parfois atteindre le tiers ! Le coût de l’assurance emprunteur n’est pas à négliger.

Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) : définition et calcul

L’analyse du profil de l’assuré et de ses risques détermine le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA). Ce taux, rapporté au capital emprunté, permet de calculer le coût annuel de l’assurance emprunteur. En divisant ce dernier par douze mois, il est possible d’obtenir le montant de la cotisation mensuelle.

Une faible variation du TAEA d’un devis à l’autre se traduit par une économie potentielle de plusieurs milliers d’euros.

Différence entre TAEG et TAEA

Au moment de souscrire un crédit immobilier, les particuliers se contentent souvent de calculer les intérêts correspondants. Or, le coût d’un emprunt immobilier ne s’arrête pas là. Il comprend aussi :

• Les garanties exigées par la banque (hypothèque, privilège de prêteur de deniers ou caution d’une société spécialisée) ;
• Les frais de dossier ;
• Les pénalités de remboursement anticipé ;
• La prime d’assurance emprunteur.

Facteurs influençant le prix de l’assurance prêt immobilier

Le coût d’une assurance représente en moyenne entre 25 % et 35 % du coût total d’un crédit. Il dépend du profil de l’assuré, des caractéristiques du prêt immobilier comme des spécificités du bien acheté.

Profil de l’emprunteur

L’âge

Pour un même niveau de garanties, le coût de l’assurance est plus élevé pour un senior comparé à un trentenaire.

Le profil médical de l’assuré

Certains facteurs de risques augmentent le prix de l’assurance. Si vous êtes fumeur ou atteint d’une affection longue durée, votre assureur peut décider d’appliquer une surprime pour couvrir les risques représentés. Dans tous les cas, vous devez répondre à un questionnaire médical détaillé. La banque ou la compagnie d’assurances se réserve le droit de demander des examens complémentaires.

Remplir ce questionnaire de manière précise, exhaustive est primordial. Toute omission ou fausse déclaration peut entraîner le refus d’indemnisation par l’assureur, voire la déchéance du contrat.

La situation professionnelle

Certaines professions à risque peuvent faire augmenter les primes d’assurance. C’est le cas des gendarmes, des policiers, des agents de sécurité, des sapeurs-pompiers, des journalistes et des professionnels de l’énergie.

Caractéristiques du prêt

Les caractéristiques du prêt impactent le montant de l’assurance emprunteur. La durée comme le montant de l’emprunt augmentent le coût de façon mécanique.

Spécificités du bien acheté

Pour calculer le montant de l’assurance, les assureurs prennent en compte la destination du bien immobilier : résidence principale, secondaire ou investissement locatif.

Par exemple, les résidences secondaires, fréquemment inoccupées, sont plus exposées aux risques de vol ou de vandalisme. En cas de sinistre, il est plus délicat de mettre le logement en sécurité. L’inoccupation des lieux peut entraîner une dégradation plus rapide des équipements.

De même, pour un bien locatif, le risque de dégradation ou d’absence de locataire constitue un risque. Le coût de l’assurance emprunteur est donc plus élevé.

Impact du lieu de résidence sur les tarifs

Le lieu de résidence impacte le coût de l’assurance.

En France, certaines régions sont davantage sujettes aux catastrophes naturelles, comme les inondations, les tempêtes ou les glissements de terrain. Les compagnies d’assurances ajustent leur prix en fonction des risques encourus.

Méthodes de calcul des cotisations d’assurance emprunteur

Pour calculer la cotisation d’assurance de prêt immobilier, les banques utilisent deux méthodes.

Calcul sur le capital restant dû

Si l’assureur opte pour une délégation d’assurance, ce mode de calcul est appliqué. Le montant de la prime évolue chaque année, proportionnellement au capital restant à rembourser. Durant les premières années d’acquittement du crédit, les cotisations sont plus importantes.

Une fois que la majeure partie du capital est remboursée, elles commencent à diminuer de manière significative. Elles sont calculées sur le montant emprunté.

Certaines assurances facturent une somme forfaitaire fixe annuelle par tranche de capital emprunté. Par exemple, des tranches de 1000 euros.

Calcul sur le capital emprunté

Si cette méthode est utilisée par votre banque pour déterminer le coût mensuel de l’assurance de prêt immobilier, la référence est le capital de départ, fixe, et non celui restant dû, diminuant année après année.

La prime d’assurance est prise en compte dans le calcul du taux annuel effectif global (TAEG) du prêt. Pour déterminer le coût mensuel de l’assurance de crédit immobilier, multipliez le montant du capital emprunté par le taux de l’assurance, puis divisez le résultat par 12 mois.

ExempleVous souscrivez un crédit immobilier de 250 000 euros avec un TAEG de 3,85 % sur 25 ans. Le taux d’assurance est fixé à 0,35 %. Le coût de l’assurance est estimé à 21 875 € (250 000 × 0,35 % × 25 ans = 21 875).

Avantages et inconvénients de chaque méthode

Le calcul sur la base du capital restant dû
Le montant de l’assurance de prêt immobilier varie. Si les cotisations semblent élevées au départ, ce système dégressif s’avère avantageux au regard du coût total de l’assurance emprunteur.

Le calcul sur la base du capital emprunté
Le montant reste fixe tout au long de la vie de l’emprunt. Vous connaissez exactement le montant à payer chaque mois.

Coût moyen de l’assurance prêt immobilier en 2024

Découvrez quel est le coût de l’assurance prêt, l’incidence de son taux sur le prix des cotisations, mais aussi les différences entre l’assurance proposée par votre banque avec les contrats individuels.

Exemples de coûts

Montant du crédit	100 000 €		250 000 €		350 000 €
Durée du crédit	10 ans		15 ans		25 ans
Taux d’intérêt	3,36 %		3,49 %		3,6 %
Taux assurance	0,6 %	0,3 %	0,6 %	0,3 %	0,6 %	0,3 %
Mensualités	1 032 €	1 007 €	1 911 €	1 848 €	1 946 €	1 859 €
Coût total du crédit	23 878 €	20 878 €	93 976 €	82 726 €	233 803 €	207 553 €
Coût total assurance	6 000 €	3 000 €	22 500 €	11 250 €	52 500 €	26 250 €
Économie réalisée		3 000 €		11 250 €		26 250 €

Pour pouvoir calculer votre coût d’assurance de prêt immobilier, utilisez notre calculette.

Comparaison assurance groupe vs assurance individuelle

Les banques proposent systématiquement leur contrat d’assurance de groupe aux souscripteurs d’un prêt immobilier.

L’offre de groupe des banques repose sur une mutualisation des risques. Elle comporte des garanties standards et le tarif est unique pour tous les assurés, peu importe leur profil. Les personnes ayant des problèmes de santé particuliers peuvent se voir appliquer une surprime ou une limitation des garanties.

Le principal avantage de ce type de formule est que le contrat est :

• Facile à mettre en place ;
• Sans formalités complexes ;
• Avec moins de frais de gestion.

Cette solution n’est pas intéressante pour les jeunes personnes, bien portantes et non-fumeuses. Elles partagent le risque avec des personnes plus âgées, plus médicalisées, exerçant une profession à risque, ou présentant des problèmes de santé…

Les taux d’assurance appliqués par les banques varient de 0,23 % (25-35 ans) à 0,70 % (plus de 70 ans).

Vous pouvez réaliser des économies substantielles en optant pour une assurance externe.

À garanties équivalentes, les taux vont de 0,07 % (25-35 ans) à 0,42 % (plus de 70 ans). Ils sont près de deux fois moins élevés !

Stratégies pour réduire le coût de l’assurance emprunteur

Il existe plusieurs moyens de payer moins cher l’assurance prêt.

Délégation d’assurance : principe et avantages

Pour assurer leur prêt, les souscripteurs peuvent opter pour une délégation d’assurance. Ces assurances déléguées sont des compagnies spécialisées dans le crédit immobilier. Les garanties de leurs contrats doivent être au moins équivalentes à celles de l’assurance groupe.

Ces assurances misent sur la personnalisation. Leur objectif est d’offrir aux assurés une couverture adaptée à leurs besoins, à un tarif plus attractif.

Changement d’assurance en cours de prêt

Depuis 2022, la loi Lemoine permet aux emprunteurs de changer d’assurance à n’importe quel moment.

Une fois le contrat moins cher trouvé, vous pouvez résilier pour changer d’assurance emprunteur.

Optimisation des garanties et franchises

Le niveau de garanties impacte le prix de l’assurance.

Certaines garanties sont obligatoires. C’est le cas de la garantie décès ou de la garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie).

Certaines clauses sont optionnelles. Si elles vous offrent un niveau de sécurité accru, elles augmentent de façon significative le montant de l’assurance.

C’est le cas de :

• La garantie Perte d’Emploi.
• La garantie ITP (Incapacité de Travail Partielle).
• La garantie IPP (Invalidité Permanente et Partielle).
• La garantie MNO (Maladie Non Objectivable).

Si vous souhaitez optimiser le coût de votre assurance emprunteur, nous vous conseillons de choisir uniquement les garanties indispensables.

Importance de la comparaison des offres

N’hésitez pas à comparer plusieurs offres, à l’aide d’un comparateur en ligne par exemple.

Pour un même niveau de garanties, on constate des écarts tarifaires importants entre les assureurs.

Cas particuliers et situations spécifiques

Les emprunteurs présentant des risques doivent payer des surprimes ou subir des exclusions de garantie. Si les assureurs considèrent que les emprunteurs présentent des risques trop importants, ils peuvent refuser de les assurer.

Coût pour les personnes avec des risques aggravés de santé

Afin de permettre à cette tranche de la population de trouver une bonne assurance emprunteur sans surprime ni exclusion et accéder au crédit, les différents acteurs du marché ont créé la convention AERAS. Elle est signée par les pouvoirs publics, fédérations des banques et assurances, associations de malades et de défense des consommateurs.

Par ailleurs, les anciens malades du cancer et de l’hépatite C bénéficient du droit à l’oubli. Jusqu’à 5 ans après la fin de leur protocole thérapeutique, ils sont dispensés de toute mention de leur maladie sur le questionnaire de santé médical obligatoire.

Grâce à la loi Lemoine, certains emprunteurs ne sont pas obligés de compléter le questionnaire de santé avant de souscrire un contrat. Deux conditions doivent être remplies :

• La part assurée par personne ne dépasse pas les 200 000 €.
• Le remboursement total du prêt immobilier est prévu avant les 60 ans de l’emprunteur.

Cette évolution évite aux profils considérés à risque par les assureurs de supporter des surprimes ou exclusions de garanties.

Tarification pour les seniors et les fumeurs

Des surprimes sont appliquées pour les seniors ou les fumeurs. Les assureurs considèrent le risque comme étant aggravé.

Assurance prêt pour un investissement locatif

Pour un investissement locatif, les garanties de l’assurance prêt peuvent être limitées aux garanties décès et PTIA. Cela réduit le montant des cotisations.

Si le bien est acheté via une SCI ou une SCPI, l’assurance emprunteur est souscrite pour chaque associé. Chacun peut choisir des quotités différentes en fonction de sa situation.

Comment estimer le coût de son assurance ?

Gratuit, notre comparateur d’assurances en ligne soumet votre demande à des dizaines d’assureurs.

Renseignez les informations sur votre profil pour obtenir en quelques secondes les devis des meilleurs assureurs du marché. Identifiez rapidement le coût moyen de votre assurance, puis trouvez la solution la plus compétitive du moment. Souscrivez en toute simplicité !

Vous pouvez aussi faire appel à un courtier en assurance pour une approche plus personnalisée. Ce service est intéressant pour les personnes présentant des risques aggravés de santé.

Questions fréquentes sur le coût de l’assurance emprunteur

Est-il possible de négocier les tarifs avec son assureur ?

Dans le cadre de leur politique commerciale, les assurances peuvent consentir à une remise sur le taux d’assurance, en particulier sur les assurances groupe.

Quelle est l’évolution du coût de l’assurance au fil du prêt ?

Si l’assurance est calculée sur le capital emprunté, son montant est fixe pendant toute la durée du prêt.

Dans le cas où elle se calcule sur le capital restant dû, il diminue au fil du temps.

Quel est l’impact d’un remboursement anticipé sur le coût de l’assurance ?

En cas de remboursement anticipé, le coût de l’assurance emprunteur est réévalué. Dans le cas d’un remboursement total, l’assurance est automatiquement résiliée. Elle indemnise le trop-perçu.

En cas de rachat partiel, l’assurance recalcule le montant des cotisations sur la base du capital restant dû.