Quel est le coût d’une assurance de prêt immobilier ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 4 juillet 2024 .
Temps de lecture : 9 min

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Exigée en cas de crédit immobilier, l’assurance emprunteur représente jusqu’à un tiers du coût total du prêt. Pour optimiser le prix du crédit, il est essentiel d’en comprendre les mécanismes. Voici les principaux facteurs impactant le coût d’une assurance emprunteur en 2024.

Quels facteurs impactent le prix de l’assurance emprunteur ?

Le coût d’une assurance représente en moyenne entre 25 % et 35 % du coût total d’un crédit. Il dépend du profil de l’assuré, des caractéristiques du prêt immobilier comme des spécificités du bien acheté.

Le profil de l’assuré

L’âge au moment de la souscription est un facteur à prendre en compte, puisque les probabilités de décès augmentent avec le temps. Pour un même niveau de garanties, le coût de l’assurance sera plus élevé pour un senior comparé à un trentenaire.

Le profil médical de l’assuré compte également. Certains facteurs de risques augmentent le prix de l’assurance. Si vous êtes fumeur ou atteint d’une affection longue durée par exemple, votre assureur peut décider d’appliquer une surprime pour couvrir les risques représentés. Dans tous les cas, vous devez répondre à un questionnaire médical détaillé. La banque ou la compagnie d’assurances se réserve le droit de demander des examens complémentaires. Remplir ce questionnaire de manière précise, exacte et exhaustive est primordial. Toute omission ou fausse déclaration peut entraîner le refus d’indemnisation par l’assureur, voire la déchéance du contrat.

Enfin, la situation professionnelle de l’assuré doit être prise en compte. Certaines professions à risques peuvent faire augmenter les primes d’assurance. C’est par exemple le cas des gendarmes, des policiers, des agents de sécurité, des sapeurs-pompiers, des journalistes et des professionnels de l’énergie.

Les caractéristiques du prêt immobilier

Les caractéristiques du prêt impactent le montant de l’assurance emprunteur. La durée comme le montant de l’emprunt augmentent le coût de façon mécanique.

Le niveau de garanties entre aussi en compte. Certaines garanties sont obligatoires. C’est le cas de la garantie décès ou de la garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie).

Certaines clauses sont optionnelles. Si elles vous offrent un niveau de sécurité accru, elles augmentent de façon significative le montant de l’assurance.

C’est le cas de :

• La garantie Perte d’Emploi.
• La garantie ITP (Incapacité de Travail Partielle).
• La garantie IPP (Invalidité Permanente et Partielle).
• La garantie MNO (Maladie Non Objectivable).

Si vous souhaitez optimiser le coût de votre assurance emprunteur, nous vous conseillons de parcourir attentivement les garanties de votre contrat. Certaines clauses ne sont peut-être pas indispensables. N’hésitez pas à comparer plusieurs offres, à l’aide d’un comparateur en ligne par exemple. Pour un même niveau de garanties, on constate des écarts tarifaires importants entre les différents assureurs.

Les spécificités du bien acheté

Pour calculer le montant de l’assurance, les assureurs prennent en compte les spécificités du bien immobilier. Deux facteurs impactent le coût :

• Le lieu de résidence : en France, certaines régions sont davantage sujettes aux catastrophes naturelles, comme les inondations, les tempêtes ou les glissements de terrain. Les compagnies d’assurances ajustent leur prix en fonction des risques encourus.
• La nature du bien : fréquemment inoccupées, les résidences secondaires sont plus exposées aux risques de vol ou de vandalisme. En cas de sinistre, il est plus délicat de mettre le logement en sécurité. L’inoccupation des lieux peut entraîner une dégradation plus rapide des équipements. Le coût de l’assurance emprunteur est plus élevé.

Le cas particulier des personnes souffrant de maladies graves

Afin de permettre à cette tranche de la population de trouver une bonne assurance emprunteur sans surprime ni exclusion et accéder au crédit, les différents acteurs du marché ont créé la convention AERAS. Elle est signée par les pouvoirs publics, fédérations des banques et assurances, associations de malades et de défense des consommateurs.

Par ailleurs, les anciens malades du cancer et de l’hépatite C bénéficient du « droit à l’oubli ». Jusqu'à 5 ans après la fin de leur protocole thérapeutique, ils sont dispensés de toute mention de leur maladie sur le questionnaire de santé médical obligatoire.

Grâce à la loi Lemoine, certains emprunteurs ne sont pas obligés de compléter le questionnaire de santé avant de souscrire un contrat. Deux conditions doivent être remplies :

• La part assurée par personne ne dépasse pas les 200 000 €.
• Le remboursement total du prêt immobilier est prévu avant les 60 ans de l’emprunteur.

Cette évolution évite aux profils considérés à risque par les assureurs de supporter des surprises ou exclusions de garanties.

Comment est calculé le coût de l’assurance de prêt immobilier ?

Pour calculer la cotisation d’assurance de prêt immobilier, les banques peuvent utiliser deux méthodes :

• Le calcul sur la base du capital restant dû.
• Le calcul sur la base du capital emprunté.

Dans le premier cas de figure, son montant de l’assurance de prêt immobilier varie, dans le second, il reste fixe tout au long de la vie de l’emprunt.

Bon à savoirPour pouvoir calculer votre coût d’assurance de prêt immobilier, utilisez notre calculette.

Calcul du coût de l’assurance de prêt immobilier sur la base du capital restant dû

Si l’assureur opte pour ce mode de calcul, le montant de la prime évolue chaque année, proportionnellement au capital restant à rembourser. Durant les premières années d’acquittement du crédit, les cotisations sont donc plus importantes.

Une fois que la majeure partie du capital est remboursée, elles commencent à diminuer de manière significative. Elles sont calculées sur le montant emprunté, en toute logique de moins en moins élevé.

Certaines assurances facturent une somme forfaitaire fixe annuelle par tranche de capital emprunté. Par exemple, des tranches de 1000 euros.

Bon à savoirCe système dégressif s’avère particulièrement avantageux au regard du coût total de l’assurance emprunteur.

Calcul du prix de l’assurance emprunteur sur la base du capital emprunté

Si cette méthode est utilisée pour déterminer le coût mensuel de l’assurance de prêt immobilier, il ne varie pas jusqu’à la fin du contrat. La référence est le capital de départ, fixe, et non celui restant dû, diminuant année après année.

La prime d’assurance est prise en compte dans le calcul du taux annuel effectif global (TAEG) du prêt. Pour déterminer le coût mensuel de l’assurance de crédit immobilier, multipliez le montant du capital emprunté par le taux de l’assurance. Ensuite, divisez le résultat par 12 mois.

Pourquoi le coût de l’assurance impacte le coût total d’un crédit immobilier ?

Au moment de souscrire un crédit immobilier, les particuliers se contentent trop souvent de calculer les intérêts correspondants. Or, le coût d’un emprunt immobilier ne s’arrête pas à ceux-ci. Il comprend aussi :

• Les garanties exigées par la banque (hypothèque, privilège de prêteur de deniers ou caution d’une société spécialisée) ;
• Les frais de dossier ;
• Les pénalités de remboursement anticipé ;
• La prime d’assurance emprunteur.

Même si aucune loi ne l’impose, l’assurance de prêt est une condition sine qua non d’obtention d’un prêt immobilier. La banque cherche à se prémunir d’une éventuelle défaillance de votre part. Elle intervient en cas de décès, invalidité ou incapacité de travail vous empêchant d’honorer votre dette.

Le prix de cette assurance emprunteur représente au minimum 25 % du coût global du crédit. Il peut parfois atteindre le tiers ! Le coût de l’assurance emprunteur n’est pas à négliger. Une faible variation du TAEA d’un devis à l’autre se traduit par une économie potentielle de plusieurs milliers d’euros.

Prenons un exemple. Vous souhaitez emprunter 250 000 euros sur 15 ans pour acheter une maison. Votre banque vous soumet un taux d’intérêt de 3 %, avec un taux d’assurance de 0,8 %. Vos mensualités sont de 1 890 euros. Le coût du crédit atteint 90 762 euros, dont 30 000 € d’assurance.

Vous décidez d’utiliser notre comparateur d’assurances de prêt pour trouver une meilleure offre. Vous dénichez un contrat proposant des garanties similaires, avec un taux d’assurance de 0,30 %. Si nous faisons le calcul, vous économisez 18 750 euros, avec un coût du crédit dégringolant à 72 012 euros.

Pourquoi faut-il faire jouer la concurrence ?

Les banques proposent systématiquement leur contrat d’assurance de groupe aux souscripteurs d’un prêt immobilier. Parfois, elles jouent le rôle d’intermédiaire, en suggérant le contrat d’un assureur. D’autres font directement appel à leurs filiales d’assurances. Par exemple, Sogécap, pour la Société Générale ou ACM vie, pour le Crédit Mutuel.

Les taux d’assurance appliqués par les banques varient de 0,23 % (25-35 ans) à 0,70 % (plus de 70 ans). Vous pouvez réaliser des économies substantielles sur le coût de l’assurance de prêt immobilier en optant pour une assurance externe. À garanties équivalentes, les taux vont de 0,07 % (25-35 ans) à 0,42 % (plus de 70 ans). Ils sont près de deux fois moins élevés !

Une fois le moins cher trouvé, vous pourrez résilier ou bien changer d'assurance emprunteur.

Quelles différences entre les banques et les autres établissements ?

L’offre de groupe des banques repose sur une mutualisation des risques. Elle comporte des garanties standards et le tarif est unique pour tous les assurés, quel que soit leur profil. Les personnes ayant des problèmes de santé particuliers peuvent se voir appliquer une surprime ou une limitation des garanties.

Le principal avantage de ce type de formule est que le contrat est :

• Facile à mettre en place ;
• Sans formalités complexes ;
• Avec moins de frais de gestion.

Toutefois, cette solution n’est pas intéressante pour tous, notamment pour les personnes jeunes, bien portantes et non-fumeuses. Elles partagent le risque avec des personnes plus âgées, plus médicalisées, exerçant une profession à risque, ou présentant des problèmes de santé…

À l’inverse, les assurances déléguées des compagnies spécialisées dans le crédit immobilier misent sur la personnalisation. Leur objectif est d’offrir aux assurés une couverture parfaitement adaptée à leurs besoins, à un tarif plus attractif.

Bon à savoirDans le cadre de leur politique commerciale, les banques peuvent consentir à une remise sur le taux d’assurance. Malgré tout, cette option reste toujours moins économique par rapport à la délégation.

Sur le même sujet : les organismes d'assurance emprunteur.

Questions fréquentes sur le coût de l’assurance emprunteur

Sur quelle base se calcule le coût de l’assurance emprunteur ?

L’analyse du profil de l’assuré et de ses risques détermine le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA). Ce taux, rapporté au capital emprunté, permet de calculer le coût annuel de l’assurance emprunteur. En divisant ce dernier par douze mois, il est possible d’obtenir le montant de la cotisation mensuelle.

Existe-t-il des cas de majoration de cotisation ?

Oui. Les cotisations des emprunteurs présentant un risque aggravé de santé sont généralement majorées. La mise en concurrence de l’assurance emprunteur permet de limiter les conséquences de cette hausse de prime.

Quel est le coût moyen d'une assurance emprunteur ?

Le coût de l’assurance emprunteur représente de 25 à 33 % du coût total du crédit. Cette part importante incite à faire jouer la concurrence pour obtenir le TAEA le plus bas possible.

Comment trouver une assurance emprunteur compétitive ?

Vous pouvez faire appel à un courtier en assurance, mais ce service est généralement payant. Totalement gratuit, un comparateur d’assurance en ligne soumet votre demande à des dizaines d’assureurs. Identifiez rapidement la solution la plus compétitive et souscrivez en toute simplicité !