Surprime et assurance de prêt immobilier

Dans le cadre d’une assurance de prêt immobilier, l’assureur va protéger l’assuré face à un ou plusieurs risques, et demander en échange une cotisation. Cette cotisation, prélevée le plus souvent de manière mensuelle, est appelée la prime. Il arrive parfois qu’un supplément soit ajouté à cette cotisation de base, ce que l’on nomme une surprime. C’est le cas par exemple face à un risque médical élevé ou encore à un élément personnel ou professionnel qui vient modifier la nature du risque à assurer. Explications.

Définition de la surprime d’assurance de prêt immobilier

La surprime d’assurance de prêt immobilier est un supplément de prime ou de cotisation réclamé à l'assuré en sus de la cotisation de base, lorsque le risque présenté par l'assuré (par exemple un risque aggravé de santé) diverge trop fortement du risque "moyen" auquel est associée la cotisation de base, alors la surprime vise à compenser cette prise de risque plus importante prise par l’assureur.

La surprime selon les garanties d’une assurance de prêt

Si vous devez faire face à une surprime pour votre assurance de prêt immobilier, celle-ci ne sera pas nécessairement linéaire. En effet, une cotisation supplémentaire peut vous être demandée pour une ou plusieurs garanties.

Chaque dossier est unique, c’est donc votre profil et votre niveau de risque particulier qui vont déterminer l’application d’une surprime ou non et son pourcentage.

Généralement, la surprime est liée à trois grands facteurs.

• Les risques médicaux aggravés, c’est-à-dire les risques de santé qui diffèrent des risques classiques, du fait d’antécédents médicaux, de maladies passées ou encore d’hérédité ;
• L’âge, qui amène au paiement d’une prime plus forte si l’emprunteur est plus âgé, et notamment si l’âge en fin de prêt est élevé ;
• Une activité personnelle ou une profession à risques. La pratique de certains sports ou même la réalisation de certains métiers génère une prise de risque bien plus forte que la plupart des activités, ce qui peut donner naissance à une surprime.

La surprime d’assurance de prêt immobilier est une prime supplémentaire retenue par les assureurs qui permet ainsi de garantir d’autres risques plus graves que les risques définis dans la police d’assurance d’origine.

Les différents risques et leur impact sur l’assurance de prêt immobilier

Les risques médicaux et la surprime d’assurance de prêt immobilier

Les risques médicaux concentrent la plupart des cas d’application d’une surprime. En effet, ce que l’on appelle les « risque aggravés de santé » sont les pathologies et autres maladies qui donnent à l’emprunteur un risque plus élevé que la norme.

Pour connaître la nature du risque, les assureurs exigent que l’emprunteur remplisse un questionnaire médical. Il est possible de trouver le questionnaire médical sous un autre nom, la « déclaration d’état de santé ».

En fonction des réponses apportées, l’assureur aura la possibilité de refuser purement et simplement d’assurer certains risques aggravés, ou d’appliquer une surprime.

C’est le cas notamment si vous présentez de l’hypertension artérielle, de l’hypertension traitée par le passé, des maux de dos, des maladies psychiques ou encore du diabète. Les personnes qui fument sont également concernées par l’application possible d’une surprime.

Sachez que votre taille et votre poids vous seront également demandés pour pouvoir calculer votre IMC, c’est-à-dire votre indice de masse corporelle.

Un chiffre trop élevé, ou au contraire trop bas, et une surprime peut être appliquée sur la garantie décès. Dans des cas extrêmes, notamment pour des IMC très bas qui sont le signe d’une dénutrition, ou des IMC très importants qui réfèrent à une obésité morbide, un refus des garanties ITT et PTIA est généralement observé.

Le montant de la surprime d'assurance de prêt immobilier appliquée par l'assureur est calculée en fonction de sa propre grille d’évaluation des risques et de votre cas. Une surprime légère de 25 % peut vous être appliquée si vous fumez, tandis que l’hypertension artérielle ou des pathologies graves pourront entraîner une surprime jusqu’à 200 ou 300 %, notamment en fonction de votre âge.

Notez que le droit à l’oubli a été mis en place pour permettre un meilleur accès au crédit immobilier pour les personnes qui ont souffert d’une pathologie grave. Ce droit à l’oubli permet au bout d’un certain nombre d’années (selon la pathologie) de ne plus en faire part dans le questionnaire de santé. Par exemple, une personne ayant souffert d’un cancer et dont le protocole thérapeutique est achevé depuis plus de 5 ans sans rechute constatée n’a pas à déclarer cette maladie.

Bon à savoirAvec la loi Lemoine, vous n’êtes plus contraint de remplir un questionnaire de santé si les encours cumulés des contrats de crédit ne dépassent pas 200 000 € par assuré et si la date de fin de prêt intervient avant les 60 ans de l’assuré.

Les risques professionnels et la surprime d’assurance de prêt immobilier

Votre métier peut entraîner une surprime pour votre assurance de prêt immobilier. Parmi les métiers jugés les plus à risques, des professions qui supposent du travail en hauteur, de la manutention ou encore une intervention dans des zones dangereuses.

Citons pêle-mêle les métiers de policier, pompier, journaliste reporter, militaire, chauffeur routier, marin, etc

L’application d’une surprime d'assurance de prêt immobilier va dépendre du facteur de risque que retient l’assureur. En fonction de sa propre grille de lecture et notamment en se référant aux accidents de travail par branches, l’assurance va décider de vous assurer ou non, voire de vous appliquer une surprime.

Les risques sportifs et la surprime d’assurance de prêt immobilier

Le sport et les activités personnelles peuvent également engendrer une surprime en matière d’assurance de prêt immobilier. Ce sera le cas si vous pratiquez une activité qui présente un risque élevé comme les sports de combat, les sports en mer, le VTT, l’escalade ou encore les sports mécaniques, sans oublier le parachutisme, la spéléologie, les sports d’hiver ou encore les courses à pied sur de longues distances.

De plus, les tentatives de participation à un record de vitesse ou à des compétitions à haut niveau engendrent souvent des exclusions de garanties. Vous disposerez donc d’une assurance qui ne sera pas déclenchée en cas de problème pendant ces événements.

Afin de trouver la meilleure assurance de prêt immobilier, vous apportant une protection complète, il est inutile de mentir sur votre questionnaire médical ou même de cacher la pratique d’un sport ou d’un loisir.

Comparer pour trouver une assurance de prêt immobilier limitant la surprime

Grâce à notre comparateur d’assurances de prêt immobilier, vous avez la possibilité de trouver un contrat qui saura répondre à toutes vos exigences. Comparez les offres pour connaître le montant de la surprime appliquée si vous représentez un risque pour l’assureur. Mais comparer, c’est aussi et surtout la possibilité de bénéficier de votre droit à la délégation d’assurance qui vous permet de choisir une assurance individuelle à la place de l’assurance de groupe de votre banque. Il est reconnu que les assurances individuelles sont bien moins chères, notamment parce que le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) s’applique souvent sur le capital restant dû, et non sur le capital emprunté.

Questions fréquentes sur la surprime de l’assurance de prêt immobilier

Qu’est-ce que la surprime de l’assurance de prêt immobilier ?

Il s’agit d’un montant supplémentaire au tarif de base qui sera appliqué. Par exemple, à âge égal et à conditions de vie équivalentes, le taux d’assurance sera plus élevé pour un fumeur. Il se verra appliquer une surprime qui va augmenter sensiblement le coût total de son crédit immobilier.

Est-il possible d’éviter une surprime pour son assurance de crédit immobilier ?

Si vous représentez un risque pour l’assurance, il sera difficile d’éviter une surprime (à moins de voir le risque tout simplement exclu). En revanche, il est possible de réduire le montant de cette surprime en comparant les offres d’assurance de prêt immobilier, tous les assureurs ne pratiquent pas les mêmes tarifs.

Quelles situations peuvent entraîner une surprime de l’assurance de prêt immobilier ?

La surprime est appliquée lorsqu’un risque de décès ou d’invalidité est plus élevé. Aussi, elle s’applique pour différentes catégories d’emprunteurs : les fumeurs, les personnes en surpoids important, les emprunteurs qui ont des problèmes de santé ou qui pratiquent des activités sportives ou professionnelles dangereuses.