Rachat de crédit conso

Vous détenez plusieurs crédits à la consommation. Vous devez faire face à des mensualités qui ne sont pas toujours très adaptées à votre budget, ou qui ne le sont plus (perte d’emploi de votre conjoint, passage à la retraite…), mais aussi à des difficultés financières (compte courant débiteur, rejet de prélèvement). Le rachat de crédits conso est à envisager sérieusement.

Qu’est-ce que le rachat de crédit conso ?

Le rachat de crédits conso est un montage financier par lequel une banque ou un établissement spécialisé rachète l’ensemble des dettes (crédit renouvelable, crédit travaux, prêt auto/moto…) d’un emprunteur particulier et les remplace par un crédit unique lié à une mensualité unique. L’opération est également connue sous l’appellation « restructuration de dettes » ou « regroupement de prêts » à la consommation.

Même s’il sert le plus souvent à consolider plusieurs crédits à la consommation, auxquels s’ajoute éventuellement un emprunt immobilier, le regroupement de crédit permet également de ne racheter qu’une seule dette. Par exemple, dans le cas d’un crédit renouvelable trop cher à l’origine, l’opération de restructuration peut porter uniquement sur ce prêt afin de profiter d’un taux plus compétitif. En effectuant un rachat de crédit, vous avez en outre la possibilité d’emprunter une somme supérieure à vos crédits en cours afin de réaliser un nouveau projet (travaux, loisirs, électroménager, équipement informatique, vacances, aide aux enfants …).

Pour le bénéficiaire, qu’il soit propriétaire ou locataire de sa résidence principale, l’avantage est double : sa gestion budgétaire est simplifiée et il peut économiser sur ses frais financiers.

Pour décider ou non d’accepter une demande, l’organisme financier décortique la situation financière du demandeur. Il s’intéresse notamment aux raisons de l’endettement (dépenses impulsives et d’un gros montant, accidents de la vie, etc.) ainsi qu’à la nature des crédits à consolider. Ces différents paramètres lui permettent de lui proposer la formule de regroupement de crédits conso la mieux adaptée. 

Les raisons de faire un rachat de crédits conso

Le regroupement de crédits conso a pour vocation d’améliorer votre situation financière ou de donner vie à de nouveaux projets. De manière générale, faire racheter ses crédits répond aux besoins suivants :

• réduire le montant de vos mensualités pour augmenter votre reste à vivre et éviter tout risque de surendettement ;
• regrouper vos crédits et intégrer une trésorerie en cas de besoin ou financer un nouveau projet (travaux, voyage, etc.) ;
• réduire la mensualité pour réduire le taux d’endettement afin d’envisager un futur prêt à la consommation ou un crédit immobilier ;
• trouver des conditions de taux plus favorables dans une autre banque.

Les types de rachat de crédits conso

En fonction des types de crédits intégrés dans le rachat, on parle soit de rachat crédit immobilier, soit de regroupement de crédit à la consommation.

ImportantUn regroupement de prêts est dit « à la consommation » s’il ne porte que sur des crédits à la consommation ou si la part de l’emprunt immobilier à racheter sur le total des capitaux restants dus ne dépasse pas 60 %. La période de remboursement peut être étendue jusqu’à 12 ans pour le nouveau prêt unique mis en place.

Le ménage qui en bénéficie réduit ses charges de crédits, notamment grâce à l’application d’un taux d’intérêt plus attractif. De plus, il n’a qu’une seule échéance à régler.

Un rachat de crédits à la consommation peut comprendre les types de prêts suivants :

• Les crédits affectés, dont la particularité est d’être destinés au financement d’un bien ou d’un service spécifique, à l’exclusion de toute autre ;
• Les prêts personnels, qui à l’inverse des crédits affectés, sont d’utilisation libre ; l’emprunteur n’a pas d’obligation de justifier la destination des fonds octroyés ;
• Les microcrédits personnels, accordés principalement aux consommateurs qui ne parviennent pas à décrocher un prêt à la consommation ;
• Les crédits renouvelables ;
• Les prêts étudiants
• Les dettes ;
• Les découverts bancaires.

Cette opération est en revanche affectée à la catégorie « immobilière » s’il comprend un prêt immobilier en plus des crédits conso, et que ce prêt à l’habitat représente plus de 60 % de l’ensemble des sommes encore dues aux différents créanciers.

Comment fonctionne un rachat de crédit à la consommation ?

L’organisme auquel vous vous adressez solde tout ou partie des crédits concernés par le regroupement aux différents créanciers par le biais d’un remboursement par anticipation. Il vous fait alors signer un nouveau contrat, dont le taux peut être divisé par 3 par rapport aux taux des crédits renouvelables.

Les mensualités sont allégées grâce à l’augmentation de la durée de remboursement, mais cette action entraîne une hausse du coût global pour le nouveau crédit.

ImportantPlus généralement, trois paramètres influent sur les mensualités : le taux, qu’il soit fixe ou variable, vos revenus et votre taux d’endettement actuel. Dans l’hypothèse où vous souhaitez devenir propriétaire, le regroupement de vos crédits en cours permettra d’augmenter votre capacité d’emprunt pour faciliter votre acquisition immobilière.

Les étapes du rachat de crédits à la consommation

Pour une opération financière réussie, voici comment procéder :

• faire un point sur vos crédits existants et sur vos futurs besoins ;
• faire appel à un courtier. Si une opération de regroupement de crédits conso peut s’envisager sans aide, faire appel à un courtier permet d’obtenir les meilleures offres des banques pour réduire le coût total de votre opération ;
• regrouper tous les documents nécessaires pour justifier vos revenus et votre situation professionnelle et familiale. Les tableaux d’amortissement de vos prêts seront aussi demandés ;
• signer l’offre de crédit et commencer à rembourser vos mensualités.

Les avantages d’un rachat de crédit conso

Les bénéfices d’un rachat des crédits à la consommation sont multiples. Le premier est la réduction de mensualités pour certains crédits, en particulier les crédits renouvelables, d’autant que l’application de taux plus attractifs diminue le coût global de dettes anciennes plus onéreuses.

C’est une solution efficace en prévision d’une baisse de revenu ou d’un risque de surendettement. L’opération permet également d’échelonner les échéances sur une plus longue période et de gagner du pouvoir d’achat pour financer un nouveau projet sans affecter votre équilibre budgétaire.

Par ailleurs, si le montage n’intègre pas de crédit immobilier, l’organisme prêteur peut ne pas réclamer de garantie. Dans tous les cas, la mise en place est rapide. Vous pouvez même opter pour un prélèvement de vos mensualités directement sur vos salaires afin d’optimiser la gestion de vos finances personnelles.

Quelle assurance pour un rachat de crédits à la consommation ?

Le crédit à la consommation n’impose pas systématiquement la souscription d’une assurance emprunteur, à l’inverse du prêt immobilier. Toutefois, selon la somme empruntée, la banque peut exiger de votre part la souscription d’une assurance pour garantir le prêt en cas de décès ou d’invalidité.

Prenez le temps de bien comparer les assurances de prêt afin de souscrire le contrat le moins cher. La banque va dans un premier temps vous proposer son assurance de groupe. Sachez qu’elle est plus chère et qu’il est possible d’envisager des économies très importantes en regardant les offres de la concurrence.

Cas pratique d'un regroupement de crédit conso

Cet exemple de simulation de rachat de crédit vous concerne si vous avez plusieurs types de crédits à la consommation en cours.

A noter : Vous avez également la possibilité d’inclure d’autres types de dettes (dettes d’impôt, dette familiale, etc...), comme la possibilité de demander en plus du regroupement de vos anciens crédits, une somme d’argent supplémentaire.

Thomas et Nathalie sont âgés de 35 ans et 36 ans et sont tous les deux employés dans le secteur privé en CDI depuis 8 ans.

Ils perçoivent un salaire mensuel de 5 000 € par mois.

Ils sont en union libre et n’ont aucun enfant à charge.

Ils ont contractés 3 prêts à la consommation (2 prêts auto et un prêt) et un prêt immobilier.

Les mensualités versées atteignent 1 500 €, soit un taux d’endettement de 30 %.

Ils font alors appel à un organisme de rachat de crédit pour rééchelonner leur dette.

Etude et analyse de l'opération de rachat de crédits

Le conseiller financier doit identifier les raisons de l’endettement de Thomas et de Nathalie.

• Ils ont souscrit 3 prêts à la consommation et un prêt immobilier pour lesquels les mensualités sont trop élevées.
• Ces clients souhaitent également une trésorerie de 10 000 € pour changer d’électroménager.

Vous pouvez en effet demander à bénéficier d’une trésorerie lors de votre demande de rachat de crédits. Cela correspond à une somme d’argent incluse dans le crédit final qui ne sera pas utilisée pour le remboursement des prêts repris.

La demande de trésorerie peut être pour partie ou entièrement refusée par la banque prêteuse. Son acceptation dépend de la situation du demandeur et est étudiée au cas par cas.

Résultat du rachat de crédits

AVANT

APRES

Ils remboursent aujourd’hui un nouveau prêt à hauteur de 745 € par mois, pendant 25  ans, pour un montant total emprunté de 160 000 €.

Questions fréquentes sur le rachat de crédits conso ?

Quels types de crédits conso peut-on racheter ?

Le rachat de crédits à la consommation peut concerner à la fois les prêts affectés, les crédits non affectés, les dettes, les crédits renouvelables, les découverts bancaires, les crédits immobiliers, etc.

Faut-il assurer un rachat de crédits ?

L’assurance d’un prêt n’est pas toujours obligatoire, sauf si un prêt immobilier est intégré à votre rachat de crédits. Toutefois, il reste plus prudent de souscrire une assurance emprunteur qui viendra prendre le relais en cas d’impossibilité de rembourser votre crédit suite à un accident, une maladie ou un décès.

Quelles sont les banques qui font du rachat de crédits conso ?

La plupart des banques proposent le regroupement de crédits à la consommation, mais aussi de nombreux organismes de crédit. Comparez bien les offres avant de vous lancer afin de bénéficier du meilleur taux et des meilleures conditions.