Rachat de crédit conso : le guide complet

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 4 juillet 2025 .
Temps de lecture : 10 min

Vous détenez plusieurs crédits à la consommation ? Vos mensualités de remboursement ne sont peut-être plus adaptées à votre budget. En cas de difficulté à rembourser vos dettes, le rachat de crédits peut vous offrir une réelle solution. Elle vous permet de rassembler dans un même emprunt l’ensemble de vos crédits à la consommation.

Pourquoi réaliser un rachat de crédits conso ?

Le rachat de crédits conso est bien plus qu’un simple montage bancaire : c’est une solution concrète pour retrouver de la souplesse dans la gestion de votre budget, ou pour concrétiser un nouveau projet en toute sérénité. Voici les principaux objectifs auxquels il peut répondre :

• Alléger vos mensualités pour augmenter votre reste à vivre et réduire les risques de déséquilibre budgétaire ou de surendettement.
• Simplifier votre situation en regroupant tous vos crédits en un seul, avec la possibilité d’ajouter une trésorerie complémentaire si besoin (financement de travaux, achat important, imprévu…).
• Profiter de conditions plus avantageuses, notamment en renégociant les taux d’intérêt avec un nouvel établissement prêteur.

Quels sont les avantages et inconvénients du regroupement de crédits conso ?

Pour le bénéficiaire, les avantages et inconvénients sont multiples :

Pour maximiser vos chances de succès dans ces négociations, préparez une demande solide mettant en avant votre stabilité financière et professionnelle. N’hésitez pas à solliciter l’aide d’un courtier. Il peut vous aider à obtenir les meilleures conditions possibles.

Quand envisager sérieusement un rachat de crédit conso ?

• Vos mensualités deviennent difficiles à assumer. Si vous cumulez plusieurs prêts (crédit auto, crédit renouvelable, prêt personnel...) et que vos charges mensuelles pèsent lourd dans votre budget, le rachat permet de les alléger pour mieux respirer financièrement.
• Votre taux d’endettement dépasse 35%. C’est souvent un signal d’alerte. En regroupant vos crédits, vous pouvez le réduire et retrouver un contexte plus sain aux yeux des établissements financiers.
• Vous anticipez un changement de situation. Baisse de revenus, passage à temps partiel, naissance, divorce... Un rachat de crédit peut sécuriser votre budget en amont et éviter de basculer dans une situation difficile.
• Vous souhaitez financer un nouveau projet. Réduire vos mensualités actuelles peut dégager une capacité d’emprunt pour un nouveau besoin : travaux, équipement, voyage, etc.
• Vous avez du mal à suivre vos remboursements. Multitude d’échéances, conditions différentes, dates de prélèvement variables : le rachat permet de simplifier tout ça en un seul crédit, plus lisible et plus facile à gérer.

Comment se déroule un rachat de crédits à la consommation ?

Si vous souhaitez regrouper vos crédits à la consommation, deux options s’offrent à vous :

• Contacter directement une banque proposant ce type d’opération.
• Passer par un professionnel du courtage spécialisé, qui se charge de négocier pour vous les meilleures conditions auprès de plusieurs établissements financiers.

Le professionnel du courtage est particulièrement utile si vous manquez de temps ou si vous ne maîtrisez pas tous les rouages du rachat de crédits. Grâce à sa connaissance du marché, il saura valoriser votre dossier et cibler les banques les plus susceptibles de vous faire une offre avantageuse.

Quels sont les documents nécessaires pour un rachat de crédit conso ?

Pour obtenir un regroupement de crédits consommation, vous devrez fournir plusieurs types de justificatifs :

• Etat civil : carte d’identité ou passeport en cours de validité, livret de famille, justificatif de domicile...
• Situation professionnelle : contrat de travail, 3 derniers bulletins de salaire, avis d’imposition, bilans ou déclarations de chiffre d’affaires, avis de pension de retraite, etc.
• Patrimoine : titres de propriété, parts dans une SCPI, assurance vie, plan d’épargne retraite (PER), produits d’épargne de manière générale (PEA, compte-titres, PEL, CEL, livrets, comptes à terme...).

En parallèle, vous devrez présenter tous les documents relatifs à vos dettes en cours : contrats, tableaux d’amortissement, relevés, justificatifs de dettes, etc.

Pour plus d’informations sur les pièces justificatives, n’hésitez pas à consulter notre guide sur le sujet.

Quels sont les critères pour choisir un prestataire de rachat de crédit ?

Pour obtenir la meilleure offre, le choix du bon prestataire est essentiel. Voici les points clés à vérifier avant de vous lancer :

• Le nombre de partenaires bancaires : plus un prestataire collabore avec des banques et organismes financiers, plus il pourra vous proposer des offres diversifiées et compétitives.
• La qualité de l’accompagnement : un bon prestataire vous accompagne de la constitution du dossier jusqu’à la signature. Si vous manquez de temps, un expert en courtage peut s’occuper des démarches à votre place.
• La réputation : consultez les avis clients pour évaluer le sérieux, la réactivité et la transparence du professionnel.
• Les honoraires : renseignez-vous sur les frais de dossier, les honoraires éventuels de courtage ou les pénalités. Un bon prestataire doit être totalement transparent.
• La possibilité de faire une simulation gratuite : un outil de simulation en ligne vous donne une première estimation sans engagement et vous aide à comparer facilement les offres.

Quels sont les pièges à éviter pour un rachat de crédit conso ?

Comme toute opération budgétaire, le rachat de crédits comporte un certain nombre de pièges à éviter pour l’emprunteur.

Piège n°1 : le rachat de crédits n’est pas une solution miracle

La consolidation de vos dettes va de pair avec une augmentation de la période d’amortissement. Elle diminue le montant de vos mensualités en augmentant le montant global de l’emprunt.

En d’autres termes, vous remboursez moins chaque mois mais sur une période plus longue. Le capital dû est revu à la hausse. Votre profil doit être suffisamment stable afin de pouvoir envisager un remboursement de vos dettes sur le long terme.

Piège n°2 : les frais

Lorsque vous réalisez vos estimations, ne prenez pas uniquement en compte le taux d’intérêt nominal communiqué par la banque. N’oubliez pas d’analyser ces autres frais pour évaluer la pertinence du montage :

• Les frais de dossier, correspondant à 1% en moyenne du capital dû.
• Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) en cas de montant supérieur à 10 000 € :
  • 1% du capital remboursé par anticipation si la période de remboursement restant à courir dépasse un an.
  • 0,5% du capital remboursé par anticipation s’il reste un an ou moins avant l’échéance du crédit.
• Les frais liés à la mise en place de garanties, comme un cautionnement ou une hypothèque.

Si vous ne souhaitez pas démarcher seul les banques ou organismes de prêt, regardez avec attention les frais de courtage. L’expertise du courtier est bien souvent nécessaire pour décrocher un crédit avantageux.

Piège n°3 : les frais cachés

Au-delà des frais mentionnés ci-dessus, soyez attentif aux frais cachés pouvant grever le coût total de votre rachat de crédit(s) :

• Frais de tenue de compte : certaines banques peuvent conditionner le rachat de crédit(s) à l’ouverture d’un compte, engendrant des frais mensuels.
• Frais d’assurance : bien que non obligatoire, l’assurance emprunteur peut représenter un coût significatif, surtout si vous optez pour celle proposée par la banque.
• Frais de renégociation : si vous souhaitez renégocier les termes de votre rachat de crédit(s) ultérieurement, des frais peuvent être appliqués.

Piège n° 4 : les conditions de remboursement

Soyez particulièrement vigilant sur les conditions de remboursement :

• Flexibilité des remboursements : vérifiez si vous avez la possibilité de moduler vos mensualités ou d’effectuer des remboursements anticipés sans pénalités.
• Taux fixe vs variable : le second peut sembler attractif au début, mais il augmente significativement la facture totale à long terme.
• Durée : un allongement excessif de la période peut considérablement augmenter le coût global du crédit.
• Pénalités de retard : informez-vous sur les pénalités appliquées en cas de retard de paiement.

Piège n° 5 : sélection de l’organisme prêteur

Privilégiez des établissements reconnus, bien établis. L’organisme doit être clair sur l’ensemble des frais et conditions du crédit. Assurez-vous de la qualité du service client, important tout au long de la durée du remboursement. Préférez les organismes proposant des solutions adaptées à votre situation personnelle comme professionnelle.

Cas pratique d’un regroupement de crédit conso

Jade et Paul, âgés respectivement de 34 et 35 ans, sont mariés depuis 13 ans et ont deux enfants de 9 et 2 ans. Avec un contrat en CDD et l'autre en CDI, leurs revenus totaux s’élèvent à 3 699 €.

Chaque mois, ils remboursent 10 crédits différents (3 prêts à la consommation, 2 crédits immobiliers, 4 crédits renouvelables et un précédent rachat de crédit), pour des mensualités totales de 2 002 €. Cette situation porte leur taux d’endettement à un niveau très élevé de 54 %.

Ils sollicitent un organisme de rachat de crédits pour alléger leurs charges mensuelles et rembourser leur découvert bancaire grâce à une trésorerie complémentaire de 3 263,13 €.

Résultat du rachat de crédits

AVANT

APRES

Grâce au rachat de crédits, Jade et Paul ont pu ramener leur taux d’endettement à 35,5%, libérant ainsi leur budget. La nouvelle organisation financière leur permet d'augmenter leur reste à vivre et de gérer leurs finances de manière plus sereine.

Le rachat de crédits peut transformer une situation budgétaire sous pression en une nouvelle dynamique. Pour savoir si cette solution est adaptée à votre profil, réalisez votre demande gratuite en ligne.

Questions fréquentes sur le rachat de crédits conso ? (FAQ)

Quels sont les taux courants pour le rachat de crédits à la consommation ?

Les taux de crédits dépendent du profil de l’emprunteur, de la conjoncture économique, de la politique commerciale de l’organisme de prêt. Ils sont compris entre 4,30% et 7,50%. 

La mise en concurrence des établissements bancaires via un courtier vous aidera à trouver le taux le plus intéressant avec les conditions les plus avantageuses.

Pourquoi faire appel à un courtier lors d’un rachat de crédits conso ?

Chaque banque applique ses propres critères. Ce qui peut bloquer dans l’une peut passer dans une autre. Le courtier connaît les rouages du marché. Il oriente votre demande vers les bons partenaires, gagne du temps, et augmente vos chances d’acceptation, le tout avec les conditions les plus avantageuses à la clé.

Quels sont les avantages d’un rachat de crédits à la conso ?

En regroupant vos crédits, vous réduisez vos mensualités et simplifiez la gestion de votre budget. Cela vous permet de mieux respirer financièrement, de limiter les risques d’impayés, voire de se lancer dans un nouveau projet sans alourdir votre endettement.

Doit-on assurer son rachat de crédit ?

A l’inverse du prêt immobilier, l'assurance d'un rachat de crédit n'est pas obligatoire. Toutefois, la banque peut l’exiger pour garantir le crédit si :

• Le rachat regroupe plusieurs prêts importants ou encore la situation de santé de l'emprunteur.
• La durée du remboursement est longue.
• La situation personnelle (santé, professionnelle) de l'emprunteur est fragile.