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Vous détenez plusieurs crédits à la consommation ? Vos mensualités de remboursement ne sont peut-être plus adaptées à votre budget. Si vous éprouvez des difficultés à honorer vos dettes, le rachat de crédits est une solution à explorer. Elle vous permettra de rassembler dans un même emprunt l’ensemble de vos crédits à la consommation.
Le rachat de crédits conso est un montage financier par lequel une banque rachète l’ensemble des dettes d’un emprunteur et les remplace par un crédit unique. L’opération est également connue sous l’appellation « restructuration de dettes » ou « regroupement de prêts » à la consommation.
Pour le bénéficiaire, l’avantage est double :
La majorité des crédits à la consommation peut être regroupée dans une opération de restructuration de dettes. C’est par exemple le cas :
Le montant d’un crédit à la consommation est toujours compris entre 200 € et 75 000 €. Sa durée varie de 3 mois à 15 ans.
Bon à savoirSi vous le souhaitez, vous avez également la possibilité d’ajouter votre crédit immobilier à votre opération de rachat de dettes. La durée maximale du montage passera alors de 15 ans à 25 ans.
Le regroupement de crédits conso a pour vocation d’améliorer votre situation financière ou de donner vie à de nouveaux projets. De manière générale, faire racheter ses crédits répond aux besoins suivants :
Pour solliciter un rachat de crédits auprès d’un organisme spécialisé, deux solutions s’offrent à vous :
Les critères d’éligibilité diffèrent en fonction des organismes prêteurs. C’est pourquoi nous vous recommandons de soumettre votre dossier à 3 banques différentes. Vous vous donnerez plus de chances d’obtenir les conditions les plus favorables.
Si vous n’avez ni le temps ni les connaissances pour défendre votre dossier, rapprochez-vous d’un courtier. Ce professionnel servira d’intermédiaire avec l’organisme de prêt. Sa connaissance du marché lui permettra de présenter votre dossier aux banques les plus susceptibles de l’accepter. Pour vous, c’est un gain de temps non négligeable !
Pour maximiser vos chances de réussite, voici comment procéder :
Pour accepter votre demande, la banque doit avoir une idée précise de votre situation professionnelle, financière, patrimoniale. C’est pourquoi votre dossier comprendra les documents suivants :
Situation personnelle
Situation professionnelle
Situation patrimoniale
En parallèle, vous devrez présenter tous les documents relatifs à vos dettes en cours : contrats, tableaux d’amortissement, relevés, justificatifs de dettes...
Comme toute opération financière, le rachat de crédits comporte un certain nombre de risques pour l’emprunteur. Avant de vous engager dans ce projet, prenez le temps de considérer les 2 principaux inconvénients de ce montage.
Inconvénient n°1 : Le rachat de crédits n’est pas une solution miracle
La consolidation de vos dettes va de pair avec une augmentation de la durée de l’emprunt. Elle diminue le montant de vos mensualités, en augmentant le montant total de l’emprunt. En d’autres termes, vous rembourserez moins chaque mois, mais pour une période plus longue. Le capital dû sera revu à la hausse. Votre situation doit être suffisamment stable afin de pouvoir envisager un remboursement de vos dettes sur le long terme.
Inconvénient n°2 : le rachat de crédits est associé à un certain nombre de frais
Lorsque vous réaliserez vos estimations, ne prenez pas uniquement en compte le taux d’intérêt nominal communiqué par la banque. Pour évaluer la pertinence du montage, n’oubliez pas de considérer ces autres frais :
Si vous ne souhaitez pas démarcher seul les organismes de prêt, il s’agira de prendre en compte des frais de courtage. Pour décrocher un prêt avantageux, l’expertise du courtier est bien souvent nécessaire.
Plus globalement, renseignez-vous sur les pièges à éviter lors d'un rachat de crédit.
Les bénéfices d’un rachat des crédits à la consommation sont multiples. Le premier est la réduction de mensualités pour certains crédits, en particulier les crédits renouvelables, d’autant que l’application de taux plus attractifs diminue le coût global de dettes anciennes plus onéreuses.
C’est une solution efficace en prévision d’une baisse de revenu ou d’un risque de surendettement. L’opération permet également d’échelonner les échéances sur une plus longue période et de gagner du pouvoir d’achat pour financer un nouveau projet sans affecter votre équilibre budgétaire.
Par ailleurs, si le montage n’intègre pas de crédit immobilier, l’organisme prêteur peut ne pas réclamer de garantie. Dans tous les cas, la mise en place est rapide. Vous pouvez même opter pour un prélèvement de vos mensualités directement sur vos salaires afin d’optimiser la gestion de vos finances personnelles.
Le crédit à la consommation n’impose pas systématiquement la souscription d’une assurance emprunteur, à l’inverse du prêt immobilier. Toutefois, selon la somme empruntée, la banque peut exiger de votre part la souscription d’une assurance pour garantir le prêt en cas de décès ou d’invalidité.
Prenez le temps de bien comparer les assurances de prêt afin de souscrire le contrat le moins cher. La banque va dans un premier temps vous proposer son assurance de groupe. Sachez qu’elle est plus chère et qu’il est possible d’envisager des économies très importantes en regardant les offres de la concurrence.
Tous les deux salariés en CDI dans le secteur privé, Julien et Mathilde sont âgés de 41 ans et 35 ans. Ils perçoivent un salaire mensuel net de 4800 € par mois.
En union libre, ils ont un enfant à charge, âgé de 3 ans.
Chaque mois, Julien et Mathilde remboursent 2 prêts auto et un prêt immobilier.
Les mensualités versées atteignent 1 500 €, soit un taux d’endettement de 31,25 %.
Ils font appel à un organisme de rachat de crédits pour rééchelonner leur dette.
AVANT
APRES
Grâce au rachat de crédits, le couple rembourse un nouveau prêt à hauteur de 1050 € par mois, pendant 15 ans, pour un montant total de 189 000 €.
Les taux de crédits dépendent de la situation de l’emprunteur, de la conjoncture économique, de la politique commerciale de l’organisme de prêt. Ils sont compris entre 3 % et 8 %. Un courtier vous aidera à trouver les conditions les plus avantageuses.
Les organismes de prêt ne possèdent pas tous les mêmes critères d’éligibilité. Les conditions tarifaires changent en fonction des banques. Faire appel à un courtier vous aidera à trouver celle qui acceptera le plus facilement votre dossier. Grâce à son expertise, vous gagnerez du temps comme de l’argent.
Le rachat de crédits à la consommation présente 2 principaux avantages : une gestion simplifiée, une réduction des mensualités de paiement.
La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.
Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.
Faites des économies, suivez l’activité de vos comptes et simulez un achat immobilier ou un crédit consommation.
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Attention, vous pouvez être sollicités par de faux conseillers Meilleurtaux vous proposant des crédits et/ou vous demandant de transmettre des documents, des fonds, des coordonnées bancaires, etc. Soyez vigilants · Meilleurtaux ne demande jamais à ses clients de verser sur un compte les sommes prêtées par les banques ou bien des fonds propres, à l’exception des honoraires des courtiers. Les conseillers Meilleurtaux vous écriront toujours depuis une adresse mail xxxx@meilleurtaux.com Vous avez un doute sur l’un de vos contacts ou pensez être victime d’une fraude ? Consultez notre guide.