Le rachat de crédit conso : le guide complet

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 12 décembre 2024 .
Temps de lecture : 10 min

Vous détenez plusieurs crédits à la consommation ? Vos mensualités de remboursement ne sont peut-être plus adaptées à votre budget. Le rachat de crédits est une solution à explorer si vous éprouvez des difficultés à honorer vos dettes. Elle vous permet de rassembler dans un même emprunt l’ensemble de vos crédits à la consommation.

Qu’est-ce que le rachat de crédits conso ?

Le rachat de crédits conso est un montage financier par lequel une banque rachète l’ensemble des dettes d’un emprunteur. Elle les remplace ensuite par un crédit unique. L’opération est également connue sous l’appellation « restructuration de dettes » ou « regroupement de prêts » à la consommation.

La majorité des crédits à la consommation peut être regroupée dans une opération de restructuration de dettes. C’est par exemple le cas :

• Du prêt personnel.
• Du crédit affecté.
• Du prêt étudiant garanti par l’État.
• Du prêt viager hypothécaire.
• Du microcrédit personnel.
• Du prêt travaux.
• Du crédit renouvelable ou revolving.
• De la location avec option d’achat (LOA).

Le montant d’un crédit à la consommation est toujours compris entre 200 € et 75 000 €. Sa durée varie de 3 mois à 5 ans.

Bon à savoirSi vous le souhaitez, vous avez également la possibilité d’ajouter votre crédit immobilier à votre opération de rachat de dettes. La durée maximale du montage passe alors de 15 ans à 25 ans.

Pourquoi solliciter un rachat de crédits conso ?

Le regroupement de crédits conso a pour vocation d’améliorer votre situation financière ou de donner vie à de nouveaux projets. De manière générale, faire racheter ses crédits répond aux besoins suivants :

• Réduire le montant de vos mensualités pour augmenter votre reste à vivre et éviter tout risque de surendettement.
• Regrouper vos crédits et intégrer une trésorerie en cas de besoin ou financer un nouveau projet (travaux, voyage, etc.).
• Trouver des conditions de taux plus favorables dans une autre banque.

Comment fonctionne un rachat de crédits à la consommation ?

Deux solutions s’offrent à vous pour solliciter un rachat de crédits auprès d’un organisme spécialisé :

• Prendre directement contact avec une banque.
• Confier votre dossier à un courtier.

Les critères d’éligibilité diffèrent en fonction des organismes prêteurs. C’est pourquoi nous vous recommandons de soumettre votre dossier à 3 banques différentes. Vous avez plus de chances d’obtenir les conditions les plus favorables.

Si vous n’avez ni le temps ni les connaissances pour défendre votre dossier, rapprochez-vous d’un courtier. Ce professionnel sert d’intermédiaire avec l’organisme de prêt. Sa connaissance du marché lui permet de présenter votre dossier aux banques les plus susceptibles de l’accepter.

Meilleurtaux réalise la simulation de votre rachat de crédits en quelques clics. Votre demande est ensuite soumise à de nombreux partenaires bancaires. À vous de choisir l’offre la plus intéressante ! Pour vous, c’est un gain de temps non négligeable.

Quels sont les documents nécessaires pour un rachat de crédit conso ?

Pour accepter votre demande, la banque doit avoir une idée précise de votre situation professionnelle, financière et patrimoniale :

Justificatifs de situation personnelle

• Carte d’identité ou passeport.
• Statut matrimonial.
• Justificatif de domicile.
• Livret de famille.

Justificatifs de situation professionnelle

• Contrat de travail.
• Derniers bulletins de salaire.
• Avis d’imposition.
• Bulletins de vos pensions de retraite.
• Bilan ou déclaration de chiffre d’affaires.

Justificatifs de situation patrimoniale

• Titres de propriété.
• Bien immobilier.
• Parts dans une société civile de placement immobilier (SCPI).
• Capital placé sur des produits d’investissement.
• Assurance-vie.
• Plan d’épargne retraite (PER).
• Compte à terme.
• Plan d’épargne en actions (PEA).
• Plan épargne logement (PEL) ou compte épargne logement (CEL).

En parallèle, vous devrez présenter tous les documents relatifs à vos dettes en cours : contrats, tableaux d’amortissement, relevés, justificatifs de dettes, etc. Pour plus d’informations sur les pièces justificatives, n’hésitez pas à consulter notre guide sur le sujet.

Quels sont les pièges à éviter ?

Comme toute opération financière, le rachat de crédits comporte un certain nombre de risques pour l’emprunteur.

Piège n° 1 : le rachat de crédits n’est pas une solution miracle

La consolidation de vos dettes va de pair avec une augmentation de la durée de l’emprunt. Elle diminue le montant de vos mensualités en augmentant le montant total de l’emprunt. En d’autres termes, vous remboursez moins chaque mois mais sur une période plus longue. Le capital dû est revu à la hausse. Votre situation doit être suffisamment stable afin de pouvoir envisager un remboursement de vos dettes sur le long terme.

Piège n° 2 : les frais

Lorsque vous réalisez vos estimations, ne prenez pas uniquement en compte le taux d’intérêt nominal communiqué par la banque. N’oubliez pas d’analyser ces autres frais pour évaluer la pertinence du montage :

• Les frais de dossier correspondant à 1 % en moyenne du capital dû.
• Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) :
  • 1 % du capital remboursé par anticipation si la période de remboursement restant à courir dépasse un an.
  • 0,5 % du capital remboursé par anticipation s’il reste un an ou moins avant l’échéance du crédit.
• Les frais d’hypothèque : les émoluments du notaire sont compris entre 0,275 % et 1,33 % du montant de l’emprunt.
• Les frais de caution :
  • Participation au fonds mutuel de garantie (FMG) : environ 0,8 % de la somme empruntée.
  • Commission de caution généralement comprise entre 150 et 600 €.

Si vous ne souhaitez pas démarcher seul les banques ou organismes de prêt, regardez avec attention les frais de courtage. L’expertise du courtier est bien souvent nécessaire pour décrocher un crédit avantageux.

Piège n° 3 : les frais cachés

Au-delà des frais mentionnés ci-dessus, soyez attentif aux frais cachés pouvant grever le coût total de votre rachat de crédit(s) :

• Frais de tenue de compte : certaines banques peuvent conditionner le rachat de crédit(s) à l’ouverture d’un compte, engendrant des frais mensuels.
• Frais d’assurance : l’assurance emprunteur peut représenter un coût significatif, surtout si vous optez pour celle proposée par la banque.
• Frais de garantie : selon le type de garantie choisie (caution, hypothèque), des frais supplémentaires peuvent s’appliquer.
• Frais de renégociation : si vous souhaitez renégocier les termes de votre rachat de crédit(s) ultérieurement, des frais peuvent être appliqués.

Piège n° 4 : les conditions de remboursement

Soyez particulièrement vigilant sur les conditions de remboursement de votre nouveau prêt :

• Flexibilité des remboursements : vérifiez si vous avez la possibilité de moduler vos mensualités ou d’effectuer des remboursements anticipés sans pénalités.
• Taux fixe vs taux variable : un taux variable peut sembler attractif au début, mais il augmente significativement le coût total du prêt à long terme.
• Durée du prêt : un allongement excessif de la durée peut considérablement augmenter le coût total du crédit.
• Pénalités de retard : informez-vous sur les pénalités appliquées en cas de retard de paiement.

Piège n° 5 : sélection de l’organisme prêteur

Privilégiez des établissements reconnus, bien établis. L’organisme doit être clair sur l’ensemble des frais et conditions du prêt. Assurez-vous de la qualité du service client, important tout au long de la durée du remboursement. Préférez les organismes proposant des solutions adaptées à votre situation personnelle comme professionnelle.

Plus globalement, renseignez-vous sur les pièges à éviter lors d’un rachat de crédit.

Quels sont les avantages d’un regroupement de crédits conso ?

Pour le bénéficiaire, l’avantage est triple :

• La simplicité de gestion : le rachat de crédits lui permet de profiter d’un TAEG et d’une durée de remboursement uniques.
• La réduction des mensualités : un regroupement des dettes est souvent associé à une augmentation de la durée de l’emprunt. Le montant des mensualités descend mécaniquement. La mensualité unique peut être jusqu’à 60 % inférieure à la somme remplacée. En revanche, le coût total de l’emprunt s’accroît.
• Le rétablissement d’une capacité d’emprunt : en diminuant le taux d’endettement du ménage, le rachat de crédit lui donne la possibilité de contracter un nouvel emprunt. Cette opération peut faciliter l’accès au prêt immobilier pour financer l’achat d’un bien.

Un avantage souvent négligé du rachat de crédit(s) conso est la possibilité de négocier les termes du nouveau crédit. Voici quelques points sur lesquels vous pouvez tenter de négocier :

• Taux d’intérêt : n’hésitez pas à mettre en concurrence plusieurs organismes pour obtenir le meilleur.
• Durée du prêt : selon vos besoins, vous pouvez négocier une durée plus courte pour réduire le coût total ou plus longue pour alléger vos mensualités.
• Frais de dossier : certains établissements peuvent être prêts à réduire ou supprimer ces frais pour gagner votre dossier.
• Conditions de remboursement anticipé : négociez des conditions favorables pour les remboursements anticipés. Vous pourrez ainsi réduire la durée de votre prêt si votre situation financière s’améliore.
• Assurance emprunteur : vous avez le droit de choisir votre propre assurance, ce qui peut représenter une économie significative.

Pour maximiser vos chances de succès dans ces négociations, préparez un dossier solide mettant en avant votre stabilité financière et professionnelle. N’hésitez pas à solliciter l’aide d’un courtier. Il peut vous aider à obtenir les meilleures conditions possible.

Quelle assurance pour un rachat de crédits à la consommation ?

Le crédit à la consommation n’impose pas systématiquement la souscription d’une assurance emprunteur, à l’inverse du prêt immobilier. Toutefois, selon la somme empruntée, la banque peut l’exiger pour garantir le crédit en cas de décès ou d’invalidité. Si vous choisissez d’assurer votre rachat de crédits à la consommation, informez-vous sur le choix d’assurance.

Le choix de l’assurance emprunteur peut avoir un impact significatif sur le coût total de votre rachat de crédit(s). Suivez ces conseils pour faire le meilleur choix :

• Comparez les offres : ne vous contentez pas de l’assurance de groupe proposée par votre banque. Confrontez les offres de plusieurs assureurs.
• Évaluez vos besoins : déterminez les garanties réellement pertinentes pour vous (décès, invalidité, incapacité temporaire, incapacité permanente, perte d’emploi, etc.).
• Vérifiez les exclusions de garantie : lisez attentivement les conditions générales pour comprendre ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas.
• Considérez la délégation d’assurance : vous avez le droit de choisir une assurance externe à votre banque, ce qui peut vous faire réaliser des économies substantielles.
• Négociez les tarifs : surtout si vous êtes en bonne santé et avez un profil de risque faible.
• Attention aux questionnaires de santé : répondez avec honnêteté pour éviter tout risque de nullité du contrat.
• Évaluez le coût total : comparez le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) en prenant en compte tous les frais liés à l’assurance emprunteur.

Bon à savoirPour un rachat de crédit(s) de 50 000 € sur 10 ans, une assurance au taux de 0,36 % coûte 1 800 € sur la durée totale du prêt. Une assurance à 0,25 % revient quant à elle à 1 250 €, soit une économie de 550 €.

Cas pratique d’un regroupement de crédit conso

Tous les deux salariés en CDI dans le secteur privé, Julien et Mathilde sont âgés de 41 ans et 35 ans. Ils perçoivent un salaire mensuel net de 4800 € par mois.

En union libre, ils ont un enfant à charge, âgé de 3 ans.

Chaque mois, Julien et Mathilde remboursent 2 prêts auto et un prêt immobilier.

Les mensualités versées atteignent 1 500 €, soit un taux d’endettement de 31,25 %.

Ils font appel à un organisme de rachat de crédits pour rééchelonner leur dette.

Résultat du rachat de crédits

AVANT

 

Crédits	Capital restant dû	Mensualités
Prêt auto n°1	3 500 €	200 €
Prêt auto n°2	2 000 €	150 €
Prêt immobilier	150 000 €	1 150 €
Total crédits	158 000 €	1 500 €

 

Coût total des crédits	1 500 €
Reste à vivre	3 300 €
Taux d'endettement	31,25 %

 

APRES

 

Nouvelle mensualité	1 050 €
Nouvelle durée de remboursement	15 ans
Taux d'endettement	21,875 %
Reste à vivre	3 750 €
Montant total emprunté	189 000 €

 

Grâce au rachat de crédits, le couple rembourse un nouveau prêt à hauteur de 1050 € par mois, pendant 15 ans, pour un montant total de 189 000 €.

Facile d’accès, le crédit à la consommation est la cause principale du surendettement. Il doit être souscrit avec discernement. Le taux d’endettement ne doit jamais dépasser 35 %. Lorsque l’accumulation des crédits à la consommation pèse excessivement ou interdit le recours au crédit immobilier, le rachat de crédit s’impose comme la solution idéale !

Pour enfin regrouper vos prêts, réalisez votre demande de rachat de crédit.

Questions fréquentes sur le rachat de crédits conso ?

Quels sont les taux courants pour le rachat de crédits à la consommation ?

Les taux de crédits dépendent de la situation de l’emprunteur, de la conjoncture économique, de la politique commerciale de l’organisme de prêt. Ils sont compris entre 3 % et 8 %. La mise en concurrence des établissements bancaires via un courtier vous aidera à trouver le taux le plus intéressant avec les conditions les plus avantageuses.

Pourquoi faire appel à un courtier lors d’un rachat de crédits conso ?

Les organismes de prêt ne possèdent pas tous les mêmes critères d’éligibilité. Les conditions tarifaires changent en fonction des banques. Faire appel à un courtier vous permet de dénicher l’organisme le plus adapté à votre dossier. Son expertise maximise vos chances de concrétiser le rachat de vos crédits. Il vous fait gagner du temps comme de l’argent.

Quels sont les avantages d’un rachat de crédits à la conso ?

Le rachat de crédits à la consommation présente 2 principaux avantages : une gestion simplifiée, une réduction des mensualités de paiement.