Crédit pour FICP : quelles options s’offrent à vous ?

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 6 août 2025 .
Temps de lecture : 8 min

De nombreux ménages en France rencontrent des difficultés à rembourser leurs prêts. Cela peut arriver à tout le monde : un accident de la vie, une perte d’emploi, des imprévus financiers… Quand les problèmes de remboursement s’accumulent, on peut se retrouver inscrit au FICP, le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers.

Ce fichage complique l’accès à de nouveaux prêts mais il existe des solutions pour s’en sortir. Être fiché FICP ne veut pas dire que tout est bloqué. Meilleurtaux vous dévoile les alternatives disponibles pour rebondir.

Pourquoi êtes-vous fiché et qu'est-ce que cela implique ?

Définition du FICP

Le FICP est un fichier tenu par la Banque de France. Il recense les personnes qui ont rencontré des difficultés à rembourser un ou plusieurs crédits accordés à des particuliers. Vous pouvez être inscrit au FICP dans plusieurs cas :

• Vous n’avez pas payé deux mensualités de crédit consécutives, ou pendant plus de 60 jours une échéance non mensuelle.
• Vous avez un découvert d’au moins 500 €, utilisé abusivement, que vous n’avez pas régularisé depuis plus de 60 jours après mise en demeure.
• Vous avez déposé un dossier de surendettement.

L’inscription dure 5 ans maximum, sauf si vous régularisez votre situation plus tôt. Dans le cadre d’une procédure de surendettement avec plan de redressement, le fichage peut durer jusqu’à 7 ans.

Le fichage est une information, pas une sanction

Il existe en France trois fichiers d’incidents (FCC, FICP, FNCI). Les deux fichiers les plus cités sont le FCC, le fichier central des chèques, et le FICP, le Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers.

Votre établissement bancaire doit impérativement vous prévenir avant d’envoyer votre dossier au registre FICP. Vous avez 30 jours pour régulariser la situation, ou bien trouver un accord amiable.

Toutefois, le fichage bancaire n’est en rien une sanction ou une interdiction. Il s’agit d’une simple information, mise à la disposition de tous les établissements financiers, pour les aider à prendre une décision de manière éclairée.

Quelles solutions pour sortir du fichage FICP ?

Une inscription au FICP peut arriver avec des soucis très ponctuels ou bien être le signe d’une situation compromise qui s’approche dangereusement du surendettement. Selon la gravité du cas, plusieurs solutions sont envisageables pour sortir d’un fichage :

• régler au plus vite les impayés ;
• négocier une modulation des échéances ou un report avec son créancier ;
• renégocier ses prêts pour obtenir des conditions plus avantageuses ;
• réaliser un rachat de crédit FICP ou un regroupement pour alléger ses mensualités.

Quels types de crédits sont accessibles aux personnes fichées FICP ?

Rachat de crédit FICP

Le rachat de crédit FICP permet de regrouper plusieurs crédits en un seul avec une mensualité réduite. Certaines banques spécialisées acceptent de racheter vos prêts même si vous êtes fiché. Cela peut vous aider à retrouver une situation plus stable et, dans certaines situations, sortir du FICP plus rapidement. Pour que cela soit accepté, il faut souvent apporter des garanties (hypothèque, nantissement, cautionnement).

Microcrédit personnel

Le microcrédit personnel est une solution adaptée pour les personnes exclues du crédit bancaire classique. Il est destiné à financer un projet utile : formation, véhicule pour aller travailler, achat d’électroménager essentiel, etc.

Ce dernier est proposé par certains organismes comme l’ADIE, des associations ou en partenariat avec des banques. Les montants sont modestes (jusqu’à 15 000 €) et les taux généralement bas.

Le mini-crédit ou crédit rapide

Ce type de prêts permet d’emprunter des petites sommes (jusqu’à 1 500 €) sur une courte durée. C'est une solution d’appoint, mais il faut faire attention aux taux d’intérêt qui peuvent être élevés, proches de l’usure. C’est une option à considérer uniquement en dernier recours, pour une dépense urgente et maîtrisée.

Le prêt sur gage

C’est un prêt accordé en échange d’un objet de valeur déposé en garantie : bijou, montre, œuvre d’art, etc. Vous le retrouvez une fois le prêt remboursé. Ce service est proposé par les Crédits Municipaux, présents dans plusieurs grandes villes. C’est une solution rapide, sécurisée et sans condition de revenu.

Le prêt entre particuliers

Il est aussi possible d’emprunter de l’argent hors circuit bancaire, directement auprès d’autres particuliers. Des plateformes sérieuses (comme Younited Credit) permettent de mettre en relation emprunteurs et investisseurs.

C’est une alternative intéressante, mais il faut rester vigilant : évitez les annonces douteuses ou les personnes qui demandent de l’argent en avance.

Les démarches à suivre pour faire une demande de crédit

Vous avez la possibilité de vous adresser à des organismes de crédit spécialistes des personnes inscrites au FICP. Autre solution : faire une simulation sur notre comparateur de crédits. Vous découvrirez les offres de différents partenaires. Entrez en contact avec eux, puis exposez votre problématique. Ils étudieront avec attention votre situation.

Pour cela, vous devrez transmettre un certain nombre de documents :

• Bulletins de salaire ou tout autre justificatif de ressources.
• Contrat de travail le cas échéant.
• Documents concernant vos crédits en cours.
• Derniers relevés de comptes.
• Dernier avis d’imposition.

Malgré votre fichage bancaire, il existe des solutions pour donner vie à de nouveaux projets. Demandez de l’aide aux organismes officiels, mais aussi aux partenaires financiers. Expliquez votre situation précise pour trouver la meilleure solution selon votre profil personnel, professionnel et financier.

Conseils pour obtenir un crédit malgré un fichage FICP

Voici quelques astuces simples pour maximiser vos chances d’obtenir un crédit malgré un fichage FICP :

• Soignez votre dossier.
• Présentez un apport personnel.
• Ne multipliez pas les demandes.
• Soyez patient et transparent.
• Faites-vous accompagner de spécialistes.

Emprunter en étant fiché : quels sont les risques ?

Faire un crédit en étant fiché peut sembler tentant mais cela comporte des risques. En effet, un risque financier tout d’abord, puisque les taux sont souvent plus élevés que les crédits classiques. En plus, en cas de non-remboursement, vous compromettez votre situation. Ne cédez pas aux sirènes des prêts « miracles », qui sont souvent de fausses bonnes idées.

Questions fréquentes sur le crédit pour FICP

Quelle différence entre un crédit et un prêt particulier pour FICP ?

Le crédit FICP est un prêt classique contracté auprès d’un établissement bancaire. En revanche, le prêt particulier FICP n’est pas réalisé auprès d’une banque mais, comme son nom le suggère, avec des particuliers. Le principe est similaire au financement participatif (crowdfunding) où des prêteurs financent des projets après étude du dossier par une plateforme intermédiaire.

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt bancaire en étant fiché au FICP ?

Pour une personne inscrite au fichier FICP, il est plus difficile d’obtenir un crédit. Les banques sont plus vigilantes. Des revenus réguliers et stables, associés à un contrat de travail de type CDI sont nécessaires pour espérer souscrire un nouveau prêt.

Comment augmenter ses chances d’obtenir un crédit FICP ?

Pour que les banques vous accordent un prêt, nous vous conseillons de présenter un dossier solide (revenus réguliers, apport personnel…). Évitez les demandes multiples. Pour finir, vous pouvez choisir une banque étrangère au sein de l'UE, car elles n’ont pas accès aux fichiers de la Banque de France.

Est-il possible d'obtenir un prêt en France avec un dossier de surendettement au FICP ?

Il est possible de souscrire un prêt en étant inscrit au FICP. En revanche, si vous avez déposé un dossier de surendettement, et que celui-ci a été déclaré recevable, alors vous ne pouvez plus conclure de nouveaux crédits, afin de ne pas aggraver votre situation.

Quelle banque prête aux FICP ?

Si de nombreuses banques acceptent de réaliser des crédits pour FICP, les taux et frais peuvent varier. Nous vous recommandons de comparer les différentes offres. Pour vous aider, utilisez nos comparateurs de rachat de crédits en ligne pour obtenir une simulation ou faites appel aux courtiers de Meilleurtaux, pour un accompagnement personnalisé.