Crédit pour FICP

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 11 décembre 2024 .
Temps de lecture : 9 min

De nombreux ménages français rencontrent des difficultés pour rembourser leurs crédits. Le risque : être inscrit au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Cette situation rend plus complexe l’accès au crédit. Rassurez-vous, il existe des solutions pour souscrire un nouveau prêt.

Le fichage est une information, pas une sanction

Il existe en France trois fichiers d’incidents (FCC, FICP, FNCI). Les deux fichiers les plus cités sont le FCC, le fichier central des chèques, et le FICP, le Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers.

• L’inscription au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers intervient à la suite d’un incident de remboursement d’un crédit avéré (comme le non-paiement de deux mensualités consécutives ou encore l’utilisation d’un découvert autorisé de manière abusive, voire l’arrêt total de remboursement).
• L’inscription au Fichier central des chèques intervient si une banque retire la faculté d’émettre des chèques ou même d’utiliser une carte bancaire à un client.

Votre établissement bancaire doit impérativement vous prévenir avant d’envoyer votre dossier au registre FICP. Vous avez 30 jours pour régulariser vos retards de paiement afin d’éviter de vous retrouver dans cette situation.

Important L’inscription dans ces fichiers de la Banque de France n’est pas sans conséquence pour solliciter un crédit. Les établissements bancaires consultent ces fichiers avant de vous financer. Si votre nom est associé au FICP ou au FCC, cela signifie que vous avez par le passé eu des incidents bancaires ou des difficultés à honorer vos dettes. Votre situation financière est dégradée.

Toutefois, le fichage bancaire n’est en rien une sanction ou une interdiction. Il s’agit d’une simple information, mise à la disposition de tous les établissements financiers, pour les aider à prendre une décision de manière éclairée.

Rien ne les empêche de vous accorder un crédit à la consommation malgré votre fichage bancaire. L’accord de crédit peut être soumis à conditions, notamment lorsque votre fichage intervient de manière abusive, ou encore s'il va bientôt s’arrêter.

Solder ses dettes pour emprunter à nouveau

Rembourser les dettes pour lesquelles vous êtes inscrit dans l’un des fichiers de la Banque de France va vous permettre d’être supprimé du FICP ou du FCC.

Pour obtenir rapidement un crédit en vue de financer un nouveau projet, vous acquitter de votre dette est la solution à privilégier. Si la dette contractée est soldée, votre inscription est supprimée dans les deux mois qui suivent. Une fois ce délai écoulé, vous pouvez demander un crédit auprès d’une banque ou d’un établissement spécialisé.

Lorsque vous n’avez pas la possibilité de rembourser vos crédits, deux solutions sont à envisager :

• Attendre de ne plus figurer dans la liste du FCC ou du FICP. Selon la raison de votre mention au fichier, la durée de fichage peut varier entre 2 et 10 ans. Un retard de remboursement peut ainsi vous ficher pendant 5 ans. La déclaration de situation de surendettement avec mise en place d’un plan conventionnel de remboursement peut vous ficher jusqu’à 10 ans.
• Avoir recours à un rachat de crédits FICP. Un emprunteur étant inscrit au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers peut faire une demande de rachat de ses crédits.

Le microcrédit et les prêts aidés

Un fichage bancaire peut intervenir suite à un incident de paiement isolé. Un fichage au sein des fichiers de la Banque de France témoigne d’une véritable fragilité de votre budget et de difficultés durables. Dans ce cas, pour financer à nouveau des projets, tournez-vous vers des solutions alternatives.

Quelles sont les meilleures options de crédit pour les personnes fichées ?

C’est le cas par exemple du microcrédit ou des prêts aidés pour des investissements ciblés.

La Caisse d’Allocations Familiales (CAF), mais aussi l’Adie (association pour le droit à l’initiative économique) vous aident à financer certaines dépenses et revenir sur le marché du travail.

Par exemple :

• Prêt d’honneur : ce crédit à taux zéro, compris entre 300 et 3 500 €, est une aide de la CAF pour la réparation ou l’achat d’un véhicule.
• Micro-crédit mobilité : accordé par l’Adie pour financer le permis de conduire, la location d’un véhicule… Il est compris entre 300 et 5 000 €.
• Prêt préventif de la CAF : entre 200 et 1 250 €, cette aide est destinée à régulariser des impayés (loyers, factures).
• Micro-crédit professionnel : permet le financement d’un projet professionnel dans la limite de 10 000 €.

Important Le microcrédit ou les prêts aidés ne vous aideront pas à solder une dette contractée. Le microcrédit et les prêts aidés sont des offres pour les personnes les plus vulnérables désireuses de trouver une solution de financement pour faire face à leurs dettes, et revenir à une situation stable. Ce type de crédits est plafonné. Les organismes prêteurs limitent ainsi les risques de non-paiement et de surendettement.

Emprunter en étant fiché : quels sont les risques ?

Être inscrit au fichier FICP est synonyme de difficulté financière. Cette inscription fait suite à un défaut de paiement. Souscrire un nouveau crédit engendre un risque de non-remboursement. Cumuler les emprunts est à l’origine de nombreuses situations de surendettement.

Assurez-vous de pouvoir rembourser votre nouveau prêt avant de le souscrire. En cas de nouvel incident, votre fichage pourrait être prolongé. Il vous sera plus difficile de réaliser de nouveaux projets.

Les démarches à suivre pour faire une demande de crédit

Vous avez la possibilité de vous adresser à des organismes de crédit spécialistes des personnes inscrites au fichier FICP. Autre solution : faire une simulation sur notre comparateur de crédits. Vous découvrirez les offres de différents partenaires. Entrez en contact avec eux puis exposez votre problématique.

Ils étudieront avec attention votre situation. Pour cela, vous devrez transmettre un certain nombre de documents :

• Bulletins de salaire ou tout autre justificatif de ressources.
• Contrat de travail le cas échéant.
• Documents concernant vos crédits en cours.
• Derniers relevés de comptes.
• Dernier avis d’imposition.

Malgré votre fichage bancaire, il existe des solutions pour donner vie à de nouveaux projets. Demandez de l’aide aux organismes officiels, mais aussi aux partenaires financiers. Expliquez votre situation précise pour trouver la meilleure solution selon votre profil personnel, professionnel et financier.

Questions fréquentes sur le crédit pour FICP

Quelle différence entre un crédit et un prêt particulier pour FICP ?

Le crédit FICP est un prêt classique contracté auprès d’un établissement bancaire. En revanche, le prêt particulier FICP n’est pas réalisé auprès d’une banque mais, comme son nom le suggère, avec des particuliers.

Quel est le principe de ce crédit ? Un peu comme pour les campagnes de financement participatif ou de crowdfunding, des prêteurs choisissent des projets qu’ils souhaitent financer. Lorsque les fonds d’une demande de crédit sont collectés, l’organisme intermédiaire propose le prêt aux demandeurs, sous condition d’acceptation de leur dossier.

Cette solution alternative permet d’emprunter de l’argent en dehors des systèmes bancaires. Il s’agit ainsi d’une option intéressante pour les personnes ayant eu un refus de prêt de leur banque.

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt bancaire en étant fiché au FICP ?

Pour une personne inscrite au fichier FICP, il est plus difficile d’obtenir un crédit. Les banques sont plus vigilantes au moment d’étudier votre dossier pour limiter le risque de non-remboursement. Des revenus réguliers, suffisants associés à un contrat de travail de type CDI sont nécessaires pour espérer souscrire un nouveau prêt.

Comment augmenter ses chances d’obtenir un crédit FICP ?

Pour que les banques vous accordent un prêt pour FICP, nous vous conseillons de présenter un dossier solide afin de répondre à leurs exigences : justification de revenus réguliers, apport personnel…

D’autres petites astuces sont à connaître pour avoir plus de chances d’obtenir un crédit :

• Évitez de faire votre demande aux périodes pendant lesquelles les dépenses sont souvent plus importantes : fêtes de fin d’année, rentrée scolaire…
• Choisissez une banque étrangère. Ces établissements bancaires n’ont pas accès aux fichiers de la Banque de France. Ils seront ainsi moins frileux à vous prêter de l’argent. Notez bien que c’est un droit que vous avez depuis l’harmonisation des marchés financiers européens.

Est-il possible d'obtenir un prêt en France avec un dossier de surendettement au FICP ?

Le fait d’être inscrit au fichier FICP n’interdit pas de souscrire un crédit. Cette information est communiquée aux banques. Celles-ci peuvent vérifier si vous êtes fiché. Dans ce cas, il reste plus complexe d’obtenir un accord de prêt, sauf si vous êtes en mesure de prouver à la banque votre capacité de remboursement d’un nouveau crédit. Légalement, rien n’empêche les banques ni établissements de crédit de vous octroyer un prêt, mais rien ne les oblige non plus à accepter votre demande.

Quelle banque prête aux FICP ?

Si de nombreuses banques acceptent de réaliser des crédits pour FICP, les taux proposés ainsi que les frais de dossier peuvent varier. Nous vous recommandons de comparer les différentes offres en fonction de ces éléments ainsi que du nombre de mensualités.

D’autres critères sont à prendre en compte : les délais de réponse, de déblocage des fonds, les pièces justificatives demandées pour valider le dossier...

Pour vous aider, utilisez nos comparateurs de rachat de crédits ligne pour obtenir une simulation ou faites appel aux courtiers de Meilleurtaux, pour un accompagnement personnalisé.