Pourquoi envisager un rachat de crédits partiel ?

Écrit par Olivier M. . Mis à jour le 25 juillet 2023 .
Temps de lecture : 8 min

Vous souhaitez réduire vos charges mensuelles et assainir votre situation financière ? Avez-vous envisagé de regrouper certaines de vos dettes au sein d’un même emprunt ? C’est ce qu’on appelle le rachat de crédits partiel. Dans cet article, découvrez la meilleure stratégie à adopter pour bénéficier de conditions de rachat avantageuses.

Quel est le principe d’un regroupement de crédit partiel ?

Le regroupement de crédits partiel consiste à « restructurer » une partie de vos crédits au sein :

• D’un même prêt.
• Contractés auprès d’un seul établissement bancaire.

Dans le cas d’un rachat de crédits partiel, seule une partie de vos crédits est regroupée. Si l’opération concerne l’ensemble de vos emprunts, on parle alors de rachat de dettes. Dans les faits, ces deux solutions sont très similaires.

Imaginons que vous remboursiez plusieurs emprunts. Le montant global des mensualités pèse un poids important dans vos revenus actuels. Pour avoir un seul prêt à rembourser, vous pouvez être tenté de les regrouper en procédant à leur rachat par un établissement de crédit. Vos échéances mensuelles et votre charge de remboursement diminuent.

Rachat partiel de crédits – l’exemple de Clémentine et de Matthias

Matthias et Clémentine ont 41 ans chacun. Mariés depuis leurs 23 ans, ils vivent à Nantes et n’ont pas d’enfant. Tous les 2 salariés, ils sont propriétaires d’un logement d’une valeur estimée à 250 000 €. Le revenu mensuel de Clémentine est de 2 300 €, celui de Matthias de 1 700 €.

Au fil des années, ce foyer a souscrit 5 crédits distincts, dont 1 prêt immobilier. Bénéficiant de conditions avantageuses, Clémentine et Matthias ne souhaitent pas inclure ce crédit dans l’opération de consolidation. La somme restant à rembourser sur les 4 autres créances est de 35 000 €.

Avant le rachat de dettes, la situation se présente ainsi :

Type de crédit	Mensualité
Prêt revolving	315 €
Crédit travaux	250 €
Prêt auto	230 €
Prêt personnel	100 €
Total	895 €

Chaque mois, le jeune couple doit donc rembourser à ses créanciers les mensualités de 4 crédits, pour un montant total de 895 €. Cette somme représente 22,3 % de leurs revenus cumulés.

Pour augmenter leur reste à vivre, Matthias et Clémentine décident de prendre contact avec un courtier pour procéder à un rachat de dettes. Une banque accepte leur dossier et rachète leurs créances. Puisque le marché est favorable, elle leur propose de réduire leurs mensualités de 30 %.

Le montant à payer chaque mois est désormais fixé à 626,50 €, soit une réduction de 268,50 €. En contrepartie, le couple s’engage à augmenter la durée du remboursement. Leur taux d’endettement s’est amélioré sur le court terme. Le montant total du crédit, lui, s’est accru.

Faut-il choisir un regroupement partiel ou total de prêts ?

Vous hésitez entre le rachat partiel et le rachat total de vos dettes ? Votre choix devra prendre en compte la date, la nature et la durée de vos emprunts.

D’un point de vue général, il n’est pas intéressant d’opter pour un rachat total si :

• Les durées des différents emprunts ne concordent pas.
• Le taux d’intérêt d’un ou de plusieurs des crédits est très compétitif. C’est par exemple le cas du prêt immobilier à taux zéro ou à 1 %.
• L’une des créances arrive prochainement à échéance.

Cet exemple vous permettra de déterminer l’opération la mieux adaptée à votre situation.

Une famille rembourse tous les mois :

• 1 prêt immobilier, souscrit pour l’acquisition de sa résidence principale. La mensualité s’élève à 2 200 €. L’emprunt se termine dans 15 ans.
• 3 crédits à la consommation, souscrits pour acheter une voiture et remplacer des appareils électroménagers. Les échéances courent pendant encore 2 ans. Elles représentent 650 € par mois.

Cette famille souhaite effectuer des travaux de rénovation dans sa maison. Elle désire dégager 10 000 € de trésorerie pour pouvoir concrétiser son projet.

Qu’il soit partiel ou total, un rachat de crédits permettra de rééquilibrer leur budget. Il les aidera à financer leurs travaux. En revanche, s’ils optent pour un regroupement de prêts total, le bénéfice risque d’être atténué par l’importante différence entre la durée de leur emprunt immobilier et celle de leurs crédits à la consommation. En alignant la durée de remboursement des 3 crédits à la consommation sur celui du prêt immobilier, le couple risque de payer des intérêts importants. En d’autres termes, en choisissant un rachat total, ils perdront de l’argent.

Dans une situation similaire, un rachat de crédit partiel concentré sur les crédits à la consommation semble plus avantageux. Il permettra à la famille de réaliser son projet tout en diminuant son taux d’endettement.

Comment effectuer un rachat de crédits partiel ?

Le mieux est de se rapprocher d’un courtier en crédits, d’un établissement financier ou d’une banque en ligne ou d’un organisme spécialisé.

Le rachat de crédits chez un établissement bancaire

Si votre dossier est solide, votre banque sera à même de considérer votre demande de rachat de crédits. Cette solution présente l’avantage de la simplicité. Vous connaissez déjà le fonctionnement de l’établissement. De plus, votre banque a accès à votre historique de paiement.

La proposition formulée par votre banque historique ne sera pas la plus intéressante. Le marché du rachat de crédits est ultra-concurrentiel. Si vous désirez profiter de conditions plus avantageuses, nous vous conseillons vivement de faire jouer la concurrence. N’hésitez pas à solliciter plusieurs devis auprès de banques concurrentes.

Bien entendu, cette démarche nécessite du temps et de l’énergie. Elle requiert une bonne connaissance du marché bancaire.

Le rachat de crédits chez un courtier

Le courtier est l’intermédiaire tout trouvé pour trouver l’offre la plus avantageuse. Son réseau et sa connaissance du marché lui permettront de proposer votre dossier aux établissements susceptibles de l’accepter. À dossier équivalent, les courtiers obtiennent souvent des conditions plus avantageuses que ne le ferait un particulier. Pour réduire votre taux d’endettement, vous avez tout intérêt à faire appel à cet intermédiaire.

Bien entendu, l’économie réalisée dans le cadre du rachat de dettes devra être supérieure à la commission du courtier.

Pour cela, il pourra être utile d’acquérir les outils nécessaires à la juste évaluation d’une proposition de rachat de crédits. N'hésitez pas à utiliser notre comparateur de rachat de crédits afin d'avoir une vue globale des offres pouvant vous être proposées.

Comment évaluer la proposition de rachat de crédit partiel d’un établissement financier ?

Comme pour la souscription d’un crédit immobilier, il est recommandé de solliciter différents organismes. Cela vous permettra de comparer les offres. Pour savoir si une proposition est intéressante, suivez ces étapes.

Déterminer les intérêts restant à rembourser

Pour les calculer, munissez-vous des tableaux d’amortissement ou de vos contrats de crédits. Ensuite, multipliez le montant de la mensualité actuelle par le nombre de mois restants jusqu’au terme de l’emprunt. Enfin, déduisez le capital restant dû lors de l’opération de rachat. Répétez cette opération pour chacun de vos prêts, puis additionnez les coûts obtenus. Vous obtenez les coûts totaux de vos anciens emprunts.

Établir le coût de l’opération de rachat de crédit partiel

Pour connaître son coût, il vous suffit de multiplier le montant de la mensualité proposée par le nombre de mois du nouveau crédit, puis de déduire le capital prêté. N’oubliez pas d’ajouter les frais de dossier. Le résultat obtenu correspond au coût du nouveau prêt.

Comparer les 2 résultats

Le coût de votre nouveau prêt est inférieur aux coûts totaux de vos anciens emprunts ? Dans ce cas, l’opération de rachat de crédit partiel est financièrement avantageuse pour vous.

Souvent, les emprunteurs désirent avant tout diminuer le montant de leurs mensualités. L’allongement de la durée de l’emprunt qui en découle augmente alors le coût des intérêts. Par conséquent, pour évaluer le bénéfice d’un rachat de crédit partiel, la dimension financière n’est pas la seule à prendre en considération. Tout dépend du but recherché à travers le regroupement de crédit.

Vos questions sur le rachat de crédit partiel

Vers qui se tourner pour solliciter un rachat partiel de crédits ?

Un rachat de crédits ne doit jamais être pris à la légère. Pour profiter des meilleures conditions, vous devez choisir minutieusement votre créancier. Aujourd’hui, plusieurs types d’établissements proposent des opérations de rachat de crédits. C’est le cas des banques physiques, des banques en lignes, des établissements financiers spécialisés dans le crédit et des courtiers.

Quelle est la différence entre le rachat de crédits total et le rachat de crédits partiel ?

Dans le premier cas, l’ensemble de vos dettes est regroupé au sein d’un même emprunt. Dans le second cas, seule une partie de vos créances intègre le crédit. Le rachat partiel est recommandé lorsque les durées des différents emprunts ne concordent pas ou lorsque le taux d’intérêt d’un des crédits s’avère particulièrement compétitif.

Quelle est la meilleure solution pour effectuer un rachat de dettes ?

Pour optimiser votre taux d’endettement, n’hésitez pas à faire appel à un courtier spécialisé dans le rachat de crédits. En centralisant les offres de financement, il vous permettra d’avoir accès aux opérations les plus avantageuses. Le courtier possède 3 avantages : l’étendue de son réseau de partenaires, sa connaissance du marché, la juste compréhension de votre dossier.