Pourquoi envisager un rachat de crédits partiel ?

Écrit par Olivier M. . Mis à jour le 1 juillet 2025 .
Temps de lecture : 10 min

Le rachat de crédit partiel est une option de plus en plus choisie par les emprunteurs souhaitant alléger leurs charges mensuelles en regroupant une partie de leurs dettes, mais sous des conditions précises.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit partiel ? Quels sont ses avantages et ses inconvénients ? Quels sont les critères d'éligibilité et les démarches à suivre pour en bénéficier ? Meilleurtaux vous dit tout, suivez le guide.

Qu'est-ce que le rachat de crédit partiel ?

Définition et principe du regroupement de crédit partiel

Le rachat de crédit partiel, comme son nom l’indique, permet de ne regrouper qu’une partie de ses crédits, tout en conservant l'autre en l'état. Par exemple, une personne ayant plusieurs crédits à la consommation et un crédit immobilier pourrait décider de regrouper uniquement ses crédits conso dans une seule mensualité, laissant son prêt immobilier inchangé.

Le principe reste le même que pour un rachat de crédits classique : l’emprunteur contracte un nouveau prêt pour rembourser les prêts existants, avec des conditions modifiées (taux d’intérêt, durée de remboursement, mensualités).

Différence entre rachat de crédit partiel et total

La principale différence entre un rachat de crédit partiel et un rachat de crédit total réside dans la portée de l’opération. Dans le cas du rachat total, tous les crédits de l’emprunteur sont regroupés en un seul prêt, ce qui simplifie la gestion des finances mais peut aussi entraîner un allongement de la durée de remboursement.

En revanche, le rachat de crédit partiel ne concerne que certains prêts, ce qui permet à l’emprunteur de garder d’autres crédits à leur statut initial, souvent avec des conditions plus favorables.

Avantages et inconvénients du rachat de crédit partiel

Bénéfices potentiels pour l'emprunteur

Le principal avantage du rachat de crédit partiel est la simplification de la gestion des dettes. En regroupant une partie des crédits, l'emprunteur diminue le nombre de mensualités à gérer, ce qui facilite la gestion de son budget.

Ce type de rachat peut aussi permettre de réduire le montant total des échéances, surtout si les conditions du nouveau prêt sont plus avantageuses (taux d’intérêt plus bas, et/ou période d’amortissement plus longue). Enfin, le rachat de crédit partiel peut améliorer la situation financière de l’emprunteur en réduisant le risque de surendettement.

Points de vigilance

Cependant, ce type de rachat comporte aussi des risques. Tout d’abord, le rachat de crédit partiel ne permet pas de se débarrasser de l’ensemble des dettes. Cela signifie que certains crédits, souvent plus lourds (comme les crédits immobiliers), continueront à être remboursés selon les termes initiaux.

De plus, le montant de la mensualité pourra être abaissé en allongeant la durée de remboursement, ce qui peut entraîner une augmentation du coût total du crédit. Enfin, l'emprunteur devra vérifier les frais de dossier et les indemnités de remboursement anticipé, qui peuvent alourdir l'opération.

Conditions et critères d'éligibilité

Le rachat de crédit partiel s’adresse à plusieurs profils d’emprunteurs. Selon la situation financière, la nature des crédits et les objectifs du demandeur, cette solution peut être adaptée à différents cas de figure.

Profils concernés par le rachat de crédit partiel

Les profils les plus concernés par le rachat de crédit partiel sont ceux qui souhaitent alléger leurs mensualités sans toucher à leurs dettes les plus lourdes, comme un crédit immobilier. Cela inclut généralement les personnes ayant plusieurs crédits à la consommation et qui cherchent à mieux gérer leur budget mensuel.

• Les emprunteurs avec des crédits à la consommation : les personnes ayant accumulé plusieurs crédits à la consommation (prêts personnels, crédits renouvelables, prêts auto, etc.) sont particulièrement visées par le rachat de crédit partiel. En regroupant uniquement ces prêts, elles peuvent réduire la charge mensuelle tout en maintenant leur crédit immobilier intact. Ce sera donc un rachat de crédit à la consommation.
• Les emprunteurs en situation de surendettement léger : ceux qui rencontrent des difficultés à rembourser leurs crédits à la consommation, mais qui disposent encore d’un revenu stable et d’un crédit immobilier, peuvent envisager cette solution pour alléger leur budget sans toucher à leur prêt immobilier.
• Les emprunteurs à revenus stables : les banques demandent souvent des preuves de stabilité financière. Si vous avez un revenu régulier (salarié, indépendant, retraité avec pension stable, etc.), vous aurez plus de chances de voir votre demande de rachat de crédit partiel acceptée.
• Les emprunteurs ayant un bon profil de remboursement : si vous avez un bon historique de paiement, avec peu de retards sur vos crédits en cours, vous êtes plus susceptible de recevoir des conditions avantageuses.

Types de crédits pouvant être inclus

Le rachat de crédit partiel concerne principalement les crédits à la consommation, tels que les prêts personnels, les crédits renouvelables, ou les crédits affectés (auto, travaux, vacances, etc.). Le but de ce type de rachat est de regrouper les crédits à la consommation, qui génèrent beaucoup d’intérêts, en une seule mensualité avec un taux plus avantageux.

Si inclure votre immobilier est avantageux, peut-être qu’un rachat de crédit total est à envisager. En revanche, si vous avez un crédit avec un taux très faible, un prêt à taux zéro (PTZ), ou encore un prêt arrivant bientôt à échéance, l’inclure dans votre rachat de crédit ne sera pas profitable.
Faites appel à un conseiller Meilleurtaux, il vous aiguillera pour choisir la solution la plus adaptée à votre situation.

Comment réaliser un rachat de crédit partiel ?

Il existe plusieurs façons de réaliser un rachat de crédit partiel. Les démarches varient en fonction des préférences de l’emprunteur : il peut choisir de passer par sa banque physique, sa banque en ligne ou faire appel à un courtier spécialisé.

Démarches auprès d'un établissement bancaire

La première étape consiste à contacter un établissement bancaire pour soumettre une demande de regroupement de crédit partiel. L’emprunteur devra fournir plusieurs informations financières : revenus, charges, type de crédits à regrouper, etc.

Après analyse du dossier, la banque proposera un nouveau prêt pour regrouper certains crédits et déterminer une nouvelle mensualité. Il est conseillé de comparer plusieurs offres avant de choisir l’établissement qui propose les meilleures conditions.

Recours à un courtier spécialisé

Faire appel à un courtier spécialisé comme Meilleurtaux peut simplifier les démarches. Celui-ci se charge de trouver l’offre la plus adaptée en fonction du profil de l’emprunteur et des conditions du marché. Il négocie avec les banques pour obtenir les meilleures conditions, qu’il s’agisse des taux d’intérêt, des frais ou des modalités de remboursement.

Oui, le recours à un courtier entraîne généralement des frais pour sa rémunération, à prendre en compte dans le calcul global du coût du rachat de crédit, toutefois souvent compensés par la négociation effectuée par ce dernier.

Simulation et comparaison des offres

Avant de se lancer dans le rachat de crédit partiel, il est conseillé de faire des simulations en ligne. Grâce à Meilleurtaux, comparez les offres de regroupement de crédit en fonction de vos critères : le montant des mensualités, le taux d’intérêt, la période d’amortissement, etc. Cela vous permet de vous faire une idée précise des conditions qui sont proposées, et de prendre une décision éclairée.

Cas pratique : exemple chiffré d'un rachat de crédit partiel

Matthias et Clémentine ont 41 ans chacun, ils vivent à Nantes et n’ont pas d’enfant. Tous les 2 salariés, le revenu mensuel de Clémentine est de 2 300 euros, celui de Matthias de 1 800 euros. Ils sont propriétaires d’un logement pour lequel ils ont empruntés 200 000 euros sur 20 ans à 1,96% pour une mensualité de 1 260 euros.

Au fil des années, ce foyer a souscrit 4 crédits distincts, dont le prêt immobilier bénéficiant de conditions avantageuses. Clémentine et Matthias ne souhaitent pas inclure ce crédit dans l’opération de consolidation. La somme restant à rembourser sur les 3 autres créances est de 27 012 euros.

Avant le rachat de dettes, la situation se présente ainsi :

Chaque mois, le jeune couple doit donc rembourser à ses créanciers les mensualités de 3 crédits à la consommation, pour un montant total de 740 euros. Cette somme représente 18,05% de leurs revenus cumulés.

Pour augmenter leur reste à vivre, Matthias et Clémentine décident de prendre contact avec un courtier pour procéder à un rachat de dettes. Une banque accepte leur dossier et rachète leurs créances.

Puisque le marché est favorable, leur banquier leur propose un nouveau crédit avec des durées de remboursement différentes :

Clémentine et Matthias, souhaitant augmenter leur reste à vivre décident de détaler leur nouveau crédit sur 7 ans.

Leur reste à vivre augmente donc de 247 euros par mois et leur taux d’endettement s’abaisse à 42,73%. Cependant, en augmentant la durée de remboursement, le coût total de leur crédit augmente lui aussi passant de 27 012 et 41 412 euros.

Choisir entre rachat de crédit partiel ou total

Le choix entre un rachat de crédit partiel ou total dépend de la situation de l’emprunteur et de ses objectifs financiers. Chaque solution présente des avantages, mais il est important de bien évaluer ses besoins avant de se décider.

Critères de décision

Plusieurs critères doivent être pris en compte dans le choix entre un rachat de crédit partiel et un rachat total : la nature des crédits à regrouper, le montant des mensualités souhaitées, la durée du remboursement et les frais associés.

Si l’emprunteur souhaite alléger uniquement ses crédits à la consommation tout en conservant son crédit immobilier (obtention d’un taux avantageux, PTZ, etc.), un rachat de crédit partiel est souvent plus adapté. Si l’objectif est de simplifier l’ensemble de la gestion des dettes et d’obtenir un taux global moins élevé ou de réduire l’ensemble des mensualités, le rachat total peut être plus avantageux.

Situations adaptées à chaque option

Rachat de crédit partiel :

• Vous avez un crédit immobilier à conserver.
• Vous voulez regrouper des crédits à la consommation (prêts personnels, revolving, etc.) à intérêts élevés pour une seule mensualité renégociée.

Rachat de crédit total :

• Vous avez plusieurs dettes (y compris un crédit immobilier) et souhaitez simplifier vos remboursements.
• Vous cherchez à réduire significativement vos mensualités globales.

Dans les deux cas :

• Vous êtes dans une situation de surendettement et avez besoin de regrouper toutes ou une partie de vos dettes sous un seul prêt.
• Vous avez un revenu stable et souhaitez alléger vos mensualités.

Frais et coûts associés au rachat de crédit partiel

Le rachat de crédit partiel, comme toute opération financière, entraîne certains frais et coûts à prendre en compte dans le calcul de l’opération.

Frais de dossier et indemnités de remboursement anticipé

Les frais de dossier sont souvent appliqués par les établissements financiers pour traiter la demande de rachat de crédit. De plus, si l’emprunteur rembourse par anticipation certains de ses crédits (notamment les crédits à la consommation), il peut être soumis à des indemnités de remboursement anticipé (IRA).

Ces dernières varient en fonction des contrats, consultez-le pour connaître le montant qu’elles engendrent. A noter qu’elles sont plafonnées par la loi.

Impact sur le coût total du crédit

Bien que le rachat de crédit partiel permette de réduire les mensualités, il peut entraîner un coût total plus élevé. En effet, en allongeant la durée de remboursement, l’emprunteur paie davantage d’intérêts sur l’ensemble du prêt. Il est donc essentiel de bien simuler l’opération pour connaître l’impact exact sur le coût global du crédit.

Comment anticiper et minimiser ces frais ?

Pour minimiser les frais liés au rachat de crédit partiel, il est conseillé de comparer plusieurs offres avant de faire un choix. Certaines banques proposent des promotions avec des frais de dossier réduits, ou des solutions sans indemnités de remboursement anticipé (IRA). Dans tous les cas, solliciter différents organismes permet d’anticiper le coût total de l’opération.

Foire aux questions sur le rachat de crédit partiel

Peut-on racheter partiellement un seul prêt ?

Oui, vous pouvez faire racheter un seul de vos crédits. Toutefois, les conditions obtenues pour ce nouveau prêt doivent être suffisamment avantageuses, comme une baisse importante des taux, pour couvrir les frais engendrés par ce rachat.

Quels organismes proposent le rachat de crédit partiel ?

Les banques traditionnelles, les établissements de crédit spécialisés ainsi que les banques en ligne proposent des solutions de rachat de crédit partiel. Il est essentiel de comparer les offres pour choisir celle qui correspond le mieux à votre situation. N’hésitez pas à faire appel à un courtier pour vous aider.

Comment obtenir des conseils personnalisés ?

Pour obtenir des conseils personnalisés, il est recommandé de consulter un courtier Meilleurtaux. Ce professionnel pourra analyser votre situation et vous aider à choisir la solution la plus adaptée à vos besoins.