Rachat de crédits et demande de trésorerie

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 18 février 2025 .
Temps de lecture : 10 min

Un projet en tête ? Travaux à la maison, achat d’une voiture ou envie de partir en voyage ? Le rachat de crédit avec trésorerie peut vous permettre de réaliser vos projets tout en simplifiant votre gestion budgétaire. En regroupant vos crédits, vous pouvez réduire vos mensualités et dégager des fonds supplémentaires, sans avoir à souscrire un nouveau prêt. Fonctionnement, avantages et démarches : découvrez tout ce qu’il faut savoir sur le rachat de crédit avec trésorerie.

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit avec trésorerie ?

Le rachat de crédits consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul. Le principe est simple : un nouvel organisme de prêt rachète vos crédits existants et vous propose un nouveau contrat avec une mensualité unique et adaptée à votre budget. Cette solution est souvent sollicitée pour faire baisser le montant de l'échéance et gérer plus efficacement les différents emprunts.

Le rachat de crédit avec trésorerie intègre une particularité : il permet d’ajouter une somme d’argent liquide optionnelle au financement, appelée « trésorerie ». Cet argent peut être utilisé librement, sans justification auprès de la banque. Ce n’est pas un nouveau prêt détaché, mais une somme complémentaire directement incluse dans l’opération, autrement dit ajoutée au montant total du rachat de crédits.

Contrairement à un rachat classique, le rachat de crédit avec trésorerie offre donc la possibilité de financer des projets personnels tout en allégeant vos mensualités, sans souscrire à un crédit additionnel.

Conditions d'éligibilité pour un rachat de crédit avec trésorerie

Pour être éligible à un rachat de crédit avec trésorerie, plusieurs critères sont pris en compte. Vous devez démontrer une capacité de remboursement avec un taux d’endettement généralement inférieur à 35%. Votre situation professionnelle joue également un rôle : les salariés en CDI, les fonctionnaires et les retraités sont souvent privilégiés, mais les indépendants peuvent aussi être acceptés si leur dossier est solide. Enfin, un bon historique de crédit est essentiel. Des incidents de paiement passés peuvent compliquer l’étude de votre dossier.

Processus de rachat de crédit avec trésorerie

Étape 1 : Simulation et évaluation de votre situation

La simulation, réalisée en ligne ou avec un conseiller, permet d’évaluer la faisabilité du rachat de crédit. Elle analyse vos revenus, charges et crédits en cours afin de déterminer si cette solution convient à votre situation et d’estimer la trésorerie disponible et le montant des futures mensualités.

Étape 2 : Constitution du dossier

Pour constituer votre dossier, vous devrez fournir des documents essentiels : justificatifs de revenus, tableaux d’amortissement et contrats des crédits en cours, pièces d’identité et justificatif de domicile. Ces éléments permettent à l’organisme d’étudier votre situation financière et de proposer une offre adaptée rapidement et efficacement.

Étape 3 : Étude et accord de principe

L’organisme examine votre dossier pour évaluer votre solvabilité. Une fois l’analyse terminée, un accord de principe est transmis si tout est conforme. Cet accord précise les conditions du rachat : montant de la trésorerie, nouvelle mensualité et durée de remboursement.

Étape 4 : Déblocage des fonds

Après signature du contrat, les fonds sont débloqués. L’organisme rembourse vos crédits existants et verse la trésorerie directement sur votre compte. Vous bénéficiez alors d’une mensualité unique, simplifiant votre gestion budgétaire et vous permettant d’utiliser la trésorerie pour vos projets.

Documents nécessaires pour la demande

Pour faciliter votre démarche, voici les documents à fournir pour la demande :

• Carte d'identité ou passeport
• Facture d'électricité, d’eau ou téléphone
• Fiches de paie ou bilans si indépendant
• Relevés de compte et avis d’imposition
• Liste des crédits en cours, contrats et tableaux d’amortissement

Selon votre situation personnelle ou professionnelle, d’autres documents complémentaires peuvent être demandés, comme des relevés bancaires spécifiques ou des attestations de pension pour les retraités. Consultez le détail des documents nécessaires à votre rachat de crédit.

Types de trésorerie dans un rachat de crédit

Trésorerie de sécurité

Avoir un peu d’argent d’avance, un fonds de roulement, c’est toujours rassurant. La trésorerie de sécurité sert à couvrir les imprévus du quotidien. Que ce soit pour une panne de voiture, des frais médicaux imprévus ou encore des réparations urgentes à la maison, disposer d’une réserve d’argent vous permet de faire face aux situations inattendues sans déséquilibrer votre budget.

Cette solution offre une véritable tranquillité d’esprit, car elle limite le recours à des crédits à la consommation souvent coûteux et évite les situations d’urgence financière. La trésorerie de sécurité est une bouée financière accessible à tout moment pour aborder l’avenir plus sereinement.

Trésorerie par anticipation

La trésorerie par anticipation permet de préparer un projet à moyen ou long terme, même si les contours ne sont pas encore précisément définis. Par exemple, elle peut servir à anticiper les futurs frais d’études, un déménagement ou encore des dépenses liées à un changement de vie.

En constituant cette réserve en amont grâce au rachat de crédits, vous évitez d’avoir à souscrire un nouveau prêt le moment venu. Vous disposez ainsi d’une avance de trésorerie flexible, prête à être utilisée au bon moment, tout en conservant une gestion budgétaire optimisée.

Trésorerie pour projet spécifique

Lorsque vous avez un objectif clair et défini, la trésorerie pour un projet spécifique est la solution idéale. Que ce soit pour financer des travaux de rénovation, l’achat d’un équipement coûteux (comme une voiture ou un appareil électroménager), ou encore pour préparer un événement comme un mariage, cette trésorerie s’adapte parfaitement à vos besoins.

En intégrant directement le montant nécessaire dans l’opération de rachat de crédit, vous bénéficiez d’une mensualité unique, sans avoir recours à un prêt supplémentaire. Cela vous permet de réaliser vos projets en toute simplicité tout en gardant le contrôle de votre budget.

Avantages du rachat de crédit avec trésorerie

Réduction des mensualités

L’un des principaux avantages du rachat de crédit est la réduction des mensualités. En allongeant la durée de remboursement, vos échéances mensuelles sont allégées, ce qui vous permet de libérer du pouvoir d'achat chaque mois. Cette solution offre une véritable bouffée d’air frais à votre budget, notamment si vos finances sont serrées ou si vous avez plusieurs crédits en cours.

De plus, en diminuant vos mensualités, votre taux d’endettement baisse automatiquement. Cela peut vous permettre d’accéder plus facilement à d’autres projets financiers ou à des investissements. C’est donc une solution avantageuse pour retrouver une gestion plus sereine de vos finances.

Simplification de la gestion financière

Le rachat de crédit avec trésorerie simplifie considérablement votre gestion budgétaire. Au lieu de jongler entre plusieurs prêts, taux et dates d’échéance, vous n’avez plus qu’une seule mensualité à rembourser auprès d’un seul organisme financier. Résultat ? Vous gagnez en clarté, en organisation et en tranquillité d’esprit.

Cette solution est d’autant plus avantageuse lorsqu’elle intègre une trésorerie supplémentaire, évitant ainsi à l’emprunteur de devoir entreprendre une nouvelle démarche pour obtenir un prêt additionnel. Cela signifie :

• moins de paperasse et de formalités administratives ;
• des économies de temps, grâce à un traitement simplifié ;
• en unifiant vos crédits, votre budget devient plus lisible et plus facile à gérer au quotidien.

Financement de nouveaux projets

Grâce à la trésorerie intégrée dans le rachat de crédit, vous pouvez enfin donner vie à vos projets sans souscrire un nouveau prêt. Qu’il s’agisse de financer des travaux dans votre logement, l’achat d’une voiture, un mariage, ou même un voyage à l’autre bout du monde, cette solution vous permet de disposer des fonds nécessaires en toute simplicité.

Contrairement à un crédit personnel classique, la trésorerie issue d’un rachat de crédits est incluse directement dans l’opération. Ainsi, le rachat de crédit avec trésorerie est un moyen astucieux de financer vos projets tout en profitant d’une gestion budgétaire optimisée.

Montant de la trésorerie : quelles sont les limites ?

Critères de détermination du montant

Le montant de la trésorerie accordée dans un rachat de crédit dépend de plusieurs critères financiers. Les organismes prennent en compte principalement votre capacité de remboursement, vos revenus mensuels et votre taux d’endettement.

L’objectif est de s’assurer que l’intégration d’une trésorerie supplémentaire ne met pas en péril votre équilibre budgétaire. Ainsi, plus vos revenus sont stables et votre capacité d’endettement maîtrisée, plus le montant de la trésorerie pourra être conséquent.

Chaque situation étant unique, une étude personnalisée permettra de déterminer précisément le montant adapté à vos besoins et à votre profil.

Plafonds usuels

Les organismes de financement fixent généralement des limites concernant le montant de la trésorerie incluse dans un rachat de crédit. En règle générale, cette trésorerie est plafonnée à environ 15% du montant total du rachat de crédits.

Cette restriction vise à préserver votre équilibre financier en évitant d’alourdir vos mensualités de manière excessive. Elle permet également de maintenir un taux d’endettement raisonnable pour ne pas compromettre votre capacité à rembourser sereinement. Ainsi, ces plafonds assurent une gestion responsable de vos finances tout en répondant à vos besoins de trésorerie.

Comparaison : rachat de crédit consommation vs immobilier avec trésorerie

Nature des crédits regroupés

Le rachat de crédit consommation concerne uniquement des prêts personnels et affectés, comme les crédits auto, travaux ou encore des crédits renouvelables. En revanche, le rachat de crédit immobilier intègre au moins un prêt lié à un bien immobilier, et peut inclure une trésorerie supplémentaire pour financer des projets.

Taux applicables et durées

Les taux des rachats de crédits immobiliers sont généralement plus avantageux que ceux des crédits consommation, car ils sont liés à des garanties solides. Toutefois, les durées de remboursement sont plus longues, pouvant s’étendre jusqu’à 25 ou 30 ans, contre 12 ans en moyenne pour un rachat consommation.

Garanties requises

Pour un rachat immobilier avec trésorerie, l’organisme peut exiger une hypothèque sur le bien immobilier, servant de garantie en cas de défaut de paiement. La mise en place d’un cautionnement est également possible. En revanche, pour un rachat de crédit consommation, aucune garantie réelle n’est généralement demandée, simplifiant ainsi la démarche.

Coûts associés à un rachat de crédit avec trésorerie

Frais de dossier

Les frais de dossier, facturés par le prêteur, couvrent l’étude et la mise en place du rachat de crédit. Ils représentent généralement entre 1% et 3% du montant total emprunté et varient selon l’organisme financier et la complexité du dossier. Il est possible de les négocier, voire de les faire supprimer, si votre dossier est bon.

Indemnités de remboursement anticipé

Votre organisme de rachat va rembourser vos crédits en cours de façon anticipée. Si cela est stipulé dans leurs contrats, les banques peuvent vous facturer des indemnités de remboursement anticipé (IRA). Pour les prêts immobiliers, ces frais sont plafonnés par la loi à 6 mois d’intérêts et à 3% du capital restant dû. Pour les crédits à la consommation, la limite va de 0,5% à 1%, selon la durée restante du prêt.

Frais de garantie

Pour un rachat de crédit immobilier, l’apport d’une garantie comme une hypothèque ou un cautionnement peut être exigé. Ces garanties entraînent des frais supplémentaires, notamment des frais d’inscription hypothécaire ou des honoraires liés à la société de cautionnement choisie.

Utilisation de la trésorerie : projets finançables

Travaux et rénovation

La trésorerie permet de financer des travaux de rénovation ou d’amélioration dans votre logement. Que ce soit pour refaire une cuisine, rénover une salle de bain ou améliorer les performances énergétiques, elle vous aide à valoriser votre bien immobilier sans souscrire un nouveau prêt.

Achat de véhicule

Besoin d’une nouvelle voiture, d’une moto, ou même d’un véhicule utilitaire ? La trésorerie peut couvrir cet achat. Elle offre une solution simple et rapide pour acquérir un véhicule neuf ou d’occasion, sans recourir à un crédit auto supplémentaire, souvent plus coûteux.

Financement d'événements importants

La trésorerie peut également servir à financer des événements marquants de votre vie : un mariage, une naissance, ou encore un voyage. Elle vous permet de réaliser vos souhaits en toute sérénité, sans déséquilibrer votre budget, ni multiplier les crédits.

Risques et points de vigilance

Le rachat de crédit avec trésorerie présente certains risques à anticiper. L’allongement de la durée de remboursement entraîne un coût supplémentaire en intérêts sur le long terme. De plus, un montant de trésorerie trop élevé peut alourdir vos charges mensuelles et impacter votre taux d’endettement. Enfin, ce dispositif ne résout pas tout : une gestion budgétaire rigoureuse reste essentielle pour maintenir un équilibre financier durable.

Foire aux questions sur le rachat de crédit avec trésorerie

Peut-on obtenir une trésorerie sans justificatif ?

Oui, dans la plupart des cas, l’utilisation des fonds est libre.

Quand la trésorerie est-elle créditée sur le compte ?

Elle est généralement disponible après le déblocage des fonds, une fois le contrat signé.

Est-il possible de faire un rachat de crédit immobilier avec trésorerie ?

Oui, cela permet d’inclure vos prêts immobiliers et de dégager des fonds pour vos projets.

Combien de fois peut-on faire un rachat de crédit avec trésorerie ?

Il est possible de recourir à cette solution plusieurs fois, à condition que votre situation financière reste stable.