Rachat de crédits et demande de trésorerie

Dans le cadre d’un rachat de crédits, il est possible d’envisager d’inclure une trésorerie pour mieux anticiper l’avenir et profiter de cette opération afin de souscrire un prêt avec une mensualité moins élevée. Comment faire ? On vous explique tout.

Qu’est-ce que la trésorerie dans le rachat de crédits ?

On emploie le terme trésorerie pour désigner une somme d’argent supplémentaire. Attention toutefois : le regroupement de crédits n’est pas un prêt de trésorerie.

Il faut bien garder à l’esprit que l’objectif premier est bien de regrouper des crédits en cours et des dettes afin de réduire le montant de vos mensualités et votre taux d’endettement pour augmenter votre reste à vivre ou financer de nouveaux projets à moyen terme. Le déblocage de fonds supplémentaires est une possibilité, mais ne doit pas être la raison principale de cette demande.

La restructuration de dettes permet donc de disposer d’une trésorerie très utile en cas d’imprévu et pour éviter d’avoir à nouveau recours au crédit. Cette trésorerie, limitée à 15 % maximum du montant de l’opération, peut constituer un véritable atout !

À quoi peut servir la trésorerie dans le cas d’un rachat de crédits ?

Disposer d’une « trésorerie de sécurité »

Avoir un peu d’argent d’avance, un fonds de roulement, c’est toujours rassurant. Cette trésorerie est demandée dans le but d’être conservée, mise de côté, pour y avoir recours en cas de besoin ou d’imprévus.

La vie est rythmée par des périodes parfois difficiles, et imprévisibles. Cette trésorerie pourra alors permettre d’y faire face, sans avoir recours à un autre crédit et donc un nouvel endettement.

Faire une demande de trésorerie dans le cadre d’un rachat de crédits permet de faire face à différentes situations de consommation à court ou moyen terme :

• vous tombez en panne de voiture et avez besoin d’effectuer rapidement les réparations ;
• vous devez changer un appareil électroménager essentiel ;
• votre employeur ne vous a pas réglé votre salaire, cette trésorerie permet de faire les premières dépenses du mois, vous pourrez remettre de l’argent de côté dès le règlement de votre salaire.

Disposer d’une « trésorerie par anticipation »

Certaines dépenses peuvent être anticipées. La trésorerie du rachat de crédits est une solution à envisager pour éviter une situation financière difficile à moyen terme. Une véritable solution de management de vos finances.

Cette trésorerie peut vous permettre de financer différentes dépenses :

• vous savez que dans 6 mois, vous devez changer votre courroie de distribution et que vous ne pourrez pas financer cette dépense. Profiter de votre rachat de crédits pour obtenir une trésorerie est judicieux. Vous pouvez ainsi étaler le paiement de cette dépense ;
• vous avez prévu de vous faire opérer dans un an. Cela va engendrer une perte de revenus parce que vous êtes indépendant et que vous bénéficiez d’une faible couverture en cas d’arrêt de travail. Cette trésorerie viendra compléter vos ressources le temps de vous remettre au travail.

Disposer d’une trésorerie pour réaliser un projet

Parfois, lorsqu’une trésorerie supplémentaire est demandée, ce n’est ni pour prévoir ni pour se protéger de situations futures. Il s’agit simplement d’une solution pour réaliser un projet, dont la concrétisation n’était pas possible avant le regroupement des crédits.

La trésorerie que vous débloquez au moment de votre rachat de crédits est non affectée. C’est un vrai plus, puisque vous pouvez l’utiliser sans avoir à justifier votre dépense.

De la réalisation de travaux dans votre logement, en passant par les envies de voyages, les dépenses pour le mariage des enfants ou pour un bébé qui vient d’arriver, la vie est riche de projets. La restructuration des dettes permet d’ajouter une trésorerie qui accompagne ces projets.

Une excellente occasion pour financer un projet à court ou moyen terme, tout en évitant les frais supplémentaires liés à un nouveau crédit.

Le déblocage des fonds lors d’une demande de trésorerie

Le rachat de crédits avec trésorerie peut prendre de très nombreuses formes ; comme nous venons de le voir ; les sommes d’argent débloquées peuvent être accordées de manière libre ou affectées à un projet déterminé.

• La trésorerie affectée : c’est le cas lorsque l’on parle de projet concret (voyage, achat de voiture, travaux). Dans ce cas, l’organisme de crédit exigera de vous des justificatifs d’utilisation des fonds (devis acquitté, facture) ;
• La trésorerie non affectée : vous disposez des sommes de manière totalement libre. C’est le cas si vous souhaitez placer la trésorerie sur un produit d’épargne, et en faire un outil de prévoyance. L’organisme de crédit n’a aucun droit de regard sur l’utilisation des sommes.

N’hésitez pas à réaliser une simulation de rachat de crédits afin d’affiner votre projet.

Ne pas confondre un besoin de crédit et de la trésorerie

Il est possible de profiter d’un rachat de crédit afin de financer un projet à court terme et d’éviter ainsi des frais supplémentaires liés à un second crédit.

Ainsi, un dossier de rachat de crédit peut intégrer un nouveau prêt afin :

• de financer des travaux supplémentaires ;
• d’acheter une nouvelle voiture ;
• de faire l’acquisition d’un bien immobilier...

ImportantLa banque que vous aurez sélectionnée l’intégrera à votre projet de rachat de crédits. Dès lors qu’il s’agit d’un prêt affecté (crédit auto, travaux, immobilier), il vous sera demandé un justificatif et le déblocage des fonds s’effectuera sur devis acquittés ou sur facture. Une trésorerie acquise dans ce cadre n’est pas une trésorerie de libre utilisation.

Les avantages d’un rachat de crédits avec trésorerie

Le rachat de crédits offre lui-même des avantages. Cette solution est privilégiée dans différentes situations :

• vous avez besoin de réduire votre mensualité pour augmenter votre pouvoir d’achat ;
• vous avez besoin de réduire votre taux d’endettement pour financer un nouveau projet (achat immobilier par exemple) ;
• vous recherchez un nouveau crédit avec de meilleures conditions en termes de taux.

Demander une trésorerie au moment de racheter vos crédits permet de bénéficier d’avantages :

• vous disposez d’une trésorerie qui vous permet de faire face aux dépenses imprévues ;
• vous financez librement un projet sans avoir à vous justifier ;
• vous allégez vos démarches, puisque vous ne souscrivez pas un nouveau crédit pour bénéficier d’une trésorerie.

Comment faire une demande de trésorerie avec un rachat de crédits ?

Pour faire un rachat de crédits et obtenir une trésorerie, la démarche est la suivante :

• vous faites le point sur les prêts à regrouper et sur le montant de la trésorerie nécessaire ;
• vous faites des simulations sur internet ou demandez à un courtier de vous accompagner dans votre rachat de crédits en ligne. Vous devez alors indiquer le montant du capital restant dû pour les crédits en cours, le montant de vos mensualités actuelles, vos revenus, vos charges, mais aussi le montant de la trésorerie souhaitée ;
• vous sélectionnez l’offre la mieux adaptée à votre projet en termes de taux, mais aussi de durée de remboursement pour trouver une mensualité adéquate. Par exemple, pour une demande de trésorerie complémentaire vous pourrez  opter pour un rachat de crédits conso ;
• vous signez l’offre envoyée par la banque ou l’organisme de crédit ;
• vous attendez 14 jours, le délai de rétractation légal auquel vous avez droit ;
• les crédits sont remboursés et vous commencez à rembourser votre nouvelle mensualité.

Les documents demandés pour un rachat de crédits avec trésorerie

La banque ou l’organisme de crédit doit s’assurer que le rachat de vos crédits associé à une nouvelle trésorerie ne sera pas un poids trop important pour votre budget. Dans le cas contraire, il pourrait refuser votre demande ou racheter vos crédits sans vous accorder de trésorerie supplémentaire.

Pour une étude personnalisée de votre dossier, vous devrez fournir les éléments suivants :

• la liste de tous vos crédits et les tableaux d’amortissement associés ;
• des justificatifs de revenus (bulletins de salaire, bilans, pension retraite, allocations diverses, revenus locatifs, avis d’imposition, etc.) ;
• les 3 derniers relevés de compte pour avoir une vision des charges mensuelles et connaître la manière dont vous gérez votre compte (épargne, utilisation du découvert, etc.).

Questions fréquentes sur le rachat de crédits avec trésorerie

Est-il possible d’inclure une trésorerie supplémentaire dans un rachat de crédits ?

Oui, les banques et autres organismes de crédit proposent d’inclure une trésorerie avec un rachat de crédits afin de vous permettre de bénéficier d’une réserve d’agent en cas d’imprévu ou pour financer un projet personnel. Réalisez une simulation de rachat de crédit en ligne, nos conseillers vous réponderont.

Quel est le montant de la trésorerie associée à un rachat de crédits ?

Le montant de la trésorerie demandée avec votre rachat de crédits va dépendre de votre besoin, mais aussi de votre capacité de remboursement et du respect du taux d’endettement imposé par les banques. Sachez en outre qu’elle ne peut dépasser 15 % du capital emprunté pour le rachat de crédits.

Quelles sont les conditions pour un rachat de crédits avec trésorerie ?

Pour obtenir une trésorerie avec votre rachat de crédits, la banque va analyser votre situation financière et s’assurer que vos revenus vous permettent d’assumer votre nouvelle mensualité. Elle peut aussi prendre en compte votre situation professionnelle. Les banques préfèrent prêter à un salarié en CDI.