Rachat de crédits et demande de trésorerie

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 27 novembre 2023 .
Temps de lecture : 9 min

Dans le cadre d’un rachat de crédits, il est possible d’envisager d’inclure une trésorerie pour mieux anticiper l’avenir et profiter de cette opération afin de souscrire un prêt avec une mensualité moins élevée. Comment faire ? On vous explique tout.

Qu’est-ce que la trésorerie dans le rachat de crédits ?

On emploie le terme trésorerie pour désigner une somme d’argent supplémentaire. Attention toutefois : le regroupement de crédits n’est pas un prêt de trésorerie.

Il faut bien garder à l’esprit que l’objectif premier est bien de regrouper des crédits en cours et des dettes afin de réduire le montant de vos mensualités et votre taux d’endettement pour augmenter votre reste à vivre ou financer de nouveaux projets à moyen terme.

La restructuration de dettes permet donc de disposer d’une trésorerie très utile en cas d’imprévu et pour éviter d’avoir à nouveau recours au crédit.

À quoi peut servir la trésorerie dans le cas d’un rachat de crédits ?

Disposer d’une « trésorerie de sécurité »

Avoir un peu d’argent d’avance, un fonds de roulement, c’est toujours rassurant. Cette trésorerie est demandée dans le but d’être conservée, mise de côté, pour y avoir recours en cas de besoin ou d’imprévus.

La vie est rythmée par des périodes parfois difficiles, et imprévisibles. Cette trésorerie pourra alors permettre d’y faire face, sans avoir recours à un autre crédit et donc un nouvel endettement.

Faire une demande de trésorerie dans le cadre d’un rachat de crédits permet de faire face à différentes situations de consommation à court ou moyen terme :

• vous tombez en panne de voiture et avez besoin d’effectuer rapidement les réparations ;
• vous devez changer un appareil électroménager essentiel ;
• votre employeur ne vous a pas réglé votre salaire, cette trésorerie permet de faire les premières dépenses du mois, vous pourrez remettre de l’argent de côté dès le règlement de votre salaire.

Disposer d’une « trésorerie par anticipation »

Certaines dépenses peuvent être anticipées. La trésorerie du rachat de crédits est une solution à envisager pour éviter une situation financière difficile à moyen terme. Une véritable solution de management de vos finances.

Cette trésorerie peut vous permettre de financer différentes dépenses :

• vous savez que dans 6 mois, vous devez changer votre courroie de distribution et que vous ne pourrez pas financer cette dépense. Profiter de votre rachat de crédits pour obtenir une trésorerie est judicieux. Vous pouvez ainsi étaler le paiement de cette dépense ;
• vous avez prévu de vous faire opérer dans un an. Cela va engendrer une perte de revenus parce que vous êtes indépendant et que vous bénéficiez d’une faible couverture en cas d’arrêt de travail. Cette trésorerie viendra compléter vos ressources le temps de vous remettre au travail.

Disposer d’une trésorerie pour réaliser un projet

Parfois, lorsqu’une trésorerie supplémentaire est demandée, ce n’est ni pour prévoir ni pour se protéger de situations futures. Il s’agit simplement d’une solution pour réaliser un projet, dont la concrétisation n’était pas possible avant le regroupement des crédits.

La trésorerie que vous débloquez au moment de votre rachat de crédits est non affectée. C’est un vrai plus, puisque vous pouvez l’utiliser sans avoir à justifier votre dépense.

De la réalisation de travaux dans votre logement, en passant par les envies de voyages, les dépenses pour le mariage des enfants ou pour un bébé qui vient d’arriver, la vie est riche de projets. La restructuration des dettes permet d’ajouter une trésorerie qui accompagne ces projets.

Une excellente occasion pour financer un projet à court ou moyen terme, tout en évitant les frais supplémentaires liés à un nouveau crédit.

Quel montant pour la trésorerie complémentaire ?

Le montant de la trésorerie va dépendre de votre besoin de financement. Il sera aussi défini par votre capacité de remboursement. Les établissements bancaires vous demandent un certain nombre de justificatifs afin de calculer votre taux d’endettement. Ce dernier fixera le plafond de la trésorerie de votre rachat de crédit.

D’autres éléments pourront impacter ce montant :

• votre situation immobilière (locataire ou propriétaire) ;
• la nature du projet à financer ou si la demande de trésorerie est rattachée à un besoin précis ou non ;
• la nature du rachat de crédit (crédit à la consommation uniquement ou intégration d’un crédit immobilier).

Le déblocage des fonds lors d’une demande de trésorerie

Le rachat de crédits avec trésorerie peut prendre de très nombreuses formes ; comme nous venons de le voir ; les sommes d’argent débloquées peuvent être accordées de manière libre ou affectées à un projet déterminé.

• La trésorerie affectée : c’est le cas lorsque l’on parle de projet concret (voyage, achat de voiture, travaux). Dans ce cas, l’organisme de crédit exigera de vous des justificatifs d’utilisation des fonds (devis acquitté, facture) ;
• La trésorerie non affectée : vous disposez des sommes de manière totalement libre. C’est le cas si vous souhaitez placer la trésorerie sur un produit d’épargne, et en faire un outil de prévoyance. L’organisme de crédit n’a aucun droit de regard sur l’utilisation des sommes.

N’hésitez pas à réaliser une simulation de rachat de crédits afin d’affiner votre projet.

Ne pas confondre un besoin de crédit et de la trésorerie

Il est possible de profiter d’un rachat de crédit afin de financer un projet à court terme et d’éviter ainsi des frais supplémentaires liés à un second crédit.

Ainsi, un dossier de rachat de crédit peut intégrer un nouveau prêt afin :

• de financer des travaux supplémentaires ;
• d’acheter une nouvelle voiture ;
• de changer des appareils électroménagers vieillissants ;
• ...

ImportantLa banque que vous aurez sélectionnée l’intégrera à votre projet de rachat de crédits. Dès lors qu’il s’agit d’un prêt affecté (crédit auto, travaux, immobilier), il vous sera demandé un justificatif et le déblocage des fonds s’effectuera sur devis acquittés ou sur facture. Une trésorerie acquise dans ce cadre n’est pas une trésorerie de libre utilisation.

Les avantages d’un rachat de crédits avec trésorerie

Le rachat de crédits offre lui-même des avantages. Cette solution est privilégiée dans différentes situations :

• vous avez besoin de réduire votre mensualité pour augmenter votre pouvoir d’achat ;
• vous avez besoin de réduire votre taux d’endettement pour financer un nouveau projet (achat immobilier par exemple) ;
• vous recherchez un nouveau crédit avec de meilleures conditions en termes de taux.

Demander une trésorerie au moment de racheter vos crédits permet de bénéficier d’avantages :

• vous disposez d’une trésorerie qui vous permet de faire face aux dépenses imprévues ;
• vous financez librement un projet sans avoir à vous justifier ;
• vous allégez vos démarches, puisque vous ne souscrivez pas un nouveau crédit pour bénéficier d’une trésorerie.
• vous n’attendez pas un accident de la vie ou un besoin spécifique pour prévoir un financement. Sans l’intégration d’une trésorerie à votre rachat de crédit, si votre taux d’endettement est au maximum, vous ne pourrez pas souscrire un nouveau crédit en cas d’imprévu.

Comment faire une demande de trésorerie avec un rachat de crédits ?

Pour faire un rachat de crédits et obtenir une trésorerie, la démarche est la suivante :

• vous faites le point sur les prêts à regrouper et sur le montant de la trésorerie nécessaire ;
• vous faites des simulations sur internet ou demandez à un courtier de vous accompagner dans votre rachat de crédits en ligne. Vous devez alors indiquer le montant du capital restant dû pour les crédits en cours, le montant de vos mensualités actuelles, vos revenus, vos charges, mais aussi le montant de la trésorerie souhaitée ;
• vous sélectionnez l’offre la mieux adaptée à votre projet en termes de taux, mais aussi de durée de remboursement pour trouver une mensualité adéquate. Par exemple, pour une demande de trésorerie complémentaire vous pourrez  opter pour un rachat de crédits conso ;
• vous signez l’offre envoyée par la banque ou l’organisme de crédit ;
• vous attendez 14 jours, le délai de rétractation légal auquel vous avez droit ;
• les crédits sont remboursés et vous commencez à rembourser votre nouvelle mensualité.

Les documents demandés pour un rachat de crédits avec trésorerie

La banque ou l’organisme de crédit doit s’assurer que le rachat de vos crédits associé à une nouvelle trésorerie ne sera pas un poids trop important pour votre budget. Dans le cas contraire, il pourrait refuser votre demande ou racheter vos crédits sans vous accorder de trésorerie supplémentaire.

Pour une étude personnalisée de votre dossier, vous devrez fournir les éléments suivants :

• la liste de tous vos crédits et les tableaux d’amortissement associés ;
• des justificatifs de revenus (bulletins de salaire, bilans, pension retraite, allocations diverses, revenus locatifs, avis d’imposition, etc.) ;
• les 3 derniers relevés de compte pour avoir une vision des charges mensuelles et connaître la manière dont vous gérez votre compte (épargne, utilisation du découvert, etc.).

Exemple d’un rachat de crédit

Simon perçoit un revenu mensuel de 3 000 €. Il rembourse trois crédits à la consommation pour un total de 1 000 € par mois. Il paie un loyer de 500 €. Il a besoin d’une trésorerie de 10 000 € pour envisager des travaux dans sa maison. Or, avec son taux d’endettement actuel, il n’est pas en mesure de souscrire un nouveau crédit. La solution est de réaliser un rachat de crédit avec trésorerie afin d’inclure les 10 000 € dans son nouveau prêt.

Nous avons utilisé notre simulateur de rachat de crédit dans le but d’avoir une idée des solutions proposées pour racheter ses crédits afin d’obtenir le financement de ses travaux :

• pour un engagement de 144 mois avec un taux (TAEG) de 6,51 %, la mensualité est de 298 € pour un coût total du crédit de 42 876 € ;
• pour un engagement de 96 mois avec un taux (TAEG) de 6,4 %, la mensualité est de 398 € pour un coût total du crédit de 38 206 € ;
• pour un engagement de 75 mois avec un taux (TAEG) de 6,85 %, la mensualité est de 509 € pour un coût total du crédit de 36 670 € ;
• pour un engagement de 60 mois avec un taux (TAEG) de 6,85 %, la mensualité est de 592 € pour un coût total du crédit de 35 515 €.

Grâce au rachat de crédit, Simon peut obtenir un financement pour ses travaux tout en augmentant de manière considérable son pouvoir d’achat. Son reste à vivre augmente de 408 € pour un rachat de crédit sur 5 ans.

Bon à savoir : notre simulation ne prend pas en compte l’assurance. Si vous souhaitez souscrire une assurance emprunteur pour couvrir votre nouveau crédit, songez à comparer les offres pour trouver le meilleur prix à garanties équivalentes.

Questions fréquentes sur le rachat de crédits avec trésorerie

Est-il possible d’inclure une trésorerie supplémentaire dans un rachat de crédits ?

Oui, les banques et autres organismes de crédit proposent d’inclure une trésorerie avec un rachat de crédits afin de vous permettre de bénéficier d’une réserve d’agent en cas d’imprévu ou pour financer un projet personnel. Réalisez une simulation de rachat de crédit en ligne, nos conseillers vous réponderont.

Quel est le montant de la trésorerie associée à un rachat de crédits ?

Le montant de la trésorerie demandée avec votre rachat de crédits va dépendre de votre besoin, mais aussi de votre capacité de remboursement et du respect du taux d’endettement imposé par les banques.

Quelles sont les conditions pour un rachat de crédits avec trésorerie ?

Pour obtenir une trésorerie avec votre rachat de crédits, la banque va analyser votre situation financière et s’assurer que vos revenus vous permettent d’assumer votre nouvelle mensualité. Elle peut aussi prendre en compte votre situation professionnelle.