Concrètement, comment se passe un rachat de crédit ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 2 août 2024 .
Temps de lecture : 7 min

Vous avez besoin de savoir comment bénéficier d’un rachat de crédit pour assainir votre situation financière ? Meilleurtaux vous guide pour une opération réussie afin d’augmenter votre pouvoir d’achat ou de donner vie à de nouveaux projets.

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit ?

Avant de comprendre comment se passe un rachat de crédit revenons sur la définition de cette opération.

Définition du rachat de crédit

Le rachat de crédits est une opération consistant à regrouper vos différentes dettes en une seule mensualité. Vous souscrivez un crédit plus long. En contrepartie, vous augmentez le coût total du crédit puisque les intérêts courent sur une période plus longue.

Objectifs et avantages du rachat de crédit

Le rachat de crédit est envisagé pour réduire le montant remboursé chaque mois. C’est une solution avantageuse permettant d’assainir vos comptes pour envisager plus sereinement l’avenir.

C’est l’occasion de comparer les offres pour obtenir un meilleur taux et compenser l’augmentation du coût total de votre crédit. Si vous avez parmi vos crédits en cours un crédit renouvelable avec un taux élevé, c’est l’opportunité de réduire les coûts.

Pourquoi regrouper vos prêts ?

Regrouper ses crédits est une solution permettant de répondre à différents besoins.

Baisser vos mensualités

Vous ne parvenez plus à rembourser vos dettes ? Vous avez besoin de réduire le montant de vos mensualités ? Vous cherchez des solutions pour augmenter votre reste à vivre afin de vous faire plaisir ou d’épargner ? Le rachat de crédit est une opération parfaitement adaptée dans ces situations.

Réaliser un nouveau projet

Réduire le montant de vos mensualités permet d’accéder plus facilement au crédit et d’envisager un nouveau projet.

Mieux gérer votre budget

Vous avez besoin d’une trésorerie en cas d’imprévu ? Vous souhaitez avoir une meilleure vision globale de vos charges en réduisant les lignes de crédit sur votre relevé bancaire ? Avec une seule mensualité, la gestion de votre budget est simplifiée.

Comment se passe un rachat de crédit ?

Découvrez les étapes du processus d’un rachat de crédit pour vous donner toutes les chances d’obtenir un accord.

Étape 1 : Envoi de la demande de rachat de crédits auprès de l’établissement bancaire concerné

Toute opération de restructuration de prêts commence par l’élaboration d’une demande auprès d’un organisme bancaire qui en propose. Une simulation en ligne et une comparaison entre les différentes offres proposées par les banques peuvent précéder cette étape. Pour faciliter les démarches, le souscripteur peut choisir de faire confiance à un courtier en ligne.

Au cas où l’établissement sollicité n’offrirait pas ce type de service, un conseiller pourra orienter le client vers une enseigne spécialisée.

Quoi qu’il en soit, durant cette étape, le consommateur est invité à fournir des renseignements concernant ses revenus et ses dépenses ainsi que la liste de crédits en cours.

Étape 2 : Analyse du dossier de l’emprunteur

En se référant à toutes les informations communiquées par le demandeur de regroupement de crédits, le conseiller de l’établissement approché procédera à une étude de faisabilité.

Parmi les critères permettant d’analyser la faisabilité du projet figure par exemple le niveau d’endettement avant la période qui précède la restructuration de crédits. Le taux d’endettement qui s’affiche à la suite de l’opération envisagée n’est pas non plus en reste.

Si la banque prêteuse estime que le regroupement de crédits lui profite, le dossier peut faire l’objet d’un montage. En revanche, si l’enseigne n’est pas convaincue de la rentabilité de l’opération après avoir effectué les analyses nécessaires, le dossier en question est d’emblée refusé. Ainsi, l’intéressé sera notifié.

Étape 3 : Montage de l’opération de restructuration de crédits

Après avoir appréhendé l’intérêt de l’opération de rachat de crédits en ligne, la banque doit évaluer de manière précise le coût global du nouveau prêt. Elle réalise alors une simulation au centime près. De la complexité de la démarche dépend le nombre de pièces justificatives à fournir. L’établissement bancaire peut par exemple demander les bulletins de salaire des derniers mois ou les derniers relevés de comptes. Il s’agit d’apprécier la solvabilité du demandeur de prêt.

La banque qui s’occupe du dossier se charge ensuite d’entrer en contact avec les différents créanciers pour le compte de son client. Pour ce faire, elle signe un document appelé mandat de recherche.

Étape 4 : Réception de l’offre de rachat de crédits

À ce stade, l’emprunteur sélectionne l’offre de regroupement de crédits qui lui convient le mieux en tenant compte de ses besoins et de sa capacité d’endettement.

Il dispose de 14 jours pour réfléchir à ce sujet dans le cadre d’un regroupement de crédits consommation et 10 jours francs si le regroupement de crédits est effectué avec une garantie hypothécaire. Il est conseillé de démarcher plusieurs organismes car les refus peuvent être fréquents, ce qui peut justifier la réception de plusieurs propositions.

Le montant des frais à débourser à l’occasion d’un remboursement anticipé et le délai de remboursement font partie des critères qui doivent influer sur la décision du souscripteur. Il peut aussi prendre en compte le montant des mensualités. Toutes ces variables impactent le coût total du prêt.

Étape 5 : Déblocage des fonds relatifs au regroupement de crédits

Dès que le consommateur approuve l’offre d’une des enseignes qui a été approchée, cette dernière (qui accorde le nouveau crédit) restitue les dettes de tous les créanciers. En parallèle, la banque peut débloquer des prêts de trésorerie si le contrat prévoit de telles opérations. De cette manière, le client pourra subvenir correctement à ses besoins financiers. Ils sont versés directement sur le compte courant de l’intéressé.

Généralement, le processus qui va de la demande de regroupement de crédits au versement de l’argent prend 10 jours au moins pour un regroupement de crédit à la consommation ou 30 jours au moins avec une garantie hypothécaire.

En guise de rappel, une personne dont le dossier a été refusé doit patienter 6 mois avant de pouvoir envoyer une autre demande, le temps que sa situation financière s’améliore.

Combien coûte un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est une opération impliquant des frais à prendre en compte au moment de déterminer s’il s’agit réellement de la meilleure solution pour vous.

Frais de dossier

Souscrire un nouveau crédit engendre des frais de dossier. S’il est difficile de passer à côté, sachez les négocier avant de vous lancer. Comparez les offres peut vous aider à réduire le coût total de votre crédit.

Coût de l'assurance

En souscrivant un crédit avec un montant à rembourser plus élevé, la souscription d’une assurance peut s’avérer judicieuse. Elle permet de vous couvrir si vous n’êtes plus en capacité de rembourser vos mensualités. Elle intervient en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité.

Le taux annuel effectif d’assurance appliqué sur le montant du capital impacte lourdement votre projet. Comparez les offres pour choisir la meilleure assurance. Rien ne vous contraint à souscrire une assurance auprès de l’organisme prêteur.

Autres frais éventuels

D’autres frais sont à envisager : les indemnités de remboursement anticipé (IRA). C’est le cas pour les crédits à la consommation si le capital restant dû est supérieur à 10 000 € au cours d’une période de 12 mois. Le montant de l’indemnité est défini selon la durée restante du prêt.

Les inconvénients du rachat de crédit

L’inconvénient majeur du rachat de crédit est l’allongement de la durée de remboursement. Le coût du crédit augmente. Voici un exemple pour le comprendre.

Avant le rachat de crédit

Vous aviez trois crédits à la consommation en cours :

• Un crédit auto avec une mensualité de 250 € pendant 4 ans : vous devez rembourser un capital de 12 000 €.
• Un crédit travaux avec une mensualité de 500 € durant 5 ans : le capital restant dû est de 30 000 €.
• Un crédit moto avec une mensualité de 200 € sur 3 ans : le montant à rembourser est de 7 200 €.

Le montant de vos mensualités est de 950 € avec un capital restant dû est de 49 200 €.

Après le rachat de crédit

Vous fusionnez tous vos prêts en un seul. L’organisme de prêt vous propose une solution sur 9 ans avec une mensualité de 561 €. Votre reste à vivre augmente de manière conséquente. Votre montant à rembourser atteint 60 588 €.

Vous souhaitez être accompagné ?

Le rachat de crédit est une opération jugée complexe. Il est intéressant de vous adresser à des experts pour trouver la meilleure solution de financement.

Les conseillers en rachat de crédit

Faire appel à un courtier peut être nécessaire pour être sûr de bénéficier des meilleures conditions de prêt. Le courtier spécialiste du rachat de crédit saura mettre en avant votre dossier. Il sera à même de négocier le meilleur taux pour votre projet auprès des organismes de prêt.

Les organismes spécialisés

Certains organismes de crédit sont spécialisés dans le rachat de prêt. Ils sont en capacité de vous proposer les meilleures solutions. Nous vous invitons à bien comparer les offres pour vous assurer de faire le meilleur choix afin de réduire le coût total de votre financement.