Concrètement, comment se passe un rachat de crédit ?

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 31 mars 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Vous envisagez un rachat de crédit pour assainir votre situation financière ? Meilleurtaux vous accompagne pas à pas dans cette démarche, afin de vous aider à augmenter votre pouvoir d’achat, à mieux gérer votre budget ou à concrétiser de nouveaux projets. Découvrez comment fonctionne cette opération et quelles sont les étapes clés pour en bénéficier.

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit ?

Avant de vous lancer, comprenons en quoi consiste un rachat de crédit et quels sont ses objectifs et avantages.

Définition du rachat de crédit

Le rachat de crédit consiste, comme son nom l’indique, à faire racheter son prêt pour bénéficier de meilleures conditions. Il désigne aussi le regroupement de crédits, où sont fusionnées plusieurs dettes (crédits à la consommation, prêts immobiliers, etc.) en un seul et unique prêt.

Ce procédé permet de remplacer vos mensualités multiples par une seule, généralement plus faible, mais étalée sur une durée plus longue. En contrepartie, le coût total du crédit augmente, car les intérêts s’appliquent sur une période plus étendue.

Objectifs et avantages du rachat de crédit

Le rachat de crédit vise principalement à réduire le montant des mensualités pour soulager votre budget mensuel. Cela vous permet de :

• Augmenter votre reste à vivre : en diminuant vos charges fixes, vous disposez de plus d’argent pour vos dépenses courantes ou pour épargner.
• Simplifier la gestion de vos finances : une seule mensualité à suivre au lieu de plusieurs.
• Profiter d’un taux d’intérêt potentiellement plus bas : si vous avez des crédits renouvelables ou des dettes à taux élevé, le rachat de crédit peut vous permettre de réduire le coût global de vos emprunts.
• Envisager de nouveaux projets : en libérant de la trésorerie, vous pouvez financer un nouveau projet (travaux, achat immobilier, etc.).

Cependant, il est essentiel de bien évaluer le projet en amont étant donné que le rachat de crédit entraîne des frais et un allongement de la durée d’endettement.

Pourquoi regrouper vos prêts ?

Le regroupement de crédits répond à plusieurs besoins spécifiques, selon votre situation financière et vos objectifs.

Baisser vos mensualités

Si vos mensualités actuelles pèsent trop lourd sur votre budget, le rachat de crédit est une solution pour réduire votre taux d’endettement. En allongeant la durée de remboursement, vous diminuez le montant à payer chaque mois, ce qui peut vous éviter le surendettement.

Cette baisse des mensualités vous permet aussi d’augmenter votre reste à vivre, c’est-à-dire la somme disponible une fois toutes vos charges réglées, améliorant ainsi votre confort financier au quotidien.

Réaliser un nouveau projet

Besoin de financer un achat immobilier, des travaux ou un autre projet personnel ? En réduisant vos mensualités actuelles, vous augmentez votre capacité d’emprunt et pouvez ainsi envisager un nouvel investissement.

Certains établissements proposent même d’intégrer une enveloppe de trésorerie supplémentaire dans le rachat, vous offrant une réserve d’argent pour concrétiser votre projet sans souscrire un nouveau prêt distinct.

Mieux gérer votre budget

Avoir plusieurs crédits signifie gérer plusieurs prélèvements à différentes dates et des taux d’intérêt variables. Le rachat de crédit simplifie votre gestion budgétaire en regroupant toutes vos dettes en une seule mensualité avec un taux unique.

Vous gagnez en sérénité et en organisation. Avec un seul interlocuteur et un échéancier clair, vous évitez les oublis de paiement et facilitez le suivi de votre budget.

Comment se passe un rachat de crédit ?

Le processus de rachat de crédit se déroule en plusieurs étapes, de la demande à la mise en place du nouveau prêt. Voici ce que vous devez savoir pour mettre toutes les chances de votre côté.

Étape 1 : Envoi de la demande de rachat de crédits auprès de l’établissement bancaire concerné

La première étape consiste à soumettre une demande à un organisme bancaire ou à un courtier spécialisé. Pour cela, vous devez fournir des informations détaillées sur votre situation économique :

• Vos revenus (salaires, pensions, etc.).
• Vos charges fixes (loyer, factures, etc.).
• La liste de vos crédits en cours (montants, taux d’intérêt, durée restante).

Une simulation en ligne peut vous aider à comparer les offres disponibles et à identifier les meilleures conditions. Si vous faites appel à un courtier, celui-ci se chargera de présenter votre projet à plusieurs établissements pour maximiser vos chances d’obtenir une offre favorable.

Étape 2 : Analyse du dossier de l’emprunteur

En se référant à toutes les informations communiquées par le demandeur de regroupement de crédits, le conseiller de l’établissement approché procédera à une étude de faisabilité. Plusieurs critères sont examinés :

• Votre taux d’endettement actuel et celui après le rachat.
• Votre stabilité financière (ancienneté dans l’emploi, régularité des revenus).
• Votre capacité à rembourser le nouveau prêt.

Si la banque estime que le regroupement de crédits est viable, elle procède alors à l’étude approfondie du dossier et à la mise en place de l’offre. Si l’établissement juge l’opération trop risquée, il peut refuser la demande. L’emprunteur en est alors informé rapidement.

Étape 3 : Montage de l’opération de restructuration de crédits

Une fois l’intérêt du projet de rachat de crédits en ligne confirmé, l’établissement prêteur évalue le coût total du nouveau prêt, en tenant compte des intérêts, des frais de dossier et des éventuelles indemnités de remboursement anticipé (IRA). Vous devrez fournir des pièces justificatives supplémentaires comme vos derniers bulletins de salaire ou vos derniers relevés bancaires, pour prouver votre solvabilité.

En parallèle, la banque qui s’occupe de votre cas se charge ensuite d’entrer en contact avec les différents créanciers actuels pour obtenir les informations nécessaires au remboursement de vos dettes. Pour ce faire, elle signe un document appelé mandat de recherche.

Étape 4 : Réception de l’offre de rachat de crédits

Une fois l’analyse terminée, et sous réserve de l'acceptation de votre demande, vous recevez une offre de rachat de crédit. Celle-ci détaille :

• Le montant du nouveau prêt.
• La durée de remboursement.
• Le montant des mensualités.
• Le coût total du crédit (intérêts et frais inclus).

Si l’offre vous convient, vous pouvez la signer :

• Tout de suite, pour un rachat de crédit consommation. Vous disposez ensuite d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires.
• Passé un délai de réflexion de 10 jours francs pour un rachat de crédit hypothécaire.

Il est conseillé de démarcher plusieurs organismes, car les refus sont fréquents. Vous pourrez ainsi comparer plusieurs propositions et choisir la plus avantageuse.

Le montant des frais à débourser à l’occasion d’un remboursement anticipé et le délai de remboursement font partie des critères qui doivent influer sur la décision du souscripteur. Il peut aussi prendre en compte le montant des mensualités. Toutes ces variables impactent le coût total du prêt.

Étape 5 : Déblocage des fonds relatifs au regroupement de crédits

Une fois l’offre acceptée, la banque procède au remboursement de vos anciens crédits auprès de vos créanciers. Si un besoin de trésorerie était inclus dans l’opération, la somme correspondante vous est versée directement sur votre compte courant.

Une fois le contrat signé, le déblocage des fonds peut prendre en moyenne 10 à 30 jours pour un rachat de crédits à la consommation, et 3 à 6 semaines pour un rachat de crédits hypothécaire.

En cas de refus, il est conseillé d’attendre quelques mois et d’améliorer votre situation avant de refaire une demande.

Combien coûte un rachat de crédit ?

Avant de vous engager, il est essentiel de bien anticiper les frais liés au rachat de crédit.

Frais de dossier

Les banques facturent des frais de dossier pour l’étude et la mise en place du rachat de crédit, mais ceux-ci peuvent varier et être négociés, surtout si vous passez par un courtier.

Certains organismes acceptent de les réduire, voire de les supprimer dans le cadre d’une offre promotionnelle ou pour attirer de nouveaux clients. Il est donc essentiel de comparer plusieurs offres avant de vous engager afin d’optimiser le coût total du procédé.

Coût de l'assurance

L’assurance emprunteur peut être exigée pour garantir le remboursement du nouveau prêt en cas d’accident de la vie (décès, invalidité, incapacité de travail).

Le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) appliqué sur le montant du capital peut représenter une part importante du coût total du crédit. Comparez les offres pour choisir la meilleure assurance. Rien ne vous contraint à souscrire une assurance auprès de l’organisme prêteur.

Autres frais éventuels

D’autres frais peuvent s’ajouter comme :

• Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : si vous soldez un crédit avant son terme, et qu’elles sont stipulées au contrat. Que ce soit pour un crédit à la consommation ou immobilier, le montant de ces pénalités est plafonné par la loi.
• Les frais de garantie : si votre rachat inclut un prêt hypothécaire ou la mise en place d’un cautionnement.

Ces éléments doivent être pris en compte pour s’assurer que l’opération reste avantageuse.

Les inconvénients du rachat de crédit

Si le rachat de crédit présente de nombreux avantages, il comporte aussi des inconvénients à ne pas négliger.

Avant le rachat de crédit

Même si les mensualités sont réduites, l’allongement de la durée de remboursement entraîne une augmentation du coût total du crédit. Prenons un exemple concret avec trois crédits à la consommation en cours :

Après le rachat de crédit

Vous fusionnez tous vos prêts en un seul. L’organisme de prêt vous propose une solution sur 9 ans avec une mensualité de 561 euros. Votre reste à vivre augmente de manière conséquente. Votre montant à rembourser atteint 60 588 euros.

Vous souhaitez être accompagné ?

Le rachat de crédit est une procédure jugée complexe. Il est intéressant de vous adresser à des experts pour trouver la meilleure solution de financement.

Les conseillers en rachat de crédit

Faire appel à un courtier spécialisé peut être intéressant pour vous guider dans vos démarches, négocier les taux d’intérêt et présenter votre projet sous son meilleur jour. Grâce à son réseau de partenaires bancaires, il peut vous faire gagner du temps et vous aider à obtenir une offre plus avantageuse que si vous démarchiez seul.

Les organismes spécialisés

Certains organismes de crédit spécialisés proposent des solutions adaptées à votre profil. Comparer plusieurs offres est essentiel pour maximiser les bénéfices de votre regroupement de crédits. Ces établissements disposent d’une expertise spécifique qui leur permet de proposer des conditions plus souples, notamment pour les profils atypiques ou les emprunteurs avec un endettement élevé.