Comment se passe un rachat de crédits ? Définition, étapes et coût

Écrit par Cloé MAGISTER . Mis à jour le 20 Octobre 2026 .
Temps de lecture : 10 min

Un rachat de crédits suit plusieurs étapes, de la constitution du dossier jusqu’au remboursement des anciens prêts. Avant de s’engager, l’emprunteur reçoit notamment un document d’information qui détaille les caractéristiques financières des crédits en cours, les frais de l’opération et permet de mesurer les conséquences de l’opération, notamment en termes de durée et de coût.

De la demande de financement à la mise en place du nouveau prêt, Meilleurtaux vous explique comment se passe un rachat de crédits, étape par étape.

Comment se passe un rachat de crédits, étape par étape ?

Un rachat de crédits suit un parcours en plusieurs étapes, depuis l’analyse des prêts en cours sur présentation des pièces justificatives demandées, jusqu’au remboursement des crédits regroupés.

Voici les principales :

• Faire le point sur ses crédits. Commencez par recenser vos crédits en cours de votre côté en indiquant, pour chacun, la mensualité, le capital restant dû et la durée restante. Ce bilan permet d’évaluer la part de vos revenus consacrée au remboursement de vos dettes grâce au calcul de votre taux d’endettement.
• Choisir son interlocuteur. La demande peut être adressée directement à une banque ou à un organisme spécialisé en rachat de crédits, ou passer par un courtier.
• Déposer sa demande. Transmettez les documents relatifs à votre situation personnelle et aux crédits que vous souhaitez regrouper. Ils permettent au prêteur ou à l’intermédiaire d’établir le document d’information. Si certaines pièces ne sont pas fournies, le document est établi à partir des déclarations de l’emprunteur et le précise, ainsi que les risques que l’absence de paramètres peut générer. La démarche peut également commencer par une demande de simulation de rachat de crédits.
• Faire étudier son dossier. Le prêteur analyse votre situation financière et votre solvabilité, c’est-à-dire votre capacité à rembourser le nouveau crédit. Cette étude ne garantit pas l’obtention du financement : le prêteur peut refuser la demande.
• Recevoir le document d’information. Le prêteur ou l’intermédiaire remet le document d’information au plus tard en même temps que la fiche d’information précontractuelle obligatoire pour un rachat de crédits à la consommation ou que la fiche d’information standardisée européenne (FISE) pour un rachat de crédits immobilier. Ce document présente notamment les caractéristiques et le coût de l’opération, détaillés plus loin.
• Accepter l’offre et rembourser les anciens crédits. À l’issue des délais légaux applicables au type de prêt constitué et après acceptation de l’offre, les fonds servent à rembourser par anticipation les crédits regroupés. Le document d’information précise notamment la date à laquelle les prélèvements liés aux anciens crédits cessent.

Selon Meilleurtaux, il faut compter en général 4 à 6 semaines de délai de mise en place pour un rachat de crédits, entre la demande et le versement des fonds. Aucun texte ne fixe cette durée, qui varie selon les dossiers.

Les spécificités du rachat de crédits à la consommation

Lorsque le regroupement relève du crédit à la consommation, l’emprunteur bénéficie d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires à compter de l’acceptation de l’offre. Si les conditions contractuelles lui sont remises après cette acceptation, le délai court à partir de leur réception, selon l’article L312-19 du Code de la consommation, dans sa version en vigueur à partir du 20 novembre 2026 (applicable aux contrats conclus à compter de cette date).

Pendant les 7 jours calendaires suivant l’acceptation de l’offre, aucun paiement ni dépôt ne peut être effectué dans le cadre de l’opération.

Comme pour tout crédit, le prêteur doit évaluer la solvabilité de l’emprunteur. Lorsque l’opération présente des risques particuliers, le prêteur ou l’intermédiaire doit également l’en avertir gratuitement (article L312-15-4 du Code de la consommation, applicable aux contrats conclus à partir du 20 novembre 2026).

L’article L314-13 du Code de la consommation précise que lorsqu’un crédit renouvelable est intégré au regroupement, le remboursement est effectué directement auprès du prêteur initial. Si l’intégralité du montant restant dû est rachetée, l’emprunteur est informé de la possibilité de résilier ce crédit renouvelable, et le prêteur lui propose d’envoyer sans frais la lettre de résiliation qu’il a signée.

Les spécificités du rachat de crédits immobilier

Lorsque le regroupement relève du crédit immobilier, l’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception de l’offre. Il ne peut l’accepter qu’à l’issue de ce délai, qui se différencie donc par nature du délai de rétractation applicable au crédit à la consommation.

L’offre doit rester valable pendant au moins 30 jours à compter de sa réception (article L313-34 du Code de la consommation). Aucun versement ne peut être effectué par les parties avant l’acceptation de l’offre (article L313-35 du Code de la consommation).

Tout comme le rachat de crédits à la consommation, le prêteur ou l’intermédiaire doit également mettre l’emprunteur en garde lorsque l’opération présente des risques particuliers, sans frais (article L313-12 du Code de la consommation).

Quels documents réunir pour la demande de rachat de crédits ?

Pour déposer une demande de rachat de crédits, commencez par réunir les documents en votre possession relatifs aux prêts et dettes que vous souhaitez regrouper, notamment leurs contrats.

Le prêteur vous demandera également des justificatifs permettant d’évaluer votre situation financière, comme vos revenus et vos charges. En effet, une analyse de solvabilité intervient avant toute décision d’accorder le nouveau crédit.

Pour aller plus loin, consultez également nos pages consacrées aux documents à fournir pour un rachat de crédits et aux conditions d’un rachat de crédits.

Quels sont les avantages et inconvénients d'un rachat de crédits ?

Qui peut accompagner un rachat de crédits ?

Une banque, un organisme spécialisé ou un courtier peut proposer un rachat de crédits. Cependant, le courtier n'est pas prêteur : il compare les offres de plusieurs prêteurs et accompagne l’emprunteur jusqu’à la signature. Meilleurtaux vous accompagne ainsi du premier contact à la signature de l’offre.

L'accompagnement de Meilleurtaux se déroule en quatre temps :

• Vous faites une simulation en ligne, puis une demande en bonne et due forme.
• Nous étudions votre dossier.
• Nous comparons les offres des prêteurs pour vous.
• Il vous suit jusqu’à la signature du contrat.

Qu'est-ce qu'un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits est défini légalement comme une « opération de crédit [qui] a pour objet le remboursement d'au moins deux créances antérieures dont un crédit en cours », selon l’article R314-19 du Code de la consommation. Concrètement, il s’agit de regrouper tout ou partie de ses crédits en cours de remboursement en un seul nouveau prêt.

Ce procédé vise généralement à remplacer vos mensualités multiples par une seule, généralement plus faible, mais étalée sur une durée plus longue. En contrepartie, dans cette situation le coût total du crédit augmente, car les intérêts s’appliquent sur une période plus étendue.

Le rachat de crédits est à distinguer en ce sens de la renégociation ou du rachat d’un seul crédit, immobilier ou à la consommation, ces opérations étant par nature exclues du cadre législatif du regroupement de crédits.

Quels crédits regrouper, et quelles règles s'appliquent ?

Un regroupement de crédits peut réunir différents types de prêts. En outre, des dettes qui ne sont pas des crédits, comme des dettes de loyer ou des dettes fiscales, peuvent également être intégrées à l’opération.

Les règles qui encadrent le nouveau prêt dépendent principalement de la nature des crédits regroupés et de la part que représentent les crédits immobiliers dans l’opération.

Voici un tableau synthétique pour mieux comprendre :

Le seuil de 60% est calculé en tenant compte de l’ensemble des coûts et frais compris dans le montant de l’opération.

La réglementation applicable au nouveau prêt constitué détermine notamment les délais à respecter avant et après l’acceptation de l’offre. Ces modalités diffèrent selon que le regroupement relève du crédit à la consommation ou du crédit immobilier. Elles sont détaillées dans les sections consacrées à chacune de ces opérations.

Pour aller plus loin, lire aussi notre page dédiée au rachat de crédits avec trésorerie.

FAQ : vos questions fréquentes sur le déroulé d’un rachat de crédits

Que deviennent les services et avantages liés à mes anciens crédits ?

Ils prennent fin avec le remboursement anticipé des crédits regroupés. Le document d’information remis avant l’offre précise que l’emprunteur ne bénéficie plus des services associés aux anciens crédits ni des éventuels avantages commerciaux qui y étaient liés.

Peut-on faire racheter ses crédits par sa propre banque ?

Oui. Vous pouvez solliciter votre banque, au même titre que d’autres établissements spécialisés. Il est même recommandé de comparer plusieurs offres, notamment leur coût total. Toutefois, comme pour toute demande de regroupement, le prêteur étudie votre solvabilité et reste libre d’accepter ou de refuser le dossier.

Combien de temps garder les contrats des crédits regroupés après un rachat ?

Les contrats et les justificatifs liés à un crédit doivent être conservés au moins 5 ans après sa clôture, qu’il s’agisse d’un crédit immobilier ou à la consommation. Le nouveau contrat de rachat doit également être conservé.