Crédit FICP urgent, quelles solutions ?

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 15 janvier 2024 .
Temps de lecture : 7 min

Vous êtes fiché FICP et souhaitez savoir si le rachat de crédits est une opération qui peut vous être proposée ? On fait un point pour comprendre comment améliorer votre situation financière.

Que signifie « Être fiché FICP » ?

Le FICP ou Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers est une base de données, qui recense l’ensemble des problèmes de paiement concernant des prêts non professionnels.

Mis en place dans le cadre de la lutte contre le surendettement, le FICP renseigne les banques et sociétés de crédit spécialisées sur la solvabilité d’un particulier qui souhaite souscrire un prêt.

Ces dernières ont d’ailleurs l’obligation de vérifier systématiquement le fichier afin d’éviter d’accorder un emprunt supplémentaire à un consommateur ayant déjà des problèmes pour payer ses mensualités, et aggraver ainsi son endettement.

Tout comme les professionnels, les particuliers peuvent consulter leurs données personnelles dans le FICP. Il suffit pour cela d’envoyer une requête écrite accompagnée d’une photocopie de leur pièce d’identité à la Banque de France, ou de s’y rendre en personne, muni de leur carte d’identité. Cette démarche est notamment utile en vue d’une demande d’un retrait du fichier par le créancier ou le tribunal d’instance si l’emprunteur estime que son fichage n’est pas justifié.

L’inscription au FICP est la conséquence de deux types de situations.

• Le défaut de remboursement d’un crédit : dans ce cas, la banque qui envisage de faire inscrire son débiteur au FICP est tenue de prévenir l’intéressé. Ce dernier dispose alors de 30 jours à partir de la date d’envoi du courrier d’information pour régulariser la situation et échapper au fichage effectif.
• Le dépôt d’un dossier de surendettement : déposer une demande de dossier de surendettement auprès des commissions de la Banque de France est une procédure lourde de conséquences. Elle entraîne notamment le fichage systématique au FICP.

A retenir l’accès aisé au crédit à la consommation ou au crédit renouvelable constitue la principale cause de surendettement. Selon les recommandations du Haut Comité de stabilité financière (HCSF), votre taux d’endettement ne doit jamais dépasser 35 % de vos revenus. Le cas contraire, il y a urgence à diminuer le nombre de vos lignes de crédits !

Durée du fichage FICP

Depuis la loi du 1er juillet 2010, le fichage FICP est abaissé de 8 à 5 ans sur les procédures de rétablissement personnel. Pour les procédures de surendettement, la durée est aussi passée à 5 ans contre 10 ans auparavant.

Crédit urgent : quelles solutions lorsqu’on est fiché au FICP ?

Le crédit hypothécaire pour les propriétaires

Les personnes propriétaires d'un bien immobilier utilisé au titre de domicile principal ou de résidence secondaire et sont inscrites au FICP peuvent mettre en place un crédit hypothécaire. Le bien représente en effet une garantie solide permettant d’obtenir des liquidités pour honorer ses prêts en cours, mais aussi concrétiser d’autres projets.

Une alternative à la souscription d’un nouveau prêt consiste à demander un rachat de crédit pour FICP.

En effet, l’accumulation de dettes risque de compliquer encore plus le règlement des mensualités. Dans le cadre d’un rachat de crédits urgent pour FICP, le nouvel établissement solde tous les crédits en cours auprès des anciens créanciers puis établit un contrat unique associé à un taux d’intérêt harmonisé en une seule mensualité.  La période de remboursement est étendue, ce qui permet de réduire considérablement le montant de chaque échéance, l’adaptant à son niveau de ressources actuel. La solution du regroupement de crédits est efficace pour rééquilibrer sa situation financière.

Le rachat de crédits pour les locataires

Les personnes locataires peuvent en théorie obtenir un rachat de crédits malgré une inscription au FICP. Dans les faits, l’acceptation de leur demande est rendue difficile par l’absence de garantie solide.

Le prêt sur gage

Le prêt sur gage est une autre solution pour disposer rapidement de liquidités lorsque l’on ne peut prétendre à un emprunt bancaire du fait d’un interdit bancaire.

Le principe est simple : l’emprunteur s’adresse au Crédit municipal, unique organisme agréé pour ce type de prêt. Il y dépose un objet de valeur destiné à servir de garantie.

Le prêteur détermine le montant du prêt en fonction de la valeur réelle de l’article estimée par un commissaire-priseur suivant les pratiques en vigueur sur le marché des enchères publiques (50 % à 70 % de la valeur). Il fixe le taux d’intérêt en fonction du capital prêté.

Pour conclure le contrat, le Crédit municipal réclame une pièce d’identité et un justificatif de domicile.

Le prêt entre particuliers

Les Français sont de plus en plus férus de Prêts entre Particuliers (PAP), un système importé des États-Unis dans un contexte de méfiance croissante envers les banques et les établissements financiers traditionnels. De plus, les conditions strictes imposées par ces derniers excluent les profils atypiques ou les personnes en situation de précarité financière, poussant ceux-ci à recourir à des solutions alternatives, dont l’économie collaborative.

C’est notamment le cas des personnes inscrites au FICP, qui sont privées de toute possibilité de souscrire un prêt personnel classique. Mais les emprunteurs à la recherche d’un prêt à un taux attractif peuvent également se tourner vers le crédit entre particuliers, puisque dans ce cas, les deux parties conviennent du taux à appliquer.

Pour éviter tout litige, même entre personnes de confiance, la formalisation du prêt par écrit est indispensable. Les informations suivantes sont requises :

• la somme empruntée ;
• le taux d’intérêt éventuel ;
• la durée et les modalités (fréquence, montant) de remboursement.

Le microcrédit social

Les personnes sous le coup d’une interdiction bancaire peuvent approcher des organismes tels que la caisse d’allocations familiales (CAF) ou l’association pour le droit à l’initiative économique (ADIE) pour obtenir une aide financière et revenir à une situation stable. La CAF, par exemple, peut débloquer un prêt urgent pour interdit bancaire aux allocataires éligibles.

Alternativement, l’emprunteur exclu du système bancaire classique du fait de l’insuffisance de ses revenus ou de la précarité de sa situation professionnelle peut solliciter un microcrédit social pour se sortir d’une mauvaise passe. Il s’agit d’un prêt à taux préférentiel d’un montant allant de 300 euros à 5 000 euros dans la plupart des cas, mais pouvant atteindre 12 000 euros pour des situations exceptionnelles. Garanti en partie par l’État et par l’établissement prêteur, ce microcrédit doit être soldé en 5 ans au maximum.

Fichage FICP : différence entre crédit et rachat de crédits urgent

Lorsque vous êtes inscrit au fichier FICP, vous ne pouvez pas accéder au crédit. Votre situation n’est pas adaptée pour contracter de nouvelles dettes. L’opération de rachat de crédits est différente dans la mesure où l’objectif est de restructurer vos dettes pour améliorer votre situation financière.

Le rachat de crédits permet de regrouper tous vos prêts en un seul. En allongeant la durée de remboursement, la nouvelle mensualité peut-être jusqu’à 60 % inférieure à la somme remplacée ! Cette solution est bien adaptée pour réduire le poids de la dette dans le but d’augmenter votre reste à vivre.

Il est possible de faire une demande de rachat de crédits urgent si vous êtes fiché FICP, même si les établissements bancaires, et de crédit sont en droit de vous refuser cette demande.

Il vous faudra pour cela suivre le processus suivant :

• vous adresser à un courtier qui saura défendre votre profil et trouver la banque ou l’organisme de crédit capable de répondre à votre demande de rachat de crédits ;
• regrouper tous les documents nécessaires quant à votre situation professionnelle et personnelle, vos revenus, vos tableaux d’amortissement, etc. ;
• choisir le rachat de crédits urgent pour FICP qui vous permet d’obtenir une mensualité adaptée à vos ressources ;
• signer l’offre de prêt.

Ensuite, la banque ou l’organisme de crédit va solder vos anciennes dettes et vous pourrez commencer à lui rembourser votre nouvelle mensualité.

Questions fréquentes sur le rachat de crédits urgent pour FICP

Peut-on faire un rachat de crédits urgent en étant inscrit au FICP ?

Toutes les banques n’acceptent pas de proposer un rachat de crédits urgent si vous êtes inscrit au FICP. Cependant, certains établissements sont susceptibles de vous accorder ce regroupement de prêts. De cette manière, vous pourrez réduire votre mensualité et procéder au remboursement de vos dettes.

Le rachat de crédit urgent FICP est accepté après une étude très attentive de la situation du demandeur. Chaque établissement prêteur définit ses critères d’acceptation. Courtier en ligne, Meilleurtaux vous aide à présenter un dossier complet pour une analyse sérieuse de votre demande.

Quelles alternatives au rachat de crédit en étant inscrit FICP ?

Si le rachat de crédits urgent vous est refusé parce que vous êtes inscrit FICP, vous pouvez vous tourner vers d’autres options : le prêt entre particuliers, le microcrédit social ou encore le prêt sur gage.

Comment trouver un organisme pour un rachat de crédit FICP ?

Faites une demande à un courtier qui saura trouver un établissement bancaire ou de crédit capable d’accepter votre demande de rachat de crédits malgré votre inscription au FICP. Le courtier saura défendre votre profil pour améliorer votre situation financière.

Courtier en ligne, Meilleurtaux vous permet de vérifier votre éligibilité au rachat de crédits FICP. Votre dossier est transmis à un très grand nombre de partenaires, maximisant la possibilité d’une solution. Il ne vous reste ensuite plus qu’à choisir l’offre la plus avantageuse !