Rachat de crédit FICP urgent, quelles solutions ?

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 30 décembre 2024 .
Temps de lecture : 9 min

Vous êtes fiché FICP et souhaitez savoir si le rachat de crédits est une opération qui peut vous être proposée ? On fait un point pour comprendre comment améliorer votre situation financière.

Que signifie « Être fiché FICP » ?

Le FICP ou Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers est une base de données, qui recense l’ensemble des problèmes de paiement concernant des prêts non professionnels.

Mis en place dans le cadre de la lutte contre le surendettement, le FICP renseigne les banques et sociétés de crédit spécialisées sur la solvabilité d’un particulier qui souhaite souscrire un prêt.

Ces dernières ont d’ailleurs l’obligation de vérifier systématiquement le fichier afin d’éviter d’accorder un emprunt supplémentaire à un consommateur ayant déjà des problèmes pour payer ses mensualités, et aggraver ainsi son endettement.

Tout comme les professionnels, les particuliers peuvent consulter leurs données personnelles dans le FICP. Il suffit pour cela d’envoyer une requête écrite accompagnée d’une photocopie de leur pièce d’identité à la Banque de France, ou de s’y rendre en personne, muni de leur carte d’identité. Cette démarche est notamment utile en vue d’une demande d’un retrait du fichier par le créancier ou le tribunal d’instance si l’emprunteur estime que son fichage n’est pas justifié.

L’inscription au FICP est la conséquence de deux types de situations.

• Le défaut de remboursement d’un crédit : dans ce cas, la banque qui envisage de faire inscrire son débiteur au FICP est tenue de prévenir l’intéressé. Ce dernier dispose alors de 30 jours à partir de la date d’envoi du courrier d’information pour régulariser la situation et échapper au fichage effectif.
• Le dépôt d’un dossier de surendettement : déposer une demande de dossier de surendettement auprès des commissions de la Banque de France est une procédure lourde de conséquences. Elle entraîne notamment le fichage systématique au FICP.

A retenirL’accès aisé au crédit à la consommation ou au crédit renouvelable constitue la principale cause de surendettement. Selon les recommandations du Haut Comité de stabilité financière (HCSF), votre taux d’endettement ne doit jamais dépasser 35 % de vos revenus. Le cas contraire, il y a urgence à diminuer le nombre de vos lignes de crédits !

Fichage FICP : différence entre crédit et rachat de crédits urgent

Lorsque vous êtes inscrit au fichier FICP, vous ne pouvez pas accéder au crédit. Votre situation n’est pas adaptée pour contracter de nouvelles dettes. L’opération de rachat de crédits est différente dans la mesure où l’objectif est de restructurer vos dettes pour améliorer votre situation financière.

Le rachat de crédits permet de regrouper tous vos prêts en un seul. En allongeant la durée de remboursement, la nouvelle mensualité peut-être jusqu’à 60 % inférieure à la somme remplacée ! Cette solution est bien adaptée pour réduire le poids de la dette dans le but d’augmenter votre reste à vivre.

Il est possible de faire une demande de rachat de crédits urgent si vous êtes fiché FICP, même si les établissements bancaires, et de crédit sont en droit de vous refuser cette demande.

Durée et levée du fichage FICP

Pour un défaut de paiement d’un crédit, l’inscription ne peut dépasser 5 ans. Si vous régularisez votre situation en remboursant ce que vous devez, la levée du fichage peut être demandée de façon anticipée.

En cas de dépôt d’un dossier de surendettement, le débiteur reste inscrit pendant toute la procédure. Si son dossier est déclaré irrecevable, l’inscription est annulée. S’il est recevable, la durée maximale de l’inscription varie selon les mesures qu’il se voit appliquer :

• Plan conventionnel de redressement et mesures de la commission de surendettement : 7 ans. L’inscription peut être annulée plus tôt s’il n’y a aucun incident pendant les 5 premières années du plan ou de la mise en œuvre des mesures.
• Rétablissement personnel avec ou sans liquidation judiciaire : 5 ans à compter de la clôture de la procédure ou de la date d’homologation.

Quelles solutions lorsqu’on est fiché FICP ?

Crédit hypothécaire pour les propriétaires

Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier (domicile principal ou résidence secondaire), vous pouvez envisager un rachat de crédit hypothécaire. En clair, vous utilisez votre bien immobilier comme garantie pour obtenir un regroupement de vos crédits. Cela rassure les organismes prêteurs et augmente vos chances d’obtenir une solution, même en étant fiché FICP.

Dans le cadre d’un rachat de crédits FICP urgent, le nouvel établissement solde tous les crédits en cours auprès des anciens établissements financiers puis établit un contrat unique associé à un taux d’intérêt souvent plus avantageux, et à une seule mensualité.  La période de remboursement est allongée, ce qui permet de réduire le montant de chaque mensualité.

Prudence tout de même, si le consommateur ne rembourse pas correctement, le bien immobilier mis en garantie peut être saisi afin que le créancier se rembourse avec le prix de la vente.

Rachat de crédits pour les locataires

Même si vous êtes locataire et fiché au FICP, il est possible d’obtenir un rachat de crédit adapté. Certains organismes acceptent de vous proposer une solution en fonction de vos revenus et de votre capacité de remboursement. Cela vous permettra de regrouper vos dettes et d’alléger vos mensualités.

Pour optimiser vos chances, il est primordial de préparer un dossier complet avec des preuves de revenus stables et de la rigueur dans votre gestion financière.

Retrouvez le fonctionnement du rachat de crédit pour locataires.

Alternatives au rachat de crédit traditionnel

D’autres solutions peuvent être envisagées si le rachat de crédit pour FICP classique n’est pas possible. Prêt sur gage, prêt entre particuliers et microcrédit social sont des alternatives intéressantes à explorer.

Prêt sur gage

Le prêt sur gage consiste à obtenir un prêt en échange de la remise d’un objet de valeur (bijou, montre, instrument de musique, tableau, objet d’art, etc.). C’est une solution pour bénéficier rapidement de liquidités lorsque l’on ne peut prétendre à un emprunt bancaire classique du fait d’un fichage FICP. Ce type de prêt s’obtient uniquement via les caisses du Crédit municipal, présentes dans les principales villes de France.

Le principe est simple : l’emprunteur dépose un objet de valeur destiné à servir de garantie. Le prêteur détermine le montant du prêt en fonction de la valeur réelle de l'objet. Le crédit se limite en général au 2/3 de la valeur du bien (hors or, argent ou platine). La caisse fixe également le taux d’intérêt en fonction du capital prêté. Des frais de garde peuvent être facturés.

Pour conclure le contrat, le Crédit municipal réclame une pièce d’identité et un justificatif de domicile. La durée du prêt sur gage est souvent comprise entre six mois et un an.

Prêt entre particuliers

Le prêt entre particuliers (PAP) est une solution de financement qui gagne en popularité chaque année. Contrairement aux prêts classiques proposés par les banques, ce type de prêt permet d’emprunter de l’argent directement à des proches ou via des plateformes spécialisées de prêts participatifs.

Pour les personnes inscrites au FICP, l’accès aux crédits bancaires classiques est souvent bloqué, même s’il n’est pas interdit. Le prêt entre particuliers apparaît alors comme une alternative sérieuse pour obtenir des fonds sans passer par les banques.

Le prêt entre particuliers présente plusieurs avantages qui le rendent attractif, à savoir :

• Peu de garanties exigées : contrairement aux banques, le prêteur demande rarement des garanties solides pour accorder un prêt.
• Un taux d’intérêt avantageux : le taux d’intérêt peut être faible voire nul, selon l’accord conclu entre l’emprunteur et le prêteur, s’il s’agit d’un proche.
• Une mise en place rapide : pas de formalités bancaires complexes, le processus est généralement clair et rapide.
• Accès facilité au capital : l’argent peut être disponible rapidement, ce qui est idéal pour des situations d’urgence.

Même si le prêt entre particuliers repose sur un accord de confiance, il est essentiel de formaliser l’emprunt avec un contrat écrit pour éviter les litiges, avec ces informations :

• La somme empruntée;
• La durée du prêt;
• Le taux d’intérêt éventuel (s’il existe);
• Le montant des échéances et leur périodicité.

Si la somme empruntée dépasse 5 000 euros, une déclaration gratuite aux services fiscaux est obligatoire (emprunteur et prêteur concernés).

Microcrédit social

Le microcrédit personnel ou social est un type de prêt destiné aux personnes qui n’ont pas accès aux crédits bancaires classiques, à cause de leur situation financière. Accessible sans conditions de revenus, un projet d’insertion sociale ou professionnelle (permis, voiture, formation, etc.) est néanmoins nécessaire pour en profiter.

Prêt garanti en partie par l’État, son montant est compris entre 300 et 8 000 euros, pour une durée de prêt allant jusqu’à 7 ans. Le taux du crédit est fixé par le prêteur, il est souvent situé entre 1,5% et 4%.

Démarches pour obtenir un rachat de crédit FICP en urgence

Préparation du dossier

La préparation de votre dossier est une étape cruciale de votre rachat de crédit FICP. Un dossier complet et bien organisé rassurera les organismes prêteurs sur votre sérieux et votre capacité à gérer votre situation financière. Les pièces essentielles à inclure dans votre dossier :

• Justificatifs de revenus : derniers bulletins de salaire, avis d’imposition, pensions, allocations.
• Relevés bancaires récents : généralement des 3 derniers mois. Veillez à ne pas être à découvert ou limitez les irrégularités.
• Tableau d’amortissement de vos crédits en cours : montant restant à rembourser, mensualités, taux d’intérêt...
• Pièce d’identité et justificatif de domicile.
• Documents liés à vos dettes : courriers de relance, preuve d’accord amiable, etc.

Choix de l'organisme prêteur

Tous les établissements ne proposent pas de solutions pour les personnes fichées FICP. Orientez-vous vers :

• Des sociétés spécialisées : certains organismes de rachat de crédits acceptent d’étudier les dossiers FICP, notamment si vous êtes propriétaire et pouvez proposer un bien en garantie.
• Les courtiers spécialisés : un courtier peut vous aider à trouver un prêteur adapté en analysant votre situation et en négociant pour vous.
• Des solutions alternatives : le microcrédit personnel ou le prêt entre particuliers peuvent être envisageables.

Processus de demande en ligne

De nombreux courtiers et organismes proposent des demandes en ligne rapides, voire avant cela des simulateurs pour estimer ce à quoi vous pouvez prétendre. Remplissez le formulaire avec soin pour éviter tout blocage dans le traitement de votre dossier. Faire sa demande en ligne offre plusieurs avantages :

• Gain de temps : pas de déplacements en agence.
• Processus simplifié : toute la procédure est dématérialisée, avec envoi de justificatifs numériques.
• Réponse de principe rapide : vous êtes rapidement fixé sur la faisabilité du projet avec votre interlocuteur.
• Suivi en temps réel de l’avancée de la demande.

Ensuite, la banque ou l’organisme de crédit va solder vos anciennes dettes et vous pourrez commencer à lui rembourser votre nouvelle mensualité.

Questions fréquentes sur le rachat de crédits urgent pour FICP

Peut-on faire un rachat de crédits urgent en étant inscrit au FICP ?

Toutes les banques n’acceptent pas de proposer un rachat de crédits urgent si vous êtes inscrit au FICP. Cependant, certains établissements sont susceptibles de vous accorder ce regroupement de prêts. De cette manière, vous pourrez réduire votre mensualité et procéder au remboursement de vos dettes.

Le rachat de crédit urgent FICP est accepté après une étude très attentive de la situation du demandeur. Chaque établissement prêteur définit ses critères d’acceptation. Courtier en ligne, Meilleurtaux vous aide à présenter un dossier complet pour une analyse sérieuse de votre demande.

Quelles alternatives au rachat de crédit en étant inscrit FICP ?

Si le rachat de crédits urgent vous est refusé parce que vous êtes inscrit FICP, vous pouvez vous tourner vers d’autres options : le prêt entre particuliers, le microcrédit social ou encore le prêt sur gage.

Comment trouver un organisme pour un rachat de crédit FICP ?

Faites une demande à un courtier qui saura trouver un établissement bancaire ou de crédit capable d’accepter votre demande de rachat de crédits malgré votre inscription au FICP. Le courtier saura défendre votre profil pour améliorer votre situation financière.

Courtier en ligne, Meilleurtaux vous permet de vérifier votre éligibilité au rachat de crédits FICP. Votre dossier est transmis à un très grand nombre de partenaires, maximisant la possibilité d’une solution. Il ne vous reste ensuite plus qu’à choisir l’offre la plus avantageuse !