Rachat de crédits pour financer un projet immobilier

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 13 août 2025 .
Temps de lecture : 7 min

Vous projetez d’acheter un bien immobilier, mais votre taux d’endettement vous bloque l’accès au crédit ? Et si vous faisiez un rachat de crédits afin de réduire vos mensualités pour donner vie à votre nouveau projet ? On vous dit tout de cette opération !

Le financement du prêt immobilier par un rachat de crédit

Le rachat de crédits est une solution financière de plus en plus utilisée par les emprunteurs souhaitant optimiser leur situation avant de contracter un prêt immobilier. Que ce soit pour alléger ses échéances, regrouper ses dettes ou améliorer sa capacité d’emprunt, cette opération peut jouer un rôle stratégique dans le financement d’un projet immobilier. Mais comment cela fonctionne-t-il, et dans quels cas est-ce vraiment intéressant ?

Pourquoi envisager un rachat de crédit avant un projet immobilier ?

En amont d’un projet immobilier, le rachat de crédit peut être envisagé pour deux grandes raisons :

• Améliorer sa capacité d’emprunt
  Un emprunteur qui cumule plusieurs crédits à la consommation peut voir sa possibilité d’emprunt sérieusement limitée. Avant de solliciter un nouveau prêt immobilier, il peut donc être pertinent de procéder à un rachat de ces crédits afin de réduire ses échéances globales. Cela permet de faire baisser son taux d’endettement.
  
  
• Inclure un prêt immobilier existant dans un rachat global
  Dans certains cas, l’emprunteur possède déjà un crédit immobilier qu’il souhaite inclure dans un rachat avec d’autres dettes. Cette stratégie permet de n’avoir qu’une seule mensualité, potentiellement plus basse, et de bénéficier d’un taux unique sur l’ensemble de la dette regroupée.

Avantages et inconvénients

Le rachat de crédit présente plusieurs avantages :

• Une mensualité unique, plus facile à gérer.
• Une baisse du taux d’endettement, favorable à l’obtention d’un nouveau crédit.
• Une visibilité budgétaire améliorée.

Mais cette solution comporte aussi des inconvénients :

• Un coût du crédit souvent plus élevé à cause de l’allongement de la durée.
• Des frais annexes (pénalités, dossier, garantie).
• Le risque de transformer un crédit immobilier en crédit conso, avec un taux potentiellement moins avantageux.

Les différents types de prêts concernés par un rachat de crédit

Le rachat de crédit concerne essentiellement les crédits à la consommation :

• Crédit auto ou moto.
• Prêt personnel non affecté.
• Prêt travaux.
• Crédit renouvelable.

Il peut aussi inclure des dettes :

• Dette fiscale.
• Retard de loyer.
• Dette privée.
• Pension alimentaire non payée.
• Factures (gaz, électricité, etc.).

Les organismes de prêt peuvent vous proposer d’inclure votre prêt immobilier dans le rachat de crédits. Lorsque le prêt immobilier représente plus de 60% du montant à racheter, les conditions de ce prêt s’appliquent. Le taux d’un prêt immobilier est plus intéressant, cette solution peut être envisagée pour allonger la durée totale de votre rachat de crédits.

Nous vous invitons à contacter un courtier afin d’étudier les différentes possibilités et de faire des simulations concrètes.

Les étapes pour obtenir un rachat de crédit conso

Le rachat de crédit conso permet de regrouper plusieurs prêts en un seul, avec une échéance réduite. Cette opération suit un processus structuré :

• Faire le point sur sa situation financière
  Analyser ses crédits en cours, ses revenus et son taux d’endettement pour vérifier la pertinence d'un rachat.
  
  
• Rassembler les documents nécessaires
  Un dossier complet est essentiel : justificatifs d’identité, de revenus, de crédits en cours et de charges.
  
  
• Comparer les offres de rachat de crédit
  Comparer plusieurs offres ou passer par un courtier permet de trouver la solution la plus avantageuse.
  
  
• Étude du dossier et offre personnalisée
  L’organisme analyse la demande et émet une offre de rachat détaillée si elle est acceptée.
  
  
• Signature et mise en place du rachat
  Après le délai légal, l’organisme solde les anciens crédits et met en place le nouveau prêt.

Les conditions pour obtenir un rachat de crédits à la consommation

Pour donner vie à votre projet immobilier, votre rachat de crédits à la consommation doit être viable. La banque n’accorde pas systématiquement un regroupement de crédits. Elle vérifie votre capacité de remboursement.

Pour cela, elle va étudier :

• Votre situation personnelle : (marié, célibataire, etc.).
• Votre situation professionnelle : (salarié, indépendant, retraité, etc.).
• Le montant de vos revenus et de vos charges mensuelles afin de calculer votre taux d’endettement.
• La gestion de vos comptes : la banque sera plus rassurée par une personne qui épargne et n'est pas à découvert.

Pour votre demande, la banque va vous demander les documents suivants :

• Vos derniers bulletins de salaire ou vos derniers bilans.
• Votre avis d’imposition.
• Vos trois derniers relevés de compte.
• Vos tableaux d’amortissement.
• Votre contrat de travail.

Est-ce rentable de faire un rachat de crédit en lien avec un prêt immobilier ?

Le rachat de crédit peut être intéressant s’il permet de réduire les échéances, d’améliorer la possibilité d’emprunt ou de débloquer un prêt immobilier refusé. Toutefois, il faut rester vigilant : allonger la durée du remboursement augmente souvent le coût total du crédit.

La démarche est rentable si le taux proposé est inférieur à ceux des crédits rachetés et si elle s’inscrit dans une logique de projet.

Rachat de crédits pour financer un projet immobilier : simulation

Sophie (39 ans, 2 250 €/mois) et Julien (42 ans, 2 970 €/mois) ont un revenu mensuel de 5 220 €. Ils remboursent trois crédits conso pour un total de 1 100 € par mois, soit un taux d’endettement de 21%. Ils souhaitent acheter une maison.

À noter : lors d’un rachat de crédits, il est possible de demander une enveloppe supplémentaire appelée trésorerie.

Étude et analyse de l’opération de rachat de crédits

Sophie et Julien souhaitent un crédit immobilier avec une mensualité de 1 200 €. Avec leurs crédits actuels, leur taux d’endettement monterait à 44%, bloquant l'accord bancaire. Le rachat de crédits est la solution.

 

Avec ce rachat, s’ils ajoutent un crédit immobilier de 1 200 €, leur mensualité totale atteindrait 1 680 €. Le taux d’endettement serait de 32%, ce qui reste dans les limites acceptables. Leur dossier a désormais toutes les chances d’être accepté.

Questions fréquentes sur le rachat de crédits conso pour un projet immobilier

Quels documents sont nécessaires pour la demande ?

Il faut généralement fournir une pièce d’identité, un justificatif de domicile, les trois derniers bulletins de salaire, le dernier avis d’imposition, les relevés bancaires, ainsi que les tableaux d’amortissement des crédits en cours.

Combien de temps le processus de rachat de crédit prend-il ?

Le processus dure en moyenne entre 3 et 6 semaines, incluant la constitution du dossier, l’étude par l’organisme, l’envoi de l’offre, puis la mise en place effective du nouveau crédit.

Comment bénéficier de la meilleure offre de rachat de prêt ?

Pour obtenir la meilleure offre, il faut comparer plusieurs propositions, négocier les conditions, vérifier les frais annexes et éventuellement faire appel à un courtier qui a accès à un large panel d’établissements.

Quel est le délai pour un rachat de crédit incluant un prêt immobilier ?

Le délai est similaire à un rachat classique, soit environ 4 à 6 semaines. Parfois, l’étude peut être un peu plus longue en raison de la complexité du dossier immobilier.