Rachat de crédit au RSA : est-ce possible ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 23 juin 2025 .
Temps de lecture : 7 min

Le regroupement de crédits permet d’alléger les mensualités, mais qu’en est-il lorsqu’on est bénéficiaire du RSA ? Conditions, alternatives, procédures et conseils pour comprendre les options existantes en 2025.

Le rachat de crédit et le RSA : les bases essentielles

Avant d’évaluer la faisabilité d’un rachat de crédit en étant au RSA, il est indispensable de comprendre le fonctionnement de cette opération bancaire et les spécificités du revenu de solidarité active.

Qu'est-ce que le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits, consiste à rassembler plusieurs prêts (prêt conso, crédit immo, crédit renouvelable, etc.) en un seul. L’objectif est de n’avoir plus qu’une seule mensualité, souvent plus faible que la somme des précédentes.

Cette opération permet de réduire le taux d’endettement ou d’avoir une meilleure visibilité sur ses finances. Elle peut être effectuée avec ou sans garantie, selon la nature et le montant total des crédits.

Qu'est-ce que le RSA et à qui s'adresse-t-il ?

Le revenu de solidarité active (RSA) est une aide versée par la CAF ou la MSA. Elle vise les personnes sans ressources ou avec de faibles revenus. Pour y avoir droit, il faut être âgé d'au moins 25 ans (ou moins en cas d'enfants à charge) et résider en France de façon stable et effective. Le montant varie selon la composition du foyer et les ressources.

Jusqu’en avril 2026, le RSA non majoré pour une personne seule est de 646,52 euros par mois.

Rachat de crédit et RSA : faisabilité et réalités

Les bénéficiaires du RSA font face à des conditions restrictives pour accéder à un rachat de crédit. Il existe cependant des cas particuliers où une telle opération peut être envisagée.

Est-il possible d’obtenir un rachat de crédit en étant au RSA ?

Obtenir un rachat de crédit en étant allocataire du RSA reste difficile. La plupart des banques et organismes de crédit considèrent que le RSA ne constitue pas un revenu stable ou suffisant pour accorder un financement.

Toutefois, certaines exceptions existent. Un dossier peut être examiné si la personne bénéficie d'autres ressources : pensée pour un foyer avec deux adultes dont un seul au RSA, ou une personne percevant des aides complémentaires (APL, pension, etc.).

Les types de rachats de crédits accessibles

Les offres les plus accessibles pour les bénéficiaires du RSA sont celles sans garantie. Elles concernent uniquement des crédits à la consommation.

Le rachat de crédit immobilier reste très difficile, voire impossible, sauf présence de co-emprunteurs solvables. Certains organismes étudient parfois les dossiers de profils atypiques, mais les chances d’acceptation restent faibles.

Les conditions d'éligibilité spécifiques pour les bénéficiaires du RSA

Les critères d’éligibilité sont plus stricts pour les allocataires du RSA. Emploi, autres aides perçues, taux d’endettement : chaque élément du dossier est scruté avec attention.

Stabilisé professionnelle (emploi en CDI ou CDD long, intérim longue durée)

La stabilité professionnelle est un critère central. Un contrat CDI ou un CDD de longue durée rassure les créditeurs. En l’absence d’emploi, la situation est jugée trop précaire, sauf si d'autres garants viennent renforcer le dossier.

Prise en compte (ou non) du RSA dans les revenus

Le RSA est rarement pris en compte comme revenu par les banques. Il ne garantit pas la capacité de remboursement. Si c’est la seule ressource du demandeur, le dossier risque fortement d'être refusé. En revanche, lorsqu’il est complété par d’autres aides ou revenus, l’analyse peut être différente.

Taux d’endettement, reste à vivre, garanties exigées

Les banques calculent un taux d’endettement, qui doit généralement rester en dessous de 35%. Mais elles regardent aussi le reste à vivre, c’est-à-dire ce qu’il reste chaque mois une fois les charges fixes payées.

Ce critère est déterminant, surtout pour les foyers modestes. Un cautionnement, une hypothèque ou un co-emprunteur peuvent être demandés.

Documents à fournir pour une demande de rachat de crédit

Le dossier doit contenir :

• une pièce d’identité ;
• un justificatif de domicile ;
• les justificatifs de revenus (attestation RSA, aides perçues, fiches de paie, etc.) ;
• les tableaux d’amortissement ou contrats des crédits en cours ;
• un relevé d’identité bancaire.

Procédure de demande de rachat de crédit au RSA

Même si les chances d’acceptation sont faibles, il est possible de déposer un dossier complet. Voici les étapes à suivre et les conseils pour optimiser ses chances.

Les étapes clés

• Faire un point sur ses finances et ses crédits.
• Simuler un rachat de crédit en ligne pour connaître les mensualités potentielles.
• Comparer les offres de plusieurs organismes.
• Monter un dossier complet avec tous les justificatifs.
• Attendre l’étude de faisabilité et l’éventuelle proposition de contrat.

Comment maximiser ses chances d’acceptation ?

Pour mettre toutes les chances de son côté, il vaut mieux :

• Ajouter un co-emprunteur ayant des revenus stables.
• Réduire au maximum le nombre de crédits à regrouper.
• Montrer une bonne gestion bancaire (pas de découvert, pas d’incident de paiement).
• Fournir un dossier complet, clair et sans erreurs.

Avantages et inconvénients du rachat de crédit pour les bénéficiaires du RSA

Les avantages

Le rachat de crédit permet de regrouper toutes ses dettes en une seule mensualité. Cela simplifie la gestion du budget. En étalant la durée, la mensualité baisse, ce qui dégage un peu de marge de manœuvre chaque mois. Dans certains cas, une trésorerie supplémentaire peut être incluse dans l'opération.

Les inconvénients et risques

Allonger la durée du remboursement augmente le coût total du crédit. Si les mensualités sont trop importantes pour le budget réel du foyer, cela peut aggraver la situation. Par ailleurs, les personnes au RSA sont souvent confrontées à des taux plus élevés, du fait de leur profil jugé à risque.

Alternatives au rachat de crédit pour les bénéficiaires du RSA

Quand le rachat de crédit est refusé, d’autres options existent : microcrédit, aides sociales, prêts entre particuliers… Des solutions souvent plus adaptées à un revenu minimum.

Le microcrédit personnel

Le microcrédit personnel permet d’emprunter jusqu'à 8 000 euros pour financer un projet (formation, achat de véhicule, etc.). Il est destiné aux personnes exclues du système bancaire classique.

L’accompagnement social est souvent nécessaire. Les taux sont faibles, et la demande se fait souvent via des associations ou la CAF.

Les aides sociales et dispositifs d’accompagnement

Des aides peuvent être sollicitées pour sortir de l’endettement : fonds de solidarité logement (FSL), aides de la CAF, ou accompagnement par un travailleur social. Si l’intéressé est dans l’incapacité manifeste de rembourser ses dettes, il doit déposer d’urgence un dossier de surendettement, afin de ne pas aggraver sa situation.

Le prêt entre particuliers

Le prêt entre particuliers est une solution envisageable, mais avec précaution. Il repose sur la confiance et doit être encadré par un contrat écrit. Des plateformes sécurisées existent, mais les risques sont réels en cas de litige.

Conseils pratiques et erreurs à éviter

Monter un dossier sans failles, bien connaître ses droits et éviter les pièges courants : quelques recommandations pour ne pas aggraver une situation déjà précaire.

Erreurs courantes lors d’une demande de rachat de crédit au RSA

• Ne pas préparer son dossier ou fournir des pièces incomplètes.
• Surestimer ses capacités de remboursement.
• Ne pas comparer les offres et se tourner vers le premier organisme venu.

Conseils pour éviter le surendettement

• Agir rapidement en cas de difficultés financières.
• Demander conseil à un courtier ou un travailleur social.
• Prioriser les dépenses essentielles et revoir son budget.

FAQ sur le rachat de crédit RSA

Le rachat de crédit est-il une bonne solution si je suis au RSA ?

Cela peut réduire vos mensualités, mais les conditions sont strictes. Il vaut mieux étudier les alternatives disponibles.

Peut-on inclure une demande de trésorerie dans un rachat de crédit RSA ?

Oui, mais cela sera rarement accepté si le RSA est votre seule ressource. Cela dépend du montant demandé et de votre situation globale.

Est-il possible d'obtenir un rachat de crédit avec le RSA seul ?

Dans la grande majorité des cas, non. D’autres ressources ou garants sont souvent exigés.

Quel est le délai d'obtention d'un rachat de crédit ?

Il faut compter entre deux et quatre semaines, en fonction de la réactivité du demandeur et de l’organisme sollicité.