Rachat de crédit au RSA : est-ce possible ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 31 juillet 2024 .
Temps de lecture : 6 min

Le revenu de solidarité active (RSA) est une aide destinée aux personnes sans emploi, sans revenus ou avec des ressources faibles. Vous êtes au RSA et rencontrez des difficultés pour rembourser vos crédits ? Le rachat de crédit peut être la solution, même si votre situation n’est pas la plus favorable.

Les conditions d'éligibilité pour le rachat de crédit au RSA

Le RSA est un revenu de substitution. Il est accordé aux personnes présentant peu ou pas de ressources. En 2024, le montant mensuel du RSA pour une personne seule est de 635,71 €. Il est de 953,56 € pour un couple. Le montant versé pour un couple avec un enfant est de 1 144,27 €, il atteint 1 334,98 € avec deux enfants. Une majoration est prévue par enfant supplémentaire à hauteur de 254,28 €.

Obtenir un crédit dans ces conditions reste très complexe. Faire une demande de rachat de crédit peut ne pas aboutir. Les banques ont besoin d’être certaines de votre capacité à rembourser votre nouvelle mensualité unique. Elle prend en compte les critères suivants :

• Le montant des revenus du foyer.
• La régularité de l’activité professionnelle.
• La situation financière globale du demandeur.

Les critères spécifiques pour les bénéficiaires du RSA

Si vous êtes bénéficiaire du RSA, votre demande a très peu de chances d’aboutir. Vous n’avez pas d’emploi régulier, vos revenus sont faibles. Votre taux d’endettement est possiblement trop élevé. La banque n’est pas rassurée quant à votre capacité à rembourser des mensualités sur le long terme.

Le rachat de crédit vise à réduire le montant remboursé chaque mois en allongeant la durée du prêt. Il est plus difficile de se projeter sur la capacité financière à long terme d’une personne au RSA.

Pour obtenir un accord, deux solutions sont à envisager :

• Présenter un co-emprunteur. Si votre co-emprunteur est en CDI avec un revenu stable et régulier, une demande de rachat de crédit au RSA est possible. Attention toutefois ! Cette opération est possible dans le cas où ce co-emprunteur n’est pas votre mari, femme ou partenaire de Pacs. S’il présente des revenus plus élevés, vous n’êtes plus éligible au RSA. Cette aide est calculée en fonction des revenus du foyer fiscal. Il peut s’agir d’un conjoint avec qui vous ne vivez pas, d’un ami ou d’un membre de votre famille.
• Présenter une garantie solide. Si avant d’être au RSA vous aviez une meilleure situation financière, peut-être êtes-vous propriétaire d’un bien immobilier. Dans ce cas, c’est un point positif pour l’établissement de crédit. Vous pouvez hypothéquer votre bien pour garantir le rachat de crédit au RSA. Si vous n’avez plus de crédit immobilier à payer, c’est un atout supplémentaire. Vos charges mensuelles sont moins élevées, votre taux d’endettement est revu à la baisse.

Quels crédits racheter en étant au RSA ?

Au RSA ou dans toute autre situation, le rachat de crédit est une solution destinée à racheter différents types de dettes :

• Crédit immobilier.
• Crédit à la consommation affecté (crédit auto, crédit travaux, etc.).
• Prêt personnel.
• Crédit renouvelable.
• Découvert bancaire.
• Dette fiscale.

Les avantages du rachat de crédit pour les bénéficiaires du RSA

Le rachat de crédit pour les bénéficiaires du RSA est une solution à envisager pour différentes raisons. Elle permet de réduire le montant de vos mensualités pour :

• Réduire les charges et augmenter le reste à vivre afin d’améliorer le quotidien.
• Réduire le taux d’endettement pour obtenir un nouveau crédit. Cela peut être nécessaire, par exemple, pour financer une voiture et trouver un nouveau travail.
• Réduire le risque de surendettement. Si vous ne pouvez plus rembourser les mensualités de vos crédits en cours, vous risquez d’être inscrit au fichier FICP.

Le rachat de crédit est une solution pertinente lorsque votre situation financière évolue. Si vous aviez souscrit des crédits avant d’être au RSA, lorsque vous étiez en capacité de rembourser vos mensualités, ce n’est plus le cas aujourd’hui. Le rachat de crédit permet de réduire le montant des charges mensuelles pour s’adapter à des ressources plus faibles.

Les étapes pour demander un rachat de crédit RSA

Pour obtenir un rachat de crédit en étant au RSA, si vous présentez un profil favorable pour la banque, les étapes à suivre sont les suivantes :

• Simulation de rachat de crédit en ligne : commencez par effectuer une simulation afin de déterminer les offres proposées. Vous découvrirez les durées possibles, le montant des mensualités pour déterminer votre capacité à les rembourser.
• Faites appel à un courtier spécialiste du rachat de crédit. Cet expert est à même de présenter votre dossier à des banques ou organismes de crédit susceptibles de vous accorder un prêt unique pour regrouper vos dettes. Il saura défendre les atouts de votre dossier pour maximiser les chances d’obtenir un accord.
• Constituez un dossier complet avec tous les documents nécessaires pour éviter de retarder votre demande ou d’essuyer un refus.
• L’organisme prêteur étudie votre dossier. En cas d’avis favorable, il vous envoie le cas échéant une offre de prêt.
• Renvoyez l’offre signée (vous disposez d’un délai de réflexion de 14 jours).
• L’organisme prêteur rembourse vos anciens créanciers. Il ne vous reste plus qu’à rembourser votre mensualité unique.

Comment préparer son dossier pour maximiser les chances d'approbation ?

Pour mettre toutes les chances de votre côté d’obtenir un rachat de crédit en étant au RSA, constituez un dossier solide. Vous aurez besoin de regrouper les éléments suivants :

• Votre dernier avis d’imposition.
• Les bulletins de salaire du co-emprunteur.
• Le contrat de travail du co-emprunteur.
• Le dernier avis d’imposition du co-emprunteur.
• Un titre de propriété pour la garantie hypothécaire.
• Vos derniers relevés bancaires pour déterminer si votre gestion de comptes est optimale. Des dépenses superflues, un découvert récurrent sont des signes pour la banque d’une mauvaise gestion. Cela représente naturellement un risque plus grand de non-remboursement des mensualités du nouveau crédit.
• Vos tableaux d’amortissement pour déterminer le capital restant dû comme le montant à prêter.

Exemple de rachat de crédit au RSA

Prenons un exemple pour comprendre l’avantage du rachat de crédit sur le plan budgétaire.

Vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, votre crédit immobilier est soldé. Vous avez souscrit trois crédits à la consommation avant d’être au RSA (un crédit auto et deux prêts personnels). Vous remboursez aujourd’hui 400 euros par mois. Il vous reste 10 000 euros à rembourser. Vous souhaitez mettre votre bien en garantie.

En optant pour un rachat de crédit, vous pourriez passer votre mensualité à 105 € sur 10 ans, une véritable bouffée d’oxygène puisque votre taux d’endettement passerait de 63 % à 17 %.

Questions fréquentes sur le rachat de crédit au RSA

Peut-on inclure une demande de trésorerie dans un rachat de crédit RSA ?

Il est possible d’inclure une demande de trésorerie lorsque vous faites un rachat de crédit. Cela augmente le montant à rembourser. Le risque de refus est plus important si vous êtes au RSA.

Comment un co-emprunteur peut-il influencer l'approbation d'un rachat de crédit ?

Au RSA, votre situation n’est pas assez stable pour les organismes de crédit. Présenter un co-emprunteur peut changer la donne. Pour obtenir un accord, le co-emprunteur doit avoir des revenus réguliers et suffisants pour assumer le montant de votre nouvelle mensualité.

Quels sont les risques d'un rachat de crédit pour une personne au RSA ?

Pour une personne au RSA, le risque d’un rachat de crédit réside dans l’impossibilité à moyen terme de rembourser les mensualités du nouveau prêt. En cas d’incident de paiement, vous pourriez être inscrit au fichier FICP. Les banques consultent ce fichier. Elles peuvent refuser de vous accorder un nouveau prêt ou un moyen de paiement.