Rachat de crédits pour petit salaire

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 12 avril 2024 .
Temps de lecture : 9 min

Regrouper plusieurs prêts en un seul pour alléger le poids des mensualités, est-ce possible pour tout le monde ? Avec un salaire faible, est-il envisageable de demander un regroupement auprès des banques ? Oui. Le niveau de vos revenus est important, mais ce n’est pas le seul critère observé. Nous détaillons pour vous les critères essentiels et l’importance de votre salaire.

Définition du rachat de crédits

Le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs crédits pour en diminuer le poids mensuel quel que soit leur type (crédit à la consommation, crédit personnel, crédit professionnel, crédit immobilier…). Cette restructuration de la dette se traduit par une diminution du taux d’endettement. La baisse de la mensualité de remboursement est rendue possible par un allongement de la durée de celui-ci.

Le regroupement de crédits permet de fusionner des emprunts de nature diverse :

• Les crédits immobiliers
• Les crédits à la consommation
  • Prêt personnel.
  • Crédit affecté.
  • Prêt travaux.
  • Crédit renouvelable ou revolving.
  • Prêt viager hypothécaire.
  • Crédit octroyé pour un usage bien spécifique.
  • Location avec option d’achat (LOA).
  • Microcrédit personnel.
  • Prêt étudiant garanti par l’État.
  • Crédit gratuit.
• Les dettes de charges courantes
  • Charges de copropriété.
  • Impôt sur le revenu.
  • Retard sur paiement du loyer.
  • Factures d’énergie, d’assurance ou de téléphonie.

Dans un contexte d’inflation importante fragilisant le budget des ménages modestes, le rachat de crédits offre une solution concrète et efficace pour retrouver du pouvoir d’achat. Il est tout à fait envisageable avec un petit salaire. L’étude au cas par cas de la situation financière du demandeur permet de statuer sur la recevabilité de son dossier.

Les avantages du rachat de crédits pour les petits salaires

Grâce au rachat de crédits, les petits salaires améliorent leur situation budgétaire et facilitent leur gestion financière :

• La réduction des mensualités : plus basse que la somme remplacée, la mensualité unique augmente le reste à vivre du ménage.
• La simplification des remboursements : réunie au sein d’un crédit unique, la dette ne fait l’objet que d’une seule échéance mensuelle et d’un seul prêteur. L’emprunteur n’a plus qu’un seul interlocuteur (dans le cas d’un rachat de crédits total).
• Meilleure gestion financière : en redonnant de l’air au budget du ménage, le rachat de crédits limite les risques de découverts. Il améliore la capacité d'épargne.
• La mise à disposition d’un supplément de trésorerie: l’établissement prêteur peut débloquer un montant supérieur à celui nécessaire au rachat des crédits. La trésorerie obtenue peut être affectée à un projet spécifique ou non. Elle est libre d’usage.

Les solutions de rachat de crédits pour petit salaire

Trois types de rachats de crédits peuvent être mis en œuvre même pour les petits salaires.

Rachat de crédit hypothécaire

Le rachat de crédit hypothécaire s’adresse aux propriétaires d’un bien immobilier payé ou faisant l’objet d’un crédit immobilier. Ce type de rachat de crédits s’appuie sur une garantie hypothécaire sur le bien immobilier. Le rachat de crédit hypothécaire permet le regroupement de tout ou partie des emprunts en cours en un seul crédit d’une durée de 10 à 25 ans. Il peut s’accompagner du déblocage d’une somme complémentaire pour le financement des projets personnels.

Rachat de crédit à la consommation

Un petit salaire entraîne parfois l’accumulation de plusieurs crédits à la consommation. Cette multiplicité des mensualités de remboursement peut vite devenir budgétairement insupportable. Le rachat de crédit à la consommation est une bonne initiative à cette situation. Tous les types de crédits à la consommation sont rachetables : crédit renouvelable, crédit personnel, crédit auto ou crédit travaux.

Rachat de crédit professionnel

Accordés aux personnes morales (sociétés) comme aux personnes physiques exerçant comme indépendants pour financer leur activité, les crédits professionnels peuvent être rachetés. Les professions libérales, les artisans, les commerçants, les micro entrepreneurs comme les dirigeants d’entreprises peuvent aussi diminuer le poids mensuel de leur dette.

Conseils pour un rachat de crédits réussi avec un petit salaire

En effectuant une simulation rachat de crédits, il est fréquent de voir qu’une personne ou un couple disposant de salaires faibles peuvent finalement se retrouver en position favorable.

Pourquoi ?

• Car les revenus issus de pensions alimentaires ou d’allocations sont pris en compte, et viennent s’ajouter à votre revenu de base. Un Smic, associé à ces aides, peut donc se transformer en revenu suffisant pour limiter votre taux d’endettement ;
• Un salaire, même faible, issu d’un travail stable, est un atout pour constituer un dossier. En effet, la récurrence des revenus est un critère important, les banques cherchant à éviter les risques d’impayés. Si votre salaire est bas, mais que vous êtes en CDI, la banque sera ainsi rassurée ;
• Ce constat sur la récurrence des salaires fonctionne aussi pour les aides et pensions. Une pension alimentaire ou une allocation spécifique peuvent être des revenus récurrents pour plusieurs années. Dans ce cas, l’organisme de crédit saura l’apprécier et l’intégrer dans son calcul.

Avoir un petit salaire n’est pas nécessairement handicapant pour réaliser un regroupement. Ne vous focalisez pas uniquement sur ce critère. La régularité des revenus est un atout déterminant pour obtenir un rachat de crédits. Réalisez votre demande de rachat de crédit afin d'avoir une vue globale sur votre situation. Toutefois, si vous êtes actuellement au chômage ou au RSA, vous n’êtes pas éligible au rachat de crédits.

Pour les cas de chômage, consultez notre guide sur le sujet.

Préparation du dossier

Pour qu’un rachat de crédits soit mis en place, de nombreux critères sont passés à la loupe par les organismes bancaires. Ces derniers vont commencer notamment par lister vos entrées d’argent et vos dépenses, afin de définir votre taux d’endettement.

Taux d’endettement = (total des emprunts) × 100 ÷ (total des revenus nets)

En fonction de votre situation, un organisme financier pourra ou non vous faire une proposition pour restructurer vos dettes. Il est difficile d’obtenir un rachat de crédits lorsque le taux d’endettement est supérieur à 35 %.

Soignez la présentation de votre dossier pour optimiser vos chances d’obtenir votre rachat de crédits : présentez un dossier sans rejets de prélèvements ou rejets de paiement sur votre compte, et montrez votre envie de vous sortir de cette situation difficile.

Choix du prestataire

Comme toujours en matière de crédit, le rachat de crédits doit faire l’objet d’une mise en concurrence. En présentant votre demande à un maximum de banques ou organismes de crédits, vous maximisez vos chances d’accord et d’obtention de conditions favorables.

Courtier en ligne de référence, Meilleurtaux met à votre disposition son simulateur de rachat de crédits. Gratuit, simple à utiliser, instantané, cet outil analyse votre situation afin de faciliter l’étude de votre projet. Il vous apporte une réponse sur la possibilité de réaliser l’opération en estimant le montant de votre mensualité unique. Grâce à ses nombreux établissements partenaires, Meilleurtaux vous présente les solutions les plus compétitives. Vous pouvez facilement mesurer le bénéfice de chacune d’entre elles sur votre budget. Racheter vos prêts n’a jamais été aussi simple !

Pour chaque solution possible de rachat de crédits, le simulateur en ligne Meilleurtaux founit une estimation :

• Le montant de la mensualité.
• La durée de l’emprunt.
• Son Taux Annuel Effectif Global (TAEG).

Négociation des modalités

Lors de la négociation des modalités de votre rachat de crédits, plusieurs situations peuvent être prises en compte :

• Si vous disposez d’un revenu faible, mais que vos crédits sont proportionnels à ces revenus, alors un désendettement grâce à la restructuration de vos crédits est possible. Même des personnes avec des salaires modestes, endettées à plus de 100 %, peuvent trouver une solution ;
• Si vous avez une activité réduite (80 %, mi-temps) ou que vous travaillez de manière épisodique (contrats de type intérim ou même autoentrepreneur), l’opération est possible. Là encore, l’étude complète de votre dossier, et notamment de vos revenus des derniers mois, permettra à l’organisme de crédit de juger de la faisabilité de votre dossier ;
• Si vous êtes en couple, sachez que les revenus pris en compte sont ceux de l’emprunteur et ceux du co-emprunteur. Déclarez donc vos deux revenus, puis réalisez l’opération en couple, pour que la demande aboutisse ;
• Vous pouvez n’avoir comme seule source de revenus que des pensions et allocations. Cet argent compte comme un revenu, fixe ou temporaire. Il sera évalué dans le cas d’un rachat de crédits.

Sachez mettre en avant l’amélioration budgétaire que générera le rachat de crédits et par conséquent votre capacité à rembourser le crédit mis en place. Tout se joue sur l’appréciation du risque par l’organisme prêteur. Plus ce risque est jugé faible, plus les chances d’obtenir votre rachat de crédits sont élevées !

Exemple de situation de rachat de crédits avec petit un salaire

Axelle, célibataire, exerce comme infirmière en CDI. Son revenu mensuel est de 2 300 €. Au fil des ans, la jeune femme a contracté trois crédits à la consommation auprès de banques concurrentes :

• Crédit auto : 150€ par mois.
• Prêt personnel : 100€ par mois.
• Crédit travaux : 200€ par mois.

Ces trois emprunts représentent 450 € de charges mensuelles, soit 19,5 % de ses ressources. Désirant réduire son taux d’endettement, elle décide de prendre contact avec un courtier en ligne. Après l’étude de sa situation, ce dernier envoie le dossier à plusieurs de ses partenaires. Au bout de quelques semaines, une banque accepte de financer l’opération.

Un rallongement de la durée de remboursement associé à un nouveau taux d’intérêt est propice à Axelle. Cette consolidation permet à l’infirmière de réduire d’environ 15 % le montant de ses mensualités. Une trésorerie supplémentaire de 500 € lui est accordée. Elle lui permettra de financer l’achat d’un vélo pour se rendre au travail.

Récapitulatif des avantages du rachat de crédits pour un petit salaire

Il existe trois principales raisons d’opter pour le rachat de dettes :

• Une mensualité réduite : le regroupement de plusieurs dettes au sein d’un même crédit s’accompagne d’un allongement de la durée de l’emprunt. Le montant des mensualités diminue mécaniquement. L’opération est intéressante pour quiconque souhaiterait diminuer son taux d’endettement sur le court terme.
• Un budget simplifié : opter pour un rachat de crédits, c’est arrêter de jongler entre différents taux d’intérêt, échéanciers. La gestion budgétaire s’en trouve facilitée.
• Le financement de nouveaux projets : le rachat de dettes s’accompagne parfois de l’octroi d’une trésorerie supplémentaire. Cette dernière pourra venir financer un projet personnel.

Questions fréquemment posées sur le rachat de crédits petit salaire

Puis-je consolider mes dettes malgré mes revenus modestes ?

Il n’est pas nécessaire de disposer de revenus importants pour envisager un rachat de crédits. Aux yeux d’un établissement bancaire, la pérennité des ressources est un atout. Un salaire régulier, même modeste, vous donne accès à la consolidation de vos dettes.

Le rachat de crédits est-il adapté à ma situation ?

Si votre taux d’endettement approche la barre des 30 %, votre dette pèse de manière trop importante sur votre budget. Le rachat de crédits pourrait vous permettre de ramener ce taux à un niveau beaucoup plus supportable.

Comment comparer plusieurs offres de rachats de crédits ?

Au moment de choisir votre rachat de crédits, il vous faut comparer le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) et le TAEA (Taux Annuel Effectif Assurance). La durée d’amortissement, le montant de la mensualité, le coût total du crédit font aussi partie des critères à prendre en compte.