Simplifiez vos finances et gagnez en pouvoir d'achat

en regroupant vos crédits !

Je réduis mes mensualités !

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 23 février 2024 .
Temps de lecture : 9 min

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Rachat de crédit fonctionnaires et assimilés

Rachat de crédit fonctionnaire

Les salariés de la fonction publique et assimilés, en raison de la sécurité d’emploi dont ils bénéficient, sont appréciés par les banques pour un risque a priori moindre en comparaison des autres catégories de salariés. Cette sécurité d’emploi ne les met pas pour autant à l’abri du surendettement. Une accumulation déraisonnable de crédits ou un aléa de la vie peut déséquilibrer durablement leur budget. Une situation pouvant être corrigée via un rachat de crédits. Meilleurtaux vous dit tout de ce prêt particulier appliqué aux agents de la fonction publique.

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Qu’est-ce que le surendettement ?

Le Code de la consommation définit le surendettement par l’impossibilité manifeste de faire face à ses dettes non professionnelles. Le Haut Comité de Stabilité Financière (HCSF) a fixé le taux d’endettement à 35 %, seuil ne devant être dépassé. Si les fonctionnaires, grâce à la stabilité de leur revenu semblent plus à l’abri que d’autres, de cette situation, elle ne les épargne pas pour autant. Une mauvaise gestion de son budget ou un aléa de la vie peut mettre le fonctionnaire en situation de surendettement.

Avant d’envisager le dépot de dossier de surendettement auprès de la Banque de France, le fonctionnaire a tout intérêt à envisager un rachat de crédits. La stabilité de sa situation professionnelle le rend éligible à cette restructuration de dette propre à rétablir son équilibre budgétaire.

Comment fonctionne le rachat de crédits ?

Le rachat de crédits consiste à mettre en place un crédit permettant le regroupement de tous les crédits en cours du souscripteur. Ce regroupement peut concerner tous les types de crédits accordés aux particuliers (crédits immobiliers, crédits personnels, crédits auto, crédit travaux et crédits renouvelables). Le montant du crédit unique est calculé pour permettre le rachat des crédits qui pèsent sur le souscripteur. Si sa situation le permet, le prestataire du rachat de crédits peut accorder une trésorerie supplémentaire pour financer des projets personnels du souscripteur.

Le fonctionnaire souhaitant cette trésorerie supplémentaire doit aborder la question avec son prestataire de rachat de crédits dès le dépôt de sa demande. Cela lui évitera d’avoir à contracter un nouveau crédit dont la mensualité viendra s’ajouter à celle issue du rachat de crédits. Le montant de trésorerie accordé relève du cas par cas. Il est déterminé par le taux d’endettement du souscripteur après le rachat de crédits, du montant de ses revenus et de la politique commerciale de la banque ou de l’organisme de crédit concerné.

Le rachat de crédits fonctionne grâce à l’allongement de la durée de remboursement de la dette. Plus long, il offre une mensualité unique jusqu’à 60 % inférieure à la somme des mensualités remplacées. De facto, le reste à vivre du fonctionnaire ayant recours à cette solution est rétabli. Il évite le recours à la procédure de surendettement et à ses conséquences (inscription au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers, confiscation des moyens de paiement, interdiction de souscrire un nouveau crédit, vente forcée d’un éventuel bien immobilier).

En outre, en centralisant l’ensemble de la dette sur une seule ligne du relevé bancaire, le rachat de crédit facilite sa gestion. Son souscripteur n’a plus à supporter de multiples prélèvements répartis tout au long du mois.

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Avantage aux fonctionnaires titularisés

Comme son nom l’indique, le rachat de crédits pour fonctionnaires est la solution idéale pour les employés de la fonction publique. Couramment, le terme « fonctionnaire » fait référence à l’ensemble du personnel de l’administration publique. Pourtant, stricto sensu, les fonctionnaires n’en forment qu’un sous-ensemble, puisque l’administration se compose à la fois d’agents publics titulaires (les fonctionnaires et autres catégories) et d’agents non titulaires (auxiliaires, agents contractuels ou vacataires). Le rachat de crédit fonctionnaire s’adresse ainsi à tous les employés de la fonction publique, confrontés ou non à des difficultés financières.

Les banques sont particulièrement attentives au fait que les fonctionnaires soit titularisés ou non. Après avoir passé un concours spécifique, le futur agent suit un stage pour confirmer ses compétences. La titularisation est délivrée à l’issue de cette période.

Ainsi, la titularisation d’un fonctionnaire constitue une garantie pour le prêteur, souvent synonyme de sécurité et de stabilité. En effet, les fonctionnaires titulaires ou non titulaires jouissent d’une certaine stabilité étant donné qu’ils perçoivent des revenus pérennes.

Malgré leur statut particulier, les fonctionnaires ne sont pourtant pas à l’abri de certains risques professionnels ou familiaux.

Il n’y a donc pas à proprement parler de produits spécifiques pour les fonctionnaires : ils bénéficient d’un rachat de crédits sans garantie jusqu’à 12 ans (pour les locataires) ou 15 ans (pour les propriétaires) ou d’un rachat de crédits avec garantie hypothécaire jusqu’à 25 ans.

* La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.

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Quels métiers sont concernés par le rachat de crédits pour fonctionnaire ?

Voici une liste non exhaustive des métiers éligibles au regroupement de crédit pour fonctionnaire :

  • Les agents des 3 versants de la fonction publique :
    • Fonctionnaires territoriaux ;
    • Fonctionnaires hospitaliers ;
    • Fonctionnaires de l'État ;
  • Les salariés « assimilés fonctionnaires » ;
  • Les salariés des établissements publics :
    • La Poste ;
    • ENGIE (anciennement GDF Suez) ;
    • France Télévisions ;
    • RATP ;
    • SNCF ;
    • Air France, etc.
  • Les forces de l’ordre (policiers et militaires) ;

La situation patrimoniale n'a aucun incident sur le rachat de crédit. Le principal intéressé peut être fonctionnaire d’Etat, fonctionnaire de collectivité territoriale, des hôpitaux, de l’armée, des ministères ou d’entreprises et organismes publics (Air France, SNCF, RATP…). Il est possible étudier une solution de rachat de crédits quelle que soit la situation patrimoniale :

  • locataire ;
  • en logement de fonction ;
  • hébergé à titre gratuit ;
  • ou propriétaire.

Les avantages du rachat de crédits pour fonctionnaire

L’objectif reste le même que pour un regroupement de crédit classique, à savoir réduire les mensualités, repousser le remboursement du capital à une date antérieure ou obtenir une rallonge de trésorerie. Cette opération permet également de profiter de conditions de prêt avantageuses et donc de bénéficier des taux les plus bas du marché. Être fonctionnaire ouvre les portes du rachat de crédits. La sécurité de l’emploi et la stabilité de votre salaire confèrent une excellente image auprès des banques françaises.

Sans compter que la sécurité de l’emploi et la stabilité de salaire que confère le statut de fonctionnaire sont particulièrement appréciées par les établissements de crédit, qui n’hésiteront pas à vous dérouler le tapis rouge. Ils ne rechigneront pas à vous proposer des décotes importantes sur les taux et à chercher la solution adaptée pour rééquilibrer efficacement votre trésorerie et de façon durable. Ainsi, le rachat de crédits fonctionnaires vous offre l’opportunité de retrouver une situation financière plus saine et d’entreprendre de nouveaux projets.

Mais le principal avantage est avant tout financier : si l’agent est affilié à une mutuelle professionnelle, celle-ci peut servir de caution pour votre emprunt immobilier. Ainsi, vous n’êtes pas obligé de constituer une hypothèque.

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Un exemple de rachat de crédits pour fonctionnaire

Monsieur Martin, agent d’entretien de la fonction publique territoriale, s’est laissé entrainer par l’accessibilité au crédit en accumulant les emprunts et en usant de sa carte à débit différé. Propriétaire de son appartement, il rembourse son crédit immobilier pour un montant de 550 €/mois.

À cette échéance s’ajoute celle d’un crédit auto pour 210 €/mois, un crédit travaux pour 90 €/mois, un crédit personnel pour 70 €/mois, un crédit renouvelable pour 50 €/mois et un découvert bancaire de 2 000 €. Le montant total de ses mensualités s’élève à 970 €, auquel s’ajoute une dette de 2 000 € due à sa banque.

Son salaire de 1 500 €/mois ne lui laisse plus qu’un reste à vivre de 530 €. Le regroupement de tous ses crédits, grâce à la mise en place d’un rachat de crédits hypothécaire, et le remboursement de sa dette, lui permet de bénéficier d’une seule mensualité d’un montant de 400 €. Monsieur Martin retrouve un reste à vivre de 1 100 €.

Comment obtenir un rachat de crédits fonctionnaires à bon taux ?

Les acteurs sur le marché du rachat de crédits sont très nombreux. Vous avez tout intérêt à faire jouer la concurrence. Il serait long et fastidieux de les solliciter un à un pour obtenir des offres de rachat de crédits pour les comparer dans le détail. Meilleurtaux propose votre demande de rachats de crédits pour fonctionnaire à ses multiples partenaires et vous aide à identifier la solution la plus compétitive. Simple, rapide et impartiale, cette sélection vous fait gagner du temps et de l’argent !

Grâce à son outil de simulation en ligne, Meilleurtaux vous aide à comparer les offres pour identifier la solution de rachat de crédits la plus avantageuse. Gratuite, simple, mais aussi sans engagement, la simulation s’effectue en quelques minutes seulement. Il vous suffit de compléter les champs proposés puis de cliquer. Meilleurtaux vous aide ensuite à concrétiser votre contrat de rachat de crédits : vous bénéficiez d’une mensualité supportable, c’est-à-dire compatible avec vos revenus.

Fonctionnaire, vous retiendrez que la régularité de vos revenus ne vous met pas à l’abri du déséquilibre budgétaire. Ce statut vous facilite l’accès au rachat de crédits. Une solution concrète pour rétablir la situation sans avoir recours à la procédure de surendettement et ses multiples inconvénients.

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Questions fréquemment posées

Quels sont les avantages du rachat de crédits pour un fonctionnaire ?

Les fonctionnaires titulaires bénéficient d’une sécurité de l’emploi garante de la régularité de leur revenu. Lorsqu’ils sont confrontés à des difficultés financières liées à une accumulation excessive de crédits, les banques et les organismes de crédits sont plus enclins à leur accorder un rachat de crédits. Leur statut rassure le prêteur sur la capacité de l’emprunteur à rembourser. Les mutuelles pour fonctionnaires proposent à ces derniers des solutions de cautionnement qui peuvent remplacer une garantie hypothécaire.

Comment fonctionne le rachat de crédits pour un fonctionnaire ?

Il n’y a pas de règle spécifique de fonctionnement du rachat de crédits pour les fonctionnaires. Le rachat de crédits pour un fonctionnaire fonctionne comme pour n’importe quel autre souscripteur salarié. Concrètement, l’opération consiste à regrouper les crédits existants dans un crédit unique. L’allongement de la durée de remboursement de la dette permet d’obtenir une mensualité unique sensiblement plus basse, comparée à la somme de celles qu’elle remplace. On notera que le rachat de crédits d’un fonctionnaire pourra inclure des prêts qui leur sont réservés compte tenu de leur statut.

Est-ce que les fonctionnaires ont des critères d’admissibilité spécifiques pour le rachat de crédits ?

Tous les fonctionnaires ne bénéficient pas de la sécurité de l’emploi ! Cette dernière est réservée aux agents de la fonction publique titularisés. Aujourd’hui, la fonction publique recrute de plus en plus d’agents contractuels. Les prestataires de rachats de crédits seront attentifs à la catégorie à laquelle appartient le fonctionnaire demandeur. Sans qu’il soit inaccessible aux agents contractuels, la titularisation facilite l’éligibilité au rachat de crédits.

La réception d’un dossier de demande de rachat de crédits s’accompagne toujours d’une analyse du risque. Tout organisme prêteur est attentif à la capacité de remboursement du demandeur ou encore aux garanties apportées. La sécurité de l’emploi est un très gros plus !

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La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.

Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.

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