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Crédit pour payer ses factures : solutions et alternatives

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 13 janvier 2025 .
Temps de lecture : 9 min

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Chez Meilleurtaux nous aspirons à vous aider à prendre de meilleures décisions sur vos finances. Notre combat : vous rendre gagnant sur votre argent en vous donnant toutes les clés de compréhension sur nos offres. Consultez notre méthode de présentation des offres et comment nous nous rémunérons sur chacun de nos services.

Inflation, hausse des prix de l’énergie, aléas de la vie… les raisons de s’endetter rapidement sont nombreuses. Le recours au crédit pour régler ses factures impayées devient alors une solution envisagée par de nombreuses personnes. Attention, ne tombez pas dans le piège du prêt facile.

Cette démarche implique plusieurs considérations et il existe différentes options à envisager. Meilleurtaux explore pour vous les différentes solutions de crédit disponibles, les alternatives et les stratégies afin d’éviter d’y avoir recours.

La situation d'impayés de factures

En premier lieu, vous devez faire l’état des lieux de votre situation. Identifier les factures concernées et comprendre les répercussions des retards de paiement permet de mieux appréhender la situation avant de recourir à un prêt. En effet, cela peut rapidement entraîner des complications financières.

Types de factures concernées (énergie, eau, téléphonie, etc.)

Les factures impayées peuvent concerner une large variété de services essentiels. Parmi les plus courantes, on retrouve les factures d’électricité, de gaz, d’eau, ainsi que les abonnements téléphoniques ou Internet. Ces charges sont souvent récurrentes et liées à des services indispensables pour la vie quotidienne.

Il existe aussi les dépenses plus ponctuelles, mais tout aussi essentielles, comme une facture de soins ou de réparations de voiture. Ces dernières sont généralement d’un montant conséquent.

Conséquences des retards de paiement

Les retards de paiement peuvent entraîner des pénalités, notamment pour les services ponctuels (frais de santé, par exemple) ou même un arrêt du service pour ceux qui sont récurrents (électricité, gaz, internet…). Des actions de recouvrement peuvent être entamées, allant de la relance amiable jusqu'à la saisie sur salaire dans les cas les plus graves.

Les impayés impactent également votre relation avec votre banque. En effet, un chèque sans provision, un prélèvement qui ne passe pas ou même un découvert génèrent des frais d’incidents qui creusent davantage votre endettement.

Qu’il s’agisse de pénalités facturées par un fournisseur ou de frais, votre dossier bancaire sera impacté et l’accès à un crédit avantageux compromis.

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Démarches préalables avant de recourir au crédit

Recourir au prêt vous soulage à court terme mais l’engrenage, généré par les intérêts notamment, peut vous plomber davantage. Avant de se lancer, il peut être préférable d'explorer d'autres solutions qui pourraient permettre de résoudre la situation sans alourdir encore davantage vos finances.

Négocier un échéancier avec le fournisseur

De nombreux fournisseurs d'énergie, de téléphonie ou autre, proposent des solutions pour les clients en difficulté, telles que la mise en place d'un échéancier de paiement. Cette option permet de réduire le montant des mensualités et de répartir la dette sur plusieurs mois. Un dialogue ouvert avec le fournisseur peut permettre d'éviter un recours immédiat au crédit.

Comparer régulièrement les offres des différents fournisseurs (énergie et téléphonie) vous permettra également d’alléger la facture. Il n’y a pas de petites économies !

Solliciter les aides sociales (chèque énergie, FSL)

Les aides sociales peuvent représenter un véritable soutien pour les personnes en difficulté financière. Le chèque énergie aide les ménages à revenu modeste à payer leurs factures d'énergie, tandis que le fonds de solidarité pour le logement (FSL) peut intervenir afin de régler des dettes liées au logement (loyer, charges, etc.). Ces aides sont soumises à des critères d’éligibilité, mais elles peuvent être déterminantes pour éviter de recourir au prêt.

Vérifier son éligibilité aux tarifs sociaux

Il existe 58 aides sociales au niveau national et local. Parmi elles, on retrouve les allocations familiales, le revenu de solidarité active (RSA), les allocations logement, les bourses scolaires, etc. Autrement dit, de nombreuses façons d’alléger vos charges mais encore faut-il savoir lesquelles existent et si vous pouvez y prétendre. A cette fin, le gouvernement a mis en place un simulateur qui vous guide afin de calculer vos droits sociaux.

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Solutions de crédit pour régler ses factures

Lorsque la situation financière est tendue, certaines solutions de crédit peuvent permettre de régler rapidement ses factures. Toutefois, chaque option présente des avantages et des inconvénients qu'il convient de bien comprendre avant de s'engager.

Prêt personnel : avantages et inconvénients

Le prêt personnel est un crédit à la consommation que vous pouvez utiliser comme bon vous semble, sans avoir à justifier d’une affectation particulière. Ainsi, vous êtes libre de régler vos factures, quelles qu’elles soient, et d’allouer une autre partie à l’achat d’une voiture, par exemple.

Le montant du prêt personnel est fixé entre 200 et 75 000 euros avec un taux fixe. Son taux est plus élevé que celui d’un crédit affecté, et il peut l’être d’autant plus si vous n’avez pas un solide dossier. Par ailleurs, il n’y a pas de durée maximale (même si la pratique va rarement au-delà de 8 ans), il ne faut donc pas tomber dans le piège d’opter pour une longue durée de remboursement, ce qui alourdirait le total des intérêts.

Crédit renouvelable : une option flexible

Le crédit renouvelable, ou crédit revolving, est également un type de prêt à la consommation non affecté à une dépense, mais qui vous permet d’emprunter au gré de vos besoins. Le client dispose d’une réserve qu’il peut utiliser en totalité ou non, à tout moment. Dès lors, il paiera des intérêts sur le montant de la somme empruntée, et non sur la totalité de la réserve, s’il ne l’a pas complètement utilisée.

La contrepartie d’une telle souplesse est le taux d’intérêt, souvent proche du taux d’usure. Ce type de crédit est conseillé pour les besoins ponctuels, de faibles montants, qui peuvent être remboursés en peu de temps. En cas de grosses dettes devant être étalées sur plus d’un an, il vaut choisir une autre solution.

Rachat de crédits avec trésorerie additionnelle

Le rachat de crédits permet de regrouper plusieurs prêts en un seul, souvent dans le but de réduire la mensualité globale. L'avantage est de bénéficier d'une mensualité unique et souvent plus faible, mais le coût global du prêt peut augmenter si la durée de remboursement est allongée.

Si des charges restent impayées et que des crédits en cours existent, le rachat de crédit peut inclure une trésorerie additionnelle pour rembourser ces dettes ou mener à bien un projet de travaux, de mariage ou d’achat de véhicule, par exemple. Lors du rachat, la trésorerie additionnelle obtenue sera soit affectée (dédiée à un projet défini sur présentation de justificatifs), soit non-affectée et donc utilisée librement.

Microcrédit social : une alternative pour les personnes en difficulté

Le microcrédit social ou personnel s’adresse principalement aux personnes en situation de précarité ou à faible revenu, qui ne peuvent pas souscrire de crédits bancaires classiques. Il s’agit d’un prêt à taux réduit, entre 1,5% et 4%, garanti à 50% par l’État et 50% par l’établissement prêteur.

Le montant de ce prêt est limité à 8 000 euros, remboursable sur 7 ans maximum. Le microcrédit social a pour but d’aider à l’insertion sociale ou professionnelle (permis, réparation ou achat de voiture...). Il n’y a pas de condition de revenus légalement définie, mais il est nécessairement d’avoir un projet.

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Comment choisir la meilleure solution de crédit

Le choix du prêt dépend de plusieurs critères, tels que votre capacité à payer le créancier, la durée du remboursement et le coût total du crédit. Voici quelques éléments à prendre en compte pour faire un choix éclairé.

Évaluer sa capacité de remboursement

Avant d’emprunter, il est préférable de savoir ce que vous serez capable de rembourser. Dès lors, vous devez connaître votre pouvoir d’achat afin de ne pas dépenser plus que ce que vous gagnez. Dressez la liste de toutes vos charges mensuelles incompressibles, et estimez ce que vous pouvez ajouter pour rembourser vos factures impayées. Soyez vigilant afin de ne pas tomber dans le surendettement, un cercle vicieux, où vous empruntez pour rembourser un autre crédit et augmentez votre dette.

Comparer les offres (TAEG, durée, frais)

Une fois que vous avez choisi la solution la plus adéquate à votre situation, il est important de comparer les offres des différents prêteurs. Pour ce faire, utilisez le TAEG (taux annuel effectif global), qui représente le coût de votre crédit, en incluant l’ensemble des frais liés à ce dernier (intérêts, frais de dossier...). Il permet de comparer aisément deux offres de prêt.

Attention, les conditions doivent être les mêmes : durée de remboursement, montant demandé... A noter qu’une durée plus courte réduit les intérêts, mais augmente la mensualité, tandis qu’une durée plus longue réduit la mensualité, mais augmente le coût total.

Importance du taux d'endettement

Le taux d'endettement représente la part des revenus consacrée au remboursement des dettes. Il est recommandé de ne pas dépasser un taux d’endettement de 35% afin d’éviter les risques d’endettement excessif. Une banque sera moins encline à vous prêter de l’argent s’il excède ce pourcentage, sauf si vous disposez d’un reste à vivre conséquent.

Dans le cas contraire, elle pourra vous prêter si elle estime qu’elle ne prend pas trop de risques, mais le fera à des conditions moins avantageuses (taux d’intérêt plus élevé ou montant accordé plus faible, notamment).

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Procédure d'obtention de crédit pour payer ses factures

À présent, vous en savez plus et la décision de souscrire à un crédit est prise. Le moment est venu de constituer un dossier solide, de choisir l’établissement prêteur et le crédit adéquat.

Constitution du dossier

Pour établir un dossier complet, munissez-vous d’une pièce d’identité valide, de vos derniers relevés bancaires, d’un justificatif de domicile de moins de 3 mois et de votre RIB. Préparez aussi vos 3 derniers bulletins de salaires, et éventuellement votre contrat de travail. Idéalement, évitez les découverts et frais d’incident avant de soumettre une demande de crédit.

Préparer un document expliquant la nature de la demande peut être un plus, comme vos factures, notamment si vous choisissez un crédit affecté. Cela permettra aussi au conseiller de vous diriger vers la meilleure option de crédit.

Simulation en ligne

Avant de souscrire à un crédit, pensez à réaliser une simulation en ligne. Cet outil vous permet d'estimer le montant des mensualités et le coût total du crédit en fonction de la durée et du taux d'intérêt. Ainsi, vous mettez en concurrence les différentes entités de crédit et vous êtes armés pour la négociation.

Négociation des conditions

Certaines banques ou organismes prêteurs sont disposés à négocier les conditions du crédit, en particulier si le profil de l'emprunteur est jugé solide. Négocier le taux d’intérêt ou la durée de remboursement peut réduire le coût du crédit et alléger la pression financière.

Alternatives au crédit pour gérer ses factures impayées

Faire un crédit vous effraie, il existe des solutions alternatives pour payer vos factures en retard. Petit aperçu de trois d’entre elles.

Médiation de dettes

La médiation des dettes consiste à faire appel à un tiers, un médiateur donc, pour négocier avec vos créanciers afin de trouver un accord amiable concernant vos dettes. Ainsi, vous pourriez étaler vos paiements ou réduire le montant dû, sans avoir à passer par un crédit.

Dossier de surendettement

Si la situation financière devient trop difficile à gérer, il est possible de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Ce dispositif gratuit permet de rééchelonner les dettes, voire d'en annuler une partie, en fonction de la situation de l'emprunteur. Pour être éligible, il faut être un débiteur de bonne foi dans l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes, de toutes natures.

Prêt entre particuliers

Le prêt entre particuliers, ou crédit social, consiste à emprunter de l’argent auprès d’un particulier plutôt que d’un organisme bancaire. Cela peut permettre d’obtenir des conditions plus avantageuses, mais ce type de crédit comporte également des risques, notamment en termes d’arnaque, de contrat non formalisé... Vérifiez bien le sérieux de votre prêteur, si ce n’est pas quelqu’un de proche. Dans tous les cas, il est toujours conseillé de formaliser le crédit par un écrit.

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Prévenir les futures difficultés de paiement

Pour éviter de se retrouver dans une situation où il faut recourir à un crédit pour régler ses factures, il est utile de mettre en place certaines stratégies préventives. Voici quelques conseils.

Établir un budget mensuel

Établir un budget précis permet de mieux gérer ses finances et d'éviter les mauvaises surprises. Cela aide à anticiper les dépenses fixes et à adapter ses choix de consommation. Si vous le pouvez, prévoir un budget dépenses imprévues peut être une solution efficace pour faire face à certaines factures inattendues.

Optimiser sa consommation d'énergie

Réduire la consommation d'énergie permet de faire des économies sur les factures d'électricité, de gaz et d'eau. Des gestes simples comme l'extinction des lumières inutiles ou l’utilisation d’appareils plus économes peuvent réduire les dépenses. Comparez également les fournisseurs d’énergies afin d’obtenir un contrat plus avantageux.

Mettre en place des prélèvements automatiques

Les prélèvements automatiques servent à s'assurer que les factures soient payées à temps, ce qui peut éviter les retards et les pénalités. Cela garantit également une gestion plus fluide du budget, avec des montants fixes à payer chaque mois. Attention, veillez à être solvable pour éviter les incidents bancaires liés au refus de prélèvement ou de découvert.

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La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.

Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.

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