Rachat de crédits avec mauvais relevé de compte

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 1 avril 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Le rachat de crédit consiste à faire racheter son prêt à de meilleures conditions, ou bien à en regrouper plusieurs afin de réduire le montant global des mensualités. Cependant, avec de mauvais relevés de compte, cette démarche se complexifie. Les prêteurs scrutent en effet de près la gestion des finances avant d’accepter une demande de rachat de crédit.

Qu’est-ce qu’un mauvais relevé de compte ? Comment peut-il affecter la demande de rachat de crédit ? Et quelles solutions s’offrent à ceux confrontés à cette situation ? Meilleurtaux vous dit tout ce que vous devez savoir.

Qu’est-ce qu’un mauvais relevé de compte ?

Un relevé de compte bancaire reflète la gestion d’un compte courant sur une période donnée. Il comprend tous les mouvements passés sur le compte, créditeurs et débiteurs. Ces derniers correspondent aux opérations courantes : paiements par carte, chèque, virements, prélèvements, échéances de prêt, primes d’assurance, agios si utilisation du découvert autorisé, etc. Toutefois, ils peuvent aussi inclure des irrégularités, tels des incidents de paiement et leurs frais associés.

Lorsqu’un relevé de compte présente de nombreux signes de mauvaise gestion, on parle alors de "mauvais relevé de compte". Cela peut poser un problème majeur lorsqu’on souhaite solliciter un rachat de crédit. Mais qu’entend-on par mauvais relevé de compte ?

Définition et exemples

Un mauvais relevé de compte se caractérise par plusieurs types d’incidents financiers. En voici quelques exemples fréquents :

• Rejets de virements ou de prélèvements : lorsque des prélèvements ou virements, notamment récurrents, sont rejetés faute de fonds suffisants sur le compte.
• Découverts fréquents : concerne les découverts non autorisés et les dépassements de découvert.
• Frais bancaires élevés : il s’agit de l’accumulation d’agios et de frais d’incident (frais de rejet, commission d’intervention, etc.).

Ces signes indiquent généralement une gestion difficile des finances personnelles, ce qui peut être perçu par les établissements prêteurs comme un signal de risque.

Pourquoi les banques analysent vos relevés ?

Les banques analysent les relevés de compte pour évaluer la gestion financière des emprunteurs potentiels. Cela leur permet d’estimer le risque de défaut de paiement en fonction du comportement passé.

Un mauvais relevé de compte pourrait suggérer que la personne a du mal à gérer son budget, ou n’épargne pas alors qu’elle en a la possibilité, ce qui augmente la probabilité qu’elle ne soit pas en mesure de rembourser son crédit.

Les impacts d’un mauvais relevé de compte sur une demande de rachat

Un mauvais relevé de compte peut avoir plusieurs conséquences sur une demande de rachat de crédit. Que ce soit pour l'acceptation de la demande ou pour les conditions proposées, un profil avec des incidents bancaires fréquents sera perçu comme plus risqué.

Réduction des chances d’acceptation

Lorsqu’une banque examine une demande de rachat de crédit, elle tient compte de l’historique financier du demandeur. Un profil jugé à risque (à cause des découverts ou des rejets, par exemple) a moins de chances d’obtenir une réponse positive.

Les établissements financiers préfèrent éviter les dossiers qui présentent un potentiel de non-remboursement, ce qui peut se traduire par un refus de la demande.

Conséquences sur les conditions du rachat

Dans le cas où la demande de rachat de crédit est acceptée malgré un mauvais relevé de compte, les conditions proposées peuvent être beaucoup moins avantageuses. Par exemple :

• Taux d’intérêt plus élevé : les banques appliquent souvent des taux plus élevés pour compenser le risque plus important qu’elles prennent en acceptant le dossier.
• Exigence de garanties supplémentaires : l’organisme prêteur peut exiger des garanties comme une hypothèque sur un bien immobilier ou un cautionnement, afin de se protéger contre un éventuel défaut de paiement.

Solutions pour obtenir un rachat malgré un mauvais relevé

Si vous vous trouvez dans cette situation, plusieurs solutions existent pour améliorer vos chances d'obtenir un rachat de crédit, même si vos relevés bancaires sont décevants.

Faire appel à un courtier spécialisé

Un courtier spécialisé en rachat de crédit peut vous aider à mieux vendre votre dossier aux prêteurs. Son rôle consiste à vous mettre en relation avec les établissements financiers les plus adaptés à votre profil, grâce à sa connaissance du marché et à son réseau. En plus de gérer pour vous les démarches administratives et ainsi vous faire gagner du temps, il peut également négocier des conditions plus favorables.

Comparer les offres et choisir le bon organisme

Tous les acteurs ne traitent pas les dossiers de la même manière, surtout lorsqu’il s’agit de profils jugés risqués. Comparer les offres est essentiel pour trouver l’organisme le plus adapté à votre situation. Certains établissements se spécialisent dans les profils à risque et sont donc plus susceptibles de proposer un rachat de crédit même avec un mauvais relevé bancaire.

Ils pourront offrir des conditions plus souples, mais il est important de vérifier les taux d’intérêt, les frais annexes et la durée du rachat pour s’assurer que l’offre est réellement avantageuse. Une simulation préalable peut aussi vous aider à voir si l’organisme est prêt à accepter votre demande.

Fournir des garanties solides

Offrir des garanties solides peut également être une solution efficace. Si vous disposez d’un bien immobilier, vous pouvez proposer un rachat de crédit hypothécaire. Cela rassurera le prêteur, augmentant ainsi vos chances d’obtenir un rachat de crédit.

À défaut, un cautionnement par un proche ou une société de cautionnement peut également rassurer l’établissement financier, ou bien le nantissement d’un contrat d’assurance vie ou d’un compte-titres.

Améliorer son dossier avant la demande

Si vos relevés n’étaient pas bons jusqu’ici, essayez de les assainir pendant au moins 3 mois avant d’effectuer votre demande de rachat de crédit. Pour ce faire, mettez en place un budget mensuel strict, remboursez les éventuels crédits renouvelables et éliminez les dépenses superflues.

Il s’agit d’assainir ses comptes en réduisant voire supprimant les découverts, et en évitant les incidents de paiement. Ces actions montrent à l’organisme prêteur que vous prenez les mesures nécessaires pour redresser votre situation financière.

Être transparent avec l’organisme prêteur

Être honnête est non-négociable. Lors du dépôt de votre demande, expliquez clairement les raisons des irrégularités (problèmes de santé, perte d’emploi, dépenses imprévues et urgentes, etc.) qui apparaissent sur vos relevés.

Ainsi, vous montrez que vous avez pris conscience de vos erreurs passées et que vous êtes sur la voie de la régularisation, ou bien qu’il s’agit d’une situation exceptionnelle. En parallèle, mettez en avant vos efforts récents pour améliorer votre situation (réduction des dettes, épargne, etc.).

Étapes pour obtenir un rachat avec un mauvais relevé

Voici les étapes à suivre pour mettre toutes les chances de votre côté si vous avez un mauvais relevé de compte.

Analyser votre situation financière

Avant de faire une demande de rachat de crédit, il est important de prendre le temps d’analyser votre situation financière. Cela inclut une évaluation de votre taux d’endettement ainsi que l’identification des points faibles de vos finances, comme les rejets de prélèvements ou les découverts.

Préparer un dossier complet

Un dossier bien préparé est essentiel pour toute demande de rachat. Il doit comprendre :

• Les relevés bancaires des derniers mois (souvent les trois derniers).
• Les justificatifs de revenus (fiches de paie, rentes, etc.).
• Un tableau des dettes existantes.

En présentant un dossier complet et bien structuré, vous augmentez vos chances d’obtenir une réponse favorable. Pour avoir l'exhaustivité des pièces nécessaires pour un rachat de crédit, consultez notre guide sur le sujet.

Contacter un courtier ou un organisme spécialisé

Il peut être judicieux de contacter un courtier spécialisé ou un organisme spécialisé dans le rachat de crédit. Demander une pré-faisabilité permet de savoir si votre dossier a des chances d’être accepté avant de vous engager dans des démarches longues. L’expertise de Meilleurtaux et de ses courtiers spécialisés en rachat de crédit vous accompagne dans vos démarches.

Négocier avec l’organisme prêteur

Une fois le dossier soumis, il est souvent possible de négocier certaines conditions, notamment le taux d’intérêt. Il est important de mettre en avant vos efforts récents pour améliorer votre situation financière et de montrer votre volonté de respecter les engagements de remboursement.

Alternatives en cas de refus

Déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France

Si votre demande est refusée et que vous vous retrouvez dans l’impossibilité manifeste de faire face à vos dettes, il est urgent de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Cette procédure gratuite permet de bénéficier de mesures, qui diffèrent selon la possibilité ou non de rembourser ses dettes (plan de redressement, mesures imposées, liquidation judiciaire...).

Envisager un prêt entre particuliers

Si les choses ne sont pas encore complètement compromises et qu’un dossier de surendettement serait refusé, il est possible d’envisager un prêt entre particuliers. Cependant, cette solution nécessite des garanties solides et comporte des risques, car elle dépend de la confiance des deux parties.

Questions fréquentes sur le rachat de crédit avec mauvais relevé

Est-il possible d’obtenir un rachat sans fournir ses relevés bancaires ?

En général, les organismes de rachat de crédit exigent la fourniture de vos relevés bancaires pour analyser votre situation financière. Cependant, certains prêteurs peuvent accepter un dossier sans relevé, mais cela reste rare.

Quels organismes sont les plus flexibles pour ce type de profil ?

Certains organismes spécialisés dans le rachat de crédit pour profils à risque sont plus enclins à accepter des dossiers avec des incidents bancaires. Rapprochez-vous d’un courtier, qui saura présenter votre dossier aux bons acteurs, grâce à son réseau.

Quels sont les taux d’intérêt typiques pour un emprunteur avec un mauvais relevé ?

Les taux d’intérêt varient selon les établissements, mais un emprunteur avec un mauvais relevé de compte peut s’attendre à un taux d’intérêt plus élevé, souvent supérieur à la moyenne, afin de compenser le risque accru.

Comment améliorer rapidement ses relevés bancaires avant une demande ?

Pour améliorer rapidement vos relevés, il est conseillé de réduire les dépenses non essentielles, de solder les découverts et d’éviter les rejets de paiement. Une gestion stricte de votre budget sur les trois derniers mois peut avoir un impact significatif.