Rachat de crédits avec mauvais relevé de compte

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 6 février 2024 .
Temps de lecture : 7 min

La promesse Meilleurtaux

Chez Meilleurtaux nous aspirons à vous aider à prendre de meilleures décisions sur vos finances. Notre combat : vous rendre gagnant sur votre argent en vous donnant toutes les clés de compréhension sur nos offres. Consultez notre méthode de présentation des offres et comment nous nous rémunérons sur chacun de nos services.

Vous avez cumulé des dettes ? Vous avez besoin de racheter vos crédits ? Pour mettre en place une opération de rachat de crédits, la banque va vous demander vos derniers relevés de compte. S’ils sont mauvais, cela pourrait compromettre la faisabilité de ce projet financier. Toutefois, cela n’est pas rédhibitoire. Découvrez comment il est possible de faire un rachat de crédits malgré de mauvais relevés de compte.

Qu’est-ce qu’un mauvais relevé de compte ?

Un mauvais relevé de compte est un relevé faisant apparaître une situation financière qui n’est pas à votre avantage. Par exemple, vos relevés de comptes peuvent montrer des découverts réguliers ou des frais bancaires alourdissant votre budget mensuel. Ils peuvent aussi faire ressortir des incidents de paiement (rejet de chèque, de prélèvement bancaire, etc.).

L’étude de vos comptes bancaires peut révéler une mauvaise gestion de votre budget avec des dépenses non essentielles. Ces dernières peuvent impacter votre capacité à payer vos factures ou rembourser vos dettes auprès de vos créanciers.

Comment un mauvais relevé affecte-t-il vos chances de rachat de crédits ?

Lorsque vous faites une demande de rachat de crédits, la banque ou l’organisme de crédit auquel vous vous adressez va étudier votre situation. Comme pour toute demande de prêt, l’objectif est de déterminer votre capacité à assumer le crédit souscrit.

Pour cela, on va vous demander un certain nombre de documents :

• vos bulletins de salaire pour connaître le montant de vos ressources ;
• vos relevés de compte pour connaître votre situation financière.
• vos charges mensuelles afin de déterminer votre taux d’endettement, mais aussi votre capacité de remboursement ;
• vos tableaux d’amortissement pour évaluer le montant nécessaire pour votre rachat de crédits.

Si vos relevés de compte présentent des charges trop importantes par rapport à vos ressources, la banque peut estimer que vous ne serez pas en mesure de payer vos nouvelles mensualités. Il en va de même si ces relevés attestent d’une mauvaise gestion de compte.

En revanche, un mauvais relevé de compte n’est pas toujours rédhibitoire. Si la banque découvre que vous êtes toujours à découvert malgré une parfaite gestion de vos comptes, elle pourrait estimer qu’un rachat de crédits sera à même d’assainir votre situation financière.

Pour mémoire, le rachat de crédits a pour vocation de réduire le montant de vos remboursements mensuels. Si vous avez souscrit plusieurs crédits, un regroupement permet d’allonger la durée de remboursement, donc de réduire le montant de la mensualité unique. De cette manière, vous évitez le risque de surendettement en augmentant votre reste à vivre. Grâce au rachat de crédits, vous pourriez dire adieu au découvert. Si tel est le cas, un mauvais relevé de compte ne sera pas nécessairement un obstacle au rachat de crédits. Il pourrait même parfaitement justifier cette demande.

Organismes et institutions prêtes à aider malgré un mauvais historique

Il est possible de faire une simulation de rachat de crédits pour mieux anticiper votre budget sans apporter de relevé de compte. Toutefois, les banques comme les organismes de crédit vont vous demander votre relevé. Cette étape n’est pas obligatoire si vous demandez un rachat de crédits à votre banque. Cette dernière connaît parfaitement votre situation financière.

Vous ne pourrez pas trouver d’organisme de crédit vous proposant une offre de rachat de prêts sans présenter vos relevés de compte. De la même manière, il n’existe pas spécifiquement d’organismes ou de banques qui vont aider un emprunteur malgré un mauvais historique. Chacun va étudier au cas par cas votre situation, puis déterminer la faisabilité du projet. Chaque banque dispose de ses propres règles pour accorder ou non un prêt. Il est nécessaire de faire un comparatif des offres pour trouver l’établissement le plus à même de vous accompagner.

Étapes pour obtenir un rachat avec un mauvais relevé

Pour obtenir un rachat de crédits malgré un mauvais relevé, voici les étapes à suivre :

• faire différentes demandes auprès de plusieurs établissements. Pour gagner du temps, vous pouvez faire appel à un courtier ou utiliser notre comparateur de rachats de crédit en ligne ;
• sélectionner la meilleure offre en termes de taux d’intérêt et de frais de dossier, mais aussi de durée de remboursement de nouvelle mensualité de crédit ;
• envoyer tous les documents demandés par la banque ou l’organisme prêteur ;
• signer l’offre ;
• le nouveau créancier rembourse les dettes auprès des anciens créanciers. Vous commencez à rembourser votre mensualité unique.

Exemple

Vous avez souscrit 3 crédits à la consommation. Aujourd’hui, vous êtes dans l’incapacité de les rembourser. Vous êtes tous les mois à découvert, vous craignez qu’un mauvais relevé de compte vous ferme les portes du rachat de crédits. Rassurez-vous, cette opération va vous permettre de réduire vos charges de manière très importante, donc éviter un risque de surendettement. Vous allez augmenter votre reste à vivre de manière considérable.

Vous percevez 3 000 € de revenus chaque mois. Vous payez un loyer de 500 € accompagné de mensualité de crédit à hauteur de 1 500 € pour un capital restant dû de 10 000 €. Avec un regroupement de crédits sur une durée de 5 ans, vous pouvez passer votre mensualité de remboursement à 177 €. Cela va fondamentalement changer la donne.

Conseils pour obtenir un rachat de crédits avec un mauvais relevé de compte

Pour obtenir un rachat de crédits malgré de mauvais relevés de compte, voici quelques conseils :

• commencer à assainir vos comptes. Prenez le temps de lister toutes vos dépenses pour retirer les superflues. Cela enverra un signal positif à la banque ou l’organisme de crédit. N’hésitez pas à renégocier vos assurances (auto, habitation, assurance de prêt immobilier), mais aussi à changer de fournisseur d’énergie, de téléphonie... ;
• donner des garanties : il peut s’agir d’une hypothèque si vous êtes propriétaire, d’un garant si un proche est prêt à régler votre dette dans le cas où vous ne pouvez plus l’assumer... ;
• être honnête avec l’établissement bancaire en évoquant vos difficultés. Un conseiller sera mieux à même de vous accompagner si vous jouez franc-jeu. Il comprend que vous êtes de bonne volonté.
• comparer les offres. Chaque banque ou organisme de crédit définit sa propre politique en matière d’accord de prêt. Ce n’est pas parce qu’une banque va refuser votre rachat de crédits à cause d’un mauvais relevé de compte que tous les organismes vous le refuseront.

Questions sur le rachat de crédits avec un mauvais relevé de compte

Est-il vraiment possible d’obtenir un rachat de crédits avec un mauvais relevé ?

Oui, un mauvais relevé de compte n’est pas nécessairement rédhibitoire pour un rachat de crédits. Cette solution s’adresse aux personnes en difficulté ayant besoin de réduire le montant de leurs charges mensuelles. Toutefois, la demande doit être justifiée par un réel besoin d’optimiser vos dépenses, notamment suite à un changement de situation financière.

Quels sont les principaux obstacles à anticiper lors de la demande de rachat avec un mauvais relevé ?

Lors de votre demande de rachat de crédits, vous devez être prêt à montrer votre bonne volonté en justifiant ce mauvais relevé de compte. Songez à comparer les offres. Vous pourrez être confronté à des refus. Cela ne signifie pas qu’aucune banque ne vous interdira le rachat de crédits.

Quels sont les coûts supplémentaires ou les taux d’intérêt associés au rachat de crédits pour ceux avec un mauvais historique ?

Avec un mauvais historique, vous ne présentez pas le meilleur profil pour un rachat de crédits. Il est possible que les banques ou organismes de crédit ne vous proposent pas les meilleures conditions pour ce financement. Le taux d’intérêt pourrait être plus élevé comparé à un emprunteur présentant des justificatifs plus rassurants.

Écrit par
La rédaction Meilleurtaux