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Écrit par Olivier M. . Mis à jour le 3 février 2025 . Temps de lecture : 9 min
Construire ou rénover votre maison, investir dans l’immobilier, acheter une nouvelle voiture... Les contextes sont nombreux où avoir recours à un crédit immobilier ou consommation est souvent nécessaire. Avez-vous déjà entendu parler du regroupement de crédits ? Aussi appelé rachat de crédits, il permet de fusionner plusieurs prêts en un seul dans le but d’obtenir une seule et unique mensualité. Que vous ayez un crédit immobilier, un prêt auto ou un crédit renouvelable, ce montage financier peut simplifier votre gestion financière, atténuer le coût des échéances et rééchelonner vos dettes.
Ce guide complet vous explique tout ce que vous devez savoir sur cette option. Nous aborderons les avantages, les inconvénients, les conditions d’éligibilité, et bien plus encore. L’objectif est de vous aider à prendre une décision éclairée pour mieux gérer vos finances.
Le regroupement de crédits consiste à rassembler plusieurs prêts (immobiliers et/ou à la consommation) en un seul. Concrètement, un organisme financier rachète vos dettes auprès de vos différents créanciers et les fusionne en un unique crédit. Cela signifie que vous n’aurez plus qu’une seule mensualité à payer chaque mois, avec un taux et une durée unique.
Voici comment cela fonctionne concrètement :
Pourquoi opter pour cette solution ? Tout d’abord, elle apporte une simplification de vos finances : plus besoin de gérer plusieurs échéances et interlocuteurs. De plus, elle vous offre plus de souplesse puisque la période de remboursement est ajustée en fonction de votre capacité de remboursement. Pour finir, vous gagnez du temps car vous évitez les oublis de paiement et les frais associés.
Le regroupement de crédits offre plusieurs avantages, surtout si vous avez du mal à jongler entre plusieurs prêts. Voici les principaux atouts de cette solution.
Avec plusieurs crédits en cours, il est facile de se perdre dans les dates de prélèvement et les montants à rembourser. Le rachat de crédits vous permet de n’avoir qu’une seule mensualité à gérer. Plus besoin de stresser chaque mois : vous savez exactement combien vous devez et quand. De plus, vous n’avez qu’un seul interlocuteur, ce qui simplifie grandement les démarches en cas de question ou de problème. En centralisant vos dettes, vous gagnez en clarté et en sérénité dans la gestion de vos finances.
L’un des principaux avantages du regroupement de crédits est la baisse du montant de vos cotisations. En étalant la durée de remboursement, vous réduisez le poids de vos dettes sur votre budget mensuel.
Exemple
Avant rachat : 1 200 euros de mensualités cumulées ;Après rachat : 800 euros de mensualité unique.
Ce lissage du remboursement permet de retrouver une somme plus équilibrée, d'éviter les risques de découvert bancaire et de réduire le risque de surendettement.
Si vos crédits en cours ont été contractés à des taux élevés, le regroupement peut être l’opportunité de bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas, en particulier si les conditions de marché sont favorables.
Concrètement, si vous avez souscrit un crédit conso à 6% il y a quelques années et que les taux actuels sont plus bas, un regroupement peut vous permettre d'obtenir un taux réduit, et donc de payer moins d’intérêts sur la durée globale du prêt.
Le regroupement de crédits ne sert pas uniquement à alléger les mensualités. Certaines offres permettent d’intégrer une trésorerie supplémentaire, qui peut être utilisée pour financer un nouveau projet sans contracter un crédit supplémentaire.
Que ce soit pour des travaux, l’achat d’un véhicule ou un projet personnel, cette option offre plus de flexibilité tout en maintenant un budget maîtrisé.
Si le regroupement de crédits présente de nombreux avantages, il est important de bien comprendre les inconvénients et les risques associés.
L’un des principaux effets d’un regroupement de crédits est la prolongation de la période du prêt. En étalant les remboursements sur une période plus longue, vous bénéficiez d’une cotisation réduite, mais cela signifie aussi que vous resterez endetté plus longtemps. Voici un exemple concret pour illustrer :
Avant le rachat : prêt sur 6 ans avec une mensualité de 500 euros ;Après le rachat : prêt sur 10 ans avec une mensualité de 300 euros.
Résultat ? Vous gagnez 200 euros de pouvoir d’achat chaque mois, mais vous remboursez pendant 4 ans de plus, ce qui augmente le coût total du crédit.
À retenir : cette solution peut soulager vos finances à court terme, mais elle doit être étudiée pour éviter une dette prolongée inutilement.
Même si vos échéances baissent, le montant global remboursé peut augmenter en raison de la durée plus longue et des intérêts supplémentaires. Voici un nouvel exemple concret pour illustrer nos propos :
Pourquoi cette différence ? Avec une durée plus longue, vous payez plus d’intérêts à la banque. Il est donc important de bien calculer le coût global avant d’opter pour un regroupement.
Notre conseil : comparez les offres et faites une simulation pour voir si l’opération est rentable dans votre cas.
Un rachat de crédits n’est pas gratuit. Plusieurs frais et coûts annexes peuvent s’ajouter et doivent être pris en compte dans votre calcul.
Si vous regroupez des crédits en cours, vous devez rembourser vos anciens prêts avant leur échéance. Certaines banques appliquent des pénalités de remboursement anticipé, souvent entre 0,5% et 3% du capital restant dû pour un crédit immobilier.
La banque ou l’organisme de rachat facture des frais administratifs pour monter votre dossier. Ces frais varient généralement entre 1% et 2,5% du montant total racheté.
Si vous passez par un courtier spécialisé, des frais de courtage peuvent s’ajouter. Ils sont souvent compris entre 1% et 5% du montant emprunté, selon les services proposés.
Le regroupement de crédits est une solution accessible sous certaines conditions. Les banques et organismes spécialisés analysent plusieurs critères avant d’accorder ce type d’opération. Il est donc essentiel de bien comprendre les exigences et les démarches pour maximiser vos chances d’obtenir un accord.
Avant d’accorder un rachat de crédits, la banque va examiner plusieurs éléments liés à votre profil emprunteur et à votre santé financière. Voici les principaux critères pris en compte :
Préparez un dossier de regroupement de crédits solide vous permet d’aborder sereinement les banques.
Le regroupement de crédits peut inclure plusieurs types de dettes. L’objectif est de simplifier la gestion de vos remboursements en consolidant plusieurs emprunts en un seul. Vous pouvez inclure :
À noter : l’organisme prêteur peut refuser d’intégrer certains types de dettes s’il considère qu’elles ne sont pas compatibles avec un rachat de crédits classique.
Même si le regroupement de crédits est souvent sollicité par des personnes en difficulté financière, les banques demandent un minimum de stabilité pour accorder cette opération. Vous devez justifier des revenus suffisants pour rembourser et maîtriser votre taux d’endettement après l’opération.
Avant d’engager une demande de rachat de crédits conso et immo, il est crucial d’évaluer si cette solution correspond réellement à vos besoins. Pour cela, plusieurs outils et démarches peuvent vous aider à prendre une décision éclairée.
Avant de contacter une banque ou un organisme spécialisé, il est recommandé d’utiliser un simulateur en ligne. Cet outil permet d’obtenir une première estimation de votre nouvelle mensualité, de votre taux d’endettement après l’opération et du coût global du rachat.
Commencez par renseigner les montants et types de crédits à regrouper et indiquez vos revenus et charges actuelles. L’outil vous donne ensuite une estimation du nouveau prêt avec le montant de la mensualité, la durée et le taux d’intérêt appliqué.
Avant de signer, n’oubliez pas de poser des questions importantes comme :
Plus vous aurez d’informations précises, mieux vous pourrez comparer les offres et choisir la solution la plus adaptée à votre budget et vos besoins.
Thomas, 42 ans, est employé administratif dans le secteur privé en CDI depuis 17 ans. Son salaire mensuel est de 2 200 euros nets. Laura, 37 ans, est infirmière dans un hôpital public depuis 16 ans. Elle perçoit un salaire de 2 350 euros net par mois. Mariés et parents de deux enfants de 5 et 12 ans, ils perçoivent également des allocations familiales.
Le couple a investi dans l'immobilier, achetant d'abord leur résidence principale, puis réalisant un investissement locatif qui leur rapporte un loyer mensuel de 850 euros.
Cependant, leurs mensualités cumulées atteignent 2 350 euros, portant leur taux d’endettement à 44%. Ils contactent alors un organisme spécialisé pour rééchelonner leurs crédits et alléger leur budget.
Avant le regroupement de crédits :
Après le regroupement de crédits :
Ils remboursent aujourd’hui un nouveau prêt à hauteur de 1 700 euros par mois (au lieu de 2 350 euros initialement), soit une diminution de 28%, incluant une trésorerie de 7 500 euros pour financer des projets. Le taux d’endettement passe de 44% à 31%, leur offrant une plus grande sécurité financière.
Elle dépend des montants et de votre profil, mais varie 5 et 25 ans, voire plus pour des montants très importants.
Les économies varient en fonction de votre situation et notamment du montant, du taux et de la durée, mais certains emprunteurs réduisent leur mensualité de 30% à 50%. Attention cependant à l’augmentation du coût global du crédit due à l’allongement de la durée.
Écrit par La rédaction Meilleurtaux
La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.
Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.
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Attention, vous pouvez être sollicités par de faux conseillers Meilleurtaux vous proposant des crédits et/ou vous demandant de transmettre des documents, des fonds, des coordonnées bancaires, etc. Soyez vigilants · Meilleurtaux ne demande jamais à ses clients de verser sur un compte les sommes prêtées par les banques ou bien des fonds propres, à l’exception des honoraires des courtiers. Les conseillers Meilleurtaux vous écriront toujours depuis une adresse mail xxxx@meilleurtaux.com Vous avez un doute sur l’un de vos contacts ou pensez être victime d’une fraude ? Consultez notre guide.