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Pourquoi regrouper ses crédits immobiliers et à la consommation ?

Écrit par Olivier M. . Mis à jour le 3 février 2025 .
Temps de lecture : 9 min

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opération de rachat de credit

Construire ou rénover votre maison, investir dans l’immobilier, acheter une nouvelle voiture... Les contextes sont nombreux où avoir recours à un crédit immobilier ou consommation est souvent nécessaire. Avez-vous déjà entendu parler du regroupement de crédits ? Aussi appelé rachat de crédits, il permet de fusionner plusieurs prêts en un seul dans le but d’obtenir une seule et unique mensualité. Que vous ayez un crédit immobilier, un prêt auto ou un crédit renouvelable, ce montage financier peut simplifier votre gestion financière, atténuer le coût des échéances et rééchelonner vos dettes.

Ce guide complet vous explique tout ce que vous devez savoir sur cette option. Nous aborderons les avantages, les inconvénients, les conditions d’éligibilité, et bien plus encore. L’objectif est de vous aider à prendre une décision éclairée pour mieux gérer vos finances.

Qu'est-ce que le regroupement de crédits immobiliers et à la consommation ?

Le regroupement de crédits consiste à rassembler plusieurs prêts (immobiliers et/ou à la consommation) en un seul. Concrètement, un organisme financier rachète vos dettes auprès de vos différents créanciers et les fusionne en un unique crédit. Cela signifie que vous n’aurez plus qu’une seule mensualité à payer chaque mois, avec un taux et une durée unique.

Voici comment cela fonctionne concrètement :

  • Analyse de votre situation : une banque ou un organisme spécialisé examine vos crédits en cours et votre capacité de remboursement ;
  • Rachat de vos crédits : l’organisme rembourse vos anciens prêts auprès des différentes banques ;
  • Mise en place d’un nouveau prêt : vous remboursez désormais un seul crédit, avec une échéance plus adaptée à votre budget.

Pourquoi opter pour cette solution ? Tout d’abord, elle apporte une simplification de vos finances : plus besoin de gérer plusieurs échéances et interlocuteurs. De plus, elle vous offre plus de souplesse puisque la période de remboursement est ajustée en fonction de votre capacité de remboursement. Pour finir, vous gagnez du temps car vous évitez les oublis de paiement et les frais associés.

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Avantages du regroupement de crédits immobiliers et à la consommation

Le regroupement de crédits offre plusieurs avantages, surtout si vous avez du mal à jongler entre plusieurs prêts. Voici les principaux atouts de cette solution.

Simplification de la gestion budgétaire

Avec plusieurs crédits en cours, il est facile de se perdre dans les dates de prélèvement et les montants à rembourser. Le rachat de crédits vous permet de n’avoir qu’une seule mensualité à gérer. Plus besoin de stresser chaque mois : vous savez exactement combien vous devez et quand. De plus, vous n’avez qu’un seul interlocuteur, ce qui simplifie grandement les démarches en cas de question ou de problème. En centralisant vos dettes, vous gagnez en clarté et en sérénité dans la gestion de vos finances.

Réduction des mensualités et du taux d'endettement

L’un des principaux avantages du regroupement de crédits est la baisse du montant de vos cotisations. En étalant la durée de remboursement, vous réduisez le poids de vos dettes sur votre budget mensuel.

Exemple

Avant rachat : 1 200 euros de mensualités cumulées ;
Après rachat : 800 euros de mensualité unique.

Ce lissage du remboursement permet de retrouver une somme plus équilibrée, d'éviter les risques de découvert bancaire et de réduire le risque de surendettement.

Optimisation du taux d'emprunt

Si vos crédits en cours ont été contractés à des taux élevés, le regroupement peut être l’opportunité de bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas, en particulier si les conditions de marché sont favorables.

Concrètement, si vous avez souscrit un crédit conso à 6% il y a quelques années et que les taux actuels sont plus bas, un regroupement peut vous permettre d'obtenir un taux réduit, et donc de payer moins d’intérêts sur la durée globale du prêt.

Possibilité de financer un nouveau projet

Le regroupement de crédits ne sert pas uniquement à alléger les mensualités. Certaines offres permettent d’intégrer une trésorerie supplémentaire, qui peut être utilisée pour financer un nouveau projet sans contracter un crédit supplémentaire.

Que ce soit pour des travaux, l’achat d’un véhicule ou un projet personnel, cette option offre plus de flexibilité tout en maintenant un budget maîtrisé.

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Inconvénients et points de vigilance

Si le regroupement de crédits présente de nombreux avantages, il est important de bien comprendre les inconvénients et les risques associés.

Allongement potentiel de la durée de remboursement

L’un des principaux effets d’un regroupement de crédits est la prolongation de la période du prêt. En étalant les remboursements sur une période plus longue, vous bénéficiez d’une cotisation réduite, mais cela signifie aussi que vous resterez endetté plus longtemps. Voici un exemple concret pour illustrer :

Exemple

Avant le rachat : prêt sur 6 ans avec une mensualité de 500 euros ;
Après le rachat : prêt sur 10 ans avec une mensualité de 300 euros.

Résultat ? Vous gagnez 200 euros de pouvoir d’achat chaque mois, mais vous remboursez pendant 4 ans de plus, ce qui augmente le coût total du crédit.

À retenir : cette solution peut soulager vos finances à court terme, mais elle doit être étudiée pour éviter une dette prolongée inutilement.

Coût total du crédit à considérer

Même si vos échéances baissent, le montant global remboursé peut augmenter en raison de la durée plus longue et des intérêts supplémentaires. Voici un nouvel exemple concret pour illustrer nos propos :

Situation Montant emprunté Coût total du crédit
Avant regroupement 30 000 € 35 000 €
Après regroupement 30 000 € 40 000 €

Pourquoi cette différence ? Avec une durée plus longue, vous payez plus d’intérêts à la banque. Il est donc important de bien calculer le coût global avant d’opter pour un regroupement.

Notre conseil : comparez les offres et faites une simulation pour voir si l’opération est rentable dans votre cas.

Frais associés à l'opération

Un rachat de crédits n’est pas gratuit. Plusieurs frais et coûts annexes peuvent s’ajouter et doivent être pris en compte dans votre calcul.

Indemnités de remboursement anticipé (IRA)

Si vous regroupez des crédits en cours, vous devez rembourser vos anciens prêts avant leur échéance. Certaines banques appliquent des pénalités de remboursement anticipé, souvent entre 0,5% et 3% du capital restant dû pour un crédit immobilier.

Frais de dossier

La banque ou l’organisme de rachat facture des frais administratifs pour monter votre dossier. Ces frais varient généralement entre 1% et 2,5% du montant total racheté.

Frais de courtage

Si vous passez par un courtier spécialisé, des frais de courtage peuvent s’ajouter. Ils sont souvent compris entre 1% et 5% du montant emprunté, selon les services proposés.

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Conditions et éligibilité pour regrouper ses crédits

Le regroupement de crédits est une solution accessible sous certaines conditions. Les banques et organismes spécialisés analysent plusieurs critères avant d’accorder ce type d’opération. Il est donc essentiel de bien comprendre les exigences et les démarches pour maximiser vos chances d’obtenir un accord.

Critères personnels et professionnels

Avant d’accorder un rachat de crédits, la banque va examiner plusieurs éléments liés à votre profil emprunteur et à votre santé financière. Voici les principaux critères pris en compte :

  • Votre situation professionnelle (CDI, CDD, indépendant) ;
  • Votre niveau d’endettement ;
  • Votre reste à vivre, c’est-à-dire ce qu’il vous reste après paiement de vos charges.

Préparez un dossier de regroupement de crédits solide vous permet d’aborder sereinement les banques.

Types de crédits éligibles au regroupement

Le regroupement de crédits peut inclure plusieurs types de dettes. L’objectif est de simplifier la gestion de vos remboursements en consolidant plusieurs emprunts en un seul. Vous pouvez inclure :

  • Crédits immobiliers : que ce soit un prêt pour l’acquisition de votre résidence principale, secondaire ou un investissement locatif, il peut être intégré au rachat ;
  • Prêts à la consommation : il peut s’agir de prêts pour l’achat d’une voiture, des travaux, un voyage ou encore un prêt personnel non affecté ;
  • Crédits renouvelables : ce type de crédit peut être regroupé pour éviter des taux d’intérêt élevés.

À noter : l’organisme prêteur peut refuser d’intégrer certains types de dettes s’il considère qu’elles ne sont pas compatibles avec un rachat de crédits classique.

Situation financière requise

Même si le regroupement de crédits est souvent sollicité par des personnes en difficulté financière, les banques demandent un minimum de stabilité pour accorder cette opération. Vous devez justifier des revenus suffisants pour rembourser et maîtriser votre taux d’endettement après l’opération.

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Evaluer sa situation

Avant d’engager une demande de rachat de crédits conso et immo, il est crucial d’évaluer si cette solution correspond réellement à vos besoins. Pour cela, plusieurs outils et démarches peuvent vous aider à prendre une décision éclairée.

Utilisation d'un simulateur de regroupement de crédits

Avant de contacter une banque ou un organisme spécialisé, il est recommandé d’utiliser un simulateur en ligne. Cet outil permet d’obtenir une première estimation de votre nouvelle mensualité, de votre taux d’endettement après l’opération et du coût global du rachat.

Commencez par renseigner les montants et types de crédits à regrouper et indiquez vos revenus et charges actuelles. L’outil vous donne ensuite une estimation du nouveau prêt avec le montant de la mensualité, la durée et le taux d’intérêt appliqué.

Questions à poser à un expert en regroupement de crédits

Avant de signer, n’oubliez pas de poser des questions importantes comme :

  • Quel sera mon nouveau taux d’intérêt ?
  • Combien vais-je payer au total sur toute la période du prêt ?
  • Quels sont les frais associés au regroupement ?
  • Puis-je rembourser mon crédit par anticipation ?
  • La période du prêt est-elle modulable ?

Plus vous aurez d’informations précises, mieux vous pourrez comparer les offres et choisir la solution la plus adaptée à votre budget et vos besoins.

Exemple d’un couple ayant opté pour le rachat de crédits

Thomas, 42 ans, est employé administratif dans le secteur privé en CDI depuis 17 ans. Son salaire mensuel est de 2 200 euros nets. Laura, 37 ans, est infirmière dans un hôpital public depuis 16 ans. Elle perçoit un salaire de 2 350 euros net par mois. Mariés et parents de deux enfants de 5 et 12 ans, ils perçoivent également des allocations familiales.

Le couple a investi dans l'immobilier, achetant d'abord leur résidence principale, puis réalisant un investissement locatif qui leur rapporte un loyer mensuel de 850 euros.

Cependant, leurs mensualités cumulées atteignent 2 350 euros, portant leur taux d’endettement à 44%. Ils contactent alors un organisme spécialisé pour rééchelonner leurs crédits et alléger leur budget.

Avant le regroupement de crédits :

Crédits Capital restant dû Mensualités
Immobilier
Prêt immobilier n°1 60 000 € 900 €
Prêt immobilier n°2 30 000 € 500 €
Total crédits immobiliers 90 000 € 1 400 €
Consommation
Prêt personnel n°1 5 000 € 160 €
Prêt personnel n°2 12 500 € 290 €
Prêt personnel n°3 20 000 € 500 €
Total crédits consommation 37 500 € 950 €
Total crédits consommation+ immobilier 127 500 € 2 350 €
Reste à vivre 3 050 €
Taux d’endettement 44%

Après le regroupement de crédits :

Crédits Montant total Nouvelles mensualités
Rachat de crédits + trésorerie de 7 500 € 135 000 € 1 200 €
Prêt immobilier n°2 non inclus 30 000 € 500 €
Total 165 000 € 1 700 €
Reste à vivre 3 700€
Taux d’endettement 31%

Ils remboursent aujourd’hui un nouveau prêt à hauteur de 1 700 euros par mois (au lieu de 2 350 euros initialement), soit une diminution de 28%, incluant une trésorerie de 7 500 euros pour financer des projets. Le taux d’endettement passe de 44% à 31%, leur offrant une plus grande sécurité financière.

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Questions fréquentes sur le regroupement des crédits immobiliers et à la consommation

Quelle est la durée typique d'un regroupement de crédits ?

Elle dépend des montants et de votre profil, mais varie 5 et 25 ans, voire plus pour des montants très importants.

Quelles économies puis-je espérer avec un regroupement de crédits ?

Les économies varient en fonction de votre situation et notamment du montant, du taux et de la durée, mais certains emprunteurs réduisent leur mensualité de 30% à 50%. Attention cependant à l’augmentation du coût global du crédit due à l’allongement de la durée.

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La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.

Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.

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