Mieux comprendre le rachat de crédits professionnels

Écrit par Olivier M. . Mis à jour le 21 novembre 2025 .
Temps de lecture : 10 min

Le rachat de crédits n’est pas réservé aux particuliers endettés. Une consolidation des dettes peut aussi être sollicitée par les chefs d’entreprise, les artisans ou les micro-entrepreneurs. Voici les avantages comme les limites du rachat de crédits destiné aux structures professionnelles.

À quoi sert le rachat de crédits professionnels ?

Le rachat de crédit est un montage financier visant à regrouper dans un même contrat l’ensemble des crédits contractés par une entreprise. Vous rencontrerez parfois cette opération sous l’appellation « regroupement de crédits » ou « consolidation de dettes ».

Voici comment le rachat de crédits professionnels fonctionne :

• Le représentant d’une entreprise se rapproche d’un prêteur puis lui soumet son dossier.
• L’établissement de crédit propose un nouveau prêt afin de rembourser tous les autres, permettant ainsi au professionnel de n’avoir qu’une mensualité, avec de nouvelles conditions de remboursement.
• Les autres crédits sont payés de façon anticipée.

Quels sont les avantages et les inconvénients du rachat de crédits professionnels ?

Ce montage financier possède des avantages majeurs, mais aussi quelques limites. Il est important de les connaitre avant de s’engager.

Les avantages du rachat de dettes professionnelles

L’intérêt du rachat de crédit réside dans les points suivants :

• Réduction des échéances. Vous pouvez tirer parti des économies réalisées pour développer les activités de votre organisation.
• Grâce au rachat de vos dettes, vous bénéficierez d’un interlocuteur unique et d’une seule durée de remboursement. La gestion de vos créances s’en trouvera donc facilitée.
• Limitation des incidents de paiement : retard, agios et rejets de prélèvements.
• Création d’une marge : possible financement d’un nouveau projet via la constitution d’une trésorerie supplémentaire.
• Les frais associés à l’assurance emprunteur sont souvent revus à la baisse.

Les inconvénients du rachat de dettes professionnelles

Le regroupement de crédits est loin d’être une solution miracle. L’opération présente des inconvénients notables :

• Augmentation du coût du crédit. L’allongement de la période d‘amortissement diminue les mensualités mais génère plus d’intérêts et alourdit donc la facture globale.

Le regroupement de crédits comporte un certain nombre de frais, pas toujours clairement exprimés dans les devis bancaires. Prenez-les bien en compte pour estimer la pertinence du montage financier :

• Les indemnités de remboursement anticipé : Elles visent, pour le prêteur, à compenser la perte de rentabilité inhérente au rachat précoce de la dette. Le Code de la consommation ne s’applique pas pour les dettes professionnelles ; il faut donc s’en référer aux stipulations des différents contrats de prêt.
• Les frais de dossier : ils correspondent à la prise en charge de votre dossier par la banque chargée de regrouper vos dettes. Les frais bancaires représentent entre 1% à 2,50% du montant racheté.
• Les frais de garantie : ils couvrent la mise en place d’une hypothèque, d’un cautionnement ou autre sûreté (gage, nantissement...). Ils concernent aussi l’éventuelle mainlevée d’une hypothèque.
• Les frais de courtage : si vous souhaitez faire appel à un courtier. Ces frais sont généralement de l’ordre de 1 à 8% du montant emprunté.

De façon plus anecdotique, le rachat de vos crédits par une banque concurrente peut mettre à mal votre relation avec votre banque historique.

Quels sont les prêts éligibles au rachat de crédit professionnel ?

Un rachat de crédits professionnels vous permettra de regrouper au sein d’un même emprunt l’ensemble des dettes contractées auprès de vos créanciers. Il peut ainsi s’agir de :

• Prêt amortissable : le plus courant. Il permet de rembourser le capital, les intérêts et l’assurance de façon progressive pendant la période d’amortissement. Il sert à financer tout type de projet : achat de locaux, de prestations diverses (travaux), de matériel, etc.
• Le crédit-bail (leasing) : il est très utilisé pour la location de mobilier, de locaux professionnels ou d’une flotte automobile.
• L'affacturage : le professionnel confie ses factures à une personne qui va les recouvrer à sa place.
• Le crédit de trésorerie : pour répondre à un besoin de financement à court terme.
• Le prêt in fine : l’entreprise rembourse ici le capital à la fin du crédit, en une seule fois. Les intérêts et les frais d’assurance sont quant à eux remboursés chaque mois.

A noter que les dispositions du Code de la consommation, s’agissant des crédits immobiliers et à la consommation (caractéristiques, protection, etc.), ne s’appliquent pas puisqu’ils sont réservés aux consommateurs agissant pour des besoins non professionnels.

Quelles sont les conditions pour obtenir un rachat de crédit professionnel ?

Les conditions d’éligibilité au rachat de crédit dépendent avant tout de la politique commerciale pratiquée par la banque. L’acceptation ou le rejet de votre dossier dépendra de deux principaux facteurs concernant votre entreprise :

• Sa forme sociale.
• Sa solvabilité.

Les professionnels éligibles

Le rachat de crédits est ouvert à toutes les formes juridiques d’entreprise à caractère commercial. Les avantages de ce montage financier sont donc accessibles à :

• L’entreprise individuelle (EI).
• La Société à responsabilité limitée (SARL) ou l’entreprise unipersonnelle à responsabilité limitée (EURL).
• La Société anonyme (SA).
• La Société par actions simplifiée (SAS) ou la Société par actions simplifiée unipersonnelle (SASU).
• La Société en nom collectif (SNC).
• La Société coopérative de production (Scop).
• La Société en commandite par actions (SCA) et société en commandite simple (SCS).

Les sociétés civiles peuvent elles aussi solliciter une consolidation de leurs dettes auprès d’un organisme de prêt. C’est par exemple le cas des sociétés civiles de placement immobilier (SCPI), de construction-vente (SCCV), professionnelles (SCP), de moyens (SCM), d’exploitation agricole (SCEA), et des sociétés d’exercice libéral (SEL).

Crédit professionnel : qui est responsable de remboursement ?

La distinction entre les formes juridiques est essentielle, puisqu’elle détermine la responsabilité du dirigeant vis-à-vis de la dette.

À titre d’exemple, la responsabilité d’un associé de SARL est limitée à son apport au capital social. En cas de difficulté de remboursement du crédit par l’entreprise, le patrimoine personnel de l’actionnaire ne pourra pas être prélevé.

En revanche, la responsabilité d’un associé d’une SCI est dite « indéfinie », « proportionnelle » et « subsidiaire » :

• La responsabilité indéfinie : les créanciers ont légalement le droit de mobiliser son patrimoine personnel.
• La responsabilité proportionnelle : la responsabilité de l’associé est proportionnelle à sa participation au capital social de la SCI.
• La responsabilité subsidiaire : le patrimoine personnel de l’associé sera uniquement ponctionné si les ressources de la SCI ne permettent pas de rembourser les dettes de l’entreprise.

La solvabilité des emprunteurs

La solvabilité de l’emprunteur fait partie de principaux critères étudiés par les banques. Certains documents comptables jouent à ce titre un rôle clé :

• Les trois derniers bilans comptables de l’entreprise et le bordereau de situation fiscale.
• Les justificatifs attestant des différents frais de l’entreprise : charges, revenus que se verse l’artisan ou le commerçant, salaires si la société compte des employés ou des apprentis.
• Les derniers relevés de comptes professionnels bancaires sont aussi demandés pour vérifier la bonne gestion des comptes.

Il est possible d’accéder à un regroupement de crédits en tant qu’indépendant, à condition de justifier d’une activité professionnelle stable. L’absence d’impayés fournisseurs et un chiffre d’affaires en progression constituent des critères déterminants pour l’acceptation du dossier

Sandra NOVAIS, Directrice de production - Regroupement de crédits

L’éligibilité d’une société à un rachat de crédit dépend de l’état de ses finances. Un établissement bancaire peut refuser ce type de prêt si le taux d’endettement est trop élevé.

La durée d’engagement du crédit professionnel

La durée d’engagement selon le type de crédits regroupés

La plupart des crédits professionnels sont des prêts amortissables. Les prêts amortissables à “petits” montants (tels que les crédits pour l'achat d'équipements ou de véhicules), le crédit-bail (location), le crédit renouvelable professionnel et le crédit trésorerie (court terme), sont des crédits qui peuvent, au maximum, être étalés sur 12 ans.

Dans certains cas, si l’entreprise est propriétaire de ses locaux, la durée peut être prolongée à 15 ans. Cela permet d'alléger encore plus les mensualités, mais avec des implications similaires en termes de coûts globaux. Regrouper ces crédits permet à l’entreprise de bénéficier d’une mensualité réduite, facilitant ainsi la gestion de son flux de trésorerie.

Les prêts amortissables ayant des montants plus élevés (pour acheter des locaux par exemple) ont une durée plus longue qui peut atteindre jusqu'à 25 ans, selon les spécificités du dossier et la situation de l'entreprise. Cette option est particulièrement intéressante pour les entreprises ayant des crédits immobiliers importants à rembourser, car elle leur permet de lisser la charge sur une plus longue période et de bénéficier d'une mensualité moins élevée.

À noter toutefois que, cette solution présente un inconvénient majeur : une durée plus longue implique un coût total du crédit plus élevé, car l'entreprise va payer plus d'intérêts pendant la période d'engagement.

Les impacts de la durée d’engagement sur le taux d’endettement

Une période d’amortissement plus longue permet d'alléger les mensualités, mais elle peut aussi entraîner une augmentation du taux d’endettement de l’entreprise, ce qui peut rendre la gestion financière plus complexe à long terme.

Les entreprises doivent donc veiller à trouver un équilibre entre l’allégement des mensualités et la gestion de la dette totale, surtout si elles prévoient un projet d’investissement ou si elles rencontrent des difficultés de trésorerie.

Exemple concret : un rachat de crédit professionnel

Prenons l'exemple d’une entreprise de taille moyenne, qui a plusieurs prêts amortissables en cours. Voici comment un rachat de crédits pourrait se structurer :

• L’entreprise a un prêt amortissable de 300 000 € pour l’achat de ses locaux, avec un taux d’intérêt de 3,5% et une durée de remboursement restante de 15 ans.
• Elle a également 50 000 € de dettes, réparties sur plusieurs crédits (achat de matériel) à des taux compris entre 5% et 7%, et la durée de remboursement restante de ces crédits est de 5 ans.

L'entreprise sollicite un rachat de crédits professionnels pour consolider ces dettes. Après étude de son dossier, la banque lui propose une nouvelle offre de rachat avec les conditions suivantes :

• Montant consolidé : 350 000 €
• Taux d’intérêt : 3,2% (en moyenne, plus favorable que les taux de ses crédits existants)
• Période d’amortissement : 20 ans (pour réduire la mensualité)

En consolidant ses dettes sur une période de 20 ans, l’entreprise voit ses mensualités passer de 3 000 € à 1 800 €, ce qui allège considérablement sa trésorerie mensuelle et lui permet de mieux gérer son activité. Cependant, le coût total de l’emprunt, c'est-à-dire la somme totale payée sur 20 ans, sera plus élevé qu'avec la solution précédente, du fait de l’allongement de la durée et du paiement d’intérêts supplémentaires.

Le rachat de ses crédits personnels est-il possible ?

Vous pouvez par la même occasion profiter de ce rachat de crédit afin de financer un projet personnel (voiture, travaux, électroménager, moto…).

Il vous est aussi possible d’obtenir une trésorerie supplémentaire. Le montant de cette dernière doit néanmoins rester limité, et il vous sera interdit d’effectuer un apport total ou partiel de la trésorerie à votre entreprise.

La situation économique et financière de votre entreprise sera bien entendu étudiée. Comme pour un financement professionnel, il vous sera demandé une copie de vos trois derniers bilans.

Les artisans et les commerçants ne peuvent être sujets à la procédure de surendettement, tout comme les gérants ou présidents de sociétés commerciales.

La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la période d’amortissement et une majoration du coût total d’un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.

Remboursement d’un prêt à la suite d’une liquidation judiciaire

Si votre société est dissoute, il faut savoir que le prêt professionnel se transforme automatiquement en un crédit personnel. Vous devez toujours le rembourser.

Quelle banque contacter pour un rachat de crédit professionnel ?

Il est possible de contracter ce prêt auprès de tous les organismes de rachat de crédits (les établissements bancaires dédiés aux professionnels, les banques traditionnelles comme les organismes en ligne…). La première des choses à faire est de solliciter votre propre banque puisqu’elle a une bonne connaissance de votre situation.

Pour trouver une offre de prêt intéressante, nous vous conseillons toujours de réaliser une simulation en ligne et de faire appel aux courtiers de Meilleurtaux. Spécialiste du rachat de crédit, nous vous conseillons en fonction de votre situation et nous vous proposons les solutions les plus adaptées à vos besoins.

Questions fréquentes sur le rachat de crédit professionnel

Comment se déroule un rachat de crédits professionnels ?

Le rachat de crédits professionnels s’effectue la plupart du temps en 3 étapes : présentation du dossier à une banque, rachat par l’organisme de prêt de l’ensemble des crédits contractés par l’entreprise, signature d’une nouvelle offre. Pour profiter des conditions les plus avantageuses, il est possible de solliciter les conseils d’un courtier.

Quel est le taux moyen pour un rachat de crédits professionnels ?

Le taux du rachat de crédits dépendra de plusieurs facteurs. La solvabilité de l’entreprise et sa forme juridique constituent deux des principaux critères. Il faudra également prendre en compte la durée, le montant et la nature de l’emprunt.

Qui a le droit à un rachat de dettes professionnelles ?

Vous pouvez solliciter un rachat de crédits professionnels peu importe la nature de votre entreprise. Ce montage est accessible aux sociétés commerciales, aux sociétés civiles comme aux entrepreneurs individuels. Les artisans, les professionnels libéraux et les agriculteurs peuvent eux aussi soumettre leur dossier aux organismes de prêt.