Rachat de crédit pour locataire : pourquoi l’envisager ?

Écrit par Olivier M. . Mis à jour le 18 septembre 2024 .
Temps de lecture : 9 min

Vous êtes sur le point de basculer dans une situation de surendettement ? La consolidation de vos dettes est une solution à envisager rapidement. Elle vous permettra de réduire votre taux d’endettement pour augmenter votre reste à vivre.

Il n’est pas nécessaire d’être propriétaire d’un logement pour profiter de ce montage financier. Le rachat de crédit est également possible pour les locataires.

Comment fonctionne un rachat de crédit pour un locataire ?

Lors d’une opération de regroupement de dettes, le statut d’occupation du demandeur ne joue aucun rôle. Le principe sera le même pour les locataires comme pour les propriétaires.

Le rachat de crédit permet de regrouper les créances contractées auprès de différents établissements financiers au sein d’un même emprunt. Il peut être effectué par un organisme bancaire traditionnel, un organisme spécialisé ou un courtier.

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Regroupement de prêts : pour quels emprunts ?

Le regroupement de crédits permet de fusionner des dettes variées. Il peut s’agir de :

• Crédits à la consommation : de type crédit auto, prêt renouvelable ou prêt travaux;
• Crédits immobiliers.

Certaines banques donnent également à l'emprunteur la possibilité de fusionner :

• Les dettes bancaires et fiscales, à l’image des découverts ou des retards sur impôts;
• Les dettes de charges courantes, comme des retards sur paiement du loyer ou des factures d’énergie.

Chaque établissement est libre de fixer la liste des dettes éligibles en fonction de sa politique commerciale.

Rachat de crédit à la consommation et rachat de crédit immobilier

Les établissements spécialisés dans le regroupement de prêts ont pris l’habitude de distinguer 2 grands types d’opérations.

• Le regroupement de prêts à la consommation : dans ce type de montage, tous les emprunts appartiennent à la famille des crédits à la conso.
  • La durée maximale de l’emprunt est fixée à 12 ans pour les locataires, contre 15 ans pour les propriétaires d’un bien immobilier;
  • La valeur unitaire maximale de l’emprunt ne peut dépasser 75 000 €;
• Le regroupement de prêts immobiliers : dans ce type de montage, au moins l’un des emprunts est un crédit immobilier.
  • La durée maximale recommandée pour ce type de prêt est de 25 ans;
  • Il n’existe aucune valeur maximale à respecter. Le montant de l’emprunt est théoriquement infini.

Le rachat de crédit chez un locataire

Le rachat de crédit n’est pas uniquement destiné aux personnes déjà propriétaires de leur maison ou de leur appartement. En France, les locataires peuvent aussi y prétendre.

Un locataire peut-il envisager un rachat de crédit ?

En étant locataire, vous pouvez regrouper plusieurs crédits à la consommation, des crédits renouvelables, voire solder des retards de loyers sur une durée maximale de 12 ans.

Selon la nature de votre dossier, mais aussi des projets souhaités, vous pouvez profiter d’une trésorerie supplémentaire. Cela permet de financer certains achats au moment du regroupement des prêts.

En effet, le loyer versé chaque mois est pris en compte dans votre endettement comme charge fixe. Si vous êtes hébergé à titre gratuit, au cas où vous devriez un jour devenir locataire, un montant forfaitaire théorique de loyer sera calculé. Il est considéré comme une charge fixe.

Regroupements de prêts, l’exemple de Margaux et d’Édouard

Margaux et Édouard, 30 ans & 32 ans, sont un couple pacsé vivant dans le sud de la France. Ils ne sont pas inscrits au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Ce dernier est géré par la Banque de France. Tous deux salariés du privé, ils touchent respectivement une rémunération mensuelle de 2 300 € et de 3 000 €. Le montant du loyer de leur F2 est fixé à 850 €.

Au fil des ans, Margaux et Édouard ont contracté plusieurs crédits à la consommation :

• Prêt auto : 300 € par mois;
• Prêt revolving : 415 € par mois;
• LOA : 150 € par mois;
• Prêt auto : 300 € par mois;
• Total des charges : 865 €.

Le remboursement de ces trois créances représente une part importante de leur budget mensuel. Un rapide calcul permet d’estimer le taux d’endettement du couple à 16,3 %. À cela, il faut ensuite ajouter le règlement du loyer.

Soucieux d’optimiser leur reste à vivre, Margaux et Édouard sollicitent une opération de regroupement de crédits auprès d’un courtier. Après les avoir aidés à constituer un dossier de financement solide, le courtier soumet leur proposition à différentes banques partenaires. La situation du couple est considérée comme favorable par la plupart des établissements.

• Édouard et Margaux sont jeunes;
• Le couple dispose de revenus réguliers, justifiés par 2 CDI;
• L’analyse de leurs relevés bancaires révèle une bonne capacité d’épargne.

Conquise par leur dossier de financement, une banque décide de prendre en charge l’opération de regroupement de prêts. Grâce à ce montage, le montant des mensualités de remboursement assumées par Édouard et Margaux diminue de 15 %. Il passe à 735,25 €, soit une économie de 129,75 €.

Cette diminution du taux d’endettement s’accompagne d’une augmentation du capital emprunté. Pour réduire le montant de leurs mensualités de remboursement, Margaux et Édouard ont accepté d’allonger la durée de l’emprunt.

Rachat de crédit pour un locataire : comment constituer un bon dossier ?

Ne pas être propriétaire de son bien immobilier n’empêche aucunement d’obtenir un rachat de crédit. C’est d’autant plus vrai que les sommes engagées dans les crédits à la conso sont généralement moins importantes que celles engagées dans un crédit immobilier. Toutefois, demander un regroupement en tant que locataire amène logiquement certaines limites.

Contrairement au rachat de crédit d’un propriétaire, vous ne pouvez pas mettre en avant une garantie hypothécaire pour sécuriser l’opération. Les banques recherchent de la sécurité et privilégient les profils présentant le moins de risques.

Lors de la constitution de votre dossier, vous ne disposez donc pas du même niveau de sécurité aux yeux des banques, mais vous avez d’autres arguments à faire valoir.

Quels sont les points positifs à mettre en avant ?

Vous aimeriez solliciter un regroupement de vos prêts ? En étant locataire, vous devrez mettre l’accent sur les points forts de votre dossier :

• La régularité de vos revenus :
  • Si vous êtes en CDI, la nature même de votre contrat est un gage de réassurance pour votre futur créancier. Attendez d’avoir passé la période d’essai avant de prendre contact avec une banque;
  • Dans le cas où vous êtes en CDD, montrez à votre organisme bancaire que vos contrats s’enchaînent sans période de latence. Cela met en évidence le secteur d’activité porteur;
  • Si vous êtes chef d’entreprise, rassemblez tous les documents susceptibles de justifier de revenus réguliers : bilan, déclaration de chiffres d’affaires, etc.;
• Votre capacité d’épargne : lors de la constitution de votre dossier, la banque vous demandera probablement de lui fournir vos derniers relevés bancaires avant de racheter vos prêts. Ces données lui permettront de déterminer votre capacité à mettre de l’argent de côté;
• Votre situation matrimoniale : un locataire pacsé ou marié aura plus de chance d’obtenir une offre a contrario d’un célibataire. Dans certains régimes matrimoniaux, le partenaire s’engage à assumer solidairement la dette.

Pourquoi avoir recours au rachat de crédit en tant que locataire ?

Vous êtes locataire, mais les mensualités de remboursement de vos emprunts pèsent sur votre trésorerie ? Le regroupement de crédits est peut-être une solution faite pour vous. Dans bien des situations, elle vous permettra d’assainir vos finances puis d’alléger vos charges. Voici les principales raisons pour lesquelles vous devriez l’envisager.

Une gestion facilitée pour l'emprunteur

Lorsque l’on contracte plusieurs emprunts, il est souvent difficile de bien se repérer entre les différents taux d’intérêt, les différentes mensualités de remboursement ou encore les différentes durées d’amortissement. Sans compter les prélèvements liés aux prêts s’effectuant rarement le même jour.

Dans ces conditions, la fusion des crédits au sein d’un même contrat apparaît comme une solution idéale. En les faisant racheter, vous profitez d’un taux d’une durée de remboursement et d’une mensualité unique. La gestion de votre budget s’en trouvera nécessairement facilitée.

Un taux d’endettement plus bas

L’un des grands avantages du rachat de crédit ? L’abaissement du taux d’endettement. Dans la grande majorité des cas, la fusion des différents prêts s’accompagne d’un allongement de la durée de l’emprunt corrélée à une diminution des mensualités de remboursement. Les charges financières supportées par le foyer endetté seront donc réduites. Ce surplus budgétaire pourra être utilisé pour consolider sa situation financière ou financer un nouveau projet. Bien entendu, il serait naïf de considérer le regroupement de crédits comme une solution miracle.

Une durée du prêt augmentée signifie une somme plus élevée à rembourser. Le rachat de prêts est une option à envisager pour les locataires soucieux d’améliorer leur flexibilité financière sur le court terme. Afin d’avoir des informations sur votre situation de votre taux d’endettement pour votre rachat de crédit.

Comment monter un dossier de rachat de crédit ?

Pour que votre dossier de rachat de crédit soit accepté, vous devrez réunir un certain nombre de pièces justificatives. Elles permettront à l’organisme prêteur de bien comprendre votre situation familiale, professionnelle, budgétaire, fiscale comme patrimoniale. La liste des pièces justificatives est susceptible de varier en fonction des banques. Elle comportera, le plus souvent :

• Les documents justifiant de votre situation personnelle
  • Une carte d’identité ou un passeport en cours de validité;
  • Un contrat de mariage ou de pacs. Le régime matrimonial joue un rôle important. Il détermine la responsabilité de votre conjoint(e) vis-à-vis de la dette;
  • Éventuellement un livret de famille.
• Les documents justifiant de vos revenus
  • Si vous êtes salarié : votre contrat de travail avec vos dernières fiches de paie;
  • Dans le cas où vous êtes chef d’entreprise : votre déclaration de chiffre d’affaires, votre bilan ou tout document comptable justifiant du versement d’une rémunération;
  • Si vous êtes retraité : l’attestation fiscale de pension de retraite.
• Les documents relatifs à votre patrimoine
  • Acte de propriété, taxe foncière;
  • Produits d’épargne;
  • Capital versé sur des produits d’investissement (assurance-vie, PER, PEA, etc.);
  • Sources annexes de revenus : aides, pensions, allocations logement.
• Les informations relatives à vos crédits en cours
  • Relevés de compte;
  • Tableau d’amortissement;
  • Détail de chaque offre de prêt, avec l'éventuelle assurance emprunteur souscrite.

Lors de la constitution d’un dossier de financement, la banque pourra vous demander de lui transmettre vos derniers relevés bancaires. Ils lui permettront de comprendre votre rapport à l’argent comme vos habitudes de consommation. Bien entendu, à ce stade, votre capacité d’épargne sera également étudiée.

Pour connaître la liste exacte des documents à réunir, prenez contact avec un courtier. Les conseillers Meilleurtaux seront ravis de vous accompagner dans votre projet de consolidation de dettes.

Questions fréquentes sur le rachat de crédit pour les locataires

Le rachat de crédit est-il possible pour les locataires ?

Oui ! Les locataires peuvent solliciter un regroupement de crédits auprès d’un courtier, d’une banque ou d’un organisme spécialisé. La durée du rachat de prêts ne pourra pas dépasser 12 ans. Pour bénéficier de la meilleure offre, un locataire devra pouvoir justifier de revenus pérennes.

Pourquoi faire appel à un courtier pour un rachat de crédit locataire ?

Le courtier centralise votre demande de financement puis collecte les offres de différentes banques. Son réseau vous permettra de bénéficier des conditions les plus avantageuses pour votre rachat de créance.

Quels sont les avantages du regroupement de crédits pour un emprunteur locataire ?

Grâce à son taux, à sa mensualité unique, le rachat de crédit séduit avant tout par sa simplicité. Il permet de diminuer le taux d’endettement des particuliers désirant assainir leurs finances. L’argent économisé pourra être utilisé pour financer un nouveau projet.