Prêt travaux: pour se lancer dans son projet de rénovation, c’est ici !

Qu’est-ce qu’un prêt travaux ?

Nombreux sont les particuliers désireux d’agrandir, de rénover ou d’améliorer le confort de leur résidence principale ou secondaire, ou de l’équiper. L’heure est également à la recherche d’économies sur la facture énergétique et au respect de l’environnement grâce à des installations éco-responsables.

Pour les aider à concrétiser ces différents projets, les banques et les établissements de crédit leur proposent une large gamme de prêt travaux sous la forme de crédits affectés ou de prêts personnels non affectés, ils sont tous attribués en fonction du profil de chaque emprunteur, de ses besoins et de ses capacités de remboursement.

Quels sont les différents types de prêt travaux ?

Il existe une très grande diversité de prêts travaux sous des formes diverses. C’est une sous-catégorie du crédit à la consommation, accordé par une banque ou un établissement de crédit accorde directement à un particulier.

Le prêt personnel non affecté à des travaux de révonoation énergétique ou d'aménagement

Le prêt personnel est une somme d'argent prêtée, utilisable librement par l'emprunteur. Cette formule a l’avantage de la flexibilité : aucun justificatif de l’affectation des fonds n’est exigé par le prêteur.

Le crédit non affecté s'adresse notamment aux personnes qui prévoient de réaliser les travaux elles-mêmes au lieu de passer par un professionnel (par le souscripteur, ses parents, ses amis…), car aucune facture d’achat de matériaux ou de main-d’œuvre ne leur est réclamée.

L’autre avantage est le déblocage très rapide des fonds. Ils sont mis à disposition aussitôt la demande de prêt est acceptée. De plus il n’y a pas de frais de dossier à payer, d’assurance décès-invalidité à souscrire, ni de garantie du type hypothèque ou caution à fournir. Le remboursement par anticipation du prêt ne donne lieu à aucune pénalité.

Le crédit affecté à des travaux de rénovation partielle ou globale

Le crédit affecté est autre somme d’argent prêtée, cette fois-ci utilisable pour un projet de rénovation, d'amélioration ou d'aménagement intérieur précis.  Dans le cadre d’un prêt travaux, on dit que le crédit est affecté à la réalisation de travaux.

Dans le cadre d'un prêt travaux, le capital emprunté doit servir à financer les travaux pour lesquels il  a été contracté, à l’exclusion de toute autre destination. Le prêteur est d’ailleurs en droit de réclamer les devis et factures de l’entreprise, de l’artisan ou de tout autre professionnel (électricien, plombier, menuisier, etc.) retenu pour le chantier.

En plus d’offrir une solution moins onéreuse qu’un prêt personnel non affecté, l’emprunteur profite également d’une sécurité plus accrue.

En effet, si le prestataire ne respecte pas ses engagements, il est possible de résilier le contrat de prêt travaux correspondant. Ce type d’emprunt est obligatoire lorsqu’il est associé à un éco-prêt à taux zéro.

Aussi bien pour le prêt personnel non affecté que le crédit affecté, le capital ne peut être inférieur à 200 € et est plafonné à 75 000 € à un taux compris entre 2,5 % et 7,75 %, mais peut atteindre 10 %. Il varie notablement selon le profil de l’emprunteur et la nature du prêt sollicité. Les fonds sont versés en une seule fois, et remboursables avec les intérêts sur 5 ans, parfois jusqu’à 10 ans.

Pour une somme supérieure à 75 000 €, le prêteur peut orienter le client vers un crédit immobilier, il est remboursable sur 10 à 25 ans.

Le crédit renouvelable

Certains emprunteurs choisissent de financer leurs travaux en souscrivant un crédit renouvelable. Il s’agit d’une réserve d’argent disponible en permanence dans laquelle le souscripteur puise à volonté. Elle se reconstitue à mesure qu’il rembourse les montants consommés.

ImportantCe type de prêt travaux coûte très cher, mais il a l’avantage d’éviter des formalités supplémentaires pour l’obtention d’un nouvel emprunt.

Quels sont les prêts travaux aidés par l'Etat

L’État a mis en place des prêts aidés pour travaux à taux réduits ou nuls dont l’obtention est conditionnée (au montant des ressources, au type de logement, etc.) Certains se destinent aux ménages modestes, d’autres financent la rénovation énergétique des maisons et des appartements.

Les prêts travaux dédiés à la transition énergétique

Vos travaux sont destinés à faire baisser la consommation énergétique de la maison ou l’appartement, ou à substituer certains équipements énergivores par des installations plus écologiques, certains établissements bancaires et de crédit accordent des prêts travaux spéciaux régulés par l’État.

Ils financent par exemple la pose d’une chaudière basse température ou à condensation, la pose de panneaux solaires, ou encore le remplacement des fenêtres classiques par du double ou triple vitrage pour une meilleure isolation thermique.

Le Prêt d'Accession Sociale (PAS)

Le prêt d’accession sociale (PAS), attribué selon des critères sociaux, finance des travaux d’économie d’énergie dans votre résidence principale. Leur coût doit être d’au minimum 4 000 €. Il exclut toute opération sur une résidence secondaire ou un bien locatif. Le taux d’intérêt du PAS est plafonné, comme les frais d’instruction du dossier. Le prêt peut être remboursé sur une durée allant de 5 à 30 ans.

Le prêt conventionné pour la rénovation énergétique

Comme le prêt PAS, il se destine au financement de travaux (au minimum 4 000 €) visant à réduire la consommation énergétique du logement. Le taux d’intérêt appliqué ne peut pas dépasser un montant maximum.

L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ)

L’éco-prêt à taux zéro est un crédit sans intérêts attribué aux propriétaires d’une habitation individuelle ou collective construite depuis plus de deux ans. Il a pour vocation d’inciter les Français à améliorer le diagnostic de performance énergétique de leur logement.

L’éco prêt travaux est accordé sans condition de revenus. Il est réservé à la résidence principale de l’emprunteur, et pour des types de travaux spécifiques faisant l’objet d’une liste officielle.

Son montant ne peut excéder

• 50 000 € pour une rénovation globale.
• 30 000 € pour un bouquet de trois travaux ou plus.
• 25 000 € pour un bouquet de deux travaux.
• 15 000 € pour une action de travaux.
• 10 000 € pour un assainissement non collectif.
• 7 000 € pour des travaux sur les parois vitrées.

Un délai de 3 ans à compter de l’acceptation du prêt est accordé pour la réalisation des travaux. L’éco-PTZ se rembourse généralement sur 3 à 10 ans, mais peut aller jusqu’à 15 ans pour un bouquet de trois travaux ou plus. Il est cumulable avec d’autres types de financements et dispositifs d’aide :

• Les aides de l’ANAH.
• Les subventions des collectivités territoriales
• Les certificats d’économie d’énergie (CEE).
• Le prêt à taux zéro (PTZ) pour l’accession à la propriété.
• Le dispositif MaPrimeRenov ».
• Un prêt conventionné.

Les autres types de prêts aidés

Le PTZ+

Le prêt travaux à taux zéro favorise l’accès à la propriété des Français. Il finance l’acquisition, et le cas échéant, les travaux nécessaires sur un logement neuf, ancien, un logement social existant, des murs commerciaux (neufs ou anciens) transformés en habitation, ainsi que les biens anciens requérant des travaux.

Le prêt travaux d’amélioration

Distribué par Action Logement, ce prêt se destine aux résidences principales pour des travaux d’embellissement, d’extension ou de rénovation.

Le prêt à l’amélioration de l’habitat (Pah)

Il s’adresse aux ménages percevant une aide familiale de la CAF. Son montant maximum s’élève à 1 067,14 €, à rembourser sur trois ans.

Le plan épargne logement (PEL)

Le titulaire d’un plan épargne logement (PEL) peut s’en servir pour financer des travaux. Le bien immobilier concerné doit être utilisé comme résidence principale par le souscripteur. L’octroi du prêt est par ailleurs conditionné à une phase d’épargne minimale de quatre ans.

L’aide de l’ANAH

Destiné aux ménages les plus modestes, les aides de l’Agence Nationale de l’Habitat finance les travaux effectués dans une résidence principale ayant plus de 15 ans. Ils doivent coûter plus de 1 500 €. Les travaux éligibles portent sur l’amélioration énergétique, de la salubrité ou de la sécurité du logement ou l’adaptation à des personnes handicapées.

Quelle est là législation sur le crédit travaux

Entrant dans la catégorie des crédits à la consommation, le crédit travaux obéit aux mêmes dispositions légales. Pour son octroi, la banque se base notamment sur la solvabilité du demandeur. Son montant est limité par les textes à 75 000 euros.

L’émission d’une offre préalable est obligatoire. Elle présente toutes les modalités du futur contrat : le taux d’intérêt, la durée de remboursement, le montant des échéances, les clauses suspensives, les modalités de règlement anticipé, etc.

L’emprunteur a également droit à un délai de rétractation légal de 14 jours à partir de la date de signature du contrat. Pendant cette période, il peut annuler le contrat de crédit sans avoir à justifier sa décision. L’établissement prêteur n’a pas le droit de lui réclamer une quelconque indemnité. De même, en cas de remboursement par anticipation du prêt travaux, aucune pénalité n’est facturée.

Quels sont les types de travaux éligibles

Un crédit travaux se destine à tous types de travaux d’agrandissement, d’aménagement, d’entretien, de rénovation ou de décoration, mais aussi l’équipement de la maison. Des projets de différente nature (travaux de première nécessité ou de confort) sont envisageables :

• Agrandir la maison
• Réparer la toiture
• Creuser une piscine
• Décorer son intérieur
• Refaire la cuisine ou la salle de bains
• Installer une fenêtre de toit
• Remplacer l’isolation des combles et des murs
• Transformation du grenier en espace habitable
• Installer une terrasse en bois, terrasser un terrain
• Créer une cave à vins
• Réaliser des travaux d’entretien (menuiserie, maçonnerie, plomberie, électricité)
• Aménagement du jardin

Contrairement aux idées reçues, le prêt travaux ne finance pas exclusivement les grosses interventions ou l’acquisition de matériel. En effet, il permet aussi d’acheter des biens d’équipement : plaque de cuisson, lave-vaisselle, climatiseur convertible, portail électrique, etc.

De même, il couvre les prestations des professionnels du bâtiment, de l’aménagement ou de la décoration en charge des travaux. En effet, l’emprunteur est libre de la manière dont il souhaite dépenser la somme reçue au titre de crédit travaux.

Quels sont les profils d’emprunteurs

Le prêt travaux peut être souscrit par :

• les propriétaires d’une résidence principale
• les propriétaires d’une résidence secondaire
• les locataires désireux de transformer ou d’améliorer leur appartement ou leur maison.
• les bailleurs
• Les copropriétaires, pour financer les interventions sur les parties communes de leur copropriété.

ImportantPour pouvoir y prétendre, l’emprunteur doit justifier d’une situation professionnelle stable (revenus suffisants et réguliers), et de finances saines (comportement responsable, pas d’inscription sur les fichiers des incidents de paiement de la Banque de France).

Outre les propriétaires et locataires d’un logement, les copropriétaires peuvent recourir à un crédit travaux pour financer les interventions sur les parties communes de leur copropriété.

Quel organisme choisir pour faire une demande de prêt travaux ?

Les banques et sociétés financières spécialisées

En fonction de sa stratégie commerciale, chaque établissement propose un prêt personnel affecté ou un prêt personnel non affecté.

Le courtier en prêt travaux

Faire appel à un courtier spécialisé sur Internet ou en agence est une stratégie pertinente pour trouver le meilleur prêt travaux. Son travail consiste à soumettre le dossier du client au maximum de banques et organismes de prêt. Il les met ensuite en concurrence afin de dénicher l’offre la plus compétitive.

Grâce à ses relations privilégiées avec les prêteurs, il parvient généralement à négocier des taux plus faibles que ceux qu’un particulier peut obtenir.

Si l’emprunteur adopte l’une des offres de prêt travaux présentées, il rémunère le courtier avec une commission. Elle est généralement proportionnelle au montant obtenu. Mais il est également possible qu’il soit directement payé par la banque au titre d’apporteur d’affaires, auquel cas l’emprunteur est exempté de tous frais de courtage.

Les organismes d’aide

ImportantCertains crédits travaux aidés sont distribués par les banques ayant signé une convention avec l’État, mais parfois, il est nécessaire d’adresser directement à l’organisme qui en a la charge.

Ainsi, il est possible qu’un crédit travaux doive être souscrit auprès de l’Anah, d’un animateur Opération programmée d’amélioration de l’habitat (OPAH), de la CAF de son lieu de résidence, d’EDF ou de son partenaire Domofinance, ou encore d’ENGIE ou son partenaire financier Solfea.

Comparer les offres pour trouver le meilleur prêt travaux

Avant de contacter sa banque ou un autre organisme prêteur pour solliciter un crédit travaux, une comparaison est indispensable. En effet, l’offre de prêt travaux est très large, et les conditions sont variables. D’un établissement à l’autre, le taux d’intérêt appliqué peut varier de 2,5 à 7,75 %, voire 10 %. De plus, tout au long de l’année, les institutions financières multiplient les offres promotionnelles.

Il faut donc prendre le temps de comparer le plus grand nombre d’offres possibles. Cela permet de bénéficier du financement le mieux adapté à son profil et à ses besoins. Afin d’éviter de contacter un par un plusieurs établissements, le recours aux outils en ligne est recommandé. Gratuits, rapides, efficaces, ils effectuent une revue des propositions disponibles sur le marché et qui satisfont aux critères spécifiés par le demandeur : montant, taux maximum, durée de remboursement.

Ils affichent après chaque recherche une sélection de prêts avec les mentions obligatoires suivantes : le nom et l’adresse de l’établissement prêteur, la nature du prêt, sa durée, son montant et le TAEG.

Dans tous les cas, les modalités proposées tiennent compte des capacités de remboursement de l’emprunteur. La somme consacrée au remboursement du prêt ne peut dépasser 33 % de ses ressources mensuelles globales.

La plupart de ces sites spécialisés proposent à l’internaute d’effectuer une simulation gratuite sur les offres qui ont retenu son attention. Cette démarche lui donne une idée assez précise du TAEG qu’il peut obtenir, du coût total du prêt, du montant de ses futures mensualités et du niveau d’endettement du demandeur.

Il est également possible pour ce dernier, en cliquant sur une offre, d’envoyer directement une demande de crédit travaux formelle à l’établissement l'ayant mise en ligne. À défaut, le lien le renvoie vers le site Internet de ce dernier, afin de connaître les détails des conditions de souscription.

Le TAEG, principal critère à prendre en compte pour comparer les offres de prêts travaux

Pour comparer différentes offres de prêt travaux, le critère essentiel est le Taux annuel Effectif Global (TAEG). Il tient compte de tous les coûts relatifs à l’emprunt à chaque étape de son existence, depuis sa souscription jusqu’à son terme.

Ces éléments sont notamment les intérêts calculés sur la base du taux nominal, les frais de dossier, et si le prêteur exige une assurance, le coût y afférent.

Le taux d’un prêt travaux est le plus souvent fixe. Ainsi, le montant de chaque mensualité est défini dès la signature du contrat. Mais il existe également des prêts à taux variable. Dans ce cas, celui-ci est indexé sur les prêts interbancaires à court terme (Euribor 3 mois). En fonction de l’évolution des taux, l’emprunteur peut payer davantage ou moins en cours de contrat.

Quelle est l'importance souscrire une assurance de prêt ?

Contrairement à un crédit immobilier par exemple, l’octroi d’un crédit travaux n’exige pas d’assurance de prêt. Toutefois, en fonction de la situation du souscripteur du montant demandé, l’organisme prêteur peut suggérer une protection minimale contre le décès et l’invalidité, ou encore en cas de perte définitive d’emploi.

L’emprunteur peut également prendre une protection de sa propre initiative afin d’éviter tout problème, surtout pour un prêt de longue durée.

Toutefois, le client n’est pas obligé de l’accepter et peut choisir sa couverture auprès d’un assureur tiers. Grâce à un taux généralement plus faible, il peut réaliser des économies non négligeables sur le coût de son assurance, et par conséquent, sur celui du financement.

En alternative à l’assurance de prêt, ou pour la compléter, notamment lorsqu’un montant conséquent est en jeu, l’emprunteur peut avoir à présenter des garanties. Parmi elles nous retrouvons l'hypothèque (sur un bien immobilier dont il est déjà propriétaire) ou une caution.