Écrit par Cloé MAGISTER .
Mis à jour le
27 Octobre 2026 .
Temps de lecture :
13 min
La promesse Meilleurtaux Vous souhaitez financer une voiture, des travaux ou un autre projet personnel, mais n'avez pas les fonds disponibles immédiatement ? Le crédit à la consommation peut être une solution. Cependant, les conditions de financement varient considérablement en fonction des prêteurs, du type de crédit et, naturellement, des taux d'intérêt appliqués.
Meilleurtaux analyse pour vous le taux de crédit à la consommation ainsi que les facteurs qui l’influencent, et vous donne des conseils pratiques pour éviter le surendettement grâce à une gestion efficace de votre crédit.
L'essentiel à retenir sur le taux de crédit à la consommation
- Le taux d’un crédit à la consommation s’exprime en pourcentage annuel ; le coût total du crédit se mesure, lui, en euros.
- Le TAEG intègre les intérêts et les frais obligatoires, et il ne peut pas dépasser le taux de l’usure fixé chaque trimestre.
- Chaque prêteur fixe librement son taux, dans la limite de l’usure, et vérifie votre solvabilité avant de vous accorder un crédit à la consommation.
- À montant et durée égaux, le coût total en euros donne une vision plus juste de la pertinence d’une offre que la seule mensualité.
Pour un crédit de 15 000 euros sur une durée de 12 mois
| TAEG min | TAEG moyen | TAEG max | |
|---|---|---|---|
| Crédit Auto/Moto - Neuf et occasion de moins de 2 ans |
0,90% | 3,76% | 9,49% |
| Crédit Auto/moto occasion | 0,90% | 3,76% | 9,49% |
| Crédit Travaux | 0,90% | 4,08% | 9,49% |
| Prêt personnel | 0,90% | 4,25% | 9,49% |
Ces taux sont les taux pratiqués par nos partenaires, spécialistes du credit consommation selon votre projet (auto, travaux, etc..), sa durée et votre profil. Taux indicatifs, sans valeur contractuelle.
Comprendre les taux de crédit à la consommation
Le taux d’un crédit à la consommation est exprimé en pourcentage annuel. Il permet de déterminer la part des intérêts appliqués au capital emprunté.
Mais pour comparer deux offres, le mieux est de calculer le coût total du crédit, en additionnant le montant des frais que vous payez en plus du capital emprunté.
Quatre notions sont ainsi à distinguer dans toute offre de crédit à la consommation :
- Le taux débiteur (anciennement taux nominal) correspond au taux d’intérêt, fixe ou variable, appliqué au capital emprunté ou au montant du crédit utilisé, hors frais annexes. Il est exprimé en pourcentage annuel.
- Le TAEG (taux annuel effectif global), lui aussi exprimé en pourcentage, intègre le taux d’intérêt ainsi que l'ensemble des frais obligatoires nécessaires à l’obtention du crédit. Il constitue le principal indicateur pour comparer le coût de plusieurs offres et ne doit jamais excéder le seuil de l’usure, déterminé par la Banque de France.
- Le coût total du crédit correspond au montant des intérêts et des frais payés en plus du capital emprunté. Il se calcule en faisant la différence entre le total des mensualités du prêt et le capital total emprunté. Il est exprimé en euros.
- Le montant total dû représente la somme du capital emprunté et du coût total du crédit.
Le taux annuel effectif global (TAEG)
Le TAEG mesure le coût réel d’un crédit, exprimé en pourcentage annuel. Dans la limite des taux de l’usure fixés trimestriellement par la Banque de France selon la somme empruntée, il comprend les intérêts, les frais de dossier, les commissions d’intermédiaires et le coût de l’assurance emprunteur lorsqu’elle est obligatoire. Il intègre aussi les autres frais imposés pour obtenir le crédit, comme des frais de tenue de compte si le prêteur l’exige.
Le prêteur doit indiquer le TAEG dans la fiche d’information précontractuelle, avec le coût total du crédit et le montant total dû. Le TAEG vous permet ainsi de comparer plus facilement des offres qui affichent des frais différents.
Taux fixe, taux variable ou révisable
Un crédit à taux fixe conserve le même taux pendant toute la durée de remboursement : vos mensualités et le coût total sont connus dès la signature.
À l’inverse, un taux variable ou révisable peut évoluer en cours de contrat, selon les conditions prévues dans l’offre : il est généralement lié à l’évolution d’un ou plusieurs indices de référence et peut intégrer une période à taux fixe ainsi que des limites de variation.
Le taux révisable se rencontre surtout dans le cadre de la souscription d’un crédit renouvelable.
L'impact du TAEG sur le coût total du crédit
À montant et durée égaux, plus le TAEG est élevé, plus le coût total du crédit augmente. Une comparaison n’a donc de sens que si les offres portent sur le même capital et sur une durée de remboursement similaire. En effet, une durée plus longue fait baisser la mensualité, mais augmente généralement le coût total.
Voici un exemple donné à titre indicatif illustrant l’impact du TAEG sur le coût total du crédit avec 10 000 € empruntés sur 48 mois, sans autres frais que les intérêts (montants arrondis à l’euro, hors mensualités).
| Offre n°1 | Offre n°2 | |
|---|---|---|
| TAEG | 4% | 7% |
| Mensualité | 225,47 € | 238,47 € |
| Coût total du crédit (arrondi à l’euro) | 823 € | 1 446 € |
| Montant total dû | 10 823 € | 11 446 € |
L’analyse Meilleurtaux
Avec trois points de TAEG d’écart, la mensualité augmente de 13 € seulement. Sur 48 mois, cet écart représente cependant environ 623 € de coût supplémentaire. Comparer le coût total en euros donne donc une vision plus juste que la seule mensualité.
Le taux de l'usure, plafond fixé par la loi
Le taux de l’usure correspond au taux maximum qu’un prêteur peut appliquer à un crédit. Le TAEG proposé ne peut donc pas dépasser ce plafond.
Selon l’article L314-6 du Code de la consommation, un prêt est dit usuraire (donc interdit), lorsque son taux effectif global dépasse de plus d’un tiers le taux effectif moyen pratiqué au trimestre précédent pour des opérations de même nature.
Hors crédit immobilier, la Banque de France publie trois seuils selon le montant emprunté. Ils s’appliquent aux crédits de trésorerie aux ménages et prêts pour travaux d'un montant inférieur ou égal à 75 000 euros. Ces seuils sont révisés chaque trimestre.
Ceux du tableau ci-dessous sont fixés par un avis du 25 septembre 2026 et s’appliquent à compter du 1er octobre 2026 :
| Montant emprunté | Taux effectif moyen (3e trimestre 2026) | Taux de l’usure |
|---|---|---|
| 3 000 € ou moins | 17,70% | 23,60% |
| Plus de 3 000 € et jusqu’à 6 000 € | 11,82% | 15,76% |
| Plus de 6 000 € | 6,42% | 8,56% |
Bon à savoir
La Banque de France classe aujourd’hui les prêts travaux de 75 000 € au plus dans la catégorie des crédits de trésorerie : ils sont par conséquent soumis aux seuils du tableau ci-dessus. Au-delà de 75 000 €, les prêts travaux sont classés avec les crédits immobiliers.
Ce montant de 75 000 € est fixé par l’article L314-6 du Code de la consommation. À compter du 20 novembre 2026, il passe à 100 000 € (article 7 de l’ordonnance n°2025-880 du 3 septembre 2025).
Quels sont les différents types de crédits à la consommation et leurs taux ?
Les types de crédits à la consommation se répartissent en trois formes principales :
- le prêt personnel, ou crédit non affecté, caractérisé par une libre utilisation des fonds empruntés (parfois appelé crédit sans justificatif),
- le crédit affecté, lié à l’achat d’un bien ou d’un service précis,
- le crédit renouvelable, qui met à votre disposition une réserve d’argent reconstituable.
Bon à savoir
Jusqu’au 19 novembre 2026, les règles du crédit à la consommation s’appliquent aux crédits compris entre 200 € et 75 000 € (article L312-1 du Code de la consommation). À compter du 20 novembre 2026, le montant minimal de 200 € est supprimé et le plafond passe à 100 000 € (article 4 de l’ordonnance n°2025-880 du 3 septembre 2025). Certaines opérations de moins de 200 € restent toutefois exclues de ces règles (article L312-4-1 du Code de la consommation, créé par l’article 6 de la même ordonnance).
| Type de crédit | À quoi il sert | Particularité | Taux (tendance générale) |
|---|---|---|---|
| Prêt personnel (crédit non affecté) | Financer un projet sans justifier l’usage des fonds, comme par exemple lors d'un déménagement pour toutes les dépenses liées (hors achat d’un bien immobilier ou terrain à construire) | Vous utilisez les fonds librement, sans justification | Fixé librement par le prêteur, dans la limite de l’usure |
| Crédit affecté (prêt vert, prêt travaux, crédit auto...) | Financer un achat précis, comme une voiture, de l’électroménager ou des travaux | Le crédit est lié au contrat de vente : les remboursements commencent à la livraison du bien ou à l’exécution du service | Fixé librement par le prêteur, dans la limite de l’usure |
| Crédit renouvelable | Disposer d’une somme utilisable en une ou plusieurs fois, par exemple pour des achats de Noël | La somme disponible se reconstitue à chaque remboursement | Particulièrement élevés, proches de l’usure |
Pour choisir entre ces formes de crédit, il est utile de connaître la différence entre prêt personnel et crédit renouvelable.
Quels sont les facteurs influençant les taux de crédit à la consommation ?
Avant d’accorder un financement, l’organisme de crédit évalue votre solvabilité afin de vérifier que vous êtes en mesure de rembourser le crédit. Le taux proposé peut également varier selon plusieurs caractéristiques propres au financement et au profil de l’emprunteur étudié.
Les taux dépendent du projet financé : taux d’un crédit auto, taux d’un prêt travaux ou taux d’un prêt personnel.
Le profil de l'emprunteur
Avant de conclure le contrat, le prêteur vérifie votre solvabilité à partir d’un nombre suffisant d’informations, y compris celles que vous lui fournissez à sa demande.
À compter du 20 novembre 2026, le prêteur devra procéder à une « évaluation minutieuse de la solvabilité de l’emprunteur ». Cette évaluation reposera sur des informations pertinentes et exactes relatives à vos revenus et à vos charges, proportionnées au crédit demandé. Le crédit ne pourra alors être accordé que si l’évaluation montre que vous serez vraisemblablement en mesure de le rembourser, afin de mieux vous protéger des risques de surendettement.
La durée du crédit
Le prêteur fixant librement le taux du crédit, dans la limite du taux d’usure, il peut donc proposer des taux différents selon la durée de remboursement. Le niveau du taux dépend notamment de ses conditions commerciales et des caractéristiques du financement.
La durée du crédit influence directement le montant des mensualités et le coût total. Plus elle est longue, plus les mensualités sont généralement faibles, mais plus le coût total du crédit augmente, à taux et montant emprunté comparables.
L'évolution des taux sur les marchés
Les taux des crédits à la consommation évoluent au fil du temps, notamment en fonction des conditions du marché et du coût de refinancement des prêteurs.
Selon la Banque de France, le taux moyen des nouveaux crédits à la consommation s’établit à 6,04% en août 2026 (donnée provisoire), contre 6,28% en juin 2026 et 6,06% en août 2025. Ce taux moyen porte sur les prêts amortissables et exclut le crédit renouvelable. Il correspond à la seule composante intérêt du taux effectif global.
Le taux qui vous sera proposé peut donc différer de cette moyenne selon le prêteur, le montant emprunté, la durée du crédit et votre profil. Comparer plusieurs offres permet ainsi d’identifier les conditions les plus adaptées à votre situation.
Comment comparer et trouver le meilleur taux de crédit à la consommation ?
Pour comparer efficacement plusieurs offres de crédit à la consommation, commencez par retenir le même montant emprunté et la même durée de remboursement. Examinez ensuite le TAEG, le coût total du crédit et le montant total dû, plutôt que le seul taux débiteur.
D’autres éléments peuvent également faire varier le coût et les conditions du financement. Voici les principaux points à vérifier avant de choisir une offre.
Utiliser des comparateurs en ligne
Un comparateur ou un simulateur comme ceux rendus accessibles par Meilleurtaux vous permettent d’estimer rapidement la mensualité et le coût de plusieurs offres en simultané. La démarche est gratuite et sans engagement.
Bien que les résultats obtenus restent purement indicatifs (seule l’offre de prêt remise par le prêteur l’engage, avec des conditions obligatoirement maintenues pendant au moins 15 jours calendaires), un comparateur constitue un outil utile pour repérer les offres correspondant à votre besoin et faciliter leur mise en concurrence.
L'importance des frais annexes
Ne vous limitez pas au taux affiché. L’ensemble des frais liés au crédit, notamment les frais de dossier et le coût d’une éventuelle assurance, doivent être pris en compte dans la comparaison, car ils ont un impact concret sur le coût total du financement. La fiche d’information précontractuelle permet notamment d’en prendre connaissance avant de vous engager, pour vous aider dans votre comparaison.
Bon à savoir
Vous pouvez rembourser votre crédit par anticipation à tout moment, en partie ou en totalité.
Le prêteur ne peut demander une indemnité que si les remboursements anticipés dépassent 10 000 € sur douze mois (article D312-15 du Code de la consommation). Cette indemnité est plafonnée à 1% du montant du crédit faisant l'objet du remboursement anticipé lorsque la durée de remboursement restante dépasse un an, ou à 0,5% si la fin du contrat intervient dans un an ou moins.
À noter que les règles applicables au crédit à la consommation entrant en vigueur au 20 novembre 2026 prévoient des « conditions préférentielles en cas de remboursement anticipé ».
Vérifier la flexibilité des conditions de remboursement
Avant de signer, regardez ce que prévoit l’offre si votre situation évolue, par exemple la modulation des mensualités, ou le report d’échéance. Ces options varient d’un contrat à l’autre. Il est donc utile de les comparer au même titre que le taux.
Les démarches pour souscrire un crédit à la consommation
La souscription d’un crédit à la consommation se déroule en plusieurs étapes, de la remise des informations précontractuelles à une éventuelle rétractation de votre part dans le délai légal après l’acceptation de l’offre :
| Étape | Qui fait quoi ? |
|---|---|
| 1. Information | Le prêteur vous remet une fiche d’information précontractuelle. |
| 2. Solvabilité | Le prêteur vérifie votre solvabilité avant de conclure le contrat. |
| 3. Offre | Le prêteur vous remet une offre de prêt le cas échéant, dont il maintient les conditions au moins 15 jours calendaires. |
| 4. Acceptation | Vous acceptez l’offre si elle vous convient. |
| 5. Rétractation | Vous pouvez vous rétracter sans motif pendant 14 jours calendaires révolus. |
Conseils pour éviter le surendettement et gérer son crédit conso
Évaluer sa capacité de remboursement
Avant de souscrire un crédit, recensez vos revenus et vos charges fixes, notamment le loyer, les mensualités des crédits en cours et les dépenses récurrentes.
Vérifiez ensuite que la nouvelle mensualité reste compatible avec votre budget et vous laisse une marge suffisante pour vos dépenses courantes et les imprévus.
Mesurer l’impact d’un nouveau crédit sur son budget
Chaque nouveau crédit entraîne une mensualité supplémentaire. Leur accumulation peut réduire progressivement votre marge de manœuvre et rendre votre budget plus difficile à équilibrer.
Avant de souscrire un nouveau financement, faites le point sur vos crédits en cours, leurs mensualités et leur durée restante.
Prendre des mesures en cas de difficultés de paiement
Si vous rencontrez des difficultés pour rembourser votre crédit, contactez rapidement votre prêteur pour demander un éventuel aménagement des remboursements, tout en sachant qu’il reste libre d’accepter ou non votre demande, voire d’appliquer des frais.
Si votre situation est couverte par une assurance emprunteur, contactez également votre assureur afin de vérifier si une prise en charge est possible.
Dans certaines situations, le juge peut accorder une suspension ou une réduction des mensualités pendant une durée maximale de deux ans. Si vos difficultés financières sont importantes et durables, vous pouvez également déposer un dossier auprès de la commission de surendettement.
Loi DCC2 : les nouvelles règles à connaître
La directive européenne (UE) 2023/2225, couramment appelée « DCC2 », a été transposée en droit français par l’ordonnance n°2025-880 du 3 septembre 2025, et renforcée par deux décrets. Ces nouvelles mesures s’appliquent à compter du 20 novembre 2026.
| Thème | Ce qui change au 20 novembre 2026 |
|---|---|
| Crédits concernés | Les règles applicables aux crédits à la consommation s’étendent aux crédits gratuits, aux crédits de moins de 200 €, aux crédits de moins de 3 mois avec des frais négligeables, aux crédits de 75 000 € à 100 000 € et à la location avec option d’achat (LOA). |
| Publicité | Toute communication doit être « claire, loyale et non trompeuse » et comporter la mention « Attention ! Un crédit coûte de l’argent et doit être remboursé ! ». Mettre en avant la facilité d’obtention d’un crédit est interdit. |
| Solvabilité | Le prêteur procède à une évaluation « minutieuse » de votre solvabilité, fondée sur une étude précise de vos revenus et vos charges. |
| Rétractation | Le délai de rétractation de 14 jours peut désormais partir de la date à laquelle les informations contractuelles ont été reçues, dans le cas où elles ont été communiquées après l’offre de contrat de crédit, et il est allongé si le prêteur ne respecte pas ses obligations d’information. |
| Difficultés de paiement | Les clients en difficulté sont orientés gratuitement vers des services de conseil aux personnes endettées. |
| Remboursement anticipé | Des conditions préférentielles sont prévues. |
FAQ : vos questions fréquentes sur le taux de crédit à la consommation
Peut-on négocier le taux d'un crédit à la consommation ?
Oui, car le taux d’intérêt et les frais sont fixés librement par chaque prêteur, dans la limite du taux de l’usure. Vous pouvez donc comparer plusieurs offres et demander une simulation personnalisée. Une baisse de taux n’est toutefois jamais garantie : elle dépend notamment du prêteur et de votre profil.
Existe-t-il un taux d'endettement maximum pour un crédit à la consommation ?
Non. La limite de 35% de taux d’effort, fixée par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), vise les crédits immobiliers. Pour un crédit à la consommation, le prêteur vérifie votre solvabilité, c’est-à-dire votre capacité de remboursement, sans être tenu d’appliquer de seuil légal.
L'assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un crédit à la consommation ?
L’assurance emprunteur n’est pas systématiquement obligatoire pour un crédit à la consommation. Si le prêteur l’exige, il doit vous l’indiquer et vous pouvez choisir un assureur externe proposant des garanties au moins équivalentes à celles requises par votre établissement financier. Le coût d’une assurance obligatoire est pris en compte dans le TAEG.
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