Location longue durée (LLD) ou crédit auto : que choisir pour financer son véhicule ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 30 avril 2025 .
Temps de lecture : 9 min

Lorsqu’il s’agit de financer une voiture, deux options sont particulièrement plébiscitées par les automobilistes : la location longue durée (LLD) et le crédit auto classique. Quelle formule est la plus adaptée à votre profil, vos besoins et votre porte-monnaie ? Meilleurtaux vous aide à faire le bon choix.

Les options : LLD vs crédit auto, définitions et fonctionnement

Pour changer de voiture, les solutions ne manquent pas. Outre le traditionnel crédit à la consommation affecté, la location longue durée s’est imposée ces dernières années comme une alternative de plus en plus prisée, à cela près qu’elle n’ouvre pas l’accès à la propriété du bien.

Le crédit auto (affecté ou personnel) : devenir propriétaire

Le crédit auto est un crédit à la consommation dit "affecté", c’est-à-dire destiné exclusivement à financer l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion. Il permet d’étaler le paiement du prix d'achat sur une période de remboursement s’étalant au minimum sur 3 mois, sans limite fixée par la loi, avec des intérêts calculés selon l'emprunt.

Si la vente de l’auto n'aboutit pas, le prêt est automatiquement annulé. À la fin de la période de paiement, le véhicule vous appartient.

Contrairement au prêt personnel, dont les fonds peuvent être utilisés librement mais à un taux souvent plus élevé, le crédit auto offre généralement des conditions financières plus avantageuses.

Location longue durée : louer sans souci ?

Apparue en France dans les années 1980, la location longue durée permet d’utiliser un véhicule neuf ou d’occasion sur une période de 12 à 60 mois, en échange de loyers mensuels fixes.

Mais contrairement au crédit auto ou à la location avec option d’achat (LOA), vous ne serez dans tous les cas pas propriétaire du bien à la fin du contrat : la voiture doit être restituée au loueur, qui en conserve la propriété, vous libérant ainsi des contraintes de cession.

La différence avec la location avec option d’achat (LOA) ?

La LOA, aussi connue sous le nom de leasing, ou crédit-bail, implique également une période de location comprise entre 2 et 7 ans. Mais contrairement à une LLD, vous pouvez acheter le véhicule en fin de bail de LOA, moyennant le paiement d’une somme déterminée à l’origine, et sans obligation.

LLD vs crédit auto : le comparatif détaillé des avantages et inconvénients

Critères pour bien choisir entre LLD et crédit auto

Questions clés à se poser

Avant de choisir entre crédit auto et location longue durée pour financer votre nouvelle voiture, plusieurs critères doivent être pris en compte pour orienter votre décision. Prenez le temps de réfléchir aux éléments suivants :

• Quel est le nombre de kilomètres que vous parcourez chaque année ?
• Avez-vous besoin de rouler absolument dans un véhicule récent ?
• Avez-vous l’habitude de prendre soin de votre voiture ?
• Quelle est la durée prévue d’utilisation du véhicule ?
• Souhaitez-vous changer régulièrement de voiture ou conserver la même sur le long terme ?
• Quelles mensualités pouvez-vous vous permettre ?
• Êtes-vous prêt à assumer la vente et la décote du véhicule ?
• Avez-vous accès à des avantages fiscaux (professionnels) ?

En répondant honnêtement à ces questions, vous pourrez mieux vous projeter avec votre future voiture et faire un choix adapté à votre mode de vie, équilibré entre vos possibilités et vos souhaits.

Quel impact sur le budget familial ?

Lorsqu’il s’agit de choisir entre la location longue durée et le crédit auto, l'impact financier au sein d’un foyer est un critère essentiel à prendre en compte.

Analyse du coût mensuel

Le loyer mensuel en LLD comprend souvent l'entretien, l'assurance et les services associés (assistance, réparations), ce qui facilite votre vision financière à long terme. Toutefois, ces loyers sont généralement plus élevés que les échéances d'un crédit auto.

Les mensualités du crédit sont souvent plus basses que celles d’un contrat de LLD. Cependant, vous devez ajouter à ce coût les frais d'usure et les éventuels imprévus (réparations, remplacement de pièces). Cette somme peut varier d'une année à l'autre, ce qui donne un caractère plus aléatoire à vos finances.

Prise en compte de la valeur résiduelle du véhicule :

En crédit auto, vous êtes propriétaire du véhicule à la fin du remboursement. Cela signifie que la valeur résiduelle, c'est-à-dire l’argent que vous pouvez potentiellement récupérer en le revendant, peut s’avérer rentable. Une voiture bien entretenue peut garder sa valeur et vous permettre de réduire le coût total d’acquisition si vous choisissez de la revendre.

À l'inverse, en location longue durée, vous ne récupérez aucune somme à la fin du contrat, puisque vous ne devenez pas propriétaire du véhicule.

Quelle option pour quelle situation ?

Vous êtes un "gros rouleur" (+20 000 km/an)

SI vous êtes considéré comme un gros rouleur, sachez que la location longue durée peut poser des limites de kilométrage. Si vous dépassez ces limites, des pénalités s'appliquent. Le crédit auto peut être une meilleure option si vous souhaitez plus de flexibilité sur le nombre de kilomètres parcourus chaque année.

Vous changez de voiture souvent (tous les 2-4 ans)

Si vous aimez renouveler votre voiture fréquemment, la location longue durée est idéale. Vous pouvez changer de véhicule à la fin de chaque contrat, sans vous soucier de la cession ou de la décote. Cela vous permet de rouler dans une voiture plus récente à chaque fois.

Vous voulez maîtriser votre budget mensuel au maximum

La location longue durée vous aide à avoir une enveloppe budgétaire fixe et prévisible. Ainsi, les loyers incluent souvent l'entretien. Ainsi, pas de mauvaises surprises liées à des frais imprévus. C’est une solution idéale si vous privilégiez la sérénité financière et souhaitez éviter les aléas liés à l’usure naturelle du véhicule.

Vous préférez être propriétaire et garder votre voiture longtemps

Si vous préférez garder votre voiture sur le long terme, le crédit auto est la meilleure option. Après avoir remboursé votre prêt, vous n'aurez plus de mensualités et serez libre de conserver le véhicule aussi longtemps que vous le souhaitez.

De plus, lors de la revente de votre voiture, sa valeur résiduelle contribuera à réduire le coût total de votre investissement automobile.

Vous ne pouvez pas avancer une somme importante

Si vos finances sont serrées, la location longue durée peut être plus accessible malgré un premier loyer souvent majoré et une demande de garantie. En revanche, un crédit auto peut demander une contribution initiale pour réduire les mensualités.

Vous utilisez la voiture pour un usage professionnel

Si vous utilisez la voiture dans un cadre professionnel, la LLD est un choix pratique. Elle permet de déduire les frais de location et d'entretien dans le cadre de votre activité professionnelle. Certaines offres incluent également des services pour vous simplifier la gestion de votre véhicule.

Aspects fiscaux et aides disponibles

Avantages fiscaux (principalement pour les professionnels)

Aides financières à l'achat ou au leasing

Comment simuler et comparer LLD vs crédit auto ?

Pour trouver votre bonheur entre LLD et crédit auto, vous pouvez suivre ces quelques recommandations :

• Utiliser des simulateurs en ligne pour calculer le coût total de chaque option en fonction de vos critères personnels.
• Comparer les coûts totaux en prenant en compte les échéances, mais aussi les services inclus pour la LLD, et les éventuels frais supplémentaires pour un crédit auto.
• Prendre en compte la valeur résiduelle, dans le cadre d’un crédit auto.
• Analyser les conditions de l’offre, notamment les limites de kilométrage et les pénalités de la LLD.
• Penser à calculer le coût de la décote pour un crédit auto.
• Demander des devis personnalisés auprès de différents prestataires.

Questions fréquentes sur la LLD ou le crédit auto

Peut-on acheter la voiture à la fin d'une LLD ?

Non, la location longue durée ne permet pas d’acheter le véhicule à la fin du contrat. Contrairement à la location avec option d’achat (LOA), la LLD implique de rendre le véhicule à la fin de la période de location, sans option d'achat possible. Cependant, il est possible de négocier un nouveau contrat pour un autre véhicule.

Existe-t-il des solutions pour les petits budgets ou sans apport ?

Oui ! La location longue durée (LLD) est souvent une option viable, car elle ne nécessite pas d'apport initial élevé en dehors d’un premier loyer majoré et/ou d’une garantie.

De plus, des crédits auto peuvent être obtenus avec ou sans apport, en fonction de votre profil financier. Certaines institutions financières proposent des crédits auto ou des LLD spécialement conçus pour ces profils.

Puis-je faire une LLD sur une voiture d'occasion ?

La location longue durée (LLD) s’applique généralement aux véhicules neufs, bien qu’il existe certaines offres spécifiques pour des véhicules d’occasion.

Que se passe-t-il en cas de sinistre ou de vol du véhicule ?

En cas de sinistre ou de vol, le traitement dépend du contrat de LLD. Généralement, le loueur impose que vous soyez assuré “tout risque”, mais selon les termes du contrat, une franchise ou des pénalités peuvent s'appliquer.