Est-il possible d'obtenir un crédit auto en étant en CDD ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 23 mai 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Obtenir un crédit auto lorsque l’on est en contrat à durée déterminée (CDD) peut sembler difficile, tant la stabilité de l’emploi est un critère essentiel pour les établissements prêteurs. Pourtant, les choses évoluent. Face à la précarisation du marché du travail, les banques et organismes de crédit adaptent progressivement leurs critères d’éligibilité. Aujourd’hui, être en CDD n’est plus un motif systématique de refus.

L’essentiel est de bien comprendre les attentes des prêteurs, de monter un dossier solide et de choisir la formule de crédit la mieux adaptée à sa situation. Meilleurtaux vous guide pas à pas à travers les conditions d’acceptation, les différents types de crédit disponibles, les alternatives possibles, et les meilleures stratégies pour maximiser vos chances.

Peut-on obtenir un crédit auto en CDD ?

Même si le crédit auto en CDD reste plus complexe qu’en CDI, il est tout à fait possible d’y accéder. La nature du contrat ne constitue plus une barrière automatique, à condition de présenter un profil rassurant.

La recherche de stabilité des revenus

Ce qui compte le plus aux yeux des prêteurs, c’est la capacité de remboursement sur la durée du crédit. Un contrat à durée déterminé peut être considéré comme acceptable si l’emprunteur prouve une stabilité relative dans ses revenus.

Par exemple, un salarié qui enchaîne ces contrats dans le même secteur (santé, bâtiment) ou au sein de la même entreprise peut être perçu comme plus fiable. Cette continuité démontre une forme de sécurité financière, même sans CDI.

L’évaluation du risque

Le CDD induit une incertitude sur l’évolution des revenus à moyen terme. Les banques prennent donc en compte plusieurs facteurs de sécurité : durée restante du contrat, ancienneté professionnelle, niveau de revenus, gestion du compte bancaire, présence d’un apport ou d’un co-emprunteur.

L’objectif est de limiter le risque de défaut de paiement. Plus ces éléments sont solides, plus la banque sera encline à accorder le crédit.

La différence avec le CDI et l’intérim

Un salarié en CDD n’offre pas les mêmes garanties qu’un salarié en CDI, dont les revenus sont censés être pérennes. Toutefois, il existe aussi des nuances. Un contrat long, renouvelé régulièrement, peut rassurer davantage qu’un contrat d’intérim avec des périodes d’inactivité.

Les établissements de crédit adaptent donc leur analyse selon la nature et la régularité de l’emploi, et non plus uniquement sur le type de contrat.

Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit auto en CDD ?

Les établissements prêteurs étudient un ensemble de critères pour juger de la solvabilité d’un emprunteur en CDD. Ces conditions ne sont pas figées, mais elles orientent fortement la décision.

La durée du CDD

Un contrat de courte durée arrivant à échéance dans quelques semaines suscite davantage de réticences qu’un CDD de 12 ou 18 mois. Plus le contrat couvre une période longue ou est renouvelé régulièrement, plus il inspire confiance. Une promesse de renouvellement ou une attestation d’embauche future peut aussi jouer en votre faveur.

La régularité et la stabilité des revenus

La capacité à générer des revenus de manière constante est un facteur clé. Les prêteurs apprécient particulièrement les profils ayant un historique professionnel stable, même en CDD.

Cela peut inclure plusieurs contrats consécutifs sans interruption significative ou une ancienneté dans un secteur peu exposé aux fluctuations économiques.

Le taux d’endettement et le "reste à vivre"

Comme pour tout emprunteur, le taux d’endettement ne doit pas excéder 35% des revenus nets mensuels. Toutefois, les banques accordent une attention particulière au "reste à vivre", c’est-à-dire à la somme disponible une fois toutes les charges fixes payées. Plus cette somme est élevée, plus la demande est crédible.

L’apport personnel

Présenter un apport financier permet de réduire le montant emprunté, et donc le risque pour la banque. Une somme de 10 à 20% de l’opération totale est jugé satisfaisant. Il démontre également une capacité à épargner, ce qui rassure l’organisme de crédit.

La présence d’un co-emprunteur en CDI

La demande de crédit peut être consolidée par la présence d’un co-emprunteur disposant d’un CDI. Cela permet de mutualiser les revenus et d’offrir à la banque une garantie de remboursement supplémentaire. Ce co-emprunteur peut être un conjoint, un parent ou toute personne de confiance acceptant de s’engager solidairement.

Les garanties

Enfin, la présence de garanties supplémentaires peut faire pencher la balance. Cela peut prendre la forme d’un garant (cautionnement) ou encore du nantissement d'une assurance-vie ou d'un compte-titres.

Plus rarement, un gage constitué sur un bien de valeur peut être apporté. Ces garanties viennent compenser le manque de sécurité lié au CDD, afin d’assurer au prêteur le paiement des échéances en cas de défaillance de l’emprunteur.

Quels types de crédits auto sont accessibles en CDD ?

Plusieurs types de financements sont disponibles pour les salariés en contrat à durée déterminée. Le choix dépend des besoins, du budget et du niveau de risque acceptable pour l’organisme prêteur.

Le crédit auto affecté

Ce crédit à la consommation est directement lié à l’achat du véhicule. Il présente l’avantage d’être sécurisé : si la vente ne se réalise pas, le prêt est annulé. Cela rassure les prêteurs, qui savent exactement à quoi servira l’argent. En cas de litige sur la voiture, le contrat peut être résilié. C’est souvent l’option la plus privilégiée dans le cadre d’un achat chez un concessionnaire.

Le prêt personnel

Contrairement au crédit affecté, le prêt personnel n’est pas lié à un achat spécifique. Cela offre une plus grande liberté d’utilisation, mais aussi un risque accru pour la banque. Le taux d’intérêt est généralement plus élevé et les conditions d’acceptation peuvent être plus strictes, surtout pour les emprunteurs en CDD.

Le micro-crédit personnel

Pour les personnes aux revenus modestes ou en situation de précarité, le micro-crédit personnel constitue une alternative crédible. Accordé par des associations ou des organismes sociaux partenaires comme l’ADIE ou la Croix-Rouge, il permet de financer un véhicule indispensable pour l’emploi, dans la limite de 5 000 €. Il est souvent accompagné d’un suivi personnalisé.

La LOA / LLD : une alternative crédible ?

La location avec option d’achat (LOA) ou la location longue durée (LLD) permettent d’utiliser un véhicule contre le versement d’un loyer mensuel. Ces formules séduisent de plus en plus, car elles sont parfois plus souples qu’un crédit classique. Les organismes examinent surtout la capacité à honorer les loyers, et non le type de contrat de travail.

Pour un salarié en CDD, cette option peut s’avérer plus accessible, surtout en cas d’apport ou de garant.

Quelles sont les caractéristiques d’un crédit auto en CDD ?

Les crédits auto accordés aux salariés en CDD présentent des particularités. Ils sont ainsi souvent limités en montant, généralement entre 5 000 euros et 15 000 euros, et les périodes d'amortissement sont ajustées à la durée prévisible d’activité de l’emprunteur.

Les taux d’intérêt sont souvent plus élevés, pour compenser le risque perçu. De plus, une analyse plus poussée des habitudes bancaires est systématiquement menée (consultation des relevés de compte, historique des découverts, etc.). Enfin, les banques exigent plus fréquemment des garanties.

Quels documents fournir pour une demande de crédit auto en CDD ?

Pour évaluer une demande de crédit auto en CDD, les prêteurs demandent un certain nombre de justificatifs :

• Un justificatif d’identité (carte nationale d’identité, passeport).
• Un justificatif de domicile de moins de trois mois.
• Les trois derniers bulletins de salaire.
• Un RIB.
• Le contrat de travail en cours avec mention de la date de fin.
• Les trois derniers relevés de compte.
• Un devis ou bon de commande du véhicule envisagé.

Des documents complémentaires peuvent être exigés : attestation de renouvellement du contrat, justificatif d’une somme apportée, relevé d’épargne ou engagement du co-emprunteur.

Comment maximiser ses chances d’obtenir un crédit auto en CDD ?

Pour augmenter ses chances, il est essentiel de soigner son dossier. Présenter un contrat de longue durée ou fréquemment renouvelé montre une certaine stabilité. Fournir un historique bancaire sans incident (découverts, rejets de prélèvements) est un vrai plus. Un apport personnel, même modeste, renforce la crédibilité de la demande.

Faire appel à un co-emprunteur en CDI ou à une personne garantissant le crédit peut jouer un rôle déterminant. Enfin, comparer les offres, utiliser des simulateurs en ligne ou faire appel à un courtier permet de cibler les établissements les plus favorables aux profils en CDD.

Quelles sont les restrictions et spécificités à connaître ?

Les emprunteurs en CDD doivent être conscients des limites spécifiques :

• Le montant maximal empruntable est souvent inférieur à celui accordé à un salarié en CDI, et la durée du crédit est généralement plus courte.
• Les taux appliqués peuvent être 0,5 à 1 point plus élevés.
• Certains acteurs refusent tout simplement les dossiers de salariés précaires. C’est pourquoi il est conseillé de privilégier les banques en ligne, les organismes spécialisés ou les crédits proposés par les concessionnaires automobiles.

FAQ : crédit voiture en CDD

Peut-on faire un crédit auto en CDD pour une voiture neuve ou d’occasion ?

Oui, dans les deux cas. Néanmoins, un véhicule d’occasion, moins coûteux, sera plus facilement finançable avec un dossier modeste.

Quelles banques acceptent les emprunteurs en CDD ?

Des organismes comme FLOA, Sofinco, Cetelem, Cofidis, ou certaines banques coopératives acceptent plus facilement ce profil, surtout avec un apport ou un co-emprunteur.

Peut-on faire un crédit auto en CDD sans apport ?

C’est envisageable, mais les conditions d’acceptation seront plus strictes, car elle va vous financer à 100%.

Quelles alternatives si la demande est refusée ?

Il est possible de se tourner vers un micro-crédit social, une LOA, un prêt entre particuliers ou un regroupement de crédits intégrant le financement du véhicule.