Quelle formule choisir entre la LOA et le crédit auto ?

Pour financer votre nouvelle voiture, vous ne savez pas quelle solution choisir ? Si vous avez mis de côté la solution du paiement comptant, vous hésitez encore un crédit auto classique ou la solution du leasing, c’est-à-dire la location avec option d’achat (LOA).

Cette deuxième possibilité, qui fait de vous un locataire de la voiture pendant une période déterminée, et dont vous pouvez devenir le propriétaire ensuite, connaît un vrai intérêt depuis quelques années auprès des français. Pourquoi ? Comment savoir la formule la plus pertinente pour vous ? Nous vous donnons quelques clés.

La location avec option d’achat et le crédit auto, c’est très différent !

En matière de logement, il est assez fréquent de voir des ménages être locataires pendant plusieurs années avant de devenir propriétaires d’une maison ou d’un appartement. Louer permet de réduire le budget logement et souvent de se constituer une épargne.

C’est également une formule apportant une plus grande liberté de changement. Et si vous faisiez de même avec votre voiture ? Après tout, il est peut-être plus logique de louer votre auto comme vous pouvez louer un bien immobilier, avant de décider d’acheter.

Pour savoir comment faire le bon choix, intéressons-nous dans un premier temps aux différences entre le crédit auto et la location avec option d’achat.

La location avec option d’achat

• Elle vous permet d’être locataire de votre voiture pendant la durée de remboursement du prêt (durée de 24 à 72 mois). Elle ne vous appartient pas, mais vous en avez l’usage exclusif ;


• A la fin de la période de remboursement vous avez la possibilité d’acheter la voiture. Le prix d’achat est connu dès la signature du contrat. Il correspond à la valeur initiale de la voiture, à laquelle sont retranchés les loyers versés et le dépôt de garantie. On parle de « valeur résiduelle » ;


• Vous pouvez effectuer un achat par anticipation et donc devenir propriétaire de la voiture plus tôt que prévu, ou encore changer de modèle dans la gamme proposée par le constructeur par exemple. De la liberté pour rouler comme vous le voulez, à condition d’avoir le budget adapté ;


• Enfin, la LOA permet généralement de profiter d’un bouquet de services. Les réparations et l’entretien sont inclus, et une assurance peut même être intégrée. Pour un coût voisin d’un crédit auto classique, vous pouvez donc profiter de plus de services.

Le crédit auto

• Contrairement à la location avec option d’achat qui est associée à la vente d’une voiture neuve, le crédit auto peut être associé à tout type de voiture, neuve ou d’occasion ;


• Vous êtes le propriétaire de la voiture, dès que le contrat de prêt est lancé. Vous pouvez donc la revendre à tout moment si vous en avez l’envie ou l’obligation (perte d’emploi, invalidité, problèmes financiers) ;


• Alors que la LOA repose sur un forfait kilométrique (à ne pas dépasser pendant la durée du contrat), vous n’avez aucune limite avec votre voiture achetée à crédit. Utilisez-la comme vous le souhaitez ;


• Comme pour la LOA, vous pouvez rembourser par anticipation, et donc solder le crédit auto, pour ne plus avoir de mensualités.

Chaque formule possède ses atouts et ses inconvénients. Pas simple de faire votre choix. Alors, s’il fallait retenir un argument de poids pour chaque formule, quel serait-il ?

La location avec option d’achat permet d’avoir une voiture neuve, de la renouveler régulièrement, mais à condition de verser bien souvent une somme initiale importante (l’apport) et de respecter une limite de kilométrage déterminée à l’avance.

Le crédit auto permet d’acheter une voiture neuve ou d’occasion, sans avoir à débourser une somme importante d’un coup, mais avec une mensualité souvent plus élevée, qui vous donne en plus du simple usage, la qualité de propriétaire.

Crédit auto ou LOA ? Avant de choisir, il faut comparer

Prenons l’exemple d’une citadine bien équipée proposée à 15 000 €.

Les mensualités seront généralement de 189,71 € sur une durée de 60 mois, avec une option finale d’achat de 4 495,17 €, pour un coût total en cas d’acquisition de 16 193,83 € (exemple relevé en mars 2017, pour une citadine sur un site de vente via LOA).

Un crédit auto de 15 000 € TTC remboursable sur 60 mensualités aura un TAEG fixe de 3,80 % (mars 2017), pour des mensualités de 274,49 €. Ce qui nous donne le tableau comparatif suivant.

Attention : le taux du crédit et les mensualités de la LOA peuvent être différents des chiffres avancés dans ce tableau. En fonction des offres des constructeurs et mandataires, mais aussi des taux proposés par les banques, la situation varie. Moralité, il faut comparer !

Avant de faire votre choix et de signer un contrat de LOA ou un crédit auto, nous vous recommandons de comparer. Comment ? En demandant une simulation de LOA auprès du professionnel chez qui vous souhaitez acheter votre nouvelle voiture. Ensuite, prenez le temps de comparer cette offre avec le crédit auto classique.

Meilleurtaux.com met à votre disposition un simulateur de crédit auto pour connaître de façon précise les mensualités futures et le coût total de votre crédit. Vous voulez vous offrir une voiture à 15 000, 20 000, 25 000 ou encore 30 000 € et plus ? Pour être certain de faire le bon choix entre LOA et crédit auto, comparez les offres.

Le simulateur Meilleurtaux.com vous donne une vision précise des tarifs de plusieurs assureurs du marché. Vous pouvez faire varier la période de remboursement pour l’ajuster à celle proposée dans le cadre de votre LOA. Au contraire, vous pouvez aussi faire varier la somme que vous êtes prêt à rembourser chaque mois, pour avoir une simulation de la durée de remboursement possible.

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