LOA ou crédit auto : quel mode de financement automobile choisir ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 18 octobre 2023 .
Temps de lecture : 6 min

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Vous ne savez pas quel mode de financement automobile choisir pour acquérir votre nouvelle voiture ? Si un achat comptant est exclu, vous pouvez opter pour un crédit auto ou une location avec option d’achat (LOA). Contrairement à un crédit classique, la LOA fait de vous un locataire de la voiture pendant une période fixe. Elle vous laisse la possibilité d’en devenir propriétaire ensuite. Dans cet article, découvrez notre comparatif de ces deux offres de financement auto.

Location avec option d’achat (LOA) et crédit auto : quelles différences ?

Vous envisagez l’achat d’un véhicule ? Peu importe s’il s’agit d’une voiture neuve ou d’occasion, avec ou sans apport, le mode de financement automobile s’adapte aujourd’hui facilement à vos priorités et votre budget.

Faisons le point sur les avantages et les inconvénients de la LOA et du crédit auto.

La location avec option d’achat

La LOA ou leasing vous permet d’être locataire de votre voiture pendant la durée de paiement de chaque échéance, soit entre 24 et 72 mois. Elle ne vous appartient pas, mais vous en avez l’usage exclusif.

• À la fin de la période de paiement des mensualités, vous avez la possibilité de racheter le véhicule. Le prix d’achat est connu dès la signature du contrat. Il correspond à la valeur initiale de la voiture, à laquelle sont retranchés les loyers versés et le dépôt de garantie. On parle de « valeur résiduelle ».
• Vous pouvez effectuer un achat par anticipation et donc devenir propriétaire de la voiture plus tôt que prévu, ou encore changer de modèle au sein de la gamme proposée par le constructeur par exemple. Vous avez la liberté pour rouler comme vous le voulez, à condition d’avoir le budget adapté !
• Enfin, la LOA permet généralement de profiter d’un bouquet de services. Les réparations et l’entretien sont inclus, et une assurance auto peut même être intégrée. Pour un coût proche voisin d’un prêt classique auprès d’un organisme de crédit, vous pouvez donc profiter des mêmes avantages et services.
• Si vous êtes locataire du véhicule, vous devez vous charger de l’entretenir. Pendant toute la durée du contrat, vous êtes tenu de le conserver en bon état de fonctionnement.
• Certains contrats de location avec option d’achat prévoient le versement d’un premier loyer majoré. À l’inverse du dépôt de garantie, la majoration ne vous est pas remboursée si vous ne souhaitez pas acheter le véhicule.

Le crédit auto

Contrairement à la location avec option d’achat, est associée à la vente d’une voiture neuve, le crédit auto permet, quant à lui, d’acquérir tous les types de véhicules, neufs ou d’occasion. Le crédit peut concerner des biens plus difficiles à financer via une LOA, comme les caravanes et camping-cars, mais aussi les motos.

• Vous êtes le propriétaire de la voiture une fois le contrat de crédit est signé. Vous pouvez donc la revendre à tout moment si vous en avez l’envie ou l’obligation. Par exemple à la suite d’une perte d’emploi, d’une invalidité ou si votre situation financière se dégrade.
• Alors que la LOA repose sur un forfait kilométrique à ne pas dépasser pendant la durée du contrat, vous n’aurez aucune limite de kilométrage avec votre voiture achetée à crédit. Utilisez-la comme vous le souhaitez !
• Comme pour la LOA, vous pouvez effectuer un remboursement anticipé du crédit auto, pour ne plus avoir de mensualités et changer de voiture au besoin.

LOA ou crédit auto : en résumé

• La location avec option d’achat (LOA) permet d’acheter une voiture neuve et de la renouveler régulièrement. En contrepartie, vous versez une somme initiale importante (l’apport personnel). Vous devrez respecter une limite de kilométrage déterminée à l’avance.
• Le crédit auto permet d’acheter une voiture neuve ou d’occasion, sans avoir à débourser une somme importante d’un coup. S’il implique généralement des mensualités plus élevées, vous êtes immédiatement propriétaire du véhicule.

Crédit auto ou LOA : comment comparer les offres ?

Le budget mensuel à prévoir peut être différent dans le cas d’une LOA et d’un crédit auto. À titre d’exemple, une Renault Megane IV (BFB) 1.3 TCe 140ch Évolution neuve est vendue au prix de 29 400 € en 2023.

• Dans le cadre d’une location avec option d’achat, l’acquisition du véhicule est proposée avec un premier loyer de 6 033 €, suivi de 48 mensualités d’un montant unitaire de 211,21 € - soit une durée de remboursement de quatre ans. À la fin du contrat, le locataire peut enfin choisir d’exercer son option d’achat pour un coût supplémentaire de 11 871 €. S’il fait ce choix, il aura payé au total 28 042 €.
• Avec un crédit automobile classique de 24 000 € sur 48 mensualités, le même automobiliste devient directement propriétaire. Sur la base d’un taux annuel effectif global (TAEG) de 3,30 %, le montant des mensualités s’élève à 533,88 € soit un coût total de 25 656,24 €.

ImportantLe taux de crédit et les mensualités de la LOA peuvent être différents des chiffres avancés dans ce tableau. En fonction des offres des constructeurs et mandataires, mais aussi des taux proposés par les banques, la situation varie. Utilisez un comparateur de crédit pour une évaluation plus précise.

FAQ : LOA ou crédit auto

Comment faire le bon choix entre LOA et crédit auto ?

Avant de signer un contrat de LOA ou un crédit auto, nous vous recommandons de comparer. Comment ? En effectuant à la fois une simulation de crédit auto et une simulation de location de voiture en LOA auprès du professionnel concerné. Meilleurtaux met à votre disposition un simulateur de crédit pour évaluer avec précision vos mensualités futures avec le coût total de votre crédit.

Quels sont les points forts du crédit auto par rapport au leasing ?

Le leasing automobile présente l’avantage de la souplesse et vous offre la liberté de changer régulièrement de véhicule. Le crédit auto se démarque, quant à lui, par certains points forts non négligeables :

• Vous devenez immédiatement le propriétaire en titre du véhicule.
• Vous pouvez le conduire librement et sans limitation de kilométrage.
• Vous payez au final moins cher par comparaison avec un locataire choisissant d’exercer son option d’achat.
• Les remboursements sont plus élevés dans le cas d’un crédit auto, mais vous n’avez pas l’obligation de réaliser un apport initial.

Pourquoi faire une simulation de crédit auto et de LOA ?

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