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LOA ou crédit auto : quel mode de financement automobile choisir ?

Écrit par Virginie D. . Mis à jour le 20 mai 2025 .
Temps de lecture : 8 min

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Quelle formule choisir entre la LOA et le crédit auto ?

Aujourd’hui, l'acquisition d’un véhicule ne passe plus forcément par un crédit automobile classique. De plus en plus de consommateurs se tournent vers la LOA (location avec option d’achat), une alternative flexible. Quelles différences, quels avantages et quelle formule choisir selon votre profil et vos besoins ? Meilleurtaux vous aide à faire le bon choix.

Ce qu’il faut retenir

  • La location avec option d’achat (LOA) vous permet de louer un véhicule, avec la possibilité de l’acheter ou non en fin de bail, sans obligation.
  • Le crédit auto est un crédit affecté conditionné à l’achat d’un véhicule : vous êtes donc détenteur du bien dès que le prêt vous a été accordé.
  • La LOA peut offrir des mensualités plus basses, mais le coût total en comparaison à celui d’un crédit auto peut être plus difficile à évaluer en raison des services supplémentaires et l'absence de taux annuel effectif global (TAEG).
Quel taux pour votre projet ?

Location avec option d’achat (LOA) et crédit auto : quelles différences ?

Vous envisagez l’achat d’un véhicule ? Voiture neuve ou d’occasion, il existe plusieurs modes de financement adaptés à vos priorités et votre budget. Parmi eux, la location avec option d’achat (LOA) et le prêt voiture vous ouvrent l’accès à la propriété avec des modalités différentes.

La location avec option d’achat

La LOA, aussi connue sous le nom de leasing ou crédit-bail, est une formule de financement qui permet de louer un véhicule sur une durée déterminée, entre 2 et 7 ans, avec la possibilité de l’acheter à la fin, ou en milieu de contrat.

Le tarif d’achat (équivalent à la valeur résiduelle), est connu dès la signature du contrat et s’élève à plusieurs milliers d’euros, selon la différence entre la valeur de l’automobile indiquée dans le contrat et l’ensemble des sommes que vous avez déjà versées pour son utilisation, incluant l’acompte et les loyers mensuels.

Bon à savoir

Certains contrats prévoient la possibilité d’un achat par anticipation, soit avant l’échéance de la LOA (moyennant le respect d’une durée minimale fixée par l’organisme de location).

La LOA permet généralement de profiter d’un bouquet de services sous forme d’extension de garantie. Les réparations liées à un défaut du véhicule et certaines prestations d’entretien sont ainsi incluses dans certains contrats, moyennant un coût entre 2,5 et 4,5% de la valeur du bien.

Le locataire doit quant à lui s’acquitter d’une assurance pour le véhicule et se charger de l’entretenir couramment pendant toute la durée du contrat afin de le conserver en bon état de fonctionnement. Un forfait kilométrique est également imposé : en cas de dépassement, des frais supplémentaires seront demandés si le véhicule est restitué.

Différence entre LOA et LLD

Contrairement à la LOA, la LLD ne permet pas au consommateur d’acheter le bien à la fin du contrat : c’est là leur principale différence. L’assurance en LLD reste à la charge du conducteur, comme en LOA.

Le crédit auto

Le crédit auto est un crédit consommation affecté accordé par une banque ou un organisme financier moyennant l’achat effectif d’un véhicule, neuf ou d’occasion, et dont les fonds ne peuvent être utilisés à d’autres fins. Contrairement au crédit ballon, l’emprunteur rembourse le montant emprunté tous les mois, avec intérêts, sur une durée définie. Dès la signature du contrat de vente, il devient immédiatement propriétaire de l’automobile.

Vous pouvez donc le revendre à tout moment et le conduire tant que vous le souhaitez, sans crainte de dépasser le forfait kilométrique imposé dans le cadre d’une LOA.

Comme pour la LOA, vous pouvez effectuer un remboursement anticipé du crédit auto, pour ne plus avoir de mensualités et changer de voiture au besoin, selon les modalités indiquées dans votre contrat. Attention, certains établissements appliquent des frais de remboursement anticipés !

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Crédit auto ou LOA : comment comparer les offres ?

Avant de choisir, il est essentiel de bien comparer les offres disponibles sur le marché. Plusieurs critères peuvent faire pencher la balance en fonction de votre budget et de vos besoins.

Coût total

Côté LOA, il n’y a pas d’apport initial et les mensualités peuvent paraître faibles de prime abord. Mais attention au prix total de la location !

À la différence d’un crédit automobile, un contrat de LOA ne mentionne pas de taux annuel effectif global (TAEG), ce qui complique la comparaison avec un financement classique. De plus, l’ajout de services comme l’entretien, l’assurance ou d’autres options rend l’estimation du coût total de la LOA difficile à établir avec précision.

Dans le cas du crédit affecté, vous devrez dans tous les cas payer les frais inhérents à l’utilisation du véhicule, mais le coût du financement s’arrête au taux d’intérêt appliqué.

Impact sur le budget mensuel

Les loyers d’une LOA sont en général plus bas que les mensualités d’un crédit auto, à durée égale. Cela s’explique par le fait qu’ils sont calculés sur la valeur d’usage du véhicule pendant la période de location, soit entre 50% et 80% de son tarif neuf.

Attention à ne pas vous arrêter à l’offre commerciale et à bien prendre en compte le prix total du financement pour calculer vos mensualités complètes.

Apport initial : premier loyer majoré vs apport personnel

Dans le cadre d’une LOA, il est courant qu’un premier loyer majoré soit exigé, représentant entre 0 et 30% du prix du véhicule qui, contrairement à la garantie, ne vous est pas remboursé à la fin du bail si vous décidez de ne pas acheter la voiture. Certains loueurs le présentent sous la forme d’un apport, bien qu’il ne soit pas toujours obligatoire.

Pour un crédit à la consommation affecté, un apport personnel est souvent recommandé, mais non systématique pour réduire le montant emprunté.

Engagement et flexibilité

La LOA offre une certaine flexibilité en fin de contrat : restituer le véhicule, le racheter ou repartir sur une nouvelle location. Toutefois, la restitution peut entraîner des frais supplémentaires en cas de kilométrage dépassé ou de dégradation du véhicule.

Le crédit auto, lui, fait de vous le détenteur du véhicule dès l’achat, mais il vous revient de gérer systématiquement tous les frais liés à l’usage du véhicule, ainsi que la revente si vous souhaitez en changer.

Propriété et fin de contrat

Avec un crédit, vous êtes immédiatement propriétaire du véhicule, ce qui vous donne une totale liberté d’utilisation et de revente. En LOA, vous restez locataire pendant toute la durée du contrat et n’accédez à la propriété qu’en levant l’option d’achat à la fin.

Exemple de simulation

À titre d’exemple, voici un comparatif entre les deux méthodes de financement pour une Peugeot 208 Style 100 ch BVM6 neuve.

Critère LOA Crédit auto
Tarif catalogue 21 150 € TTC en 2025 (prix catalogue)  
Montant emprunté et taux   21 000 € à 3,30%
Premier versement / Apport 2 500 € (majoration) Optionnel
Durée du financement 48 mois + 1 mois pour le premier versement, soit 49 mois 48 mois
Mensualités 201,67 € 445 €
Option d’achat en fin de contrat 11 164 € Non applicable (propriétaire dès le départ)
Coût total 23 245 € (hors prestations facultatives) 21 360 € + frais de dépréciation du véhicule à la vente
Propriété du véhicule À la fin, si option levée Dès le début
Kilométrage limité Oui (10 000 km/an) Non

Important

En fonction des offres des constructeurs et mandataires, mais aussi des taux proposés par les banques, ces chiffres peuvent varier. Utilisez un comparateur de crédit pour une évaluation plus précise.

Crédit auto ou LOA ?

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Facteurs à considérer avant de choisir

Avant de trancher entre une LOA et un crédit auto, il est important d’évaluer votre situation personnelle, vos priorités et vos habitudes de conduite. Voici les principaux éléments à prendre en compte pour orienter votre choix.

Critère LOA Crédit auto
Durée de détention prévue Idéale si vous changez régulièrement de voiture ou souhaitez éviter la cession. Plus avantageux si vous comptez conserver votre voiture plusieurs années.
Budget et apport Loyers souvent plus bas, mais possible premier loyer majoré et dépôt de garantie. Apport personnel parfois recommandé pour de meilleures conditions, mais non obligatoire.
Type de véhicule et usage Adaptée à ceux qui roulent peu et changent souvent de véhicule (kilométrage limité dans les contrats). Meilleure option si vous parcourez de longues distances ou avez un usage intensif (pas de pénalités de dépassement).
Services inclus et garanties Certains contrats incluent entretien, assistance (souvent en supplément). Vous gérez vous-même les frais d’entretien et pouvez choisir librement vos prestataires.

Quelle option est la plus rentable à long terme ?

La rentabilité entre LOA et crédit auto dépend de votre profil d'automobiliste, de vos habitudes de conduite et de vos objectifs à long terme.

La LOA peut être intéressante si vous changez régulièrement de véhicule, que vous roulez peu et que vous souhaitez bénéficier de loyers généralement plus faibles, sans vous préoccuper de la cession.

À l'inverse, si vous comptez garder votre voiture plusieurs années et roulez beaucoup, le crédit auto peut être plus économique. Une fois le prêt remboursé, vous êtes pleinement propriétaire, sans limite de kilométrage ni frais de restitution.

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FAQ : LOA ou crédit auto

Quelle est la différence principale entre LOA et crédit auto ?

La principale différence entre ces modes de financement réside dans la propriété du véhicule. En LOA (location avec option d'achat), vous êtes locataire du véhicule pendant toute la durée du contrat et avez la possibilité de l'acheter à la fin. En revanche, avec un crédit auto, vous devenez propriétaire du véhicule dès l'achat.

Quelles sont les conditions d'éligibilité pour ces options ?

Les conditions d'éligibilité pour la LOA et le crédit auto sont généralement similaires. Vous devez être majeur, avoir une situation financière stable et, dans certains cas, justifier de revenus réguliers. Cependant, les exigences peuvent varier selon les organismes de financement, avec demande d’un apport ou règlement d’un premier loyer majoré.

Que se passe-t-il si je dépasse le kilométrage en LOA ?

Si vous dépassez le kilométrage convenu dans votre contrat de LOA, des frais supplémentaires vous seront facturés, calculés en fonction du kilométrage excédentaire.

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