Que faut-il penser du prêt entre particuliers ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 8 octobre 2024 .
Temps de lecture : 6 min

Vous avez besoin en urgence d’une somme d’argent assez importante ? Le recours au prêt bancaire traditionnel n’est pas toujours recommandé ni même possible. Lorsque votre cercle amical ou familial ne peut vous aider, d’autres solutions sont envisageables. Bon nombre de Français ignorent qu’ils peuvent se prêter de l’argent entre eux, sur des plateformes spécialisées.

Qu’est-ce que le prêt personnel entre particuliers ?

Le prêt personnel entre particuliers est également appelé crédit PAP ou p2p (peer to peer lending). Apparu aux États-Unis, le PAP/P2P a permis à des ménages touchés par le scandale des subprimes de soumettre une demande de prêt auprès d’un autre particulier pour un montant emprunté limité, généralement inférieur à 10 000 euros. Le phénomène s’est développé plus récemment en France.

Le prêt personnel entre particuliers consiste, comme son nom l’indique, à la conclusion d’un prêt entre deux personnes physiques sans l’intervention d’une banque. L’éventuel taux de crédit est conclu librement mais ne peut pas dépasser le taux d’usure fixé et mis à jour régulièrement par la Banque de France.

Le crédit PAP/P2P est de plus en plus répandu, et attire les emprunteurs tout comme les prêteurs. En France, la durée de remboursement moyenne d’un prêt entre particuliers est comprise entre 3 et 5 ans.

Pourquoi souscrire un crédit sans établissement bancaire ?

Tout comme le mini pret ou le financement participatif, le prêt d’argent entre particuliers connaît actuellement un succès important. Il représente une concurrence directe pour les offres de crédit traditionnelles. Il peut notamment constituer une solution de financement viable pour un emprunteur exclu du circuit habituel du prêt bancaire, par exemple en cas d’inscription au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) ou à la Banque de France.

Les pièces justificatives et conditions d'une offre de prêt sont en effet moins strictes. Ce type de crédit n'exclut donc pas automatiquement un emprunteur dont la situation financière et la situation personnelle sont difficiles.

De la même manière, il peut être plus facile d’obtenir un regroupement de crédits à la consommation par l’intermédiaire d’un prêt entre particuliers plutôt que par une demande de crédit auprès d’une banque.

Quels sont les avantages du prêt entre particuliers pour l’emprunteur ?

Le prêt personnel entre particuliers promet un rendement attractif brut sur l'épargne personnelle du prêteur, plus avantageux que celui d'un livret à taux fixe et réglementé, par exemple.

Des motivations autres que le profit émergent également, car le PAP/P2P permet d’aider ceux qui en ont besoin, surtout ceux en situation de handicap ou d’invalidité, à une époque où la solidarité et l’économie participative prennent une ampleur inégalée.

Que peut-on financer avec un prêt entre particuliers ?

Un prêt entre particulier peut remplacer un emprunt bancaire pour financer différents besoins :

• l'achat d’une voiture justifié par des impératifs professionnels ;
• le paiement de vos charges fixes incompressibles (loyer, factures d’eau, de gaz et d’électricité) ;
• la création de votre propre entreprise ;
• la lutte le surendettement : le crédit PAP permet d’effectuer un rachat de crédit afin de réduire le montant des mensualités et le coût total du prêt.

Comment formaliser un prêt entre particuliers ?

Tout comme un crédit à la consommation classique ou encore un prêt immobilier, un crédit de particulier à particulier exige le respect d'un formalisme minimal pour être valable. Il suppose donc l'établissement d'un contrat de prêt entre le particulier acceptant de verser la somme empruntée et le demandeur.

Plusieurs solutions peuvent être retenues selon les cas :

• Les deux particuliers procèdent à la rédaction sur le modèle du formulaire n° 2062 dit de « déclaration de contrat de prêt ». Ce document, validé par l'administration fiscale, est disponible en téléchargement sur le site des impôts. L'emprunteur et le prêteur conservent chacun un exemplaire de ce contrat de crédit.
• Il est également possible de signer une simple reconnaissance de dette. Rédigé et signé par l'emprunteur, le document est ensuite transmis au prêteur. Une copie est également adressée au service des impôts. Il peut s'agir d'un acte sous seing privé (rédigé librement et sans l'aide d'un professionnel) si la somme prêtée est inférieure à 1 500 €. Au-delà, il est nécessaire de procéder à la rédaction d'un acte notarié (devant notaire).

Attention : si vous décidez de ne pas passer par une banque, la reconnaissance de dette devra préciser un certain nombre de caractéristiques essentielles du prêt : coordonnées complètes des deux parties, montant du prêt, durée de remboursement, taux de prêt, montant des mensualités...).

Plateformes de prêt collaboratif : un nouvel intermédiaire utile

Différents organismes financiers et organismes de crédit en ligne mettent désormais en relation les particuliers souhaitant prêter de l'argent et ceux à la recherche d'un financement. Les plateformes de financement participatif les plus connues incluent :

• Finfrog, avec un microcrédit conso accessible en moins de 24 heures ;
• Younited Crédit, premier établissement de crédit entre particuliers.

Un prêteur particulier peut-il refuser un crédit PAP/P2P ?

Tous les demandeurs ne peuvent malheureusement pas bénéficier du prêt PAP/P2P. Pour garantir la sécurité des prêteurs, et éviter d’aggraver la situation des clients, les organismes sérieux vont rejeter systématiquement les demandeurs :

• non solvables ;
• inscrits sur fichiers des interdits bancaires (FICP) de la Banque de France ;
• avec une procédure de surendettement en cours : ces personnes devront alors se tourner vers leurs proches, car la souscription de nouveaux crédits n’est pas considérée comme une solution valable à des difficultés financières graves ;
• créateurs d’entreprise sans apport personnel ou en état interdit de crédit. La caution des proches s’avère alors indispensable pour décrocher un emprunt.
 

Le prêt d'argent entre particuliers représente une solution de financement souple et innovante pour un nombre croissant de bénéficiaires. Il permet de soumettre une demande de prêt personnel sans se soumettre au contrôle prudentiel des banques ou à des modalités de remboursement trop strictes.

Vos questions les plus fréquentes

Comment se faire prêter de l'argent sans passer une banque ?

En recourant au prêt entre particuliers ! Si ce mode de financement original n'est pas sans frais, il vous évite néanmoins les coûts annexes habituellement associés à un prêt bancaire. Il s'agit d'une bonne solution pour obtenir facilement un crédit personnel.

Quel particulier peut me prêter de l'argent ?

Dans de nombreux cas, les personnes à la recherche d'un complément de trésorerie ont tendance à solliciter d'abord leur famille. Cette démarche n'a toutefois pas la garantie d'aboutir, et peut placer vos proches dans une situation difficile.

Les plateformes de prêt entre particuliers peuvent vous mettre en relation avec des épargnants désireux de diversifier leurs placements, ce qui vous permet de financer un projet.

Puis-je obtenir un prêt sans justificatif entre particuliers ?

Tout comme les établissements bancaires, les investisseurs privés ont besoin de garanties minimales pour vous verser le montant emprunté. Vous devrez donc fournir un nombre minimal de pièces justificatives concernant votre identité ou votre situation financière et fiscale. Pas besoin, toutefois, de fournir un justificatif d'utilisation de la somme prêtée.