Crédit auto : trouvez le meilleur prêt pour votre voiture !

Qu’est-ce que le crédit auto ?

Le crédit automobile est un prêt contracté pour financer un véhicule neuf ou d’occasion. En effet, considérant le budget non négligeable requis, il n’est pas possible pour la plupart des ménages de disposer de toute la somme immédiatement ou de puiser dans leurs épargnes.

Le prêt auto représente donc la solution optimale. Également appelé crédit affecté, il est destiné à l’achat d'un véhicule, à l’exclusion de tout autre bien ou service.

Important Son montant est plafonné à 75 000 euros, pour 3 mois au moins. Dans tous les cas, le droit de la consommation a prévu un délai de 14 jours pour vous rétracter.

La plupart des vendeurs de voitures proposent systématiquement une offre de crédit auto.

Afin de vous assurer de souscrire le meilleur crédit auto, une comparaison s'avère indispensable avant tout engagement.

Quelle est la différence entre le prêt auto et les autres crédits ?

Comme son nom l’indique, le crédit auto est dédié à l’acquisition d’une automobile.

Il s’accompagne donc d’une contrainte : l’achat de l’automobile et l’octroi du crédit sont intimement liés et la non-réalisation de l’un annule automatiquement l’autre.

Concrètement :

• Si la voiture n’est pas livrée, ou que la vente ne se réalise pas, le prêt auto est automatiquement annulé.
• Si l’emprunteur ne parvient pas à obtenir le prêt nécessaire au financement de la voiture, le contrat de vente est nul et non avenu.
• Tant que l’emprunteur n’a pas réceptionné la voiture, le remboursement de l’emprunt ne peut commencer. Et en cas de litige sur le contrat d’achat, il est possible, sous certaines conditions, de suspendre le remboursement.

Important Le crédit voiture affecté est donc peu flexible, mais il offre davantage de sécurité à l’acheteur, qui n’a pas à s’acquitter d’une dette pour un bien qu’il n’a finalement pas obtenu !

Si c’est le type de crédit que vous avez choisi, veillez à mentionner sur le bon de commande établi par le vendeur que l’achat est conditionné à l’obtention du crédit que vous êtes en train de solliciter.

Il existe un autre type de crédit à la consommation utilisable pour l’acquisition d’un véhicule : le prêt personnel - aussi connu sous le nom de prêt auto personnel.

À la différence des crédits auto affectés, il est accordé sans justification de son usage ; les fonds peuvent donc être dépensés à d’autres fins. Mais les conditions sont généralement moins intéressantes que celles d’un prêt spécifique, car savoir ce qu’il advient de son argent contribue à rassurer le banquier.

Simulation de crédit auto : un exemple concret de mensualités

Pour vous permettre d’avoir une vision plus précise de vos mensualités de prêt auto et de l’impact du montant total et de la durée du prêt, voici une simulation sur un véhicule neuf.

Données simulation Meilleurtaux, Octobre 2022.

Les éléments du prêt automobile

Le coût global du prêt automobile se décompose en plusieurs éléments, qui doivent être comparés un par un lors de la mise en concurrence de différentes offres. Ce sont :

1L’apport personnel :

Cette somme payée au moment de la souscription de l’emprunt représente un acompte permettant de réduire le montant de la dette à contracter ; plus elle est importante, plus le montant du crédit à souscrire sera faible. Cela permet de réduire le montant des mensualités et ainsi de conserver un reste à vivre plus important. Cela peut aussi être la solution pour respecter le taux d’endettement maximal imposé par le haut conseil de stabilité financière (HCSF), à savoir 35 %.

2Le taux annuel effectif global (TAEG) :

Indiqué sous la forme d’un pourcentage annuel, il représente le coût réel du prêt. Il tient compte de tous les frais liés au crédit, à savoir les intérêts, les cotisations pour les assurances, ainsi que les frais de dossier et commissions ou rémunérations réclamées par le prêteur pour qu’il accepte de vous financer.

Pas de frais caché, donc pas de mauvaises surprises ! C’est l’outil de comparaison le plus efficace lorsque vous êtes en présence de plusieurs propositions de crédit.

3 Le taux nominal :

Il est souvent mis en avant par les organismes de crédit, car inférieur au taux effectif global, il est plus attractif pour les emprunteurs.

Important Méfiez-vous cependant, il n’inclut ni les frais de dossier ni les coûts d’assurance éventuels.

Il s’agit simplement du taux utilisé pour le calcul des intérêts payés dans chaque mensualité. Le TAEG est préférable pour effectuer une comparaison.

4La durée :

Elle est exprimée en années ou en mois, elle vous indique pendant combien de temps vous serez endetté (c’est-à-dire en combien de temps vous devriez finir de rembourser votre crédit).

Elle est également déterminante dans le calcul du montant des mensualités.

Important Plus la durée de remboursement est longue, plus les intérêts sont élevés ; à l’inverse, une durée réduite entraîne mécaniquement un alourdissement des mensualités.

Pour choisir la durée qui vous convient, vous devez prendre en considération vos ressources, et par conséquent, vos capacités de remboursement.

5 Les mensualités :

Elles correspondent à la somme que vous allez payer par mois, incluant une part du capital et les intérêts. Afin de vous éviter le surendettement, votre mensualité (ajoutée à celles de vos autres éventuels crédits en cours) ne peut excéder un tiers de vos revenus.

6 L’assurance :

Bien que la loi ne l’exige pas pour des crédits automobiles, l’assurance emprunteur est une protection très utile.

En cas d’aléa de la vie qui vous empêche d’honorer vos paiements, l’assureur se substitue à vous pour régler les sommes dues au prêteur. Certaines sont obligatoires, d’autres non. Il est important de comparer les garanties et franchises proposées, qui peuvent varier considérablement d’une offre à l’autre.

Vous pouvez librement souscrire cette assurance auprès d’une compagnie d’assurances tierce ou opter pour le contrat de groupe de l’établissement de prêt.

7 Le coût total du crédit :

Il est mentionné en euros, il représente la totalité des intérêts payés dans le cadre du prêt et s’obtient en soustrayant le capital emprunté de l’ensemble des mensualités à rembourser.

Il est fonction de quatre facteurs principaux :

• le capital emprunté ;
• la durée de remboursement ;
• le taux effectif global ;
• le coût de l’assurance ;

Comment réduire le coût de son crédit auto ?

Pour trouver les offres de crédit auto les plus avantageuses adaptées à votre profil et à vos besoins, faites jouer la concurrence et comparez les conditions de plusieurs organismes de financement.

Pour cela, n’hésitez pas à multiplier les recherches sur les simulateurs de crédit voiture disponibles gratuitement sur Internet - et notamment sur Meilleurtaux !

Grâce à notre comparateur de prêt auto, vous obtiendrez une idée assez précise des taux et frais auxquels vous pourrez prétendre, et serez mieux armé pour négocier et repérer les offres abusives.

Important Notre expertise nous permet de comparer toutes les alternatives possibles afin de retenir celle qui répond exactement à vos attentes. Grâce à nos partenariats, nous pouvons négocier des taux que vous n’auriez pas pu négocier vous-même.

Enfin, si vous n’êtes pas dans l’urgence et que vos revenus vous permettent d’anticiper des économies supplémentaires qui consolideront votre apport personnel, patientez deux ou trois mois, l’organisme prêteur se montrera plus enclin à réduire le TAEG.

Les raisons de faire une simulation de crédit auto

Notre outil est gratuit et sans engagement, vous pouvez faire autant de simulations que vous le souhaitez. Cela vous offre deux avantages.

• Vous pouvez jouer avec les curseurs afin de trouver la mensualité que vous êtes capable d’assumer pour fixer le montant du crédit qui correspond véritablement à votre budget sans vous mettre en difficulté.
• Vous déterminez, selon les mensualités que vous pouvez rembourser, le montant du crédit que vous pouvez souscrire. Vous pouvez alors orienter vos recherches vers des véhicules que vous pouvez effectivement vous acheter. Inutile de rechercher une voiture à 30 000 € si vous ne pouvez emprunter que 20 000 €. Vous gagnez un temps précieux dans vos recherches.

Quelle est la durée idéale d’un prêt auto ?

La durée choisie est consécutive à deux éléments :

• Le montant emprunté ;
• Votre capacité de remboursement.

En clair, il n’y a pas de durée idéale. Si vous avez un budget serré, vous aurez intérêt à réduire le montant des mensualités, et donc d’allonger la durée du crédit.

Prenons deux exemples. Vous avez trouvé un véhicule à 30 000 €. En remboursant sur 7 ans, vous paierez, hors assurance, 420 € par mois. Si vous choisissez de rembourser sur 5 ans, la mensualité passe à 555 €. Ce sont donc vos revenus et vos charges avant crédit qui vont déterminer le montant que vous êtes en mesure, raisonnablement, de rembourser chaque mois.

Les documents nécessaires pour constituer un dossier de crédit auto

La banque ou l’établissement de crédit va vous demander, avant de vous accorder votre prêt auto, des documents attestant de votre situation. Votre banquier est ainsi susceptible de vous demander :

• Une pièce d’identité en cours de validité ;
• Un justificatif de domicile de moins de 6 mois ;
• Un RIB ;
• Un justificatif d’achat ;
• Votre dernier bulletin de salaire ;
• Votre dernier avis d’imposition ;
• Votre contrat de travail ;
• Votre dernier relevé de compte bancaire si vous faites une demande de crédit auto dans un établissement autre que votre banque.

Questions fréquentes sur le crédit auto

Comment souscrire un prêt auto ?

Selon les assureurs, vous pouvez souscrire directement en ligne après avoir fait une simulation ou avec un conseiller par téléphone. Vous pouvez, bien sûr, vous rendre en agence si vous empruntez dans un établissement qui a pignon sur rue.

Quelle banque est la mieux placée pour un prêt auto ?

Pour le savoir, il est nécessaire de comparer les offres grâce à notre comparateur de crédit auto. Vous aurez un aperçu des offres du marché pour trouver celle qui correspond le mieux à votre profil.

Quel taux d’emprunt pour une voiture ?

Le taux d’emprunt est consécutif à la banque choisie, mais aussi au montant emprunté et à la durée du prêt. Une simulation vous permettra d’y voir plus clair.

Comment avoir un crédit voiture rapidement ?

Les établissements en ligne vous proposent parfois des crédits rapides afin de vous permettre de ne pas rater une bonne occasion. Là encore, comparez les offres pour connaître le délai de versement des fonds sur votre compte.