Crédit auto : trouvez le meilleur prêt pour votre voiture !

Qu’est-ce que le crédit auto ?

Le crédit automobile est un prêt contracté pour financer un véhicule neuf ou d’occasion. En effet, considérant le budget non négligeable requis, il n’est pas possible pour la plupart des ménages de disposer de toute la somme immédiatement ou de puiser dans leurs épargnes.

Le prêt auto représente donc la solution optimale. Également appelé crédit affecté, il est destiné à l’achat d'un véhicule, à l’exclusion de tout autre bien ou service.

Important Son montant est plafonné à 75 000 euros, pour 3 mois au moins. Dans tous les cas, le droit de la consommation a prévu un délai de 14 jours pour vous rétracter.

La plupart des vendeurs de voitures proposent systématiquement une offre de crédit auto. Mais ce produit figure bien évidemment dans l’offre des banques et autres établissements financiers ; une comparaison s’avère indispensable avant tout engagement.

Quelle est la différence entre le prêt auto et les autres crédits ?

Comme son nom l’indique, le crédit auto est dédié à l’acquisition d’une automobile.

Il s’accompagne donc d’une contrainte : l’achat de l’automobile et l’octroi du crédit sont intimement liés et la non-réalisation de l’un annule automatiquement l’autre.

Concrètement :

• Si la voiture n’est pas livrée, ou que la vente ne se réalise pas, le prêt auto est automatiquement annulé.
• Si l’emprunteur ne parvient pas à obtenir le prêt nécessaire au financement de la voiture, le contrat de vente est nul et non avenu.
• Tant que l’emprunteur n’a pas réceptionné la voiture, le remboursement de l’emprunt ne peut commencer. Et en cas de litige sur le contrat d’achat, il est possible, sous certaines conditions, de suspendre le remboursement.

Important Le crédit voiture affecté est donc peu flexible, mais il offre davantage de sécurité à l’acheteur, qui n’a pas à s’acquitter d’une dette pour un bien qu’il n’a finalement pas obtenu !

Si c’est le type de crédit que vous avez choisi, veillez à mentionner sur le bon de commande établi par le vendeur que l’achat est conditionné à l’obtention du crédit que vous êtes en train de solliciter.

Il existe un autre type de crédit à la consommation utilisable pour l’acquisition d’un véhicule : le prêt personnel - aussi connu sous le nom de prêt auto personnel.

À la différence des crédits auto affectés, il est accordé sans justification de son usage ; les fonds peuvent donc être dépensés à d’autres fins. Mais les conditions sont généralement moins intéressantes que celles d’un prêt spécifique, car savoir ce qu’il advient de son argent contribue à rassurer le banquier.

Les éléments du prêt automobile

Le coût global du prêt automobile se décompose en plusieurs éléments, qui doivent être comparés un par un lors de la mise en concurrence de différentes offres. Ce sont :

1L’apport personnel :

Cette somme payée au moment de la souscription de l’emprunt représente un acompte permettant de réduire le montant de la dette à contracter ; plus elle est importante, plus le montant du crédit à souscrire sera faible, et par extension, son coût.

2Le taux effectif global (TEG) :

Indiqué sous la forme d’un pourcentage annuel, il représente le coût réel du prêt. Il tient compte de tous les frais liés au crédit, à savoir les intérêts, les cotisations pour les assurances, ainsi que les frais de dossier et commissions ou rémunérations réclamées par le prêteur pour qu’il accepte de vous financer.

Pas de frais caché, donc pas de mauvaises surprises ! C’est l’outil de comparaison le plus efficace lorsque vous êtes en présence de plusieurs propositions de crédit.

3 Le taux nominal :

Il est souvent mis en avant par les organismes de crédit, car inférieur au taux effectif global, il est plus attractif pour les emprunteurs.

Important Méfiez-vous cependant, il n’inclut ni les frais de dossier ni les coûts d’assurance éventuels.

Il s’agit simplement du taux utilisé pour le calcul des intérêts payés dans chaque mensualité. Le TEG est préférable pour effectuer une comparaison.

4La durée :

Elle est exprimée en années ou en mois, elle vous indique pendant combien de temps vous serez endetté (c’est-à-dire en combien de temps vous devriez finir de rembourser votre crédit).

Elle est également déterminante dans le calcul du montant des mensualités.

Important Plus la durée de remboursement est longue, plus les intérêts sont élevés ; à l’inverse, une durée réduite entraîne mécaniquement un alourdissement des mensualités.

Pour choisir la durée qui vous convient, vous devez prendre en considération vos ressources, et par conséquent, vos capacités de remboursement.

5 Les mensualités :

Elles correspondent à la somme que vous allez payer par mois, incluant une part du capital et les intérêts. Afin de vous éviter le surendettement, votre mensualité (ajoutée à celles de vos autres éventuels crédits en cours) ne peut excéder un tiers de vos revenus.

6 L’assurance :

Important Bien que la loi ne l’exige pas pour des crédits automobiles, l’assurance emprunteur est une protection très utile.

En cas d’aléa de la vie qui vous empêche d’honorer vos paiements, l’assureur se substitue à vous pour régler les sommes dues au prêteur. Certaines sont obligatoires, d’autres non. Il est important de comparer les garanties et franchises proposées, qui peuvent varier considérablement d’une offre à l’autre.

Vous pouvez librement souscrire cette assurance auprès d’une compagnie d’assurances tierce ou opter pour le contrat de groupe de l’établissement de prêt.

7 Le coût total du crédit :

Il est mentionné en euros, il représente la totalité des intérêts payés dans le cadre du prêt et s’obtient en soustrayant le capital emprunté de l’ensemble des mensualités à rembourser.

Il est fonction de quatre facteurs principaux : le capital emprunté, la durée de remboursement, le taux effectif global et le coût de l’assurance.

Comment réduire le coût de son crédit auto ?

Pour trouver les offres de crédit auto les plus avantageuses adaptées à votre profil et à vos besoins, faites jouer la concurrence et comparez les conditions de plusieurs organismes de financement.

Pour cela, n’hésitez pas à multiplier les recherches sur les simulateurs de crédit voiture disponibles gratuitement sur Internet - et notamment sur Meilleurtaux !

Vous obtiendrez une idée assez précise des taux et frais auxquels vous pourrez prétendre, et serez mieux armé pour négocier et repérer les offres abusives.

Important Pour le cas de Meilleurtaux, notre expertise nous permet de comparer toutes les alternatives possibles afin de retenir celle qui répond exactement à vos attentes.

De l’autre, grâce à nos partenariats, nous pouvons négocier des taux que vous n’auriez pas pu négocier vous-même.

Enfin, si vous n’êtes pas dans l’urgence et que vos revenus vous permettent d’anticiper des économies supplémentaires qui consolideront votre apport personnel, patientez deux ou trois mois, l’organisme prêteur se montrera plus enclin à réduire le TEG.

Les fiches pratiques du crédit auto