Rachat de crédit : LA solution pour regrouper vos crédits !

Qu’est-ce que le rachat de crédits?

Le rachat de crédits est également connu sous le nom de regroupement de crédits ou de restructuration de dettes. Cette opération prend la forme d’un montage financier visant à regrouper les mensualités de plusieurs crédits en un crédit unique.

Avec le développement d’Internet, une demande de regroupement de crédits peut se faire directement en ligne. Il est important de comprendre les fondamentaux, les pièges et les bonnes pratiques de cette opération.

Le principe du rachat de crédits est simple à comprendre :

• Un ménage endetté prend contact avec une banque, un courtier ou un organisme de prêt.
• La banque rachète aux différents créanciers les dettes contractées par le foyer.
• Enfin, la banque remplace les dettes par un crédit unique avec une mensualité plus faible.

La restructuration du crédit constitue alors une solution intéressante pour les particuliers soucieux d’alléger leur taux d’endettement.

Les avantages du regroupement de crédits

Le regroupement de crédits se distingue par ses nombreux avantages.

Avantage n° 1 : la réduction de la mensualité

Le rachat de crédits est souvent associé à un allongement de la durée de l’emprunt. Pour un même capital dû, vous constaterez une réduction significative du montant de chaque mensualité de remboursement. Chaque mois, vous disposerez d’un reste à vivre plus important pour répondre aux besoins de votre foyer.

Avantage n° 2 : la constitution d’une trésorerie

Si votre situation le permet, votre banque pourra accoler à votre nouveau crédit une trésorerie immédiatement disponible. Vous pourrez utiliser cette dernière à votre guise :

• Financer un nouveau projet professionnel.
• Préparer l’arrivée d’un enfant.
• Constituer une épargne de précaution.
• Effectuer des travaux de rénovation dans votre logement.
• Acheter du matériel informatique.
• Planifier un voyage.

Votre banque sera plus encline à vous accorder une trésorerie si votre dossier présente des garanties solides.

Avantage n° 3 : une gestion simplifiée

Le rachat de crédit présente un autre intérêt majeur : vous n’aurez plus à traiter avec plusieurs créanciers. Votre dossier sera désormais géré par un seul et unique interlocuteur. Cela facilitera votre gestion financière personnelle, en vous offrant un contrôle rapide de vos relevés d’opérations bancaires.

Avantage n° 4 : le rachat de crédits est ouvert à tous

Le rachat de crédits est ouvert à toutes les personnes ayant des emprunts en cours. Il peut être accordé à :

• un salarié du privé ;
• un fonctionnaire ;
• un intérimaire ;
• une personne en CDD ;
• un travailleur indépendant ;

Dans le cas d’un crédit immobilier, la solution est accessible aux locataires comme aux propriétaires. Les personnes hébergées par un tiers ou logées par leur employeur sont également éligibles.

Cas de rachat de crédit

Le cas présent est une mère célibataire de 43 ans avec des revenus mensuels de 4 520 € et 2 enfants. Elle a pour projet de réaliser des travaux à domicile et rembourser ses dettes. Avant rachat de crédits, elle a :

• 3 prêts avec un capital restant dû de 264 830 € ;
• 4 000 € de dettes ;
• Le tout pour une mensualité totale de 2 121 €.

Ce qui donne un taux d'endettement à 46 %.

L'opération de regroupement de crédits en cours présentée a pour but de réduire les mensualités et d'obtenir une trésorerie de confort. Elle sera réalisée par un établissement de crédit avec un prêt de 293 530 € sur 300 mois. Le TAEG est de 4,21 %.

La nouvelle mensualité (hors assurance) est de 1 520 € soit une baisse de 601 €. La trésorerie complémentaire est de 15 000 €. Ces éléments ramènent le taux d'endettement à 33 %.

Les types de rachat de crédits

Le rachat de crédits est possible pour pratiquement tous les types de crédits immobiliers et à la consommation. Pour être précis, sont ainsi éligibles :

• les crédits travaux,
• les crédits auto,
• les prêts personnels,
• les crédits renouvelables,
• les découverts bancaires,
• les emprunts immobiliers sous toutes leurs formes (taux fixe ou variable, avec ou sans hypothèque).

Sont en revanche exclus toutes les dettes professionnelles, de même que les retards de règlement de l’URSSAF ou de la TVA. Les inscriptions FCC/FICP peuvent également être rédhibitoires.

Le rachat de crédits consommation

Le regroupement de crédits à la consommation concerne spécifiquement les crédits à la consommation, qui sont rassemblés et transformés en un seul et même contrat, sans exiger de l’emprunteur de fournir une garantie hypothécaire. Tous les consommateurs qui ont la possibilité de contracter des prêts à la consommation peuvent de la même façon se lancer dans un rachat de prêts, sans restriction.

Le rachat de crédits consommation et immobilier

Cette forme de restructuration consiste à regrouper d’anciens emprunts de nature différente. Ainsi, avec cette opération, l’établissement financier propose de réunir dans un emprunt unique plusieurs crédits à la consommation ainsi qu’un (ou plusieurs) prêt(s) immobilier(s). Il est donc tout à fait possible de regrouper des crédits conso avec des crédits immobiliers.

Et si je veux effectuer un rachat de crédits immobilier ?

Ce type d'opération, spécialité historique de Meilleurtaux, concerne uniquement un crédit immobilier qui est racheté à des conditions plus avantageuses. Autrement dit, un taux plus attractif que celui contracté initialement. Contrairement aux deux précédents types de restructurations, celui-ci n’est pas considéré comme un regroupement/rachat de plusieurs crédits, puisqu'il ne concerne qu'un prêt immobilier.

À noter : le rachat de crédit immobilier ne doit pas être confondu avec la renégociation de prêt immobilier ! En effet, le rachat de crédit immobilier consiste à négocier un taux préférentiel auprès d'un établissement concurrent autre que celui dans lequel le prêt a été accordé. Tandis que la renégociation de crédit immobilier porte sur une (re)négociation auprès de la banque prêteuse.

Quelle est la durée maximale d’un rachat de crédits ?

Le montant d’un crédit à la consommation est toujours compris entre 200 € et 250 000 €. Sa durée ne peut dépasser 15 ans pour les locataires et les propriétaires. Pourquoi une telle différence ? Aux yeux des banques, le profil d’un propriétaire sera toujours plus séduisant que celui d’un locataire. En cas de défaut de paiement, la mise en hypothèque du bien immobilier pourra servir à honorer la dette.

Le montant d’un crédit immobilier est potentiellement illimité. Le Haut Conseil à la stabilité financière (HCSF) recommande de ne jamais dépasser une durée de remboursement de 25 ans. Cette limite a pour objectif de réduire les chances d’endettement des ménages français.

Comment fonctionne précisément le regroupement de crédits ?

Pour proposer un nouveau contrat qui vous permet de réduire le montant de votre mensualité, l’organisme financier commence par totaliser les sommes que vous devez encore au titre de vos dettes en cours, qu’il s’agisse d’un prêt immobilier, d’un crédit automobile, d’un prêt personnel ou un autre crédit à la consommation.

Il se penche ensuite sur vos dépenses courantes prévisibles et incompressibles. Ajoutées à vos remboursements, elles sont déduites de vos revenus afin de connaître votre reste à vivre, votre niveau d’endettement et votre capacité de remboursement.

Le principal critère d’acceptation d’un rachat d’emprunt est le taux d’endettement. Cet indicateur se calcule simplement suivant la formule suivante :

Taux d’endettement = Charges récurrentes / Revenus

Toutes les charges sont prises en compte, quelle que soit leur fréquence ; elles incluent les mensualités de remboursement des différents crédits, le loyer, les dépenses courantes, la pension alimentaire payée, etc. Quant aux revenus, ils se composent du salaire, des diverses aides de l’État, des éventuelles pensions reçues ou revenus fonciers, etc.

Après une analyse minutieuse de ces éléments, l’établissement appréhende la situation financière dans son ensemble, en comparant notamment le coût de toutes les dettes anciennes avec le coût du regroupement de crédits. Cette opération implique en effet divers frais, entre autres les frais de dossier, le transfert de la garantie, etc.

Outre la question de vos finances, la recherche de l’offre la mieux adaptée à votre cas implique l’étude de votre situation familiale (marié, célibataire, divorcé, avec ou sans enfants à charge) ainsi que votre situation professionnelle (salarié, retraité, profession libérale, commerçant, artisan, chef d’entreprise, demandeur d’emploi…).

Attention, les nombreux établissements financiers traditionnels ou 100 % digitaux se livrent une guerre féroce avec des formules très variées en matière de rachat de crédits en ligne. Pour dénicher l’offre qui répond au mieux à vos attentes, ne vous lancez pas à la hâte, prenez le temps de comparer plusieurs propositions. Les banques traditionnelles sont peu nombreuses à proposer le dispositif, vous aurez donc de meilleures chances auprès des organismes spécialisés.

Des outils dédiés à cette tâche sont disponibles sur Internet, gratuits, rapides et efficaces. Pour un accompagnement plus poussé dans la démarche de votre regroupement de crédits en ligne, le recours à un intermédiaire de qualité, tel que Meilleurtaux, est la solution la plus judicieuse.

Quel taux pour un rachat de crédits ?

Le taux de votre rachat de crédits est un élément fondamental pour choisir la meilleure solution. En effet, le taux annuel effectif global (TAEG) impacte le coût total de votre crédit. Souscrire le rachat de crédits au meilleur taux permet ainsi d’alléger le montant de vos mensualités.

Le taux proposé est variable selon un certain nombre de paramètres :

• l’organisme auquel vous vous adressez, chacun étant libre de fixer ses propres conditions ;
• les crédits à racheter (prêts à la consommation et/ou crédit immobilier) ;
• le montant emprunté ;
• la durée de remboursement choisie ;
• le profil de l’emprunteur (revenus, situation personnelle et professionnelle, etc.).

Un comparatif de rachats de crédits s’impose pour y voir plus clair et bénéficier du meilleur taux pour améliorer votre situation financière.

Quels sont les taux actuels de rachat de crédits ?

Pour le quatrième trimestre 2024, retrouvez ci-dessous le détail des différents taux de rachat de crédits (effectifs à partir du 1^er octobre) :

Taux de rachat de crédits avec garantie hypothécaire :

Taux de rachat de crédits sans garantie :

Comment mettre en valeur son dossier de restructuration de dettes ?

L’acceptation de votre demande dépend en grande partie de votre capacité à défendre votre dossier.

Constituer un dossier complet

Avant de solliciter un organisme de prêt, prenez le temps de rassembler les informations suivantes :

Les documents justifiant de votre situation personnelle

• Une carte d’identité ou un passeport en cours de validité.
• Un contrat de mariage ou de PACS. Le régime matrimonial joue un rôle important. Il détermine la responsabilité de votre conjoint(e) vis-à-vis de la dette.
• Éventuellement, un livret de famille.

Les documents justifiant de vos revenus

• Si vous êtes salarié : votre contrat de travail et vos dernières fiches de paie
• Si vous êtes chef d’entreprise : votre déclaration de chiffre d’affaires, votre bilan ou tout document comptable justifiant du versement d’une rémunération.
• Si vous êtes retraité : l’attestation fiscale de pension de retraite.

Les documents relatifs à votre patrimoine 

• Acte de propriété, taxe foncière.
• Produits d’épargne.
• Capital versé sur des produits d’investissement (assurance vie, PER, PEA, etc.).
• Sources annexes de revenus : aides, pensions, allocations logement.

Les informations relatives à vos crédits en cours

• Relevés de compte.
• Tableau d’amortissement.
• Détail de chaque offre de prêt.

Retrouvez l'intégralité des documents à fournir pour votre rachat de crédit.

Défendre son profil

Lors de votre entretien, n’oubliez pas de mettre en avant les points positifs de votre profil. L’idée est de convaincre la banque de votre capacité à rembourser votre emprunt dans la durée. Votre argumentaire reposera sur 3 points :

La régularité de vos revenus :

• Salariés en CDI : ils sont très recherchés par les banques. Si vous êtes actuellement en période d’essai, attendez son échéance avant de prendre contact avec un organisme de prêt.
• Salariés en CDD : l’absence de latence entre deux contrats jouera clairement en votre faveur. Prouvez que votre secteur est porteur si votre banquier ne connait pas votre domaine d’activités.
• Chefs d’entreprise et entrepreneurs individuels : rassemblez les documents justifiant la régularité de vos revenus et de votre activité : bilan, déclaration de chiffres d’affaires, etc.
• Retraités : en raison de leur stabilité, les pensions de retraite sont généralement bien vues par les organismes de prêt.

Votre capacité d’épargne : avant d’accepter votre dossier, votre banque vous demandera peut-être de lui fournir vos derniers relevés. Ces documents lui donneront des indications sur vos habitudes de consommations, votre capacité à mettre de côté de l’argent.

Votre situation matrimoniale et patrimoniale :

• Si votre partenaire est solidairement responsable de votre dette, votre profil sera plus attractif. Un Pacs ou un mariage constitue un gage de réassurance pour la banque.
• Si vous disposez d’une épargne solide, c’est également un atout.

Le rachat de crédits en 2024

Par manque d’information, le regroupement de crédits est trop souvent associé au surendettement ou à l’empilement de crédits renouvelables. D’autres personnes le déconseillent au prétexte d’un coût final extrêmement élevé. Enfin, la méfiance du public vis-à-vis de la pratique augmente à cause des multiples cas d’arnaques, quand bien même il existe des sites sérieux qui proposent des solutions réelles aux emprunteurs.

Pourtant, les chiffres montrent le succès des crédits refinancés (excluant les renégociations des prêts immobiliers seuls), puisqu’en France, ils pèsent 17 milliards d’euros. Et si le rachat de crédits n’est certes pas une solution miraculeuse pour tous les cas d’endettement, il est également loin de servir exclusivement à redresser des situations catastrophiques.

Pour s’en rendre compte, Meilleurtaux dévoile le profil moyen de l’emprunteur qui recourt à cette opération. Âgé de 39 ans, il perçoit des revenus mensuels nets de 3 078 € et détient 3,1 prêts à racheter. Lorsque les dettes à racheter concernent uniquement des crédits à la consommation, leur total s’élève à 36 253 €, mais il atteint 195 585 € si un crédit immobilier est intégré.

Contrairement aux idées reçues donc, les personnes qui sollicitent un regroupement de prêts auprès des établissements financiers sont relativement âgées, disposent de revenus largement supérieurs à la moyenne nationale et possèdent un nombre moyen limité d’emprunts.

Il se destine par ailleurs à différents types de projets, essentiellement l’achat d’un bien immobilier, l’anticipation de la baisse de revenus due au départ à la retraite, aux aléas de la vie (divorce, maladie grave, perte d’emploi, succession, etc.) ou le financement partiel ou total d’un nouveau projet.

Avec l’augmentation de la pression fiscale et des autres prélèvements, les professionnels du secteur encouragent les ménages français à effectuer une simulation pour se rendre compte de la diminution du montant des remboursements mensuels que peut leur procurer le rachat de crédits.

Questions / Réponses sur le rachat de crédit

Comment se déroule un rachat de crédits ?

Pour solliciter une opération de rachat de crédits, vous devez constituer un dossier de financement (documents à fournir pour un regroupement de crédits) et vous rapprocher d’une banque. L’acceptation de votre demande dépendra de votre solvabilité. Si vous le souhaitez, vous avez la possibilité de prendre contact avec un courtier. Il négociera à votre place les conditions les plus avantageuses.

Peut-on renégocier un regroupement de crédits ?

Il est possible de demander à renégocier les conditions d’un crédit qui est issu d’un regroupement de plusieurs prêts. Cette demande est légitime si votre situation personnelle a évolué ou si les conditions du marché se sont améliorées.

Qu'est-ce que le taux d’un rachat de crédits ?

Le taux du rachat de crédits peut être fixe ou variable. Un taux fixe est généralement plus avantageux pour les emprunteurs qui souhaitent planifier leur budget sur le long terme, car ils savent à l'avance combien ils devront payer chaque mois. Un taux variable, quant à lui, peut être plus intéressant pour les emprunteurs qui souhaitent profiter des baisses de taux d'intérêt sur les marchés financiers.

Le taux de votre rachat de crédits est variable selon l’établissement de crédit et votre besoin spécifique comme les types de crédits regroupés (immo, conso), le montant emprunté ou encore la durée de remboursement. Le taux est également influencé par votre situation financière, notamment le niveau d'endettement et la solvabilité.