Le rachat de crédits longue durée : avantages, inconvénients et fonctionnement

Écrit par Olivier M. . Mis à jour le 2 juin 2023 .
Temps de lecture : 8 min

Le rachat de crédits permet de regrouper plusieurs emprunts en un seul. Idéal pour assainir à court terme votre situation financière, ce montage présente un désavantage majeur. La consolidation de vos dettes s’accompagne souvent d’un allongement de la durée du crédit. Ces informations vous permettront d’appréhender objectivement les avantages et les limites d’une opération de rachat de crédits longue durée.

Quelle est la durée d’un rachat de crédits

La durée d’une opération de rachat de crédits dépend de la nature des emprunts. On distingue 2 grands types de situations :

• Le remboursement des crédits à la consommation,
• Le remboursement des crédits immobiliers.

Durée maximale d’un rachat de crédits consommation

Dans le cas d’un regroupement de prêts à la consommation, la durée maximale de remboursement est fixée à :

• 12 ans pour les locataires.
• 15 ans pour les propriétaires. Cette différence s’explique par leur capacité de remboursement supérieure. S’ils placent leur logement en hypothèque, leur risque de surendettement diminue drastiquement.

Bien entendu, rien ne vous oblige à accepter une durée aussi longue. Si le capital emprunté n’est pas trop élevé, la durée du crédit pourra être réduite. Vous avez la possibilité de solliciter un rachat de dettes sur 3 ans, 5 ans ou 7 ans.

Mais en fait, à quoi correspond un crédit à la consommation ? Cette grande famille d’emprunts comporte plusieurs types de prêts. Il peut ainsi s’agir de :

• Prêt personnel
• Crédit affecté
• Prêt travaux
• Crédit renouvelable ou revolving
• Prêt viager hypothécaire
• Crédit octroyé pour un usage bien spécifique
• Location avec option d’achat (LOA)
• Microcrédit personnel
• Prêt étudiant garanti par l’État
• Crédit gratuit

Le montant d’un crédit à la consommation est toujours compris entre 200 € et 500 €. Sa durée varie entre 3 mois et 15 ans.

Durée maximale d’un rachat de crédits immobilier

Un rachat de crédit immobilier intègre au moins 60 % de crédit immobilier dans le total des crédits regroupés. Il diffère d’un crédit à la consommation en ce qui concerne la durée maximale.

Puisque les montants en jeu sont généralement plus élevés, l’étalement pour le remboursement du nouveau crédit en tiendra compte.

La durée pour un regroupement de crédits avec un prêt immobilier est comprise entre 5 ans et 25 ans. Le Haut Conseil à la stabilité financière (HCSF) recommande de ne jamais dépasser cette durée. Les banques pouvaient proposer des délais s’étalant sur 30 ans, voire 35 ans.

Cette limite de 25 ans réduit les risques de surendettement chez les emprunteurs. Dans certains cas, une marge de manœuvre peut être accordée. Des crédits sur 27 ans sont possibles lorsque le prêt comprend un différé d’amortissement de 24 mois.

Existe-t-il un âge maximal pour emprunter ?

D’un point de vue juridique, aucun texte ne précise l’âge maximal à partir duquel un particulier n’aurait plus le droit d’emprunter. En théorie, vous pouvez solliciter un regroupement de dettes à 20 ans, 50 ans comme à 80 ans.

Dans les faits, les banques tiennent toujours compte de l’âge de l’emprunteur en fin de prêt. La plupart des banques imposent un âge maximal à ne pas dépasser lorsque le crédit sera soldé.

Les données recueillies par l’observatoire Crédit Logement soulignent plusieurs points :

• Les banques accordent bel et bien des crédits immobiliers aux seniors.
• La durée de l’emprunt diminue avec l’âge.

Âge au moment de l'emprunt	Durée de l'emprunt
	10 ans et Moins	De 10 à 15 ans	De 15 à 20 ans	De 20 à 25 ans	Plus de 25 ans
Moins de 35 ans	1,6 %	6,4 %	29,7 %	61,2 %	1,1 %
De 35 à 45 ans	2,7 %	9,7 %	34,4 %	52,6 %	0,6 %
De 45 à 55 ans	8,4 %	24,7 %	44,4 %	22,3 %	0,2 %
De 55 à 65 ans	29,0 %	42,0 %	25,0 %	4,0 %	0,0 %
65 ans et plus	49,6 %	36,6 %	9,4 %	4,4 %	0,0 %

Comment déterminer la durée d’un rachat de crédits ?

Le regroupement de crédits permet :

• D’obtenir un taux préférentiel pour votre nouveau prêt.
• De diminuer les mensualités

Ce montage financier est souvent associé au rallongement de la durée de l’emprunt. Puisque ce dernier peut avoir un impact important sur le capital à rembourser, il est essentiel de bien choisir la durée de l’endettement.

Vous disposez de garanties financières solides

Si vous disposez d’une excellente capacité de remboursement, vous aurez toute liberté de choisir la durée de votre regroupement de crédits. Pour cela, gardez en tête deux points clés :

• Une longue durée d’emprunt est associée à :
  • Une augmentation du capital emprunté.
  • Une diminution des mensualités de paiement.
  • Le montant de votre dette augmente tandis que votre taux d’endettement diminue.
• Une courte durée d’emprunt est associée à :
  • Une diminution du capital emprunté.
  • Une augmentation des mensualités de paiement.
  • Le montant de votre dette diminue tandis que votre taux d’endettement augmente.

Vous ne disposez pas de garanties financières solides

Si votre dossier comporte quelques failles, vous n’aurez pas toujours la possibilité de choisir la durée de votre crédit. L’organisme prêteur se chargera de la déterminer en respectant ces quelques règles. Dans l’idéal, la durée de l’emprunt doit :

• Ramener votre taux d’endettement sous le seuil des 35 %.
• Vous laisser un reste à vivre suffisant.
• Vous permettre d’épargner et de financer de nouveaux projets.

Cette durée optimale dépend de chaque dossier. Il convient toutefois de ne pas dépasser une durée maximale, propre à chaque établissement bancaire selon ses critères.

Comment optimiser un rachat de crédit longue durée ?

Lors d’une opération de restructuration de dettes, la durée du crédit est un facteur clé. Tout comme le taux du crédit, elle ne doit pas être sélectionnée au hasard.

Faut-il privilégier un remboursement sur une durée longue ?

Pas nécessairement ! Un rachat de crédit longue durée aura l’avantage d’alléger les charges qui pèsent sur votre budget mois après mois. Toutefois, cela aura pour conséquence une augmentation du coût total de l’opération.

D’un point de vue général, il n’est pas recommandé d’opter pour une longue durée d’emprunt dans les situations suivantes :

• Le taux d’intérêt d’un de vos crédits est très avantageux.
• L’un de vos emprunts arrive prochainement à échéance.
• Les durées de remboursement de vos différentes dettes sont très différentes.

Faut-il à tout prix réduire la durée de l’emprunt ?

Impossible de répondre à cette question sans connaître votre situation personnelle. Tout raccourcissement de la durée de l’emprunt inclut :

• Une diminution du montant total de votre crédit. Le taux d’intérêt du crédit s’appliquera sur un nombre réduit de mensualités.
• Une augmentation de votre taux d’endettement à court terme. Votre mensualité de paiement sera supérieure.

Vous pouvez demander une réduction de la durée de l’emprunt si vous disposez de garanties financières solides. Vos revenus devront vous permettre d’assumer un effort de remboursement plus important sur une durée plus courte.

Bien souvent, même si la nouvelle durée de votre rachat de crédit vous semble longue, elle peut vous laisser la possibilité de constituer une épargne rémunératrice. Celle-ci pourra compenser le coût des intérêts supplémentaires.

Rachat de crédits : le cas concret de Thibault

Exemple : Thibault, célibataire, dispose d’un CDI dans le secteur de l’édition. Son revenu mensuel est de 2000 €. Au fil des ans, Thibault a contracté 3 crédits à la consommation auprès de banques concurrentes :

• Crédit auto : 300 € par mois
• Prêt personnel : 75 € par mois
• Crédit travaux : 125 € par mois.

Ces 3 emprunts représentent 500 € de charges mensuelles, soit 25 % des ressources de Thibault. Soucieux de financer un nouveau projet, le jeune homme se rapproche d’un courtier en ligne, qui propose le dossier à plusieurs de ses partenaires. Un établissement bancaire accepte le dossier de rachat de crédits.

La banque regroupe au sein d’un même crédit ses 3 prêts à la consommation. Elle lui propose un nouveau taux d’intérêt et un rallongement d’un an de la durée de remboursement. Cette consolidation de dettes permet à Thibault de profiter d’une réduction de 15 % sur ses mensualités de paiement.

À partir d’aujourd’hui, il devra rembourser chaque mois 425 € à la banque, contre 500 € auparavant. Cela représente une économie annuelle de 900 €.

Qui contacter pour solliciter un rachat de crédits longue durée ?

Pour bien choisir la bonne durée pour un rachat de crédit, il est important de comparer les offres. Pour cela, sollicitez plusieurs organismes bancaires grâce à l’intervention d’un courtier.

En confrontant plusieurs propositions, en faisant varier le montant des mensualités et la durée totale, vous parviendrez à trouver la bonne formule. L’important est de choisir un partenaire de confiance qui vous propose une offre de rachat de crédit sur-mesure.

La comparaison des offres de rachat de crédits est facilitée par les exigences légales imposées aux établissements prêteurs. Ceux-ci doivent systématiquement remettre à l’emprunteur potentiel un document d’information. Ce dernier comprend un tableau comparatif des crédits en cours et du crédit unique proposé pour les racheter. Il indique systématiquement le surcoût de l’opération.

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Questions fréquentes sur le rachat de crédits longue durée

Quel est l’intérêt du rachat de crédits ?

Lorsque l’accumulation de crédits pèse sur votre budget, il peut être pertinent de les réunir en un emprunt unique. Grâce à ce montage financier, votre mensualité de paiement et votre taux d’endettement diminueront. En revanche, vous aurez à assumer un effort de remboursement sur une durée plus importante.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédits immobiliers ?

On parle de regroupement de crédits immobiliers lorsque le crédit immobilier représente au moins 60 % du capital emprunté par le client dans le cadre de ses différentes créances. Pour rentrer dans cette catégorie, tous les prêts ne doivent pas être de nature immobilière.

Doit-on forcément rechercher un rachat de crédits le plus long possible ?

Non ! Plus un crédit est long, plus son coût global augmente ! La durée du rachat de crédits idéale résulte donc d’un compromis entre le montant de la mensualité et le coût global.

Comment trouver la meilleure solution de rachat de crédits ?

La solution la plus simple consiste à faire appel à un courtier en ligne. Utilisez pour cela, l’outil proposé par Meilleurtaux. Totalement gratuit, notre service de courtage identifie les solutions les plus adaptées à votre situation.