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Écrit par Olivier M. . Mis à jour le 2 juin 2023 . Temps de lecture : 8 min
Le rachat de crédits permet de regrouper plusieurs emprunts en un seul. Idéal pour assainir à court terme votre situation financière, ce montage présente un désavantage majeur. La consolidation de vos dettes s’accompagne souvent d’un allongement de la durée du crédit. Ces informations vous permettront d’appréhender objectivement les avantages et les limites d’une opération de rachat de crédits longue durée.
La durée d’une opération de rachat de crédits dépend de la nature des emprunts. On distingue 2 grands types de situations :
Dans le cas d’un regroupement de prêts à la consommation, la durée maximale de remboursement est fixée à :
Bien entendu, rien ne vous oblige à accepter une durée aussi longue. Si le capital emprunté n’est pas trop élevé, la durée du crédit pourra être réduite. Vous avez la possibilité de solliciter un rachat de dettes sur 3 ans, 5 ans ou 7 ans.
Mais en fait, à quoi correspond un crédit à la consommation ? Cette grande famille d’emprunts comporte plusieurs types de prêts. Il peut ainsi s’agir de :
Le montant d’un crédit à la consommation est toujours compris entre 200 € et 500 €. Sa durée varie entre 3 mois et 15 ans.
Un rachat de crédit immobilier intègre au moins 60 % de crédit immobilier dans le total des crédits regroupés. Il diffère d’un crédit à la consommation en ce qui concerne la durée maximale.
Puisque les montants en jeu sont généralement plus élevés, l’étalement pour le remboursement du nouveau crédit en tiendra compte.
La durée pour un regroupement de crédits avec un prêt immobilier est comprise entre 5 ans et 25 ans. Le Haut Conseil à la stabilité financière (HCSF) recommande de ne jamais dépasser cette durée. Les banques pouvaient proposer des délais s’étalant sur 30 ans, voire 35 ans.
Cette limite de 25 ans réduit les risques de surendettement chez les emprunteurs. Dans certains cas, une marge de manœuvre peut être accordée. Des crédits sur 27 ans sont possibles lorsque le prêt comprend un différé d’amortissement de 24 mois.
Bon à savoir : le rachat de crédit hypothécaire
Vous êtes propriétaire d’un bien immobilier ? Il pourra servir de garantie lors de la constitution de votre dossier de rachats de dettes. Cette caution sera utilisée par votre banque si vous ne parvenez pas à rembourser votre emprunt.
D’un point de vue juridique, aucun texte ne précise l’âge maximal à partir duquel un particulier n’aurait plus le droit d’emprunter. En théorie, vous pouvez solliciter un regroupement de dettes à 20 ans, 50 ans comme à 80 ans.
Dans les faits, les banques tiennent toujours compte de l’âge de l’emprunteur en fin de prêt. La plupart des banques imposent un âge maximal à ne pas dépasser lorsque le crédit sera soldé.
Les données recueillies par l’observatoire Crédit Logement soulignent plusieurs points :
Le regroupement de crédits permet :
Ce montage financier est souvent associé au rallongement de la durée de l’emprunt. Puisque ce dernier peut avoir un impact important sur le capital à rembourser, il est essentiel de bien choisir la durée de l’endettement.
Si vous disposez d’une excellente capacité de remboursement, vous aurez toute liberté de choisir la durée de votre regroupement de crédits. Pour cela, gardez en tête deux points clés :
Si votre dossier comporte quelques failles, vous n’aurez pas toujours la possibilité de choisir la durée de votre crédit. L’organisme prêteur se chargera de la déterminer en respectant ces quelques règles. Dans l’idéal, la durée de l’emprunt doit :
Cette durée optimale dépend de chaque dossier. Il convient toutefois de ne pas dépasser une durée maximale, propre à chaque établissement bancaire selon ses critères.
Lors d’une opération de restructuration de dettes, la durée du crédit est un facteur clé. Tout comme le taux du crédit, elle ne doit pas être sélectionnée au hasard.
Pas nécessairement ! Un rachat de crédit longue durée aura l’avantage d’alléger les charges qui pèsent sur votre budget mois après mois. Toutefois, cela aura pour conséquence une augmentation du coût total de l’opération.
D’un point de vue général, il n’est pas recommandé d’opter pour une longue durée d’emprunt dans les situations suivantes :
Impossible de répondre à cette question sans connaître votre situation personnelle. Tout raccourcissement de la durée de l’emprunt inclut :
Vous pouvez demander une réduction de la durée de l’emprunt si vous disposez de garanties financières solides. Vos revenus devront vous permettre d’assumer un effort de remboursement plus important sur une durée plus courte.
Bien souvent, même si la nouvelle durée de votre rachat de crédit vous semble longue, elle peut vous laisser la possibilité de constituer une épargne rémunératrice. Celle-ci pourra compenser le coût des intérêts supplémentaires.
Exemple : Thibault, célibataire, dispose d’un CDI dans le secteur de l’édition. Son revenu mensuel est de 2000 €. Au fil des ans, Thibault a contracté 3 crédits à la consommation auprès de banques concurrentes :
Ces 3 emprunts représentent 500 € de charges mensuelles, soit 25 % des ressources de Thibault. Soucieux de financer un nouveau projet, le jeune homme se rapproche d’un courtier en ligne, qui propose le dossier à plusieurs de ses partenaires. Un établissement bancaire accepte le dossier de rachat de crédits.
La banque regroupe au sein d’un même crédit ses 3 prêts à la consommation. Elle lui propose un nouveau taux d’intérêt et un rallongement d’un an de la durée de remboursement. Cette consolidation de dettes permet à Thibault de profiter d’une réduction de 15 % sur ses mensualités de paiement.
À partir d’aujourd’hui, il devra rembourser chaque mois 425 € à la banque, contre 500 € auparavant. Cela représente une économie annuelle de 900 €.
Pour bien choisir la bonne durée pour un rachat de crédit, il est important de comparer les offres. Pour cela, sollicitez plusieurs organismes bancaires grâce à l’intervention d’un courtier.
En confrontant plusieurs propositions, en faisant varier le montant des mensualités et la durée totale, vous parviendrez à trouver la bonne formule. L’important est de choisir un partenaire de confiance qui vous propose une offre de rachat de crédit sur-mesure.
La comparaison des offres de rachat de crédits est facilitée par les exigences légales imposées aux établissements prêteurs. Ceux-ci doivent systématiquement remettre à l’emprunteur potentiel un document d’information. Ce dernier comprend un tableau comparatif des crédits en cours et du crédit unique proposé pour les racheter. Il indique systématiquement le surcoût de l’opération.
Courtier en ligne de référence, Meilleurtaux met gratuitement à votre disposition une plateforme de recherche pour votre rachat de crédits. Votre demande est automatiquement soumise aux plus grands spécialistes du rachat de crédits. Vous recevez rapidement une sélection des solutions les plus pertinentes.
Lorsque l’accumulation de crédits pèse sur votre budget, il peut être pertinent de les réunir en un emprunt unique. Grâce à ce montage financier, votre mensualité de paiement et votre taux d’endettement diminueront. En revanche, vous aurez à assumer un effort de remboursement sur une durée plus importante.
On parle de regroupement de crédits immobiliers lorsque le crédit immobilier représente au moins 60 % du capital emprunté par le client dans le cadre de ses différentes créances. Pour rentrer dans cette catégorie, tous les prêts ne doivent pas être de nature immobilière.
Non ! Plus un crédit est long, plus son coût global augmente ! La durée du rachat de crédits idéale résulte donc d’un compromis entre le montant de la mensualité et le coût global.
La solution la plus simple consiste à faire appel à un courtier en ligne. Utilisez pour cela, l’outil proposé par Meilleurtaux. Totalement gratuit, notre service de courtage identifie les solutions les plus adaptées à votre situation.
Écrit par La rédaction Meilleurtaux
La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.
Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.
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