Le rachat de crédits longue durée : avantages, inconvénients et fonctionnement

Écrit par Olivier M. . Mis à jour le 21 février 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Le rachat de crédits longue durée permet de regrouper plusieurs prêts en un seul, tout en étendant la période de remboursement. Cela peut être une solution idéale pour alléger vos mensualités et mieux gérer votre budget. Cependant, cette option présente aussi des inconvénients à ne pas négliger, notamment un coût total plus élevé. Avant de vous lancer, il est essentiel de bien comprendre les bénéfices et les risques associés à ce type de rachat. Détails.

Rachat de crédit longue durée : de quoi parle-t-on ?

Le rachat de crédits, également appelé regroupement de crédits, consiste à fusionner plusieurs emprunts existants en un seul. Cela permet de simplifier la gestion de ses dettes, mais surtout de renégocier les conditions de l'emprunt, notamment le taux d'intérêt, la mensualité et la durée. L'objectif principal est souvent de réduire les échéances, notamment lorsqu'on se trouve dans une situation où les crédits en cours sont difficiles à gérer.

En optant pour un rachat de crédits longue durée, on peut étendre la période d'amortissement, ce qui fait baisser le montant de chaque mensualité. Cette opération est idéale pour les emprunteurs qui subissent une baisse de revenus (chômage, retraite) ou qui souhaitent alléger leur budget pour mieux faire face à de nouveaux projets (travaux, achat d'un véhicule).

Cependant, bien que la mensualité soit réduite, il est important de garder à l'esprit que la durée plus longue implique souvent une facture finale plus élevé.

Durées maximales selon le type de rachat de crédits

Lorsque vous envisagez un rachat de crédits, la durée de remboursement varie selon le type de crédit que vous souhaitez regrouper. En effet, la nature des prêts concernés exerce une influence directe sur la durée maximale qui pourra vous être accordée.

Rachat de crédits à la consommation

Le rachat de crédits à la consommation regroupe des prêts personnels, des crédits affectés (auto, travaux...), ou des crédits revolving. La durée maximale de remboursement pour ce type de rachat est généralement limitée à 180 mois, soit 15 ans.

Cette durée permet de réduire les échéances, mais elle ne doit pas être trop longue pour ne pas entraîner un coût total excessif. En effet, même si la mensualité diminue avec l’allongement de la période de remboursement, cela signifie souvent que le montant total des intérêts payés au fil des années augmente. Il est donc important de trouver un bon compromis entre mensualité abordable et tarif final du crédit.

Rachat de crédits immobiliers

La durée maximale pour un rachat de crédits immobilier peut aller jusqu’à 300 mois, soit 25 ans, offrant ainsi un allongement considérable des mensualités.

Cette durée plus longue est souvent choisie par les emprunteurs souhaitant réduire fortement leurs échéances, en particulier lorsqu'ils ont des projets immobiliers et un cumul d’autres dettes. Toutefois, comme pour le rachat de crédits à la consommation, il est essentiel de garder en tête que plus la durée est longue, plus le montant total du crédit sera élevé.

Impact de l'âge de l'emprunteur sur la durée du rachat

Il n’existe pas d’âge limite légal pour effectuer un rachat de crédit. Néanmoins, les banques évitent les risques de non-remboursement, il existe donc des limites d’âges qu’elles ont l’habitude de ne pas dépasser. Elles varient en fonction du type de crédits et des garanties apportées (hypothèque, santé, etc.).

• Rachat de crédits à la consommation : pour un emprunteur sans garantie, l’âge limite de fin de prêt est souvent fixé à 85 ans, parfois 75 ans dans certains cas (par exemple, pour les locataires).
• Rachat de crédits immobilier : la durée peut aller jusqu’à 95 ans si le prêt est garanti par une hypothèque. Toutefois, certains établissements limitent la durée à 90 ans, voire moins, en fonction de la situation de l'emprunteur.

Le respect de l’âge limite impose donc de bien réfléchir à la durée du rachat, car un emprunteur plus âgé pourra rencontrer des restrictions concernant la durée maximale de remboursement.

Choisir la durée optimale pour un rachat de crédits

Choisir la durée optimale pour un rachat de crédit varie selon les cas. Pour savoir quelle est la plus adaptée au vôtre, n’hésitez pas à effectuer une simulation en ligne. Cette simulation, accompagnée des conseils d’un courtier spécialisé, vous donnera une idée claire de votre projet.

Évaluation de la situation financière

Avant de se lancer dans un rachat de crédits longue durée, évaluer précisément son état financier est primordial. Cela inclut une analyse de ses revenus, de ses dépenses et de ses engagements actuels. Le but est de trouver la durée qui permet de maintenir des mensualités abordables tout en équilibrant le reste à vivre.

Une fois la situation analysée, vous pouvez déterminer le montant des échéances que vous pouvez raisonnablement rembourser chaque mois. Cela aidera à choisir une durée qui permet de réduire vos échéances tout en restant dans vos capacités de remboursement.

Prise en compte des garanties financières disponibles

Si vous pouvez offrir une garantie (comme une hypothèque pour un crédit immobilier, ou un cautionnement), cela peut faciliter l'obtention d’un taux plus bas et potentiellement d’une durée plus longue. Un emprunteur sans garantie peut se voir proposer des durées plus courtes, car le risque pour la banque est plus élevé.

Objectifs personnels et projets futurs

Il est également important de considérer vos projets futurs avant de vous engager dans un rachat de crédits longue durée. Ainsi, si vous prévoyez un changement dans vos revenus (retraite, déménagement à l’étranger, etc.), il est important de prendre ces éléments en compte afin de choisir une durée qui vous laisse une certaine souplesse.

De même, un achat nécessaire à court ou moyen terme (véhicule, travaux) peut vous mettre plus tard dans une situation compliquée s’il n’a pas été anticipé.

Avantages et inconvénients du rachat de crédits longue durée

Bénéfices d'un remboursement étalé dans le temps

L'un des principaux avantages du rachat de crédits longue durée est la réduction des échéances. Cela permet de retrouver un meilleur équilibre financier en libérant de l’argent chaque mois, ce qui peut être particulièrement utile en cas de baisse de revenus ou de dépenses imprévues. Le reste à vivre augmente, ce qui peut permettre de se constituer une épargne ou d'entreprendre de nouveaux projets. Cette opération permet également de simplifier la gestion des finances.

Au lieu de suivre plusieurs échéances pour différents prêts, l’emprunteur se retrouve avec une seule mensualité à régler, souvent moins élevée, ce qui facilite le suivi de son budget.

Risques à prendre en compte

• Le coût total du crédit potentiellement plus élevé. Même si les échéances sont réduites, l’allongement de la durée de remboursement entraîne souvent une facture finale du crédit plus élevé. En effet, les intérêts sont payés sur une période plus longue, ce qui peut rendre le crédit plus cher à terme.
• L'allongement de la durée de remboursement. Rembourser un crédit pendant 20 ou 25 ans peut sembler facile au début, mais cela signifie que vous serez engagé pour une période longue. Si vous avez des projets à plus court terme, cette durée peut ne pas être la plus adaptée.
• Le risque de s'endetter sur une longue période. Un rachat de crédits longue durée peut mener à une spirale d'endettement si de nouveaux crédits sont contractés en parallèle. Il est donc essentiel de ne pas accumuler de dettes supplémentaires pendant la période de remboursement.

Comment minimiser ces inconvénients ?

Pour limiter les risques, il est conseillé de bien calculer le montant des mensualités et de la durée avant de s’engager. Une simulation complète peut vous permettre de trouver un compromis entre faibles échéances et coût total du crédit.

Par ailleurs, éviter de contracter de nouveaux crédits pendant la période de remboursement est crucial pour ne pas se retrouver en endettement excessif.

Processus de demande d'un rachat de crédits longue durée

Étapes à suivre pour réaliser un rachat de crédits

Le processus commence par un bilan complet de vos crédits en cours : identifiez tous les prêts que vous souhaitez regrouper, ainsi que leur montant et les taux d’intérêt associés.

Ensuite, réalisez une simulation en ligne ou auprès d'un conseiller pour voir quelles sont les offres possibles.

Une fois que vous avez une estimation de vos nouvelles échéances, vous pouvez préparer votre dossier : justificatifs de revenus, relevés bancaires, contrats de prêts, tableaux d’amortissement, etc.

Comparez plusieurs offres pour trouver la solution la plus avantageuse, que ce soit au niveau du taux d’intérêt, des frais ou des conditions de remboursement.

Rachat de crédits longue durée : un cas concret

Thibault, célibataire de 28 ans, travaille dans l'édition et gagne 2 000 euros nets par mois. Il a contracté trois crédits à la consommation et 19 800 euros restent à payer.

Ses mensualités actuelles :

• Crédit auto : 300 euros par mois (encore 3 ans)
• Prêt personnel : 75 euros par mois (encore 4 ans)
• Crédit travaux : 125 euros par mois (encore 2 ans)

Ces trois crédits lui coûtent 500 euros par mois, soit 25% de ses revenus. Cependant, Thibault a un nouveau projet nécessitant un financement et souhaite alléger son taux d’endettement pour pouvoir emprunter.

Sa banque lui propose de regrouper ses crédits et d’abaisser sa mensualité à 168 euros (-332 euros) sur 15 ans avec un TAEG de 7,44% (taux moyen en février 2025), faisant passer son taux d’endettement de 25% à 8%.

En résumé :

Thibault, en diminuant sa mensualité, peut à présent envisager un nouvel emprunt pour son projet. En revanche, il a aussi augmenté la durée de son emprunt et donc le tarif total de son crédit passant de 20 000 euros à 30 240 euros.

Choisir le bon interlocuteur pour un rachat de crédits longue durée

Il est conseillé de se rapprocher d’un courtier spécialisé, comme Meilleurtaux, pour optimiser votre rachat de crédits. Ce professionnel peut vous aider à naviguer parmi les différentes offres des établissements prêteurs : rachat de crédits sur 10 ans, 12 ans, 15 ans ou même 20 ans et vous guider vers la solution la plus adaptée à votre profil et vos objectifs.

Grâce à son réseau et ses connaissances du marché, il saura négocier pour vous la meilleure offre de prêt, avec des conditions avantageuses. Attention toutefois, renseignez-vous bien sur sa rémunération et comment celle-ci alourdit le coût du crédit final.

Questions fréquentes sur le rachat de crédits longue durée

Faut-il toujours opter pour la durée la plus longue possible ?

Pas forcément. La durée la plus longue permet de réduire les échéances, mais elle augmente la facture globale du crédit. Il est important de trouver un équilibre entre mensualités accessibles et coût total.

Comment trouver le meilleur compromis entre durée et taux d'intérêt ?

Pour trouver le meilleur compromis, l’idéal est toujours de comparer les offres disponibles sur le marché et de choisir celle qui est la plus adaptée à votre cas. Pour se faire n’hésitez pas à comparer les offres via un simulateur.

Quels sont les pièges à éviter lors d'un rachat de crédits longue durée ?

Attention à ne pas vous laisser séduire uniquement par des échéances réduites sans vérifier le coût final du crédit. De plus, évitez de contracter de nouveaux crédits pendant la durée de remboursement pour ne pas aggraver votre situation financière.