Rachat de crédit longue durée

Le rachat de crédit est une solution simple et rapide à mettre en place pour alléger les mensualités des prêts que vous remboursez actuellement tout en facilitant la gestion de votre budget. Avec un nouveau crédit unique - assorti si vous le souhaitez d’une trésorerie supplémentaire - vous étalez le remboursement sur une nouvelle durée. Celle-ci est en règle générale plus longue que celle des crédits que vous possédiez précédemment.

L’allongement de la durée est indispensable afin de répartir le capital restant dû et les intérêts, et ainsi obtenir une mensualité moins élevée. Est-il possible d’obtenir un rachat de crédit sur une durée longue ? Quelle est la durée maximale d’un rachat de crédit à la consommation ou d’un rachat de crédit hypothécaire ? Voici toutes nos réponses.

Quelle durée pour un rachat de crédit ?

Le regroupement de crédits permet d’obtenir un taux préférentiel pour votre nouveau prêt (au regard des anciens crédits détenus), de diminuer les mensualités et de rallonger la durée. Mais, justement, cette durée, comment bien la sélectionner ?

Selon votre profil (situation familiale, emploi, etc.), la nature de vos dettes et votre patrimoine financier, une offre de rachat de crédit peut vous être proposée par un établissement bancaire. En fonction de votre taux d’endettement actuel et du taux d’actuel visé après l’opération, une durée sera adaptée.

• Une durée qui permet de ramener votre endettement sous le seuil des 33 %.
• Une durée qui vous laisse un reste à vivre suffisant.
• Une durée qui vous laisse une capacité d’épargne pour de nouveaux projets.

Cette durée optimale dépend de chaque dossier. Il convient toutefois de ne pas dépasser une durée maximale, propre à chaque établissement bancaire selon ses critères (lire ci-après).

Il existe de grands principes qui encadrent cette notion de durée maximale. Vous ne pouvez pas effectuer un rachat de crédit de très longue durée (par exemple de 40 ou 50 ans) pour disposer de toutes petites mensualités.

Durée maximale d'un rachat de crédits consommation

Pour le cas précis d’un rachat de crédit qui ne comprend que des prêts à la consommation, il est possible de rembourser le nouveau crédit sur une durée comprise entre 12 et 15 ans (c’est-à-dire 144 à 180 mois). Des durées plus courtes de 3 ans (36 mois) ou 5 ans (60 mois) sont aussi possibles.

Sachez qu’une durée de remboursement de 12 ans est considérée comme une longue durée. En effet, le nouveau crédit ne doit pas avoir un montant qui dépasse 75 000 € (plafond fixé pour tous les crédits à la consommation). Pour un montant à regrouper faible, cet étalement sur 12 ans signifie donc que les mensualités seront parfois très basses…

Obtenir un rachat de crédit à la consommation sur une longue durée de 12 à 15 ans est possible.

• Pour une personne locataire ou hébergée à titre gratuit, une durée maximale de 12 ans est souvent constatée.
• Lorsque l’on est propriétaire, la durée d’un rachat de crédit peut aller jusqu’à 15 ans. Le bien immobilier déjà possédé ou en cours de remboursement peut alors servir de garantie (selon le montant total remboursé).

Sachez que la durée de remboursement d’un rachat de crédit à la consommation peut être longue mais doit tenir compte de l’âge de l’emprunteur en fin de prêt. La plupart des banques imposent en effet un âge maximal à ne pas dépasser lorsque le crédit sera soldé. Celui-ci varie de 75 à 85 ans.

Durée maximale d'un rachat de crédits hypothécaire

Un rachat de crédit hypothécaire (qui intègre au moins 60 % de crédit immobilier dans le total des crédits regroupés) diffère d’un crédit à la consommation en ce qui concerne la durée maximale.

Puisque les montants en jeu sont généralement plus élevés, l’étalement pour le remboursement du nouveau crédit en tiendra compte.

• La durée pour un regroupement de crédits avec un prêt immobilier (ou plusieurs) peut être comprise entre 5 ans (60 mois) et 35 ans (420 mois) selon les dossiers.
• Le bien immobilier qui fait l’objet d’un rachat ou un bien que vous possédez doit être apporté comme garantie. On parle alors d’une caution hypothécaire. Celle-ci est limitée à 70 % de la valeur du bien immobilier.

Comme pour un rachat de crédit à la consommation, le remboursement sur une longue durée doit être cohérent avec l’âge en fin de prêt maximal accepté par la banque qui vous finance. Si dans le cas d’un crédit à la consommation, cet âge maximal de l’emprunteur varie entre 75 et 85 ans, une tolérance existe pour le rachat de crédit hypothécaire. Il peut varier entre 85 et 95 ans.

Nos conseils à propos d’un rachat de crédit longue durée

Lorsque vous vous lancez dans une opération de restructuration de votre endettement et de rachat de vos crédits, la nouvelle durée du crédit unique que vous allez rembourser est un élément essentiel. Tout comme le nouveau taux du crédit ou encore les conditions et options qui encadrent le prêt, la durée ne doit pas être sélectionnée au hasard.

Faut-il privilégier un remboursement sur une durée longue ?

Pas nécessairement ! Un rachat de crédit longue durée aura l’avantage d’alléger les charges qui pèsent sur votre budget mois après mois. Toutefois, cela aura pour conséquence une augmentation du coût total de l’opération.

À l’inverse, est-il judicieux de chercher à tout prix à optimiser la durée du crédit et à la réduire tout en respectant un nouveau taux d’endettement cohérent ?

Oui, mais ne tombez pas dans l’excès. Bien souvent, même si la nouvelle durée de votre rachat de crédit vous semble longue, elle peut vous laisser la possibilité de constituer une épargne rémunératrice. Celle-ci pourra compenser le coût des intérêts supplémentaires.

Pour bien choisir la bonne durée pour un rachat de crédit (courte ou longue) il est important de comparer les offres. Pour cela, sollicitez plusieurs organismes bancaires grâce à l’intervention d’un courtier.

En confrontant plusieurs propositions, en faisant varier le montant des mensualités et la durée totale, vous parviendrez à trouver la bonne formule. L’important est de choisir un partenaire de confiance qui vous propose une offre de rachat de crédit sur-mesure.

Pour cela, utilisez dès aujourd’hui les outils gratuits mis à votre disposition par Meilleurtaux.com !