Rachat de crédit avec garant : comment rassurer la banque ?

Écrit par Quentin FRANCART . Mis à jour le 23 décembre 2025 .
Temps de lecture : 10 min

Si vous avez plusieurs crédits en cours et que vos mensualités deviennent difficiles à gérer, le rachat de crédit avec garant peut être une solution intéressante. Il permet de regrouper tous vos prêts en un seul et de sécuriser votre dossier auprès de la banque grâce à l’intervention d’un garant (un proche, un organisme spécialisé...).

Ce garant s’engage à rembourser le prêt si vous ne pouvez plus le faire, ce qui rassure l’établissement prêteur et peut vous permettre d’obtenir de meilleures conditions, un taux plus avantageux et un remboursement plus flexible. Avec Meilleurtaux, découvrez tout ce que vous devez savoir sur le rachat de crédit avec garant.

Pourquoi la banque exige-t-elle parfois un garant pour regrouper vos prêts ?

Un filet de sécurité

L’organisme prêteur cherche avant tout à limiter les risques. Si votre taux d’endettement approche de la limite autorisée (souvent 35%), si votre situation professionnelle est instable (CDD, intérim, activité indépendante) ou si votre historique bancaire est moyen, l’établissement peut demander un garant.

Ce dernier agit comme un filet de sécurité : en cas d’impossibilité de rembourser, il prendra le relais. Sa présence rassure le prêteur et augmente vos chances d’obtenir un rachat de crédits aux conditions souhaitées.

La différence fondamentale entre rachat de crédit avec et sans garant

Un rachat de crédit sans garant repose uniquement sur vos revenus et votre capacité à rembourser : la banque s’appuie sur votre profil pour décider du taux et des conditions. Avec un garant, elle dispose d’une sécurité supplémentaire, ce qui peut permettre :

• D’accéder à un taux plus attractif.
• De négocier des conditions plus souples.
• De faciliter l’accord pour un profil jugé plus fragile ou pour un montant important à consolider.

En résumé, le garant n’est pas obligatoire, mais il peut faire toute la différence pour obtenir un rachat de crédit dans de bonnes conditions, surtout si votre situation financière n’est pas idéale.

Qui peut se porter garant ?

Une solvabilité et une stabilité financière irréprochables

Le garant doit pouvoir rembourser le crédit à votre place si vous êtes défaillant. Pour cela, la banque examine ses revenus, ses charges et son historique bancaire. Il doit présenter une situation financière stable, sans dettes importantes et avec des ressources régulières.

Les justificatifs demandés sont similaires à ceux de l’emprunteur : bulletins de salaire, avis d’imposition, relevés bancaires, et parfois justificatifs de patrimoine. L’objectif est que le prêteur ait la certitude que le garant peut honorer son engagement en toutes circonstances.

L'âge limite du garant à la fin du prêt

La plupart des établissements fixent un âge maximum pour le garant au moment de la fin du remboursement. Par exemple, pour un prêt sur 15 ans, le garant ne doit généralement pas dépasser 75 ans à l’échéance. Certains établissements fixent la limite plus haut, vers 85 ans. Cela permet de limiter les risques liés à l’âge et à la santé, garantissant que le prêt sera couvert jusqu’au dernier remboursement.

La résidence fiscale et le patrimoine immobilier

Le garant doit résider fiscalement en France (ou dans un pays accepté) et présenter un patrimoine rassurant, comme un bien immobilier ou des économies stables. Même si ce n’est pas obligatoire, posséder un patrimoine solide augmente les chances d’acceptation du dossier, car il renforce la sécurité pour le prêteur.

Garant ou co-emprunteur : deux statuts à ne pas confondre

Beaucoup confondent ces deux notions, pourtant elles sont très différentes et impliquent des responsabilités distinctes.

• Le garant s’engage à rembourser le crédit uniquement en cas de défaillance de l’emprunteur principal. Il n’est pas partie au contrat de prêt et n’utilise pas les fonds empruntés lui-même, mais couvre le risque d’impayé pour rassurer le prêteur et faciliter l’accès au rachat de crédits.
• Le co-emprunteur, souvent un conjoint ou un partenaire, contracte le prêt avec l’emprunteur principal. Ses revenus sont pris en compte pour calculer la capacité d’emprunt, il reçoit et utilise conjointement les fonds, et il est solidairement responsable du remboursement du crédit dès le début, même si la banque peut exiger le paiement auprès de l’un ou l’autre.

En résumé, choisir entre garant et co-emprunteur dépend de votre situation : le garant sécurise le prêt pour la banque en cas de difficulté, tandis que le co-emprunteur augmente votre capacité d’emprunt et partage immédiatement la responsabilité du remboursement. Bien comprendre cette différence est essentiel avant de s’engager.

Comment bien choisir son garant : caution simple ou caution solidaire ?

La caution simple

Avec la caution simple, le garant n’est engagé qu’en dernier recours. La banque doit d'abord épuiser tous les recours contre vous (saisies, procédures) avant de pouvoir réclamer le paiement au garant. C'est ce qu'on appelle le bénéfice de discussion.

Cette option diminue le risque pour le garant. L'inconvénient majeur est que les banques préfèrent rarement ce type de caution, car cela offre moins de sécurité.

La caution solidaire

La caution solidaire est la formule la plus courante en rachat de crédit. Elle permet à la banque de demander le remboursement directement au garant dès le premier impayé. Cette solution sécurise totalement le prêt aux yeux de la banque, favorisant l’accord. Cependant, cette option est plus risquée pour le garant, qui peut être tenu responsable même si l’emprunteur est encore solvable.

Peut-on choisir un organisme de cautionnement en rachat de crédit ?

Oui. Si vous ne pouvez pas ou ne souhaitez pas solliciter un proche, certains organismes spécialisés, comme Crédit Logement, peuvent se porter garant. Ils mutualisent les risques en échange d’une commission (souvent 2 à 3% du montant du crédit). L’atout ici est que vous ne dépendez pas d’un proche, la garantie étant professionnelle. Cependant, cela nécessite un coût supplémentaire intégré dans vos mensualités.

Démarches étape par étape pour obtenir votre rachat de crédit avec garant

Étape 1 : la simulation et la préparation des deux dossiers

Avant tout, réalisez une simulation de rachat de crédit pour savoir si cette solution est adaptée à votre situation. Vous devez préparer deux dossiers : celui de l’emprunteur et celui du garant.

Le garant devra fournir les pièces justificatives suivantes :

• Pièce d’identité et justificatif de domicile.
• Derniers bulletins de salaire et avis d’imposition.
• Relevés bancaires récents.
• Justificatifs de patrimoine éventuels (immobilier, épargne).

Ces documents permettent à la banque d’évaluer la solvabilité de tous les acteurs du dossier.

Étape 2 : l'analyse de risque par l'organisme prêteur

Une fois les dossiers déposés, l’organisme prêteur étudie :

• Le profil de l’emprunteur : ressources, charges, dettes existantes.
• La solidité du garant : capacité à rembourser en cas de défaut.

Cette étape est cruciale : elle détermine si le prêt peut être accordé et à quelles conditions.

Étape 3 : l'acte de cautionnement et l'offre de prêt

Si la banque accepte le dossier, le garant doit signer un acte de cautionnement, comportant une mention apposée par lui-même précisant le type de caution (simple ou solidaire), le montant et la durée de son engagement, conformément à l’article 2297 du Code civil. En parallèle, l’emprunteur reçoit l’offre de rachat de crédit, qui détaille les nouvelles mensualités, la durée et le taux.

Étape 4 : le déblocage des fonds et le remboursement des créanciers

Une fois l’acte de cautionnement signé et la proposition acceptée, la banque débloque les fonds. Ceux-ci servent à rembourser tous les crédits existants. Ensuite, il ne vous reste plus qu’un seul prêt à gérer avec des mensualités généralement plus adaptées à votre budget.

Quels sont les risques concrets pour la personne qui se porte caution ?

L'impact sur la capacité d'emprunt personnelle du garant

Se porter caution crée une charge financière potentielle qui pèse sur le profil du garant, même s'il ne paie rien immédiatement. Les banques intègrent cet engagement dans le calcul de la capacité d'emprunt : elles considèrent la garantie comme une dette potentielle et peuvent retenir une mensualité théorique ou augmenter artificiellement le taux d'endettement du garant.

Concrètement, cela peut réduire sa marge de manœuvre pour obtenir un prêt (immobilier, auto ou personnel), allonger ses dossiers d'octroi ou conduire à un refus de crédit si ses engagements cumulés sont trop élevés. Avant de signer, le garant doit donc mesurer l'impact sur ses projets futurs : achat, prêt pro, ou toute opération nécessitant un bon reste à vivre.

L'engagement sur les biens personnels en cas de défaillance

En cas de défaut de l’emprunteur, la banque peut se retourner contre le garant : saisie des comptes, mise en jeu des revenus, et, selon la nature du cautionnement, prise sur le patrimoine (saisie mobilière, voire immobilière).

Avec une caution solidaire, la banque n'a pas à épuiser d'abord tous les recours contre l'emprunteur principal. Elle peut agir directement contre le garant et, en cas de décès, les dettes nées avant la disparition se transmettent aux héritiers.

Pour limiter ces risques, il est prudent d'exiger des clauses limitatives (plafond de montant, durée limitée) et de s'assurer de la lecture complète de l'acte de cautionnement avant signature.

Questions fréquentes sur la caution en rachat de crédit (FAQ)

Que devient l'ancien garant de mes prêts initiaux après le rachat ?

Lorsque le rachat de crédit est mis en place, les anciens prêts sont intégralement remboursés par le nouvel établissement prêteur. Les anciennes cautions sont alors automatiquement libérées, puisque les contrats initiaux sont clôturés. Dans la majorité des situations, la libération du garant est immédiate, sans démarche de sa part.

Peut-on se désengager d'un cautionnement en cours de remboursement ?

En principe, un cautionnement ne peut pas être rompu unilatéralement : la caution reste engagée jusqu’au terme du prêt, sauf si la banque accepte une modification du contrat. Certaines situations peuvent néanmoins permettre un désengagement, comme un remboursement anticipé, la substitution par un nouveau garant, ou la renégociation de l’acte de cautionnement. Ces cas restent exceptionnels et nécessitent toujours l’accord explicite du prêteur.

Que faire si je ne trouve personne pour se porter garant ?

Si aucun proche ne peut assurer ce rôle, plusieurs alternatives existent. Vous pouvez solliciter un organisme de cautionnement, qui se chargera de garantir le prêt moyennant une commission intégrée au financement. Certaines banques peuvent également privilégier d’autres types de garanties (hypothèque, nantissement) selon votre situation financière. L’important est de présenter un dossier solide : ressources stables, budget cohérent, et taux d’endettement maîtrisé afin de limiter le besoin de caution.

Un ami peut-il être garant ou faut-il obligatoirement un membre de la famille ?

Il n’est pas obligatoire que le garant soit un membre de la famille. Un ami, un collègue, ou toute personne physique peut légalement se porter caution, à condition de présenter une situation financière suffisamment stable et cohérente pour rassurer la banque. L’établissement prêteur évaluera uniquement la solvabilité du garant, pas la nature du lien personnel. Il reste néanmoins recommandé que la relation soit de confiance, car le cautionnement crée un engagement fort et durable.