Simplifiez vos finances et gagnez en pouvoir d'achat

en regroupant vos crédits !

Je réduis mes mensualités !

Rachat de crédit avec garant, comment faire ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 2 août 2023 .
Temps de lecture : 6 min

faviconLa promesse Meilleurtaux
Chez Meilleurtaux nous aspirons à vous aidez à prendre de meilleures décisions sur vos finances. Notre combat : vous rendre gagnant sur votre argent en vous donnant toutes les clés de compréhension sur nos offres. Consultez notre méthode de présentation des offres et comment nous rémunérons nous sur chacun de nos services.

Rachat de crédit avec garant

Le rachat de crédit

Le rachat de crédits est une opération financière qui consiste à regrouper plusieurs prêts de nature (immobilier, à la consommation) et d’origines diverses auprès d’un unique établissement financier. Ce dernier solde tous les emprunts concernés auprès des anciens créanciers et établit un nouveau contrat dont la durée de remboursement est plus longue.

Le regroupement de crédits a pour effet d’alléger les mensualités afin que leur montant s’adapte à la situation financière de l’emprunteur, permettant à ce dernier de préserver l’équilibre de son budget. En contrepartie, le nombre d’échéances augmente, majorant le coût total de l’emprunt regroupé. En outre, le débiteur n’a plus qu’un seul créancier, ce qui simplifie la gestion de ses finances puisqu’il n’a plus qu’une échéance et un seul interlocuteur.

Pour certains emprunteurs, cette solution permet d’éviter le surendettement.

Pour trouver l’offre de rachat de crédits la plus avantageuse, le particulier qui détient plusieurs prêts peut solliciter l’accompagnement d’un courtier.

Je réduis mes mensualités

Le choix du garant pour son rachat de crédit

Un rachat de crédits implique généralement une somme d’argent importante. Pour se protéger, l’organisme prêteur exige une garantie.

Le cautionnement par une personne tierce

L’emprunteur qui se lance dans une opération de rachat de crédit peut faire appel à un proche (parent, ami) pour se porter garant dans le cas où il se retrouverait dans l’impossibilité d’honorer ses engagements.

Si une telle situation survient, la banque se retourne vers la personne physique qui s’est portée caution, et qui doit donc payer les mensualités à la place de l’emprunteur.

De ce fait, ce garant doit justifier de revenus suffisamment importants.

Sa situation financière fera l’objet d’une étude minutieuse comme celle de l’emprunteur au moment de la signature du contrat. Il peut fixer une limite à sa prise en charge : au-delà de ce plafond, la garantie cesse.

Par ailleurs, dans certains cas la caution ne suffit pas toujours. Pour une somme conséquente, la banque peut réclamer en plus l’inscription d’une hypothèque sur un bien immobilier.

L’organisme de cautionnement

Au lieu d’une personne physique, l’emprunteur peut s’adresser à un établissement spécialisé agréé par les banques pour se porter garant du remboursement du rachat de crédit. En cas de défaillance de l’emprunteur, cet organisme prend le relais pour le règlement des mensualités au créancier. Un fonds de garantie lui permet de mutualiser les risques et de jouer son rôle de caution.

En échange de cette garantie, le souscripteur du prêt rémunère la société de cautionnement. En règle générale, une partie des sommes ainsi payées sont restituées à l’emprunteur à l’expiration du contrat.

Contrairement à la garantie hypothécaire, le cautionnement par un organisme spécialisé n’oblige pas l’emprunteur à passer devant un notaire. Les frais sont donc moins élevés.

Cette formule est d’ailleurs considérée comme la plus économique des types de garanties d’un rachat de crédit.

Attention, le cautionnement est uniquement activé en cas d’incapacité de remboursement de l’emprunteur due à une maladie ou à un accident entraînant une incapacité de travail, à la perte d’emploi, etc. Ce dernier ne peut s’en servir pour échapper à ses obligations.

La caution hypothécaire

Une autre solution pour obtenir un rachat de crédit avec garant consiste à recourir à la caution hypothécaire. Un actif immobilier appartenant à l’emprunteur ou à une tierce personne (par exemple un parent) est hypothéqué. En cas de défaut de paiement, l’établissement prêteur peut saisir le bien pour se faire rembourser.

Si cette option a l’avantage de la sécurité pour la banque, elle présente quelques limites.

  • D’une part, le prêteur ne l’accepte que s’il a l’assurance d’avoir la priorité en cas de saisie immobilière (hypothèque de premier rang).
  • D’autre part, la mise en place d’une telle garantie impose de passer par un notaire, et donc un surcoût.

Si l’emprunteur n’est pas le propriétaire du bien hypothéqué, la tierce personne qui se porte garant reçoit également l’offre de prêt avec tous les détails (capital emprunté, mensualités), afin qu’elle s’engage en connaissance de cause.

Ses revenus et éventuels autres biens ne sont pas concernés, si une saisie est inévitable, elle se limite à la valeur du bien placé en garantie.

Je réduis mes mensualités

Garant d'un rachat de crédit : une autre possibilité que l'assurance emprunteur ?

Non, ce n'est pas parce que vous avez une garantie (caution solidaire, hypothécaire ou d'un organisme de cautionnement) que la banque ne va pas vous imposer une assurance emprunteur. Ce sera d'autant plus le cas si votre rachat de crédits intègre un prêt immobilier.

L'assurance emprunteur permet de vous protéger en cas d'accident de la vie. Si vous avez choisi un garant pour votre rachat de crédit, c'est lui qui sera tenu de rembourser votre crédit à votre place si vous ne pouvez plus l'assumer. Vous pourriez mettre en péril la situation financière d'un membre de votre famille. Avec une assurance de prêt, en cas de maladie ou d'accident ne vous permettant plus de percevoir des revenus du travail, c'est la compagnie d'assurance qui prend le relais.

De la même manière, avec une garantie hypothécaire, la banque peut saisir votre maison si vous ne pouvez plus rembourser. Dans ce cas, le rachat de crédit avec garant sans assurance emprunteur est un risque pour toute votre famille. Vous pourriez vous retrouver à la rue si vous ne pouvez plus rembourser.

Enfin, en cas de décès, la compagnie d'assurance prend en charge votre crédit immobilier pour protéger une fois encore vos héritiers.

En résumé, même pour un rachat de crédit avec garant, l'assurance de prêt reste nécessaire.

Comparer les rachats de crédits avant de vous lancer

Quel que soit le type de garantie envisagée pour votre rachat de crédit, il est nécessaire de comparer les offres des établissements de prêt. Notre comparateur de rachats de crédit vous permet de trouver une offre proposant le meilleur taux aux meilleures conditions en termes de durée de prêt, de frais de dossier...

Simple, rapide, gratuit, sans engagement, le comparateur de crédits permet de faire d'importantes économies pour réduire le montant de votre mensualité comme votre taux d'endettement.

Je réduis mes mensualités

Questions fréquentes sur le rachat de crédit avec garant

Qu'est-ce que le rachat de crédit avec garant ?

Il s'agit d'une solution qui donne la possibilité de garantir votre rachat de crédit si vous n'êtes plus en mesure de rembourser les mensualités. Faire le choix d'un garant rassure l'organisme de prêt. Vous mettez toutes les chances de votre côté pour obtenir un accord.

Quels sont les différents types de garanties pour un rachat de crédit ?

Pour garantir votre rachat de crédit, trois solutions sont offertes selon le type de crédit :

  • Un proche se porte caution. Cela engendre un risque financier pour lui si vous ne pouvez plus subvenir à vos besoins ni rembourser vos mensualités.
  • Un organisme de cautionnement vous couvre, mais cela a un prix. Il faut compter 2 à 3 % du capital emprunté.
  • Une garantie hypothécaire, le risque étant de voir la banque saisir votre bien si vous ne pouvez plus rembourser vos mensualités de rachat de crédit.

Peut-on faire un rachat de crédit sans garant ?

Oui, le rachat de crédit sans garant est possible selon votre situation financière. Si vos revenus sont assez importants pour assumer vos mensualités, la banque ne demandera pas de garant. Le fait de souscrire une assurance de prêt est aussi un plus pour les organismes prêteurs.

favicon Écrit par
La rédaction Meilleurtaux

Je réduis mes mensualités
top

Je réduis mes mensualités

La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.

Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.

Tout Meilleurtaux dans votre poche Meilleurtaux Reprenez le pouvoir sur votre budget

Faites des économies, suivez l’activité de vos comptes et simulez un achat immobilier ou un crédit consommation.

Meilleurtaux Placement Reprenez le pouvoir sur votre épargne.

Suivez la performance de tous vos contrats (assurance vie, retraite, immobilier, défiscalisation) et re-versez facilement. Garantie 0 paperasse.

Meilleurtaux Partenaires L’application gagnante pour les professionnels.

Augmentez votre chiffre d’affaires immobilières, gagnez en efficacité lors des premières visites, développez votre business au delà de l’immobilier et travaillez votre image et votre réputation.

application meilleurtaux
fraude Vigilance fraude et accompagnement

Attention, vous pouvez être sollicités par de faux conseillers Meilleurtaux vous proposant des crédits et/ou vous demandant de transmettre des documents, des fonds, des coordonnées bancaires, etc.
Soyez vigilants · Meilleurtaux ne demande jamais à ses clients de verser sur un compte les sommes prêtées par les banques ou bien des fonds propres, à l’exception des honoraires des courtiers. Les conseillers Meilleurtaux vous écriront toujours depuis une adresse mail xxxx@meilleurtaux.com
Vous avez un doute sur l’un de vos contacts ou pensez être victime d’une fraude ? Consultez notre guide.