Rachat de crédit avec garant, comment faire ?

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 6 mars 2024 .
Temps de lecture : 7 min

Pour mieux convaincre les banques, vous pouvez faire un rachat de crédit avec garant. L’existence d’une personne tierce, d’un organisme de cautionnement ou d’une caution hypothécaire consolide votre dossier de demande de regroupement de prêts. Elle peut pallier un taux d’endettement trop élevé pour vous permettre d’obtenir des conditions d’emprunt plus avantageuses.

Le rachat de crédit : définition

Le rachat de crédits est une opération financière qui consiste à regrouper plusieurs prêts de nature (immobilier, à la consommation) et d’origines diverses auprès d’un unique établissement bancaire. Ce dernier solde tous les emprunts concernés auprès des anciens créanciers et établit un nouveau contrat dont la durée de remboursement est plus longue.

Le regroupement de crédits a pour effet d’alléger les mensualités afin que leur montant s’adapte mieux à la situation financière de l’emprunteur, permettant à ce dernier de préserver l’équilibre de son budget. En contrepartie, le nombre d’échéances augmente, majorant le coût total de l’emprunt regroupé. L'emprunteur n’a plus qu’un seul créancier, ce qui simplifie la gestion de ses finances : il dispose d'une seule échéance, et d'un seul interlocuteur.

Pour certains emprunteurs, le regroupement de prêts (conso, immobilier, travaux, auto, etc.)  permet d’éviter le surendettement.

Pour trouver l’offre de rachat de crédits la plus avantageuse, le particulier détenant plusieurs prêts peut solliciter l’accompagnement d’un courtier.

Le choix du garant pour son rachat de crédit

Un rachat de crédits implique généralement une somme d’argent importante. Pour se protéger, l’organisme prêteur exige une garantie.

Le cautionnement par une personne tierce

L’emprunteur qui se lance dans une opération de rachat de crédit peut faire appel à un proche (parent, ami) pour se porter garant dans le cas où il se retrouverait dans l’impossibilité d’honorer ses engagements.

Si une telle situation survient, la banque se retourne vers la personne physique qui s’est portée caution, et qui doit donc payer les mensualités à la place de l’emprunteur.

De ce fait, ce garant doit justifier de revenus suffisamment importants.

Sa situation financière fera l’objet d’une étude minutieuse comme celle de l’emprunteur au moment de la signature du contrat. Il peut fixer une limite à sa prise en charge : au-delà de ce plafond, la garantie cesse.

Par ailleurs, dans certains cas la caution ne suffit pas toujours. Pour une somme conséquente, la banque peut réclamer en plus l’inscription d’une hypothèque sur un bien immobilier.

L’organisme de cautionnement

Au lieu d’une personne physique, l’emprunteur peut s’adresser à un établissement spécialisé agréé par les banques pour se porter garant du remboursement du rachat de crédit. En cas de défaillance de l’emprunteur, cet organisme prend le relais pour le règlement des mensualités au créancier. Un fonds de garantie lui permet de mutualiser les risques et de jouer son rôle de caution.

En échange de cette garantie, le souscripteur du prêt rémunère la société de cautionnement. En règle générale, une partie des sommes ainsi payées sont restituées à l’emprunteur à l’expiration du contrat.

Contrairement à la garantie hypothécaire, le cautionnement par un organisme spécialisé n’oblige pas l’emprunteur à passer devant un notaire. Les frais sont donc moins élevés.

Cette formule est d’ailleurs considérée comme la plus économique des types de garanties d’un rachat de crédit.

Attention, le cautionnement est uniquement activé en cas d’incapacité de remboursement de l’emprunteur due à une maladie ou à un accident entraînant une incapacité de travail, à la perte d’emploi, etc. Ce dernier ne peut s’en servir pour échapper à ses obligations.

La caution hypothécaire

Une autre solution pour obtenir un rachat de crédit avec garant consiste à recourir à la caution hypothécaire. Un actif immobilier appartenant à l’emprunteur ou à une tierce personne (par exemple un parent) est hypothéqué. En cas de défaut de paiement, l’établissement prêteur peut saisir le bien pour se faire rembourser.

Si cette option a l’avantage de la sécurité pour la banque, elle présente quelques limites.

• D’une part, le prêteur ne l’accepte que s’il a l’assurance d’avoir la priorité en cas de saisie immobilière (hypothèque de premier rang).
• D’autre part, la mise en place d’une telle garantie impose de passer par un notaire, et donc un surcoût.

Si l’emprunteur n’est pas le propriétaire du bien hypothéqué, la tierce personne qui se porte garant reçoit également l’offre de prêt avec tous les détails (capital emprunté, mensualités), afin qu’elle s’engage en connaissance de cause.

Ses revenus et éventuels autres biens ne sont pas concernés, si une saisie est inévitable, elle se limite à la valeur du bien placé en garantie.

Garant d'un rachat de crédit : une autre possibilité que l'assurance emprunteur ?

Non, ce n'est pas parce que vous avez une garantie (caution solidaire, hypothécaire ou d'un organisme de cautionnement) que la banque ne va pas vous imposer une assurance emprunteur. Ce sera d'autant plus le cas si votre rachat de crédits intègre un prêt immobilier.

L'assurance emprunteur permet de vous protéger en cas d'accident de la vie. Si vous avez choisi un garant pour votre rachat de crédit, c'est lui qui sera tenu de rembourser votre crédit à votre place si vous ne pouvez plus l'assumer. Vous pourriez mettre en péril la situation financière d'un membre de votre famille. Avec une assurance de prêt, en cas de maladie ou d'accident ne vous permettant plus de percevoir des revenus du travail, c'est la compagnie d'assurance qui prend le relais.

De la même manière, avec une garantie hypothécaire, la banque peut saisir votre maison si vous ne pouvez plus rembourser. Dans ce cas, le rachat de crédit avec garant sans assurance emprunteur est un risque pour toute votre famille. Vous pourriez vous retrouver à la rue si vous ne pouvez plus rembourser.

Enfin, en cas de décès, la compagnie d'assurance prend en charge votre crédit immobilier pour protéger une fois encore vos héritiers.

En résumé, même pour un rachat de crédit avec garant, l'assurance de prêt reste nécessaire.

Comparer les rachats de crédits avant de vous lancer

Peu importe le type de garantie envisagée pour votre rachat de crédit, il est nécessaire de comparer les offres des établissements de prêt. Notre comparateur de rachats de crédit vous permet de trouver une offre proposant les meilleures conditions en termes de taux d'intérêt, durée de prêt, de frais de dossier, etc. Simple, rapide, gratuit, sans engagement, il vous permet de faire d'importantes économies.

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Questions fréquentes sur le rachat de crédit avec garant

Qu'est-ce que le rachat de crédit avec garant ?

Il s'agit d'une solution qui donne la possibilité de garantir votre rachat de crédit si vous n'êtes plus en mesure de rembourser les mensualités. Faire le choix d'un garant rassure l'organisme de prêt. Vous mettez toutes les chances de votre côté pour obtenir un accord.

Quels sont les différents types de garanties pour un rachat de crédit ?

Pour garantir votre rachat de crédit, trois solutions sont offertes selon le type de crédit :

• Un proche se porte caution. Cela engendre un risque financier pour lui si vous ne pouvez plus subvenir à vos besoins ni rembourser vos mensualités.
• Un organisme de cautionnement vous couvre, mais cela a un prix. Il faut compter 2 à 3 % du capital emprunté.
• Une garantie hypothécaire, le risque étant de voir la banque saisir votre bien immobilier si vous ne pouvez plus rembourser vos mensualités de rachat de crédit.

Peut-on faire un rachat de crédit sans garant ?

Oui, le rachat de crédit sans garant est possible en fonction de votre situation financière. Si vos revenus sont assez importants pour assumer vos mensualités, la banque ne demandera pas de garant. Le fait de souscrire une assurance de prêt est aussi un plus pour les organismes prêteurs.