Rachat de crédit sans justificatif, possible ?

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 16 janvier 2025 .
Temps de lecture : 9 min

Afin de réaliser un regroupement de vos crédits, vous pouvez vous tourner vers différents acteurs financiers. Courtier, spécialiste du crédit, banque : le choix est vôtre. Quel qu’il soit, votre interlocuteur vous demandera des documents justificatifs pour vous permettre de revoir votre endettement. Est-il possible d’obtenir un rachat de crédits sans justificatif ? Certaines exceptions permettent de l’obtenir sans fiche de paie, ou même sans fournir le moindre justificatif.

Justifier de sa situation, une obligation pour obtenir un rachat de crédit

Pour obtenir un regroupement de vos crédits, vous devez fournir plusieurs justificatifs. Ces vérifications sont un préalable, comme pour une demande de prêt classique. L’organisme prêteur - qui va racheter et regrouper vos crédits en cours - veut vérifier que votre profil est suffisamment solide et sûr.

Quels sont les justificatifs exigés ? L’objectif de la banque est ici de comprendre votre situation personnelle et professionnelle. En ce sens, elle peut par exemple avoir besoin de justificatifs sur :

Votre situation familiale :

• Carte nationale d’identité ou passeport ;
• Livret de famille ;
• Contrat de mariage, déclaration de divorce ;
• Acte de propriété, quittance de loyer, taxe foncière ou taxe d’habitation.

Votre situation professionnelle :

• Contrat de travail ;
• Bulletins de salaire, avis d’imposition ;
• Bilan, liasse fiscale, déclaration de chiffre d’affaires.

Votre état financier :

• Détail des offres de prêt en cours et de leur amortissement ;
• Bulletin de situation fiscale ;
• Décomptes d’huissiers.

Présenter les documents demandés va rassurer la banque sur vos capacités financières et augmenter vos chances d’obtenir une réponse positive. Le conseiller qui suit votre dossier va pouvoir analyser votre situation et vous proposer des solutions adaptées.

En résumé, la construction du dossier de rachat de crédit vous oblige en tant qu’emprunteur à fournir des pièces justificatives. Si vous refusez de fournir les documents nécessaires à l’évaluation de votre situation, vous risquez de ne pas obtenir de réponse !

Comment obtenir un rachat de crédit sans justificatif ?

Pour y parvenir, plusieurs solutions s’offrent à vous. Vous pouvez effectuer votre demande auprès de votre banque actuelle ou utiliser une simulation en ligne permettant d’étudier votre demande. Vos relevés bancaires comme d’autres pièces obligatoires vous seront toutefois demandés pour valider l’offre de rachat.

Solution 1 : Réaliser une simulation de rachat de crédits en ligne sans justificatif

L’étude de faisabilité d’un regroupement de crédits (aussi appelée analyse de situation) peut être menée sans fournir aucun justificatif. Il s’agit d’une étape de simulation préalable basée sur des montants déclarés. L’utilisation d’un simulateur de rachat de crédits est une solution permettant d’estimer les futures mensualités de votre nouveau crédit. Si cette démarche n’exige aucun justificatif, il ne s’agit que d’une simulation. Celle-ci n’a en réalité aucune valeur. Obtenir une réponse positive à votre demande de regroupement de crédits est subordonné au fait de présenter un certain nombre de justificatifs à l’établissement financier. L’instruction de votre dossier nécessite la collecte puis l’étude de documents justifiant de votre situation personnelle et professionnelle. Cela lui permet de s’assurer de votre solvabilité. Aucun dossier de rachat de crédit ne peut aboutir sans fournir de justificatif… À moins de vous tourner vers votre banque actuelle.

Solution 2 : Se tourner vers sa banque actuelle pour obtenir un rachat de crédits sans justificatif

Contrairement à un établissement financier qui ne vous connaît pas, votre banque a déjà accès à vos comptes (l’intégralité ou une partie). Votre banquier connaît l’historique de vos emprunts, la façon dont vous gérez votre budget, ou encore les sommes dont vous disposez sur votre compte courant et vos produits d’épargne.

Il est impossible de faire un rachat de crédit sans relevés de compte, mais ici vous n’aurez même pas à les fournir puisque votre banquier y a déjà accès. Techniquement, ce dernier peut monter un dossier pour une demande de rachat de crédit sans exiger de justificatif de votre part.

Solution 3 : Solliciter un courtier pour élaborer la demande de rachat de crédits

Faire appel à un courtier en rachat de crédits est une solution efficace pour gagner en temps. Ce professionnel saura vous indiquer s’il est possible d’obtenir une réponse favorable ou non à votre demande de rachat de crédits sans justificatif.

Il agit comme intermédiaire entre vous et les sociétés financières susceptibles d’accepter votre dossier. Le courtier dispose d’une expérience dans le domaine ainsi que son propre réseau d’établissements financiers. Il sera à même de vous orienter vers les bons organismes pour éviter le refus de dossier. Un courtier vous permettra de solliciter les banques pouvant accepter votre demande de rachat de crédits sans justificatif. Il pourra vous indiquer les éventuels documents à fournir en fonction de votre situation ainsi que de vos prêts en cours.

Avantages et inconvénients de cette méthode

Le principal avantage du rachat de crédit sans justificatif réside dans la simplicité et la rapidité de la démarche, lorsque celle-ci est possible. En évitant de fournir un grand nombre de documents, l’emprunteur peut potentiellement accélérer le processus et réduire les contraintes administratives. Cette option est particulièrement utile pour ceux qui souhaitent limiter la paperasse ou qui ont une situation financière stable et bien connue de leur banque. Pour les autres, la démarche est quasi infaisable sans le moindre justificatif.

Cependant, cette méthode comporte aussi des inconvénients. Tout d'abord, la possibilité d'obtenir un rachat de crédit sans justificatif reste limitée, surtout lorsque le prêteur ne dispose pas déjà d'informations complètes sur votre profil financier. Ainsi, si l’établissement qui vous prête est votre banque, cela facilitera la démarche puisqu’elle connaît vos finances. De plus, même si la liste de justificatifs demandés est parfois allégée par un acteur, il peut toujours demander des documents complémentaires, comme des relevés bancaires ou des preuves de votre revenu.

L’absence de pièces justificatives peut restreindre l'accès à certaines offres plus avantageuses, notamment celles proposées par des établissements qui exigent une évaluation approfondie de la situation financière de l'emprunteur.

Demander un rachat de crédits sans fiche de paie

Il est possible d’obtenir un rachat de crédits en fournissant un certain nombre de justificatifs demandés (relevés bancaires, documents d’identité, etc.) mais sans fiche de paie.

De la même manière qu’il est possible d’obtenir un crédit à la consommation sans disposer de bulletins de salaire, vous pouvez obtenir un rachat de crédits sans fiche de paie si :

• Vous êtes travailleur indépendant ou que votre profession ne vous permet pas d’éditer des bulletins de salaire. L’organisme financier exigera toutefois des justificatifs de revenus. Selon votre situation, il peut s’agir d’une attestation de chiffre d’affaires, de dividendes, d’un bilan comptable, d’un compte de résultat ou d’un justificatif de rémunération du dirigeant non-salarié par exemple.
• Vous disposez d’un garant se portant caution du crédit, pouvant couvrir les éventuels impayés ;
• Vous effectuez le rachat de crédits avec co-emprunteur offrant une garantie supplémentaire contre les défauts de remboursement à la banque.

Bon à savoirSi vous n’avez pas de justificatifs ou que vous ne voulez pas fournir de pièces pour monter un dossier de rachat de crédit, il existe encore une solution. Cela vous concerne aussi si vos demandes sont systématiquement refusées. Le dernier recours est de constituer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Sachez que cette procédure ultime nécessite elle aussi de fournir… des justificatifs !

Quels critères pour valider un dossier de rachat de crédits ?

Si vous souhaitez vous tourner vers un autre acteur que votre banque actuelle, vous allez devoir fournir certains justificatifs en vue d’obtenir l’accord pour le rachat de crédits. La banque analysera votre dossier afin de savoir si vous respectez les conditions. Voici les critères d’éligibilité vous permettant d’obtenir votre rachat de crédits.

L’évaluation de votre situation familiale et patrimoniale

Pour soumettre une demande de rachat de crédit, il est important pour l’organisme avec lequel vous échangez de connaître votre patrimoine. Êtes-vous propriétaire, locataire ou hébergé à titre gratuit ? Cette différence peut vous amener par exemple à souscrire une garantie hypothécaire pour couvrir votre financement si vous êtes propriétaire de votre logement.

Un élément qui peut peser dans la décision de vous refinancer.

De même, votre situation personnelle peut influer de manière positive sur votre demande de rachat de crédit. Le regroupement de vos crédits pourra être différent si vous êtes en couple, célibataire, marié ou divorcé. Dans tous les cas, pour le montage de votre dossier et l’obtention d’une réponse, il est important de bien indiquer le contexte de votre demande de rachat de crédit (procédure de divorce en cours, projet d’achat de logement...).

Le détail de votre situation professionnelle

Incontournable, la question des revenus est centrale dans le cas d’un rachat de crédit. La faisabilité de l’opération dépend directement de vos revenus mensuels et des ressources dont vous disposez (pensions, aides, fonds placés en épargne).

Outre le niveau des revenus, c’est avant tout la stabilité de vos rentrées d’argent qui importe. Les banques ont tendance à favoriser les profils avec une situation stable par rapport aux profils avec des revenus élevés mais inconstants. Les emprunteurs disposant d’un contrat à durée indéterminée ou ayant un poste dans la fonction publique sont avantagés pour l’obtention d’une réponse positive.

Votre taux d’endettement

Enfin, en ayant connaissance de la composition de votre foyer et de votre situation financière, il est possible d’évaluer de manière complète votre taux d’endettement. Celui-ci représente la part de votre budget réservée aux charges à honorer chaque mois. En 2025, le taux d’endettement maximal autorisé par la Banque de France s’élève à 35 %, assurance comprise. Plus celui-ci est élevé, moins les organismes financiers seront enclins à accepter votre demande de rachat de crédits.

Les justificatifs demandés par l’établissement de regroupement de crédits sont essentiels pour lui permettre de s’assurer de votre solvabilité et de la cohérence de votre demande. Le rachat de prêts permet de diminuer le taux d’endettement. Plus ce dernier se situe dans la fourchette basse, plus les chances d’obtenir une réponse favorable sont élevées.

Faites preuve de transparence et communiquez toutes ces informations. Vous multiplierez les chances d’accéder à un regroupement de crédit.

FAQ : Regroupement de crédits sans justificatifs

Le regroupement de crédits sans justificatif est-il possible ?

Dans la plupart des cas, le rachat de crédits sans justificatif n’est pas possible. Certaines informations doivent être transmises au prêteur afin d’étudier la faisabilité de votre projet. Toutefois, en vous tournant vers votre banque actuelle, il est possible d’obtenir une réponse favorable sans fournir de justificatif supplémentaire. Celle-ci dispose des éléments nécessaires à la constitution de votre dossier.

Quels sont les documents minimums généralement exigés pour un rachat de crédits ?

Pour constituer un dossier de rachat de crédits, les documents minimums exigés incluent généralement une pièce d'identité, des justificatifs de revenus (bulletins de salaire, attestation de chiffre d'affaires, bilan...), ainsi que des relevés bancaires récents. Il vous sera également demandé de fournir les détails de vos crédits en cours, comme les offres de prêt ou les tableaux d’amortissement, afin d'évaluer le montant à regrouper.

Quels sont les documents nécessaires pour monter un dossier de regroupement de crédits ?

Les documents demandés auront trait à votre situation personnelle, à votre situation professionnelle et financière ainsi qu’à votre situation fiscale. La liste des justificatifs varie en fonction du profil de l’emprunteur.

Quelles sont les conditions à remplir pour valider un rachat de crédit ?

Lors de l’étude de votre projet, l’organisme financier s’appuiera sur 3 éléments cruciaux :

• votre taux d’endettement (35 % maximum) ;
• votre niveau de revenus, la stabilité de votre situation personnelle et professionnelle ;
• Il étudiera vos comportements bancaires ou les capitaux restants dus ;

Dans quels cas une demande de rachat de crédits peut être refusée ?

Certaines circonstances ne permettent pas à l’établissement prêteur d’accepter le regroupement des crédits en cours. Cela peut être le cas lorsque le reste à vivre est trop faible que les revenus sont irréguliers, ou que le taux d’endettement est trop élevé.