Rachat de crédit sans justificatif, possible ?

Afin de réaliser un regroupement de vos crédits, vous pouvez vous tourner vers différents organismes financiers. Courtier, spécialiste du crédit, banque. Le choix est de votre ressort. Dans tous les cas, vos interlocuteurs vous demanderont des documents justificatifs pour vous permettre de revoir votre endettement. Toujours, vraiment ? En réalité, non ! Il existe des exceptions. Vous pouvez par exemple obtenir un rachat de crédit sans fiche de paie. Vous pouvez également dans certains cas obtenir un rachat de crédit sans fournir le moindre justificatif. Nous faisons le point ici sur toutes les situations.

Justifier de sa situation, une obligation pour obtenir un rachat de crédit

Pour mettre en place une opération de regroupement de vos crédits, vous devez fournir plusieurs documents justificatifs. Ces vérifications sont un préalable, comme pour une demande de prêt classique. L’organisme prêteur - qui va racheter et regrouper vos crédits en cours - veut vérifier que votre profil est assez solide et sûr.

Quels sont les documents justificatifs exigés ? Ils peuvent prendre plusieurs formes. L’objectif de la banque est de comprendre votre situation personnelle et professionnelle. En ce sens, elle peut par exemple avoir besoin.

De documents justifiant votre situation familiale

• Carte nationale d’identité ou passeport ;
• Livret de famille ;
• Contrat de mariage, déclaration de divorce ;
• Acte de propriété, quittance de loyer, taxe foncière ou taxe d’habitation.

De documents justifiant votre situation professionnelle

• Contrat de travail ;
• Bulletins de salaire, avis d’imposition ;
• Bilan, liasse fiscale, déclaration de chiffre d’affaires.

De documents justifiant votre situation financière

• Détail des offres de prêt en cours et de leur amortissement ;
• Bulletin de situation fiscale ;
• Décomptes d’huissiers.

Présenter les documents demandés va rassurer la banque sur vos capacités financières et augmenter vos chances d’obtenir une réponse positive. Le conseiller qui suit votre dossier va pouvoir mener une analyse de la situation et vous proposer des solutions adaptées.

En résumé, la construction du dossier de rachat de crédit vous oblige en tant qu’emprunteur à fournir des pièces justificatives. Si vous refusez de fournir les documents nécessaires à l’évaluation de votre situation, vous risquez de ne pas obtenir de réponse !

Comment obtenir un rachat de crédit sans justificatif ?

Vous voulez obtenir un rachat de crédit sans avoir à fournir de justificatif ? Vous pouvez y parvenir en vous tournant vers votre banque actuelle. À défaut, vous pouvez déjà initier une demande d’étude en ligne gratuitement et sans fournir aucun justificatif. Mais pour valider une offre définitive, vous devrez obligatoirement faire suivre vos relevés bancaires et autres pièces exigées.

Solution 1 : utiliser les simulations en ligne gratuites et sans aucun justificatif

L’étude de faisabilité d’un regroupement de crédit (que l’on peut également appeler analyse de situation) peut être menée sans fournir aucun justificatif. Il s’agit en effet d’une étape préalable basée sur des montants déclarés et une simulation.

• En utilisant un simulateur de rachat de crédit en ligne, vous pouvez obtenir une estimation du futur montant de votre crédit unique.
• Toutes ces démarches ne demandent aucun justificatif mais il s’agit d’une étude gratuite… sans engagement ni valeur !
• Si les justificatifs ne sont pas nécessaires lors de cette première étape de simulation, ils seront en revanche indispensable pour obtenir une offre ferme et définitive de regroupement de vos prêts.

L’organisme financier avec lequel vous allez échanger a besoin de justificatifs sur votre situation personnelle et professionnelle pour instruire le dossier (lire ci-après). Il doit s’assurer de votre solvabilité. Aucun dossier de rachat de crédit ne peut aboutir sans fournir de justificatif… à moins de vous tourner vers votre banque actuelle.

Solution 2 : un rachat de crédit sans justificatif avec votre banque actuelle

Contrairement à un établissement financier qui ne vous connaît pas, votre banque a déjà accès à vos comptes (l’intégralité ou une partie).

• Votre banquier connaît l’historique de vos emprunts, la gestion de votre budget mois après mois et les sommes dont vous disposez sur votre compte courant et vos produits d’épargne.
• Techniquement, votre banquier peut monter un dossier et mettre en place une demande de rachat de crédit sans exiger de votre part de justificatifs. Inutile de justifier de votre identité ou de fournir des relevés de compte. Il a déjà toutes ces informations.

Le cas particulier du rachat de crédit sans fiche de paie

Il est possible d’obtenir un rachat de crédit en fournissant un certain nombre de justificatifs demandés (relevés bancaires, documents d’identité, etc.) mais sans fiche de paie.

De la même manière qu’il est possible d’obtenir un crédit à la consommation sans disposer de bulletins de salaire, vous pouvez obtenir un rachat de crédit sans fiche de paie si :

• Vous êtes travailleur indépendant ou que votre profession ne vous permet pas d’éditer des bulletins de salaire. Vous devez toutefois justifier de vos rentrées d’argent (sous forme de dividendes ou de rémunération du dirigeant non-salarié par exemple).
• Vous disposez d’un garant ou d’un co-emprunteur qui peut se porter caution pour vous.

Bon à savoir Si vous n’avez pas de documents justificatifs ou que vous ne voulez pas fournir de pièces pour monter un dossier de rachat de crédit, il existe encore une solution. Cela vous concerne aussi si vos demandes sont systématiquement refusées. Le dernier recours est de constituer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Sachez que cette procédure ultime nécessite elle aussi de fournir… des justificatifs !

Les critères pour qu’un dossier de rachat de crédit soit validé

Comme nous venons de l’expliquer, à moins de solliciter uniquement votre banque actuelle, vous devrez tôt ou tard fournir des justificatifs afin d’obtenir un rachat de crédit.

Mais d’ailleurs, quelles sont les conditions à respecter pour obtenir le feu vert ? Nous passons ici en revue les critères d’éligibilité à un rachat de crédit.

L’évaluation de votre situation familiale et patrimoniale

Pour lancer une demande de rachat de crédit, il est important pour l’organisme avec lequel vous échangez de connaître votre situation immobilière. Êtes-vous propriétaire, locataire ou hébergé à titre gratuit ? Cette différence peut vous amener par exemple à souscrire une garantie hypothécaire pour couvrir votre financement si vous êtes propriétaire de votre logement.

Un élément qui peut peser dans la décision de vous refinancer.

De même, c’est votre situation personnelle qui peut influer de manière positive sur votre demande de rachat de crédit. Selon que vous soyez en couple, marié, célibataire ou divorcé, le montage financier ne sera pas le même.

Pour le montage de votre dossier et l’obtention d’une réponse, il est important de bien indiquer le contexte de votre demande de rachat de crédit (procédure de divorce en cours, projet d’achat de logement, etc.).

Le détail de votre situation professionnelle

Incontournable, la question des revenus est centrale dans le cas d’un rachat de crédit. La faisabilité de l’opération dépend directement de vos revenus mensuels et des ressources dont vous disposez (pensions, aides, fonds placés en épargne).

Outre le niveau des revenus, c’est avant tout la stabilité de vos rentrées d’argent qui importe. Les banques ont tendance à favoriser les profils avec une situation stable plutôt que les profils avec des revenus élevés mais inconstants. Avantage à celles et ceux qui disposent d’un contrat à durée indéterminée ou aux postes dans la fonction publique.

Votre taux d’endettement

Enfin, en ayant connaissance de la composition de votre foyer et de votre situation financière, il est possible d’évaluer de manière complète votre taux d’endettement. Celui-ci représente la part de votre budget réservée aux charges à honorer chaque mois.

Pour faire revenir ce pourcentage à un niveau acceptable (inférieur à 33 % des revenus disponibles) vous devez déjà au moment de la demande ne pas être dans le rouge. D’où la nécessite de présenter des justificatifs.

L’établissement de rachat de crédit (ou votre courtier) avec lequel vous allez échanger, ne demande pas tous les justificatifs que nous avons évoqué pour vous espionner ou être intrusif. Il s’agit de vérifier votre solvabilité et la cohérence de votre demande.

Faites preuve de transparence et communiquez toutes ces informations. Vous multiplierez les chances d’accéder à un regroupement de crédit.

FAQ : Regroupement de crédits sans justificatifs

Le regroupement de crédits sans justificatif est-il possible ?

Dans l’immense majorité des cas, non. L’organisme prêteur aura besoin de certaines informations pour définir les conditions de votre regroupement de crédits. En ligne, l’étude de faisabilité de votre projet de consolidation de dettes ne nécessite aucun justificatif.

Quels sont les documents nécessaires pour monter un dossier de regroupement de crédits ?

Les documents demandés auront trait à votre situation personnelle, à votre situation professionnelle et financière ainsi qu’à votre situation fiscale. La liste des justificatifs varie en fonction du profil de l’emprunteur.

Quelles sont les conditions à remplir pour valider un rachat de crédit ?

La faisabilité d’un dossier de regroupement de crédits dépend de trois principaux facteurs : le taux d’endettement de l’emprunteur, son niveau de revenus et la stabilité de sa situation familiale.