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Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 29 novembre 2023 . Temps de lecture : 12 min
On désigne par le terme de rachat de crédits le procédé qui consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul pour les combiner et alléger la mensualité globale. Il convient de parler de regroupement de crédits, mais le terme « rachat de crédit » est souvent utilisé.
Auprès de quel organisme solliciter ce rachat de crédit ? Quels sont les organismes de rachat de crédits fiables qui peuvent vous aider à obtenir un rachat de vos crédits en cours ? Nous vous présentons ici les solutions à votre disposition pour effectuer ce montage financier.
Le rachat de crédits consiste à combiner plusieurs crédits en cours en une seule dette. Cette opération permet de refinancer grâce à un crédit unique plusieurs crédits dont le remboursement est en cours, et ainsi apporter à l’emprunteur une seule mensualité.
Des crédits variés (crédit à la consommation, prêt personnel, crédit renouvelable, crédit immobilier) contractés au sein de plusieurs établissements peuvent être réunis en un seul prêt. Des dettes fiscales (taxe d’habitation, impôts sur le revenu, droit de donation) peuvent également être intégrées dans le rachat.
Pour l’emprunteur, il s‘agit d’une vraie simplicité : une seule mensualité, un seul établissement. Mieux, parce que ce nouveau crédit est souvent concédé sur une durée plus longue, il permet de baisser le montant de la mensualité et de redonner un peu de souplesse en matière de budget mois après mois. Le poids des crédits est moins important et permet selon les cas de retrouver une capacité d’épargne (avec comme contrepartie un allongement de la dure totale de remboursement).
Pour effectuer un rachat de crédit, il n’est jamais demandé de changer de banque. Le nouvel établissement bancaire va racheter le ou les prêt(s) en cours et vous faire bénéficier de conditions avantageuses, sans contrepartie de domiciliation de salaires.
Il ne faut pas confondre le rachat de plusieurs crédits avec la renégociation. Une renégociation consiste à revoir les conditions d’un prêt (souvent le taux) tout en restant au sein du même établissement bancaire.
Un rachat de crédits peut poursuivre plusieurs objectifs.
Regrouper plusieurs crédits en cours en un seul permet une simplification de la gestion des crédits et une baisse de la mensualité. Le rachat de crédits est ainsi à voir comme un outil de gestion qui aide les ménages – notamment en situation difficile – à faire face à leurs crédits.
Le rachat de crédits est également une réponse pour les ménages qui affichent un taux d’endettement trop important. Ainsi, si le montant des remboursements excède le tiers des revenus, un regroupement de crédits peut venir assainir les finances et soigner ce taux d’endettement. Vous retrouvez alors une capacité d’épargne et même une nouvelle capacité d’emprunt.
Enfin, le rachat de crédits peut aussi se révéler être la solution pour faire des économies. Cela est notamment le cas si le regroupement intègre un prêt immobilier (en plus d’un ou de plusieurs crédit(s) à la consommation). La baisse du coût total du crédit est possible en bénéficiant d’un taux d’emprunt plus faible que le prêt initial.
Tous les prêts ou presque peuvent faire l’objet d’un rachat. On distingue deux grands cas de figure.
On le voit, les situations dans lesquelles il est possible d’avoir recours au rachat de crédits sont nombreuses. Pour rééquilibrer le poids des charges, pour pouvoir mener un projet, pour simplifier sa gestion, etc.
Où trouver une offre de rachat de crédits ? Qui devez-vous solliciter pour effectuer un regroupement de vos prêts en cours ? Plusieurs solutions sont à votre portée.
Parmi les différents acteurs du secteur bancaire, il est possible de s’adresser directement à un organisme spécialisé pour votre demande de rachat. Les organismes de crédit sont des spécialistes du crédit à la consommation, du crédit immobilier et du regroupement de crédits. Ces établissements ne proposent pas d’activités annexes comme la banque de détail avec des comptes courants, des comptes épargne, etc. L’avantage d’un spécialiste ? Les conseillers connaissent le sujet et sont rompus à l’exercice. Ils savent analyser votre dossier de manière précise, évaluer votre situation financière et ainsi mettre en place la meilleure option pour la restructuration de votre dette ou le rééquilibrage de vos crédits.
Vous pouvez vous adresser directement à votre banque ou à une banque concurrente « classique » pour réaliser un rachat de crédits. En effet, les banques ne sont pas uniquement là pour les opérations du quotidien (compte courant, moyens de paiement). Elles peuvent aussi vous accompagner dans la gestion de votre patrimoine et de vos placements, et vous aider avec un rachat de crédits. Il est important d’avoir un interlocuteur de qualité, ayant une vraie connaissance du rachat de crédits, pour avoir un accompagnement sur-mesure.
Les banques en lignes permettent aussi aux emprunteurs de réaliser un rachat de crédit. Aujourd'hui, toutes les banques en lignes ont la possibilité de vous accompagner pour réaliser un dossier de rachat de crédit. Avant d'opter pour cette solution, choisissez la bonne banque un ligne pour un rachat de crédit.
Les courtiers en crédit sont des intermédiaires spécialistes du crédit qui recherchent pour vous la meilleure solution. Faire appel à un courtier ou à un intermédiaire permet de bénéficier d’une étude personnalisée de votre dossier par des experts en regroupement de crédits. Par conséquent, un courtier peut solliciter son réseau (composé d’organismes spécialisés et de banques traditionnelles) afin de vous soumettre plusieurs offres. Grâce à des accords avec plusieurs établissements, votre courtier peut envoyer votre dossier simultanément à plusieurs banques et sociétés de crédit.
S’adresser à un spécialiste est toujours une mesure recommandée afin de bénéficier de conditions optimales et d’un conseil de qualité. Privilégiez les organismes spécialisés et/ou votre courtier en crédit comme Meilleurtaux.
De nombreux interlocuteurs sont susceptibles de vous apporter leur expertise dans le cadre d’un projet de rachat de crédit. Que vous souhaitiez faire appel directement à un organisme de rachat de crédit ou passer par un courtier, n’oubliez pas de vérifier l’étendue du rachat proposé.
Deux types d’organisme sont en effet à distinguer :
Vous trouverez, ci-dessous, à titre indicatif, une liste des organismes de rachat de crédit pouvant correspondre à vos besoins de financement et refinancement :
Faire un comparatif des organismes de crédit vous permet de choisir celui qui saura vous proposer la meilleure offre pour améliorer votre situation financière. Pour cela, c’est très simple. Il vous suffit de faire une simulation, puis de comparer les conditions de chaque organisme. Ici, les points à étudier sont les suivants :
Le meilleur organisme de rachat de crédits est simplement la société ou sa filiale capable de vous proposer la solution la plus économique, adaptée à votre capacité de remboursement.
Vous souhaitez soumettre une demande de rachat de crédit auprès de l’un de ces établissements spécialisés ? Les délais de traitement de votre dossier par l’organisme de rachat de crédit sont susceptibles de varier à la fois en fonction :
En règle générale, le regroupement de plusieurs prêts auprès d’une seule banque suppose trois phases successives :
L’examen du dossier est engagé dans les jours qui suivent le dépôt de la demande par l’emprunteur. Il suppose une étude préalable de l’ensemble des prêts à regrouper, mais aussi de la situation personnelle de l’emprunteur : niveau des revenus, composition familiale, taux d’endettement actuel, reste à vivre… Ce travail, selon les cas, est réalisé par un analyste ou un conseiller financier de l’organisme de rachat de crédit. L’acceptation du dossier est souvent subordonnée à une validation par un comité central de la banque.
Vous n’aurez, le plus souvent, pas besoin d’attendre très longtemps pour obtenir une réponse de principe. L’organisme vous adressera un retour au bout de 3 à 5 jours ouvrés en moyenne. Afin de limiter au maximum ce délai d’instruction, pensez bien à joindre l’ensemble des pièces justificatives demandées. Cela évitera à la banque de vous demander un complément d’information avant de rendre sa décision.
Si tous les signaux sont au vert, une proposition de rachat de crédit est officiellement envoyée au demandeur. Ce dernier dispose, en principe, d’un délai de dix jours francs pour accepter ou refuser l’offre qui lui est soumise.
Profitez-en pour examiner à la loupe cette offre de prêt, et n’hésitez pas à la comparer avec d’autres propositions communiquées par des établissements concurrents. Encore une fois, les services d’un courtier en rachat de crédit peuvent, ici, s’avérer précieux pour gagner du temps et retenir immédiatement l’offre la plus avantageuse.
Si les conditions proposées vous conviennent, il ne vous reste plus qu’à apposer votre signature sur le contrat de rachat de crédit. L’organisme choisi va alors pouvoir lancer les démarches liées au remboursement de vos différents prêts en cours de remboursement, au profit d’une nouvelle mensualité unique.
La signature du contrat ne vous engage pas définitivement et de façon irrévocable : la loi Lagarde vous accorde, en effet, un droit de rétractation d’une durée légale de 14 jours. Pendant cette période, vous pourrez renoncer à l’opération sans avoir à vous justifier ni à vous acquitter d’une quelconque pénalité.
Courtier en rachat de crédit : combien ça coûte ? Si vous décidez de passer par un professionnel du courtage pour trouver votre organisme de rachat de crédit, vous ne lui devrez rien tant que vous n’avez pas accepté l’offre proposée. La commission du courtier s’élève en moyenne à 2,25 % du capital emprunté. En contrepartie, l’emprunteur peut souvent obtenir des conditions bien plus avantageuses en termes de taux d’intérêt et durée de remboursement. Consultez notre guide le coût global d'un rachat de crédits.
Afin de trouver un organisme de rachat de crédits qui accepte de vous accompagner et de regrouper plusieurs prêts en cours, plusieurs points sont à surveiller. De la composition de votre dossier à la nature de votre endettement en passant par le choix du bon interlocuteur, voici nos conseils pour trouver le meilleur organisme de rachat de crédits.
Outil d’optimisation du budget et source d’économie pour certains, solution pour faire face à un endettement trop fort pour d’autres, le rachat de crédits doit être réalisé avec un partenaire de confiance. Sélectionnez un organisme sérieux qui vous apportera toute son expertise pour retrouver un budget équilibré.
Le meilleur organisme de rachat de crédits est capable de répondre de manière très spécifique à votre besoin avec une offre adaptée à votre profil. Il n’existe pas réellement de meilleur organisme de crédit, les performances de chacun peuvent varier selon la nature des crédits à racheter, le montant du nouveau prêt ou sa durée, par exemple.
Il existe différents acteurs du rachat de crédits à l’image de Sygma Banque, filiale de la BNP, Younited Crédit, My Money Bank, CGI Finance ou encore CréditLift pour ne citer qu’eux. Vous pouvez aussi vous adresser à des banques pour votre rachat de crédits.
Oui, dès lors que vous vous adressez à un organisme reconnu ayant obtenu un agrément de la part de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), vous pouvez considérer que cet organisme de rachat de crédits est fiable.
Écrit par La rédaction Meilleurtaux
La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.
Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.
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Attention, vous pouvez être sollicités par de faux conseillers Meilleurtaux vous proposant des crédits et/ou vous demandant de transmettre des documents, des fonds, des coordonnées bancaires, etc. Soyez vigilants · Meilleurtaux ne demande jamais à ses clients de verser sur un compte les sommes prêtées par les banques ou bien des fonds propres, à l’exception des honoraires des courtiers. Les conseillers Meilleurtaux vous écriront toujours depuis une adresse mail xxxx@meilleurtaux.com Vous avez un doute sur l’un de vos contacts ou pensez être victime d’une fraude ? Consultez notre guide.