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Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 21 janvier 2025 . Temps de lecture : 12 min
Le rachat de crédit est une solution financière de plus en plus utilisée par les ménages souhaitant mieux gérer leurs finances. Que vous cherchiez à moduler les mensualités ou la durée de vos crédits, simplifier votre budget ou retrouver une capacité d’épargne, le choix de l’organisme est crucial. Nous vous présentons ici les solutions à votre disposition pour effectuer ce montage financier. Zoom sur tous les organismes de rachat de crédit, leur fonctionnement et comment bien les choisir.
L'essentiel à retenir :
Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits, est une solution bancaire qui permet de réunir plusieurs emprunts en un seul. Ce mécanisme peut concerner divers types de dettes, comme des crédits à la consommation (prêt personnel, renouvelable), un prêt immobilier ou même des dettes fiscales ou privées. L’objectif principal est de simplifier la gestion financière et de diminuer la mensualité à rembourser, soit grâce à une baisse des taux de crédit, soit en étalant la durée du crédit.
Exemple
Vous avez trois crédits (200, 300 et 150 euros par mois), soit 650 euros, sur cinq ans. Avec un rachat de crédit et en allongeant la période d'amortissement à 8 ans, vous ne paierez qu’une seule mensualité d'environ 405 euros. Cela peut donc alléger votre budget, même si le montant des intérêts peut alors dans certains cas s'avérer supérieur.
Certains établissements se consacrent exclusivement au rachat de crédit. Ces organismes spécialistes du crédit à la consommation, du crédit immobilier et du regroupement de crédits possèdent une expertise spécifique dans ce domaine. Ces établissements ne proposent pas d’activités annexes comme la banque de détail avec des comptes courants, des comptes épargne, etc.
Leur principal atout réside dans leur maîtrise des particularités de ces opérations, ce qui leur permet de proposer des solutions adaptées aux besoins des emprunteurs, même pour les profils plus complexes ou endettés.
Les banques traditionnelles offrent également des solutions de rachat de crédit. En plus des services du quotidien (compte courant, moyens de paiement), elles peuvent aussi vous accompagner dans la gestion de votre patrimoine, proposer des prêts et vous aider avec un rachat de crédits.
L’un des avantages de passer par une banque « classique », surtout si c'est la vôtre, est de bénéficier d’un accompagnement personnalisé avec un conseiller qui connaît déjà votre situation financière. Cette relation de confiance peut simplifier les démarches et les négociations, mais les conditions ne sont pas toujours les plus compétitives comparées aux organismes spécialisés.
Les banques en ligne, quant à elles, se distinguent par leur réactivité et leurs tarifs souvent plus avantageux. En limitant les frais de structure, elles proposent des frais réduits et des taux attractifs. Le processus est généralement dématérialisé, ce qui accélère le traitement des dossiers. Avant d'opter pour cette solution, choisissez la bonne banque en ligne pour un rachat de crédit.
Si les courtiers en crédit, jouent un rôle d’intermédiaire entre les emprunteurs et les organismes prêteurs. Leur mission est simple : comparer les différentes offres disponibles sur le marché et négocier les meilleures conditions pour leurs clients.
Faire appel à un courtier ou à un intermédiaire permet de bénéficier d’une étude personnalisée de votre dossier par des experts en regroupement de crédits. Par conséquent, un courtier peut solliciter son réseau (composé d’organismes spécialisés et de banques traditionnelles) afin de vous soumettre plusieurs offres. Grâce à des accords avec plusieurs établissements, votre courtier peut envoyer votre dossier simultanément à plusieurs banques et sociétés de crédit.
Lorsque vous cherchez un organisme pour un rachat de crédit, il est essentiel de vérifier sa réputation et sa fiabilité. Renseignez-vous sur les avis clients et les retours d'expérience disponibles sur internet. Les plateformes de comparaison ou les forums spécialisés peuvent être des sources d'informations utiles.
Privilégiez des organismes bien établis, avec une solide expérience dans le domaine du rachat de crédit, afin de garantir la sécurité de votre opération et d'éviter les risques liés aux pratiques douteuses. Les établissements ayant des années d’existence sont généralement plus fiables, car leur longévité témoigne d'une gestion stable et sérieuse.
Lors de la comparaison des offres, il est crucial de se concentrer sur le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), car il reflète le coût total du crédit, incluant les intérêts, frais de dossier et autres coûts annexes. En effet, l'article L. 314-1 du Code de la consommation dispose que le TAEG doit figurer sur toute offre préalable de crédit. Il doit être présenté de manière claire, précise et compréhensible.
Ne vous contentez pas du taux nominal, souvent trompeur. Le TAEG permet de comparer de manière plus précise les propositions des différents organismes. En outre, certains frais, comme ceux liés à la gestion du dossier ou à l'assurance, peuvent venir alourdir le coût final. Prenez donc soin de comparer les TAEG de manière détaillée pour éviter les mauvaises surprises.
La flexibilité des offres est un critère important à prendre en compte lors de la sélection d'un organisme de rachat de crédit. Certains établissements offrent la possibilité de moduler vos mensualités, ce qui peut être particulièrement utile en cas de changement de situation financière. Par exemple, la possibilité de reporter une échéance ou de réduire temporairement vos paiements peut vous offrir un certain répit en cas de difficulté. Il est également essentiel de vérifier les conditions d'éligibilité, comme le taux d'endettement accepté, pour vous assurer que vous pouvez bénéficier du rachat dans les meilleures conditions.
Un bon service client et un accompagnement personnalisé sont des atouts majeurs pour réussir votre demande de rachat de crédit. Un conseiller compétent, disponible et à l'écoute peut vous aider à comprendre les subtilités des offres et vous guider tout au long du processus. Certaines démarches peuvent être complexes, et un bon soutien peut faire la différence, notamment en cas de difficulté à remplir votre dossier ou de questionnement sur les conditions proposées. Un service client réactif et bienveillant peut vous rassurer et vous permettre d’obtenir un rachat de crédit dans les meilleures conditions possibles.
Le rachat de crédit offre plusieurs avantages pour les emprunteurs. Tout d’abord, il permet, en contrepartie de l'allongement de la durée, de réduire les mensualités. En regroupant plusieurs prêts en un seul, vous obtenez une mensualité unique, souvent plus faible, ce qui soulage votre budget mensuel. Cette réduction peut libérer une nouvelle capacité d’épargne ou améliorer votre reste à vivre, vous laissant davantage de marge pour vos dépenses courantes ou vos projets. De plus, le rachat de crédit simplifie la gestion financière : au lieu de jongler avec plusieurs remboursements, vous ne gérez qu’un seul crédit avec une date et un interlocuteur unique.
Bien que le rachat de crédit présente des avantages, il comporte aussi des risques. L’un des principaux est l’allongement de la durée de remboursement. En réduisant vos mensualités, vous acceptez de rembourser sur une période plus longue, ce qui peut augmenter le coût total du crédit. Par ailleurs, les frais associés à l’opération peuvent être significatifs. Ils incluent notamment les frais de dossier, les éventuelles pénalités pour remboursement anticipé (IRA) des anciens crédits et le coût des nouvelles assurances. Il est donc essentiel de bien analyser les offres et de calculer le coût total de l’opération avant de s’engager.
La préparation d’un dossier complet et clair est une étape fondamentale pour optimiser votre demande de rachat de crédit. Commencez par rassembler tous les documents nécessaires pour appuyer votre demande. Cela inclut :
Ces éléments permettront à l’organisme de mieux évaluer votre profil financier et de traiter rapidement votre dossier. Un dossier incomplet ou mal organisé peut entraîner des retards ou, pire, un refus. N’hésitez pas à vérifier la liste exacte des pièces requises auprès de l’organisme pour éviter les oublis.
Avant de vous engager dans une demande de rachat de crédit, il est conseillé de réaliser plusieurs simulations en ligne. Ces outils gratuits vous permettent d’estimer vos futures mensualités, le coût total de l’opération, et les économies potentielles. En fonction des taux d’intérêt et des conditions proposées, vous aurez une première idée de la faisabilité et de la rentabilité du rachat.
Une fois cette étape effectuée, prenez le temps de comparer plusieurs offres. Chaque organisme propose des conditions différentes, notamment en termes de taux, de frais annexes, ou encore de durée du prêt. Vérifiez également si des assurances ou garanties supplémentaires sont exigées. Cette comparaison vous aidera à sélectionner l’offre la plus avantageuse, en tenant compte de vos objectifs : réduire vos mensualités, regrouper vos crédits, ou limiter le coût total de l’opération.
Une fois votre choix d’organisme arrêté, il est temps de soumettre votre dossier. L’organisme analysera en détail votre situation financière pour vérifier votre solvabilité et évaluer les risques. Cette étape peut prendre plusieurs jours à plusieurs semaines, selon la complexité de votre dossier et la réactivité de l’organisme.
Si votre demande est acceptée, vous recevrez une offre de contrat précisant les nouvelles conditions de remboursement : taux d’intérêt, durée, et mensualités. Prenez le temps de lire attentivement ce document avant de le signer. Une fois l’offre validée, l’organisme procède au rachat de vos crédits existants et met en place votre nouveau prêt. Concernant le délai de traitement, cela peut prendre entre 4 et 8 semaines. Il est donc important d’anticiper pour éviter des retards ou des périodes de stress financier.
Faire un comparatif des organismes de crédit vous permet de choisir celui qui saura vous proposer la meilleure offre pour améliorer votre situation financière. Pour cela, c’est très simple. Il vous suffit de faire une simulation, puis de comparer les conditions de chaque organisme. Ici, les points à étudier sont les suivants :
Le meilleur organisme de rachat de crédits est simplement la société ou sa filiale capable de vous proposer la solution la plus économique, adaptée à votre capacité de remboursement.
La transparence est un critère fondamental pour choisir un organisme de rachat de crédit. Assurez-vous que toutes les informations essentielles vous sont clairement communiquées avant de signer un contrat. Cela inclut les taux, les frais annexes, la durée du prêt, et les conditions générales de remboursement. Une offre ambiguë ou des frais dissimulés peuvent engendrer des surprises désagréables une fois engagé.
N’hésitez pas à poser des questions si certaines conditions ne vous semblent pas claires. Les organismes sérieux seront toujours prêts à vous expliquer les détails et à répondre à vos préoccupations. De plus, privilégiez ceux qui fournissent des documents complets dès le début, comme une fiche d’information standardisée ou une estimation détaillée du coût total. Cette transparence garantit que vous prenez une décision éclairée et évite les mauvaises surprises.
Prendre le temps de comparer rigoureusement et de choisir un organisme transparent est la clé pour réussir votre rachat de crédit dans les meilleures conditions.
Avant de vous lancer, prenez le temps d’analyser votre situation financière en détail. Dressez un bilan clair de vos revenus, de vos charges, et surtout de vos crédits en cours. Identifiez le montant total de vos dettes, vos mensualités actuelles, et votre taux d’endettement. Cette étape est cruciale, car elle vous permettra de savoir si un rachat de crédit est pertinent pour votre cas.
Par exemple, si vos mensualités pèsent trop lourd dans votre budget ou si vous avez du mal à épargner, cette opération peut s’avérer bénéfique. Un bon diagnostic de votre situation vous aidera aussi à anticiper les attentes des organismes financiers, qui analyseront ces mêmes éléments avant d’accepter votre demande.
Le moment choisi pour faire une demande de rachat de crédit peut avoir un impact significatif sur le succès de l’opération. Idéalement, lancez-vous lorsque les taux d’intérêt du marché sont bas, car cela peut réduire le coût total de votre crédit. Évitez de faire cette demande en période d’instabilité financière personnelle, comme une baisse de revenus ou une situation professionnelle précaire. Les organismes seront plus enclins à accepter un dossier solide, avec des finances stables. Enfin, si vous constatez que vous approchez un niveau d’endettement critique, n’attendez pas que votre situation se dégrade davantage. Une intervention rapide peut éviter des complications, voire une situation de surendettement. Evaluez votre taux d'endettement pour avoir de la visibilité.
Négocier avec les organismes est une étape essentielle pour obtenir les meilleures conditions. Ne vous contentez pas d’accepter la première offre : comparez plusieurs propositions et jouez sur la concurrence pour obtenir un taux plus avantageux ou des frais réduits. Si votre profil est jugé solide, vous aurez plus de poids dans la négociation. Soyez également attentif aux clauses du contrat, comme les frais de remboursement anticipé ou les conditions d’assurance emprunteur. Enfin, n’hésitez pas à faire appel à un courtier : en tant qu’expert, il peut négocier pour vous et maximiser vos chances d’obtenir une offre compétitive, tout en simplifiant le processus.
Comparez le TAEG, les frais annexes et la qualité du service client. Un courtier peut vous aider à trouver l’offre la mieux adaptée à vos besoins et à votre situation.
La majorité est fiable, mais privilégiez les établissements bien établis. Vérifiez les avis en ligne et consultez des comparateurs pour évaluer leur transparence et leur professionnalisme.
Oui, mais ne multipliez pas les demandes, car cela peut affecter négativement votre score de crédit et compliquer vos démarches auprès des organismes.
Il est généralement fixé à 35%, conformément aux normes du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF). Les organismes ont cependant la possibilité de déroger à cette règle dans 20% des dossiers et peuvent donc tolérer un peu plus si votre situation financière est stable et justifiée.
Écrit par La rédaction Meilleurtaux
La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.
Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.
Pour vous offrir les meilleurs services, rendez-vous sur le site belge
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