Rachat de crédit avec une banque en ligne, comment faire ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 15 mars 2024 .
Temps de lecture : 9 min

Le rachat de crédits est une solution financière qui vous permet de revoir votre endettement et de simplifier votre budget. Ce montage peut fusionner plusieurs (ou la totalité) de vos prêts en cours de remboursement en un seul et unique crédit. Outil de gestion et de restructuration de votre endettement, le rachat de crédits peut être souscrit dans une banque en ligne. Voici comment.

Quelles sont les banques en ligne qui peuvent effectuer un rachat de crédits ?

Toutes les banques en ligne sont capables de vous accompagner pour monter un dossier de rachat de crédits en ligne. En effet, le regroupement de prêts se décompose en deux parties, que tout établissement financier peut théoriquement mettre en place :

1La banque qui regroupe vos crédits solde vos dettes existantes : crédits à la consommation (crédit auto, crédit travaux, prêt personnel ou crédit renouvelable), prêt immobilier, éventuels découverts bancaires de plus d'un mois.

2Ensuite, cette nouvelle banque crée un nouveau crédit unique, qui regroupe vos anciennes dettes. Vous n’avez qu’une seule mensualité qui combine tous vos anciens prêts.

Tout comme la première souscription d’un crédit, le rachat peut se faire en ligne. Soit auprès de sociétés spécialisées dans ce type de montage financier, notamment pour le rachat de crédits à la consommation, soit auprès de banques en ligne généralistes.

Dans tous les cas, vous devez bénéficier d’un accès à l’information complet. Avant de vous engager, vous devez notamment accéder à une explication précise sur les conséquences du regroupement de crédits pour vous.

• La banque doit vous indiquer si l’opération aboutit sur un allongement de la durée de remboursement et/ou par une augmentation du coût total.
• Elle doit également vous fournir un document d’information avec toutes les conditions du nouveau prêt. Vous devez accéder à un tableau d’amortissement avec toutes les caractéristiques clés du rachat.

Il n’existe pas de restrictions qui touchent les banques en ligne et qui pourraient les empêcher de vous proposer une opération de restructuration de vos crédits. Cela signifie que vous avez la liberté de choisir la banque avec laquelle effectuer votre rachat de crédit : une banque en ligne ou un établissement traditionnel avec des agences physiques.

Choisir la bonne banque en ligne pour effectuer rachat de crédits

Pour qu’il soit efficace et vous permette de bénéficier d’une meilleure lisibilité de votre budget - et de vous désendetter - un rachat de crédit doit être mené de manière précise. Comme nous venons de le voir, tant les banques en ligne que les banques classiques peuvent vous accompagner. Ce qui doit guider votre choix, c’est la connaissance du métier et l’expertise de la banque.

Rachat de crédit immobilier ou de crédit à la consommation

La majorité des banques en ligne propose le rachat de crédit immobilier. Cela vous permet de profiter d’un meilleur TAEG et de nouvelles mensualités plus adaptées à vos besoins.

Notez que les banques en ligne pratiquent moins fréquemment le regroupement de crédits. Pour le rachat de crédit à la consommation, il existe cependant des organismes spécialisés.

Comment s’y repérer ? Vous pouvez multiplier les demandes et effectuer vous-même des simulations auprès de plusieurs banques. Autre solution plus simple, faire confiance à un courtier. En tant qu’intermédiaire indépendant, il va créer votre dossier et le soumettre à plusieurs organismes. Le courtier connaît le sérieux des partenaires avec lesquels il collabore.

Les modalités pour le rachat de crédits avec une banque en ligne

Comme pour tous les emprunts, l’obtention d’un prêt est conditionnée par votre situation personnelle :

• Votre profil : âge, composition du foyer, situation maritale.
• Votre situation professionnelle : type de contrat de travail, revenus…
• Votre patrimoine.
• Vos tenues de compte : la banque vérifie votre capacité à gérer correctement vos finances.
• La nature de votre endettement et son taux, qui ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus.

En fonction de votre dossier, une ou plusieurs banques seront à même de vous accompagner. Nous vous conseillons avant toute chose d’effectuer une simulation en ligne. En utilisant les services d’un courtier, vous augmentez vos chances de trouver la bonne banque avec un contrat et des garanties qui correspondent à vos attentes. Il peut alors s’agir d’une banque en ligne.

Les atouts des banques en ligne pour un rachat de crédits

En passant par les services d’une banque en ligne, vous pouvez profiter de nombreux avantages.

• La demande de regroupement de crédits directement en ligne permet d’obtenir dans de nombreux cas une proposition immédiate (sous réserve d’acceptation de votre dossier). Disposer d’un accord de principe est rassurant et vous permet rapidement de vous projeter.
• En ligne, les banques comme les courtiers proposent des outils d’aide à la décision. Vous pouvez utiliser un simulateur de rachat de crédits, un comparateur d’offres, et ajuster ainsi le montage financier selon vos besoins. Faire varier simplement votre simulation en fonction du montant des échéances et de la durée du crédit est idéal pour affiner votre décision.
• Effectuer une demande en ligne est synonyme de démarches sans aucune aide humaine ? Pas du tout. Au contraire, pour vous aider dans votre réflexion, de nombreuses banques en ligne disposent d’un accompagnement dédié avec des experts. Vous pouvez avoir accès à l’état d’avancement de votre dossier à chaque étape.
• Une banque en ligne peut vous proposer dans son espace en ligne les mêmes options qu’une banque traditionnelle. Selon les conditions prévues au contrat, vous pourrez bénéficier d’une modulation des échéances, de possibilités de remboursement anticipé partiel, etc.

Les étapes d’un rachat de crédit avec une banque en ligne

Un rachat de crédits avec une banque en ligne ressemble en de nombreux points à un rachat de crédits réalisé avec une banque traditionnelle. Mais il existe quelques différences liées notamment à la dématérialisation des échanges.

Cela se traduit en partie par une accélération du délai de traitement et une simplification des démarches. Voici la liste des étapes à connaître.

Étape 1 : préparer votre demande

Le préalable à toute opération de rachat de crédits consiste à réunir toutes les informations au sujet des prêts que vous remboursez actuellement. Vous devez pour cela avoir pour chaque prêt concerné le montant qu’il vous reste à rembourser (c’est-à-dire le capital restant dû) ainsi que le taux nominal du crédit.

Étape 2 : effectuer la demande en ligne

Remplissez un formulaire de demande de rachat de crédits en ligne. Cette démarche est entièrement gratuite et ne vous engage en rien. Vous pouvez l’effectuer directement auprès d’un établissement bancaire ou avec l’aide d’un courtier comme Meilleurtaux.

Étape 3 : valider l’offre de rachat de crédits

En utilisant un outil de demande en ligne, vous allez obtenir une première simulation suivie d’une réponse de principe.

Vous avez souvent la possibilité de vous faire rappeler par un conseiller pour faire le point, vérifier la faisabilité de votre projet et trouver la meilleure solution. Sachez que cet entretien ne vous engage toujours en rien.

Afin de donner suite à votre demande, il est nécessaire de renvoyer votre dossier, ainsi que toutes les pièces justificatives. Avec les banques en ligne, toutes ces démarches sont dématérialisées. Cela signifie que l’envoi des documents s’effectue en ligne directement depuis votre espace client. Non seulement vous gagnez du temps, mais vous n’utilisez plus de papier.

Vous recevez très rapidement une réponse définitive ainsi qu’une offre de prêt. Sa signature est électronique, une démarche qui a l’avantage d’être rapide et sécurisée. Notez que vous devez toujours respecter le délai légal de réflexion avant de signer (10 jours pour un crédit immobilier et 14 jours pour un prêt à la consommation).

Étape 4 : bénéficier d’un endettement revu

Le rachat de vos crédits a été validé ? Désormais, à la date de déblocage des fonds convenue, la nouvelle banque avec laquelle vous avez signé va rembourser vos anciens crédits par anticipation. Vous n’aurez plus qu’une seule mensualité à honorer.

Questions fréquentes sur le rachat de crédits dans une banque en ligne

Comment faire un rachat de crédits en ligne ?

Pour commencer, nous vous conseillons d’effectuer une simulation de rachat de crédits. Cet outil gratuit vous permet de calculer vos mensualités et de comparer les offres des banques en ligne. Cela n’implique aucun engagement de votre part.

Il est possible aussi de faire appel à un courtier de Meilleurtaux pour bénéficier d’un accompagnement personnalisé.

Pour votre simulation, pensez à relever le montant du capital restant dû de vos crédits en cours, le nombre de mensualités restant et vos revenus imposables.

Quel délai pour un rachat de crédits en ligne ?

Avec une banque en ligne, vous obtenez une réponse de principe très rapidement. Lorsque vous recevez l’offre de rachat de crédits, vous devez respecter un délai avant de signer la proposition. Il est de 14 jours pour les crédits à la consommation (Loi Lagarde) et de 10 jours pour un prêt immobilier.

Le déblocage des fonds dépend de l’organisme prêteur. Comptez entre 10 et 30 jours.

Quelles conditions pour que ma demande de rachat de crédit en ligne soit acceptée ?

Le critère principal est votre solvabilité.

Il faut que le montant des mensualités du nouveau crédit ne dépasse pas le tiers de vos revenus. Notez que dans certains cas (si vous êtes propriétaire ou que vous disposez d’une épargne importante), les banques peuvent assouplir ces conditions.

D’autres critères sont aussi pris en compte :

• La garantie de remboursement : hypothèque pour un prêt immobilier et cautionnement pour les crédits à la consommation.
• L’âge : vous devez être majeur et le crédit remboursé avant vos 80 ans.
• La nature des crédits rachetés : certains crédits ne peuvent pas bénéficier de rachat : prêt pour l’achat d’un terrain seul, crédits concernant uniquement des travaux ou prêt destiné à rembourser des dettes de jeu.