Rachat de crédit avec une banque en ligne, comment faire ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 10 avril 2025 .
Temps de lecture : 10 min

Avec l'avènement des banques en ligne, de plus en plus de particuliers se tournent vers cette option pour effectuer leur rachat de crédit. Mais comment fonctionne un rachat de crédit en ligne et pourquoi choisir une banque en ligne pour ce type d'opération ?

Ce guide complet vous dévoile tout ce que vous devez savoir sur le rachat de crédit en ligne : ses avantages, ses inconvénients, les étapes à suivre, ainsi que les critères pour choisir la meilleure offre.

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit en ligne ?

Définition et principe du rachat de crédit

Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits, est une opération bancaire qui consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul. Cela permet de simplifier la gestion de ses remboursements en n’ayant qu’une seule mensualité à payer. En règle générale, le but est de réduire la charge mensuelle en allongeant la durée du remboursement ou en renégociant les taux d’intérêt.

Cette opération peut concerner différents types de crédits, comme les prêts personnels, les crédits à la consommation, ou encore les crédits immobiliers.

Le principe du rachat de crédit est simple : une banque ou un établissement de crédit rachète l'ensemble de vos crédits existants et vous propose une nouvelle offre de prêt avec de nouvelles conditions. Vous n'aurez ainsi qu’une seule mensualité à rembourser, souvent plus faible que la somme des anciennes mensualités.

Spécificités du rachat en ligne vs traditionnel

Avec une banque en ligne, vous avez la possibilité de réaliser toute la procédure à distance, sans avoir à vous déplacer, ce qui rend le processus plus rapide et plus pratique. De plus, les acteurs en ligne ont souvent des frais de fonctionnement moins élevés que leurs homologues traditionnels, ce qui peut se traduire par des taux d’intérêt plus compétitifs.

Le rachat de crédit traditionnel, en revanche, se fait généralement en agence, avec un conseiller qui vous accompagne et vous aide à constituer votre dossier. Si ce contact humain peut être rassurant pour certains, il est aussi plus long et nécessite des déplacements. Les démarches sont donc moins flexibles et prennent plus de temps.

Pourquoi choisir une banque en ligne pour son rachat de crédit ?

Les banques en ligne ont su s'imposer dans le domaine du crédit, et notamment du rachat de crédit. Mais pourquoi cette option est-elle de plus en plus populaire ? Voici quelques raisons qui expliquent ce choix.

Les avantages potentiels

• Taux souvent plus compétitifs : frais de fonctionnement réduits par rapport aux banques traditionnelles. Les banques en ligne, grâce à leurs frais de fonctionnement réduits (pas d'agences physiques, moins de personnel), peuvent offrir des taux d’intérêt souvent plus compétitifs que les banques traditionnelles. En effet, elles économisent sur des coûts fixes comme le loyer d’un local ou les salaires des conseillers en agence, ce qui leur permet de répercuter ces économies sur les taux de crédit qu’elles proposent.
  
  
• Démarches simplifiées et rapides : tout se fait en ligne. L’un des principaux avantages des banques en ligne réside dans la simplicité des démarches. Vous pouvez réaliser une simulation en ligne pour connaître l’impact d’un rachat de crédit sur vos mensualités et estimer les économies possibles. Ensuite, vous pouvez directement faire une demande, envoyer vos pièces justificatives, et même signer votre contrat électroniquement, le tout sans avoir à vous déplacer. Ce gain de temps est non négligeable et permet une gestion plus fluide de votre projet.
  
  
• Disponibilité et réactivité : service client souvent joignable sur des plages horaires élargies. Les banques en ligne sont connues pour leur service client réactif et disponible. Contrairement aux horaires parfois limités des agences traditionnelles, le service client en ligne peut être contacté par chat, email, ou téléphone, souvent pendant de larges plages horaires, y compris le soir et le week-end. Vous pourrez ainsi obtenir des réponses rapides à vos questions, sans avoir à attendre des rendez-vous en agence.
  
  
• Offres transparentes : conditions et frais clairement indiqués. Les banques en ligne sont réputées pour la transparence de leurs offres. Les conditions du rachat de crédit, les frais, et autres éléments financiers sont généralement clairement indiqués sur leur site internet. Vous avez ainsi une vision claire de l’opération et pouvez prendre une décision éclairée, sans surprises désagréables.
  
  
• Comparer les offres : pour estimer rapidement les économies potentielles. Grâce au comparateur, en quelques clics, vous pouvez obtenir une estimation du montant de votre nouvelle mensualité, du coût total du crédit, et des économies possibles par rapport à votre situation actuelle. Cela permet de comparer facilement différentes offres et de choisir la plus adaptée à vos besoins.

Les inconvénients et points de vigilance

• Offre parfois limitée : toutes les banques en ligne ne proposent pas tous les types de rachat de crédit. Bien que de nombreuses banques en ligne proposent des solutions de rachat de crédit, toutes ne couvrent pas tous les types de prêts. Certaines se concentrent sur le rachat de crédit à la consommation (prêts personnels, crédits revolving, etc.), tandis que d’autres se spécialisent dans les rachats de crédits immobiliers.
  
  
• Moins de conseil personnalisé "en face à face" : tout se fait à distance. L’un des inconvénients de choisir une banque en ligne est l’absence de contact physique avec un conseiller. Si cela peut être perçu comme un inconvénient pour certaines personnes qui préfèrent discuter directement de leur situation avec un conseiller, la plupart des banques en ligne compensent par une assistance de qualité par téléphone ou chat, avec des conseillers formés et disponibles.
  
  
• Exigences parfois plus strictes : certaines banques en ligne peuvent être plus sélectives sur les profils emprunteurs. Les banques en ligne peuvent être plus sélectives en ce qui concerne les profils des emprunteurs.
  Si votre dossier présente un risque plus élevé (revenus irréguliers, dettes importantes), il est possible que certaines banques en ligne refusent de vous accorder un rachat de crédit, ou vous proposent des conditions moins avantageuses. 
  Il est donc essentiel de bien préparer votre dossier et de vérifier les critères d’éligibilité avant de faire une demande.

Étapes du rachat de crédit en ligne

1. Simulation et comparaison des offres

Avant de vous lancer dans un rachat de crédit en ligne, la première étape consiste à réaliser une simulation sur plusieurs sites de banques en ligne. Cette étape vous permet d’estimer le montant de vos mensualités, le taux d’intérêt applicable, ainsi que les économies que vous pourriez réaliser en regroupant vos crédits. Comparez plusieurs offres pour déterminer celle qui répond le mieux à vos attentes.

2. Constitution du dossier

Une fois que vous avez trouvé une offre qui vous convient, vous devrez constituer un dossier solide. Cela inclut la fourniture de documents financiers et personnels qui permettront à la banque de vérifier votre capacité à rembourser le crédit. Les documents nécessaires varient en fonction des établissements, mais incluent généralement des justificatifs de revenus, de votre situation professionnelle et de vos crédits en cours.

3. Demande en ligne

Une fois votre dossier prêt, vous pouvez soumettre votre demande directement en ligne. Cela implique généralement de remplir un formulaire détaillant vos informations personnelles, professionnelles et financières, puis de télécharger les documents nécessaires.

4. Étude du dossier par la banque

Après avoir reçu votre demande, la banque étudiera votre dossier pour évaluer votre solvabilité et déterminer les conditions du rachat de crédit. Cette étape peut prendre plusieurs jours, selon la complexité du dossier.

5. Validation de l'offre

Une fois le dossier accepté, la banque vous enverra une proposition de rachat de crédit avec les nouvelles conditions (montant des mensualités, taux d’intérêt, durée, etc.). Vous devrez alors valider cette offre en ligne.

6. Déblocage des fonds

Une fois l'offre validée, les fonds sont débloqués et servent à rembourser vos anciens crédits. Vous commencerez ensuite à rembourser votre nouveau crédit auprès de la banque en ligne.

Comment choisir la meilleure offre de rachat de crédit en ligne ?

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global)

Ce taux inclut l’ensemble des frais liés au crédit : intérêts, assurances, frais de dossier, etc. Il permet de comparer les différentes offres de manière objective et de déterminer laquelle est la plus avantageuse pour vous.

L'assurance emprunteur

L’assurance emprunteur peut être exigée pour un rachat de crédit, d’autant plus si celui-ci prend la forme d’un prêt immobilier. Il est donc important de comparer les garanties proposées par la banque en ligne, ainsi que le coût de l’assurance. Vous pouvez également envisager de déléguer l’assurance à un assureur externe, si cette option est proposée, afin de réduire vos coûts.

Les frais de dossier

Certaines banques en ligne ne facturent pas de frais de dossier pour un rachat de crédit, tandis que d’autres peuvent en appliquer. Il est donc important de vérifier ces frais avant de finaliser votre demande, car ils peuvent impacter le coût total du crédit.

Les pénalités de remboursement anticipé (IRA)

Avant de vous engager, assurez-vous de vérifier si des pénalités de remboursement anticipé sont appliquées en cas de remboursement partiel ou total du crédit. Ces pénalités peuvent réduire les économies que vous pourriez réaliser sur le long terme.

Les conditions de modulation des échéances

Certaines banques en ligne permettent de moduler vos mensualités en fonction de vos besoins, en les augmentant, les diminuant ou les reportant. C’est un critère important si vous souhaitez avoir une certaine flexibilité en cas de difficultés financières passagères.

La qualité du service client

La qualité du service client est également un critère important. Une banque en ligne avec un service client réactif et compétent peut vous offrir une meilleure expérience, notamment en cas de questions ou de problèmes à résoudre.

Les avis clients

Consulter les avis clients peut vous donner un aperçu de la qualité du service d’une banque en ligne, de la réactivité de son service client et de la satisfaction générale de ses utilisateurs.

Rentabilité du rachat de crédit en ligne

Calcul des économies potentielles

Pour calculer les économies potentielles d’un rachat de crédit en ligne, il faut prendre en compte la différence entre le coût total des crédits actuels et le coût total du nouveau crédit. Si le nouveau crédit est à un taux plus bas et que vous bénéficiez d’une réduction de la mensualité, vous pouvez réaliser des économies substantielles.

Prise en compte des frais supplémentaires

N’oubliez pas de prendre en compte les éventuels frais supplémentaires, tels que les indemnités de remboursement anticipé et les frais de garantie, qui peuvent réduire l’intérêt de l’opération. De plus, l'allongement de la durée du crédit peut également avoir un impact majeur sur le coût total.

Questions fréquentes sur le rachat de crédit en ligne

Quelles conditions pour être éligible ?

Pour être éligible à un rachat de crédit en ligne, vous devez généralement avoir une situation financière stable et être capable de rembourser le crédit dans les délais impartis. Les banques en ligne vérifient notamment vos revenus, vos crédits en cours, et votre historique de remboursement.

Quel délai pour obtenir une réponse ?

Le délai pour obtenir une réponse dépend de la complexité de votre dossier, mais il est généralement rapide, souvent dans un délai de 48 à 72 heures.

Peut-on regrouper plusieurs types de crédits ?

Oui, il est possible de regrouper plusieurs types de crédits, qu’il s’agisse de crédits à la consommation ou de crédits immobiliers, dans un seul rachat de crédit. Cependant, certaines banques en ligne peuvent avoir des spécialisations dans un type particulier de crédit.

Comment calculer le gain d'un rachat de prêt immobilier ?

Le gain d’un rachat de prêt immobilier se calcule en comparant le coût total du crédit avant et après l’opération. Cela inclut la somme des mensualités et des intérêts payés au total, et peut être estimé grâce à un simulateur en ligne.